（民商法学专业论文）论保险最大诚信原则及实现机制.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取 得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发 表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明 确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：猛型i 塾日期：! 兰! ：乏：! ! 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家 有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、 缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：猛亟毖导师签名：垄窒墨：日期：丝! ：丝 山东大学硕士学位论文 摘要 保险法是一个来自西方的法律部门，近现代意义的保险和保险法都产生于西 方。九十年代对我国对保险法的研究逐渐深化，但对于保险最大诚信原则的研究 仍然不够，对保险最大原则的最大性和意义研究不够，尚未认识到保险最大诚信 原则的真正内涵，对保险最大诚信原则的法律实现机制研究不够全面，反映在立 法上我国现行保险法仍没有对保证、弃权等制度的规定。在这样的理论研究 背景下，本文着重对保险最大诚信原则的最大性和实现机制进行分析论证。 本文的研究目的是：理论上深化对最大诚信原则的认识，它的内涵、本质、 功能、地位。在实践上对最大诚信原则的实现机制特别是从法律上的实现机制进 行分析，力求理论上深化对最大诚信认识，实现机制上对最大诚信原则的完善提 出建议。采取了以下研究方法：首先采用法律分析方法对保险最大诚信原则的基 本内容进行分析论述，采用经济分析方法特别是信息不对称理论对保险最大诚信 原则的必要性进行分析和论证，最后采用实证的分析方法结合外国保险法对我国 保险法进行分析并对存在的问题发表自己的看法提出一些完善的建议。 通过全文的论述得出了理论和实践上的结论：保险最大诚信原则是适用于整 个保险法领域，要求人们在保险活动中善意、诚信和信用的行使权利、履行义务 的法律原则。它包括两个方面：第一，要求保险合同当事人订立保险合同及在保 险合同的有效期内应依法向对方提供影响对方作出缔约决定的全部实质性重要 事实：同时绝对信守合同信用的约定与承诺，诚实履行合同义务；第二，要求保 险业者应当诚信经营维持良好的经营和充足的抵御风险的能力，要求其他保险活 动的辅助者如：保险经纪人、保险代理人及保险评估机构诚信、真实地参与保险 活动，禁止利用自身条件参与或者为保险欺诈提供便利条件；最大诚信原则是保 险法的首要原则，其他保险法原则是最大诚信原则的延伸和补充；保险最大诚信 原则在发生学意义上、作为基本原则的适用规则上、在基本原则体系中的地位上 区别于一般的诚信原则；最大诚信原则是保险的必然要求和存在的基础，发挥着 立法指导、行为规范、利益冲突的平衡及授予法官自由裁量权的功能；在实现体 制上主要体现为：告知制度和说明制度，但是仅仅这两个制度不足以涵盖最大诚 信原则的全部，我国应当考虑对保证制度、弃权制度的引入和保险辅助行业规范 制度的建设和完善。希望通过本文的分析和论证使更多的法学研究者关注最大诚 山东大学颂士学位论文 信原则，完善最大诚信原则的实现机制，为我国保险业的发展提供有力的法律保 障。 关键词：保险最大诚信原则实现机制法学分析体系完善 4 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t t h el a wo fi n s u r a n c ec o m e sf r o mt h ew e s t e r nl e g a id e p a r t m e n t , a n dt h e n e a rm o d e ms i g n i f i c a n c ei n s u r a n c ea n dt h el a wo fi n s u r a n c ea l la l s o p r o d u c e d i nt h ew e s tt h e9 0 sd e e p e ng r a d u a l l yt oo u r c o u n t r yt ot h el a wo f i n s u r a n c er e s e a r c h , b u tr e g a r d i n gi n s u r a n c eb i g g e s t g o o df a i t hp r i n c i p l e r e s e a r c hs t i ui n s u f f i c i e n t , t oi n s u r a n c eb i g g e s tp r i n c i p l ea n ds i g n i f i c a n c e r e s e a r c hi n s u f f i c i e n t , n o ty e tr e a l i z e dt ot h ei n s u r a n c eb i g g e