（金融学专业论文）我国网上银行发展研究.pdf

内容摘要 网上银行( i n t e r n e tb a n k i n g ) 是指银行以自己的计算机系统为主体， 以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络 向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网上银行是伴随计算机科学和 互联网技术的发展以及金融深化的推进而产生和发展起来的，目前已 成为全球银行业提升金融服务水平、深化金融服务内容的重要手段， 并日益成为新一轮银行业竞争的焦点，各大银行纷纷斥巨资投入网上 银行业务的研究和开发，以期在新一轮金融市场的竞争中站稳脚跟。 网上银行业务具有提升银行服务水平、改善银行服务质量、拓展银行 服务的深度和广度、提高银行经营效益等作用，其发展对传统银行业 务产生了重大的影响和冲击。在部分发达国家已经出现完全从事网上 银行业务的新型企业，网上银行业务在传统银行业中也已逐步占据重 要的地位和较大的市场份额；在我国国内，进一步推动网上银行业务 的发展被视为银行业重新整合资源优势、适应新经济对金融服务提出 的新要求的重要手段和方法，也是国内银行业为应对中国加入世界贸 易组织后国内金融服务市场对外开放要求的重要环节之一。 我国从九十年代中期在全球网络经济和电子商务快速发展的背景 下开始建立银行网站并尝试开展网上电子支付等网上银行业务，但截 止目前，我国网上银行业务从整体上看仍然处于探索和试运行阶段： 很多银行网站只是起到宣传和推广银行传统业务的作用，并不能提供 真正意义上的网上银行服务；已经开通网上银行业务的商业银行也未 建立起功能完善、运行稳定、操作安全的网上银行系统；各商业银行 均是在没有相应的管理规定和统一的技术标准的条件下自行开发和建 立网上银行系统，造成相互间信息共享和沟通的巨大困难和大量的技 术安全隐患；现金结算在社会资金流通中相对占较大份额，非现金结 算在社会客户中认知程度较低，网上银行业务的客户基础及市场潜力 有待进一步发掘；由国家信息化领导小组和中国人民银行发起的旨在 推动银行卡实现互联互通的“金卡工程”在最近才取得实质性进展， 离最终目标的实现还有相当的差距，还不能为网上银行业务的发展提 供可靠的电子支付和结算工具；国家和有关政府部门对网上银行进行 监督和管理的法律法规和行业标准还相当欠缺，网上银行业务的开展 还没有充分的法律依据和制度保障。当前，随着知识经济的到来和面 临我国加入世界贸易组织后金融业逐步对外开放的巨大压力，推动网 上银行业务在我国的发展是我国商业银行适应金融服务全球性竞争的 重要手段。目前国内对网上银行的研究大多侧重于探讨其业务特点及 其与传统银行业务相比具有的优势和对传统银行业带来的冲击和影 响，本文除了对网上银行业务在国内外发展的经验进行分析、论述外， 在分析网上银行业务的优势和对传统银行业影响的基础上，重点分析 网上银行业务的开展由于依赖计算机和互联网技术而带来的特殊风 险，并对这些风险的防范提出具有可行性和操作性的解决方案，最后 结合我国在建立和发展网上银行过程中遇到的实际问题及所处的外部 环境，对推动我国网上银行业务的健康发展提出了具体的对策和建议， 以期为建立和发展适应我国国情的网上银行并推动其业务发展提供有 益的思路。 根据以上考虑，本文共分为四部分： 第一部分，网上银行业务概况。首先对网上银行的涵义、网上银 行的两种基本类型即传统银行的网络化和新型的纯网上银行作简要的 分析；接着对网上银行在国外发达地区的开展情况作较为详细的分析 和论述，按地区分别论述了网上银行在美国、在欧洲的英国和德国以 及在亚太地区的日本、新加坡和香港地区的发展情况和典型事例；然 后通过网上银行业务与传统银行业务的比较，阐述网上银行业务的特 点即与传统银行业相比较而具有的特殊优势，并进一步分析网上银行 业务的发展对传统银行业带来的巨大冲击和影响：削弱了传统银行业 的优势、改变了传统银行业的营销方式、转变了传统银行的经营理念、 调整了传统银行业的经营战略、引起了银行竞争格局发生变化。通过 对网上银行在国外的发展分析可知，网上银行的出现时间虽短，但发 展速度却十分惊人，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处 在不同的发展阶段，但随着互联网的不断发展和金融业的不断创新， 网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 第二部分，网上银行业务的风险探析。加强风险管理、预防和控 制经营风险是传统银行业的一项基础管理工作，网上银行业务同样是 经营货币信用这一特殊商品，因而在其本质上同传统银行业务是一致 的，同样面临着与传统银行业务相类似的风险，但由于网上银行具有 主要依赖互联网技术开展业务这一区别于传统银行业的特殊性，导致 了一些传统银行业务的风险在网上银行业务中被放大，同时还出现了 大量与传统银行业务风险性质不同的新的风险因素。如何加强网上银 行的安全措施，防范和控制网上银行的经营风险，是规范发展网上银 行首先必须研究解决的课题。这一部分首先详细列举并描述了网上银 行业务中存在的各种特殊风险的类别及其具体表现形式，将其分为人 为风险、法律风险、信用风险、硬件环境客观存在的实体风险、技术 方面原因带来的风险、其它方面的风险等六类特殊风险分别进行具体 阐述；然后对防范和控制网上银行业务风险所需要解决的有关安全性 问题、立法与规范问题、技术标准化和行业管理标准问题、信息技术 与银行业务的融合问题等进行较为深入的探讨和分析。 