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我国私人银行业的发展前景及策略建议 y 我国私人银行业的发展前景及策略建议 左蕴函 2 0 0 6 年3 月 摘要 在现代银行发展中私人银行业务以其低风险高回报的特点成 为商业银行领域最重要的组成部分。随着中国富裕阶层的人数及个人 财富的不断增长，中国私人银行业的发展显示出了巨大的增长潜力， 更成为国内外银行竞争的焦点。面对2 0 0 6 年底我国银行业全面开放 的入世承诺，深刻理解发展私人银行业在我国银行业改革中的重要意 义，才能够积极地应对发展我国私人银行业所面临的机遇与挑战。 本文着熏探讨了我国发展私人银行业所面临的机遇与挑战，以 及可能采取的对策。具体从以下三个层次展开分析：一、私人银行业 的产生、发展及特点。二、我国发展私人银行业所厩临的机遇与挑战。 三、策略与建议。 建议 关键词：银行业改革；私人银行业；机遇与挑战；策略 作者单位：对外经济贸易大学 地址：北京市朝阳区惠新东街1 2 号 邮编：1 0 0 0 2 9 i i 我国私人银行业的发展前景及策略建议 p r o s p e c ta n ds u g g e s t i o n sf o rt h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ep r i v a t eb a n k i n gi n d u s t r y y u n h a nz u o m a r c h2 0 0 6 a b s t r a c t p r i v a t eb a n k i n g ，w h i c hc a n r u ni nl o wr i s k sb u tw i t hh i g hr e w a r d s ，h a sb e e n t u r n i n gi n t oo n eo ft h em o s ti m p o r t a n tp a r t sd u r i n g t h ed e v e l o p m e n to ft h em o d e m b a n k i n gi n d u s t r y a l o n gw i t ht h ei n c r e a s i n go fr i c hm a n a n ds o c i a lw e a l t hi nc h i n a ， c h i n e s ep r i v m eb a n k i n gi n d u s t r yi sp r e s e n t i n gh u g eg r o w i n gp o t e n t i a l sb e f o r e i n t e r n a la n de x t e r n a lb a n k s i t su r g e n ta n dn e c e s s a r yf o ra l lt h eb a n k st of u r t h e r u n d e r s t a n dh o ws i g n i f i c a n tt od e v e l o pp r i v a t eb a n k i n gi n d u s t r yd u r i n go u rb a n k i n g r e f o r ms ot h a tt h e yc a nt a k ea c t i v em e a s u r e st or e p l yt ot h ec o m i n go p p o r t u n i t i e s a n dc h a l l e n g e s t h i ss t u d yd i s c u s s e st h ep r o s p e c to fc h i n e s ep r i v a t eb a n k i n gi n d u s t r ya n d s o m et a c t i c a lm e a s u r e st h a tc o u