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我国农村商业银行的可持续发展研究 我国农村商业银行的可持续发展研究 摘要 农村商业银行是我国农村信用合作社改革试点的产物，到今天已经初具规模，正 式成为我国金融体系中的一员。目前，随着农村金融的不断改革，多元化农村金融市 场已经逐渐形成，金融市场逐渐由卖方市场转向了买方市场，农村金融市场也将出现 由产权改革为主导转向以经营管理为主体的竞争格局。可见，农村商业银行面临着众 多的问题和困境。探索农村商业银行的发展之路，把可持续发展的普遍性引入到农村 商业银行发展的特殊性之中，从战略高度研究农村商业银行的可持续发展问题，正是 本文的写作目的。 本文从可持续发展的理论入手，详细阐述了金融可持续发展理论，在此基础上深 入分析了我国农村商业银行可持续发展的相关问题。首先，对我国农村商业银行可持 续发展的概念给与界定，提出了农村商业银行可持续发展的影响因素。其次，通过分 析我国农村商业银行目前所处的外部环境与内部环境，找出农村商业银行可持续发展 面临的困境与障碍。最后，在仔细分析产生这些问题的原因的基础上，提出为实现可 持续发展，农村商业银行所要遵循的相关原则及对策。 关键词：农村商业银行可持续发展战略 对策 作者：孙慧霞 指导老师：薛誉华 t h er e s e a r c ho fc h i n ar u r a lc o m m e r c i a lb a n k s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n ta b s 缸a c t t h er e s e a r c ho fc h i n ar u r a lc o m m e r c i a lb a n k s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t a b s t r a c t r u r a lc o m m e r c i a lb a n ki sap r o d u c to ft h ep i l o tr e f o r mo fm r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e si n c h i n a ，a n dt o d a yi th a sb e c o m ea l li m p o r t a n tm e m b e ro fc h i n a sf i n a n c i a ls y s t e m n o w , w i t h t h ec o n t i n u i n gr e f o r mo fr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , r u r a lf i n a n c i a lm a r k e th a sb e e ng r a d u a l l y f o r m e dad i v e r s i f i e df i n a n c i a lm a r k e t s ，w h i c hi sag r a d u a ls h i f tf r o mas e l l e r st ob u y e r s m a r k e t r u r a lf i n a n c i a lm a r k e t sw i l la l s oe m e r g ef r o mt h er e f o r mo fp r o p e r t yf i g h t sl e ds h i f t t om a n a g e m e n ta st h em a i np a t t e r no f c o m p e t i t i o n i t sc l e a rt h a tr u r a lc o m m e r c i a lb a n k sa r e f a c i n gn u m e r o u sp r o b l e m sa n dd i f f i c u l t i e s e x p l o r et h em e t h o d so ft h ed e v e l o p m e n t o f c o m m e r c i a lb a n k si nr u r a la r e a sa n dt h ew a yo ft h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ，t h eu n i v e r s a l i t y o ft h ei n t r o d u c t i o nt ot h es p e c i a ln a t u r eo ft h ed e v e l o p m e n to fr u r a lc o m m e r c i a lb a n k s ， a m o n gt h er e s e a r c ha n ds t u d yf r o mas t r a t e g i cp e r s p e c t i v eo fs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f r u r a lc o m m e r c i a