（金融学专业论文）基于SCP范式的我国银行卡市场效率研究.pdf

一 学位论文完成日期： 指导教师签字： 答辩委员会成员签字： 独创声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含未获得( 注：如没有其他需 要特别声明的，本栏可空) 或其他教育机构的学位或证书使用过的材料。与我一 同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢 意。 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，并同意以下 事项： l 、学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许 论文被查阅和借阅。 2 、学校可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以 采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同时授权清华大学“中 国学术期刊( 光盘版) 电子杂志社 用于出版和编入c n k i 中国知识资源总库， 授权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到中国学位论文全文数据库。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 一魏砌弋 签字日期：辟易月j y 日 导师签字： 签字日期：p 年易月j 7 日 产业组织理论是政府制定产业政策、推动产业发展的主要依据，而“市场结 构一市场行为一市场绩效”范式是产业组织理论的核心内容。通过研究结构、行 为与绩效，分析三者之间的关系，可以达到提高某市场整体营运效率的目的。银 行卡是集消费、信贷、结算和理财等功能于一体的现代综合型电子支付工具，在 现代支付体系中作用日益凸显。银行卡作为新兴的银行产品，自在我国发行以来， 市场发展迅速，银行卡的产业链也不断延伸。但与国外成熟的银行卡市场相比， 我国仍处于初级阶段，市场化水平不高，市场的整体盈利能力有限。如何优化银 行卡市场效率，提高银行卡业务收入在整个业务收入的比重，已经成为各银行面 临的重要课题。在此背景下，本文利用产业组织理论的s c p 范式框架对我国银行 卡市场进行深入的研究，分析现状、发现问题，并根据分析提出相应策略建议。 文章对本文的理论基础产业组织理论进行了梳理，对各理论流派做了简 要的概括总结，并进行了对比分析。在对银行卡市场国内外现状分析的基础上， 根据结构、行为、绩效分别对我国银行卡市场进行研究。利用集中度指标测度了 市场结构，并根据相关理论界定了其结构类型。对我国银行卡市场的价格行为和 非价格行为做了分析，选取代表性银行研究其银行卡收入状况，从而对我国银行 卡市场的绩效概括分析，并对结构与绩效的关系作了实证研究。 本文的创新点在于借鉴了国内外研究银行业的市场结构与绩效关系的理论 和方法，对银行业的新兴子产业银行卡市场进行研究，在分析银行卡市场结构 的基础上运用灰色关联模型分析市场结构与市场绩效的关系。主要研究结论有： 我国银行卡市场的集中度有逐步减低趋势，市场类型由寡头垄断向垄断竞争型过 渡；市场份额与市场集中度均与市场绩效呈正相关。 关键词：s c p 范式；银行卡市场；市场结构；市场集中度 r e s e a r c ho fc hin a sb a n ko a r dm a r k e te f ficie n c y b a s e do nt h e s c pp a r a dig m a b s t r a c t i n d u s t r i a lo r g a n i z a t i o nt h e o r yw h i c ht a k et h e ”m a r k e ts t r u c t u r e - m a r k e ta c t i o n m a r k e tp e r f o r m a n c e p a r a d i g m 硒i t sc o r ec o n t e n t ，i sb a s i so ff o r m u l a t i n gi n d u s t r i a l p o l i c i e st op r o m o t ei n d u s t r i a ld e v e l o p m e n tb yt h eg o v e r n m e n t i tc a l la c h i e v et h e o b j e c t i v eo fi m p r o v i n gt h ew h o l ew o r k i n ge f f i c i e n c yb ys t u d y i n gt h er e l a t i o n s h i po f t h em a r k e ts t r u c t u r e ，c o n d u c ta n dp e r f o r