（经济法学专业论文）小额信贷监管法律制度构建研究.pdf

摘要 摘要 小额信贷( m i c r o f i n a n c e ) 作为一种制度化的金融创新，由于其专向低 收入阶层和微小企业提供金融服务的特性，是在总结了发展中国家和政策性 银行对贫困人群和微型企业传统性贷款的经验教训，并吸收了民间非正规借 贷的特点后发展起来的。作为一种有效的扶贫和金融发展的手段，小额信贷 已在世界上被愈来愈多的国家所接受。近年来，我国政府高度重视并大力发 展小额信贷业，尤其最近两年，改革的步子迈得更加坚定，推出了一系列创 新举措，受到市场和广大小额信贷需求者的欢迎。但由于法律瓶颈，在实际 运行过程中，出现了主体法律身份不明、资金运行受法律限制、利率设计产 生争议、监管体制不顺等问题。 针对上述问题，本文对小额信贷监管法律制度的概念、特点等进行了科 学的界定，并根据小额信贷的产生与发展的轨迹，总结了小额信贷监管法律 制度的演进脉络以及我国小额信贷监管制度的现状与不足，并在此基础上提 出了完善我国小额信贷监管法律制度的建议。 本论文正文分为五部分，具体结构安排如下： 第一部分为“小额信贷监管法律制度的界定。由于小额信贷监管法律制 度相对来说是一个较新的法律解释，理论上对其范围界定较为模糊，所以本 部分首先将小额信贷监管的法律关系进行分析，说明小额信贷属于无抵押和 担保的类似项目融资的新型信用贷款，小额信贷法律规范应当是调整小额信 贷关系的法律规范的总称，其调整对象是各种主体之间因小额信贷活动而产 生的社会关系，即小额信贷关系。而小额信贷关系除了包括小额信贷领域内各 种相关主体之间的小额信贷交易关系，还应当包括国家金融主管机关与各类 主体之间的调控和监管关系，即小额信贷管理关系。小额信贷监管法律关系则 是国家或其授权的监管机关在对小额信贷机构、小额信贷业务及借贷市场实 施监管过程中而产生的法律关系。具体包括：对小额信贷机构的主体资格的监 小额信贷监管法律制度构建研究 管关系、对小额信贷业务行为的规制关系以及小额信贷机构违反法律的强制 性规定所作出的处罚关系。由此，本文认为这是一种纵向的管理关系，属于经 济法范畴，应适用经济法的基本原则。 第二部分为“小额信贷监管法律制度的理论分析”。文章通过采用经济 学理论分析了小额信贷发展的必然性，从社会学角度论证了小额信贷在促进 社会发展的重要作用，并认为，从法理学上讲，小额信贷是实质公平的重要 体现。明确了由于小额信贷有着不同于普通商业银行的风险特征，如何对小 额信贷进行正确的法律定位并实施有效监管，成为值得研究的问题，它不仅 涉及到监管模式的创新，也涉及到监管法律的创建。进而从经济法的原则上 阐述了对其进行法律监管的必要性和深远意义。 第三部分为“小额信贷监管法律制度的比较研究”。文章分析了不同国家 的小额信贷的监管模式，比较了发达国家和发展中国家的监管类型。确认了 中国小额信贷的监管权的确立，从监管方式上对小额信贷监管做出了审慎性 和非审慎性监管上的划分。 第四部分为“小额信贷监管法律制度的现状、问题及其原因分析”。文章 阐述了小额信贷监管法律制度的现状，具体分为对正规金融机构开展小额信 贷业务的监管、对非政府组织开展小额信贷业务的监管以及关于融资、利率 和税收的法律监管。与此同时，总结了小额信贷的政策性问题。并对我国当 前的小额信贷的法律监管的问题进行了归纳：首先是对于小额信贷活动进行 规范的法律位次较低，其次是对非政府组织小额信贷机构身份规定的缺失， 再次是小额信贷机构的监管部门缺位，最后是小额信贷监管的相关法律规定 滞后。在本部分最后阐述了小额信贷监管法律制度产生问题的原因。 第五部分为“完善小额信贷监管法律制度的建议。文章针对目前我国小额 信贷监管法律制度上存在的问题，提出了小额信贷监管法律制度的建议，设 计了小额信贷可持续发展的监管框架。在监管机构确定的基础上，确立了监 管的原则和目标，充实了监管内容标准。在监管法律体系上，提出了修补旧 法和出台新法两个手段和措施：通过体系构建，达到建立小额信贷监管制度 的建立；通过建立完善的监管制度和法律环境，促进小额信贷健康、稳步发 展，进而更好的促进中国经济的发展。 文章希望通过对小额信贷的产生和发展的梳理和总结，发现小额信贷作 2 摘要 为一种金融产品所具有的特点，以及对社会和经济发展的重要作用。文章论 述了法律监管制度对小额信贷发展的必要性，分析了小额信贷监管的不同模 式，希望通过不同的监管模式的研究和分析，寻找出中国经济发展制度下， 小额信贷监管法律制度的构建方向以及解决问题的具体手段。 本论文力图在以下两个方面有所创新： 其一，研究资料方面。由于国内以小额信贷监管法律制度为专题的研究 并不多见，导致目前该论题的研究资料相对贫乏。本文在搜集并梳理国内已 有学术资料的同时，大量阅读了一些英文原著，并在行文中较多地阐述了美 国、日本、孟加拉等国历史上的一些成功做法，这在一定程度上可以看作是 本文对该专题相关研究的一点贡献。 其二，主要观点方面。本文立论于前人已有的学术成果之上，但并不拘泥 于此，力图在一些主要观点方面取得进展。这些观点主要包括了小额信贷监 管法律制度的特点及法律关系、小额信贷法律监管的经济法理论以及构建小 额信贷监管法律制度的基本思路等内容。具体来讲首先小额信贷属于无抵押 和担保的类似项目融资的新型信用贷款。其次，有关法律调整的相对独立性 来看，它的要件不同于传统贷款要件。因此，小额信贷发展较为成熟的国家一 般都为小额信贷单独制定了法律，从而文章结尾部分构建小额信贷法的提出 埋下伏笔。小额信贷监管法律关系是国家或其授权的监管机关在对小额信贷 机构、小额信贷业务及借贷市场实施监管过程中而产生的法律关系。具体包 括：对小额信贷机构的主体资格的监管关系、对小额信贷业务行为的规制关系 以及小额信贷机构违反法律的强制性规定所作出的处罚关系。由此可见，这是 一种纵向的管理关系，属于经济法范畴，应适用经济法的基本原则。小额信贷 项目的实施有助于社会诚信体系基本健全，公民权益得到有效维护，社会公平 正义得到切实保障。小额信贷监管法律体系的建立必须考虑到受益主体的特 殊性，必须考虑到受益主体的实质公平与正义，从这个角度上讲小额信贷的 政策性决定了其监管法律制度的经济法特性。 