lb a n k s ，t h ei s s u ei sp r e c i s e l yw h a tt h e p a p e rc o n s i d e r s s t a r t i n gw i t ht h et h e o r yo fs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ，t h ep a p e rd e t a i l e df i n a n c i a l s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tt h e o r y , a f t e rt h a t ，i ta n a l y z e dt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tr e l a t e d i s s u e so fc h i n a sr u r a lc o m m e r c i a lb a n k si n - d e p t h f i r s t ，t og i v ed e f i n i t i o no ft h ec o n c e p t o fs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fc h i n a 。sr u r a lc o m m e r c i a lb a n k s ，p u tf o r w a r dt h ei n f l u e n c i n g f a c t o r so ft h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fr u r a lc o m m e r c i a lb a n k s s e c o n d l y , t h r o u g ht h e a n a l y s i so fc h i n a sr u r a lc o m m e r c i a lb a n k sc u r r e n t l ye x t e r n a la n di n t e r n a le n v i r o n m e n t ，t h e p a p e rf i n dt h ed i f f i c u l t i e sa n do b s t a c l e sw h i c h r u r a lc o m m e r c i a lb a n k sf a c e f i n a l l y , o n t h eb a s i so ft h et h o r o u g h g o i n ga n a l y s i so ft h er e a s o n sf o rt h e s ep r o b l e m s ，t h ep a p e r p r o p o s e dt h er e l e v a n tp r i n c i p l e s t ob ef o l l o w e da n dt h er e l e v a n tc o u n t e r m e a s u r e so f a c h i e v i n gs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tf o rr u r a lc o m m e r c i a lb a n k s k e y w o r d s ： r u r a lc o m m e r c i a lb a n ks u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n ts t r a t e g y c o u n t e r m e a s u r e s w r i t t e n b y ：s u nh u i x i a s u p e r v i s e db y ：x u ey u h u a 苏州大学学位论文独创性声明及使用授权的声明 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含 其他个人或集体己经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得苏州大学 或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律 责任。 研究生签名：白! 茔霾日期： 学位论文使用授权声明 苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论文 合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论文的 复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本 人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文 外，允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论文的全部或部分 内容。论文的公布( 包括刊登) 授权苏州大学学位办办理。 