m a n c e b a n kc a r d sa sam o d e mi n t e g r a t e d e l e c t r o n i cp a y m e n ti n s t r u m e n t s ，i sas e to fc o n s u m e ，c r e d i t ，s e t t l e m e n ta n df i n a n c i a l m a n a g e m e n tf u n c t i o n si no n e ，t h er o l eo fb a n kc a r d sb e c o m e sm o r ea n dm o r e i m p o r t a n ti nm o d e mp a y m e n ts y s t e m a san e w l yd e v e l o p i n gb a n kp r o d u c t ，b a n kc a r d m a r k e th a s d e v e l o p e dr a p i d l y s i n c ei t si s s u e b a n k c a r d i n d u s t r yc h a i nk e e p s e x t e n d e d h o w e v e r , c o m p a r e dt om a t u r ef o r e i g nm a r k e t s ，c h i n a sb a n k c a r di n d u s t r y s t i l li ni t si n f a n c y ，t h el e v e lo fm a r k e t i z a t i o na n dp r o f i t a b i l i t yi sn o th i 曲h o wt o o p t i m i z et h ee f f i c i e n c yo ft h eb a n kc a r dm a r k e ta n di m p r o v et h ee a r n i n gp r o p o r t i o no f t h ew h o l ei n d u s t r yh a sb e c o m e i m p o r t a n ti s s u e s f a c e d b yt h e m a r k e t i nt h i s c o n t e x t ，t h es t u d yt a k e su s eo ft h es c pf r a m et oa n a l y s et h ec u r r e n ts i t u a t i o no ft h m a r k e tb ys t u d y i n gc h i n a sb a n kc a r dm a r k e ti no r d e rt of i n dp r o b l e m sa n dp r o p o s e m a t c h i n gp r o p o s a l s t h ee s s a yb r i e f l ys u m m a r i z e dv a r i o u st h e o r e t i c a ls c h o o l so fe a c hp e r i o da n dm a k e c o m p a r a t i v ea n a l y s i so ft h e ma c c o r d i n gt oi t s e v o l u t i o nc o n t e x t i nt h eb a s i so f a n a l y s i n gt h ec u r r e n ts i t u a t i o no f t h eb a n kc a r dm a r k e td o m e s t i ca n do v e r s e a s ，i ts t u d y c h i n a sb a n kc a r dm a r k e ta c c o r d i n gt ot h es t r u c t u r e c o n d u c t p e r f o r m a n c ef r a m e t h e a u t h o rm e a s u r e st h es t i u c “r eo ft h eb a n kc a r dm a r k e tb yu s i n gc o n c e n t r a t i o n i n d i c a t o r i td e f i n et h em a r k e ts t r u c t u r eo fc h i n a sb a n kc a r dm a r k e ta c c o r d i n gt o r e v e l a n tt h e o r y t h ee s s a ya n a l y s e st h ep r i c ea c t i