（法学专业论文）试论环境责任保险制度的构建.pdf

i - ：， 试论环境责任保险制度的构建 摘要 当今，美、德等国家已经建立起来了有效的环境责任保险制度。然而，该制度 的构建在我国仍处于探索阶段。为了防止和解决环境污染造成的严重后果及尽可能 的协调各方利益，为了及时解决环境侵权赔偿和有效维护受害者的合法利益，为了 保障社会和谐与稳定等的需要，我们有必要借鉴国外成熟的做法，结合我国的国情 建立起科学、合理的环境责任保险制度。 本文共分为三章，主要内容如下： 第一章是绪论部分。该部门主要由两部分组成，即选题背景和文献综述。通过 对实证数据和目前环境污染的严重性的考察，我们发现环境责任保险制度势在必行； 通过对国内外文献的综述，我们可以清晰的洞察到目前该制度的研究现状。 第二章是环境责任保险产生的现实和理论分析。该部分主要从三个方面来进行 论述的，即环境责任保险概念及特点、环境责任保险根源在于现实需要、环境责任 险制度有着理论分析。通过分析，我们认为环境责任保险制度是有可靠的现实依据 与坚实的理论基础的。 第三章是我国环境责任保险制度的构建，这是本文的重点论述部分。该部分主 要从三方面详尽的论述了构建环境责任保险制度的必要性和可行性、中国环境责任 保险制度构建的原则、中国环境责任保险制度的具体设计。通过分析提出了适合我 国环境责任保险制度的四大基本原则，同时提出了相应的建立环境风险评估制度、 合理保险费率的确定、保险责任免责的确定、索赔时效期i e j j 的确定、险种的丌发设 计具体制度的设计。 关键词：环境责任保险制度，基本原则，制度设计 a b s t r a c t t o d a y , t h eu n i t e ds t a t e s ，g e r m a n ya n do t h e rc o u n t r i e sh a v ea l r e a d y s e t u p e f f e c t i v e l ye n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e m h o w e v e r , t h ec o n s t r u c t i o no ft h i s s y s t e mi nc h i n ai ss t i l la tt h ee x p l o r a t o r ys t a g e i no r d e rt op r e v e n ta n dr e s o l v et h es e r i o u s c o n s e q u e n c e so fe n v i r o n m e n t a lp o l l u t i o na n dc o o r d i n a t et h ei n t e r e s t so fa l lp a r t i e sa sf a r a sp o s s i b l e ，i no r d e rt ot i m e l ya n de f f e c t i v e l ys o l u t et h ee n v i r o n m e n t a lt o r tc o m p e n s a t i o n a n dm a i n t a i nt h el e g i t i m a t ei n t e r e s t so fv i c t i m s ，i no r d e rt oe n s u r et h en e e d so fs o c i a l h a r m o n ya n ds t a b il i t y , w en e e ds t u d ym a t u r ea p p r o a c ha b r o a d ，c o m b i n e dw i t hc h i n a s n a t i o n a lc o n d i t i o n s ，e s t a b l i s has c i e n t i f i ca n dr a t i o n a le n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e s y s t e m t h i sa r t i c l ei sd i v i d e di n t ot h r e ec h a p t e r s ，t h ek e ye l e m e n t sa r ea sf o l l o w s ： t h ef i r s tc h a p t e ri st h ei n t r o d u c t i o np a r t t h ep a r tc o n s i s t so ft w o p a r t s ，n a m e l yt h e r e s e a r c hb a c k g r o u n da n dl i t e r a t u r er e v i e w a f t e rw ei n v e s t i g a t e dt h ee m p