（经济法学专业论文）外资保险公司市场准入法律制度研究.pdf

论文摘要 一、论文的主要内容及双点 本文包括导论、正文和结语三大部分，其中正文部份分为凹章。 文肇综合运躅了经济分橱、价毽分辑、魄较分辑窝实证分毫蓐等分砉蕞方 法。 全文从基础遴论入手，研究了外资傈险公司市场准入昭经济擎基 础年a 它的价值取向，攥讨了外资保险公司市场准入的原则和制度安 排，分析了w t o 框架下外资保险公简市场准入的闰际协调，最偌落 脚裂我垦豹外资保险公司市场准入瓣题，以入世三年多来我国外资保 险公司市场准入对我国保险业影响的实证考察和我国做出的相关承 诺为蔽攥，提爨了完薰我藿努资保险公司市场准入蓝管静对篆葶羹建 议。 导论部分主要交代了论文豹写作背景、外资保险公司市场准入鲢 内涵、论文的研究方法和研究意义。本文的写作背景是：第二次世界 大战以后，西方函家接受1 9 2 9 年大经济危机和两次世界大战的教训， 基本统一认识，瑟建立贸易自由体制。丽建立贸易自由体制首先要解 决的问题就是排除一切可以排除的市场壁垒和障碍，即“市场准入” 离题。金融全球纯豹趋势又援外资摄险公司豹市场准入掺岛台蘸。 文章把外资保险公司的市场准入界定为东道蹋为了维护本国保 险遭镌安全与稳定，从法律上对辩资保险公霹瓣经彗资格、经营能力 进行审查、确认或者限制，以决定是否允许麒进入本国金融市场，赋 予其相应的权利能力和行为能力。 正文部分是论文的主体，对我国外资保险公司市场准入的法德制 度进行了评析并提出建议。 第一鬻，夕 资保险公司市场准入豹理论依据。本章首先指出外资 保险公司的市场准入是市场经济的内在要求和外资保险公司具有的 特妹行韭风险决定斡。第一，餐资保验公司存在豹舀然篓凝、外部受 效忠和信息不完舔、信息不对称等市场破坏因素，无法通过市场机制 自身得以限制或消除，必然依靠国家的监管机制，通过法律工具予以 限制或消除。第二，保险业是经营风险的特殊行业，其经营具有负债 性、保障性、广泛性和附合性等特点。外资保险公司除了具备保险业 的共性外，还具有跨国性的特性，这些特征使得对外资保险公司市场 准入的监管非常必要。 任何值得被称之为法律制度的制度，必须关注某些超越特定社会 结构和经济结构相对性的基本价值。紧接着文章分析了外资保险公司 市场准入所诉求的维护金融体系的安全、为保险业的竞争提供公平的 经营环境、促进保险业效率的提高等价值，这刚好与法的安全、效率、 公平等价值相合，这些价值符合现代法的精神，体现对人的终极关怀。 第二章，外资保险公司市场准入监管的原则和制度安排。首先， 笔者指出外资保险公司市场准入监管的原则主要是针对东道国而言 的，具体指东道国对外资保险公司进入本国金融市场所采取的态度和 立场。各国、各地区鉴于自身经济、金融发展战略以及基本国情的不 同，在对待外资保险公司准入的问题上分别采取了保护主义、对等互 惠、最惠国待遇和国民待遇等四项原则。 东道国金融监管当局对外资保险公司市场准入的监管，除了要贯 彻该国对外资保险公司市场准入监管所采取的政策原则外，通常还从 组织形式、准入条件、准入范围等方面进行具体运作，以实现该国引 进外资保险公司的目的。笔者分别对组织形式、准入条件、准入范围 等方面的制度进行了比较分析。 第三章，w t o 框架下外资保险公司市场准入的国际协调。由于 世界范围内保险服务贸易的发展存在着严重的不平衡态势，发达国家 和发展中国家对于本国保险业开放问题有着重大分歧，因此，为了协 调彼此间经济利益，促进保险服务贸易的进一步自由化，产生了有关 调整国际保险服务贸易的法律制度，其中最主要的是在世界贸易组织 框架内达成的一系列多边金融服务协议和各国对保险服务贸易开放 所作的承诺。本章首先总结了服务贸易总协定( g a t s ) 及其附录、 有关金融服务承诺的谅解书协议以及全球金融服务协议中有 关保险服务贸易市场准入的规定。 接着，结合备相关豳家保险服务贸易立法状况，分析獒在全球 金融服务协议i 芟下所作的承落，把世界范圈内保险服务市场开放格 局分为以茨国、加拿大为代表的发达阑家完全开放模式、以日本、欧 盟为代表戆发达豳家有限署敖模式、部分发鹱中国家和地区豹充分开 放模式和发展中圈家有限开放模式等四类。本章还对w t o 主要成员 方傈险骚务贸易承诺概况进行简要评辑，指滋市场准入是大势瑟趋， 发达国家和发展中国家承诺内容各有不同，备个国家的承诺方式也有 差弊。 第四逝，w t o 与我国外资保险公司市场准入及其法德制度的完 善。本章首先对我国在保险服务贸易方面的舆体承诺作一总结。接着 对我国懿承诺进行了评毒厅，指滋其具鸯坚持“逐项绘予”、奉行“渐 进式开放”、注重“准入监管”和有权“审慎例外”等四个特点。笔 者谈为，中国较好地利鼷了g a t s “渐避式开放”帮“誊慎倒外”静骧煲| j ， 充分维护了中国保险服务业的权益，为中国保险业的发展赢得了塞贵 的缓冲斯。 入世之初，外资保险公司市场准入对中圈保险业的发展是剥是弊 曾引起争论。而今，入魁将近四年，麓者结合社会缀济实践，对外资 保鲶公司戆赢场准入进行了实涯考察，分析7 ； t - 资保险公司市场准入 对我国保险业市场结构、销售模式、技术和镣理制度、中搽公司梭心 竞争力和璨险美簿等方覆的影姨，撂嶷努姿僚险公司爨市场准入对我 国保险业的影响有利有弊，但总体上利大于弊，为我国保险法制入世 后述一步的交革与完善捷供可靠懿依攥。 