s t g o o df a i t h p r i n c i p l et r u ec o n n o t a t i o n , i n s u f f i c i e n t l ya r ec o m p r e h e n s i v et ot h ei n s u r a n c e b i g g e s tg o o df a i mp r i n c i p l el e g a lr e a l i z a t i o nm e c h a n i s mr e s e a r c h , r e f l e c t e d o u rc o u n t r yp r e s e n t ”l a wo fi n s u r a n c e ”t oh a v en o ts t i l lg u a r a n t e e d , a n d o t h e r sf o r f e i ti nt h el e g i s l a t i o ns t i p u l a t i o n u n d e rs u c hf u n d a m e n t a lr e s e a r c h b a c k g r o u n d ，t h i sa r t i c l ee m p h a t i c a l l ya n dt h er e a l i z a t i o nm e c h a n i s mc a r r i e s o nt h e a n a l y s i sp r o o ft oi n s u r a n c eu t m o s tg o o df a i mp r i n c i p l e 佻a r t i c l er e s e a r c hg o a li s ：t h e o r e t i c a l l yd e e p e nt ot h eu t m o s tg o o df a i t h p r i n c i p l eu n d e r s t a n d i n g , i t sc o n n o t a t i o n , e s s e n c e ，f u n c t i o n , s t a t u s i ss p e c i a l l y c a r r i e so nt h ea n a l y s i si nt h ep r a c t i c et ot h eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l e r e a l i z a t i o nm e c h a n i s mf r o mt h el e g a lr e a l i z a t i o nm e c h a n i s m ，m a k e se v e r y e f f o r tt h e o r e t i c a l l y d e e p e nk n o w l e g et ot h eb i g g e s tg o o df a i t h ，i nt h e r e a l i z a t i o nm e c h a n i s mp u t sf o r w a r dt h ep r o p o s a lt ot h eb i g g e s tg o o df a j l p r i n c i p l e c o n s u m m a t i o n t h i sa r t i c l eh a s a d o p t e db e l o wt h e r e s e a r c h t e c h n i q u e ：f i r s tu s e st h el a wa n a l y s i sm e t h o dt oc a r r yo nt h ea n a l y s i s e l a b o r a t i o nt ot h ei n s u r a n c eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l eb a s i cc o n t e n t , u s e s t h ee c o n o m i c a n a l y s i sm e t h o de s p e c i a l l ym a y b ei n f o r m a t i o nd e p a r t m e n t s y m m e t r i c a lt h e o r yt oc a r r yo nt h ea n a l y s i sa n dt h ep r o o ft ot h ei n s u r a n c e b i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l en e c e s s i t y ，f i n a l l yu s e dt h er e a ld i a g n o s i st h e a n a l y s i sm e t h o dt ou m 哆t h ef o r e i g nl a wo fi n s u r a n c e ”l a wo