（金融学专业论文）我国社区银行发展研究及策略建议.pdf

摘 要 摘要 我国银行业作为金融机构体系的重要组成部分，在国民经济发展过程中 承担着金融支持的重任，银行业的总资产占据了整个金融业总资产的7 8 而 居于主导地位。但我国的银行体系结构不合理，在机构数量上占9 9 的小型 银行类金融机构在存款上仅占全部银行业存款总量的1 3 ，这些小型银行类 金融机构历史包袱沉重、经营困难，因而对广大中小企业及县域经济的金融 支持作用有限。而仅占银行业机构数量0 0 1 的国有四大商业银行却拥有全 部银行业存款总量的7 0 。这些大银行基于规模效益、信息成本等方面的考 虑，很少甚至不愿将目光投向广大中小企业，导致了我国中小企业融资渠道 少，融资难等问题。 随着社会发展和经济机构的变化，我国的社会管理重心正从“单位制”向 “社区制”转变，社区管理日趋科学化、社会化、市场化，社区经济的重要性 逐步凸现。由于社区经济的多元化、层次化，而社区金融服务相对滞后，导 致了社区金融服务需求与产品供给之间的矛盾日益加深，制约了我国社区经 济发展，影响了以社区为基础的和谐社会的构建。 要解决中小企业融资瓶颈、基层金融“空洞化”及个人金融服务个性化等 问题的呼声高涨，国内学者纷纷提出通过发展社区金融、建立社区银行来解 决以上问题。社区银行经营机制灵活，在解决中小型企业融资困难、优化银 行结构体系、提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。美国是社区银 行发展最为成功的国家，社区银行在规模、经营业绩等方面对美国银行业的 发展做出了巨大的贡献，这足以证明它有着不容忽视的竞争力和活力。我国 可以借鉴美国社区银行的成功经验，建立社区银行，使其促进中国经济的发 展。因此，有必要对社区金融的相关概念和基本理论进行探讨，从而为选择 合适的社区金融发展策略提供必要的基础。 我国社区银行发展研究及策略建议 除前言外，本文共分五章。 第一章：社区及社区银行的界定。社区是具有地域、意识、行为和利益 等特征的生活共同体，由德国社会学家滕尼斯首先提出。通过回顾和梳理国 内外专家学者对社区银行概念的争论，本文总结出适合我国经济发展情况的 社区银行的概念，即以居民社区为依托，在一定的人群居住区范围内，自主 设立、按照市场化原则运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、成本较 低、个性化较强的金融服务，与当地居民和中小企业维持长期合作关系的中 小型银行类金融机构。社区银行与民营银行、国有商业银行及其在社区内的 营业网点、股份制商业银行和城市商业银行、农村信用社等有着本质的不同， 它在组织形式、经营规模、资金运用、市场定位、机构设置等方面有着自己 显著的特征。 第二章通过分析社区银行在美国的发展历程，以及社区银行的优势所 在，从中找出对我国发展社区银行有益的经验。这些经验包括发展社区银行 要紧密结合我国实际情况因地制宜、向特定地区提供特定服务、政府扶持对 社区银行发展极其重要和以立法形式加强政府监管等。 第三章基于我国的金融生态环境和银行业的低效率，提出在我国发展社 区银行的必要性，并对在我国发展社区银行的可行性进行了深入的分析。在 我国发展社区银行有利于改善我国银行业结构体系、有利于改善中小企业融 资难问题、有利于解决农村金融困境、有利于满足居民消费个性化需要。 第四章对在我国发展社区银行的不同模式进行了梳理及分析。将我国现 存的发展模式理论分为存量改革及增量改革，对其优势与缺点进行了详尽的 分析，提出最适宜我国当前经济形势的发展模式应该是实行股份制，并通过 完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我 约束。 第五章基于上述分析本文提出了促进我国发展社区银行的策略。首先社 区银行应明确自身市场定位，从服务区域上看社区银行应立足社区经济，这 是社区银行的基本特征和宗旨。从服务对象上看，社区银行市场定位总体选 择应是：广大农民、城镇居民、民营经济和社区内的经济组织。而中小企业 应该是重点的贷款支持对象。从业务内容上看，我国社区银行对社区内的服 务，定位于满足中小型企业和居民纵深发展的要求。 2 摘要 其次政府应提供相应配套措施，加大对社区银行的政策扶，其中最主要的 扶持政策当属税收相关政策支持以及利率、存款准备率等优惠政策。 最后，建立完善的社区银行监管框架。社区银行监管体系的完善对于社 区银行的健康发展以及我国金融体系的稳定有着极大的促进作用。我国在构 建有效的社区银行监管框架时，必须紧密结合社区银行的特殊性风险来考虑， 建立完善的准入、退出机制和存款保险制度。 本文的主要贡献 1 、对我国社区银行的概念进行探讨。近年来，国内外学者对社区银行的 研究并没有提出一个统一的社区银行概念。本文基于我国的经济现实，提出 一个适合我国国情的社区银行概念，即以居民社区为依托，在一定的人群居 住区范围内，自主设立、按照市场化原则运作并为当地居民和中小企业提供 方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务，与当地居民和中小企业维持 长期合作关系的中小型银行类金融机构。 2 、对我国社区银行建立的路径选择进行分析。