最后，在前文分析的基础上，对入世后我国保险服务贸易的法律 应对进行了评析，指出了我国豌有外资保险公司市场准入髓管法雄制 度存在诸如监管法到体例不合理、监铃手段淇后等阏题，提出了完善 外资保险公司市场准入监管的法规体系、借浆发达瀚家的做法逐步完 善准久箍蟹戆其体内容、改进麓警方式与手黢、创造市场主体公平竞 争的市场环境和加强保险国际 啦管合作的观点。 结语部分篓l 掰单总结全文。 二、论文的创新之处 ( 一) 、透遂 市场准入问题不跫一个新问题，尤其是在入世将近四年的今天， 我国作为这个鞠际经济组织新成员所享有的过渡期也正在缩短，似乎 更无研究的必要。然祗，笔纛翻阅大量资料后却发现，我们对市场准 入的论述几乎都集中在外资银行这一范围，而外资保险公司的市场准 入润题却少人阉津。学者们豹讨沦帮集中在w t o 对我豳保险监的影 响这样个宽泛的命题，而以外资保险公司市场准入问题为核心进行 鬻论挖掘和现实分辑，还是个空鑫。 ( 二) 、内容和方法 本文在内容和方法上韵剖新大致体现在以下凡点：以市场失灵需 要国家调控论述外资保险公司市场准入的合理性，对外资保险公司的 市场准入进行经济学的分析：挖掘外资保险市场准入的价值诉求与现 代法的精神相会；运鼷实证分析款方法，分据入世三年多来，夕 资保 险公司市场准入对我嗣社会经济的实际影响；并在实践的基础上对我 圈外资僳险公麓市场准入瓣筏关立法进行评折和建议。 关键谲：外资保险公镯市场准入 保险滥管藏务贸易承诺 a b s t r a c t t h i st h e s i si n c l u d e st h r e ep a r t s ，i n c l u d i n gi n t r o d u c t i o n ，t e x ta n d c o n c l u s i o n a n dt h et e x tp a r ti sd i v i d e di f i t of o u rp a r t s t h et h e s i s c o m m e n c ea n a l y s i sf r o mt h ef o u n d a t i o nt h e o r i e s ，a n a l y z i n ge c o n o m i c s e x p l a n a t i o n o ft h ea d m i t t a n c eo f f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sa n di t s w o r t h ，p r i n c i p l e sa n ds y s t e ma r r a n g e m e n t ，t h ei n t e m a t i o n a lc o o r d i n a t i o n u n d e rt h ef l a m eo fw t o a tl a s t ，a n a l y z e st h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g n i n s u r a n c ec o m p a n i e so fo u rc o u n t r y t h ei n t r o d u c t i o np a r ti n c l u d e st h e m e a n i n go ft h ea d m i t t a n c eo f f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e s ，t h es t u d ym e t h o da n dt h es t u d yf r a m e t e x t u a lw r i t i n gb a c k g r o u n di s ：a f t e rw o r l dw a ri i ，t h ew e s t e r nn a t i o n s a c c e p tt h ee x p e r i e n c e so ft h ee c o n o m i cc r i s i so f1 9 2 9a n dt w i c ew o r l d w a r s ，a n du n i f yt h ei d e at ob u i l du paf r e et r a d es y s t e m 。t h ef i r s tp r o b l e m o ft h i sr u l ew a n t st or e s o l v ei se x p e l l i n ge v e r yo b s t a c l eo ft h em a r k e t ， n a m e l y ”t h e a d m i t t a n c eo fm a r k e t ”t h et r e n do ft h ef i n a n c i a l g l o b a l i z a t i o np u tt h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sf o r w a r d t h ea r t i c l ed e f i n