l db et a k e n i ta n a l y s e st h r e ea s p e c t so fi s s u e t h e f i r s t ，t h ep r i v a t eb a n k i n gt h e o r y t h es e c o n d ，t h eo p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e so f d e v e l o p i n gp r i v a t eb a n k i n g i nc h i n a t h et h i r d ，t h es u g g e s t i o n sf o rd e v e l o p i n go u r p f i v a t eb a n k i n gi n d u s t r y k e yw o r d s ：t h e r e f o r mo fb a n k i n gi n d u s t r y , p r i v a t eb a n k i n gi n d u s t r y ， o p p o r t u n i t i e sa n dc h a l l e n g e s ，s u g g e s t i o n s c o m p a n yn a m e ：u n i v e r s i t yo fi n t e r n a t i o n a lb u s i n e s sa n d e c o n o m i c s a d d i c s s ：n o1 2h u i x i ne a s ts t r e e t ，c h a o y a n gd i s t r i c t ，b e r i n g p o s tc o d e ：1 0 0 0 2 9 1 1 1 我国私人银行业的发展前景及策略建议 y8 g 1 9 2 1 致谢 此论文幸得导师于瑾教授不吝指点、帮助才得以完成。在此感谢于瑾教 授的精心指导。同时感谢我的同事们对此论文提出许多有价值的意见和建议。 我国私人银行业的发展前景及策略建议 一、选题背景和意义 2 0 0 5 年底，美林集团发布了一份( ( 2 0 0 5 年度全球财富报告：中国内地拥 有百万美元资产( 不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品) 以上高收入人群 比上一年度增加了4 3 ，总数已近3 0 万人1 。近3 0 万中国富裕人群的出现，刺 激了国内银行和国外银行的神经。他们都打起了这些处于财富金字塔顶端人群的 主意，争相为其提供“私人银行”服务。 v i s a 国际组织亚太区副总裁兼中国地区总裁熊安平先生翠在中国入世前就 指出：在中国加入w t 0 后，外资银行进入国内首先发展的将是私人银行业务2 。 波士顿咨询集团和摩根士丹利近期也分别发表结果类似的研究报告，“私人银行 业最大的增长潜力将来自中国，特别是那些资产在1 0 0 万至5 0 0 万美元之间的新 兴富人。” 在2 0 0 6 年的新年致辞中，中国人民银行行长周小川这样说道：“2 0 0 6 年是 我国十一五规划的开局之年，也是中国金融业加入世界贸易组织过渡期的最 后一年。我们将面临前所未有的机遇和挑战。”在日益激烈的竞争之中，只有 立足于加快银行业改革的步伐，向零售银行业转型、发展非利息业务，才能开创 我国金融业转型的美好未来。其中，私人银行业务随着我国不断增长的富裕阶层 的财富管理需求而呼之预出，其丰厚的利润回报，更是在国内银行传统业务迫切 需要寻找新的利润增长点的过程中，吸引着各家商业银行。 二、 私人银行业概况 ( 一) 私人银行业的产生及发展 私人银行及私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与 存款商业银行业务、投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。