针对我国当前已存在的发 展路径，将其分为存量改革和增量改革，并分析比较其优势与缺点，提出最 适宜我国当前经济形势的发展应该是实行股份制，并通过完善的内控制度建 设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。 今后研究需要解决的问题：( 1 ) 对社区银行的经营方式、资金管理、治 理结构、监管机制做进一步的研究，构建系统的社区银行研究理论框架；( 2 ) 针对不同地区的差异，尤其是城市和农村的差异，制定符合经济现实的社区 银行的标准；( 3 ) 采用定性与定量结合的方法对社区银行的运作模式进行理 论和实践上的深入分析，并结合国内外实际案例，探讨适应不同地区经济金 融特点的运作模式。 由于社区银行是一个全新的课题，内容丰富，加之自己的能力和学识有 限，论文中难免会有遗漏和缺陷，敬请各位专家、学者、老师和同学批评和 指正。 关键词：社区银行监管框架中小企业 a b s t r a c t a b s t r a c t c o m m u n i t yb a n k s ，w i t hf l e x i b l em a n a g e m e n ts y s t e m ，h a v eg r e a ti n f l u e n c e o nm i d d l ea n ds m a l l s i z e de n t e r p r i s e si ns o l v i n gf i n a n c i n gp r o b l e m s ，o p t i m i z i n g t h es t r u c t u r eo fb a n k i n gs y s t e ma n di m p r o v i n gt h ec o m p r e h e n s i v ec o m p e t i t iv e n e s s o fb a n k i n gi n d u s t r y t h i sa r t i c l ed i s c u s s e st h ed e f i n i t i o no fc o m m u n i t yb a n k sa n di t so w n c h a r a c t e r sc o m p a r e dt ol a r g e s c a l ec o m m e r c i a lb a n kf i r s t l y s e c o n d l yt h i sa r t i c l e i n t r o d u c e st h ee x p e r i e n c e si nt h eu n i t e ds t a t e s t h i r d l yi tm a i n l ya n a l y z e st h e n e c e s s i t yo fc h i n ae s t a b l i s h i n gc o m m u n i t yb a n k s t h e n ，i t d i s c u s s e st h ef e a s i b i l i t y o fc o m m u n i t yb a n k se s t a b l i s h m e n ti nc h i n aa tp r e s e n t f o u r t h l y ，i tt e l l st h e d i f f e r e n tw a y so fd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n k s f i n a l l y ，t h ea r t i c l ep r o p o s e s s e v e r a lp o l i c ys u g g e s t i o n so fd e v e l o p i n gc o m m u n i t yb a n k so nf i x i n gm a r k e t p o s i t i o n ，p a t t e r n s ，s u p e r v i s i n gs y s t e m ，e t c m a i nv i e w p o i n t sa n dc o n t r i b u t i o n 1 、d o i n gs o m ed e e pd i s c u s s i o nt ot h ec o n c e p to fc o m m u n i t yb a n ki nc h i n a i nr e c e n ty e a r s ，t h e r ei sn o tag e n e r a l l ya c c e p t e dc o m m u n i t yb a n kc o n c e p ta m o n g t h ed o m e s t i ca n di n t e r n a t io n a ls c h o l a r s t h i sa r t i c l ep u t sf o r w a r dac o m m u n i t y b a n kc o n c e p t ，w h i c hi ss u i t a b l et ot h ee c o n o m i cr e a l i t yo fo u rc o u n t r y 2 、d o i n gs 0 1 t l eh e l p f u ls t u d y