（民商法学专业论文）我国银行保险的组织模式选择.pdf

山东大学硕一卜学位论文 中文摘要 银行保险是银行和保险公司所采取的一种相互融合渗透的经营方式，通过利 用和协同双方的优势资源，为客户提供兼具银行和保险特征的金融产品，以满足 客户日益多元化的金融服务需求。银行保险最早开始于欧洲，经过多年的探索和 发展，已成为欧洲保险业的主要销售形式，经营银行保险险业务也成为各国金融 机构提升自身综合竞争力的重要途径，银行保险的组织模式也由最初的代理合作 模式演化为一体化程度更高的金融集团化模式。 我国的银行保险制度是1 9 9 5 年以后产生并不断发展起来的，至今，银行保 险业务在中国的发展也不过短短的十几年历史，然而，它给中国金融业，特别是 银行和保险业带来的影响却是巨大的：对银行而言，代理保险业务所获得的手续 费收入已经在银行中间业务收入中占据了较高的比例；对保险业而言，与银行合 作开展保险业务已成为保险公司扩大规模、占领市场的主要方式。但应该清醒的 看到，我国银行保险业务的发展还处于一个较低的层次，基本还局限于协议代理 阶段，且在发展的过程中还存在着诸多问题，根本原因在于：我国分业经营的法 律制度限制了银行保险向更高的层次发展。为解决上述问题，必须完善并修改相 应的金融法律制度，加快转变银行保险组织模式，笔者认为，依据我国的实际情 况，应该采取渐进的原则，就目前而言，应该维持并完善当前的分业经营法律制 度，以求我国的银行保险制度在代理合作模式下得到更为充分的发展，待各方面 条件具备时，再转变分业经营的金融体制，制定金融控股公司法，水到渠成 的过渡到混业经营阶段，相应的，银行保险的组织模式也由代理合作模式转变为 金融控股公司模式，这才是我国银行保险走上健康轨道的必由之路。这也是本文 写作的主要观点。 本文的创新之处和写作意义在于：首先，虽然银行保险自2 0 世纪8 0 年代出 现并风靡全球以来，经济学在该领域的研究从未中断，其理论体系的建立也达到 了日益完善或者说相当成熟的地步，然而，能将银行保险的发展与现行法律制度 结合起来进行研究的论述可谓是凤毛麟角，本文在认清了这一现实的前提下，试 图从法律制度的角度出发研究我国银行保险的模式选择问题，以求有所创新；其 山东大学硕1 ：学位论文 次，本文写作采用了理论与实际相结合的研究方式，在分析我国银行保险发展现 状时引入了多个较典型的案例，并依据现行世界范围内银行保险组织模式的基本 类型对这些案例进行了归类，从而深刻揭示了我国银行保险所处的阶段，有利于 针对我国银行保险组织模式的选择问题提出更加完善的对策。 关键词：银行保险；组织模式；选择： 山东大学硕十学位论文 a b s t r a c t b a n ki n s u r a n c ei sa n i n t e r p e n e t r a t i n gw a yo fb u s i n e s st a k e nb yb a n k so r i n s u r a n c ec o m p a n i e s ，w h i c hb y u t i l i z i n go rc o o r d i n a t i n gs u p e r i o rr e s o u r c e so fb o t h s i d e s ，p r o v i d i n gt h ec u s t o m e r sw i t hf i n a n c i a lp r o d u c t sc h a r a c t e r i z e db yb a n k i n go r i n s u r a n c ef e a t u r e ，i no r d e rt om e e tc u s t o m e r s i n c r e a s i n g l yd i v e r s i f i e df i n a n c i a l s e r v i c i n gr e q u i r e m e n t s b a n ki n s u r a n c ew a sf i r s ts t a r t e di ne u r o p ea tt h ee a r l i e s t ， a f t e rm a n yy e a r so fi n v e s t i g a t i o na n dd e v e l o p i n g ；i th a sb e c o m et h e m a i ns a l e p a t t e r n o f e u r o p ei n s u r a n c e o p e r a t i n gb a n ki n s u r a n c eb u s i n e s sh a sb e c o m e i m p o r t a n tw a yf o rf i n a n c i a l o r g a n i z a t i o n s i nt h o s ec o u n t r i e st o i m p r o v ei t s c o m p r e h e n s i v ec o m p e t i t i v e n e s s ；t h eo r g a n i z a t i o n a lm o d