在国际金 融业中为人们所熟悉的私人银行最早产生于瑞士，瑞士1 9 3 4 年的银行法把私人 银行与其他银行分开，从而诞生了专业的私人银行，他们不必公布资产负债表， 同时也不必遵守其他主流银行机构必须遵守的资本、储备与资产的比率4 。私人 银行可以说是一个既古老、又仍然充满生机的现代化行业。早在1 9 世纪欧洲的 私人银行及资产管理业务便相当活跃。由于该行业带有很强的保密性，因此目前 全球的市场规模到底有多大其实难以准确知道。近几年包括波斯顿顾问公司 1 隋韵，中外瓷银行理财火战一3 0 万中国百万富翁成焦点，中国经济周刊2 0 0 6 卜9 2 东术，中国需要私人银行，中国经营搬2 0 0 17 5 3j 土j 小川新年致辞，中国金融嘲2 0 0 5 1 2 3 1 4 庞继英唐庆春，私人银行业务发展研究，中国会融2 0 0 1 年第7 崩 我国私人银行业的发展前景及策略建议 ( b c c ) 、p w c 、华尔街日报、英国金融时报等财经及顾问机构经常发表有关专题报 告，估计该市场的规模，大致上在1 0 万亿至3 0 万亿美元之间。根据在这方面有 较深入研究的g e m i n ic o n s u l t i n ga n dp r i v a t eb a n k e ri n t e r n a t i o n a l 最近的 分析，全球存放在私人银行机构( 目前约4 0 0 0 家) 的资金正在快速增长，1 9 8 6 年 时只有约4 3 万亿美元，1 0 年后的1 9 9 6 年增至约1 0 万亿美元，2 0 0 0 年增至1 3 6 万亿美元，而且平均每年仍以3 0 的速度增长，是世界一项最大的单一业务。以 这一估计推算，并考虑到2 0 0 0 - - 2 0 0 3 年期间在全球股市泡沫破灭的影响下个人 财富缩水的情况，估计至2 0 0 3 年底私人银行的存款规模为1 8 万亿美元左右。但 存款只是私人银行所管理资产的一部份，事实上当今的私人银行经营方式相当多 元化，也管理不少固定资产如房产物业等，且大部份以信托或基金的形式经营， 令实际管理的资产价值更难估计5 。 与欧美成熟经济体比较，亚洲区的私人银行业务发展尚处在起步阶段。总 体上看，可以得出的初步结论是，现时除去日本之外的亚洲地区私人银行业务规 模仍然很小，但未来的增长速度将大大高于全球平均水平，是一个发展潜力很大 的市场。汇丰控股主席庞约翰( j o h n b o n d ) 甚至估计今后全球私人银行业增长的 5 0 将来自亚太地区。 ( 二) 私人银行业的特点 私人银行与其它资产管理的主要区别是开立账户的金额，一般而言，该类 银行设有较高的开立账户的最低金额。但这一金额是多少则没有统一标准，目前 国际大型商业银行的私人银行( 如瑞士银行、汇丰银行、花旗银行等) 的最低开户 金额是1 0 0 万美元，而一些大型投资银行( 如高盛) 的最低金额则为3 0 0 万美元。 私人银行瞄准的就是富有阶层，为其提供量身定做的服务，财务顾问多半是曾担 任过跨国银行的分行经理，有1 0 年以上专业经验，经历过景气循环的老资格银 行人。其业务范围很广，从规划投资、合理避税、遗产管理、教育信托、现金管 理、继承人教育安排等都有所涵盖。 私人银行业务可划分为在岸( o n s h o r e ) 业务及离岸( o f f s h o r e ) 业务。以存款 计算，估计目前约6 5 或近1 2 万亿美元为在岸业务，3 5 或约6 万亿美元为离岸 业务。北美是全球最大私人银行在岸业务市场，估计该地区的私人银行所管理的 现金及流动资产占全球在岸业务的5 0 咀上；其次是欧洲，欧洲私人银行经营的 业务约7 0 属于在岸业务，高于全球平均水平；然后则是日本及亚太地区。 在西方发达国家，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营 收入稳定的特点正日益得到各家商业银行和其他金融机构的青睐，并得到迅猛发 展。