i n ga b o u tb u i l d i n gc o m m u n i t yb a n ki n c h i n a t h e r eh a v eb e e ns e v e r a lh y p o t h e s e sa b o u tt h ew a y so fd e v e l o p i n gc o m m u n i t y b a n ka l r e a d y t h i sa r t i c l ed i v i d e st h e mi n t ot w od i f f e r e n tp a r t sa n dd o e ss o m e a n a l y s i sa n dc o m p a r a t i o n s k e yw o r d s ：c o m m u n i t yb a n k ，m i d d l e a n ds m a l l - s i z e d e n t e r p r i s e s ， s u p e r v i s o r yf r a m e w o r k 前言 * 士 刚青 国内对社区银行的关注是从对中小企业融资困境的思考中引发的，但是 深入的研究告诉我们，社区银行在国外早已成为整个金融体系中一个极其重 要的组成部分，其内涵和外延的研究都十分广泛，也早已成为金融研究的一 项重要内容。国外对社区银行自身所具有的优势和在中小企业融资中无可替 代的作用提出了若干理论假说，b e r g e r 和u d e l l ( 1 9 9 5 ) 研究了银行规模与中小 企业贷款、银行结构与中小企业贷款、关系融资等，h o l l a n d ( 1 9 9 8 ) 研究了中 小银行与金融体系稳定性关系等，这些理论假说从制度经济学、信息经济学、 资源配置理论等方面对社区银行进行了深入分析。总体看来，国内外关于社 区银行的发展研究主要集中在四个方面：一是对社区银行的基本界定；二是 社区银行的特点与优势；三是社区银行的运作模式；四是对社区银行的监督 管理。 ， 2 0 0 4 年以来，全国人大常委会副委员长成思危多次明确观点，支持社区 银行在我国的发展。“现在社区银行是我们应该考虑的一个问题，因为现在要 解决中小企业融资难的问题光靠大银行贷款是不可能的在西方发达国 家，中小企业融资的主要渠道并非是从大银行贷款，而是通过建立社区银行、 担保公司、发展基金等，利用民间资本实现融资”( 成思危，2 0 0 5 ) 。与此同 时，我国理论界也出现了一些关于呼吁建立社区银行的声音( 王爱俭，2 0 0 4 ； 巴曙松，2 0 0 4 等) ，但是，不仅目前国内对社区银行的研究还不充分，而且在 对国外理论的深入研究时我们也发现，国外研究中的部分假设不适用于发展 中国家，金融环境的不同将导致经营行为和特征的巨大差异。 研究、保护和推动社区银行的发展，不仅是中小型银行自身生存和发展 的需要，而且也是促进我国国民经济快速、健康发展，保持金融秩序稳定的 客观需要。在这样背景下，运用各种分析工具，结合我国的现实经济环境， 提出我国社区银行发展的合理设想和具体实施步骤，是非常具有现实意义的。 我国社区银行发展研究及策略建议 具体而言，对社区银行的研究至少在以下几个方面具有重大的意义：( 1 ) 对 社区银行的研究有助于促进我国中小企业的发展。( 2 ) 有利于规范金融秩序 和实现金融稳定的目标。( 3 ) 有助于解决我国农村资金外流问题。( 4 ) 对社 区银行的研究不仅是解决中小企业融资问题的需要，还是完善健全金融体系 的需要。( 5 ) 研究社区银行有利于推动金融差异化服务。( 6 ) 研究国外社区 银行的发展经验将为我国中小银行提升效率和竞争力提供参考。 总之，社区银行的建立涉及到方方面面，对社会经济的作用也通过多种 方式传递，动态的背景进一步增加了社区银行建立的复杂性。 本文可分为两个部分，第一部分是对社区银行的理论界定和国外借鉴。 这部分包括了本文前两章内容；第二部分为在我国发展社区银行的思考，具 体包括了后三章内容。 2 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 一 特此声明 学位申请人： 年月日 1 社区银行概述 1 社区银行概述 1 1 国外学者对社区银行的论述 社区银行( c o m m u n i t yb a n k ) 的概念源自于西方金融发达国家，“社区 概 念是由德国学者迪南德腾尼斯首创并运用于社会学领域。迪南德腾尼斯 认为社区是具有地域、意识、行为和利益等特征的生活共同体。社区并不是 城市中的专用名词，对于有类似的文化、生活和行为习惯的人群，他们彼此 具有互助和公益性的居住地就可以称作社区。在这里“社区”并不是一个严 格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或 乡村居民的聚居区域。可见，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区 的银行。 对于社区银行，在国际上没有统一的、权威性的定义，而且在不同的国 家有不同的称呼，如日本称作地方银行、德国称作区域性银行。国外的研究 者、金融机构对社区银行所作的界定也有所不同： ( 1 ) 1 9 8 1 年美国的银行业杂志在一次关于社区银行定义的征文比赛 中，选用了m i c h a e ll g i b s o n 给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线。 