（金融学专业论文）银行再造：理论、国际经验及对我国的借鉴.pdf

p。 南开大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行 研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文 的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的 作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集 体，均己在文中以明确方式标明。本学位论文原创性声明的法律责任 由本人承担。 学位论文作糍：下丑叶 1 氧棚日 摘要 摘要 当前，已经经历了较为深刻的市场化改造的我国银行业，在工业化时代向 信息化时代转型、企业组织结构取得突破性变革的大潮中，又面临利率市场化、 汇率自由化、业务综合化、金融全球化等挑战，组织结构的局限性日益明显。 银行再造正是银行面对这种日益变化的经营环境所作出的积极应对措施，其实 质是银行经营方式的转换，是银行获取持续竞争优势的重要手段。银行再造是 对我国银行业改革的深化和银行经营管理水平的提高都具有很强的现实意义。 本文除第一章导论部分外，另分五章( 第二章至第六章) 。导论部分首先说 明了选题的基本出发点，然后对企业再造和银行再造的研究文献进行综述，回 顾国内外的研究状况，接着界定选题的范围及内涵，最后阐明论文的写作思路 和结构安排，介绍论文的主要创新点。 本文的研究重点不是银行再造的全景设计，而是要阐明银行再造的管理理 念及发展趋势。本文第二章和第三章采用了从一般到特殊的思路，试图说明还 不够成熟和系统的银行再造的理论依据。 银行再造是企业再造的组成部分。本文第二章从企业再造的一般特征出发， 认识再造不同于全面质量管理和价值工程，旨在取得企业绩效的戏剧性改进， 其终极目标“不是去补充任何东西，而是整体重来，从头开始”；通过研究企业再 造理论的演变，从第一代再造( 内向型再造) 与第二代再造( 外向型再造) 的 递进探讨再造蕴含的经济管理变革，强调企业适应信息技术快速发展导致社会 行为方式的巨大变化，必须深入开展以涵盖客户员工股东管理者 整体架构的价值链管理为核心的流程和管理再造，这是企业再造的基本动力； 在此基础上，进一步探讨企业再造的方法论，企业再造需要创新，包括经典方 法和生命周期方法，同时比较了渐进性改革和革命性变革的路径优劣。 企业再造理论揭示了银行再造理论的重要基础。本文第三章提出，银行作 为经营货币信用的特殊企业，缘于金融深化和金融脆弱性的特殊理论，面临更 加迫切的再造要求。金融深化理论是2 0 世界8 0 年代发展起来的，强调金融深 化是发展中国家金融发展的必然趋势。金融脆弱性理论认为金融机构由于高负 债率，非常敏感于外部政治经济环境的变化，具有天然的脆弱性。金融深化加 剧银行的金融脆弱性，进一步促使我国的银行再造。同时，我国银行再造也是 摘要 金融深化的组成部分。 本文第四章分析我国银行再造的需求。金融深化对我国银行业的冲击将是 全方位的，导致银行需要在内部调整经营管理模式，在外部应对白热化的同业 竞争，切实消减自身的金融脆弱性，同时满足价值链管理的本质要求、强调以 客户成长为中心，银行再造已经非常必要。另一方面，信息技术的快速发展和 同业再造的成功经验，为我国银行的成功再造和再造之后的成功奠定了巨大可 能，相对于再造可能失败的风险而言，再造可能不死，不再造一定是等死。 第五章研究我国银行再造的战略目标。市场化是金融深化和我国银行再造 的共性。我国银行再造还需要以银行价值最大化为目标，以积极完善市场营销 过程中的各项风险管理为手段，以实现事业部制为核心的流程再造和管理再造 为基本内容，较好完成我国银行业昂首迈入发展的第五纪国际化经营管理 阶段的艰巨任务。 第六章结合招商银行的银行再造实例，说明我国银行再造的实践探索。招 商银行秉承打造民族银行业精品的雄心壮志，积极创新、锐意进取，取得了巨 大成功，他们的许多做法已经并且仍在继续引领中国银行业的改革和发展。目 前，招商银行又启动了新的银行再造，他们的思路是清晰的，方案是科学的， 但是，能否解决好执行问题，即把握好维持现在体制优势和打造未来体制优势 的取舍和演变节奏，再次引领中国银行业的发展潮流，在业内非常引人注目。 关键词：银行再造 价值链管理 金融深化银行脆弱性 事业部制 a b s t r a c t a b s t r a c t t h ec h i n e s eb a n k i n gi n d u s t r yw h i c hh se x p e r i e n c e di n - d e p t hm a r k e t o r i e n t e d r e f o r mi sf a c i n gc h a n l l e n g e sa b o u tb ui n t e r e s tr a t ea n de x c h a n g er a t el i b e r a t i o n ，t r e n d o fu n i v e r s a lb a n k i n ga n di n t e g r a t i o no fg l o b a lf i n a n c e t h eo r g a n i z a t i o n a ls t r u c t u r e r e s t r a i n ti sb e c o m i n gm o r eo