第三部分，我国网上银行业务的发展概况。首先分析了我国几家 主要商业银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国 建设银行这四大国有独资商业银行以及目前国内网上银行业务开展情 况较好的招商银行在网上银行业务方面的开展及试点与运行情况；其 次分别论述由中国人民银行牵头建立的中国金融认证中心的性质、地 位和在推动我国网上银行发展中能够起到的重要作用，以及中国人民 银行颁布的网上银行业务管理暂行办法的基本内容并分析了中国 人民银行在依据网上银行业务管理暂行办法对网上银行业务进行 指导和监管中可能存在的问题和不足：最后分析我国建立、发展网上 银行所处的外部环境，论述我国当前发展网上银行业务面临着互联网 建设取得了重大发展、金融电子化建设取得了丰硕成果、电子商务热 潮已经在中国兴起、国际大型信息企业对我国网上银行建设投入巨大 热情的机遇并通过与发达国家和地区开展网上银行业务的经营环境、 经营观念及内部管理制度的横向比较，论述我国发展网上银行业务所 面临的挑战。 第四部分，我国发展网上银行业务的对策探析。首先在前文分析 网上银行业务基本情况和相关分析的基础上，论述了我国在推动网上 银行业务发展中存在安全性问题、其他制约网上银行业务开展的因素、 对宏观调控造成的影响和要求等三方面的有关问题及制约因素；然后 针对上述问题提出推动我国网上银行业务发展的系统性对策建议，包 括：确定适当的网上银行发展模式；加强安全防范，通过建立健全法 律法规打击和防范网络金融犯罪；制定统一规范的网上银行业务标准； 建立完整的网上银行业务审批和监管制度；提高银行信息技术水平； 重视网上银行业务的品牌营销；重视网络人才的培养；借助外部力量 走产业化道路等方面。 本文在对网上银行业务进行比较分析和综合论证的基础上，结合 我国商业银行在建立和发展网上银行业务的实践中遇到的各种困难和 暴露出的不同问题，探讨为推动我国网上银行业务发展所需要采取的 各种对策，具体针对各种不同的问题提出了较为具有可行性、操作性 的建议措施，从而为促进我国网上银行业务的发展从实务方面提供较 为系统的解决方案。但由于资料搜集与本人学识所限，文章难免存在 内容不全面和观点值得进一步商榷的地方，请各位专家和老师批评、 指正。 主题词：网上银行发展研究 a b s t r a c t i n t e r n e tb a n k i n gi san e wf i n a n c i a ls e r v i c ef o r m ，t h a ti st h eb a n k s p r o v i d es e r v i c e sb yv i r t u a lc o u n t e ro ni n t e r n e t ，o fw h i c ht h eb a n k s c o m p u t e rs y s t e mi st h ep r i n c i p a lp a r ta n dt h ec u s t o m sp e r s o n a lc o m p u t e r s a r et h e c o n n e c t i n gt e r m i n a l s w i t ht h ed e v e l o p m e n to fc o m p u t e ra n d i n t e m e tt e c h n o l o g ya n dd e e p e n i n gf i n a n c i a l s e r v i c e s ，i n t e r n e tb a n k i n g c a m ei n t ob e i n g i n t e r n e tb a n k i n gh a sb e c o m eak e ym e a n st op r o m o t e l e v e l sa n dt o d e e p e nt h ec o n t e n t so ff i n a n c i a ls e r v i c e si nb a n k sa tt h e g l o b a le x t e n t a n dg r a d u a l l y , i ti st u r n i n gi n t ot h ef o c u so fan e wr o u n do f c o m p e t i t i o na m o n gb a n k s i n t e r n e tb a n k i n gh a sm a n ye f f e c t so nt h eb a n k ， s u c ha sp r o m o t i n gt h el e v e l s 、i m p r o v i n gt h eq u a l i t y 、e n l a r g i n gt h ee x t e n t a n de n h a n c i n gt h eb e n e f i t so ft h eb a n k ss e r v i c e s t h ed e v e l o p m e n to f i n t e r n e t b a n k i n gh a s ag r e a ti n f l u e n c ea n d i m p a c to nt h et r a d i t i o n