通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客 户可以开展与本地经济运行相关的财务交易。同时，社区银行还致力于社区 的改善并实现投资人预期的回报。” ( 2 ) 斯科特哈恩等人将银行的资产规模大小作为界定社区银行的唯一 标准。他们将资产在l o 亿美元以下的银行界定为社区银行，他们提出：“正 如社区银行字面的意思，社区银行常将自己的经营活动限定在本地社 区，其吸收储蓄和贷款的活动均在本地社区进行，而并不是在全国进行。它 。转引白：钱水土，李国文：社区银行及其在我国的发展，载于金融理论与与实践，2 0 0 6 ( 2 ) 我国杜区银行发展研究及策略建议 们经营行为集中、规模较小。众多市场参加人都将资产规模在1 0 亿美元以下 的银行当作社区银行来看待。” ( 3 ) 罗伯特德扬等人认为“这些银行之所以称为社区银行主要是 因为它们规模小、经营区域有限以及传统的银行服务，其核心原则是关系 融资，即银行家与小额借款者和小储户之间个人交流所创造的信息效率，这 种效率使得授信更流畅、业务发展更快” 。他们指出“实际上大多数经济学 家、产业分析家，甚至一些监管者简单地确定一个规模上限( 1 0 亿美元左右 银行资产较为典型) ，把小于该门槛的银行称为社区银行。虽然银行规模是界 定社区银行一个最佳替代指标，但按资产规模划分的方法容易把一些小规模 的非银行机构包括进社区银行范围之内，也容易把规模较大的社区银行排除 在社区银行之外。为此罗伯特德扬等人将资产规模的判定方法进行了拓 展，提出应根据社区银行自身独有的待征来判定某类银行是否属于社区银行。 他们把社区银行的定义以资产规模划分为基础，附加了其他限制条件： 持有少于1 亿美元的资产( 按2 0 0 1 年美元计) ； 从一个县的分支机构获得至少一半的储蓄额； 本国人所有； 拥有包括组合贷款交易服务和保险存款的传统产品组合； 属于独立银行、持有单一银行公司所属、控股多家银行公司所属三者 之一。 ( 4 ) 芝加哥储备银行的报告中对判定社区银行的特征进行了补充，着重 强调了关系融资( r e l a t i o n s h i pf i n a n c e ) ，其判定标准是： 规模小； 经营区域的限制； 传统的银行服务模式； 核心的经营原则是关系融资，即在银行、小额借款者及储蓄者之间建 转引自：王爱俭：中国社区银行发展模式研究，北京：中国金融出版社，2 0 0 6 。 r o b e r td e y o u n g 。w i 儿i a mch u n t e ra n dg r e g o r yfu d e l l ，w h i t i l e rt h ec o m m u n i t yb a n k ，j o u r n a l o ff i n a n c i a ls e r v i c e sr e s e a r c h8 1 - 8 4 ，k 1 u w e ra c a d e m i cp u b l i s h e r s ，2 0 0 4 r o b e r td e y o u n g 。w il li a mch u n t e ra n dg r e g o r yfu d e ll ，t h ep a s t ，p r e s e n ta n dp r o b a b l ef u t u r e f o rc o m m u n i t yb a n k s 。 j o u r n a lo ff i n a n c i a ls e r v i c e sr e s e a r c h8 5 1 3 3 ，k l u w e ra c a d e m i c p u b li s h e r s ，2 0 0 4 2 1 社区银行概述 立某种联系，这将减少信息不对称，从而促进信贷资金的高效流动与经济的 快速增长。 ( 5 ) 威廉姆埃默生等人( 2 0 0 4 ) 对社区银行所下的定义与芝加哥储备 银行类似，认为社区银行就是小型的、区域集中度较高的、拥有关系型信贷 优势的银行。 ( 6 ) 艾伦伯格等人认为应区分不同的情况对社区银行定义，对于发达 国家，社区银行应采用传统的定义，即资产在1 0 亿美元以下的国内银行，而 对于发展中国家的社区银行应定义为资产在1 亿美元以下的国内银行和外资 银行。 ( 7 ) 堪萨斯储备银行报告中提出可以用两个特征来判定社区银行：一是 规模较小，二是经营的业务大多数在社区银行所在的区域。 ( 8 ) 美国独立社区银行协会( 2 0 0 7 年) ( i c b a ，i n d e p e n d e n tc o m m u n i t y b a n k e r so f a m e r i c a ) 和美国联邦存款保险公司( f d i c ，f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c e c o r p o r a t i o n ) 单纯以规模划分来界定社区银行。美国独立社区银行协会( 2 0 0 7 年) 对社区银行定义较宽，认为社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机 构，“在美国有9 , 0 0 0 多家社区银行，包括商业银行、存款和储蓄机构，拥有 3 8 ，0 0 0 个网点。