据统计，在过去的几年中，美国的私人银行业务每年的平均利润率都高达 5 谢国梁，从瑞卜经验看香港地区私人银行业的发展前景， 来源：国际金融研究2 0 0 4 年笫4 期 我国私人银行业的发展前景及艇略建议 3 5 ，年平均盈利增长1 2 一1 5 ，其中，资产管理费占收入的4 5 ，经纪费 占2 0 ，而净利息收入仅占2 5 ，远远优于一般银行零售业务的表现。因此， 不论是银行，还是其他金融机构如信托投资公司，资产管理公司以及证券经纪商 等，都将富裕的私人客户作为营销的重点对象。早在1 9 9 4 年，美国花旗银行3 4 亿美元的总收入，就有1 8 亿是私人银行业务的收入6 。去年全球范围内的私人银 行经营利润急剧增加。这些为超过l 百万美元资金的客户提供投资建议的金融机 构可以说是赚了大钱。统计显示，全球3 2 象私人银行的税前收益增长了2 4 ，总 利润高选9 5 6 亿美元7 。可以说，私人银行业务已经成为国外商业银行业务领域 最重要的组成部分，它位于商业银行业务金字塔的塔尖，以资产管理业务为基础， 以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已成为国际知 名商业银行的战略核心业务。 三、我国私人银行业的发展前景 私人银行业务作为金融服务领域的一个重要部分在西方国家得到了蓬勃的 发展，它是与富有的私人对金融服务需求的臼益增长和多样化密切相关的，它的 一些特性，如注意客户财富的保密性、安全性、个人关系等，使其有别于一般商 业银行。而其低风险、高利润回报的特点，更使私人银行业务在新的形势下焕发 出新的生命力，成为当今现代金融服务业的一个重要部分。 ( 一) 我国发展私人银行业的时机已经成熟 首先，中国社会财富格局的改变为发展私人银行业提供了现实基础。根据 中国人民银行2 0 0 6 年2 月中旬公布的最新数据显示，居民存款户同比增长1 9 1 ， 比去年同期上升7 2 个酉分点；居民人民币储蓄存款余额为h 8 万亿元，同比 增长2 1 1 ，比去年同期高9 2 个百分点8 。即使排除春节因索，居民存款的增长 速度也是非常高。中国居民储蓄余额占g d p 比例在2 0 0 5 年末已经接近8 0 ，而 个人储蓄率也达到历史高位。居民储蓄总量从来都是一个十分重要的经济指标。 在相当大程度上。这一指标真实地反映了我国的经济发展状况，是我国经济实力 不断增强的体现，也是人民收入水平r 渐提高、生活状况逐步改善的象征。是我 国国富民强的一个重要标志。目前中国的恩格尔系数大致在0 3 一o 3 5 左右说 明居民手中拥有更多的货币资产用于其它方面的消费；还有一个是对中国基尼系 数的分析，目前中国的基尼系数大致在0 4 以上，贫富差距1 i 断拉大，居民金 融资产更为多元化，这就要求我国银行业有必要对客户进行分类9 ，根据客户需 融资产更为多元化，这就要求我国银行业有必要对客户进行分类9 ，根据客户需 6 徐卫国女拉 庆，私凡银行业务：湖潍、挑战及对策，米源：上海余融e2 0 0 2 - 3 - 1 8 7 全球私人银行业务为何利润剧增，束源：j 海l t t 券报2 0 0 56 2 4 8 中国经营搬，2 0 0 6 2 2 7 9 闱枞，个人银行业务太趋势：“您的需要，我的遗求”米源：银行家2 0 0 5 年颦7 期 我国私人银行业的发展前景及策略建议 求提供差别服务。目前，如何做好这1 4 8 万亿居民存款的分流工作，已成为我 国各商业银行的重要任务。更为我国银行业的业务创新提供的巨大的商机。可以 说，社会财富格局的改变为我国银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间，并将 极大地催发市场对私人银行业的需求。 2 0 0 5 年中，中国银行监督委员会颁布了商业银行个人理财业务风险管理 指引和商业银行个人理财业务管理暂行办法。首次正式提出了私人银行的 概念，即“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签 订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、 投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服 务。”