fi n s u r a n c e ”t o c a r r yo nt h ea n a l y s i st oo u re o u n t r ) ，a n dt oe x p r e s so w l lv i e wt ot h ee x i s t e n c e q u e s t i o nt op u tf o r w a r d8 0 m ep e r f e c tp r o p o s a l s t h i sa r t i c l eh a so b t a i n e di n t h et h e o r ya n dt h ep r a c t i c ec o n c l u s i o nt h r o u g ht h ef u l lt e x te l a b o r a t i o n ：t h e i n s u r a n c ep r i n c i p l ei ss u i t a b l ef o rt h ee n t i r el a wo fi n s u r a n c e ，r e q u e s t st h e 山东大学硕士学位论文 p e o p l ei ni n s u r a n c e t h eg o o di n t e n t i o n s , t h eu t m o s tg o o df a i t ha n dt h ec r e d i t e x e r c i s e st h er i g h t ，f u l f i l l st h ev o l u n t a r yt h ep r i n c i p l eo fl e g a l i t y i ti n c l u d i n g t w oa s p e c t s ：f i r s t , t h er e q u e s ti n s u r a n c ec o n t r a c tl i t i g a n tw o r k so u tt h e i n s u r a n c ec o n t r a c ta n dp r o v i d e sa f f e c t so p p o s i t ep a r t yl e g a l l yi nt h ei n s u r a n c e c o n t r a c tt e r mo fv a l i d i 够p l a n t e da g e n tt oo p p o s i t ep a r t yt om a k ec o n c l u d e sa t r e a t yt h ed e c i s i o nc o m p l e t e l yt h es u b s t a n t i v ei m p o r t a n tf a c t ：a tt h es a m e t i l t l et h ea b s o l u t en o v i c ec o n t r a c tc r e d i ta g r e e m e n ta n dt h ep l e d g e ，h o n e s t l y f u l f i l l st h ec o n t r a c td u t y ；s e c o n d , t h er e q u e s ti n s u r e st h ee n t r e p r e n e u rt oh a v e t h eg o o df a i t hm a n a g e m e n tm a i n t e n a n c eg o o dm a n a g e m e n ta n dt h es u f f i c i e n t r e s i s t a n c er i s ka b i l i t y ，r e q u e s t so t h e ri n s u r a n c et h ea u x i l i a r yf o re x a m p l e ：t h e i n s u r a n c eb r o k e r , i n s u r e st h ea g e n ta n dt h ei n s u r a n c ea p p r a i s a lo r g a n i z a t i o n g o o df a i t h , r e a lp a r t i c i p a t e si ni n s u r a n c e , t h ep r o h i b i t i o nu s e so w n c o n d i t i o n p a r t i c i p a t i o no rp r o v i d e st h ec o n v e n i e n tc o n d i t i o nf o rt h ei n s u r a n c ec h e a t ； t h eu t m o s t g o o df a i t hp r i n c i p l ei st h el a wo fi n s u r a n c em o s ti m p o r t a n t p r i n c i p l e , o t h e rl a