社区银行的资产规模从小于1 0 0 0 万美元到几十亿美元不等” 。美国联邦存款保险公司的一份工作报告美国银行业的未来( 2 0 0 4 ) 中， 提姆克里奇费尔德等人把社区银行定义为“一种银行组织，包括银行和储 蓄控股公司、独立银行和独立储蓄机构，其总资产或储蓄规模小于l o 亿美元 ( 按2 0 0 2 年美元计算) ”。后一种划分标准在美国学术界和实业界是常见的。 ( 9 ) 在t h o m a sef i t c h ，i r w i nl k e l l n e r ，d o n a l dgs i m o n s o n 三人合编 的银行术语词典中，将社区银行等同于独立银行。独立银行是指由地方 自主设立和运营的商业银行，它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区， 而且不隶属于某一家银行持股公司。 从以上对社区银行的定义可以看出，国外学者及实业界更多的是关注于 资产规模，都指出了社区银行应该是服务所在社区的银行机构。 。c o m m u n i t yb a n kf a c t s ，h t t p ：w w w i c b a o r g ，2 0 0 7 1 3 我国社区银行发展研究及策略建议 1 2 国内学者对社区银行的定义 我国学术界对社区银行的论述始于上世纪九十年代末，但对社区银行的 真正关注还是在2 0 0 2 年以后才开始的。我国学术界对社区银行概念的定义尚 无一致的看法，主要有以下观点： ( 1 )巴曙松( 2 0 0 2 ) 认为，所谓社区银行是指在一定地区的社区范围 内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业 和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特 定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关 系。 ( 2 ) 徐滇庆教授则认为社区银行实质是一种民营银行，简单地说，社区 银行就是为社区里的中小企业服务的银行。 ( 3 ) 晏露蓉、林晓甫( 2 0 0 3 ) 对社区银行的定义为：凡是资产规模较小、 主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为 社区银行。 ( 4 ) 刘伟( 2 0 0 4 ) 指那些规模较小、所开展业务大部分在所在社区的银 行。 ( 5 ) 李建英( 2 0 0 4 ) 、钟伟( 2 0 0 4 ) ：指在一定地区的社区范围内按照市 场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和居民 家庭的地方小型银行。 ( 6 ) 应宜逊( 2 0 0 5 ) ：在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。 ( 7 ) 指从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的 金融机构( 康卫华，2 0 0 5 ) 。 ( 8 ) 王爱俭( 2 0 0 6 ) 在中国社区银行发展模式研究一书中从资产规 模、产权结构和市场定位三个角度提出了一个与我国实际较为贴近的社区银 行概念，认为在我国，社区银行的资产规模应在2 0 亿元人民币以下，以股份 制或股份合作制模式建立，以盈利为主要经营目标，经营范围局限于一定区 域，服务于当地社区经济的现代商业银行。同时指出社区银行应有三个特征： 一是现代商业银行；二是草根金融，产生于社区、服务于社区；三是规模不 4 1 社区银行概述 宜过大。 ( 9 ) 社区银行是以居民社区为依托，在一定范围内按市场法则和现代银 行制度设立和运营的“眼睛向下看”的小银行，是为社区居民和社区内的小 企业服务的银行，是不与大银行争业务、争资源、争客户的银行，是群众和 小企业身边的银行，是社区建设和社区服务的重要内容和重要方面( 武胜利， 2 0 0 5 ) 。 ( 1 1 ) 与以上定义有所不同的是，高宏华、徐焕龙、高万里( 2 0 0 3 ) 对 社区银行的定义较为狭窄，指出我国社区银行是指在中高档社区内设立的、 以社区住户为主要服务对象、以发展个人业务为经营重心并以此带动银行业 务全面发展的新型银行营业网点。按照这一定义大型银行在高档社区内的营 业网点也是社区银行，但这些网点很可能只吸存，没有任何放贷权力，因此 本文不赞同这一定义。 从以上可以看出，我国学者对于社区银行的界定虽有不同，但大多数都 是从资产规模、服务对象、服务区域等方面进行了规定。参照国外社区银行 功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为社区银行在我国的定义为： 以居民社区为依托，在一定的人群居住区范围内，自主设立、按照市场化原 则运作并为当地居民和中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金 融服务，与当地居民和中小企业维持长期合作关系的中小型银行类金融机构。 