誓篙i 簿撼 导师签名：科日期： 我国农村商业银行的可持续发展研究第1 章绪论 1 1 选题的背景 第1 章绪论 农村信用社向商业银行转轨是深化农村信用社改革和发展的一大体现，既是改革 目标，也是发展方向；既是科学发展的必然要求，更是农村信用社走向市场的必然选 择。2 0 0 0 年1 2 月，根据朱镕基总理在江苏考察工作时提出的“农村信用社改革必须 根据各地经济发展水平，采取符合当地特点的具体组织形式，不搞一刀切的指 示精神，在江苏省进行了农村金融体制改革试点，选择张家港，常熟、江阴三市农村 信用社进行股份制改造，农村商业银行应运而生。2 0 0 1 年1 1 月，张家港，常熟，江 阴三家农村商业银行相继挂牌成立，这是农村信用社改革的历史性一笔。农村商业银 行的成立，不单只是我国银行体系中又多出一个序列、苏南地区又多出几家商业银行， 从某种意义上来讲，它们的出现，对农村金融机构整体水平的提升具有象征意义，也 昭示着农村金融改革在江苏乃至全国已进入一个突破性阶段。 江阴、常熟、张家港三家农村商业银行的成立作为江苏省农村信用社改革试点标 志性工程之一，得到全国农村信用社系统的广泛关注；2 0 0 3 年6 月，国务院深化 农村信用社改革试点方案( 国发1 2 0 0 3 1 1 5 号文件) 出台后，许多符合条件的县( 市) 农村信用社纷纷把组建农村商业银行作为改革方向进行深入研究；目的和原因在于寻 求农村信用社的良好归宿和今后的可持续发展。 农村商业银行成立以来的成绩有目共睹，其业务质量、盈利能力、资本充足率等 指标都达到国内先进水平，它们全方位开展业务和管理的系统性创新，经营业绩大幅 提升，品牌形象和市场竞争力显著增强，体制机制建设和管理提升取得全面突破，实 现了整体业务又好又快发展。但应该看到，农村金融的改革和发展是一个复杂的系统 工程，新体制还有一个完善的过程。理论界有人对农村信用社改制为农村商业银行的 必要性和改革的意义提出了质疑，有的外界舆论也对改制后的农村商业银行的市场定 位持否定看法。目前，农村商业银行在资本金规模、结算渠道、服务功能、手段和范 围等方面与国有商业银行相比仍处于劣势。特别是农村商业银行所处的市场环境发生 了翻天覆地的变化。一方面，按照加入w t o 的承诺，中国在2 0 0 6 年底己向外资银 我国农村商业银行的可持续发展研究第l 章绪论 行完全开放市场。截至2 0 0 8 年底，有4 6 个国家和地区的1 9 6 家银行在华设立了2 3 7 家代表处。1 2 个国家和地区的银行在华设立2 8 家外商独资银行( 下设分行1 5 7 家) 、2 家合资银行( 下设分行5 家，附属机构1 家) 和外商独资财务公司2 家；另有2 5 个国 家和地区的7 5 家外国银行在华设立了1 1 6 家分行。外资金融机构的资产达到1 3 万 亿元，占我国银行业金融机构总资产的2 1 6 ，比2 0 0 4 年和2 0 0 6 年分别增加0 3 2 、 o 2 5 个百分点。获准经营人民币业务的外国银行分行为5 8 家、外资法人银行为2 7 家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为5 1 家。竞争压力日趋增 大。另一方面，在国际竞争的压力下，国内国有商业银行完成了股份制改造，并且成 功上市，正以更健康的方式运营，最好的证据是其不断增强的盈利能力。2 0 0 8 年， 工、中、建、交四家上市大型商业银行的资本利润率为1 9 3 9 、1 3 7 2 、2 0 6 8 、 2 0 8 6 ，成本收入比为2 9 5 4 、3 3 5 5 、3 6 7 7 、3 9 3 8 。在此背景下，我国农 村商业银行面临着国内外双重竞争的压力，竞争日趋升级。因此，对农村商业银行来 说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先 进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的 途径，迎接这种内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。 相信本文的研究不但可以对农村商业银行的可持续发展提供战略指导，还可以为深化 农村金融体制改革提供政策建议。 1 2 研究的目的和意义 农村信用社的发展，不仅是金融问题，更事关农业发展、农民增收和农村稳定大 局。我国农村信用合作社在改革开放二十年来，取得了很大的成绩，但是，随着农村 经济的不断发展，它已逐渐失去了合作组织的本质特征，难以满足农村金融需要，使 得合作金融流于形式。正是在这种背景下，国家以我国经济发达地区、资产条件好的 农村信用社为试点，根据当地经济环境以及其自身特点和实际情况，组建了农村商业 银行。从组建到现在短短的几年时间里，农村商业银行发挥了很大的作用，有利于完 善地区性的银行体系，有利于农村信用社提高防范化解金融风险的能力，有利于农村 。中国银行业监督管理委员会2 0 0 8 年年报 。中国银行业监督管理委员会2 0 0 8 年年报 2 我国农村商业银行的可持续发展研究第1 章绪论 信用社提高经营理水平，更好地开展为广大中小企业提供金融服务和支持“三农”工 作。但是，本文也注意到，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的， 其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商 业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。