业内人士指出，这表明银行个人理财业务将逐步告别目前以理财产品为 核心的初期阶段，逐步迈向一个以更具综合竞争力的金融手段为特征的新阶段。 此后，在光大银行举办的商业银行市场定位与私人银行业务的发展策略论坛 上，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松强调，私人银行业务是中国银 行业增长最有价值的部分。在中国这个拥有巨大人口的国家里，经济正进入快速 成长时期，人均g d p 快速增长，形成了世界上最巨大的理财需求市场。从国有银 行的引资过程看，外资最看重、最积极、也愿意付出议价的就是私人银行业务。 目前在现代银行的发展中，私人银行业务的盈利性越来越明显，特别是随着金融 创新的推进，私人银行业务的发展空间越来越大，作用也越来越重要。因此，在 我国银行业开放力度不断加大的形势下，国内的商业银行一定要加快金融创新， 尽快填补私人银行业务的发展空间，以真正凸显我国私人银行业务的市场价值“。 从私人银行客户的变化特征来看，目前私人银行业务市场的客户的典型特 征发生很大变化。一方面，随着竞争的加剧，许多商业银行和其他非银行金融机 构纷纷将私人银行业务的对象进一步扩展到了较富裕的中产阶级客户，使私人银 行业务呈现出“平民化”趋势；另一方面，新一代具有较丰富金融知识的年轻企 业家、财富继承人、文体明星和其他具有潜力的客户成为私人银行业务的主要客 户，他们对资产管理的需求已不再是简单的保密性和安全性，而更注重于投资性， 同时，客户的自主意识更加强烈，这对商业银行为客户提供更加个性化、复杂化、 多元化的服务提出了更高的要求。而这一变化也正迎合了我国新兴富裕阶层的特 征。 其次，我国个人金融投资理念的不断成熟为私人银行业务发展带来了巨大 的市场需求。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专 业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保私人资产 保值升值，这为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的市场前景。 o 私人银行业务利润丰厚潜力大成各银行竞争焦点，来源：海南日报2 0 0 5 8 - 9 1 创新凸显私人银行业务市场价值，米源：金融时报2 0 0 5 1 1 我国私人银行业的发展前景及策略建议 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ - _ _ _ _ _ _ _ - - _ _ _ _ _ _ _ _ _ - - _ _ 一 目前，我国提供私人银行服务的专门机构还没有，中国大陆富豪们拥有的 大部分资产仍是以低收益的外汇存款形式“睡”在国内银行的金库里”。但近年 来，中资银行为应对这一挑战，已经开始争相推出贵宾理财服务。在2 0 0 4 至今 的两年里，工商银行推出理财金账户，要求持有人在工行的金融资产不低于3 0 万元；招商银行的金葵花账户的门槛是5 0 万元；中信银行贵宾理财则分银卡、 金卡、白金卡三个级别，门槛分别为3 0 万、6 0 万和1 0 0 万；刚刚上市的建设银 行也组建了高端客户部，该行贵宾卡黑金卡的标准是在该行月均金融资产5 0 0 万 以匕。” 虽然这些还有别于严格意义上的私人银行业务，但是我国银行在结构调接 的改革大潮中，已经迈出了坚定的一步。2 0 0 6 年1 月，国内外汇业务量最大的 银行中国银行推出了面向个人中高端投资者的“全国及亚太区中银理财统 一服务”，投资者在内地即可获得海外财富管理、财富投资管理和全球商旅等服 务“。为了向有需要进行海外投资的中银理财客户提供财务分析和海外股市投资 指导，中行与中银国际证券联手推出了“代理申请中银国际海外投资账户”服 务，目前已在北京、上海、深圳等全国1 6 个大中城市开通，它能够帮助有意投 资海外证券类交易的富人提供业务咨询、开立海外证券投资账户、交易、交收等 服务。