b v i o u s u n d e rs u c hac i r c u m s t a n c e ，t h er e n g i n e e r i n go f b a n k si st h ea c t i v em e a s u r et a k e nb yt h eb a n k s t h ee s s e n c eo fs u c hr e e n g i n e e r i n gi s t h ep i t c ho fb a n k i n go p e r a t i o nm o d e la n dt h ei m p o r t a n tt o o lu s e db ub a n k st oo b t a i n s u s t a i n e dc o m p e t i t i v e n e s s r e e n g i n e e r i n go fb a n k si s v e r yi m p o r t a n tf o r t h e d e e p e n i n go fb n k s r e f o r ma n di m p r o v i n gb a n k s m a n a g e m e n ts k i l l s i na d d i t i o nt ot h ef i r s tc h a p t e r t h ea b s t r a c t ，t h et h e s i sc o n s i s t so fo t h e rf i v e c h a p t e r s ( f r o mc h a p t e rt w ot os i x ) t h ea b s t r a c tf i r s t l ye x p l a i nt h er e a s o nf r o m c h o o s i n gt h es u b j e c to ft h et h e s i s ，t h e ne l a b o r a t et h er e e n g i n e e r i n go fe n t e r p r i s e sa n d t h er e s e a r c hr e f e r e n c ef o rb a n k sr e e n g i n e e r i n g ，r e v i e wt h ec u r r e n tr e s e a c hs t a t u s h o m ea n da b r o a d ，a n di d e n t i f u t h es c o p ea n dc o n t e n to ft h es u b j e c t f i n a l l y , i t e l a b o r a t e st h ew r i t i n gl o g i ca n ds t r u c t u r ea r r a n g e m e n ta n di n t r o d u c e st h em a i n i n n o v a t i n gi d e a so ft h et h e s i s t h et h e s i si sf o c u s e do ne l a b o r a t i n gt h ec o n c e p to fb a n k s r e e n g i n e e r i n ga n d d e v e l o p m e n tt r e n di n s t e a do ft h ep a n a r o m ad e s i g n i n go fb a n k s r e e n g i n e e r i n g c h a p t e rt w oa n dt h r e eo ft h i st h e s i sa d o p tt h el o g i co f f r o mg e n e r a lt os p e c i a l a n d t r ut o e x p l a i n t h e t h e o r y b a s i so ft h ei m m a t u r ea n du n s y s t e m a t i cb a n k s r e e n g i n e e r i n g b a n k sr e e n g i n e e r i n gi so a r to fe n t e r o e i s e s r e e n g i n e e r i n g c h a p t e rt w os t a r t s f r o mg e n e r a lf e a t u r e so fe n t e r p r i s e sr e e n g i n e e r i n gi n d i c a t i n gt h ed i f f e r e n c eb e t w e e n r e e n g i n e e r i n ga n do v e r a l lq u a l i t yi n s p e c t i o no rv a l u a t i o np r o j e c t ，w i t hu l t i m a t et a r g e t n o wb e i n gs u p p l e m e n t i n g ，b u tb e i n gs t a r