为了 寻求发展以及更好地为农村经济服务，本文需要探讨农村信用社的改革是否成功，农 村商业银行的可持续发展需要什么理论支持，如何寻找具体的可持续发展途径等等， 这些问题都是很值得研究的课题。 1 3 文献综述 目前理论界探讨和研究农村商业银行可持续发展问题的比较多，大多讨论的是以 下几个方面的问题： 一是从农村商业银行的股权结构角度出发，分析研究农村商业银行产权制度存在 的问题，并探讨形成问题的原因。何广文( 2 0 0 5 ) 认为，新一轮农村信用社改革中存在 着股权设置与治理结构之间的冲突。国内大多数学者认为农村商业银行的产权应多 元化和民营化。江其务( 2 0 0 3 ) 认为，全国现有的地方商业银行几乎清一色的由地方政 府控股，这种单一的产权结构，既不适应各地经济多元化发展的需要，又不利于地方 商业银行的自我发展与完善。卢中原( 2 0 0 3 ) 认为，吸引民间资本以参股形式进入现有 商业银行，引导民间资本创办新的商业银行，对建立健全适应民间投资需要的多层次 金融体系具有积极作用。康旗( 2 0 0 8 ) 认为在激烈的竞争中，苏南农村商业银行表现 出诸多问题，究其原因，主要还是原来农村信用社遗留下来的体制上的问题造成，苏 南农村商业银行的现有改革还不够彻底，仍需继续深化股份制改革。 二是从我国经济发展的现状分析，认为我国目前农村商业银行为建设新农村和乡 镇企业的经济发展作出了巨大贡献，而恰恰是农民和乡镇企业存在融资难问题。为此， 从推动我国农村经济发展的角度出发，应大力支持农村商业银行的发展。熊来生 ( 2 0 0 0 ) 、姜长云( 2 0 0 1 ) 也提出，农村信用社已经成为我国农村金融体系的重要组成部 分，是支持乡镇企业发展的重要力量。樊纲( 2 0 0 1 ) 认为，发展民间金融，扩大民营企 业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更是中国经济进一步健康发 展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。减景范( 2 0 0 6 ) 指出，截至到2 0 0 6 3 我国农村商业银行的可持续发展研究第1 章绪论 年6 月末，全国农村合作金融机构农业贷款余额1 2 ，2 4 1 亿元，占全部银行业金融机 构农业贷款余额的9 1 4 ，新增农业贷款占全部银行业机构农业贷款增量的1 0 1 4 ， 较好地满足了各类农村经济主体的资金需求，促进了农村经济的全面协调发展。卢娅 ( 2 0 0 8 ) 认为只有建立一个有效的金融支持框架，新农村建设才有坚实的基础：只有 有了高效金融支持，我国农村经济才能发展，才能实现整个经济的和谐发展。 三是从农村商业银行的发展战略定位来分析，认为农村商业银行应有不同于大银 行的客户定位。其中有从客户市场出发的，把目标市场定于中小客户的；有从业务产 品分析的，认为应该把产品定于中间业务和零售业务的，如薛莉( 2 0 0 0 ) 认为从市场 策略定位选择上，应该定位于求异型市场追随战略等。如青岛大学经贸学院李延敏 ( 2 0 0 1 ) 提出所谓求异型市场定位，是银行在金融产品提供、金融服务方式目标客户选 择和主要竞争的确定上都显不出与众不同的特性。另一方面是指商业银行将自己的专 有技术资源注入与竞争对手相同或相似的产品客户或者竞争地城。由此，中小商业银 行宜选择中小企业作为服务重点；应突出特色定位于某一类业务，如发展储蓄银行、 网络银行、代理银行等。李季骏( 2 0 0 8 ) 认为，应完善我国中小商业银行的产权制度、 风险防范机制、财务管理制度，在坚持以人为本管理的基础上，实行市场差别化定位、 地区差别化发展道路。 四是农村金融机构的可持续性研究。可持续性已经被认为是农村金融发展的必然 要求。现代农村金融观点认为，农村金融要想长期为农民提供金融服务，最好的方式 是走可持续发展的道路。g u pa n dw a l t e r ( 1 9 8 9 ) 、m c n u l t y ( 2 0 0 1 ) 认为与大银行相比， 农村信用合作组织等中小银行由于存在着众多的发展难题，因而面临着很大的生存问 题。程惠霞( 2 0 0 2 ) 认为，我国中小商业银行发展既要正视规模，但又不应以规模追求 为唯一目的；必须明确市场定位，确定服务对象与服务领域，实施特色化经营；既借 助科技发展a t m ，电话银行，电子银行等便利性银行服务，但也不迷信高科技效果， 在改革浪潮中抓住机会发展壮大自己。牟捷( 2 0 0 8 ) 认为针对农村信用社自身存在的 问题和外部环境的影响，为其找到一条切实可行的路径加以改造，使其发展为社区银 行，既是加快农村信用社自身发展，巩固在农村金融市场中主体地位的要求，也是满 足农村融资需求、优化农村金融体系结构、促进农村经济发展的必然选择。 4 我国农村商业银行的可持续发展研究第1 章绪论 1 4 研究的内容及方法 1 4 1 研究的内容 本文的前半部分通过对我国农村商业银行可持续发展的意义和重要性入手，着重 分析了当前农村商业银行可持续发展存在的问题及产生这些问题的原因。文章的后半 部分提出了我国农村商业银行应该如何走可持续发展的道路。各章的主要内容和观点 如下： 第一部分介绍论文研究的背景和研究工作的重要意义，指出农村商业银行特殊的 金融地位和改革的具体情况。 