专业人士认为“此次中国银行力推海外投资理财及管理服务，是为其私人 银行公司进行市场铺垫。” ( 二) 我国发展私人银行业所面临的机遇与挑战并存 按照我国入世的承诺，我们将在2 0 0 6 年底以前，取消对外资银行在中国开 办人民币业务的地域限制，并允许符合条件的外资银行开办中国居民个人的人民 币业务，这意味着我国银行业在加入世贸组织时所争取的五年过渡期将结束，意 味着中国银行业的全面对外开放，外资银行将全面享受国民待遇。面对2 0 0 6 年 底银行业全面开放的承诺，中国的银行业只能选择剧烈的变革与维新一条道路。 与此同时，外资金融巨头对中国私人银行业的广阔前景早已了然于心。据 中国经济周刊了解，美国的花旗银行、法国的兴业银行、英国的汇丰银行以 及香港地区的东亚银行，都已经在中国大陆的分行开设了高端理财业务部门。外 资银行开拓在华业务时，会将主要精力放在争取发达地区的重点客户上，其中就 包括这些富裕的“尖端客户”。 因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展 个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。 从目前我国银行业改革的角度看，国内银行传统业务的市场发展趋缓、迫 切需要寻找新的利润增长点，加之外资银行对潜在高端客户的冲击，都己成为国 ”私人银行业走近中国，来源：银行家杂志2 0 0 3 1 2 3 ”殷鹏，招揽富人银行备有绝活，中国证券报2 0 0 6 3 1 4 “中银理财，中国银行嘲，2 0 0 6 1 我国私人银行业的发展前景及策略建议 内银行加快私人银行业务转型的重要原因。 首先，从整体环境看，中国发展私人银行面临的机遇是： 1 中国地区的私人财富正在快速增长，支持这一增长的主要动力包括： ( 1 ) 中国g d p 连续几年保持了平稳持续的高增长率，中国是世界最具活力及 增长潜力的国家之一，国内的生活水平及私人财富正随着经济发展而快速上升。 ( 2 ) 中国是世界人口最多的国家。中国的富裕阶层人数及个人财富正在不断 增大。根据一家国际机构的估计，中国拥有1 0 0 万美元净资产的家庭数目2 0 0 2 年已超过1 0 万，2 0 0 5 年达到3 0 万，而且今后l o 年将以年均两位数的速度快速 增长。由于中国仍然实施外汇管制，现阶段大部分私人财富仍不能交给境外的私 人银行管理，中国私人银行业务的市场潜力巨大。 2 虽然外资银行对中国的私人银行务兴致勃勃，且具备强大的竞争优势， 但由于政策因素，目前很多外资私人银行业务只能在中国做前期市场的准备和铺 垫工作。 2 0 0 5 年9 月获准设立的友邦银行上海代表处，并不能直接进行金融理财业 务。据称，其主要职能只是深入了解中国的法律环境，关注最新的政策走向，同 时宣传有关私人银行的业务内容，方便客户咨询，为进一步打开亚洲市场做准备 工作。 此外，现今银行业发展的新趋势之一是银行更注重在岸私人银行业务的发 展。近年来，各国监管机构加大了对“洗钱”的打击力度，同时，许多国家的税 收也趋于一致，加之私人银行业务客户对保密性的需求降低，因此，离岸私人银 行业务的发展受到一定的阻力。发达国家越来越多的银行更注重提供本地的产品 和服务，从瑞士银行的业务发展情况来看，在岸私人银行业务的资产增长速度已 经连续两年高于离岸业务资产增长的速度。可以说，注重在岸业务发展己成为国 际私人银行业务发展的一大趋势。” 随着我国经济、金融的不断发展，个人将逐渐成为金融服务的主体，私人 银行业务的崛起是一个必然。虽然国内银行的私人银行业务起步晚，而相对于美 国等近年来对外资进入私人银行业务加强管制的情况，我国市场的开放程度还要 更大些。但是，业内专家认为，私人银行业务对于本土银行来说，最有价值的地 方在于它是一种个性化、区域化的业务，相对于外资银行来说，本土银行与客户 的文化和价值观更接近，可以更好地把握客户理财偏好、特点和需求，在这一点 上，它为中资银行胜出外资银行提供了一个很好的机会。 ”海格西紫尼尔恩( h a i g s i m o n i a n ) ，瑞l 私人银行风光不再，来源：国际金融2 0 0 5 4 8 我国私人银行业的发展前景及策略建议 3 从入世以后的金融宏观运行来看，中国始终保持了一种高增长、低通胀 的态势，对外资银行的开放并没有对中国宏观经济产生过多负面影响。伴随着中 国银行业逐渐的开放，截至2 0 0 5 年底，共有1 9 家境外金融机构入股1 6 家中资 银行，投资总额近1 6 5 亿美元。按照剥离和核销不良资产、财务重组、财政或外 汇注资之后，2 0 0 5 年中国建设银行成功引入美洲银行等战略投资者，并在香港 上市，中国银行和中国工商银行的引资工作也在紧锣密鼓进行”。外资银行进入 中国，除了竞争和挑战，也带来了资本、服务和产品，带来了先进的经营管理理 念、经营管理方式和风险管理实践。因此，中资银行应平衡心态，从客观、动态 的情况作出冷静分析，主动进行竞争策略的调整，在竞争中学习，在竞争中形成 自己真正的竞争优势。由此才能大大加快了中国银行业改革的步伐，进一步推动 我国现有商业银开拓私人银行业务的进程。 4 从文化地缘优势来看。中资银行植根于本土文化，经过数年积累，品牌 和形象已经深入人心。中资银行特别是四大国有商业银行拥有丰富的客户资源， 多年来一直投入巨大的精力对客户资源进行维护，建立了良好的信任关系。 目前，在我国各大城市中，上海的金融环境最为突出。2 0 0 5 年底，伦敦金 融城媒体部的官员日前说，按照伦敦金融城日前公布的对全球各金融中心排名的 最近研究报告，中国上海可能成为继伦敦和纽约之后世界上第三个全球金融中 心。”上海也在积极推动，希望发展成区内的私人银行及资产管理中心，并提出 到2 0 2 0 年发展成亚太区国际金融中心的计划。上海很有可能成为我国开展私人 银行业的龙头地区。 5 政治与社会稳定性。中国在新一代领导人的带领下，经济发展继续在和 平稳定的环境中进行，在全球遭受恐怖主义活动的威胁今天，中国是一个相对安 全的地方，这是发展私人银行业一个十分重要的因素。 其次，我国发展私人银行业所面临的挑战： 1 现阶段中国开展私人银行业面对的最大挑战是，如何建立银行保密制度 的国际信誉，使投资者、尤其是内地的富裕阶层放心把资金或资产存放国内，交 由国内金融机构管理。 2 随着2 0 0 6 年人民币业务全面向外资银行开放，外资银行也将全面进入 中国市场。这是国内银行同业者们不可回避的事实。 1 6 巴曙松华中炜，银行业：开放前夕的“涅巢”运动2 0 0 5 中国金融市场改革盘点 来源：每日经济新闻2 0 0 51 25 ”招银财富，2 0 0 5 年第1 2 期 我国私人银行业的发展前景及策略建议 ( 1 ) 在私人业务方面，外资银行对国内银行的冲击特别表现在理财方面， 它有好的产品和思路。花旗和汇丰理财计划很有竞争力。而目前我国的商业银行 超级贵宾服务所面临主要问题是“产品匮乏”。 ( 2 ) 在人才方面也形成较大冲击，外资银行拥有比较灵活的用人机制和良 好的激励机制以及能提供相对高的待遇。在人才方面，国有商业银行不但与外资 银行相比处于劣势，而且比起股份制商业银行也显得落后。 ( 3 ) 其次是手段的竞争，外资银行不靠网点，而靠先进的技术设备，通过 网络、信息技术使银行的服务渗透到服务终端( 消费者) ，这些削弱了国有商业银 行在网点上的优势。信息时代的来临对私人银行业务提出了挑战。一方面，随着 个人电脑的普及和互联网技术的发展，新的竞争者很容易进入私人银行业务市 场，这对银行来说无疑将面临市场竞争的加剧，而对客户来说则意味着更多的选 择。另一方面信息高速公路为客户提供了充分的信息，而计算机则为客户快速简 洁地整理和分析这些信息提供了可能，因此，计算机互联网技术的发展为客户创 造了追求高水平、多元化服务和资产管理方法的条件，而这对我国私人银行业来 说则是面临着更大的挑战。 3 开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。例如，我国尚未建立个 人信用评估机构，也没有全社会统一的个入信用评估标准，银行间信息无法共享， 造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况作出准确的 判断，因而大大制约了消费信贷业务的开展。 