wo fi n s u r a n c ep r i n c i p l e s8 2 2 eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l e e x t e n d i n gw i t ht h es u p p l e m e n t ；t h ei n s u r a n c eb i g g e s tg o o d f a i t hp r i n c i p l ei n t h ee m b r y o l o g ys i g n i f i c a n c e , t o o kt h eb a s i cp r i n c i p l ei nt h es u i t a b l er u l e ， d i s t i n g u i s h e si nt h eb a s i cp r i n c i p l es y s t e ms t a t u sb e t w e e nt h eg e n e r a lg o o d f a i t hp r i n c i p l e ；t h eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l ei st h es a f ei n e v i t a b l yr e q u e s t a n dt h ee x i s t e n c ef o u n d a t i o n , i sd i s p l a y i n gt h el e g i s l a t i o ni n s t r u c t i o n , t h e b e h a v i o rs t a n d a r d s , t h eb e n e f i tc o n f l i c tb a l a n c ea n da w a r d sj u d g ef r e et h e f u n c t i o n ；m a i n l ym a n i f e s t si nt h er e a l i z a t i o ns y s t e mi s ：i n f o r m st h es y s t e m a n dt h ee x p l a n a t i o ns y s t e m , b u tt h e s et w os y s t e m sa r ei n s u f f i c i e n tt oc o v e r t h eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l em e r e l yc o m p l e t e , o u rc o u n t r ym u s tc o n s i d e r t og u a r a n t e e st h es y s t e m , t h ef o r f e i ts y s t e mi n t r o d u c t i o na n dt h ei n s u r a n c e a s s i s t a n c ep r o f e s s i o ns t a n d a r ds y s t e mc o n s t r u c t i o na n dt h ec o n s u m m a t i o l l t h eh o p ec a u s e st h em o r el e g a ls c i e n c er e s e a r c h e rt h r o u g ht h i sa r t i c l ea n a l y s i s a n dt h ep r o o ft op a ya t t e n t i o nt ot h eb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l e , t h e c o n s u m m a t i o nb i g g e s tg o o df a i t hp r i n c i p l er e a n z a o o nm e c h a n i s m , p r o v i d e s t h e p o w e r f u ll e g a ls a f e g u a r d f o ro u r c o u n t r y i n s u r a n c eb u s i n e s s d e v e l o p m e n t 6 k e yw o r d s ：i n s u r a n c eu t m o s tg o o df a i t hp r i n c i p l e ；r e a l i z a t i o nm e c h a n i s mt h el e g a l 山东大学硕士学位论文 s c i e n c ea n a l y s i s 前言 进入二十一世纪，随着我国的经济和社会快速发展，我国保险业开始飞速发 展。为适应我国加入w t o 和保险业高速发展的需要，我国对相关的保险立法进行 了调整：2 0 0 2 年1 0 月2 8 日九届人大第十三次会议通过了对保险法的修改 截止到2 0 0 3 底我国共有保险公司6 l 家，其中中资保险公司2 4 家，外资保险公 司3 7 家。