第二部分通过对金融可持续发展理论的深入探讨，为本文的研究工作奠定了坚实 的理论基础。 第三部分在对我国农村商业银行发展现状分析的基础上，提出农村商业银行可持 续发展的概念，并阐述影响农村商业银行可持续发展的要素。 第四部分在对农村商业银行所处的内外部环境进行分析的基础上，阐述了当前形 势下农村商业银行可持续发展所面临的问题并进行解析。 第五部分通过对农村商业银行可持续发展的战略思考，明确我国农村商业银行应 该如何走可持续发展道路。 第六部分结束语，对农村商业银行未来的发展趋势提出了自己的看法，总结研究 工作中得出的结论，提出了有待进一步研究的一些问题。 1 4 2 研究的方法 ( 一) 理论分析与实证分析相结合方法 理论分析用来论证和诠释当前农村商业银行可持续发展的必要性，分析中国金融 市场发展规律，并根据我国农村商业银行的情况进行实证分析。 ( 二) 分析与归纳相结合的方法 通过分析我国农村商业银行作为一种新的制度安排，其可持续发展应采用什么样 的路径，具体如何运作，希望能为我国目前经营政策环境下农村金融的发展提供有用 的参考。另外，在文章中还会用到静态分析与动态分析相结合的方法以及归纳、演绎 方法等等。 5 我国农村商业银行的可持续发展研究第1 章绪论 1 5 研究的创新点与不足之处 1 5 1 本文研究的创新点 本文的主要创新之处在于从一个新的视角可持续发展的角度来探讨农村商 业银行的发展问题；通过对农村商业银行可持续发展的内涵、特征、影响因素、实现 路径的分析研究，试图创立农村商业银行可持续发展较为完整的研究体系。笔者尝试 通过对农村商业银行所处的外部环境和内部环境的全面分析，找出农村商业银行可持 续发展存在的困难与障碍，并针对问题提出相应的战略措施，实现可持续发展。 1 5 2 本文研究的不足之处 本文的不足之处在于研究问题覆盖面太广，全文只是从一个宏观的角度对农村商 业银行的可持续发展提出笔者的观点与建议，分析不够具体。关于农村商业银行存在 的问题以及其中的成因的分析，大多不够全面，研究不够系统。 6 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 第2 章金融可持续发展理论 事物的运动和发展都有其内在规律性。作为一家商业银行，要想在市场中立于不 败之地，做到长盛不衰，基业长青，实现可持续发展，就必须尊重经济、金融规律。 研究农村商业银行的可持续发展离不开可持续发展理论，金融发展理论与金融可持续 发展理论的支持。 2 1 可持续发展理论 2 1 1 可持续发展的定义 1 9 8 8 年以前，可持续发展的定义或概念并未正式引入联合国的“发展业务领域”。 1 9 8 7 年，布伦特兰夫入主持的世界环境与发展委员会，对可持续发展给出了定义：“可 持续发展是指既满足当代人的需要，又不损害后代人满足需要的能力的发展。这一 定义在1 9 9 2 年联合国环境与发展大会上取得共识。可持续发展定义包含两个基本要 素或两个关键组成部分：“需要和对需要的“限制 。 决定两个基本要素的关键性因素是：( 1 ) 收入再分配以保证不会为了短期生存需 要而被迫耗尽自然资源；( 2 ) 降低主要是穷人对遭受自然灾害和农产品价格暴跌等损 害的脆弱性：( 3 ) 普遍提供可持续生存的基本条件，如卫生、教育、水和新鲜空气， 保护和满足社会最脆弱人群的基本需要，为全体人民，特别是为贫困人民提供发展的 平等机会和选择自由。 2 1 2 可持续发展的基本原则 可持续发展是一种新的人类生存方式。这种生存方式不但要求体现在以资源利用 和环境保护为主的环境生活领j 或更要求体现到作为发展源头的经济生活和社会生活 中去。贯彻可持续发展战略必须遵从一些基本原则： ( 一) 公平性原则 可持续发展强调发展应该追求两方面的公平：一是本代人的公平即代内平等。可 持续发展要满足全体人民的基本需求和给全体人民机会以满足他们要求较好生活的 7 我国农村商业银行的可持续发展研究 第2 章金融可持续发展理论 愿望。当今世界的现实是一部分人富足，而占世界l 5 的人口处于贫困状态；占全球 人口2 6 的发达国家耗用了占全球8 0 的能源、钢铁和纸张等。这种贫富悬殊、两 极分化的世界不可能实现可持续发展。因此，要给世界以公平的分配和公平的发展 权，要把消除贫困作为可持续发展进程特别优先的问题来考虑。二是代际间的公平即 世代平等。要认识到人类赖以生存的自然资源是有限的。本代人不能因为自己的发展 与需求而损害人类世世代代满足需求的条件自然资源与环境。要给世世代代以公 平利用自然资源的权利。 ( 二) 持续性原则 持续性原则的核心思想是指人类的经济建设和社会发展不能超越自然资源与生 态环境的承载能力。这意味着，可持续发展不仅要求人与人之间的公平，还要顾及人 与自然之间的公平。资源和环境是人类生存与发展的基础，离开了资源和环境，就无 从谈及人类的生存与发展。可持续发展主张建立在保护地球自然系统基础上的发展， 因此发展必须有一定的限制因秦人类发展对自然资源的耗竭速率应充分顾及资源的 临界性，应以不损害支持地球生命的大气、水、土壤、生物等自然系统为前提。换句 话说，人类需要根据持续性原则调整自己的生活方式、确定自己的消耗标准，而不是 过度生产和过度消费。发展一旦破坏了人类生存的物质基础，发展本身也就衰退了。 ( 三) 共同性原则 鉴于世界各国历史、文化和发展水平的差异，可持续发展的具体目标、政策和实 施步骤不可能是唯一的。