eo ft h eb a n ki n s u r a n c eh a s c h a n g e df r o mt h ei n i t i a la c t i n gc o o p e r a t i o nm o d et oi n t e g r a t ea n dh i g h e rd e g r e e d f i n a n c i a lc l i q u et u r n s t h ei n s u r a n c es y s t e mi nt h eb a n ki no u rc o u n t r yw a s p r o d u c e da f t e r19 9 5a n d c o n t i n u o u s l yd e v e l o p e du pt on o w , t h ed e v e l o p i n gh i s t o r yo fb a n ki n s u r a n c e b u s i n e s si s o n l ys e v e r a ld e c a d e s ，h o w e v e r , i t si n f l u e n c eo nf i n a n c i a li n d u s t r y e s p e c i a l l yo nb a n k sa n di n s u r a n c e si se n o r m o u s ，a st ob a n k s ，t h ec o m m i s s i o ni n c o m e o fa c t i n gi n s u r a n c eb u s i n e s sa c q u i r e dh a sa b i gs p e c if i cw e i g h ta m o n gt h em e d i u m b u s i n e s si n c o m ei nb a n k ，a st o i n s u r a n c e ，c o o p e r a t i n gw i t hb a n k st od e v e l o p i n s u r a n c eb u s i n e s sh a sb e c o m et h em a i n w a yf o ri n s u r a n c ec o m p a n yt oe n l a r g es c a l e a n dd o m i n a t et h em a r k e t ，b u tw es h o u l db ea w a r eo ft h a tt h ed e v e l o p m e n to fb a n k i n s u r a n c eb u s i n e s si no u rc o u n t r yi ss t i l lp l a c e di nal o w e rl e v e l ，b a s i c a l l yl i m i t e di n ap h a s eo fa g e n c ya g r e e m e n t ，a n dt h e r ea r em a n yp r o b l e m si n t h ep r o c e s so f d e v e l o p m e n tt o o t h ef u n d a m e n t a lc a u s el i e si n ：t h el a ws y s t e mo fd i v i d e do p e r a t i o n i no u rc o u n t r yh a sp r e v e n t e db a n ki n s u r a n c ef r o md e v e l o p i n gt o w a r d sa h i g h e rl e v e l i no r d e rt os o l v et h ea b o v ep r o b l e m s ，i ti sam u s tt op e r f e c ta n dt oa m e n dr e l e v a n t f i n a n c i a ll a ws y s t e ma n da c c e l e r a t i n gt ot r a n s i tb a n ki n s u r a n c e o r g a n i z a t i o n a lm o d e ， t h ep e n m a nt h i n k sf l l a t a c c o r d i n gt ot h er e a l s i t u a t i o ni no u rc o u n t r y , w es h o u l d a d o p tg r a d u a lp r i n c i p l e ，a sf o rn o w , w es h o u l dm a i n t a i na n dc o n s u m m a t ec u r r e n tl a w 山东大学硕i 二学位论文 s y s t e mo fd i v i d e do p e r