还有6 家保险集团公司，2 家保险资产管理公司，专业保险中介机构 7 0 5 家，保险从业人员1 5 0 多万人。2 0 0 4 年我国保险业加入世贸组织的过渡期结 束，全面对外开放。2 0 0 5 年截至到1 0 月，全国保费收入已经达到4 1 2 2 亿，同 比增长了1 2 3 ，其中外资保险公司实现保费收入3 1 5 5 亿元。我国保险业正 面临着难得的发展机遇，呈现出蓬勃发展的良好局面。但一些保险公司不信守合 同承诺、不讲理赔诚信、信誉声誉下降的问题也日益显现。解决和提高保险活动 中的诚信问题成为影响我国保险业稳定发展的重要问题，直接决定我国保险业能 否持续稳定的健康发展。本文从法律的角度出发，对保险中的最大诚信原则的涵 义等在保险法界尚存争议的理论问题进行分析，对最大诚信原则的实现体系进行 解析，并通过这些分析对于完善我国最大诚信原则的实现体系提出建议，希望能 够对我国保险最大诚信原则及实现体系的研究有所帮助。 7 山东大学硕士学位论文 ( 一) 诚信原则的涵义 保险最大诚信原则的涵义 民法上的诚信原则一般认为起源于罗马法，在罗马法上是用“b o n af i d e s ” 来表示的，我们通常直译为“善意”，但更直接的译法是“好的信用”或“良信” o 徐国栋教授认为罗马法里有三种诚信，除了客观诚信、主观诚信外还有裁判诚 信。依据“程序法是实体法之母”的观念，徐国栋教授认为裁判诚信是另) t - 者 的本源，裁判诚信的实体法结晶主要是客观诚信，在罗马法的发展过程中诚信概 念由统一而分化，但在后世民法对罗马法的继受过程中却有不同的侧重造成了不 同立法例的分歧。反映在大陆法系中，随着各国民商事法典编纂的完成，诚信原 则被明确地纳入民法典。1 8 0 4 年法国民法典在第1 1 3 4 、1 1 3 5 条“债的效果” 的标题下规定了诚信原则，第5 4 9 、5 5 0 、2 2 6 5 、2 2 6 8 、2 2 6 9 条规定了占有中的 诚信( 主观诚信) ，即善意，第2 0 1 条将客观诚信推及婚姻关系。至1 9 世纪后 期，自由资本主义发展到了垄断资本主义阶段，自由资本主义阶段的民法原则逐 渐不适应经济社会发展的需要。1 8 9 6 年德国民法典基于客观诚信与主观诚 信差别，其第2 4 2 条以t r e na n dg l a u b e 表征客观诚信( 中译为诚实与信用) ， 主观诚信则以g u t e rg l a n b e ( 中译为善意) 来表征，见于第9 3 2 等条的规定。首 次将诚信原则作为一项强制性规范规定下来，并扩大成适用于一切债之间的一项 规则。2 0 世纪的民事立法受到团体主义和社会本位的影响，此时法律开始从个 人本位转变到社会本位，契约自由得到了国家强有力的干预，如先合同义务的产 生、限制垄断、禁止欺诈和暴利等等。契约绝对自由在这里受到挤压和限制，这 一转变使诚信原则在协调当事人利益和社会利益方面的作用得到了强化，此时严 格规则主义走向了严格规则与自由裁量相结合。“契约自由开始让位于社会福利 和对一个更公平的工作和生活水准的维护，法律越来越倾向与以各种利害关系为 基础，而不是以孤立的个人权利为基础。”争个人在使权利之际，应当同时增进社 会福扯、巩固国家安全和维持公共秩序的义务，不得损害他人和社会的利益。在 社会利益高于个人利益的前提下，立法者不得不更加注重道德规范的调节功能 1 9 0 7 年瑞士民法典将客观诚信从债的履行原则上升为民法的基本原则，规 定于民法总则第2 条第1 款：“任何人都必须诚实信用地行使其权利，并履行其 义务”。同时将第9 3 3 条以后数条关于主观诚信的规定也上升到基本原则的层面， o 徐国抹：民法基本原则解释 中国政法大学出版社1 9 9 2 年版，第7 5 页 。姚辉；民法的精神法律出版社1 9 9 7 年版，第2 l 页 。张俊浩t 民法学原理 中国政法大学出版社1 9 9 7 年版，第2 4 页 s 山东大学硕士学位论文 规定于第3 条从而突破了诚信原则仅适用于债法的德国模式。使诚信原则作用的 领域扩大到一切民商事活动范围，成为民法的一项基本原则。英美法国家中，由 于长期以来强调契约绝对自由，所以对诚实信用原则一直深怀疑虑，担心如此会 导致司法机关的专横和任意裁判，尽管早期没有通过制定法来确定诚实信用原 则，但衡平法和判例法在很早就确认了诚信原则( g o o df a i t h ) 。自中世纪衡平 法院设立以后，衡平法官处理案件主要依“衡平与良心”的原则( t h er u l e s o f e q u i t ya n dg o o dc o n s c i e n c e ) ，以后逐渐开始适用遵循前衡平法官所创 设的先例的原则。在衡平法院所管辖的案件中，大量属于欺诈案件，在这些案件 中法官广泛适用了诚信原则美国统一商法典首先作了有关诚信的规定美 国统一商法典第卜2 0 3 条规定：本法所涉及的任何合同和义务，在其履行或执 行中均负有诚信之义务o 在该条的正式评论中称，根据该条诚信的原则贯穿于 整个统一商法典。在统一商法典第1 - 1 0 3 条的规定中又对诚信原则做了明确的 解释：“对商人而言，诚信是指忠于事实真相，遵守公平买卖之合理商业准则。