i r i c a ld a t aa n dt h e s e r i o u s n e s so fe n v i r o n m e n t a lp o l l u t i o n ，w ef o u n dt h ee n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t y i n s u r a n c ei s i m p e r a t i v e ；a tt h es a m et i m e ，r e v i e w i n gt h el i t e r a t u r e ，w ec a nc l e a ri n s i g h tt h ec u r r e n t r e s e a r c hs t a t u so ft h i ss y s t e m t h es e c o n dc h a p t e ri st h ep r a c t i c a lb a s i so ft h ee n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e a n dt h e o r e t i c a la n a l y s i s t h ep a r ti sd i s c u s s e df r o mt h r e ea s p e c t s ，n a m e l yt h ec o n c e p ta n d c h a r a c t e r i s t i c so ft h ee n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t y i n s u r a n c e ，t h ee n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t y i n s u r a n c er o o t e dp r a c t i c a ln e e d s ，t h e o r e t i c a la n a l y s i s o ft h ee n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t y i n s u r a n c e a f t e ra n a l y z i n g ，w eb e l i e v et h es y s t e mh a sar e l i a b l ep r a c t i c a lb a s i sa n d s o l i dt h e o r e t i c a lb a s i s t h et h i r d c h a p t e ri s a b o u th o wt ob u i l de n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t y i n s u r a n c e s y s t e m ，w h i c hi st h ek e yp a r to ft h ea r t i c l e t h ep a r tc o n s i s t so ft h r e ep a r t s ，n a m e l yt h e n e c e s s i t ya n df e a s i b i l i t y o fb u i l d i n gt h es y s t e m ，t h eb a s i cp r i n c i p l e sh o wt ob u i l d e n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e m ，t h es p e c i f i ci d e a sh o wt ob u i l de n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e m a f t e ra n a l y z i n g ，t h ea u t h o rp r o p o s e sf o u rb a s i cp r i n c i p l e sh o w t ob u i l de n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e m ，a tt h es a m et i m e ，c l a i m i n ge n v i r o n m e n t a l r i s ka s s e s s m e n ts y s t e m ，t h ed e t e r m i n a t i o no far e a s o n a b l ep r e m i u mr a t e ，t h ed e t e r m i n a t i o n rl了 m t o fi n s u r a n c el i a b i l i t ye x e m p t