a t i o ni no r d e rt oh e l pt h eb a n ki n s u r a n c es y s t e md e v e l o pm o r e s u f f i c i e n t l y , w h e nc o n d i t i o n si na l lr e s p e c t sa r er e a d y , i ti st i m et oc h a n g eo v e rt h e f i n a n c i a ls y s t e mo fd i v i d e do p e r a t i o n ，e s t a b l i s h i n g ，g e t t i n gat r a n s i t i o n t oap h a s eo fm i xo p e r a t i o n ，c o r r e s p o n d i n g l y , t h e o r g a n i z a t i o n a lm o d eo fb a n ki n s u r a n c ew i l lt r a n s i tf r o ma c t i n gc o o p e r a t i o nm o d et o f u n d c o n t r o l l i n gc o m p a n ym o d e w h i c hi st h eo n l yw a yf o rb a n ki n s u r a n c et ow a l k u ph e a l t h yo r b i t ，a n di sa l s ot h em a i nv i e w p o i n to ft h i sp a s s a g e t h ei n n o v a t i o nv a l u ea n dw r i t i n gs e n s eo ft h ep a s s a g el i e s i n ：f i r s t ，a l t h o u g h b a n ki n s u r a n c ea p p e a r e di n8 0 s2 0 t hc e n t u r ya n dt h e np o p u l a t e da l lo v e rt h ew o r l d ， t h er e s e a r c ho fe c o n o m i c si nt h ef i e l dn e v e rs t o p p e d ，t h ee s t a b l i s h m e n to f t h e o r e t i c a ls y s t e mh a sa c h i e v e da ne x t e n to fi n c r e a s i n g l yp e r f e c to rc o r r e s p o n d i n g m a t u r a t i o n w h i l e ，t h ed i s s e r t a t i o n sa r ej u s t r a r i t yo fr a r i t i e sw h i c hc a nb o u n dt h e d e v e l o p m e n to fb a n ki n s u r a n c et o g e t h e rw i t ht h ec u r r e n tl a ws y s t e mt or e s e a r c h ， a f t e rr e c o g n i z i n gt h er e a l i t y , t h i sp a s s a g et r i e st os e to u tf r o mt h ea n g l eo f l a w s y s t e m t oi n v e s t i g a t et h em o d e ss e l e c t i n gi s s u e so fo u rc o u n t r y sb a n ki n s u r a n c ei no r d e rt o a c h i e v es o m ei n n o v a t i o n s ；s e c o n d ，ia d o p tr e s e a r c hw a y st h a tc o m b i n et h e o r yw i t h p r a c t i c et o g e t h e r , u s i n gm a n yt y p i c a lc a s e sw h e na n a l y z i n gt h ec u r r e n ts t a t u so ft h e d e v e l o p m e n to fb a n ki n s u r a n c e ，a n dc l a s s i f y i n gt h ec a s e sa c c o r d i n gt ot h eb a s i c t y p e so ft h eb a n ki n s u r a n c eo r g a n i z a t i o n a