o na n dn o n - p r i c eb e h a v i o ri nc h i n a b a n kc a r dm a r k e tf r o mt h ep e r s p e c t i v eo fm a r k e tb e h a v i o r i ts e l e c tr e p r e s e n t a t i v e i n d i c a t o r st os t u d yt h ee a r n i n gs t a t u so ft h eb a n kc a r dm a r k e ti no r d e rt oh a v i n ga g e n e r a l i z ea n a l y s i so ft h ew h o l eb a n kc a r dm a r k e t f i n a l l y ，i tt a k ead e m o n s t r a t i o n r e s e a r c ho nt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h em a r k e ts t r u c t u r ea n dt h em a r k e tp e r f o r m a n c e t h ei n n o v a t i o no ft h ee s s a yi ss t u d yt h eb a n kc a r dm a r k e tt a k i n ge x a m p l e o ft h e o r ya n dm e t h o d sw h i c ha p p l y st ot h er e l a t i o n s h i pr e s e a r c hb e t w e e n m a r k e ts t r u c t u r ea n dm a r k e tp e r f o r m a n c ed o m e s t i ca n do v e r s e a s i tt a k eu s eo f g r a yr e l e v a n c em o d e lt oa n a l y s et h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h em a r k e ts t r u c t u r ea n d 目录 o 引言1 0 1 问题的提出l 0 2 国内外研究现状1 o 2 1 国外研究现状1 0 2 2 国内研究现状5 0 3 研究目标与内容1 2 0 3 1 研究目标1 2 0 3 2 研究内容1 2 0 4 研究方法和技术路线1 3 0 4 1 研究方法1 3 0 4 2 技术路线1 4 0 5 可能的创新及不足1 5 1 产业组织理论概述1 6 1 1 理论渊源1 6 1 2 产业组织理论的学派1 6 1 2 1 哈佛学派的s c p 范式1 6 1 2 2 芝加哥学派1 7 1 2 3 新奥地利学派1 8 1 2 4 可竞争市场理论1 8 1 2 5 新产业组织理论1 9 1 2 6 对产业组织理论研究框架的简要评述1 9 2 国内外银行卡市场现状分析2 l 2 1 银行卡产业与银行卡市场的区分2 l 2 1 1 银行卡产业2 1 2 1 2 银行卡市场2 1 2 2 国外银行卡市场发展及现状2 l 2 2 1 国际银行卡市场现状j 2 1 2 2 2 美国银行卡市场发展历程2 2 2 2 3 美国银行卡市场发展现状2 3 2 3 我国的银行卡市场概述2 6 2 3 1 我国银行卡市场发展历程2 6 2 3 2 我国银行卡市场现状及特点2 7 3 我国银行卡市场效率的s c p 实证分析。3 1 3 1 银行卡市场的市场结构分析3 l 3 1 1 市场结构的概念3 l 3 1 2 我国银行卡市场产品差异化分析3 1 3 1 3 我国银行卡市场的集中度分析3 3 3 2 银行卡市场行为分析3 7 3 2 1 市场行为定义3 7 3 2 2 银行卡市场行为的衡量标准3 7 3 2 3 银行卡市场行为与结构的关系3 8 3 2 4 我国银行卡市场的行为分析3 9 3 3 银行卡市场的绩效分析4 2 3 3 1 市场绩效含义及与结构、行为的关系4 2 3 3 2 我国银行卡市场绩效实证分析4 3 3 3 3 结构与绩效关系的实证研究4 7 3 3 4 实证结果分析5 0 3 4 实证研究结果分析5 1 3 4 1 有效竞争不足5 1 3 4 2 银行卡产品同质化5 l 3 4 3 盈利水平较低5 l 3 4 4 刷卡消费比重低5 2 3 4 5 信用卡市场有待拓展5 2 4 提高我国银行卡市场组织效率的建议5 3 4 1 促进市场化竞争5 3 4 2 完善定价机制5 3 4 3 调整经营动机5 3 4 4 加强用卡意识5 4 4 5 改善受理环境5 4 4 6 完善征信体系5 5 4 7 完善法规建设5 5 5 总结与展望5 6 参考文献5 7 附录6 0 致谢6 1 个人简历及学术成果6 2 基于$ c p 范式的我国银行卡市场效率研究 0 引言 0 1 问题的提出 产业组织理论主要是为了解决产业内企业的规模经济效应与企业之间 的竞争活力的冲突( 即“马歇尔冲突) ，研究如何通过合理、有效率的产业 组织政策和监管政策来保证组织的优化和整体竞争力的提高，最终实现较高的市 场绩效。 