a l b a n k i n g i ns o m ed e v e l o p e dc o u n t r i e s ，i n t e r n e tb a n k i n gh a s h e l da n i m p o r t a n tp o s i t i o na n dh a dar a t h e rb i gs h a r e i nc h i n a ，i n t e r n e tb a n k i n g h a sb e c o m ea ni m p o r t a n tm e a n sa n dm e t h o dt or e i n t e g r a t et h er e s o u r c e s a d v a n t a g e s o fb a n k i n ga n dt o a d a p t t h ef i n a n c i a ls e r v i c e st ot h e r e q u i r e m e n to fm o d e r ne c o n o m y 、聃t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e r n e te c o n o m ya n de - c o m m e r c e a r o u n dt h e w o r l d ，w e v ee s t a b l i s h e db a n k i n gs i t e so nt h ei n t e m e ta n d p r o v i d e de l e c t r o n i cp a y m e n t ss e r v i c e ss i n c em i d19 9 0 s b u ta so fn o w ， i n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n ai ss t i l li na ne x p l o r i n ga n dt r y i n g s t a g e ，a n d t h e r ei sn oc o n s u m m a t e ，s t a b l ea n ds e c u r es y s t e mo fi n t e r n e tb a n ki no u r c o u n t r y s c o m m e r c i a lb a n k s a t p r e s e n t ，w i t h t h e e m e r g e n c e o f k n o w l e d g e - b a s e de c o n o m y a n dt h e p r e s s u r ec o m i n g f r o m g r a d u a l o p e n n e s so ff i n a n c i a l s e r v i c e sw h e nc h i n ae n t e r e dt h ew o r i dt r a d e o r g a n i z a t i o n ( w t o ) ，t oe x p a n dt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n gi sa n 5 i m p o r t a n tw a yf o rc h i n at of a c et h eg l o b ef i n a n c i a lc o m p e t i t i o n w h i l e m o s ts t u d i e si ni n t e r n e t b a n k i n ge m p h a s i z ep a r t i c u l a r l y o nt h e c h a r a c t e r i s t i c sa n da d v a n t a g e so fi n t e r n e tb a n k i n ga n di t si n f l u e n c eo nt h e t r a d i t i o n a lb a n k i n gs y s t e m s ，t h i sp a p e rn o to n l yd i s c u s s e st h ee x p e r i e n c ei n d e v e l o p i n gi n t e r n e tb a n k i n g ，b u ta l s os e t si t sf o c u so na n a l y z i n gt h er i s k s o fi n t e r n e tb a n k i n gw h i c ha r eb u i l tu p o nc o m p u t e rs c i e n c ea n di n t e r n e t t e c h n o l o g y i ta l s op u t sf o r w a r df e a s i b l ea n do p e r a b l es o l u t i o n st ok e e p a w a yt h e s er i s k s f i n a l l y , i nv i e wo ft h ep r o b l e m sw ee n c o u n t e r