tf r o mt h ev e r yb e g i n n i n g r e e n g i n e e r i n g a i m st oi m p r o v et h ep e r f o r m a n c eo f e n t e r p r i s e sd r a s t i c a l l y b ys t u d i n g t h ee v o l u t i o no f t h e o r y f o r e n t e r p r i s e s r e e n g i n e e r i n gw h i c h t r a n s f o r m sf r o mt h er e e n g i n e e r i n go ft h ef i r s tg e n e r a i o nt ot h er e e n g i n e e r i n go ft h e s e c o n dg e n e r a t i o n ，c h a p t e rt w oa d a p t i o nt of a s td e v e l o p m e n to fi n f o r m a t i o na n d a b s t r a c t t e c h n o l o g y , a n de x o l a i n st h ef u n d a m e n t a ld r i v e r sf o re n t e r p r i s e s r e e n g i n e e r i n g ，i e p r o c e d u r ea n dm a n a g e m e n tr e e n g i n e e r i n gf o c u s i n go nt h ev a l u ec h a i n s m a n a g e m e n t o ft h ew h o l es t r u c t u r ec o v e r i n gs u s t o m e r , e m p l o y e ea n ds h a r e h o l d e r c o n s e q u e n t l y , t h e s a i de h a o e re x p l o r et h em e t h o do fe n t e r p r i s e s r e e n g i n e e r i n gw h o s em e t h o d s i n c l u d e st h ec l a s s i c a lm e t h o da n dl i f ec y c l em e t h o d t h es a i dc h p t e ra l s oc o m p a r e s t h ea d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e sb e t w e e nt h eg r a d u a lr e f o r ma n dr e v o l u t i o n a r y r e f o r m t h et h e o r yo fe n t e r p r i s e s s r e e n g i n e e r i n g i n d i c a t e st h ei m p o r t a n tb a s i sf o r b a n k s sr e e n g i n e e r i n g c h p a t e rt h r e ep o i n t so u tt h eb a n k s ，a ss p e c i a le n t e r p r i s e s o p e r m i n gc u r r e n c ya n dc r e d i t ，a r ef a c i n gm o r eu r g e n tn e e df o rr e e n g i n e e r i n gd u et o f i n a n c ed e e p e n i n gt h e o r ya n df i n a n c ev u l n e r a b i l i t yt h e o r y f i n a n c ed e e p e n i n gt h e o r y d e v e l o p e di nt h e19 8 0 sw h i c hr e i n s t a t e dt h a tf i n a n c ev u l n e r a b i l i t yt h e o r yb e l i e v e s t h a tf i n a n c i a li n s t i t u t i o n si sb o mt ob ev u l n e r a b i l et h a n k st ot h e i rh i g hl i a b i l i t yr a t e a n ds e n s i t i v i t yt oc h a n g e so fe x t e r n a lp o l i t i c a la n de c o n o m i ce n v i r o n m e n t f i n a n c e d e e p e n i n gf u r t h e ri n c r e a s e st h ef i n a n c ev