lm o d e ，t h e r e f o r ed e e p l yr e v e a l e dt h ep h a s e o fb a n ki n s u r a n c ei no u rc o u n t r y , w h i c hi si nf a v o ro fb f i n g i n gu pm u c hm o r ep e r f e c t c o u n t e r m e a s u r e sa c c o r d i n gt ot h es e l e c t i n gp r o b l e m so fo u r c o u n t r y sb a n ki n s u r a n c e o r g a n i z a t i o n a lm o d e k e yw o r d s ：b a n ki n s u r a n c e ；o r g a n i z a t i o n a lm o d e ；c h o i c e i v 山东人学硕上学位论文 引言 银行保险作为经济全球化背景下的一种金融业务创新，不仅能够实现银行与 保险的协同效应、范围经济和规模经济，同时也是金融机构在制度、管理以及技 术等方面不断创新的必然产物和重要步骤。因此，银行保险自产生以来便受到 了金融机构的青睐，许多全球有影响力的大型金融集团都不同程度地通过协议新 建、合资、并购等方式开展银行保险业务，国内各家商业银行也越来越重视发展 保险业务，纷纷与保险公司展开合作。然而，银行保险的深入发展是以金融业混 业经营的法律制度为前提的，由于我国仍然实行分业经营、分业监管的经济体制， 国内银行保险的发展难以取得实质性的进展，到目前为止仍处于浅层次的代理合 作阶段，非常不利于我国的银行和保险公司与国外的金融机构在国际金融市场上 同台竞技。令人欣慰的是，我国相关部门已经意识到了这个问题，近几年，为了 顺应世界金融业综合经营的发展潮流以及满足我国入世后的需要，分业经济体制 已经开始出现了松绑态势，些意在鼓励银行和保险公司综合经营的规章文件不 断涌现，例如，2 0 0 7 年保监会公布了关于保险中介市场发展的若干意见，支 持保险公司和保险中介机构扩大合作领域。2 0 0 8 年，银监会、保监会联合签署 了关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录，表示在符合有关规 定和有效隔离风险的条件下，鼓励银保双方相互开展投资。可见，我国事实上已 经初步具备了进行金融业混业经营的法律制度条件。 本文在借鉴国外银行保险发展经验并在立足我国银行保险发展现状以及法 律制度现状的基础上，试图从我国法律制度的角度出发，探讨当前及未来我国银 行保险的模式选择问题，一方面，有利于思考转型期金融集团的发展方向，探讨 商业银行和保险公司综合化经营的未来之路，最终实现银行与保险经营的真正融 合：另一方面，在研究现有法律框架的基础上，发现其中的不足并加以补充和完 善，也为法学的及时跟进以及法律体系的进一步完善抛砖引玉。 吴占权：银保资本联姻，农村金融 i ) f 究2 0 0 7 年第9 期。 i 山东大学顺l 学位论文 一、银行保险组织模式的基本类型及比较分析 银行保险的组织模式问题主要涉及两方面的内容：一是银行和保险公司进入 银保市场的方式，主要包括在银行主导下丌展的银行保险组织模式、在保险公司 主导下开展的银行保险组织模式以及银行与保险公司共建模式三种，就当前世界 各国银行保险组织模式的发展现状来看，银行主导下的银行保险组织模式占掘主 流地位。二是银行与保险公司合作的深度，随着银行保险的不断发展，依照银行 、 保险的发展程度可以将银行保险的组织模式划分为四种类型：代理合作模式、战 略联盟模式、合资企业模式以及金融控股公司模式。2 ( 一) 银行保险组织模式的基本类型 1 、代理合作模式 所谓“代理合作模式”，是指银行和保险公司签订委托代理协议，约定由银 行利用其销售渠道代理保险公司销售保险产品，保险公司则按照约定支付相应的 手续费的合作模式。3 依据民法通则中有关民事代理的相关法律规定可知， 在代理合作模式下，银行是以兼业代理人的身份出现的，而保险公司则是被代理 人，在委托代理权限的范围内，银行应以保险公司的名义从事保险产品的销售工 作，其扮演的角色仅仅是保险公司的一个销售渠道，由保险公司最终承担保险合 同中约定的保险责任，发生保险事故时，被保险人只能依据保险合同向保险公司 提出索赔申请，被保险人与银行之间并不发生直接的法律关系，银行通常只承担 保险代理责任或在销售保险产品时因误导宣传所引发的责任。代理合作模式是目 前我国银保市场上银行与保险公司所采取的主要合作方式。 代理合作模式是银行保险发展过程中最早出现的一种合作模式，在代理合作 模式下，一方面，银行与保险公司之间仅是简单的代理关系，双方在签订的代理 协议中通常对各自的权利义务规定得比较清楚，因此双方之间的法律关系就比较 明确，各自只要按照法律以及合作协议的规定享有权利并履行义务即可，合作方 2 陈莉鸿：论中田银行保险的合作模，f ：海师范人学坝i j 学位论文2 0 0 5 年，第9 贝。 3 杨蔷：我阳银行俅险合作探讨，合作经济。j 罩= 技2 0 0 8 年第2 3 期。 