上世纪9 0 年代开始，银行微观经济理论开始采用产业经济学的研究方法， 即将单一产业的实证分析与产业组织理论紧密结合起来，分析行业活力与效益之 间的关系。国外学者以s c p 范式的框架，对多国银行业进行了实证分析，并得 出与传统产业组织理论相合或相悖的研究结论。我国学者也对中国银行业市场结 构、行为、绩效进行了大量的研究，并据此提出了相应的提高市场效率的政策建 议。这些研究为本文的撰写奠定了重要的理论基础。 我国银行卡业务自2 0 世纪8 0 年代起步，经过了初创阶段、金卡工程阶段及 联网联合全面发展阶段三个时期的发展，如今已经成为各家银行业务发展的重要 组成部分，但这项业务给银行带来的收益与其高速的发展势头不匹配。如何优化 我国银行卡市场效率，提高银行卡业务收入在整个业务收入的比重，已经成为各 银行面临的重要课题。在此背景下，本文利用产业组织理论的s c p 范式框架对 我国银行卡市场进行深入的研究，分析现状、发现问题，并根据分析提出相应策 略建议。 0 2 国内外研究现状 0 2 1 国外研究现状 0 2 1 1 产业组织理论方面 1 9 世纪8 0 年代至2 0 世纪初，垄断已经成为比较普遍的现象。约翰克拉克 ( 1 8 8 7 ) 、亨利亚当斯( 1 9 0 3 ) 、艾利( 1 9 0 0 ) 等的研究，为后来产业组织理论的发 展奠定了坚实基础。 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 马歇尔( 1 8 9 0 ) n 3 ( a m a r s h a l l ) 的经济学原理，论述了企业的组织状态 和企业之间的关系以及规模经济效应和竞争的冲突，提出了被后人称为“马歇尔 冲突”1 的矛盾。他认为竞争导致企业追求规模经济，规模经济导致成本下降， 市场占有率提高和垄断，而垄断又会导致限制竞争，从而会限制竞争的积极作用。 张伯伦( 1 9 3 3 ) 脚发表的不完全竞争经济学着重分析了厂商进入和退出市 场、产品差别化等问题。 罗宾逊( 1 9 3 3 ) 垄断竞争理论著作，提出了垄断竞争理论，它根据垄断 程度的强弱将市场形态划分为从独家垄断到完全竞争等类型，总结了不同市场形 态下价格的形成和作用特点。 梅森( 1 9 3 8 ) 嘲在哈佛大学建立产业组织研究小组，提出产业组织分析的理论 体系和研究方向，并于1 9 3 9 年出版大企业的生产价格政策一书。 克拉克( 1 9 4 0 ) 提出“有效竞争”2 概念。指出完全竞争在现实世界中不可能 且从来没有存在过，其应用的最大意义在于可以作为人们分析问题的出发点或判 别是非的行为标准。在他看来，只要完全竞争的一个条件不具备，则会出现另外 的条件也不具备的情形。 贝恩( 1 9 5 6 ) 对市场进入障碍进行研究，并于1 9 5 9 年出版了产业组织一书， 这是第一部系统论述产业组织理论的教科书。在书中首次完整地提出了“s c p ” 范式而宣告哈佛学派产业组织理论的成熟。哈佛学派认为市场结构决定厂商的市 场行为，继而决定产业在价格、产量、成本、利润、质量、品种以及技术进步等 方面达到的状态，即市场绩效。 经济学家凯森和法学家特纳( 1 9 5 9 ) 合作出版了反托拉斯政策一书。虽 然认为自然垄断与规模经济具有密切的关系，但他们强调，规模经济的存在严格 地决定于市场范围。 谢林( 1 9 6 0 ) 乜3 认为策略性行为是指一个厂商旨在通过影响竞争对手对该厂 商行为的预期，使竞争对手在预期的基础上作出对该厂商有利的决策行为。 斯蒂格勒( 1 9 6 8 ) d 1 产业组织，认为高利润率有可能是企业提高了效率的 结果，不一定是垄断的结构。因此，市场绩效或行为决定了市场结构，而非相反。 1 “马歇尔冲突”，即所谓规模经济和市场竞争活力之间的冲突。 2 所谓“有效竞争”也称为不完全竞争，是能充分发挥竞争效力的市场竞争态势。主要表现为：市场上存 在众多的买者和卖者，没有垄断现象，新企业能进入市场；存在优胜劣汰的压力，促使企业改进产品、降 低费用，使生产集中在效率高、规模适当的企业中进行；能避免过高的销售活动费用 、 2 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 即使市场中存在着垄断势力，长期内只要新企业的大量进入，由高集中度产生的 高利润率会难以为继，因此在长期，竞争均衡状态能够成立。他认为只要市场绩 效良好，政府限制企业进入的规制就没有必要。 谢勒( 1 9 7 0 ) 在所著的产业市场结构和经济绩效一书研究了市场行为与市 场绩效之间的关系，考察了微观和宏观条件对市场结构、市场行为和市场绩效的 影响，总结了有关价格形成、广告活动、研究开发等方面的研究成果，。 