e di nt h e p r o c e s so fd e v e l o p i n gi n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n aa n de x t e r i o re n v i r o n m e n t w ef a c e s ，t h ep a p e rg i v e ss o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n ds u g g e s t i o n sa sh o wt o e n s u r et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n a ，w h i c hc o u l d b ef o ro u rr e f e r e n c ei n d e v e l o p i n g c h i n a so w ns y s t e m so fi n t e r n e t b a n k i n g w i t ht h ea b o v e ，t h ep a p e ri sd i v i d e di n t of o u rp a r t s ： p a r ti ，o v e r v i e wo fi n t e r n e tb a n k i n g t h ea u t h o rg i v e ss o m eb r i e f i n t r o d u c t i o n st ot h em e a n i n ga n dd e s c r i b e st h et w ob a s i cf o r m so fi n t e r n e t b a n k i n g ：t h ei n t e r n e tb a n k i n gb u i l tu p o n t r a d i t i o n a lb a n k sa n dt h ed i r e c t b a n k ，t h e nd e s c r i b e si nd e t a i l sa b o u tt h ec u r r e n ts t a t u so fi n t e r n e tb a n k i n g s e r v i c e so u t s i d em a i n l a n do fc h i n a ，w i t hs o m et y p i c a lc a s e si na m e r i c a ， e u r o p ea n dt h ea s i a n p a c i f i cr e g i o n c o m p a r i n gt h ed i f f e r e n c e sb e t w e e n i n t e r n e tb a n k i n ga n dt h et r a d i t i o n a lb a n k i n gs e r v i c e s ，t h ea u t h o rd i s c u s s e s t h e a d v a n t a g e s o fi n t e r n e tb a n k i n gs e r v i c e sa n da n a l y s e st h e h u g e i n f l u e n c ei ti m p o s e so nt h et r a d i t i o n a lb a n k s p a r t i i ，a n a l y z i n go ft h er i s k so fi n t e m e tb a n k i n g i d e n t i c a lt ot h e t r a d i t i o n a lb a n k i n g ，t os t r e n g t h e nr i s km a n a g e m e n ti sab a s i cm a n a g i n g w o r ko fi n t e r n e tb a n k i n g i nt h i sp a r t ，f i r s t l yt h ea u t h o re n u m e r a t e sa n d d e p i c t s t h e s p e c i f i c c l a s s i f i c a t i o n sa n df o r m so fa l lk i n d so fr i s k si n i n t e r n e tb a n k i n gi nd e t a i lo na c c o u n to fi t sp a r t i c u l a r i t y a n dt h e nt h e a u t h o rd i s c u s s e st h ep r o b l e m ss u c ha ss e c u r i t y ，l e g i s l a t i o na n dc r i t e r i o n s ， s t a n d a r d i z a t i o no ft e c h n o l o g y ，r e g u l a t i o n so fb a n k i n gs u p e r v i s i n ga n d 6 a m a l g