et h ea d m i t t a n c eo f f o r e i g n i n s u r a n c e c o m p a n y i s r e v i e w i n g ，c o n f i r m i n g o rr e s t r i c t i n gt h eq u a l i f i c a t i o no ff o r e i g ni n s u r a n c e c o m p a n i e sa c c o r d i n gt ot h el a w , f o rp r o t e c t i n gt h es a f e t ya n ds t a b i l i t i e so f t h en a t i v ei n s u r a n c e i n d u s t r y t h ea r t i c l es y n t h e s i z e d s e v e r a ls t u d y m e t h o d ，e c o n o m i ca n a l y s i s ，v a l u ea n a l y s i s ，c o m p a r i s o na n a l y s i sa n d p o s i t i v i s ma n a l y s i s ，e t c t h et e x tp a r ti st h em a i np a r to ft h et h e s i s ，a n a l y z i n ga n da p p r a i s i n g t h el a ws y s t e mo fa d m i t t a n c eo ff o r e i g nc o m p a n yo fo u rc o u n t r y , a n dp u t f o r w a r ds u g g e s t i o n s 。 c h a p t e r1 ，t h et h e o r i e so f t h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g ni n s u r a n c e c o m p a n y t h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yi sd e c i d e db yt h e m a r k e te c o n o m ya n dt h es p e c i a lp r o f e s s i o nr i s ko ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y c h a p t e r2 ，t h ep r i n c i p l e sa n ds y s t e ma r r a n g e m e n to ft h ea d m i t t a n c e o ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n y t h ep r i n c i p l eo ft h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g n i n s u r a n c ec o m p a n yi st h ea t t i t u d ea n ds t a n d p o i n to ft h eh o s tc o u n t r yt o f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e s t h e s ep r i n c i p l e si n c l u d et h e m o s t - f a v o r e d n a t i o nt r e a t m e n ta n dc i t i z e nt r e a t m e n te t c t h eh o s tc o u n t r yd e c i d e s w h e t h e ra l l o w st h ef o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yt h ea p p l i c a t i o ne n t e rt h e n a t i v ei n s u r a n c em a r k e to rn o t ，u s u a l l ya c c o r d i n g t o m a n a g e m e n t q u a l i f i c a t i o n s ，m a n a g e m e n ta b i l i t y , p r o p e r t yc o n d i t i o n ，t h em a n a g e m e n t c h a r a c t e ra n dt h es u p e r v i s i o nl e v e lo fi t sh o m ec o u n t r ye t c a tt h es a m e t i m e ，r e s t r