1 3 社区银行的属性特征 在我国，若建立作为中小型商业银行的社区银行，那么它们除了与一般 商业银行有共性之外还有自身的个性，主要表现为以下五个方面： 1 3 1 投资主体多元化 社区银行是按照市场化原则设立和经营的，在设立的过程中主要吸收社 区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上，社区银行的 资本主要来源于社区居民( 个体工商户以及居民个人) 和社区中的企事业单 位( 包括为数较多的民营企业和少量的中小国有企业以及事业单位) 。投资主 我国社区银行发展研究及策略建议 体的多元化一方面有利于扩大资本的筹集渠道、稳定社区银行的资本，另一 方面也有利于形成多方监督约束机制，科学合理地构建社区银行的法人治理 结构，减少社区银行内部人控制问题的发生。 1 3 2 资产规模小型化 经营规模小型化是社区银行的基本特征。从美国社区银行来看，社区银行 的资产规模通常在百万美元至数十亿美元之间，平均每家的资产总额仅1 。l l 亿美元，所有者权益仅1 1 1 1 万美元，存、贷款规模分别为1 0 2 2 亿美元和0 7 8 2 亿美元，如不考虑汇率换算，社区银行与我国目前城乡信用社或城市商业银行 下属的一个支行规模大体相当。 1 3 3 资金运用社区化 社区银行的资金来源于社区，用之于社区，推动了当地经济的发展。因 为单一的组织形式和服务社区的宗旨要求，社区银行的资金运用，首先考虑 所在社区的经济发展，其次才是自身的发展要求，这是社区银行不同于大型 银行的一个显著特征。社区银行的运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活， 手续简化，速度较快，大大降低了运营成本。 1 3 4 市场定位特定化 大银行将市场定位于大企业与“高端”客户，这无疑会造成社区企业和 居民的金融服务需求被冷落一旁。而社区银行作为金融机构体系要组成部分， 对金融服务的真空能起到拾遗补缺的作用。社区银行的宗旨是为社区居民提 供融资服务，按照这一市场定位，社区银行在公司业务和个人业务中，首先 考虑的是小企业和社区普通居民，而不同于其它银行的首先考虑大企业和“高 端”客户，同时要拿出相当比例资金用于社区下岗待业人群的资金需求。在 过去近2 0 年里，美国社区银行提供了小工商企业贷款的近1 3 和小额商业房 地产贷款的4 0 多；在农业贷款中其所占份额更大，提供农场房地产贷款的 6 1 社区银行概述 6 5 、农场经营贷款的6 1 和小额农场贷款( 低于5 0 万美元) 的7 5 。 1 3 5 机构设置边缘化 社区银行作为小银行，要想在激烈的市场竞争中取得自己的生存发展空 间，就不能只在大城市发展，勉强与大银行争市场、争客户、争资源。其机 构设置、网点布局要更多注重拾遗补缺，填补金融空白，应多在大银行无意 设立网点或已退出的农村和城乡结合部发展。美国社区银行业非常发达，根 据2 0 0 2 年美国独立社区银行协会( i c b a ) 统计，至2 0 0 2 年年底全美共有8 9 3 2 家社区银行和3 9 0 9 4 个分支机构，这些网点有5 4 分布在农村，2 6 分布在 城市的郊区，1 7 分布在城市，4 分布在西北部。 7 我国社区银行发展研究及策略建议 2 国外社区银行发展概述以美国为例 2 1 美国社区银行概况 任何一种经济体制或经济模式都有其产生、发展的历史原因，美国社区 银行也不例外，其与美国特定的政治与经济大环境密切相关，对美国地方经 济贡献也非常大。 美国的社区金融在全美的金融体系中发挥着重要的作用，其中社区银行 功不可没。美国自2 0 世纪3 0 年代经济危机以后实行限制银行跨州营业和跨 州开设分行的政策，形成了美国社区银行众多的局面。美国政府大力支持社 区银行的发展，1 9 9 7 年颁布社区再投资法，后经多次修改，并在2 0 0 2 年 重新修订，鼓励金融机构在经济不发达的特定社区发展社区银行，提供金融 服务。1 9 9 4 年，美国国会通过了银行跨州经营及设立分行效率法，废除了 不准跨少1 1 经营业务的禁令，并于1 9 9 9 年颁布了金融服务现代化法案，放 松了金融管制，掀起了银行业的并购浪潮，导致了社区银行总数大幅度减少， 但社区银行在美国银行体系中仍然占据重要地位。根据美国联邦存款保险公 司统计，1 9 8 5 年美国社区银行机构数占全美银行数量的9 5 2 ，经过并购浪 潮，到2 0 0 3 年仍然保持了9 3 6 的比例，仅下降了1 6 。美国社区银行虽然 规模较小，但在社区金融活动中扮演重要角色。根据美国独立社区银行协会 统计，2 0 0 2 年底全美共有8 9 3 2 家社区银行和3 9 0 9 4 个分支机构，分支机构 5 4 分布在农村，社区银行资产占全美银行资产总额2 0 ，6 1 的社区银行经 营业绩不凡，仅有8 处于非盈利状态。 2 1 1 美国社区银行发展的环境 8 金融生态理论认为，金融及其内部机构的健康发展，不但要求金融主体 2 国外社区银行发展概述以美国为例 之间达到平衡和和谐，同时也要求金融系统的外部环境与之适应。美国社区 银行长期以来之所以发展良好，甚至在大银行林立、技术进步，放松管制和 银行并购风盛行的环境下仍表现出强大的活力，自然也有适合其生存的制度 环境和社会环境。具体而言就是： 1 、双重银行体制。在这种体制下，联邦政府和各州拥有自己的金融立法 和管理机构，联邦政府与州政府都有权颁发银行执照。