根 据该法第卜1 0 2 条，依诚信原则所产生的义务，属于法定的强行性规范，当事 人不得通过其协议加以改变。”由此可见，在英美商法，特别是在合同法中，诚 信原则也是一项重要的原则。诚信原则虽然是来自西方的法律原则，诚信却是中 华民族几千年来崇尚的美德，在商君书勒令中就把“诚信”与“礼乐、诗 书、修善、孝弟、贞廉、仁义、非兵、羞战”并称为“六虱”，诚实守信是我们 中华民族的传统美德。1 9 8 6 年颁布的民法通则笫四条规定：“民事活动应当 遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。”把诚实信用原则作为民法的一一 个基本原则。需要注意的是在作为民事特别法的商法中，诚信原则同样视作为一 项基本原则而且发挥了更大的作用。诚实信用原则产生的经济基础应当是市场交 易孟德斯鸠说过：“哪里有贸易，哪里就有法律”，意即只要有买卖活动，就 有调整这种买卖活动的法律制度口。一般关于诚实信用原则的论述都认为诚实 信用原则是民法的基本原则，而且是从罗马法就开始的。但人们忽略了“罗马的 经济不会脱离土地太远，不适合较大规模的商业信用。”o 在大规模的商业活动 中，才是诚实信用原则的用武之地，在商法中更能将其作用发挥到极至。我国大 多数学者都认为诚实信用原则是商法的基本原则，徐学鹿教授认为：“自商法产 生之时起，诚实信用原则便贯彻其中，并且，随着商法制度的不断扩展，诚实信 用原则也悄悄地渗入这些商法的新制度中。诚实信用原则之于商法，乃是关乎商 。b r a d f o r ds t o n e ：( u n i f o r o mc o m e r i c a lc o d e ) 法律出版社2 0 0 4 年版第嬲页 。周林彬，任先行：比较商法导论。北京大学出版社2 0 0 0 年版，第1 4 1 页 。伯尔曼：法律与革命 ，大百科全书出版社1 9 9 3 年版，第4 2 7 页 9 山东大学硕士学位论文 法能够存在与否的大原则，诚实信用原则不存在，商法也就不存在了。反过来， 商法不存在，则诚实信用原则就失去了其存在的土壤。” 任先行、周林彬认为诚 实信用原则作为商法的九个原则之一；夏雅丽认为诚实信用原则是商法六大原 则之一；赵万一教授认为交易诚信作为商法的基本原则之一，而最大诚信原则就 是其重要内容。其他学者对商法基本原则的论述虽然没有独立的使用诚实信用原 则这一说法，但是大多数人所强调的交易安全原则、维护交易公平原则中都包含 了诚实信用原则的内容，如学者范健、王建文就没有把诚实信用原则作为商法的 一个单独的基本原则但是在维护交易公平原则中却把诚实信用作为不可或缺的 组成部分。由此可见诚信原则在商法中是作为交易安全的一个内容渗透到商法中 的。因此，诚实信用原则之于商法，乃是关乎商法能够存在与否的大原则，诚信 原则对于商法具有比民法更重要的意义。 关于诚信原则的内涵，我国台湾学者史尚宽从司法程序的角度分析了诚信 原则；德国学者施塔姆勒从自然法角度认为诚信原则即爱人如己的社会最高理 想；曼尼克称之为道德理想。如果法律或契约与这一理想不相符，则应排除法律 或契约的适用而直接适用诚信原则。邓伯格以道德的眼光看待诚信原则；肖尔 梅叶指出诚信原则同罗马法上的一般的诈欺抗辩是一个意思；希赖德从利益平衡 上分析诚信原则；台湾学者蔡章麟强调诚信原则内涵和外延的不确定性，认为诚 信原则是未形成的法规，是白纸规定，是给法官的空白委任状。“”我国学者大致 形成几种看法：语义说。认为此原则是对民事活动参加者诚实不欺、恪守信用的 要求。佟柔先生持此说，指出诚信原则要求民事活动应尊重社会公德，不得损害 公共利益。它是民法中的一项“弹性原则”，是为了增强民法的灵活性与应变性； 利益平衡说。此说认为诚信原则就是要平衡双方当事人的利益，平衡当事人和社 会的利益，实现三方的利益均衡和社会和谐。在此说下学者侧重的角度各异，史 尚宽先生从司法程序的角度出发认为一切法律关系都应根据它们的具体情况按 照正义衡平的原则进行调整，从而达到它们具体的社会公正徐国栋教授从立法 者的角度把诚信原则看作“要求民事主体在民事活动中维持双方的利益均衡，以 及当事人利益与社会利益平衡的立法者意志。”o 一般条款说，认为诚信原则是外 延不十分确定，但具有强制性效力的一般条款；双重功能说，该说主张诚信原则 由于将道德规范与法律规范合为一体，兼有法律调节和道德调节的双重功能，使 法律条文具有极大的弹性，法院因而享有较大的裁量权，能够据以排除当事人的 嗨学鹿、粱鹏：商法之诚实信用原则研究载法学评论) 2 0 0 2 年第3 期 。史尚宽t 债法总论 台湾荣泰印书馆1 9 7 8 年版，第3 1 9 页 。徐国栋：民法基本原则解释中国政法大学出版社2 0 0 1 年版，第7 9 页 1 0 山东大学硕士学位论文 意思自治。而直接调整当事人之间的权利义务关系。 ( = ) 保险最大诚信原则的涵义 诚信原则起初是作为民法的基本原则来研究的，但是诚信作为一项基本的道 德规范又是社会必须的诚信原则不仅在私法领域，在公法领域内也应当把诚信 原则作为基本原则。在私法领域中当事人的地位基本上是平等的，相互之间可以 进行协调，公法中个体是处在下位的只能通过有限的救济手段维护自己的利益， 大多数情况下必须无条件遵守，因此公法更需要诚信。诚信原则对行政法、诉讼 法同样发挥作用，诚信应当作为“正义”、“善良”的内涵存在于一切的法律之中。 