i o n ，t h ed e t e r m i n a t i o no ft h ep e r i o do fl i m i t a t i o na n dt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ed e s i g no fs p e c i f i cs y s t e m k e yw o r d s ： e n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e m ，b a s i cp r i n c i p l e s ，s y s t i 曩 目录 第一章绪论1 1 1 选题背景1 1 2 文献综述2 1 2 1 国外文献综述2 1 2 2 国内文献综述2 第二章关于环境责任保险产生的现实和理论分析3 2 1 环境责任保险概念及特点3 2 2 环境责任保险根源在于现实需要一4 2 3 环境责任保险制度有着理论分析一4 第三章我国环境责任保险制度的构建一7 3 1 构建我国环境责任保险制度的必要性和可行性7 3 1 1 必要性分析7 3 1 2 可行性分析8 3 2 中国环境责任保险制度构建的原则9 3 2 1 自愿保险与强制保险相结合9 3 2 1 1 美国、德国的实践9 3 2 1 2 我国的选择9 3 2 2 政策性与商业性相结合1 0 3 2 3 突发性污染责任与渐进性污染责任相结合1 1 3 2 4 最大善意原则1 2 3 3 1 建立环境风险评估制度1 2 3 3 2 合理保险费率的确定1 2 3 3 3 保险责任免责的确定，1 4 3 3 4 索赔时效期间的确定1 4 3 3 5 险种的丌发设计1 4 结语：17 参考文献18 笫搴绪论 1 1 选题背景 第一章绪论 改革开放以来，中国经济连年持续不断快速发展。以0 9 年为例，根据中国国家 统计局公布的初步核算数据，2 0 0 9 年中国g d p 为3 3 5 ，3 5 3 亿元，同比增长8 7 ，这 相当于同本2 0 0 9 年g d p 的9 6 ，距离超过r 本仅有一步之遥。如此成绩让我们为中 国骄傲，但与此同时我们也应当清醒地看到，中国在努力追求经济发展时所付出的 环境污染的代价。“企业污染、群众受害、政府担责、全社会埋单”这种现象与我国 相应的防范机制，赔偿机制不到位有密切关系，严重影响了社会安定。由此而引发 的巨额损害赔偿问题也同益成为了当今社会严峻而紧迫的问题。据统计我国7 5 5 5 个 大型重化工业项目中，8 1 布设在江河水域、人口密集区等环境敏感区域；4 5 为重 大风险源，2 0 0 7 年国家环保总局接到处置的突发环境事件达到1 0 8 起，平均两天一 起。据统计我国每年由于环境污染造成的直接经济损失达1 2 0 0 亿，而实际赔偿数额 却少得可怜，绝大部分损失由受害者、国家、社会来承担1 。 每每发生环境污染事件，只有政府和职能部门疲于应对，其他社会成员多为旁 观者。这不仅仅是“差不差钱”的问题，用纳税人的钱去给企业的污染后果买单的 行为，本身就值得质疑。当然由于环境污染案件的特点决定，巨额的赔偿会使一些 企业濒临倒闭，无力恢复生产和发展。造成群众和企业，群众和政府发生矛盾纠纷 的事件时有发生。在很多情况下，是政府考虑企业生存发展、考虑社会稳定以及受 害者的利益，不得以买的单。但是，随着社会工业化程度的提高，将会出现越来越 多的环境污染事故对人身、财产、环境和生态造成重大损害。当今社会因环境污染 而导致巨额损害赔偿问题，已成为大家广泛关注并急需解决的问题。 所以笔者认为，应当推行企业环境责任保险制度，并在对企业环境风险进行评 估的基础上，根据企业的风险评估等级，区别对待的适用保险制度。对风险较低的 可以由企业自主决定是否参险，对风险较高的应当强制其参加环境责任保险，对风 险等级偏高的还应要求其投高额的环境责任保险。这样通过保险制度来分散企业的 环境责任风险，使部分风险转移给保险公司。既保证对受害者及时焙付，又有充裕 的资金治理污染后果，在企业、保险公司都履行法律义务后，仍然不足的部分，再 由政府买单。 p 目北人学颂i ： 7 - 位论文 1 2 文献综述 1 2 1 国外文献综述 责任保险最早出现于1 9 世纪的法国，英、美、德等国家逐渐采用。环境责任保 险作为一种专门的险种最早出现于2 0 世纪6 0 年代。随后，意、德、r 等许多国家 都先后确定了环境责任保险制度。并大量深度探讨和研究“如何促进环境责任保险 的发展”这一问题，提出许多建议值得我们借鉴。 m a r t i n ( 1 9 8 6 ) 认为造成环境责任保险市场停滞的重要原因是环境法律的不断 演化以及司法解释侵犯了保险条款原意使得污染责任风险违背了大量的可保性条 件。提出环境侵权责任体系和保险相辅相成彳是最有效的环境风险管理制度。通过 环境法律条款的标准化使民事侵权案件的诉讼更有预见性；环境保险能够有效地运 作，就必须建立适合的法律环境，成为环境风险管理的有力工具。 