a m a t i o no fi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n db a n k i n gs t a i f , w h i c h a r e n e e d e dt ob es o l v e dt oa v o i dr i s k si ni n t e r n e tb a n k i n g p a r ti i i ，ab r i e fi n t r o d u c t i o no ft h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n g i nc h i n a f i r s t l y ，t h ea u t h o rg i v e sab r i e fi d e ao nt h ei n i t i a l so fi n t e r n e t b a n k i n gs e r v i c e s o fc h i n a s l e a d i n g c o m m e r c i a lb a n k s ，s u c ha st h e i n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a ，t h ea g r i c u l t u r a lb a n ko fc h i n a ， b a n ko fc h i n a ，t h ec h i n ac o n s t r u c t i o nb a n ka n dt h ec h i n am e r c h a n tb a n k s e c o n d l y s t a t e s t h a tc h i n a sc e n t r a lb a n k si n s e r t sd i r e c t i o na n d s u p e r v i s i o nb ys e t t i n gu pt h ec h i n af i n a n c ec e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ( c f c a ) a n di s s u i n gt h et e n t a t i v em e a s u r e so l lt h em a n a g e m e n to f i n t e r n e tb a n k i n g a tl a s t ，i nt h el i g h to ft h eo u t s i d ee n v i r o n m e n to ft h ee s t a b l i s h m e n ta n d d e v e l o p m e n t o fi n t e r n e t b a n k i n g i n c h i n a ，t h ea u t h o ra n a l y s e s t h e c h a l l e n g e s a n d o p p o r t u n i t i e s o fo u r c o u n t r y s i n t e m e t b a n k i n g d e v e l o p m e n tb ym a k i n gah o r i z o n t a lc o m p a r i s o n p a r t a na p p r o a c ht ot h ec o u n t e r m e a s u r e so ft h ei n t e r n e t b a n k i n gd e v e l o p m e n ti nc h i n a f i r s t l y , t h ea u t h o ri n t r o d u c e s v a r i o u s p r o b l e m so fp r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n g i nt h ev i e w o f t h o s e p r o b l e m s ，t h ep a p e rp r e s e n t s s o m ec o u n t e r m e a s u r e sa n d s u g g e s t i o n st od e v e l o pc h i n a si n t e r n e tb a n k i n gi n c l u d i n g ：t os e t o na m o d e lo fd e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n g ，t os t r e n g t h e ns e c u r i t ym e a s u r e s b yc o n s u m m a t i n g l a w sa n d r e g u l a t i o n s a n d s t r i k i n ga g a i n s t o n l i n e f i n a n c i a lc r i m e s ，t or e g u l a t eu n i f o r mn o r m a t i v es t a n d a r d so fi n t e r