马歇尔在产业贸易一书中强调指出，事实上几乎所有的竞争性中都有垄 断性因素，并根据市场的不确定性而起着作用。 波斯纳( 1 9 7 1 ) h 1 强调反托拉斯法不是单纯保护竞争者而是促进竞争。对企业 市场行为的判定，关键不在于看其是否损害竞争者或排斥竞争对手，而在于它是 否能够促进社会的经济效率。他认为，反垄断政策的目的应在于促进经济效率， 进而实现消费者利益的最大化。如果市场上竞争者过多，不利于规模经济及经济 效率的提高，就应该允许通过兼并来推动市场集中。 有效竞争的标准哺 分为三个方面：市场绩效标准；不存在长期的过剩生产能 力；价格随成本的下降而调整；销售费用在总费用中的比重适度；没有不断改进 产品和生产过程的压力；企业和产业规模适度。市场结构基准：进入容易：没有 极端的产品差别化；集中度不高。市场行为标准：无价格及产品共谋；不压制竞 争。 博斯纳、伊斯特布鲁克( 1 9 8 0 ) h 1 对反垄断法应用的两个领域进行研究，第一 涉及到竞争者之间价格操纵、兼并的协议；第二是单个厂商可能损害其对手的行 为，包括掠夺性定价、搭配销售等策略性行为。 克莱因( 1 9 8 1 ) 、夏皮罗( 1 9 8 3 ) h 1 建立了一个高度依赖博弈无限性的质量酬金 模型，来为垄断者提供的产品质量提供纠错机制。 鲍莫尔( w j b a u m 0 1 ) 、帕恩查( j c p a n z a r ) 和韦利格( r d w i l l i g ) ( 1 9 8 2 ) 口 在芝加哥学派产业组织理论的基础上合作出版了可竞争市场与产业机构理论， 系统阐述了“可竞争市场理论 。该理论对贝恩的进入壁垒理论提出质疑，认为 是否存在人为的进入壁垒是问题的关键。 3 注：哈佛学派提出 4 该理论以完全可竞争市场和沉没成本等为中心，推导可持续的、有效率的产业组织的基本态势及其内生的 形成过程 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 b a r o n 、s a p p i r t g t o n 、m i l g r a m ( 1 9 8 2 ) 阳1 等人运用最优规制理论和最优拍卖 理论，在卖者不知道买者的需求强度的情况下，推导出最优的定价，来解决垄断 企业对消费者实行的价格歧视问题。 雷诺兹( 1 9 8 7 ) 分析了资本发生折旧条件下的投资行为，得出结论认为两家企 业的稳态资本水平严格大于库诺特资本水平，因而两家企业在长期中都越过了各 自的反应曲线。 卡尔顿、佩罗夫( 1 9 9 8 ) 认为现代产业组织理论更注重理论的政策含义，主要 的应用领域有三个：一是增加或减少福利的政府行为的效果；二是政府的反垄断 法；三是政府如何管制商业行为和市场结构。 0 2 1 2 银行业及银行卡方面 b a i n ( 1 9 5 6 ) 阳的研究标志着银行业开始进入产业组织的研究范畴，但较规 范的研究银行绩效和市场结构的关系始于2 0 世纪6 0 年代。 a g i l b e t ( 1 9 8 4 ) 对于集中度对竞争影响的学术研究采取了当时产业组织领 域所能用到的研究框架：市场结构一绩效范式，采取的方法多为回归分析方法。 2 0 世纪9 0 年代微观银行理论和产业组织理论的不断融合( r i v e s ，2 0 0 1 ) ， 极大促进了银行产业组织研究的发展。 一些学者通过计量回归模型，选取集中度指标代表市场结构对银行业市场结 构与绩效的关系进行检验，结果大多支持s c p 假说。这些研究主要有： p o d e n d a ( 1 9 8 6 ) 研究了加利福尼亚的银行市场，结果表明市场集中度的提高 能够带来利润的增长。 b e r g e rh a n n a n ( 1 9 8 9 ) 利用美国4 7 0 家银行1 9 8 4 - 1 9 8 5 年的季度数据研究 市场集中度和产品价格之间的关系，结果显示集中率和存款利率之间存在负相关 关系，即在集中度较高的市场上，银行可以控制价格。 m o l y n e u x & t h o n r t o n ( 1 9 9 2 ) 利用欧洲1 8 个国家1 9 8 6 - 1 9 8 9 年间的数据对欧洲 银行业进行了研究，研究显示集中度对银行能力盈利性具有正效应。 k a t i b ( 2 0 0 4 ) 运用四种测量集中度的方法来代表市场结构，同时用市场份额 代表市场势力对银行绩效的影响，以马来西亚2 0 家商业银行为样本，使用 1 9 8 9 - 1 9 9 6 年的数据进行研究，结果表明市场集中度决定了马来西亚银行业的盈 利性。 4 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 m i l i n ds a t h y e ( 2 0 0 5 ) 用澳大利亚银行业1 9 9 4 1 9 9 6 年的年度和面板数据来 验证s c p 假说和效率结构假说，结果表明拒绝效率结构假说，但缺乏足够的证据 来拒绝s c p 假说。 