但是，可持续发展作为全球发展的总目标，所体现的公平性 原则和持续性原则，则是应该共同遵从的。要实现可持续发展的总目标，就必须采取 全球共同的联合行动，认识到我们的家园地球的整体性和相互依赖性。从根本上 说，贯彻可持续发展就是要促进人类之间及人类与自然之间的和谐。如果每个人都能 真诚地按“共同性原则 办事，那么人类内部及人与自然之间就能保持互惠共生的关 系，从而实现可持续发展。 2 1 3 可持续发展的核心理论 可持续发展的核心理论，尚处于探索和形成之中。目前已具雏形的流派大致可分 为以下几种： ( 一) 资源永续利用理论 8 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 资源永续利用理论流派的认识论基础在于：认为人类社会能否可持续发展决定于 人类社会赖以生存发展的自然资源是否可以被永远地使用下去。基于这一认识，该流 派致力于探讨使自然资源得到永续利用的理论和方法。 ( 二) 外部性理论 外部性理论流派的认识论基础在于：认为环境日益恶化和人类社会出现不可持续 发展现象和趋势的根源，是人类迄今为止一直把自然( 资源和环境) 视为可以免费享 用的“公共物品”，不承认自然资源具有经济学意义上的价值，并在经济生活中把自然 的投入排除在经济核算体系之外。基于这一认识，该流派致力于从经济学的角度探讨 把自然资源纳入经济核算体系的理论与方法。 ( 三) 财富代际公平分配理论 财富代际公平分配理论流派的认识论基础在于：认为人类社会出现不可持续发展 现象和趋势的根源是当代人过多地占有和使用了本应届于后代人的财富，特别是自然 财富。基于这一认识，该流派致力于探讨财富( 包括自然财富) 在代际之间能够得到 公平分配的理论和方法。 ( 四) 三种生产理论 三种生产理论流派的认识论基础在于：人类社会可持续发展的物质基础在于人类 社会和自然环境组成的世界系统中物质的流动是否通畅并构成良性循环。他们把人与 自然组成的世界系统的物质运动分为三大“生产”活动，即人的生产、物资生产和环境 生产，致力于探讨三大生产活动之间和谐运行的理论与方法。 可持续发展是文明社会发展过程中，人类对自身发展条件提出的新的展望观，是 推动社会继续发展的重要理论。随着可持续发展的提出，人们对可持续的关注越来越 密切，而且从环境领域渗透到各个领域中。中国政府也非常重视可持续发展的观点， 并提出了自己的科学发展观：以人为本，全面、协调、可持续的发展观，把可持续性 发展提到了个非常高的地位。 新华网h t t p ：n e w s x i n h u a n e t c o m 回余学本，周鸿。研究生政治理论课复习指南。北京；中国人民大学出版社，2 0 0 3 年6 月 9 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 2 2 金融可持续发展理论 金融发展理论，主要研究的是金融发展与经济增长关系的关系，即研究金融体系 ( 包括金融中介和金融市场) 在经济发展中所发挥的作用，研究如何建立有效的金融 体系和金融政策组合以最大限度地促进经济增长及如何合理利用金融资源以实现金 融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。 近来，“金融可持续发展”问题得到理论界、实务界乃至党和国家领导人的高度重 视。可持续发展之路是中国金融走进2 1 世纪辉煌的必由之路，也是关心中国金融事 业未来的人们必须关注和思考的理性之路。 2 2 1 金融资源论 金融可持续发展问题的提出是对当代经济金融现实的及时反应，是一种面向2 l 世纪的新金融观。但是，金融可持续发展问题如果能通过一整套逻辑连贯的理论体系 来说明，就更能对当代金融学摆脱危机产生积极的、实质性的推动和影响。国内对金 融可持续发展有深入研究的是白钦先教授。他于1 9 9 8 年5 月首次提出了金融可持续 发展的问题，在国内经济金融理论界引起了热烈的反响和讨论。同时，自钦先教授也 从更深层次和不同以往的视角探索金融可持续发展的理论基础，他提出了以金融资源 论为基础的金融可持续发展理论。 金融资源论的核心就是认为金融是一种资源，是一种具有极端战略重要性的资 源。从经济学的发展演变中，可以发掘出金融资源论的理论依据。古典、新古典经济 学繁荣的时期，是工业经济的“青少年 时期。在古典经济学里，土地、劳动力和资 本的“三位一体”公式，体现了当时工业经济仍然离不开农业经济的羁绊。新古典经 济学时期，交通运输、采矿、电磁等技术的提高使石油等新的矿产资源和电力进入工 业生产。新古典经济学的经济模型，除了商品市场和劳动力市场，还出现了资本市场。 在这个资本市场中，资本是物化的资本，是实物资本，是资本家占有的、可用于生产 投入的实体物质，其实质是以自然资源及自然资源加工后的产成品为主的资源生 产要素。 另外，从降低交易费用和减少经济主体之间的信息不对称角度来看，金融活动通 过货币和其他金融资产的交易实现产权的高效配置和交换，从而降低了交易成本；繁 1 0 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 荣发达的金融市场是经济信息的集中和处理场所，金融信用比商业信用更可靠更安 全，从而降低了经济主体的信息搜寻成本。因此，金融的功能就决不只是支付结算和 动员储蓄这样的简单中介。随着以知识、信息的生产与消费为主知识经济时代的到来， 金融的资源属性就更加显露。 