i c t st h ee x i s t e n c ef o r ma n dt h em a n a g e m e n ts c o p e so ft h e f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yi nt h eh o s tc o u n t r y c h a p t e r3 ，t h ei n t e r n a t i o n a lc o o r d i n a t i o nu n d e rt h ef r a m eo fw r o b e c a u s eo ft h ei m b a l a n c eo ft h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c es e r v i c e b e t w e e nt h e f l o u r i s h i n g n a t i o na n dt h ed e v e l o p i n gc o u n t r i e s ，t h e c o n c e r n i n gl a ws y s t e mt h a ta d j u s t s t h ei n t e r n a t i o n a li n s u r a n c es e r v i c e t r a d ei sn e c e s s a r y a m o n gt h el a ws y s t e m ，t h em o s ti m p o r t a n ti sas e r i e s m u l t i l a t e r a lf i n a n c i a ls e r v i c en e g o t i a t i o nu n d e rt h ef r a m eo fw t o i nt h i s c h a p t e r , f i r s t l y ，i n t r o d u c e s t h eg a t sa n di t s a p p e n d i x s e c o n d l y ， c o m p a r e st h eo p e nm o d eo ft h ed e v e l o p m e n tc o u n t r i e s ( u n i t e ds t a t e s ， c a n a d a ，j a p a n ，a n de u ) w i t ht h e ：d e v e l o p i n g c o u n t r i e s t h et h i r d ， a p p r a i s e ss e r v i c ea n dt r a d ep r o m i s e so f t h em e m b e r so fw t o ，p o i n t so u t t h a tt h ea d m i t t a n c eo ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yi si n e v i t a b l e c h a p t e r4 w t oa n dm a k i n gt h e l a ws y s t e mo fa d m i t t a n c eo f f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n yo fo u rc o u n t r yp e r f e c t f i r s t ，m a k ea b r i e f i n t r o d u c t i o no ft h ep r o m i s e so ft h e ，w o r l di n s u r a n c es e r v i c ea n dt r a d eo f o k l rc o u n t r y s e c o n d ，a n a l y z et h ec h a r a c t e r i s t i c so ft h ea d m i t t a n c es y s t e m o fo u rc o u n t r y i nt h ee n d ，a p p r a i s et h ea d m i t t a n c es y s t e mo fo u rc o u n t r y ， a n dg i v e s u g g e s t i o n s a b o u th o wt o i m p r o v eo u r l a ws y s t e mo ft h e a d m i t t a n c eo ft h ef o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e s k e y w o r d ：t h em a r k e ta d m i t t a n c eo ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n y s u p e r v i s i o no fi n s u r a n c e t h ep r o m i s eo fs e r v i c ea n dt r a d e 西南财经大学 学位论文原剖性及知识产权声明 本人郑重声明：所鳖交的举位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工 乍赝取锝豹成暴。