j e a n & m i l l e r ( 2 0 0 6 ) 根据州对美国银行业市场进行了划分，计算了每个州银 行业的市场集中度和绩效的衡量指标，通过实证检验，结果支持s c p 假说，市场 集中度的提高，会增强银行的定价能力，进而改善绩效。 s a m a d ( 2 0 0 8 ) 利用孟加拉国银行业1 9 9 9 - 2 0 0 2 年的数据验证s c p 假说和e s 假说，结果认为效率结构假说能更有力地解释孟加拉国银行业市场结构与绩效的 关系。 0 2 2 国内研究现状 0 2 2 1 产业组织理论方面 杨治( 1 9 8 5 ) 编辑出版产业经济学导论是国内第一本以产业经济学为名的 著作。该书的研究范围较为宽泛，将产业结构、产业发展、产业关联、产业布局、 产业政策等都纳入了产业经济学的研究领域。 陈小洪、金忠义( 1 9 9 0 ) 主编的企业市场关系分析产业组织理论及其应 用是国内学者编著的针对国内读者的第一本系统介绍产业组织理论和国外产业 组织状况的专著。主要论述了产业组织理论，说明了市场结构、市场行为和市场 绩效的分析方法，介绍了国外产业组织政策以及若干产业的产业组织状况及其与 产业结构变化的关系。 王慧炯的( 1 9 9 1 ) 产业组织及有效竞争中国产业组织的初步研究一书 以中国的市场结构和合理竞争为研究对象，从综合、部门、专题和国外角度，分 析了我国市场结构、市场行为和市场绩效在改革开放前后的演变及现状，为我国 产业组织的进一步研究提供了理论借鉴和实证资料。 马建堂( 1 9 9 3 ) 结构与行为中国产业组织研究以现代产业组织理论为 指导，对我国主要行业的市场结构，包括行业集中度、进入壁垒进行了实证研究； 分析了市场结构及其他因素对企业行为的影响，提出了协调市场结构、端正企业 行为和提高市场绩效的政策建议。 夏大慰( 1 9 9 4 ) 的产业经济学是国内第一部系统介绍和分析产业组织理论、 5 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 方法以及产业组织政策的教材。该书以现代市场经济条件下企业之间的关系结构 为对象，围绕着竞争活力与规模经济性的这一议题，从产业组织学的起源及其理 论定位入手，讨论了有效竞争、企业合并、规模经济和企业集团等问题，并对国 外产业组织政策的实施状况作了总结和评价，最后提出了我国产业组织合理化的 基本途径。 ，r f 毛林根( 1 9 9 6 ) 结构行为效果中国工业产业组织研究，紧紧围绕 “如何使中国产业组织形成有效竞争态势，实现令人满意的市场效果”这一基本 问题，注重实证研究与计量分析，提出了中国产业组织改革与创新的思路。 吴汉洪( 1 9 9 8 ) 西方寡头市场理论与中国市场竞争立法以我国市场竞争立 法为着眼点，通过对西方寡头市场理论的几个最基本方面的分析和研究，把握西 方国家市场竞争立法及其执行情况( 主要是反托拉斯法) 的现状与走向，在此基 础上，结合我国的具体国情，吸收和借鉴有益的经验和成果，对我国的市场竞争 立法进行较为深入和系统的论述。市场竞争立法既是法律问题，也是经济学问题， 涉及多个领域。这本书是国内较早从经济学的角度结合西方理论和经验对我国市 场竞争立法进行系统讨论的著作。 金碚( 1 9 9 9 ) n 嬲在其编著的产业组织经济学中，全面考察了我国的产权制 度、产业管理制度、劳动人事制度、流通体制、金融体制、外贸体制对产业组织 的影响，使产业组织学的分析范式更加完善，能够对现实世界作出更好的解释。 苏东水( 2 0 0 0 ) n 3 3 产业经济学运用经济演变规律对产业结构进行系统研究， 认为产业结构总是同经济发展、经济增长相对应而不断变动的，这种变动主要表 现为产业结构由低级向高级演进，据此推动着经济的向前发展。 卫志民( 2 0 0 2 ) n 们对西方产业组织理论的观点、主张、研究方法与工具，尤其 是博弈论对产业组织理论革命性的影响进行研究，分析了产业组织理论在中国的 引进和发展。 周耀东( 2 0 0 2 ) 通过对产业组织理论的梳理，说明产业组织理论已经发生了很 大的变化，这些变化都紧密地围绕了市场本身的变革，强调了未来产业组织理论 发展的主要趋势及研究方向。 董艳华，荣朝和( 2 0 0 3 ) n 羽分析了发达资本主义国家不同经济阶段产业组织 理论的发展及产业组织政策。 6 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 卫志民( 2 0 0 3 ) n 钉在产业组织理论的发展与流派的基础上，重点研究s c p 范式 的崛起和衰落，并分析了新产业组织理论和新制度产业组织理论的理论观点和政 策主张；梳理了产业组织理论在中国的引进和发展，重点探讨了产业组织理论在 中国的演进方向和实践使命。 程玉春、夏志强( 2 0 0 3 ) 对半个多世纪以来西方产业组织理论的研究范围和重 心的演变进行了梳理，将产业组织研究的起源追溯到亚当- 斯密的劳动分工理论， 并指出，产业组织问题包括企业和市场两个层次，产业组织理论不仅应当研究企 业之间的组织问题，而且首先应当研究企业内部的组织问题。