山东大学硕：1 ：学位论文 式简便易行。另一方面，由于银行与保险公司之间是委托代理关系，代理合作协 议对双方的约束力较小，因此该种模式下的银保合作双方之阳j 缺乏长期的战略共 识，合作基础非常薄弱，很难做到共同承担风险并共同分享收益，作为银行保险 业务的主导方，银行通常仅把银保业务所得视为一种附加的收入，作为其表内业 务的一个补充，对银行保险业务和银行保险市场的规划性和重视度不足；就保险 公司而言，银行保险业务也不过是其快速占领保险市场、获得更多市场份额的一 种手段，并且为了获得有限的银行销售渠道资源，保险公司通常毫不吝惜的支付 代理银行高额手续费，形成恶性竞争，使得保险代理市场上手续费长期居高不下， 最终使得银行保险市场上的各种短期行为加剧，影响银行保险业务的深入发展。 2 、战略联盟模式 学者对“战略联盟”一词的解释各有不同。美国d e c 公司的总裁简霍普兰 德和管理学家罗格奈格尔最早提出了这概念，指由两个或更多经营实力相当 的企业为实现共同占有市场和共同使用资源等战略目标，通过签订合作协议的方 式而形成的共担风险、共享收益、优势互补的松散型合作组织。4 在代理合作模 式下，银保双方的合作关系比较松散，一个银行通常可以与多家保险公司签订代 理合作协议，一个保险公司也可同时委托多家银行代为销售保险产品。而在战略 联盟模式下，银保双方的代理协议更具有针对性，一个银行通常只能与一家保险 公司签订委托代理协议，合作双方通常还会在协议中约定对方不得就特定的合作 项目、产品以及销售区域等方面与其他主体再次建立合作关系。显然，战略联盟 阶段银保双方合作关系的紧密程度又上升了一个高度。 在战略联盟模式下，通过建立“一对”的排他性合作关系，银保双方的合 作关系变得更加紧密和牢固，合作更长久，组织更稳定，合作的范围也更加广泛， 已经由原来单纯的保险代理销售业务增扩至共同实施销售渠道管理、合作开发新 产品、现金管理、人员培训以及资产托管等业务领域，这种合作模式使得银行与 保险公司双方之间的业务相互渗透，真正做到了优势互补，银保业务在合作双方 业务经营中的战略地位得到很大提升，开展更加高效，重要性也不断加强。然而， 战略联盟模式仍是以银保双方保持各自法律主体的独立性为前提的，此种模式下 的合作实质上还停留在业务协议层面，很难深入到涉及股权参与的资本层面，银 4 胡浩：银行保险，中闺会融版 i ：2 0 0 6 年版，第2 1 9 页。 3 山东大学硕上= 学位论文 行和保险公司一方面紧密合作，另一方面却依然保持着彼此的独立性地位，因此 在这种模式下，银保双方合作过程中的短期化现象同样难以避免。 3 、合资公司模式 所谓“合资公司模式”，是指银行与保险公司签订资本层面的合作协议，共 同出资设立一家独立的保险公司，银行与保险公司作为该新成立公司的股东，共 同对公司进行捐j 有、控制和收益，同时也共担风险。5 合资公司的主要职责在于 综合银行和保险公司各自的特点和业务优势，研发、设计并销售适合银行经营的 保险产品。依据银保双方出资建立的合资公司是否具有法人资格，可以将合资公 司模式划分为合资金融机构模式和合作金融机构模式两种。具体而言，如果银保 双方合资设立的公司具有法人资格，则依掘我国公司法中有关法人的相关规 定，可知，当该合资公司与外界产生法律纠纷时，由合资公司本身作为合法主体 对外独立承担基于银行保险业务经营而产生的法律责任，与公司的设立主体 银行和保险公司无关。换句话说，此时的银行和保险公司是合资公司的股东，仅 以出资额为限承担有限责任。反之，如果合资设立的金融机构不具有法人资格， 则此时的合资公司在性质上仅仅是一个隶属于银保双方的专门从事银保业务经 营的部门，其内部的业务经营、人员和机构设置以及涉及重要事项的决策均由设 立主体来决定，因而纠纷中法律责任的承担主体是设立合作金融机构的银行和保 险公司，而非该合作金融机构本身。 合资金融机构由于具有法人资格，可以作为独立的法律主体与客户发生银行 保险法律关系，因而一旦发生纠纷，各方的法律关系就比较明确，责任承担也比 较清晰。此外，由于银行和保险公司仅是合资金融机构中承担有限责任的股东， 因此该方式也减少了银行与保险公司的风险。故而较之合作金融机构而言，合资 金融机构更广泛的被银行和保险公司采用，国际社会中通常所说的合资公司模式 也是指的合资金融机构模式。 与前两种模式相比，合资公司模式使银保双方突破了浅层次的合作，丌始深 入到股权层面，双方通过建立合资公司这方式形成了利益共同体，合作关系的 稳定性进一步增强，信息交流也更加密切，一体化的程度达到了一个较高的层次。 但此种模式存在一个很大的问题，即银保双方很难做到文化融合，进而达成目标 5 胡 牛：银行保险中闭会融版朴2 0 0 6 年版，第2 2 0 负。 4 山东丈学硕上学位论文 一致。由于银行和保险公司分属两个不同性质的金融机构，彼此的业务经营具有 较大的差异性，且两者的企业文化也迥然不同，因而成立合资公司后，很难在观 念和文化上融合成一体，在这种情况下，公司僵局的出现也就在所难免了。西方 学者的研究表明：“合资企业的寿命一般很短，将近8 0 的合资企业最终以销售 协议的形式结束，在实践中成功的案例也不多。”6 这些都暴露了合资企业极不稳 定的缺点。 