保险从产生时始，就是人类抗御自然灾害和意外事故的共同行为，体现的是“人 人为我，我为人人的互助协作精神。每一个参加者都由衷地希望和要求其他当 事人真诚参与，只有同舟共济、众志成城才能抗御灾害化险为夷。所以，当事人 之间的精诚合作是保险关系成立的前提，如果一方缺乏诚意或故意促使保险事故 的发生，或于保险事故发生后拒不履行补偿或给纣保险金的义务，则无异于欺诈， 保险业也就不可能作为一个行业得以生存和发展。保险特有的风险不确定及信息 的不对称的特性要求保险必须遵循诚实信用，不论是保险人、投保人、受益人还 是与保险有关的第三人。我国的保险法把诚信原则作为保险法的一项基本原则，一 这意味着保险业法也应当遵循诚信原则。诚信原则是作为整个保险法领域的一项 基本原则，保险法所涉及的保险经纪、保险代理及理赔等相关的领域也应当遵循 诚信原则，这些领域一定程度上决定保险法诚信的实现。规范的保险经纪行为、 代理行为和理赔行为能够消除保险欺诈和保险陷阱的出现，从而为保险法的诚信 真正实现提供良好的外部环境。因此最大诚信原则应当适用于整个保险法，包括 保险合同法和保险业法。 作为保险法的基本原则，是指贯穿于保险法之中人们在保险活动中必须遵 循的根本性准则o 。作为保险法的基本原则它对立法和司法实践有重要的指导意 义，也有利于我们对保险法精神实质的理解。调整保险活动的保险法，对于诚信 的要求更高。保险作为一种广义的民事活动，必须遵守诚实信用原则。最大诚信 原则在保险法中的运用一般认为源于早期的海上保险行为，鉴于当时信息和航海 技术的限制使海上运输成为风险极大的活动人们对之无法控制，在保险中人们对 投保人的诚信义务要求远远大于一般合同，从而形成一系列的习惯做法和规定， 。李玉泉保险法 法律出版社2 0 0 3 年第二版，第5 0 页 山东大学硕士学位论文 这就是最大诚信原则的雏形。在英国1 9 0 6 年海上保险法中，其1 7 条规定“海 上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方 可以宣告合同无效”。首次正式以立法形式确立了保险法的最大诚信原则，成为 以后各国保险立法的典范。但一段时期内，最大诚信原则成为保护保险人利益的 工具从而未能发挥出其应有的作用。现在，保险最大诚信原则不仅保护保险人利 益而且也保护投保人利益，成为适用于双方，发挥保险真正效用的有力工具。鉴 于保险关系的特殊性，它的诚信要求远远大于民法的一般诚信要求，成为最大诚 信原则。对于最大诚信原则的具体含义，我国大多学者一般并未直接对其具体的 内涵进行描述，而是往往通过对其历史、精神实质和在具体制度上的体现来展现 最大诚信原则的含义。李玉泉教授在其保险法中对最大诚信的含义的论述就 是采用此中做法，孙积禄在保险法最大诚信及其运用一文中也未对最大诚信 原则的含义作详细论述，但这种做法很难使人对最大诚信原则的含义有一个直观 的认识对它含义的描述还是能够帮助我们更直观地理解最大诚信原则的实质， 最大诚信原则可以表述为：适用于整个保险法，要求人们在保险活动中善意、诚 实和信用的行使权利、履行义务的法律原则。包括两个方面；第一，要求保险合 同当事人订立保险合同及在保险合同的有效期内应依法向对方提供影响对方作 出缔约决定的全部实质性重要事实：同时绝对信守合同信用的约定与承诺，诚实 履行合同义务；第二，要求保险业者应当诚信经营维持良好的经营和充足的抵御 风险的能力，要求其他保险活动的辅助者如：保险经纪人、保险代理人及保险评 估机构诚信、真实的参与保险活动，禁止利用自身条件参与或者为保险欺诈提供 便利条件。 ( 三) 诚信原则与保险最大诚信原则的区别 保险最大诚信原则作为商法诚信原则的组成部分必然具有商法诚信原则与 民法诚信原则的一般区别。然而保险法作为商法中一个特别的部门又具有其本身 特殊的方面，保险最大诚信与民法诚信原则的区别： 1 、发生学意义上的区别 民法诚信原则产生于对良善的追求，确立于对社会公平的需要。众所周知， 民法具有伦理性、民族性和历史性，它反映的是整个社会的财产和身份关系，追 求的是社会财产关系和身份关系的秩序，而秩序是需要平衡利益冲突和维护公平 的。民法是一部权利和自由的圣经，权利和自由是民法追求的最根本的价值。民 山东大学硕士学位论文 法具有伦理性，人们在社会中所追求的美好的道德同样会体现在民法之中。诚信 原则就是这样，它内涵的是道德要求在法律上的体现，反映了民法对良善、正义、 公平等价值的追求。古罗马法学家就是把对善和正义的要求作为法律好坏的标 准。基于对良善、公平和正义要求人们在进行民事交往中诚实信用，在保障个人 自由的情况下实现社会的公平。这样的要求一直存在，只是到了近代才被正式的 纳入到法典中来，1 8 0 4 年法国民法典在第1 1 3 4 、1 1 3 5 条“债的效果”的标 题下规定了诚信原则，第5 4 9 、5 5 0 、2 2 6 5 、2 2 6 8 、2 2 6 9 条规定了占有中的诚信 ( 主观诚信) ，即善意。第2 0 1 条将客观诚信推及婚姻关系。1 8 9 6 年德国民法 典基于客观诚信与主观诚信差别，其第2 4 2 条以t r e na n dg l a u b e 表征客观诚 信( 中译为诚实与信用) ，主观诚信则以c m t e r g l a n b e ( q ，译为善意) 来表征，见之 于第9 3 2 等条的规定。