p a u lk ( 1 9 9 6 ) 认为制定明确的法律规范的基础上，利用环境保险代替民事 侵权诉讼体系进行支付，民事侵权诉讼体系管理环境风险会产生巨大的交易成本( 主 要是诉讼费用) ，用于补偿受害者以及清理污染物只有很少一部分资金。 联合国环境规划署于2 0 0 7 年1 月组织召开的关于环境和赔偿的法律，起草了包 括责任保险制度的一些指导方针，对那些尚未采用环境责任和赔偿制度的国家，有 着极好的借鉴作用。 1 2 2 国内文献综述 2 0 0 4 年，国内理论界才逐渐开始研究环境责任保险。比较和借鉴一些发达国家 环境责任保险制度，提出些建议，几乎无专门研究环境责任保险的著作。台湾学者 陈慈阳在环境法总论一书中对环境损害责任保险制度进行了详细的研究。认为 环境损害责任保险既可填补受害者的损失，又可减轻污染者的负担，并符合污染者 负责及共同负担原则。还需作更深一步的研究。近年以来，虽然国内出现不少介绍 环境侵权责任保险的论文，但大都缺乏系统的分析与论证。目前，我国对环境保险 法律制度的研究尚未形成体系，有待于进一步深入研究。 综上所述，笔者通过把国内外的环境责任保险制度文献简单阐述，从环境责任 保险的基本含意，特点着手，展丌分析。 第二章关十王4 ：境责任保险产生的脱实和理论分析 第二章关于环境责任保险产生的现实和理论分析 2 1 环境责任保险概念及特点 环境保护法中的民事责任包括环境破坏民事责任和环境污染民事责任两大类， 本文所指的环境责任保险中的环境责任仅指环境污染民事责任。环境污染民事责任 的形式主要有：停止侵害、排除妨碍、消除危险、损偿损失。随着环境污染问题的 日益严重导致侵权损害赔偿加重，使污染企业迫切需要分散和防范损害风险。 环境责任保险即“绿色保险”，是以被保险人因污染环境而承担的损害赔偿和治 理责任为标的的责任保险2 。绿色保险内容的法律制度就是环境责任保险的法律制 度。换言之，环境责任保险制度就是环境权被侵犯后，环境侵权的行为人应当承担 相应的民事责任，环境责任侵权的社会化的具体制度；责任保险随着环境问题的出 现而发展成的制度。 环境责任保险与其它的责任保险相比，有自己的特别之处，表现其特点： 1 它的赔偿主体具有替代性，由责任保险人承担。在环境责任保险中，投保人 即环境侵权人，事先向保险公司支付了约定的保险费，凭此保险合同，即将环境侵 权人赔偿义务转嫁给保险公司，使保险公司成为赔偿义务的主体，从而使环境侵权 主体和赔偿主体分离开。这种替代解决了加害人赔付能力有限和污染后果严重之间 的矛盾，平衡了个体经济利益与社会环境效益之问的和谐统一关系。 2 它具有公益性和对政府的依赖性。环境责任保险在性质上说是商业保险，具 有社会保险的属性。环境责任保险具有保护受害人的机能，它的风险要远远高于一 般的商业保险，而政府就是它的“后台”，从财政，税务等方面进行大力支持，使其 免除后顾之忧。 3 它是一种民事责任，而非刑事责任。环境责任保险的标的既有损害赔偿又有 污染治理责任，二者缺一不可。环境刑事责任是个人行为具有违法性，只能由个人 承担，不能替代。 4 它的标的是投保人对第三人负有的环境侵权赔偿责任。但责任保险人不承担 因被保险人故意或重大过失造成的污染损害，而由污染者自己承担的赔偿责任。环 境责任保险对被保险人自身的损失不负担赔偿责任。 5 它的保险赔付金额不固定。环境污染事故的污染范围比较广泛，受害者主体 也不确定，通常情况下，政府只能作上限的赔偿规定。 6 它的填补性能强。环境污染往往是涉及面广泛，受害人众多，一旦发生大规 模的环境污染和破坏，侵权人所能给与的赔偿往往满足不了受害者的损害赔偿需求， 为了不造成社会的动荡不安，环境责任保险的填补性功能就表现出它的优越性。光 是依靠侵权人个人力量难以填补受害者的损失，即便是有这能力来承担，也是需要 经过一定时间，来进行行政、司法程序定责后才赔偿，这样往往会错过最佳救助时 机。而通过保险人收取保险费来分散损失，可以用保险共同体的力量填补受害者的 损失，给侵权人减轻压力。 2 2 环境责任保险根源在于现实需要 1 从一般意义上讲，在企业生产中，只要是涉及使用原料、能源、排放等的企 业都会存在造成环境污染风险的可能。由此，而引发环境责任，我们是必须要理性、 客观看待并解决。 2 每个企业由于资产有限，也就决定了其只能在资产范围内承担责任，而环境 污染事故一旦发生，往往危害甚重，仅靠一个企业难以承担全部责任，这样势必导 致责任落不实，赔偿不到位的情况。再者言，从分散风险考虑，就市场制度而言， 抑或一个明智的企业家而言，也没有必要让一个企业以其生命来承担过度的风险。 3 一旦企业发生污染环境事故，巨额的赔偿会使企业濒临倒闭，甚至倒闭十次 百次也不够完全承担责任。即使企业可以承担一小部分，也很难再恢复发展，最后 往往是政府出面买单。这样做既加重政府的财政负担又不能激励企业减少污染。 4 对企业的环境风险进行评估，技术上存在可能，从技术角度决定了环境责任 险制度的可操作性。能对不同企业发生环境事故的几率，以及危害大小进行评估， 在此基础上适用环境责任保险制度。 总而言之，环境责任保险制度的建立利于企业，利于受害者，也利于社会。