除文中已经注明引用的内容辨，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 磷究设窭熏要贡献麓个人和集体，均窭t 在文中良骥确方式标明。毽本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归两南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：盛掇 2 0 0 5 年4 月2 0 日 导论 一、外资保险公司市场准入问题的缘起 第二次世界大战以后，西方国家接受1 9 2 9 年大经济簸机和两次 世赛大战的教训，基本统一认识，要建立贸易自由体制。灏且这种贸 易自由体制必须以全球市场为目标，将原来零星、分散、不稳固的双 边爨壹贸荔努力转变为多边塞老贸易规割，逶过鸯囊竞争使各国炎源 和优势得到最佳配置和组合。如果我们把这种市场觉争比喻为“公平 竞技场”( 1 e v e lp l a y i n gf i e l d ) ，酃么多边贸荔熬法德砉凭列就像是“公平 游戏规则”f r u l e so ef a i rp l a y ) 而这套规则首先要解决的问题就是排除 一切可以排除的市场壁垒和障碍，即“市场准入”闷题。世界贸易组 织( w t o ) 及其蔚身关税与贸易总协定( g a t i ) 都是以建立世界贸 易自由体制、实现全球经济一体化为最终目的，围绕“市场准入”来 裁定一识趣剿。5 0 多年来，辫际贸爨额成继增长，各国经济的耀互 依赖逐渐加深，世界市场越来越趋于体化。 当前氆昴金藤体系浸鲜甓、最重要酶特征裁是金融全球化进程豹 加快。金融全球化是指世界各国和各地区放松金融管制、开放金融市 场、开放资本项霞管制，使资本在全球的金融市场蠹由流淤，最终形 成全球统金融市场、统一货薅体系的趋势。其主要特征是金融豳际 化、金融自由化、金融交易规则统一化、金融政策协调国际化、金敲 市场一体化、金融资本虚拟化、金融信息全球化等等。1 金融全球化 的加强，使得当代金融危机呈现出隐蔽性、突发性、攻击立体化、国 际传导一陵等特点。伴随着金融全球化戆趋势，国际保险鼗尤其是跨国 保险业取得了迅猛发展。许多发达国窳一度放松了对本国保险业的金 融管制，降低了保险公司在活动范围上的壁垒，既羧宽了外资傈陵公 司进入本围保险市场的限制，也允许本国保险保险公司自由地走向国 际市沥，移 极参与全球竞争，以提高本国保险企业在国际保险市场上 04 f 小w ：_ l 蠢仑州! ? jk f 匕，匕讣卜的- 川i = | i ? 韭；! i 6 q 题p ，战i k ：7 ：l 仑坛2 0 f 】l l ：托41 卿捕1 7 血 l 的份额和全球竞争能力。另一方面，发展中国家为了吸引更多的外资 发展经济，先后开展了以金融深化和金融发展为标志的金融体制改 革，其基本内容之一便是放宽了外资保险公司进入本国保险市场的准 入限制。发达国家和发展中国家纷纷放宽外资保险公司市场准入监管 的措施对国际保险业产生了深刻影响，使国际保险业的结构发生了巨 大变化，客观上增加了金融风险与国际金融市场上的不稳定性。 保险业涉及干家万户、各行各业，具有极强的社会性和公众性。 东道国引入外资保险公司可以实现外资保险公司资金引入一一 金融深化和经济发展的良性循环，也可能导致外资保险公司一一资金 过度引入一一金融市场恶化和经济恶化的恶性循环。外资保险公司经 营中的自然垄断、外部效应及信息不完备性会导致保险业的市场失灵 f m a r k e tf a i l u r e ) 。而外资保险业的市场失灵不仅影响保险业本身，而 且对国际经济、国际金融造成巨大危害。东道国允许外资保险公司进 入本国保险市场后，将会给东道国带来以下三个问题：一是干扰了东 道国政府的金融政策：二是增加了东道国金融体系的不稳定性；三是 对东道国的金融业形成冲击。因此，对外资保险公司市场准入进行监 管的动因和目的主要表现在以下几个方面： 第一，维护东道国本国金融体系的安全与稳定。市场准入监管是 保证保险业稳定发展的有效的预防性措施，把好这个“入口”，可以 事先将那些有可能对东道国金融体系造成危害的外资保险公司拒之 门外，从而维护东道国金融体系的安全与稳定，这是对外资保险公司 进行市场准入监管所要达到的直接目的。 第二，维护国际金融体系的安全与稳定。金融自由化和全球金融 一体化使各国的金融市场和国际金融市场更加紧密地联系在一起，国 际性保险公司的危机或倒闭在一国引起的金融动荡会很快地传递到 另一国，从而造成全球范围内的金融动荡。因此，加强外资保险公司 市场准入监管，可以阻止先天不足的外资保险公司进入金融市场，消 除金融体系中存在的风险隐患，从而防止国际保险业连锁效应的发 t h 有利于维护国际金融体系的稳定，这也是对外资保险公司市场准 入峪管所要达到的主要i j 。 第三，维持公平竞争。外资保险公司的弓l 入，会给东道国的经济 发展带来巨大的效益。同时，外资保险公司为了追求更多的利润和占 有更大的市场份额势必会进行激烈的竞争。