u l n e r a b i l i t y , w h i c hd r i v e st h er e e n g i n e e r i n g o fb a n k si nc h i n a m e a n w h i l e ，c h i n e s eb a n k s r e e n g i n e e r i n gi sa n di n t e r g r a lp a r to f f i n a n c ed e e p e n i n g c h a p t e rf o u ra n a l y z e st h en e e do fc h i n e s eb a n k sf o rr e e n g i n e e r i n g f i n a n c e d e e p e n i n gb r i n g sa l l - r o u n di m p a c t so nc h i n e s eb a n k i n gi n d u s t r y , r e s u l t i n gi nn e e df o r a d j u s t i n go p e a i n ga n dm a n a g e m e n t m o d a li n t e r n a l l ya n dt a k i n g a p p r o p r i a t e v u l f i e f a b i l i t y o nt h eo t h e rh a n d ，t h ef a s td e v e l o p m e n t o ff o r m a t i o na n dt e c h n o l o g ya s w e l la st h ee x p e r i e n c eo ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n ss u c c e s s f u lr e e n g i n e e r i n gp a v ew a yt o t h es u c c e s s f u l e r e e n g i n e e r i n g o fc h i n e s eb a n k sa n st h es u c c e s sa f t e rt h e r e e n g i n e e r i n g c o m p a r e d 、v i t hr i s k so fr e e n g i n e e r i n gf a i l u r e ，r e e n g i n e e r i n gm a yb r i n g s u c c e s s ，w h i l en or e e n g i n e e r i n gw i l ll e a d t of a i l u r e c h a p t e rf i v es t u d i e st h es t r a t e g i cg o a lo fc h i n e s eb a n k s m a r k e t - o r i e n t a t i o na n d f i n a n c ed e e p e n i n ga r ec o m m o nf o rt h er e e n g i n e e r i n go fc h i n e s eb a n k s c h i n e s e b a n k sh a v et oc o n s i d e rm a x i m i z i n gb a n k s v a l u ea st h e i rr e e n g i n e e r i n gg o a la n d r e g a r dr i s km a n a g e m e n td u r i n gm a r k e t i n ga st o o lf o rr e e n g i n e e r i n g m e a n w h i l e ， c h i n e s eb a n k sh a v et om a k ep r o c e d u r ea n dm a n a g e m e n tr e e n g i n e e r i n gf o c u s i n go n r e a l i z i n gm a n a g e m e n tb yb u s i n e s s l i n e sa s t h e b a s i cc o n t e n to fr e e n g i n e e r i n g i i a b s t r a c t s u b s e q u e n t l y , c h i n e s eb a n k sm a yf u l f i l l t h et a s k so fs u c c e s s f u l l ye n t e r i n gt h ef i f t h c e n t u r yo ft h e i rd e v e l o p m e n t ，i e t om a n a g eb a n k sb yi n t e r n a ls t a n d a r da n dp r a c t i c e s c h a p t e rs i xe x p l a i nst h ee x p l o r a t i o no fc h i