n e t b a n k i n g ，t oe s t a b l i s hc o m p l e t es a n c t i o na n ds u p e r v i s i o ns y s t e mo f i n t e r n e t b a n k i n g ，t op r o m o t eb a n k s i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g yl e v e l s ，t o a t t a c h i m p o r t a n c et ot h em a r k e t i n go f b r a n d so fi n t e r n e tb a n k i n g ，t op a ya t t e n t i o n t o c u l t i v a t i n gi n t e r n e t - t e c h n o l o g yt a l e n t s ，t op r o c e e d o nt h er o a do f i n d u s t r i a l i z a t i o nb yd i n to f o u t s i d ep o w e r , a n de t c o nt h eb a s i so fc o m p r e h e n s i v ea n a l y s i so fi n t e r n e tb a n k i n ga n di nt h e l i g h to fd i f f i c u l t i e sa n dp r o b l e m se n c o u n t e r e di np r a c t i c eo fi n t e r n e tb a n k i n c h i n a ，t h i sp a p e r d i s c u s st h ec o u n t e r m e a s u r e st o p r o m o t e t h e 7 d e v e l o p m e n to fc h i n a si n t e r n e tb a n k i n ga n dp r e s e n t sr a t h e rs p e c i f i c ， f e a s i b l e ，o p e r a b l es u g g e s t i o n sa n dm e a s u r e s t h u s ，i np r a c t i c e ，t h i sp a p e r p r o v i d e s ar a t h e r s y s t e m a t i cs c h e m e t o p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to f c h i n a si n t e r n e tb a n k i n gs e r v i c e s k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ，d e v e l o p m e n t ，r e s e a r c h 8 第一部分网上银行业务概况 网上银行自九十年代中期出现以来取得了长足发展，尤其是在发 达国家和地区已经形成了一定规模和较为完善的网上银行体系，使银 行提供的金融服务达到了空前的广度和深度。学习和借鉴境外发展网 上银行的经验和教训，有助于我们更好地认识发展网上银行业务的客 观规律，选择适合我国国情的发展道路，少走弯路，在尽可能短的时 间迎头赶上世界先进金融企业的技术服务和经营管理水平。通过对境 外网上银行业务开展情况的考察，还可以使我们认识到在知识经济条 件下传统银行业通过发展科学技术将传统银行业务与现代科学技术紧 密结合开展金融创新的重要性，充分认识到发展网上银行业务对传统 银行在经营管理的各个方面所带来的巨大冲击和挑战。 一、网上银行的由来及具体形态 网上银行( i n t e r n e tb a n k i n g ) ，一般又称网络银行、在线银行( b a n k o n 1 i n e ) 或电子银行( e l e c t r o n i cb a n k 或e b a n k ) ，是指银行以自己的 计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互 联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。在我国， 按中国人民银行网上银行业务管理暂行办法第三条的规定，网上 银行业务是指“银行通过因特网提供的金融服务”。简言之，网上银行 就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上， 在网络上实现银行的业务操作。很显然，那些只拥有自己网址和网页 的银行只是利用互联网进行宣传，还算不上真正意义上的网上银行， 只有在网上提供网上账户操作、网上支付结算、网上数据传输、网上 互动服务和网上个人信贷5 种服务中至少一种的在线银行才是真正的 网上银行。