2 2 2 金融可持续发展的内涵 确定金融是资源奠定了金融可持续发展理论的基础。资源是发展的要素，对资源 的长期合理开发和利用就是可持续发展。因此，金融资源论是金融可持续发展理论的 理论起点、推理线索和政策操作目标。在金融可持续发展理论体系中，金融资源论是 核心和基础。 市场经济体制条件下，可持续发展产业必须建立有机的内部运行机制和良好的外 部发展关系。金融产业可持续发展是指金融产业部门在促进国民经济可持续发展的前 提下实现产业利益的最大化和不断发展的过程。金融产业与真实产业之间的相互关系 是相互依存、相互制约、平等互利的产业经济关系。金融业应该按照产业发展规律进 行经营管理。金融产业可持续发展的内涵是在不损害后代利益的前提下，利用市场机 制适度地开发利用金融资源，保证当代人对金融产品及服务的需求，实现金融产业资 本的良性循环、最大化增值，形成一国资本实力雄厚的强大的金融产业。金融产业可 持续发展必须以国民经济可持续发展为基础，国民经济可持续发展必须以金融产业可 持续发展为前提，彼此建立良性循环的产业发展关系。金融产业化发展是实现金融可 持续发展的前提条件和基础，金融可持续发展的核心在于金融产业的可持续发展。中 国金融不稳定的根源在于金融还不是相对独立的产业，没有健全的产业金融制度，金 融发展就缺乏动力和压力。中国金融的核心问题是金融行政化运行，首要原因是计划 经济体制的羁绊，负面影响是将会导致金融经济危机，改革路径是实施金融产业化发 展战略，改革目标是实现金融产业可持续发展，最终目标是实现国民经济可持续发展。 2 2 3 金融可持续发展理论 在本文中，金融可持续发展是指在遵循金融发展和内在客观规律的前提下，建立 和健全金融体制，发展和完善金融机制，提高和改善金融效率，根据金融资源的特点 和层次，合理有效地动员和配置金融资源，从而使金融和经济在长期内有效运行和健 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 康发展。其中，合理开发利用金融资源是金融可持续发展的前提条件；合理配置是金 融可持续发展的经济基础。由此可见，金融可持续发展是量性金融与质性金融统一的 金融发展，是相对稳定发展与跳跃发展并存的金融发展，是金融整体效率与微观效率 并重的金融发展。 金融可持续发展思想认为：金融的发展不仅表现为规模、数量的扩大，还表现为 功能的深化；不仅要满足当前的需要，还必须顾及未来的发展；金融资源同自然资源 一样，同样应进行统筹规划、适度开发、提高利用效率等。总之，金融可持续发展的 表现为： ( 一) 金融可持续发展是量性发展与质性发展的协调统一。金融量性发展是指金 融业在数量上的增长和规模上的扩大，具体表现为经济中金融资产总量的增长、金融 工具种类的增多、金融机构数量和类别的增加等等。金融质性发展是指金融业在质的 方面的演进，具体表现为动员和配置金融资源的效率提高、金融资产的可替代性增强、 金融活动的辐射面拓宽、金融对经济的渗透使用加深，等等。在目前金融风波此起彼 伏的国际经济背景中，象中国这样的发展中国家在兼顾金融量性和质性发展的同时， 尤其应注重质性金融发展。 ( 二) 金融可持续发展是金融宏观效率、中观效率与微观效率的有机结合。金融 体系的效率来自三个方面：金融体系中各构成要素自身的功能和获利能力，即金融 微观效率：金融体系各构成要素之间相互协调、相互适应和相互促进的程度，即金 融中观效率；金融体系与社会环境、经济环境、技术条件等宏观环境之间相互协调 和适应的程度，即金融宏观效率。一般来说，微观效率是中观、宏观效率的基础和条 件，中观效率又是宏观效率的保证和前提。金融可持续发展要求金融发展要兼顾三方 面金融效率，在保证微观效率的同时，努力培养和提高金融中观和宏观效率。 ( 三) 金融可持续发展是制度创新和技术创新在金融发展上的重要体现。西方经 济学家熊彼特在经济发展理论) ) 一书中提出了著名的“创新理论 ，该理论包括“技 术创新论 和“制度创新论”，后来诺斯等人继承和发展了熊彼特的思想和方法，增 加了制度和时间两个因素，从而把制度和制度变迁纳人经济增长模式之中，成为现代 经济增长和经济发展理论的块基石。制度创新就是指能够使创新者获得追求利益的 现存经济体制及其运行机制的变化，从而产生一种更具效益的制度的变迁过程。技术 1 2 我国农村商业银行的可持续发展研究第2 章金融可持续发展理论 创新的本质特征是研究科研开发与经济发展的有效结合与协调发展，它是一种经济行 为，实质上是经济创新。制度创新与技术创新是经济可持续发展的保证和驱动力，追 求的是生产效率的提高，从而促进经济健康发展。金融可持续发展思想同样十分强调 效率的提高，并通过金融创新( 包括金融制度创新、金融工具创新等) 来达到提高效率 的目的，而金融创新必须依赖于制度创新、技术创新。因此，金融可持续发展思想充 分体现了制度创新和技术创新的要求和内涵。 我国农村商业银行的可持续发展研究第3 章我国农村商业银行的可持续发展现状 第3 章我国农村商业银行的可持续发展现状 3 1 我国农村商业银行产生的历史背景 上世纪9 0 年代，随着中国农村金融体制的大幅度改革，正式形成了以合作金融 农村信用合作社、商业性金融中国农业银行、政策性金融中国农业发展 银行分工协作的新的农村金融体系。 