当前我国的产业组 织研究必须将制度研究和增强国际竞争力置于核心地位，应当对新制度学派产业 组织理论和后起国家的产业组织理论给予足够的重视。 崔晓峰( 2 0 0 4 ) 运用产业组织学的基本理论与研究方法，较为全面而系统地对 银行业市场结构、市场行为和市场绩效，以及相关的产业政策和银行监管问题进 行了研究，为我国银行业改革和发展提供理论和政策提供依据。全文采用总 分总的逻辑结构，先提出问题，再逐一研究市场结构、市场行为和市场绩效 及其相互关系，最后研究银行产业政策和银行监管等方面的对策措施。 牛晓帆、夏崇坚( 2 0 0 4 ) 从理论发展的角度探讨了西方产业组织理论的演化和 发展过程，对2 0 世纪8 0 年代以来产业组织理论的新发展作了较为全面的述评。 作者对各个时期不同学派理论观点和政策主张进行了归纳和比较。 杨建文等( 2 0 0 4 ) 的产业经济学认为产业组织研究的目的在于通过对经济 运行过程中产业组织状况的分析研究，得出对特定市场效果和竞争秩序状态的判 断，从而为政府维持基本的市场秩序和经济效率提供实证依据和理论指导。 李丹、吴祖宏( 2 0 0 5 ) 乜习以产业组织理论的渊源为起点，详细阐述和分析了现 代产业组织理论各主要流派的形成、发展、代表人物以及他们主要的理论观点和 政策主张，并提示了各理论流派之间的联系和差异。此外，本文还对产业组织理 论近十几年来的最新发展给予了介绍和评述。 曹颖、解立艳( 2 0 0 5 ) 对产业组织理论的演化和发展做了总结性概括，对各 个时期不同学派的理论观点和政策主张进行了归纳和比较，并努力揭示它们之间 存在的联系和差异。此外，还对2 0 世纪8 0 年代以来该领域内发生的新变化进行 了评述。 7 基于s c t 范式的我国银行卡市场效率研究 刘家顺( 2 0 0 6 ) 的产业经济学认为，产业组织理论为维护合理的市场竞争 秩序、提高产业运行效率提供分析工具和政策制定的理论依据。是通过对经济运 行过程中产业内部企业之间竞争与垄断及规模经济的关系的具体考察分析，以微 观经济学理论为基础，着力探讨产业组织状况及其变动对产业内资源配置效率的 影响。 冯晓棠( 2 0 0 6 ) 分析了产业组织理论形成和发展过程中关于市场结构的理论 演变进程，如哈佛学派注重市场结构分析，在其s c p 分析框架中，建立了“集中度 利润率”假说，主张对垄断和寡占采取管制政策；芝加哥学派和可竞争市场 理论则注重效率分析，原则上反对政府对市场结构的干预。 干春晖( 2 0 0 6 ) 的产业经济学：教程与案例，上篇集中论述产业经济学理 论知识，下篇紧紧围绕我国关键产业领域展开实证性比较研究，如钢铁工业、汽 车产业、石油业等。这种案例式研究对每个行业的分析都从各产业演进历史、市 场结构、市场行为、市场绩效和公共政策等四个方面进行论证。 孙文平、刘志迎( 2 0 0 7 ) 从产业组织理论、产业结构理论的研究方法介绍了产 业经济学的方法体系。 秦向辉( 2 0 0 7 ) 分析了我国银行业的市场结构和产权结构现状，对我国银行业 的市场结构、产权结构与其绩效的关系进行了实证检验。根据他的实证研究，我 国银行业的市场结构与绩效之间的作用并不明显，效率与效益显著正相关。 路玮( 2 0 0 9 ) 对我国商业银行中间业务市场的结构、行为和绩效进行了s c p 实证研究，结论是中间业务的市场集中度与绩效呈正相关，因此，提高市场绩效 的着力点应该在与市场集中度上。 王姚瑶( 2 0 0 9 ) 对产业组织理论的各个流派的思想及方法论等进行了梳理，并 对其在我国的进展简要概述，指出了我国产业组织理论发展应加强的方面。 王红飞( 2 0 0 9 ) 对主流产业组织理论进行了评述，指出了其存在的不足，并尝 试性地运用演化经济学中自组织等相关理论建立一种新的产业组织分析方法。 周琼( 2 0 0 7 ) 豳1 对银行卡组织的概念进行了阐述，并介绍了美国、加拿大、英 国、日本等几个国家银行卡组织的历史与现状，在此基础上对我国的银行卡组织 银联的发展提出几点启示性建议。 o 2 2 2 银行业及银行卡方面 8 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 于良春、鞠源( 1 9 9 9 ) n 们根据行业集中度指标和相对集中度指标来度量市场 结构，结论是我国银行业属于寡头垄断。他们以集中度和效率指标、成本费用指 标对结构与绩效的关系进行分析，认为我国虽然存在集中度较高和垄断的问题， 但垄断程度是在不断下降的。提出放松行业进入管制、提高市场竞争度的银行业 改革的方向。 袁鹰( 2 0 0 0 ) 根据市场机构的基本测度对我国银行业的市场结构作了分析， 结果显示尽管我国银行业的集中度较高，却未显现出规模经济，由于进入壁垒和 退出机制的无效率造成了我国银行业大银行垄断和竞争的低水平。他提出优化市 场结构的对策一是使大银行的经营行为市场化，二是中小银行根据有效的市场定 位参与市场竞争。 张晋生( 2 0 0 0 ) 在其主编的商业银行零售业务中对信用卡等零售金融业务 的特征和发展趋势作了分析，认为具有：对象广泛性、产品多样化、劳动力和服 务密集。 