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的传 统银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上 银行系统，形成营业网点、a t m 、p o s 机、电话银行、网上银行的综 合服务体系，是由传统银行开拓的网上银行，即传统银行的网络化； 另外一种是信息时代崛起的“纯”网上银行也称直接银行( d i r e c tb a n k ) ， 机构少，人员精，采用电话、互联网等高科技服务手段与客户建立密 切的联系，提供全方位的金融服务，是没有任何实质分支机构的“虚 拟银行”( v i r t u a lb a n k ) ，即“纯网上银行”。现举例说明这两种银行的 发展情况。 1 、高效、快速发展的“纯”网上银行的代表：德国的英兹姆直接 银行( e n t r i u md i r e c tb a n k e r s ) 英兹姆直接银行( e n t r i u md i r e c tb a n k e r s ) ，1 9 9 0 年作为奎利 ( q u e l l e ) 邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融 服务，1 9 9 8 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大 的直接银行之一。截至1 9 9 9 年底，该行拥有客户7 7 万，其中使用网 上银行系统的客户达1 5 万；资产总额3 8 1 8 亿美元；控制德国直接银 行界3 0 的存款和3 9 的消费贷款。 英兹姆银行没有分支机构，员工共计3 7 0 人，依靠电话和互联网 开拓市场、提供服务。3 7 0 人服务7 7 万客户，人均资产达1 0 0 0 万美元， 大大高于亚洲领先银行的水平( 新加坡发展银行人均资产5 8 0 万美元， 中国农业银行人均资产5 0 万美元) ；而且英兹姆银行认为现有系统完 全可以满足2 5 0 万客户的需求，即人均资产可达到3 2 5 0 万美元。 英兹姆银行经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、 信用卡投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速 发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将英兹姆银行 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务 的领先的网上直接银行。英兹姆银行的成功归功于它利用先进的科技 手段开拓市场、联络客户、处理业务。 2 、传统银行网络化的优秀代表：威尔士法戈银行( w e l l sf a r g o ) 根据国际上一家权威的电子商务评价公司，戈麦兹观察( g o m e z a d v i s o r s ) ，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本 等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，威尔士法 资抖米源：中囝宏舭经济m - h t t p ：w w w m a c r o c h i n ac o r nc n 戈银行是1 9 9 9 年度网上银行系统使用性能最好的银行，2 0 0 1 年2 月财 富杂志连续两年将其评为美国国内最优秀的银行并进入全美前4 0 家 最优秀企业。截止2 0 0 1 年6 月3 0 日，威尔士法戈银行资产总额2 9 0 亿美元，拥有超过5 4 0 0 家分支机构。目前，它被认为是美国银行业提 供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达1 6 0 万，银行网 站经常访问人数达9 6 万；接受网上银行服务的客户占其全部客户的2 0 。 威尔士法戈银行的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来 新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、 需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在1 6 0 万网上 银行客户中，1 5 是由网上银行服务带来的新客户。 威尔士法戈银行取得的成功归功于几个因素：( 1 ) 及早地开发和使 用高科技，包括互联网。该行早在1 9 9 4 年就开始投资网上银行，并不 断扩大、提高其网上银行的服务。( 2 ) 方便、多渠道的服务网络。该行 认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，互联网仅仅是 其服务体系中不可分割的一部分。( 3 ) 服务品种覆盖面广。提供服务的 种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。( 4 ) 客户关 系维护与客户群体系。威尔士法戈银行认为这一体系对市场开发至关 重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2 ，并得到特 别的关注与服务。 威尔士法戈银行由一个传统银行成功地步入网上银行的轨道，是 传统银行开拓网上银行服务的典型范例。( 1 ) 二、网上银行在境外的发展近况 网上银行的出现时间虽短，但发展速度却十分惊人。