相对于联邦政府而言， 州立银行注册资本的要求门槛较低，监管相对宽松，因此州立银行设立较为 容易，规模相对较小，数量也远多于国民银行。由于资本要求低，州银行大 多是规模较小的社区银行。从数量上讲，美国社区银行占美国银行数量的 9 5 。 2 、单一银行制。历史上，在激烈的竞争中，各州为了保护本州的银行免 遭外来银行的冲击，纷纷立法限制银行跨州设立分支机构，许多州只允许银 行有一家经营机构。这种单一银行和不许跨州经营的制度直到9 0 年代初里 格一尼尔跨州开设银行及其分支机构效率法案( r i e g l e n e a li n t e r s t a t e b a n k i n ga n db r a n c h i n ge f f i c i e n c ya c t ) 的颁布才彻底终结。这一制度造成了美 国银行数目众多，但规模较小、分支机构较少的现状。 3 、存款保险制度。美国是世界上最早实行存款保险制度的国家，并建立 了对居民存款安全提供保证的政府保险机构联邦存款保险公司( f d i c ) 。 美国独立社区银行协会还成立了专门针对社区银行的存款保险公司。存款保 险制度的建立，增强了存款人对银行的信心，维护了银行的信誉，这些对中 小银行如社区银行非常重要。 4 、健全的金融法律体系。对美国社区银行影响深远的三部法律是反托 拉斯法( a n t i t r u s tl a w ) 、小企业法( s m a l lb u s i n e s sa c t ) 和社区再投资 法( c o m m u n i t yr e i n v e s t m e n ta c t ) ，这三部法律为社区银行的生存定位提供 了法律保障。反托拉斯法的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律 规定，美国银行之间的并购，除了银行监管机构同意外，还要经司法部和联 邦贸易委员会审批。小企业法是为了解决中小企业融资难而制订的。根据 该法设立小企业管理局，促进商业金融机构向小企业融资。社区再投资法 规定，美国的各类存款金融机构必须为所在社区的小企业提供融资，这种“社 区再投资表现”是监管部门审批一家银行增设分支机构或兼并其它银行时考 9 我国社区银行发展研究及策略建议 察的一项重要指标。 5 、行业组织的促进。社区银行协会是美国社区银行业的一个全国性自律 组织，负责代表社区银行与政府沟通，约束社区银行行为，公布相关信息； 美国联邦中小企业局在社区银行与当地企业贷款协调与担保中起着积极作 用；社区银行协会下属的银行卡和电子通讯公司在业务上对社区银行给予帮 助，如集体外包全国信用支付网络业务，以降低单个社区银行在跨行跨区业 务中过高的成本。这些组织对美国社区银行的发展起着不容忽视的作用。 6 、发达的社会信用管理体系。信用在美国是非常重要的，信用管理体系 建设非常健全，国家、行业、公司、社会公众视诚信为立足之本。美国货币 监理暑( o c c ，o f f i c eo f t h ec o m p t r o l l e ro ft h ec u r r e n c y ) 等机构负责金融机构 的信用活动，社会上存在专门经营信用信息、提供信用服务的信用评级或评 分公司。失信，无论对公司还是个人后果都是严重的。健全的信用管理体系 和失信惩罚机制保证了社区银行的信用活动的开展。 2 1 2 美国社区银行的发展历程 美国社区银行的起源可以追溯到殖民时代，是由移民社区中的商人或农 民建立起来的。在南北战争后到2 0 世纪2 0 年代的中西部开发热中，社区银 行得到迅速发展，总数由3 , 0 0 0 家急剧增加到了3 万家左右。在其后的工业化 和城市化进程中，虽然随着大银行的发展和扩张，社区银行的数量逐渐减少， 但始终是美国银行业的重要组成部分。美社区银行的发展主要经历了三个阶 段： l 、1 8 3 7 1 9 2 9 年的自由发展时期 根据1 8 3 7 年在美国密执安州通过的美国第一个银行法令规定，任何个人 和集团只要有充足的资本并履行法定义务，都能获得银行执照。实际上这个 银行法令并没有严格规定获取银行执照的最低资本额，宽松的银行进入壁垒 使得当时的美国社会掀起一股设立银行的热潮，银行在短期内迅速增加到 1 4 9 2 家( 1 8 6 2 年) ，其中大部分是小规模的社区银行。1 8 6 3 年联邦政府为了 鼓励国民银行发展，通过了国民银行法，将其最低资本额定为2 5 万美元， 同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。单一银行制为美国中小商 l o 2 国外社区银行发展概述以美国为例 业银行的发展提供了充足的空间，社区银行业在这段时间也得以发展。 2 、1 9 3 2 1 9 8 0 年的严格管制时期 在1 9 2 9 1 9 3 3 年世界经济危机中，美国有近万家银行倒闭，仅1 9 3 0 1 9 3 3 年间就有5 1 0 0 家倒闭，引起了极度混乱。为了防止银行危机再度发生，危及 社会稳定，美国国会通过了格拉斯一斯蒂格尔法案( g l a s s s t e a g a l la c t ) ， 使美国银行业进入严格分业经营与管理时期。