保 险制度的核心价值在于分散风险，既能够使责任够落到实处，同时又不至于使企业 因此受到致命打击而倒闭，保护了市场的效率和活力不受阻。通过保费使社会成本 内部化，可以有效解决外部性的问题。因此，建立环境责任保险制度是个“一举三 得”的多赢局面。 2 3 环境责任保险制度有着理论分析 从经济学上讲，我们常常把造成污染的原因归结于外部不经济性。经济学上某 4 第章关j 二叫：境责任保险产生的现实和理论分析 种外部性是指两个当事人缺乏任何相关的经济交易的情况f ，一个当事人向另一个 当事人提供的物品束3 。具体来讲，在实际经济活动中，生产者或消费者的活动，给 与其没有直接经济关系的局外人带来有益或有害的影响。有害的影响称为外部不经 济性。环境责任保险可以解决企业的责任风险、转移损失，这样可以调动环境资源， 诸如水、空气等，它们具有极强的公共性特征，因此，在该领域内“外部不经济性” 也就表现得尤为明显。在产品成本核算中，我们不仅没计入环境的固有价值，也没 有计入经济活动给环境资源所带来的损失，固形成了该领域的外部不经济性。例如， 某企业在生产过程中，违规排放了大量的有毒、有害气体，使外部环境受到严重污 染，从而使附近居住的小区居民身体健康受到不同程度的危害或潜在威胁。在外部 不经济性的情况下，必然会出现个人成本与社会成本之| 、日j 的差别，这样就使小区的 居民也承担了一部分成本。因此，笔者认为在环境侵权领域内，对于为增加社会财 富而导致环境的污染与为提供社会福利而进行的防治环境污染之间是难以分清绝对 的正确与错误的。我们不能因为企业造成了环境污染就认为这是绝对错误的，也不 能因为企业没有造成环境的污染就认为绝对正确。企业的污染行为是一枚硬币的两 个面，它一方面是创造财富的行为，另一方面又是带来危害的行为。我们不能因为 它带来了危害就限制或者取消它的发展，这样在一定程度上就限制了财富的创造； 我们也不能因此对它的污染行为任其无限发展，这样也会影响社会的和谐。 从法理学上分析，建立环境责任保险制度体现了法的基本价值一秩序、正义、 效益。美国法理学者博登海默说：“秩序意指在自然进程和社会进程中都存在某种程 度的一致性、连续性和确定性”4 。人类生存、社会发展都与秩序息息相关，它可以 协调社会各种各样的矛盾，以促进社会经济发展。正义是一种公j f 的体制，在现代 社会，每个人都希望能得到公正的评价和待遇。建立环境责任保险制度，体现了法 的效率价值。企业的生产积极性，不断推动经济增长。通过建立环境责任保险，可 加强企业的环保责任，促进环保工作的高效丌展；有利生态环境及时恢复，保护生 态环境平衡，可促进环保工作的高效运转；有利于及时补偿受害者的损失，减少诉 讼，增强了法律救济的时效性。 笔者认为，建立环境责任保险制度的好处多多，一是在环境侵权的时候，环境 被污染，对不特定的多数人利益造成损害，法律要保护这些受害人的利益，过度的 两北人学颂i j 学位论义 保护，同样影响整个社会的发展。为了使我困经济更好的发展，就必须让社会诉义 和公平两结合。二是建立环境责任保险制度，企业和保险公司都会从自身的经济利 益考虑。企业会努力减少环境污染事故的发生；保险公司要追求盈利，其宗旨就是 让企业少发生污染事故，尽量减少赔偿风险，势必会对投保企! 比进行环境风险评估， 查找企业容易发生污染事故的薄弱环节，帮助企业降低环境风险，减少污染事故的 发生，这就提高了环境保护的效益。 6 第二三章我幽研：境责任保险制度的构建 第三章我国环境责任保险制度的构建 3 1 构建我国环境责任保险制度的必要性和可行性 3 1 1 必要性分析 1 有利于受害人利益的保护。在我国现有的环境民事诉讼体制下，即使受害人 在诉讼中胜诉，由于赔偿的数额巨大，排污企业往往无力承担。环境责任保险制度 的出现改善了环境侵权赔偿难的现状，只要发生环境责任保险事故，就可以直接向 保险人提出索赔请求，并能及时得到赔偿。减少了复杂的索赔纠纷，缓解了个人与 企业的矛盾，促使社会和谐发展。 2 有利于分散责任风险，转移损失，维护社会安定。投保人向保险公司支付保 险费，把环境侵权赔偿责任转嫁给保险公司，当发生环境侵害时，投保企业的赔偿 将被保险人所替代。这样一来，环境民事赔偿就走向了社会化。每个投保人都在它 们自己可承受的范围内承担了一小部分环境侵权赔偿责任，缓解了政府的财政压力， 为构建安定和谐的社会作出贡献。 3 有利于降低政府的各方面压力。按照以往的做法，发生重大污染的群体性事 件，政府不但要承担赔偿费用，而且要花大量的财力、物力来治理污染。而这种“企 业污染、群众受害、政府担责、全社会埋单”的怪现象是非常不合理的。近年来， 污染事故的频繁发生，环境纠纷也逐渐增多。侵权人与受害人对赔偿问题很难达成 一致，侵权人的赔偿能力有限或怠于赔偿，使诉讼案件增多。一些受害人因诉讼费 用高，而无法维护其合法利益，采取一些过激的做法，使政府处于被动状态。建立 环境责任保险制度，可以让保险公司及时的赔付给受害者，解决了环境侵权赔偿难、 慢的问题，保护了受害人的环境权益，客观上也减轻了政府的财政压力。 4 有利于环境保护事业发展。环境保护事业任重而道远，过程当中不可避免地 要接触并解决相关的环境侵权赔偿问题，是无法忽视的重要问题，也是不容易解决 的问题。