农村信用合作社与中国农业银行于1 9 9 6 年1 0 月脱离行政隶属关系，农业银行不 再领导和管理农村信用社，并逐步加快自身向国有独资商业银行的转轨；农村信用社 的业务管理则改由县联社负责；人民银行内设合作金融机构管理部门，在机构设立、 服务方向、利率管理、风险管理、有关人员任职资格等方面，加强对农村信用社的监 督管理。农村信用社与农业银行在平等自愿的基础上，继续发展业务往来，共同支持 农村经济的发展。同时，农村信用社按合作制原则进行规范，以期最终把农村信用社 逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。 为进一步适应经济发达地区对农村金融服务的需求，2 0 0 1 年，国务院决定对张 家港、江阴、常熟等三地的农村信用社进行股份制改造试点，并于同年1 1 月改制组 建为农村商业银行。 3 2 我国农村商业银行概况 根据中国银监会统计数据显示：截止2 0 0 7 年底，我国农村商业银行资产总额为 6 0 9 6 7 亿元，占银行业金融机构资产总额的1 1 6 ；负债总额为5 7 6 7 亿元，占银行 业金融机构负债总额的1 1 6 ；所有者权益额为3 2 9 6 亿元，占银行业金融机构所有 者权益额总的1 0 9 ；税后利润为4 2 8 亿元，占银行业金融机构税后利润总额的 0 9 6 。( 见图3 - 1 ) 2 0 0 8 年中国农村商业银行研究报告 1 4 我国农村商银行的持续发展研究第3 章我国农村商业锟行的日持续发展现救 图3 d 2 0 0 3 - 2 0 0 7 年我国农辩商业银行总赉产与总负债变化趋势图 数据来椽t 银监会 2 0 0 8 年我国农村商业银行获得了较快的发展，总资产较上年增长约2 7 ，逾 6 0 0 0 亿元；资产质量明显改善，约6 0 的农村商业银行不良贷款率( 按照五级分类 标准h 氐于5 ，2 2 家农村商业银行的资本充足率大于8 ，大部分农村商业银行均具 有9 1 0 以上的资本充足率，高于8 的监管要求( 见表3 - 1 ) 。这表明我国农村商 业银行经营效率得到有效提高，经营实力得到一定的增强。 表3 4截至2 0 0 8 年末我国农村商业银行基本情况一览表 银行名称成立日期资产( 亿元)不良贷款率资本充足率 常熟农村商业银行2 0 0 1 年1 1 月2 8 日 1 38 l 张家港农村商业银行2 0 0 1 年1 1 片2 8 曰 2 4 6 1 1 3 1 28 8 江阴农村商业银行2 0 0 1 年n 月3 日2 4 9 吴江农村商业银行 2 0 0 4 年8 月1 3 日m 2l9 2 1 02 3 东吴农村商业银行 2 ( 3 0 4 年1 1 月2 6 日l 帅3 9 4 8 加 昆山农村商业银行2 0 0 4 年1 1 月2 8 日1 6 7l _ 7 4 太仓农村商业银行2 0 0 5 年1 月1 2 日 23 2 9 5 0 武进农村商业银行 2 0 0 5 年1 月1 8 日2 9 3 92 2 锡朋农村商业银行2 0 0 5 年6 月2 8 日 眇28 7 3 8 舶 上海农村商业银行2 0 0 5 年8 月2 2 日 1 5 5 023 4 9 1 6 北京农村商业银行 2 m 0 5 年1 0 月2 9 日 1 8 ”6 舯83 0 我国农村商业银行的可持续发展研究第3 章我国农村商业银行的可持续发展现状 深圳农村商业银行2 0 0 5 年1 2 月9 日 4 4 0l o 0 6 1 2 1 9 芜湖扬子农村商业银行2 0 0 6 年1 2 月2 9 日1 55 4 4 1 4 8 0 合肥科技农村商业银行2 0 0 7 年2 月1 4 日9 8 5 8 5 1 0 3 5 鄂尔多斯东胜农村商业银行2 0 0 7 年7 月2 9 日 4 5o 9 3 1 3 1 8 池州九华农村商业银行2 0 0 7 年1 2 月2 7 日 1 6 天津滨海农村商业银行 2 0 0 7 年屹月2 9 日6 8 0 4 0 重庆农村商业银行2 0 0 8 年6 月2 9 日 1 5 0 01 2 4 5 1 1 2 沧州融信农村商业银行2 0 0 8 年7 月1 0 日 江苏射阳农村商业银行2 0 0 8 年9 月2 6 日 吉林九台农村商业银行2 0 0 8 年1 2 月1 8 日 黄河农村商业银行2 0 0 8 年1 2 月2 1 日 资科来源：各银行年报及中国中小银行网；银行成立时披露信息( 中国中小银行两) ；。一”为数据暂缺 我国农村商业银行的经营方向是为农业、农村和农民服务。截止2 0 0 7 年末，全 国农村商业银行农业贷款余额为2 3 6 2 9 亿元。 另外，中国农村商业银行不同于全国 大多数农村信用社那样服务传统“三农”，它们把中小企业作为重要的服务对象，- 积 极开展中小企业贷款业务。截止2 0 0 7 年末，全国农村商业银行中小企业贷款余额为 9 7 6 3 8 亿元。 2 0 0 7 年受北京银行等城市商业银行上市带动，作为次级梯队的中国农村商业银 行也开始跃跃欲试，2 0 0 7 年1 1 月江苏银监局确认江苏省有四家农村商业银行已进入 上市辅导期，分别是张家港、吴江、江阴和常熟农村商业银行。除上述已公开的四家 农村商业银行外，江苏省锡州、武进、东吴等农村商业银行已开始与中介机构接触， 做引资、业务扩张等上市前的准备工作。吴江、江阴、常熟农村商业银行也分别于 2 0 0 7 年6 月1 9 日、7 月2 4 日及8 月2 日起接受华泰证券、国泰君安和中信建投的i p o 辅导。2 0 0 7 年1 2 月，张家港农村商业银行上市申请已