孔刘柳( 2 0 0 1 ) 在商业银行信贷和约行为理论中对“惜贷”现象进行了阐 述，并证明了当贷款成功的概率小于一定值。 赵旭、蒋振声、周军民( 2 0 0 1 ) 结合市场集中度指标首先运用了d e a 数据包 络分析法计算了银行业的效率指标，通过建立绩效评价模型研究我国银行业市场 结构与绩效关系。结果表明，我国银行业市场结构与绩效之间的作用不明显。 秦宛顺、欧阳俊( 2 0 0 1 ) 在分析中国银行业的市场结构数据后指出，我国银 行市场是四家国有独资银行寡头垄断。在用效率指标对银行业的市场结构和绩效 的关系进行检验后得出的结论表明，我国商行绩效水平主要取决于银行绩效，市 场结构与绩效水平的统计关系不显著，而银行的市场份额与规模效率显著负相 关。 焦瑾璞( 2 0 0 1 ) 对可界定结构类型的市场份额和集中度进行了分析，并比较 了国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和外资银行之间的差异。研究 结果表明，我国银行业处于垄断竞争型市场阶段并带有明显的体制特征，认为市 场结构的改善应该通过加快商行产权制度改革、鼓励商行之间的市场化并购重组 来实现。 王国红( 2 0 0 2 ) 认为中国银行业的市场结构属于金融抑制下的垄断结构。她 9 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 对我国银行业的市场份额、集中度、规模效应、进出壁垒和空间分布进行分析， 结论是四大国有银行的市场份额占绝对优势，市场集中度过高会妨碍竞争。 吴洪涛的商业银行信用卡业务( 2 0 0 3 ) 将信用卡具体业务与经济学基础理 论结合到一起，较全面的介绍了国外信用卡业务的发展，并对中外信用卡业务发 展相关指标作了对1 比分析。 贺春i 临( 2 0 0 3 ) 在b e r g e r 模型的基础上建立起适用的模型并进行回归实证 分析，认为我国银行业并不存在市场力量假说和效率结构假说，相反却存在高垄 断和低绩效并存的现象。 陈敬学( 2 0 0 4 ) 通过实证研究认为就我国银行业市场来说，市场结构效率假 说和力量假说都不成立，市场绩效低下不是管理无效率的结果而是规模无效率造 成的。 高辉、刘灿( 2 0 0 4 ) 认为我国有商行的规模并非市场作用结果，因而银行规 模的扩张并不意味高利润回报。故此我国银行业的利润率与市场集中度不存在 s c p 范式中的因果关系。 何韧( 2 0 0 5 ) 通过对上海市银行业的结构、经营绩效进行了实证分析，并研 究了二者之间的关系，发现规模效率对银行绩效水平具有正面影响，而决定商业 银行绩效水平的传统假说和效率结构假说在上海银行业中都不成立。 谭鹏万( 2 0 0 6 ) 对中国银行业市场结构与绩效的关系进行了研究，结果表明， 市场集中度的降低并未显著改善四大国有商业银行的盈利水平，反而影响了股份 制商行和城市商行的盈利能力。 刘剑、张晶( 2 0 0 6 ) 运用面板数据模型对中国银行业市场的绩效与结构、效 率关系进行实证检验。结论是：银行效率与银行绩效显著正相关，市场份额、市 场集中度与银行绩效之间存在显著负相关，效率与份额和集中度的不显著。 林功实、林健武( 2 0 0 6 ) 的信用卡详细的分析了信用卡的利润来源与费用 支出，对信用卡的盈利机制做了比较清晰的梳理。 卜紫洲、胡坚( 2 0 0 6 ) 对我国银行卡产业市场结构的指标作了计算，并分析 了其影响因素，认为虽然我国银行卡在品种、数量、技术应用和交易网络建设上 发展迅速，但仍属于高度寡头垄断格局。其金融创新存在一定程度的规模经济、 范围经济、网络外部性，但是仍存在资源配置缺陷和很高的进入壁垒。 1 0 基于s c p 范式的我国银行卡市场效率研究 胡少华( 2 0 0 6 ) m 3 通过研究认为我国银行卡产业的市场结构为寡头垄断，在 同一质量条件下，同类银行卡产品的差别越大，市场需求的价格弹性越小，发卡 机构定价权越大。 张培华( 2 0 0 7 ) 运用范式分析我国的银行卡产业，认为我国银行卡产业市场 基本处于寡头垄断市场，工、农、建、中、邮蓄、招商、交行等行市场优势较为 明显，属于寡头。 程贵孙、孙武军基于双边市场理论对银行卡产业的运作机制进行分析。通过 研究他们认为：银行卡产业是个典型的双边市场，交换费和价格结构是银行卡产 业市场正常运转的关键因素。 胡秋灵、姚文辉从微观经济学角度，利用p i p p o w - s c h o d e r 模型详细分析了 消费者、商家和银行选择现金与借记卡的成本及银行的收益，从利益最大化行为 角度，进一步分析了各方偏好的借记卡交易域，在此基础上，提出银行应根据借 记卡市场推广度的不同，细分客户与地区，分阶段采取不同的收费策略。 杨涛、张成虎( 2 0 0 8 ) h 在双边市场理论基础上，采用规范化模型分析对银行 卡刷卡消费的运作机制进行分析，论证了网络外部性及需求价格弹性与价格结构 相关。 张永庆、高广阔、缪磊h 羽认为中国银行卡的市场结构虽然属于寡头垄断，但 因为我国银行卡产业仍处于不发达阶段，所以在银行有自主定价权