1 9 9 5 年以来， 发达国家和地区的银行、保险、证券等金融服务企业纷纷在互联网上 建立网站，形成从a t m 、p o s 到无人自助银行、电话银行，从家庭银 行到网上银行的全方位金融电子化服务。现在，全球最大的一千家银 资料来源：h t t p ：w w w w e l l s t a r g oc o r n 行中已有5 5 7 家提供了网上银行服务。以下分别介绍美国、欧洲和亚 太地区网上银行的发展情况。 l 、美国 作为网上银行发源地的美国，其网上银行业务无论从数量、规模 和技术先进度而言，都堪称为这一领域的霸主。1 9 9 5 年1 0 月1 8 日在 美国诞生了第一家网上银行一安全第一网络银行( s e c u r i t yf i r s t n e t w o r kb a n k ，s f n b ) ，这是世界上第一家将其所有业务都通过 互联网交易处理的开放式银行。美国安全第一网上银行的成立不仅开 创了“纯网上银行”服务的先河，同时更以骄人的业绩为后来者树立 了一个成功的典范。开业之初，该行仅仅占有一座写字楼的半层楼面， 但其业务遍布美国各州，提供电子货币兑付、在线交易登记、支票转 帐等多种服务，使其客户足不出户便可以办理各种银行业务，网点问 题不再成为银行的束缚，股票价格在上市头两个交易日就由招股价2 0 美元股升到4 0 美元股，获得了投资者的高度认同。到1 9 9 9 年，其市 场份额己超过美国总支付交易的2 。他们所提供的金融服务也已从一 般的利率查询、储蓄、信用卡业务等发展到更高层次的代客理财服务， 如帮助客户在各个货币市场之间进行资金运作，以获得更高的收益率， 定期向客户的电子信箱发送理财建议信等。这一系列金融产品和服务 受到了广泛的好评，吸引了越来越多的消费者。 安全第一网络银行的发展，正如历史上多次重复的规律那样，第 一个“吃螃蟹”的人往往不是最终从“吃螃蟹”中获得收益的人。安全 第一网络银行开业以来的火爆场面没有维持多久，1 9 9 8 年1 0 月由于巨 额亏损而不得不被皇家银行金融集团收购。由此引发一个颇具争论性 的问题，即是否由财力雄厚的老牌银行开展新的网上银行业务比重新 创立一个新的网上银行更具有优势，同时，也更具有合理性。被皇家 银行金融集团收购后，安全第一网络银行形成了新的竞争优势安 全第一网络银行的高技术基础与皇家银行丰富的金融服务领域的经验 和1 8 0 0 亿美元的雄厚资产相互结合，使安全第一网络银行继续保持在 网上银行领域的领先地位。无论怎样，安全第一网络银行在网上银行 发展中的地位不会因为它被收购而变得不重要，相反，安全第一网络 银行的地位在于它为全球银行金融业提供了一种全新的金融经营服务 模式及观念。 在安全第一网络银行的带动下，网上银行如雨后春笋般涌现出来， 据美国“在线银行报道”资料统计，截至1 9 9 8 年1 2 月，美国的网上 银行( 指能够提供在线交易的真正意义上的网上银行) 已经超过5 0 0 家。 如前所述的美国第七大银行威尔士法戈银行，被认为是美国银行业提 供网上银行服务的优秀代表。再如花旗银行，向美国在线的2 6 0 0 万订 阅者提供银行、经纪、保险等金融服务，同时还推出一个网站，通过 一份银行电子报单向顾客展示其所有的在线帐户，使顾客进行个人理 财更加方便、容易。虽然网上银行在美国出现只有六年的时间，但截 止1 9 9 9 年底，介入网上银行的美国家庭已有大约6 0 0 万户，占美国家 庭总数的5 以上，而1 9 9 8 年，这个数字约为3 8 卜4 3 0 万户，一年 问增长了约1 5 倍。 2 0 0 0 年6 月3 0 日，美国总统克林顿在费城签署法案，宣布从即日 起在线电子签名将具有同纸笔签名同样的法律效力，从法律上扫除了 网上银行发展的重大障碍，进一步促进了美国网上银行的迅速发展。 2 、欧洲 在欧洲目前有超过1 2 0 0 家金融机构提供网上银行服务，尤其是比 利时和荷兰超过九成以上银行都已能为客户提供网上银行服务。 而在众多的网上银行之中，以英国保诚保险集团成立的网上银行 埃格银行( e g g ) 最为显赫，成立仅3 个月即成功吸纳了6 0 万客户， 存款额超过1 3 0 亿美元，占英国市场的l 。据悉，在埃格银行面世初 期，英国不少银行曾嗤之以鼻，认为即使“埃格”这名称不吓走客人， 缺乏分支行网络也会使其难以生存下去。结果由于埃格银行实行的差 别化服务，所提供的存款、贷款、抵押等服务都是为顾客个人做度身 的设计，埃格银行因此得到了客户的高度认同，取得了巨大成功。 前述德国的“纯”网上银行英兹姆银行，目前已经成为德国、乃 至欧洲最大的网上银行之，其成功的发展战略带动了欧洲各国的网 ”资料米源：谢康、肖静毕，嘲络l i 行，2 0 0 1 年 ：1 资料来源：中国绎济| 叫，h t t p ：w w we n j jc o r n 上银行发展。 可以说，欧洲的网上银行业务正在迎头赶上领先的美国同行。在 1 9 9 8 年1 1 月，欧洲只有8 7 8 个银行网站，然而，到了1 9 9 9 年6 月， 欧洲的银行网站已经翻了一番，其中，2 1 3 的银行网站被允许开展网上 交易。目前，德国、荷兰、意大利的商业银行正向全面化发展，向客 户提供综合的信息与业务服务。瑞士所有的大银行如瑞士联合银行 ( u n i o nb a n ko fs w i t z e r l a n d ，z u r i c h ) 、瑞士银行( s w i s sb a n k c o r p o r a t i o n ，b a s l e ) 、瑞士信贷银行( c r e d i t