褥保险业在一国国民经济 中占有十分重要约地位。乡 资僳险公司鳇大量淫入，不仅会对东道重 的经济产生不良影响，而且还会危害本国保险业的利益。在这种情况 下，各鬣、各地区一方瑟支持努姿保险公司进入本国的金藤市场，提 高本国保险业的国际竞争力，以促进其经济发展；另一方面，东道国 为了维护本国保险业的利益，加强了外资保险公司市场猴入蓝警，严 格限制外资保险公司在本国金融市场上的实力和数量，以肖4 弱其竞争 优势，从而维护公平的市场竞争态势。 二、摄念界定 ( 一) 、市场准入的含义 “市甥灌入”熬闼题旱已有之，中国致黪在接越爨伐送方国酝法 规则和理念的最初时候即已得知：“各国皆有禁止外国的货物，不准 道口的阚题”2 ，然而“市场准入”酶概念龆出觋不久。“市场穗入” 译自英文m a r k e ta c c e s s ，属于国际贸易中的概念。在2 0 世纪8 0 年代 末期以前，我国的官方文件和学术文章中几乎见不到“市场准入”的 提法。我国在力争复关熬过程中，开始介缓和翻译相关的法律文件， 并研究其他国家的相关制度，由此引入m a r k e ta c c e s s 的提法，有学 者霉荽蕊a r k e ta c c e s s 直译为“市场准入”，此蓐逐灏残为逶耀豹术语。 最早出现在正式法律文件中是1 9 9 2 年的中美市场准入谅解备忘 录。毽“市场准久”豹意义在使藤鹣过程中多有发展交他，其使用 范围不再局限于与w t o 有关的法律文件和内容，而成为- g e “市场 穗入制度”或“市场准入机稍”的简称，被广泛运籍于法律界和经济 学界。 笔者考查了“市场准入”的辞源艏认为，尽管学术界在使用时有 蓉巨大魄分歧，但仍可以看出“市场准入”词在当前有题静基本含 ：此乃 。j 玲的if ! 袁恕样为 k9 1 0 j ：栅i f 的“嚣 l ：( e m m e r i c hd cv a t t c l ) 啊；：丌_ cl a wo f n a t i o n s o r p r i n c i p l e so f l h cl a wo f n a t ur e ) r l n4 j m ：竹上f j ， ，j i f ：l l i i 港：i j 诚袖入。吮r 司济南版仆2 0 0 1 年 艇絷2 6 i ， j 义： 其一，它是在世界贸易组织( w t o ) 法律框架下确立的一种特 殊的国际贸易法原则，其含义基本等同于“市场自由开放”，即“f 主 体或交易对象1 可自由地进人某国市场”，相当于英文中的“f r e e m a r k e t a c c e s sr u l e ”。如w r o 服务贸易总协定( g e n e r a la g r e e m e n to nt r a d e i ns e r v i c e s ，以下简称g a t s ) 第三部分“具体义务”第一项就是市场 准入，并指出当一成员方承担对某个服务部门的市场准入义务时，它 给予其他成员方的服务和服务提供者的待遇，应不低于其在具体义务 承诺表中所承诺的待遇，包括期限和其他限制条件。在这里，市场准 入不仅是抽象的准许进入一国市场的原则，而且是具体的准入程度的 义务。“准入”在这里体现了国家法律上的一种含义，是国家通过实 施各种法律和规章制度将本国市场对外开放，并对开放程度进行宏观 掌握和控制。3 在这种含义下，“市场准入”不涉及国国内市场主体 和交易对象的准入问题。 其二，“市场准入”是指调控或规制市场主体和交易对象进入市 场的有关法律规范的总称。这是“市场准入”被引入我国后延伸出来 的含义。如2 0 0 1 年4 月国务院关于整顿和规范市场经济秩序的决 定第二条( 四) 第5 项指出“规范中介机构的行为，实行中介机构市 场准入制度”；又如2 0 0 2 年2 月国务院办公厅关于开展加油站专项 整治工作的通知第二条指出：“做好行业规划，严格市场准入”。在 这一含义下，它是政府对市场和国民经济进行调控的一种制度安排， 主要涉及市场运行和管理方面的制度。它既包括一国对外的市场准入 的内容，也包括一国对内的市场准入的内容，其最终目的是要实现一 国市场的健康稳定发展。 笔者在本文中所探讨的“市场准入”均严格限定在第一种含义的 范围内。 ( 二) 、外资保险公司市场准入的内涵 随着国际贸易往来的增加，贸易对象远远超出一般意义上的某围 d 。h 址i 州、断沿尔：j 野济 j ： 眨( 帮一珏，浊仆帆引1 9 9 9 # 版，知4 0 2o 。 4 或地区麴产品，这中阉就包含着金融服务。4 所谓外资保险公司谚场 准入是指东道国为了维护本国保险业的安全与稳定，从法律上对外资 谦险公罚的经营资格、经营能力迸行审查、确认或者限制，竣决定是 否危许其进入本国金融市场，赋予冀相应的权利熊力和行为能力。 从金融监管的角度看，对外资保险公司的市场准入监管是东道国 缳险鉴警当蜀监管外资墚险公司的蓠要琢节。东道国保险监管当局为 了维护本国保险业的安全与稳定，从法律上对外资保险公司的准入申 请透孳亍审貔，对外资保险公司黪经营资格、经营戆力等壤况送行窜查 或确认，以决定是否允许其进入本国金融市场。东道国保险监管当局 对夕 资豫险公司市场溅入鲮鬣管是绦 正本鞫保险监安全稳定发袋静 有效的预防性措施，是东道圜保险市场繁浆与稳定的前提条件。 