首次将诚信原则作为一项强制性规范规定下来，并扩大成 适用于一切债之间的一项规则。1 9 0 7 年瑞士民法典将客观诚信从债的履行 原则上升为民法的基本原则，规定于民法总则第2 条第l 款：“任何人都必须诚 实信用地行使其权利，并履行其义务”同时将第9 3 3 条以后数条关于主观诚信 的规定也上升但基本原则的层面，规定于第3 条。从而突破了诚信原则仅适用于 债法的德国模式，使诚信原则作用的领域扩大到一切民商事活动范围，成为民法 的一项基本原则：保险最大诚信原则产生于保险实践，完善于保险实践，服务于 保险实践，是保险存在的根本。保险行为最早产生于海上运输和贸易中的海商法， 海商法可追溯到古代时期。一般认为位于地中海东岸的腓尼基是海商法的发祥 地。此后，古希腊的雅典和罗得岛成为地中海海上贸易的中心。罗得岛一向有“海 的主人”之称，早在公元前2 3 世纪，就产生了一部海商法，即罗得海法， 其中一部分内容被罗马法所吸收，汇集在优士丁尼学说汇纂之中，称作罗 得弃货损失分担规则。公元8 世纪，罗得岛又编纂了一部罗得海法，罗得 弃货法是该法典的重要组成部分。这些海商法典曾在地中海区域相当流行，成 为这一地区共同适用的海商法。当时这些海商法中出现了有关保险的规定，由于 航海风险大，投资人对航行情况和信息无法了解，就要求如实告知有关航行和货 物的信息，否则这种保险行为将毫无意义，成为一方欺诈工具。可见保险诚信原 则是源自于实践的需要，并不像民法那样具有悠久的理论基础。 2 、作为基本原则的适用规则不同 民法诚信原则作为“帝王条款”其适用是后置性的，补救性的诚信原则在 民法中的地位很高但是在适用上却是有条件的，首先从民法追求的价值上讲自由 1 3 山东大学硕士学位论文 仍然是民法的第一价值，在追求自由的同时民法要求其他的价值：公平、秩序等。 很显然诚信原则不是民法的第一价值，而是保证自由实现和更好的实现的价值， 因此不应当把诚信原则的适用优先于民法的自由价值；其次，从诚信原则本身来 讲它是很抽象的，内容比一般的民法原则更难于适用，民法的一般原则就是一些 抽象的总体性的规定，其实现要体现到具体的制度和案例中，而诚信原则是比这 些原则更抽象且是对这些原则的价值冲突进行调和的原则，缺乏可操作性的标 准，经常需要进行价值衡量。这样使诚信原则使用起来更为困难也更需慎重，其 一般规则是优先适用其他民法原则，只有在其他原则无法适用或者其他原则产生 冲突时才适用诚信原则。例如在善意取得下，无权处分人对原所有权人的财产的 处分是违背诚信原则的，但我们不是马上适用诚信原则认定行为无效，而是先适 用效率和交易安全原则优先保护第三人。只有当第三人是恶意不应适用效率和交 易安全原则下才应用诚信原则保护原所有权人。而且民法中的有些情况会排除诚 信原则的适用，如果一方当事人的行为违背诚信原则，如果对方当事人同意，不 损害社会第三利益或第三方认同，就可以按照当事人的自由排除诚信原则的适 用。民法的诚信原则只是在没有相关的法规参照以及适用其他原则会导致价值冲 突时才适用。保险法最大诚信的原则的适用却是前置优先的，如若保险行为中有 欺诈等违背最大诚信原则时应首先适用最大诚信认定其行为无效然后再根据具 体情况适用其他原则，例如在订立保险合同中投保人有欺诈行为，首先认定其保 险行为是无效的除非根据实际情况能适用其他原则，否则一律无效。保险法的其 他原则是保险最大诚信原则的反映和延伸，而保险法的一些具体制度如告知制度 和说明制度更是体现了最大诚信原则，最大诚信原则是体现在保险法的方方面面 的。 3 、在基本原则体系中的地位不同 虽然诚信原则被奉为现代民法的最高指导原则，学者谓之“帝王条款”，但 就整个民法而言诚实信用原则不能作为民法基本原则中的“帝王原则”，诚信原 则虽然是在近现代才被作为法律纳入国家制定的法典之中，但是诚实信用从来都 是人类社会所追求和实践的。依据历史唯物主义的基本观点，人类社会的存在是 以社会物质资料的生产为基础的，也同时以人们之间结成的相互合作的社会关系 为纽带。因此，人类社会最初就存在着相互合作的经济关系。在人类最早的社会 状态里，由于社会生产力的低下，人们抵御自然和异类侵害的能力相当薄弱。为了 维护自身的存在，在合作中信守一定的约定即成为社会存在的第一需要。这种需 1 4 山东大学硕士学位论文 要如此强烈，它理所当然地迅速溶入人们的心理、指导人们的行为，进而成为社会 道德的重要组成部分不难发现，诚实信用原本是社会经济中的道德准则。随着 社会的发展，生产力的提高，人们的经济交往范围和交往数量不断扩大，诚实信用 的道德信念也愈益深入人心民法中的公平原则其本身就蕴含着有关诚信的内 容，只不过公平原则强调在当事人之间的公平，指导立法从立法角度以利益平衡 为价值判断标准来调整民事主体间的财产关系和人身关系，确定其从各方当事人 在这一平衡基础上对各自的民事权利、民事义务、民事责任；而诚信原则则重视 当事人和社会利益的平衡回。可以说诚信原则是社会发展对法律的要求和修正， 但不能把诚信原则作为民法基本原则中的“帝王原则”。从民法的基本价值看保 障自由和权利是民法的始终追求和根本，即使是诚信原则也是为了实现这一目标 而存在。从而可见“( 1 ) 诚实信用不是经济意义的，而是伦理意义的：( 2 ) 诚实信用 不是发展意义的，而生存意义的；( 3 ) 诚实