1 9 2 7 年麦克法登法案 ( m c f a d d e na c t ) 禁止银行跨州设立分支机构，银行和储贷协会只能在一个州内 开设分支机构；格拉斯一斯蒂格尔法案隔绝商业银行( 当然也包括社区银 行) 免受来自投资银行、保险公司、经纪人公司的竞争；除了1 0 万美元以上 可转让定期存单外，q 条款给所有的存款强加了利率上限，禁止从事利率竞 争。政府管制隔离了地域竞争、产品竞争( 至少是部分业务) 和价格竞争， 因而规模较小、专门服务当地的社区银行得到了极大的发展。到1 9 8 0 年，在 美国1 4 4 3 4 家注册的商业银行中，有1 4 0 7 8 家资产低于1 0 亿美元的社区银行。 虽然1 9 2 7 年麦克法登法案和经修订的1 9 3 3 年银行法、1 9 3 5 年 银行法扩大了国民银行和州银行在州内外建立分行的权力，但各州都倾向 于限制其他州银行在本州开设分行和开展业务活动，而大银行采取兼并、合 并和参与制等形式，克服分行设立和其他业务开展方面的限制，使得社区银 行面临巨大的压力，同时也危害了“自由竞争”原则。在这种情况下，1 9 6 0 年美国国会通过了银行合并法，规定有关机构在批准银行合并时，不仅要考 虑财务、管理人员以及前景状况，而且还要考虑是否便利并满足当地社会的 发展需要。如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向于导致垄断，则不予批 准。社区银行在这段时间数量逐渐减少，发展受到了限制。 3 、1 9 8 0 至今的放松管制时期 1 9 8 0 年美国国会通过了存款机构放松管制与货币管理法案，该法案规 定在其后的6 年里将q 条例所规定的利率上限逐步予以提高，并于1 9 8 6 年3 月3 1 日前，分阶段取消q 条例对于一切存款机构持有的定期和储蓄存款的利 率限制。1 9 9 4 年，国会废止麦克法登法案，以里格一尼尔跨州开设银行 及其分支机构效率法案取而代之，导致了持续5 年的美国银行业并购浪潮， 社区银行成为大部分并购的目标，并且多数并购都发生在社区银行之间。1 9 9 9 年1 1 月，美国国会通过的金融服务现代化法案允许银行、证券和保险之 我国社区银行发展研究及策略建议 间联合经营，以增强金融业的竞争力。以1 9 9 1 年联邦存款保险公司改进法， 1 9 9 4 年跨州银行法，1 9 9 9 年金融服务现代化法案为标志，美国结束 了分业经营时期，进入“金融百货公司”发展时代。1 9 9 9 年，国会通过了格 雷厄姆一里奇一比利法案，废除了格拉斯一斯蒂格尔法案，使管制放松 的进程达到顶峰。这种状况将大银行置于拓展业务、进军新市场的新起点， 对中小银行而言则是灾难的开始，它们很难抵制拥有强大资本、人才、技术 优势的大银行“巨无霸”式的扩张。从2 0 世纪8 0 年代末到2 0 0 1 年，美国资产 在十亿美元以下的银行数量从1 4 0 7 8 减少到7 6 3 1 家，中小银行由占银行业总 资产的3 3 4 下降到1 6 o 。经营不善的社区银行或者被大银行兼并，或者倒 闭，数量大幅度减少。银行业中单一制的社区银行的比重减少了，拥有较多 分支机构的大银行的比重在增加，银行业整体集中度大大提高。这一变化无 疑使社区银行面临着空前严峻的生存挑战。但社区银行却秉持着传统的市场 定位和业务模式的同时，不断改进服务，顽强的生存了下来。新的社区银行 始终在不断出现，1 9 9 9 年美国新设立的社区银行就有2 0 5 家之多，达到历史 性的新高。2 0 0 3 年底全美共有8 9 3 2 家社区银行和3 9 0 9 4 个分支机构，大部分 资产在几百万美元到数亿美元之间。从整体来看，美国社区银行已度过了晟 艰难的调整期，在新环境下进入了一个平稳经营的时期，并逐渐显示出强劲 的发展势头。 2 1 3 美国社区银行发展的概况介绍 社区银行在美国经济中发挥着不可替代的作用，构成了金融体系的重要 部分。2 0 0 4 年，总数已经超过了7 0 0 0 家，分布于全美的4 3 0 9 3 个地方，下表 显示了它们变化的数量： 1 2 2 国外社区银行发展概述以美国为例 社区银行在美国体系中的地位 年份低丁：3 亿美3 亿一1 0 亿1 0 亿1 0 0 亿1 0 0 亿2 0 0 亿美超过2 0 0 亿美 7 1 - ,美元美元元元 1 9 9 11 0 9 8 06 3 13 2 12 918 1 9 9 2 1 0 5 2 5 6 3 53 2 43 0 1 9 1 9 9 31 0 0 5 56 3 03 2 03 12 3 19 9 49 5 5 86 3 73 2 63 12 6 1 9 9 58 9 8 86 4 43 3 44 12 8 1 9 9 68 5 3 66 5 83 3 1 4 1 3 1 1 9 9 78 1 7 16 7 53 0 63 03 7 1 9 9 87 7 9 76 9 23 0 92 44 】 1 9 9 9 7 4 0 47 3 7 3 0 9 2 94 6 2 0 0 0 7 1 18 7 4 83 0 73 54 5 2 0 0 16 7 9 88 3 53 1 23 14 7 资料来源：r o b e r ttd e y o u n gw i l l i a mc h u n t e rg e r g o r yf u d e l l ，2 0 0 4 ，“t h ep a s t ，p r e s e n t ， a n dp r o b a b l ef u t u r ef o rc o m m u n i t yb a n k s 研