n e s eb a n k sr e e n g i n e e r i n gb yt a k i n g c m b ，sc a s eo fr e e n g i n e e r i n g c m bi sd e t e m i n e dt ob u i l da l le l i t eb a n ki nc h i n a t h e b a n ki sa c t i v ei ni n n o v a t i n sa n da g g r e s s i v ei nd e v e l o p m e n t t h eb a n ka c h i e v e dg r e a t a c h i e v e m e n t c m b sp r a c t i c ei ss t i l lg u i d i n gt h er e f o r ma n dd e v e l o p m e n to fc h i n e s e b a n k i n gi n d u s t r y c u r e n t l y , c m bh a si n i t i a t e di t sn e wr e e n g i n e e r i n g c m bi sc l e a r i n i t sr e e n g i n e e r i n gt h o u g h ta n di t ss o l u t i o ni ss c i e n t i f i c t h eb a n k i n gi n d u s t r yi sv e r y c o n c e m e da b o u tw h e t h e rt h eb a n kc a nb es u c c e s s f u l l yr e s o l v et h ep r o b l e m si ni t s i m p l i e m e n t a t i o no fr e e n g i n e e r i n g ，i e t om a i n t a i nt h ec u r r e n ta d v a n t a g eu n d e rt h e e x i s t i n gs y s t e ma n dc h o o s i n gt h ea d v a n t a g eo ff u t u r es y s t e ma sw e l la sc o n t r o l l i n g t h ep a c e k e yw o r d s ：b a n k s r e e n g i n e e r i n g f i a n c ed e e p e n i n g b a n k su l n e r a b i l i t y v a l u ec h a i nm a n a g e m e n tb u s i n e s sl i n em a n a g e m e n t i i l 目录 目录 第一章引言1 第一节银行再造理论文献综述1 第二节本文的研究对象与方法4 第三节本文的写作思路和结构安排5 第四节本文的主要创新点8 第二章再造的含义与理论演进9 第一节再造的含义9 2 1 1 再造的定义9 2 1 2 两个比较11 2 1 3 再造的基本内容1 4 第二节再造理论演进”15 2 2 1 理论背景15 2 2 2 理论溯源1 7 2 2 3 理论演化。1 9 第三节再造实施的方法2 3 2 3 1 经典的再造实施方法2 3 2 3 2 生命周期方法论2 4 2 3 3彻底变革和渐进变革的选择2 4 2 - 3 4 再造与创新2 6 第三章银行再造的特殊理论2 8 第一节金融深化理论“2 8 3 1 1 金融深化的涵义2 8 3 1 2 金融深化的正面与负面效应3 l 第二节金融深化与金融脆弱性3 3 3 2 1 金融脆弱性的涵义。：3 3 3 2 2 金融深化与金融脆弱性的关系3 5 目录 第三节金融深化与银行再造”3 8 3 3 1 银行脆弱性3 8 3 3 2 金融深化与我国银行的脆弱性4 5 3 3 3金融深化与我国的银行再造4 6 第四章我国银行再造的需求分析4 8 第一节金融深化对我国银行的强烈冲击”4 8 4 1 1 竞争程度日益加剧4 8 4 1 2 银行传统的经营管理模式受到冲击5 l 第二节消减银行脆弱性的压力和挑战5 2 4 2 1 国有商业银行系统脆弱性实证判断5 2 4 2 2 消减银行脆弱性的压力5 5 4 2 3 银行未来所面对的严峻挑战5 7 第三节满足价值链管理的本质要求”5 9 4 3 1 客户成长理念5 9 4 3 2 实行战略联盟6 2 4 3 3 客户价值定价6 3 第四节信息技术的驱动和支持作用”6 4 4 4 1信息技术革命的源起与发展6 4 4 4 2 信息技术对银行再造的驱动与支持作用6 5 第五节银行再造的国际经验借鉴6 9 4 5 1 同业再造的示范和启示6 9 4 5 2 案例分析一美国大陆银行再造7 l 第五章我国银行再造的战略目标7 5 第一节经营管理：市场化取向7 5 5 1 1我国银行面对市场发展的新挑战7 5 5 1 2 市场竞争的需要：市场化8 0 第二节经营目标：银行价值最大化8 2 5 2 1 银行价值最大化的内涵8 2 5 2 2 我国银行扭曲的经营目标8 2 5 2 3 生存和发展需要有正确的目标8 4 i i 目录 第三节核心手段：风险管理”8 5 5 3 1 我国银行的软肋：风险管理8 5 5 3 2 商业银行风险管理模型分析8 7 5 3 3 我国银行改进风险管理的途径9 4 第四节基本要求：以事业部制为核心的流程和管理再造“9 6 5 4 1 以事业部制为核心9 6 5 4 2 流程再造9 9 5 4 3 管理再造。