但环境责任保险制度的建立为该问题的解决提供了新的模式。同时，它也 扩大治理环境污染的参与体，从而有利于促进环境保护事业的发展。 5 有利于促进保险业发展。近年以来，我国的保险业虽已取得了一些骄人的成 绩，但与国外完善的保险制度相比而言，我们仍有不小的差距。但我们也不能盲目 的令盘移植国外的法律制度，而要从我国的实际出发，创造出有中囡特色的制度。 但是相比国外，我国的保险业有巨大的发展潜力。环境责任保险制度的建立无疑将 两北人学坝 j 学位论义 为我国保险业的发展带来新的契机。 6 有利于市场经济的发展。在现有的制度下，如果企业因为环境污染而对其他 公民或者单位造成了损害，即使这种污染行为是偶然的，其也必须支付巨额的赔偿 金，企业很难东山再起，从而使其丧失了改进技术、治理污染、为经济和社会发展 贡献力量的机会。环境责任保险制度的建立，可以让企业风险转移到保险人，即使 造成了污染，赔付也不会是致命性的，企业可以通过加强管理等措施防治污染的再 次发生，对企业来讲，可以发展环保科技，促进环保市场化，促进企业进一步的发 展，从而使我国经济有一个稳定的发展平台。 3 1 2 可行性分析 1 国家对环境保护的重视。近年来，一系列的环境污染事故频繁发生，环境责 任如何制度化，受害者的利益应如何保证都成为棘手的问题，国家在十一五期间也 将此作为重要议题予以讨论。国家环保总局政策法规司副司长别涛在出席“十一五 期间中国环保产业的机遇与挑战2 0 0 6 中荷可持续发展论坛年会时提到，中国有 必要借鉴国外的经验，建立环境污染责任保险制度。一方面，国家的强盛，可以为 建立环境责任保险提供物质保证；另一方面，人们的环保意识不断增强。 2 我国保险业的发展空间较大。据统计，平安产险1 9 9 9 年财产保险保费收入仅 比上年增长5 3 。从中我们可以发现，我国有形财产的保险市场渐趋饱和状态，且 接近于停滞不前的状态。因此，如何寻找新的业务增长点是财产保险的当务之急。 开发责任保险市场的时机已成熟，并且环境风险非常具有可保性。我国保险业的持 续稳定的发展，已经打造出炉一批资金实力雄厚，管理精良和经验丰富的保险公司。 3 具备了一些法律基础和相关政策的支持，但需完善。我国现行的立法为开展 环境侵权责任保险制度虽有一定基础，先后也出台了一些相关政策。具体到我国环 境保护法等基本立法体系中，虽有环境责任保险的相关内容，但它还不是基本法。 国际公约的规定，在一定程度上促进我因的立法完善，为我国建立环境责任保险制 度有着积极推进作用。当日仃，我国在环境保护方面的法律法规还不够完善，有关环 境民事责任制度的规定少的可怜，更别说环境责任保险制度的规定了，导致环境责 任保险的发展缺少法律的指导和支持。我困日前环境责任保险方面可引用的条款也 仅仅停留在表面，几乎没什么实际操作性。笔者认为，通过借鉴外国的实际经验， 可以看出背后都有一套完备的理论。为了更好实施我国环境污染责任保险，并为其 第三币我环境责任保险制度的构建 发展，应当在立法中写入环境责任保险内容。从实际出发，建立符合我围困情的环 境责任保险制度是可行的。 3 2 中国环境责任保险制度构建的原则 3 2 1 自愿保险与强制保险相结合 3 2 1 1 美国、德国的实践 美国从2 0 世纪6 0 年代就开展了环境责任保险，它是以任意保险为主，强制保 险为辅的模式。7 0 年代以来，由于环境污染诉讼案件的迅猛增长与环境立法的迅速 发展，保险公司的压力越来越大，于是它们逐渐对有关环境污染的保单进行了一定 的限制，后来甚至发展到从公众责任保险单中约定全免环境污染责任的情形。它的 环境责任保险就彻底与公众责任保险分离，成为单独的险种。针对有毒物质和废弃 物处理可能引起的环境损害赔偿责任实行强制责任保险制度。到1 9 9 8 年，将污染责 任扩展到被保险人工作场所或操作过程中。目前，美国的环境责任保险制度发展的 比较成熟。 德国它的模式是采用强制责任保险与财务保证相结合。2 0 世纪7 0 年代未，德 国保险人对大气和水污染所造成的财产损失进行了承保，但它们却设定了极其苛刻 的条件，即要求财产损失要发生在被保险企业地域以外，同时将可预见的经常排放 物所引起的损失和逐渐污染所引起的损失规定为除外责任。这实际在一定程度上导 致了环境保险责任的落空。到了9 0 年代初，德国规定了强制实行环境损害责任保险， 从而有利于环境损害赔偿的落实。最近，欧盟通过颁布“计算器监视器指令”对辐 射污染责任也进行明确规定，这样一来就可以减少电磁辐射污染，环保污染责任也 逐渐得到完善了。 在西方发达国家，环境责任保险已是责任保险的重要组成部分，而我国责任保 险占产险约百分之三，绿色保险就更低了，所以我国非常有必要建立环境责任保险 制度。 3 2 1 2 我国的选择 我囤构建环境责任保险制度，可以从国外借鉴一些科学合理的理论。笔者认为 我国可借鉴美国的立法模式，根击| ；我国国情及环境问题的现状，实行自愿与强n ，1 t - h 结合的责任保险运作模式。保险分为自愿保险与强制保险是根据投保人订立合同时 是否能真f 实施自己的意愿所划分的。