曼、本文的研究意义、 湃究方法 ( ) 、研究意义 首先，本文具有重疆的理论意义。市场准入问题虽然不是一个新 闷题，毽建夕 资缳险公嗣驰枣场建入嗣题却跫学术界戆一个空自。我 国加入w t o 三年有余，外资保险公司蜂拥而入，外资保险公司市场 港入酶裰关法律频繁更替。本文对这个闯题傲了一个尝试牲的瓣释， 并努力在些理论和实践的基础上探讨相关法律的完善问题。 其次，本文的实践意义愈通突出。对我国保险市场上的外资傈险 公司进行有效鉴管，是当前一个重要课题。方西，对外资保险公司 市场准入的监管是保证本国保险业安全稳定发展的有效的预防性措 施：另一方蠹，在逆行具体鲍监管之戆，了勰这些终资保险公司为什 么进入我们的市场，具备什么样的条件才能获准进入我们的市场，又 是实麓有效箍警黪必备麓提。 外资保险公司对我国建设一个繁荣、稳定的金融市场意义重大， 外资傈陵公司的市场准入问题不容忽视。 ( 二) 、研究方法 蠢 务避套筹韭盘r i浒0 潞嚣 i 】 皇王 述 务 将 皤 i 盼 小 ； 疗 处 胁 魁 挚 ” l出。2 心锌n磬- j嗽的巾 銎筅分参卉酃 ，z 一 望赫硭救蛆解淌 改险脚侏 鞴、笆 磐小叫惟抓乱瓢也tf h 0 f “ ； 、 外资保险公司市场准入问题是个经济问题，又是个法学问题：是 个理论问题，又是个实践问题；是中国的问题，也是世界的问题。所 以，本文综合运用了经济分析、价值分析、实证分析、比较分析等研 究方法。 第一章外资保险公司市场准入问题的理论分析 第一节外资保险公司市场准入的经济学分析 市场准入作为国际保险业监管的首要问题，反映了东道国对外资 保险公司进入本国金融市场的态度和立场，其理论依据主要有两个部 分构成，即相关的经济学理沦与法学理论。这些理论依据为外资保险 公司市场准入监管提供了有力的逻辑支持。用经济学的相关理论来解 释外资保险公司的市场准入监管，可从以下两个角度来探讨： 一、市场经济的内在要求 在人类的历史发展过程中，自然经济的资源配置模式曾经主宰了 极其漫长的时间，人类历史发展过程的质变发生于市场经济对自然经 济的历史取代。在市场经济诞生后，制度创新和科技创新日新月异， 人口发展和社会进步日益提速。市场经济的发展纵向地经历了古典自 由市场经济和现代混合市场经济两大历史阶段，横向地扩展到全世界 一切国家和地区，原先因否定市场经济而奉行计划经济的国家，如今 也因否定计划经济而奉行市场经济。当今世界上所有的国家和地区之 所以坚定不移地选择市场经济的发展模式，就是因为市场经济中市场 机制的自发调节作用，能够有效地实现资源优化配置，调动厂商和个 人的积极性，提高微观领域的经济效益，解放和发展生产力。保罗萨 缪尔森在他风靡全球的教科书经济学中认为上个世纪世界各国的 经济发展可以归结为“市场的胜利”或“市场再发现”6 。也正是由 于这些优点，加之市场经济的充分发展是任何国民经济发展过程中不 可逾越的必经阶段，国民经济系统的正常运行须臾不能离开市场机制 的基础性调节作用，国民经济管理必须采取以市场为导向的市场经济 体制，离开市场机制的基础主导作用是万万不能的。 但市场机制本身又不是万能的，人们把市场的功能缺陷和若干局 “f 置l 亿：罗萨缪自：森、戚啭德豪新：e 济学jf 托ij i 版) ，萧殊等译1 夏版引1 9 ! i ； ? 诧ii 心赫2 50 3 1 第四章w t o 与我国外资保险公司市场准入及其 法律制度的完善 第一节我国保险服务贸易市场准入的具体承诺 我国在中华人民共和国加入世界贸易组织议定书附件9 服 务贸易具体承诺减让表c n 对保险及其相关服务f 包括寿险、健康险、 年金险、非寿险、再保险和保险附属服务1 作了如下具体承诺： 、关于跨境提供的保险服务 只对如下一些保险服务作跨境提供方面的具体承诺：再保险、国 际运输保险、大型商业险经纪、国际海运、空运和运输保险经纪、再 保险经纪，对其他保险服务不作跨境提供方面的承诺。 二、外国保险公司在中国设立外资保险企业的形式和外资股权比例限 制 1 、自入世时起，允许外国非寿险公司设立分公司或合资企业， 外资可占5 i 。 。 2 、入世后2 年内，允许外国非寿险公司设立外资独资子公司， 取消企业形式限制。 3 、自入世时起，允许外国寿险公司设立合资公司，外资可占5 0 股权，并可自行选择合资伙伴。 4 、对于大型商业险经纪、再保险经纪、国际海运、空运、运输 保险和再保险经纪，旮入世时起，允许设立外资股权比例不超过5 0 的合资企业；入世后3 年内，外资股权比例增至5 l ：入世后5 年内， 允许设立外资独资子公司。对于其他经纪服务，中国不作承诺。 5 、允许保险公司随着地域限制的逐步取消设立内部分支机构的 限制。 三、外国保险公司在串晷嚣释韭务韵姥域范围飘餐 i 、鑫入戡时起，兔许外国寿睑和j # 寿险公司段保黢经纪公司在 上海、广州、大连、深圳和佛山提供服务。 2 、a 藿蜃2 年疼，竞许终星寿险、嚣毒验公趣及保险经鳃公司 在下列城市提供服务：北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、 沈鬻、藏汉帮天津。 3 、入世磁3 年内，将取消地域限制。 殴、外鬻保酸公司的驻务楚豳 l 、鱼入世蝣起，允许於围非考陵公司提供无地域限制的“绕括保 革”大型商业保险，向境外企业提供保险，并向在中国的补商投资企 照提供财产照、鞫关赘餐殓秘信用烩。