四、我国私人银行业务发展的策略建议 l 、从国家的高度给予政策支持，进而使国家信用为我国国有商业银行及新 兴股份制商业银行提供巨大的支撑。加强私人银行业务理念，保证私人银行业务 持续健康发展。一要转变观念，提高对私人银行业务重要性的认识，将拓展私人 银行业务作为今后银行业务发展的重点，在人、财、物等方面给予大力支持和政 策倾斜；二要借鉴国际经验，研究制定私人银行业务改革和发展的策略与计划， 采取积极有效措施大力拓展个人银行业务；三要建立健全私人银行业务管理制 度。 2 、加强金融基础建设。从外资私人银行业的经验看，发展私人银行业务的 关键要素之一是：要建立一个有信誉，为投资者所信赖的保密制度；同时对从事 私人银行的金融机构要有清楚的指引，保证银行不配合客户提供任何违规的协 助，如帮助客户从事洗钱等犯罪活动。 我国私a a p - 行业的发展前景及策略建议 3 、加快银行业金融机构改革的速度，尽快实现银行体系稳健。一方面，通 过培养和引进风险管理人才，提高银行风险管理水平，增强投资者对我国银行体 系的信心。另一方面。提高混业经营的意识，随着金融改革的进一步深化，应进 一步加强银行与证券、保险、咨询、律师事物所等非银行金融机构及其他非金融 机构的合作，从而为银行提供更多的私人银行业务品种创造条件，提高整个私人 银行业务市场运营成本的节约，满足私人客户丰富的业务需求。 4 、保持人民币币值稳定，使投资者对以人民币表示的资产具有较强的信心。 2 0 0 5 年7 月，我国进行了人民币汇率形成机制改革，改变了人民币单一与美元 挂钩的制度，建立了根据市场需求变化、有管理的浮动汇率制度。实施参考一篮 子货币进行调节的政策之后，汇率的波动实际上是变小了。因为篮子中货币之间 的波动可以相互冲销，货币的在合理均衡水平的稳定能力比原来提高了，从而达 到了降低波动幅度的效果。当然，一篮子货币也面临一个逐步完善、参考、观察 的过程。在此过程中，中央银行应采取合理的措施避免汇率的过度浮动，但是在 适应期结束后，随着时间的推移，就应该尽量避免政府干预，使市场供求力量在 汇率调整中将起到越来越重要的作用。 5 、加快建立更多的不同层次的机构培养专业的金融人才，努力提高私人银 行队伍的整体素质，为未来竞争打好基础。我国金融业一方厦要营造优厚的政策 环境吸纳优秀人才，另一方面要努力提炼金融企业的核心价值观，让“为企业献 身的精神成为行为主体的价值观”，积极推行“以激励机制为核心”的职业经理 人制度、员工薪酬市场化制度与持股制度以及积极的期权制度，依靠制度激励人 才”。 6 、重视打造品牌、提高自有品牌的认知度。我国金融业长期以来缺乏的就 是知名的服务品牌。加入w t 0 后，金融业将进入一个品牌竞争时代，谁拥有优质 的品牌谁就将在竞争中制胜获利。因此，实施全新的以品牌为载体的客户导向战 略非常迫切。客户导向战略就是以市场为目标、以客户为中心、以品牌为手段， 全力服务客户的经营方针，打造中国金融企业“从外到内”与“由内而外”的全 新形象。 7 、在服务渠道上，通过优化网点布局，在大中城市精心设计自助银行、理 财中心、个贷中心、客户经理队伍等新型服务渠道，逐步形成了有形网点、虚拟 电子网点与客户经理相结合，高低柜与理财室相结合，综合化服务与个性化服务 相结合的银客互动界面。 8 、拓展金融产品，丰富投资工具，提供综合化、全能化、个性化的私人金 融服务。按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件 8 陈艳敏，花旗银行的人才战略来源：城市金融报2 0 0 4 4 - 1 5 我国私人银行业的发展前景及策略建议 为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的 业务组合和创新，产生出满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资 需求的一种个人综合金融产品。在我国现行的分业经营监管方式下，商业银行必 须努力探索与保险、