4 、金融控股公司模式 所谓“金融控股公司模式”，是指控股公司作为母公司，通过产权纽带控制 其下属的银行、证券、保险等至少两种以上不同金融形态的子公司，进而形成多 元化金融控股集团，在控股公司的统领导、指挥下，各子公司相互协作，在集 团层面上实现银行业与保险业的联合经营。在金融控股公司模式下，银行与保险 公司的合作已经上升到资本层面，双方的合作关系变得非常紧密和稳定，此种模 式是现阶段一体化程度最高的银行保险发展模式。 金融控股公司分为纯粹性会融控股公司和经营性控股公司两种基本形式。纯 粹性金融控股公司是指控股公司本身并不从事具体的的会融业务经营，仅仅是拥 有其下面的附属机构和子公司，或是对他们进行绝对控制，这些附属机构或子公 司主要是经营银行、保险以及证券业务的会融机构，都具有独立的法人资格，能 够以自己的名义独立开展金融业务，且彼此之间不发生股权联系。经营性控股公 司是指控股公司本身在控制其附属机构或分公司的同时也从事具体业务的经营， 即母公司除了控股各子公司，协调、指挥其金融业务活动外，本身还投资经营其 他金融或非金融业务，具体涉及商业、运输、不动产等各个领域，该业务通常也 是经营性控股公司的主营业务，故一般按照经营性控股公司所从事的主营业务的 不同，可以将其划分为银行控股公司、证券控股公司或保险控股公司等。 与经营性金融控股公司相比，纯粹性金融控股公司的优势主要在于可以兼顾 效率与风险。纯粹性控股公司中，一方面，各子公司必须在控股公司的统一协调 与控制下从事业务经营，控股公司通过拥有或持有其下属子公司的股权来影响和 决定各个子公司的经营行为，使得他们在资会和技术等层面进行着密切的合作。 另一方面，控股公司仅仅对整个集团进行宏观的管理和控制，并不从事具体的业 6 胡浩：银行保险，中困会融版利：2 0 0 6 年版，第2 1i 页。 5 山东大学硕卜学位论文 务经营，其下属的各个子公司均为独立法人，彼此之间相互独立经营，人事、财 务和管理等都互不交叉与干涉。因而此种模式既可以在整个控股集团内部实现资 源的共享与协调，又可以在集团内部各子公司之间形成一道隔离风险的“防火 墙”，避免金融风险在整个集团内蔓延，有利于提高金融集团整体的风险控制能 力、对外竞争能力以及可持续发展能力。 ( 二) 上述四种基本组织模式的比较分析 针对上述四种模式的优劣，国内外的很多学者作了大量的研究，提出了很多 不同的观点，如h o s c h k a ( 1 9 9 4 ) 就批评了销售协议与合资经营这两种模式类型， 认为这两种模式会引起银保双方之间的利益冲突，因此是极不稳定的组织模式类 型。7 本文认为，上述四种银保合作模式是银行保险发展过程中不同阶段的表现 形式，随着银行和保险公司合作的深入，银保双方之间的关系也不断向股权层面 靠拢，最终从代理合作模式下两个独立的合作主体过渡到金融控股公司模式下隶 属于一个控股公司的两个紧密相连的子公司，为客户提供全方位、多领域的金融 服务和金融产品，有效提升了金融企业的市场竞争力。因此，上述四种模式并无 绝对的好坏之分，而是各有优势和缺点，在各国的银行保险实践中也各有取舍， 不能一概而论，不同的国家或地区应该根据自身经济和法律等实际情况加以选 择。 在最初的代理合作阶段，银行与保险公司之间的合作仅仅是通过代理协议来 确定，不存在任何股权上的融合，因此合作双方较为松散和自由，银行和保险公 司均具有很强的独立性。在战略联盟模式下，合作双方的战略基本一致，产品开 发、服务提升、渠道管理上的一体化对于双方而言都具有相当重要的战略价值， 合作较前一阶段大大前进了一步，效率也显著提高了，但此阶段合作双方的独立 性法律地位并未发生根本改变。到了合资公司阶段，银行与保险公司的合作开始 深入到股权领域，双方拥有了利益共同体，共担风险，共享收益，优势互补，全 方位的金融服务可以最大限度地降低成本，提高效率，因此其一体化的程度也更 高。但由于合作双方经营理念的差异，此种模式极不稳定，实践中成功的案例也 不多。在余融控股公司模式下，由于金融控股公司下的子公司统一在控股公司的 7 胡浩：银行保险，串固命融j | l 版朴2 0 0 6 年版，第2 2 5 页。 6 山东大学硕l 学位论文 协调下经营，并且都具有独立的法人资格，彼此之间也不存在股权联系，因此， 在这种模式下，既可以保证银行和保险公司的经营特点，又可以发挥整个金融集 团的综合优势，实现经营利润的最大化，故其经营效率要远远高于其他组织模式。 但这种模式可能存在风险不易控制以及监管困难等问题。 二、我国银行保险的组织模式现状 ( 一) 我国银行保险的组织模式 目前，我国银行与保险公司之间的合作大体上可以区分为两类，一类是未涉 及股权层面的合作，主要是指当前阶段广泛存在于银保市场中的代理合作这种组 织模式类型，另种是涉及股权层面的合作，主要是指我国银保市场中出现的尚 不规范的金融集团化合作模式，具体包括金融控股模式和问接参股模式，由于我 国分业经营法律制度的限制，涉及股权层面的合作还处于萌芽阶段，并没有充分 展开，与西方国家银行保险的金融集团化组织模式有所不同。 1 、代理合作模式 如本文第一部分所言，代理合作阶段是银行保险发展的最初阶段，在这一阶 段，银保双方合作的基础和依据仅仅是一纸合作协议，银行是代理人，保险公司 则是被代理人，合作关系非常简单和松散。