10 3 第六章我国银行再造的实践探索10 5 第一节招商银行的银行再造历程1 0 5 6 1 1 招商银行股份制改革的四个发展阶段。1 0 5 6 1 2 招商银行股份制发展的标杆作用1 0 7 第二节招商银行第二次银行再造的思考1 1 0 6 2 1银行再造将不可避免1 l1 6 2 2 银行再造的未来发展大有可为11 l 6 2 3 银行再造是一项复杂而长期的任务。1 1 2 6 2 4 特别需要解决的问题11 5 第三节招商银行银行第二次再造的思路及措施1 1 9 6 3 1 基本原则和总体思路1 1 9 6 3 2 未来事业部的组织架构。1 2 0 6 3 3 考核评价和资源分配体系12 4 6 3 4 集团银行构架1 2 7 6 3 5 实施步骤和三年期过渡方案。1 2 7 第四节我国银行再造实施关键成功因素的实证研究1 2 9 6 4 1 调查实施和数据分析1 3 0 参考文献13 4 致谓f 13 8 有6 家，在香港h 股市场上市的银行有2 家。在股份制改造过程中，各家银行 剥离不良资产、强化利益导向、完善激励机制，较好地建立了产权明晰的现代 公司治理结构，开始实行董事会领导下的行长负责制。无庸置疑，业已完成的 股份制改造有力促进了我国银行业持续、健康、有序地发展，使我国银行业在 一定程度上实现了与国际同业接轨。 然而，依据本人的判断，我国金融深化的利剑还只是刚刚触及到体制的外 壳，只是实现了我国市场经济体制在银行领域的基本确立。一方面，银行业的 市场化已经呈现出不可逆转的态势，具体表现为银行是企业，必须按照企业的 规则行事；另一方面，银行业的经营管理体制与国际标准存在着很大差距，具 体体现在行业垄断、利率管制、汇率非自由，以及机构网点需要核准、金融创 新需要批准等监管约束，也体现在银行自身的体制垂直化、业务单调化、管理 长官意志化等方面。银行业务的利润主要来源于存贷款的利差收入，其间隐藏 着很大的经营风险和管理压力。 只有利率完全实现了市场化，同时银行具备了较好的在利率市场化环境下 进行竞争定价的能力，金融深化才算进入到金融体制的内核。目前，我们所经 历的银行再造距离完成为时尚早。虽然我们已经有了很好的开端，建立了很好 的基础，但是完成银行再造还需要银行进行塑造自身作为大企业拥有超强稳定 性的同时也拥有灵敏的市场反应能力这项最主要的工作。银行改革依然任重而 道远。 本文从企业再造、金融深化和金融脆弱性的一般原理出发，具体研究了我 国银行再造的整个过程，深入剖析了我国银行再造的必要性和可行性，同时阐 述我国银行再造的战略目标和实践探索。 第一节银行再造理论文献综述 银行再造起源于企业再造。公认的企业再造的最早文献出现于1 9 9 0 年，是 第一章引言 美国迈克尔哈默( m i c h a e lh a m m e r ，1 9 9 0 ) 的再造：不是自动化，而是要彻底 放弃和托马斯达文波与谢特( t h o m 嬲d a v e n p o r ta n ds h o a ，1 9 9 0 ) 的新工业 工程：再造与信息技术这两篇文章。现在我们所常用的“r e e n g i n e e r i n g ”( 再造) 一词就是哈默最早在他的这篇文章中提出的( 达文波与谢特在他们的文章中用 的是“r e d e s i g n ”一词) 。由此发端，一个崭新的“再造时代”开始了。 1 9 9 4 年，哈默定义“再造是对业务流程进行根本性的再造思考和彻底性的再 设计，以取得企业在成本、质量、服务和速度等衡量绩效的关键指标上的戏剧 性变化”。哈默还提出了一些共同的话题，如通过以流程为导向来避免现有组织 边界的局限，打破传统的组织规则和假设，创造性地使用信息技术来寻求工作 的新方法等。理论界和实物界都开始卷入这场轰轰烈烈的运动中。从本质上看， 再造是跨功能的，并且跨越了企业内部部门界限。再造有新技术支撑，在有些 场合，推行变革的时候新的技术也会形成。当然，再造首要的目标是使流程合 理化和重新设计组织及工作流程以在流程处理和价值增值方面取得成效。 浏览有关再造的文献可以发现，有关再造的文献前期以哈默为代表，重描 述、充满豪言壮语，对当时的组织管理提出了猛烈的抨击，要求摧毁当时一切 i e t 体系。哈默等人对如何有效地再造提出了一些方法，但是规范性的研究相对 较少。缺乏规范性研究的原因是多方面的：首先，实践的时间不长，统计资料 相对缺乏；其次，初期的再造实践是在一种豪言壮语的环境中进行的，理论界 只能暂时提供一些所谓的方法论，理论上的探讨和评价处于起步阶段：再次， 再造的来源本身就很模糊。有关再造的后期文献则从高比例的再造失败的事实 出发，开始了较为冷静的思考，包括咨询公司在内的各路人马不再纸上谈兵， 而是着手进行调查分析。此时，大量的规范性研究文献开始出现，通过对再造 失败的原因进行分析和总结，各自从自身的理论和专业角度提出了见解和建议。 较为明显的特征是，后期文献中出现了批评性的文章，对流程再造的来源及其 对人力资源的正面影响提出了质疑，还有一些文章甚至预言了再造的死亡。从 总体上看，前期文献重在研究企业内部的再造，具有鲜明的内向性特征；后期 文献中再造已经有了更为广阔的概念：再造的重心已经发生了变化，由单纯的 流程变革向包括管理再造在内的变革方面发展。