自愿保险的最基本特征就是当事人的自主意 9 两北人学硕f ：学位论文 志自由。它是商业保险最基本的形式。强制责任保险则足图家基于公共利益或者公 共安全的考虑，通过立法形式规定某些民事主体或某种标的必须依法投保。它的最 基本特征是存在国家公权力的介入与法律的强制性。如果法定范围内的企业没有投 保，则可能要遭到一定的行政处罚。目的我国环境污染问题突出，急需得到解决， 而现阶段的保险制度仍不完善，所以要推行环境责任保险制度就必须由政府予以政 策指导，一方面是因为我国保险业起步较晚，保险环节的各种配套制度尚未健全； 另一方面是因为我国企业的保险意识普遍不高，分散赔偿责任的意识较低，所以目 前不能单纯推行自愿环境责任保险。那样既不能保护受害者的利益，又不适应我国 目前由于环境问题的日益严重而对环境责任保险的迫切需要，对社会公共安全、公 共利益、经济发展都是百害而无一利。 目前我国环境污染责任保险实行的是任意性保险，国家是不强制排污企业投保， 企业投保完全取决于自愿，而使很多企业只为追求自身利润最大化，置环境损害不 顾。一些企业认为自身不会发生事故，有侥幸心理。还有一些小企业因生存周期短， 而不愿投保环境责任保险。事实证明，这种形式的保险制度市场几乎无需求，如果 政府不采取强制手段，企业很难投保。若全部实行强制责任保险，对污染较轻企业 来说，剥夺了它的选择权，反而加重了企业负担，从长远考虑也对国民经济的发展 不利。笔者认为，自愿和强制保险相结合的模式符合我国的国情，对污染严重的行 业和位于环境敏感区的排污企业，实行强制责任保险，可以适当的给企业点优惠政 策，比如，降低税收；对其它污染较轻的行业，可以让其自愿购买环境责任保险。 当然，这一界限应当清晰明确，我们可以遵循“可强制可不强制的一律强制”的原 则，加大对企业或行业的环境责任保险的力度，也可以以此原则来弥补适用范围的 漏洞。 3 2 2 政策性与商业性相结合 我国开展保险业起步晚，而且环境责任保险在国内属于新兴的保险业务，它的 发展离不开政府的积极参与，最佳的方法就是由政府来管理环境污染风险，便于监 管，利于协调。如果一丌始在丌展强制责任保险时，就采用商业保险的形式，保险 公司很难驾驭得了巨大的环境风险。无论从研究环境风险的能力、经验、技术、资 金实力上都有所欠缺，并对风险的控制能力不强，所以我们必须为此建立一个政策 性与商业性相结合的合理机制。 l o 旷 第二葶我同可、境责任保险：制度的构建 笔者认为，在环境责任保险建立的仞期，应当由政府设立专门的保险机构来负 责并给予优惠政策。其一，依靠政府的资源优势，便于搜集环境风险数据、研究环 境风险，也便于调整承保标准、建立偿债基金、实施强制保险、运用政府补贴等各 种措施。其二，由政府专门的保险公司统一进行环境责任保险，增加社会的公信力。 通过商业保险公司参与环境保险的经营活动，由各家保险公司采参股，通过政府专 项基金支持，是有利于发展新型保险业务的。专门的保险公司应当承担起组织保险 行业协会共同制定环境保险指导意见的责任，以便更好的加大对环境风险的研究。 不同保险公司应当针对不同的投保的项目和企业制定不同的承保方案，从中选择最 佳方案。这样一来，就将优胜劣汰机制引入保险行业，从而保证能够制定最合理的 方案、最佳的控制风险的保险公司，获得最多的业务，得以生存。对少部分存在环 境污染巨大风险的项目，则可适用由专业保险公司与多家保险公司共同承保的模式， 然后由政府提供溢额再保险。当然，也可以选择考虑借鉴巨灾保险证券化的模式。 它代表未来保险业与证券业混业经营的新趋势，也是我国保险业未来发展的必由之 路。这种运行模式，可以给商业保险公司的进一步发展提供一定的缓冲期。通过这 种模式不仅让他们在前期因为强制保险和高保费获得适当利润，而且避免让他们在 环保法和侵权责任立法完善的过程中面临巨大的风险。这些商业保险公司在此期间， 一是扩大了规模；二是占领了市场；三是培养了一批经验丰富的干将，为进一步完 善环境责任保险奠定基础。通过专门性保险公司的建立，可以为政府与保险公司的 合作提供广阔的平台，有利于政府与企业分摊成本和分配利益，当然重要的也是分 担风险。当环境责任保险的法律体系逐步完善以后，企业的污染风险随之也会整体 下降。到那时再进行环境责任保险商业化，引入淘汰机制。 3 2 3 突发性污染责任与渐进性污染责任相结合 目前我国只限定在突发性污染事故造成的民事赔偿责任的范围，而对渐进性污 染造成的损害就不在赔偿责任范围内，所以直接导致了保险赔付率的低下。保险费 用、赔付费用不合理，使投保人觉得无利可图，就没有投保的积极性。随着我国立 法的逐步完善和保险范围的迅速扩展，只保突发意外事故导致的污染损害，远远不 能满足企业转嫁风险的需求，因为环境污染大部分是慢慢积累的渐进性污染，污染 物累积到一定程度，对第三人造成人身或财产损失会更大。对持续性的环境污染事 故何时发生，造成后果如何都不能确定，所以环境污染损害仍属不确定的风险，可 i ， 两北人学帧i j 学位论文 以成为保险标的，因此给予保险也是客观需要。