入世后2 年内，允许辨围非寿 险公司向外国和国内客户提供全部非寿险服务。 2 、彦a 整时起，霓许夕 蓬豫险公司馘分公菊、台爨公司线辩资 独资子公司的形式提供寿险和非寿险的再保险服务，无地域限制或发 放营业许可的数量陵锾。 薮、设立外爨保险机构的许可条件 自入世时起，许可的发放将没有经济需求铡试或数麓隈制。设立 辫资撩陵移l 构鲶资格条 譬如下： 1 、投资赣应为在w t o 成员中有3 0 年以上设立商_ 业机构缀验的 并蘑保险公司； 2 、应连续2 年在中国没有代表处； 3 、在提出串请静静一年年末总资产应超蓬证美元，毽傈砼翌 纪公司除外。僚险经纪公司的总资产应超过5 亿夔元；入世后1 年内， 其总资产应越过4 亿蕉元：入世后2 年内，其总蚕产应越过3 亿美元； 入墼慰4 年内，其憨资产应超过2 亿美元。 六、国民待遇限制 1 、外琶傈险祝褊不褥就事法定爨蹬! 墩务。 2 、自人世时起，外国保险机构要就非寿险、个人蕊故和健康险 瓣基零风险的所有盘务囱家爱定蛹中图器保除公司进行2 0 靛努 保。入【h ：后1 年，分保比例为1 5 ：入眦后2 年，分保比例为1 0 ： 入邀后3 年，分徐院锻为5 ；入耋厝4 年，不要求任何强镪分探。 第二薏对我国保险鼹务贸易市场准入承诺的评橱 在我国的入世谈判过程中，保险服务贸易是成员方提出要价媛多 的金融服务贸易，也是金融服务贸易中我国做出具体承诺内容最多的 鬏域，这多少反映了在这一领域我重与其它成员方谈判的复杂与爨难 程度。考察最终文本中我国做出的具体承诺，笔者认为，中国较好地 利用了g a t s “渐透式开放”秘“审慎铡夕 ”静潦至l ，充分维护了中溺保 险服务业的权益，为中国保险业的发展赢得了宝贵的缓冲期。 一、坚稽“逐项绘子” 首先，我国沿用了大多数发展中网家在入世具体承诺中的作法， 对保险服务贸易作的是“逐项给予”的舆体承诺，即明确市场开放的具 体领域积进度，选择乡 资对本爨经济冲击较小的保险部门藏保险领域 进行开放，并且附加了诸如时问、立法修改、配额、比例等各种限制， 姨覆涛 鬈羧市场开放静送程与力凄稳稳主毫撩控在警己手中。 二、奉行“渐进式开放” 其次，我国借鉴了许多发震中瀚家和地区保险、韭开放的有益经 验，奉行的是“渐进式”开放的厥则，即使是冲击不大的领域，也不一 蹴而就地全面放开，而怒有步骤有计划地逐步开放。以地域范围限制 为例，我蹋根据缳险业发展程度，分步分区域地逐步开放，入世郑开 放上海、广州、大连、深圳、佛山五地，第二年开放北京、成都、重 庆、疆娥、苏翊、厦t - 】、宁波、沈鞭、武汉、天津卡枣，第三年敬瀵 地域限制。其实，第一步的五市与第二步的十市，其保险业发展樱度 并没有特翔悬豫麴差异，之所以 乍两步安蓑 ，还是澄子战略的考露， 意在充分地利用g a t s 规则，为我国保险业迎接入世冲击赢得宝贵的 战略准备时闻。 三、注重“准入监管” 再次，我国在入世承诺中既承诺开放市场，也不放弃市场准入监 营。我露对夕 资保殓视构设专严揍懿准人条件，要求投资者应为在 w t o 成员中有3 0 年以上殴j ：商业机构经验的外国保险公司，总资产 超过5 0 亿美元，且应连续2 年在中国设有代表处。资历和总资产要 求的主要目的是进行“筛选”，通过硬性的资本要求吸纳资质优良、实 力雄厚的大型保险公司，而将缺乏竞争力的小公司拒之门外。代表处 前置要求是我国所特有的一项准入条件。笔者认为，代表处前置要求 不仅仅是一项程序要求，而且具有深远的实际用意。第一，代表处前 置要求有助于中国监管机关了解申请者的资信和财务状况，增强对准 入申请实质审查的科学性和准确性；第二，要求外国保险公司在准入 前设立代表处，可以使外国保险公司对陌生的中国市场有所了解，作 好准入后应对风险的充分准备，从而加快外国保险公司适应中国市场 的进度，减少经营风险，实现外资保险公司的安全稳健经营；最后， 在外资保险公司大量申请准入的情况下，对申请设立外资保险公司的 申请者规定必须已设有代表机构两年以上，实际上是创设一种变相的 “缓冲期”，以减小同一时段外国保险公司大举进入对我国金融秩序和 金融安全造成的冲击，同时也为民族保险业的发展赢得宝贵的喘息之 机。 四、有权“审慎例外” 最后，尽管有具体承诺，我国可以充分利用g a t s 金融服务附 录的“审慎例外”规定，强化对外国保险公司的准入审查。“审慎例 外”是国际金融界对金融附录( a n n e xo n f i n a n c i a ls e r v i c e ) 第2 款( a ) 的 习惯性简称，规定w t o 的成员方出于审慎目的而采取的审慎措施可 以不受g a t s 及金融承诺的限制。w t o 金融服务附录在第二条“国 内法规”中明确规定：“尽管有本协议( g a t s ) 其它条款，但不能阻 止一成员方出于审慎的原因而采取的措施，包括保护投资人、存款人、 投保人、金融服务提供者对之负有信托责任的人，或者为确保金融体 制的完善与稳定而采取的措施”。这一规定实际上肯定了东道国监管 当局为维护本国金融体系的安全稳健性，有权基于审慎目的制定附加 的保险准入条件。金融附录之所以规定“审慎例外”缘于金融服务贸易 的特殊性，金融业与其它众多的服务行业不同，是现代经济的核心， 具有公共性和高风险一t o - 等特征，需要进行严密的监管，否则，金