再造的视野开阔了，不再是“以 分析为中心，狭隘而内向的，而是开始与企业战略联系起来”( j p e p p a r d ，1 9 9 5 ) 。 1 9 9 4 年，银行再造专家p a u lh a l l e n 出版了再造银行一书，该书是银行 再造成为“显学”的标志。该书以典型案例分析为基础阐述了银行再造的动因、理 2 第一章引言 念和方法。p a u lh a l i e n 认为，对单个流程或功能的重组在银行里是不会取得效 果的，因为银行不同的功能、流程、物理设备及成本杠杆是相互关联的，顾客、 产品和地理位置的战略、组织和管理杠杆是跨越式的。由此，他推崇综合而不 是单一的流程再设计，提倡客户导向型的银行文化，提倡关注市场和竞争对手 的外向型策略，认为银行应当谨慎从事那些有着明确的费用降低或者效率提升 的整体再造。他认为，银行再造应该被看做是为了更好地服务客户，任何经济 效果都应该是一种输出而不是输入。因此，银行应该检查自己为客户服务的方 式，找到更好的方式来满足客户的不同需求。 1 9 9 5 年，j e f f r e yz a c k 在其发表的再造，无论定义如何，总在变化和成长 一文中，对业界关于银行再造的看法进行了汇总。真正的再造一般可以分成两 类，一类是彻底的银行整体再造，另一类是温和的业务线或流程的再造。一段 时期以来，“再造”一词在银行业中近似滥用，对某些银行家来说，再造只不过是 更好地为顾客服务，而对另外一些银行家来说，再造则是削减管理层次的现象， 更加神秘的定义认为，再造即为开始于一张白纸的流程。曼哈顿第一咨询公司 的r o d g e r 先生认为降低目标对再造成功至关重要，最高管理层应当专注于流程， 通过标杆管理来寻求最为恰当的降低了的成本。他建议银行密切注视产品和服 务质量，降低服务的周转时间，以此来完成根本性的再造。但是，纽约阿森哲 咨询公司的主席阿伦却持相反的意见，“我不想做成本降低的领袖”，银行再造应 当区别于仅仅关注某一业务线和特定流程的简化与提高的温和重组。安永合伙 人r o b e rw r o s s e t t i e 认为，有些再造本质上只是缩小规模而已，他对“再造”一词 的使用非常谨慎，因为“我不能百分之百地肯定这就是再造”。 银行先天的特许权及其经营对象的特殊性，使得银行业的外部环境与其他 行业特别是制造业有很大的不同。金融管制与放松的交替出现一直是银行经营 外围环境的明显特色，服务业的属性与金融竞争的日趋激烈使得银行的经营管 理异常复杂，亦使价值与风险管理成为银行经营的永恒课题。经过多年的演化 与沉淀，银行已经形成了非常独特的经营管理思想，新的时期，在金融自由化、 金融国际化、金融信息化的浪潮下，银行的经营管理更是和虚拟组织、服务营 销、跨文化管理、客户关系管理等前沿思想日益结合。在这种背景下，银行再 造的研究既有与一般企业再造研究兼容的一面，又有探求自身发展规律和核心 竞争力的任务，这就使得银行再造的研究更具复杂性。 显然，以一个全面的视角来对银行再造做一个全景式的研究绝非易事。事 3 第一章引言 实上，由于上面诸多因素的影响，迄今为止银行再造还没有形成完整的研究体 系，也没有形成统一的思想体系，银行再造理论还需要发展、补充和完善。 在我国，关于银行再造的研究成果比较零散同时又很有限。主要有田晓军 博士的专著银行再造( 上海财经大学出版社，2 0 0 2 年) ，王德培主编的中 国银行：再造有多险? ( 文汇出版社，2 0 0 1 年) ，刘桂平博士的专著中国商 业银行再造( 中国金融出版社，2 0 0 2 年) ，聂叶博士的专著银行再造：理论 与实践( 中国金融出版社，2 0 0 3 年) 等。其中，田晓军博士著的银行再造 是一本努力构造我国银行再造理论的专著，该书在研究西方银行再造理论基础 上，联系中外银行业经营与改革实践，在此领域进行了艰苦的探索，“此书的出 版填补了我国在该理论研究方面的空缺”( 上海财经大学戴国强教授语，见该书 序言部分) 。从公开发表的文献看，我国国内对银行再造问题进行深入系统研究 的文章非常有限。本文结合企业及银行再造和我国银行脆弱性的特征，较为系 统地研究了金融深化大环境下，我国银行再造的问题，是银行再造研究方面的 又一积极探索。 第二节本文的研究对象与方法 本文以银行再造为研究对象。从字面上看，这一对象可以分解为两个部分， 即银行与再造。银行是一个企业，它要以企业价值最大化作为其经营管理的终 极目标，一般企业再造的原理、方法和技术都应该适用于银行再造。但银行又 是特殊的企业，它所经营的对象是货币和信用，其经营活动范围是货币信用领 域，而不是一般商品的生产和流通领域。一般企业所创造的是使用价值，而银 行创造的是能充当一般等价物的信用货币。因此，对银行再造的研究必须考虑 银行的特殊性。 流程和彻底变革是再造的深刻内涵，这是哈默先生再造定义的精髓。由于 银行经营对象的同质性，银行的差别往往就在于彼此之间流程的不同，因而流 程往往成为银行竞争环境下的重要特征，流程再造是银行再造的核心使命，也 是研究银行再造的出发点。 然而，从银行经营变革的角度看，流程变革还只是从银行的技术、手法等“硬 因素”上着手，带有明显的物理特性，流程再造也不是必然促成银行建立核心竞 争力。流程还需要“人”去操作，而人是需要理念来指导的。因此，银行再造还必 4 第一章引言 须要有组织、战略、人力资源、文化、价值观等方面的配套变革，这是银行管 理再造的内容，即在流程再造的基础上，还要对银行经营哲学和思想进行反思 与相应的调整