我国银行保险的发展历程虽然已走过 了十几个年头，但总体上却并未摆脱这一阶段。 1 9 9 5 _ 1 9 9 9 年可看作是我国银行保险代理合作模式的起步阶段。1 9 9 5 年我 国华安、新华、泰康等一些新设立的保险公司，为了第一时间抢占市场，争相与 银行签订代理销售保险产品的协议，标志着我国发展银行保险业务的开始。8 这 一阶段银行与保险公司的合作内容主要集中在保险产品的销售以及保费的代收 等基础层面上。而我国真正银行保险的开始，通常被认为是在2 0 0 0 年8 月平安 人寿发行了“千禧红”产品并引起了市场的极大关注之后。9 2 0 0 0 年以来，在入 世压力的推动下，国内银行与保险公司的合作变得更为频繁，银行保险在产品的 开发创新方面取得了较大的进展，如平安人寿推出的“千禧红”、中国人寿推出 8 唐 i ：关一f f l , b h ：保险业务问题的探讨两南财绎人学颁i j 学位论文2 0 0 7 年，第l o 页。 9 郝红义：我国银行保险业务发展的现状及前景，山东煤炭科技2 0 0 8 年笫6 期。 7 山东大学硕t 学位论文 的“路路顺”以及新华人寿推出的“红双喜”等产品，均是各保险公司专门研发 的适合银行代理的保险产品。此外，这一阶段银行与保险公司的合作方式也有所 扩展，由单一的代理销售保险产品发展到合作开发银保产品、资产管理等诸多领 域。此后，包括中国人寿、泰康等在内的多家保险公司均设立了专门从事银保业 务管理的部门，称之为银行代理部或银行保险部，开始将银行保险的经营提升到 新的战略高度。到目前为止，我国几乎所有的保险公司都设立了这样的部门，处 于第一梯队的保险公司，通过银行销售的保费收入已经占到整体保费收入的三分 之一强。1 0 与此同时，各家商业银行也开始认识到了与保险公司合作开展银行保险业务 的重要性，纷纷设立专门的部室( 也称为处室) 负责保险代理业务，并选派专门 的人员进行管理。在我国，工商银行是与保险公司实行代理合作模式最具典型性 的银行，工商银行从1 9 9 1 年就开始与保险公司签署代理协议了，与保险公司进 行银保合作的时间最早。此后长达七八年的时间是工商银行银保业务的起步阶 段，在此期间，工商银行以签署代理协议的方式与当时的主要保险公司建立了业 务关系，其与保险公司之间的合作内容主要是代理销售保险并获取手续费，对于 工商银行而言，银行保险业务在这个阶段的贡献主要是稳定其资金来源。1 9 9 9 2 0 0 1 年间，工商银行的银保代理业务范围不断扩展，已经由开始的代理销售 保险产品和代收保险费发展到协议存款、网络结算以及代理支付保险金等业务， 并取得了很好的进展。不仅如此，工商银行还在电子商务、保险资产托管等业务 领域与保险公司开展业务合作，与部分保险公司的网站实现了对接，丰富了银行 保险的业务内涵，合作程度不断加深，确立了其在银行保险市场上的领先地位。 2 0 0 2 年以来，工商银行的银保业务进入到全面推进阶段，其与保险公司在现金 管理、保单质押贷款、银行卡业务、以及代销基金等业务领域展开了更为广泛和 深入的合作，使得银行保险的规模迅速扩大，同时，银保业务的内含价值也在一 定程度上得到了较好的提升。可以说，工商银行的银保合作策略不仅使其银行 保险业务规模在银保市场上稳居第一，也为其带来了丰厚的手续费收入，同时， 使其获得了良好的银保互补性合作效果，有利于促进其银保业务向更高层次发 展。除工商银行外，农业银行和邮政储蓄虽然起步较晚，但发展银行保险的速度 。胡浩：银行保险，中因余融版朴2 0 0 6 年版，笫2 3 7 贝。 密红：关十银行保险业务问题的探讨两南9 1 才绐人学硕i ：学位论文2 0 0 7 年，第1 2 1 3 贝。 山东大学硕：l j 学位论文 却很快，不仅与保险公司开展了一系列业务合作，还与保险经纪、保险公估以及 保险咨询等保险中介机构保持了较为紧密的联系，不仅提高了业务收入，也在保 险与银行的业务渗透方面取得了一定的成绩。尤其是农业银行，提出了“从兼业 兼职、到兼业专职、到专业专职转变”的银行保险发展目标，近两年在市场份额 方面迅速提升，年度增幅超过1 2 0 ，排名同行业第一。2 就在2 0 1 1 年的2 月中 旬，农行又投资2 5 9 2 亿元购买嘉禾人寿的新股，自此，农行所持股份己占嘉禾 人寿股份总额的5 1 ，成了其控股股东，农行对保险业的涉入深度大为增加。” 应该说，代理合作模式是目前我国银行与保险公司开展合作的主流模式，而 且，鉴于我国分业经营、分业监管的金融法律制度环境不会迅速改变，未来的几 年内，这种模式也仍将是我国银保市场中银保双方所选择的主要合作方式。 2 、金融控股模式 我国目前虽然实行分业经营、分业监管的金融法律制度，但实际运作中的金 融业却已呈现出了从分业经营向混业经营过渡的态势，已经有许多金融机构开始 探索并构建金融控股公司的运营框架。我国的光大集团、平安集团、中信集团以 及招商局集团都在金融综合经营的道路上摸索着，虽然他们的金融集团化经营模 式尚不规范，还存在许多缺漏，尚有许多需要改进和完善的地方，但它们在银行 保险战略上所做的实践却具有一定的代表性，在一定程度上引领了我国银行保险 业的发展。认真分析和研究这些案例，吸取经验和教训，对于未来我国顺应世界 会融业发展的潮流，实现银行保险业的综合经营具有非常重要的意义。 ( 1 ) 光大集团模式 中国光大集团成立于1 9 8 3 年，其下拥有光大银行、光大证券、申银万国证 券和光大永明人寿保险，此外，光大集团还持有南方证券和3 家香港上市公司的 股权，其业务发展非常迅速，经营范围涉猎银行、保险、证券、基金管理等多个 领域，已成为以金融业务经营为主的大型会融集团公司。然而，尽管光大集团 在形式上已经初步确立了金融控股公司的经营框架，但其内部不同类型的金融机 构之间的业务关联却并不密切。例如，2 0 0 2 年6 月，光大集团和加拿大永明人 寿共同设立了光大永明人寿保险有限公司。峙很显然，作为光大集团的下属金融 。2 胡沾：银行保险，中国会融版礼2 0 0 6 年版，第2 3 6 页。 。3 9 1 才绎天地：农行拧股熹采人寿，中田【l f 券m ，h t t p ：w w w , c n s t o c k c o m i n d e x c i 2 0 1 1 0 2 1 1 4 6 0 7 3 h t m 。 胡浩：银行保险，中周舍触：| ：版f ：2 0 0 6 年版，第2 3 7 页。 。5 捷亮亮：中固银行仪险发胜模式的选择，对外经济贸易人学颂l ：学位论文2 0 0 7 年，第3 4 页。 9 山东大学硕士学位论文 机构，按照金融控股公司的经营特点，如果开展银行保险业务，光大永明保险公 司应该选择同样作为光大集团下属金融机构的光大银行来开展合作。但实际中的 光大永明保险公司却并未选择光大银行作为合作对象，而是基于现实发展业务的 需要，选择了实力更强的农业银行来合作经营银行保险业务。可见，在银行与保 险业务的综合经营方面，光大集团内部的光大银行与保险经营机构之间并未真正 实现业务的交叉与融合，光大集团也并不能算作是真正意义上的金融控股公司， 尚不能较好的利用金融控股公司这种模式深入开展银行保险业务。 ( 2 ) 平安保险集团模式 深圳平安保险有限公司是中国平安的前身，设立于1 9 8 8 年。此后，随着业 务规模及经营范围的不断扩大，深圳平安保险有限公司于1 9 9 2 年获国务院批准 改名为中国平安保险公司，从此正式成为一家经营范围遍布全国的全国性的保险 公司。1 6 从1 9 9 6 年开始，平安开始了向非保险领域扩张的步伐，先后设立了平安 证券、平安信托和平安海外控股公司，平安保险集团公司的框架得以初步形成。 2 0 0 3 年，中国平安保险( 集团) 股份有限公司成立。2 0 0 4 年，平安银行成立。 至此，平安集团成为中国第一家以保险为主业，兼营银行、证券、资产管理以及 信托等多种其他金融业务的综合性大型金融集团。 平安非常注重加强对银行保险业务的管理，曾采取多种措施发展银行保险业 务。2 0 0 1 年，平安将原来的银保业务构架整合为寿险银保事业部，极大地改善 了银行保险的管理效率，提升了管理能力，也使得平安在营销体系上确立了银行 保险、个险、团险三足鼎立的销售渠道。不仅如此，平安还改变了以往直接面对 银行网点的一对多的形式，将销售管理的部分职能转移给银行，尝试与银行共同 制定银行保险的销售计划，共同对员工进行管理以及共同承担银行保险的售后服 务等，可以说，这些管理措施为平安集团银行保险业务的快速发展奠定了良好的 基础。然而，由于其在银保合作模式上的调整过快，近几年平安在银行保险市场 上的份额开始出现了下滑态势。事实上，平安在其银保业务发展的初期就已经意 识到了紧密、长远的银保合作关系对于发展银行保险的重要性，因此对建立更紧 密的银保合作模式的诉求由来已久。在平安银行保险业务的快速发展时期，面对 银保市场上竞争主体不断增多所带来的手续费不断增长的局面，平安就曾率先提 坫丁乃鹏：世纪i 口i 哞认识我闲保险业的过去、现红和未来，财绎政法资讯2 0 0 1 年第5 期。 n 胡浩：银行保险，中固余融版2 0 0 6 年版，第1 9 0 贝。 1 0 山东大学硕士学位论文 出与银行形成战略联盟的构想。2 0 0 2 年以来，在银行保险代理手续费恶性竞争 使得银行保险市场越来越混乱的局势下，平安再次提出新的银保合作战略设想， 即与银行进行排他性的合作，并很快于2 0 0 2 的1 0 月与中国银行：率先达成全面战 略合作协议。然而，这种排他性合作协议的签订使得平安与其他银行之间的银保 合作关系不断弱化，并不适应当时国内银保市场以及平安自身方面发展的实际情 况，因此这种做法不仅未能给平安带来预想的利润，还使得其银保业务的市场份 额大幅度缩减。 ( 3 ) 中信集团模式 中信集团是一家主营金融业务的金融控股集团，2 0 0 2 年底，中信集团的下 属控股公司中信控股公司获得批准开始正式营业。中信控股公司是中国第一 家经国务院授权的金融控股公司，主要负责投资业务并对中信集团分布在境内外 的金融企业进行管理，中信控股公司的下面还设有三个独立的子集团，分别是中 信实业银行、中信证券和信诚人寿保险有限公司，其业务范围非常广泛，涉及银 行、保险、证券、基金、信托、期货以及资产管理等多个金融领域。 在中信集团的众多金融业务中，保险业务的地位并不突出，只是源于当前银 行保险业务的发展比较迅猛，中信集团对保险业务的投入才有所增强。2 0 0 0 年 1 0 月，中信集团与英国保诚集团共同投资建立了中英合资保险公司一信诚人 寿保险公司，基于信诚保险公司强大的股东背景和较为独特的经营理念，