考虑到我国环境保护法律规范、企 业的保险意识、环境责任保险制度公共利益性等方面的因素，环境污染责任保险的 承保标的，将以突发、意外事故所造成的环境污染直接损失为主逐步扩展到渐进性 污染的保险范畴，由表及里，逐步深入。这就需要我们不仅承保突发性的环境污染 行为，而且要承保渐进性的环境污染行为，两者有机结合比较适应污染事故发生的 现状，也符合国际保险业的发展趋势。 3 2 4 最大善意原则 环境责任保险中的最大善意原则，即包含具有一般保险法中最大善意原则基本 内容，又包含被保险人与保险人对社会的最大善意，应以诚实信用为前提，这是基 于环境污染损害所具有的社会危害性特点来考虑的，因此，应在制度设计上充分考 虑该原则，杜绝被保险人恶意污染及偷排污染物。总之，要公平保护各方当事人的 利益，投保人和被保险人都应以诚实信用来要求自己。通过该原则的确立也会消除 许多人认为确立环境责任保险会导致企业加大污染，从而导致环境污染j j n , n 的困惑。 3 3 中国环境责任保险制度的具体设计 3 3 1 建立环境风险评估制度 环境风险评价是2 0 世纪7 0 年代以后兴起的多学科交叉的新兴领域，是环境风险 管理和环境决策的科学基础和重要依据。企业环境风险评估是针对企业在建设和运 行期间发生可预测突发性、累积性污染事故，不包括人为破坏、自然灾害所造成的 人身、财产、生态环境损害的评估。危害度、危险度、安全度是风险评估三大指标。 危害度是指企业在过去的生产过程中，发生污染事故的频率及危害程度。企业所使 用或生产的污染因子本身所有毒性的危险程度、储藏地点的安全程度都是评估危险 度的重要指标。安全度则是对企业安全管理系统、装置系统、环境系统等等指标的 评估。环境风险评估在环境应急、环境评价、限期治理都可运用，是个综合性评价 体系。 我困尚处在环境责任保险制度的初期，环境风险评估已有一些积极尝试，科学、 合理、客观的对企业风险评估，利于保险率、保险限额、审核标准的确定。在条件 合适时，可以再建立第三方环境认b e 机制，对减少被保险人的道德风险、强化保险 人环境管理都有非常重要的监督作用。 3 3 2 合理保险费率的确定 第_ 三章我固环境责任保险制度的构建 我国环境责任保险费率高，保险公司赔付率低，因为环境责任保险刚起步，相 关体制未规范，加之保险成本高导致保费高。企业投保后，交纳的费用要用科学的 方法计算，要让保险部门与企业之r 自j $ - h 协调，不止为保险部门自身利益考虑，还需 考虑企业自身的实际承受力。在环境污染责任保险中，确定保险费率难度大，通常 采用合理的近似。这不仅是因为需要大量的环境污染侵权事实作为参考，而且还要 对每一承保标的进行实地调查和评估，逐个确定保险费率以降低风险，决不能固定 保险率，真正做到使每一份保险合同的内容均具有特定性。 高风险的实行高保费、高赔付；低风险的实行低保费、低赔付的原则。在环境 责任保险中，不同行业的风险程度是不同的；相同行业中的不同企业间，由于其对 安全设施的投入不同，其风险程度也是不同的。所以在具体的保费交纳时，如何做 到公正公平，并且能够促进企业改善其安全生产的环境是我们应当考虑的问题。环 境责任强制险有两种费率，一是实行行业差别费率；二是实行企业弹性费率。 1 环境责任强制险的行业差别费率。为了抑制环境责任保险制度引发“惜保” 的问题，明智之举就是实行差别保险费率。它是由人民银行和保监会等权威部门联 合制定的相关规定为依托，比如，环境责任强制保险合同示范文本就是确定差别 保险费率范围的规范，它通过区分具体污染危险情况，针对不同行业适用不同的保 险费率。对具有污染程度较高的行业规则规定较高的保险费率，同时积极指导该行 业进行相应的技术改良措施，引导企业进行清洁生产，发展循环经济。 2 环境责任强制险的企业弹性费率。这主要是为解决环境保护力度程度不同的 同行，因个自企其的生产技术、设备以及经营者对环境保护的重视程度不同，造成 污染的可能性与危害性的问题。在实务中，通常的做法是由各个保险公司行使环境 责任强制险的费率制定权，然后由保险公司的精算人员根据具体情况，依据环境 责任强制保险合同示范文本规定的行业费率，在一定范围内进行略微调整。这就 有个基本的原则就是客观原则，即保险公司和精算人员对企业的排污行为应当进行 客观的分析和评价，不能凭自己的感觉或猜测进行，然后通过评定被保险人的信用、 企、i k 风险程度等因素从而有区别地制定保险费率。通过客观分析后，保险人可以提 出相应的整改意见和建议并督促被保险人进一步改善和完善风险防范措施，从而防 止和杜绝一些排污企业参加环境责任保险后，就任意排污。对不采取行动的排污企 业，可以终止保险合同，由投保人自担环境侵权责任或可根据危险增加的程度，适 r l ， 邕 ! ! j ! ：! 兰型! ：i 垒；喧苎 当提高保险费率。这样既不脱离国家的监管，又有利调动保险公司的承保积极性。 笔者认为，对投保的企业来说，如当年投保无事故发生，在续保时可给予一定 的优惠；如投保出险较多，在次年的保费上可作相应上调。这种方法具有良好的可 操作性，企业也更容易接受。环境责任保险的保险率包括两大部分，一是对受害者 的补偿，二是对生念环境的修复费用。笔者觉得政府应当承担一部分，因为环境污 染损害保险具有