关键词：小额信贷、监管、法律制度 3 a b s t r a c t _ 一一 a bs t r a c t m i c r o f i n a n c ea sap r o d u c to ff i n a n c i a li n n o v a t i o nd e v e l o p sa c c o m p a n i e db y a c c u m u l a t i n ge x p e r i e n c e so fd e v e l o p i n gc o u n t r i e sa n dg o v e r n m e n t - o w n e db a n k s 仃a d i t i o n a ll o a nm e t h o d st ot h ep o o ra n ds m a l lc o m p a n i e sa n db ya b s o r b i n gt h e c h 卸旧c t e r i s t i c so fn o n g o v e r n m e n t a ll o a n a sa l le f f e c t i v em e t h o dt o a l l e v i a t et h e p o v e r t ya n dd e v d o pf i n a n c e ， m i c r o f i n a n c eh a sg r a d u a l l yb e e na c c e p t e db y c o u n t i j e sw o r l d w i d e i nr e c e n ty e a r s ，o u rg o v e r n m e n tl a i dg r e a te m p h a s i so n d e v e l o p m e n to fm i c r o f i n a n c e i np a r t i c u l a r , i n t h ep a s tt w oy e a r s ，r e f o r mo n m i c r o f i n a n c eq u i c k e n e du pa n das e r i e so fi n n o v a t i v em e a s u r e sw e r ep r o p o s e d w e l c o m e db yt h em a r k e ta sw e l l a s b yt h o s e w h od e m a n d e dm i c r o f i n a n c e h o w e v e r d u et ot h eb o t t l e n e c ki n d u c e db yt h el a w ，al o to fp r o b l e m ss u c ha s i n a c c u r a c yo fl a wp r i v i l e g e 1 a wr e s t r i c t i o no nc a p i t a lo p e r a u o n ，d i s p u t e c a u s e db y i n t e r e s tr a t ed i s t r i b u t i o na n di m p e r f e c t i o no fr e g u l a t i o ns y s t e me m e r g e d t a r g e t e da tt h o s ep r o b l e m s ，t h ep a p e rd e f i n e st h ec o n c e p ta n d c h a r a c t e r i s t i c s o ft n j c r o f l n a n c e a c c o r d i n g t ot h ec r e a t i o n a n dd e v e l o p m e n t p r o c e s s o f m i c r o f i n a n c e t h ep a p e rs u m m a r i z e st h ee x t e r n a le n v i r o n m e n to fm i c r o f i n a n c ea n d t h ei m p o r t a n tr o l ei tp l a y sd u r i n gt h ep r o c e s so fe c o n o m i cd e v e l o p m e n t d i f f e r e n t f 如mo t h e rc o i n m o nf i n a n c e ，m i c r o f i n a n c ec l a r i f i e st h ed e f i n i t i o no fl a wr e g u l a t i o n a i l dr e q u i r e m e n t so fm u l t i f i n a n c ee n v i r o n m e n to nl a wr e g u l a t i o ni nas c i e n t i t l c w a ya n ds i g n i f i e st h es i g n i f i c a n c e o fl a wr e g u l a t i o no nt h ed e v e l o p m e n to f m i c r o f t n a n c e t h ep a p e rc o n s i s t so ff i v ep a r t sa sf o l l o w s ， i nt h ef i r s tp a r t ，t h ep a p e rg i v e st h ed e f i n i t i o no fl a ws y s t e mo nm i c r o f i n a n c e r e g u l a t i o n t h i sl a ws y s t e mo nm i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n i sc o m p a r a t i v e l yan e w d e f t n i t i o n a n di ts t i l lh o l d so b s c u r ed e f i n i t i o ni nt h et h e o r yf i e l d t h e r e f o r e ，i nt h e f i r s tp a r tt h ep a p e rf i r s t l ya n a l y z e st h el a wr e l a t i o n s h i po fm i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n i tt h e nd e m o n s t r a t e st h a tm i c r o f i n a n c eb e l o n g st ot h en e w t y p ec r e d i t f i n a n c e s i m i l a rt op r o j e c tf i n a n c i n gs u c ha sn o n m o r t g a g ea n ds e c u r i t y m i c r o f i n a n c e ：! 兰! 堡! 竺! ! ! 旦里虫曼堡罂! 堑2 翌垡! 兰! ! 里! 垒坐垒竺竺! 丝! 竺2 垒里竺堡 s h o u l da d j u s tt h es o c i a lr e l a t i o n s h i p ，n a m e l y , m i c r o f i n a n c er e l a t i o n s h i p s ，a m o n g a l la c t i v i t i e si n c u r r e db yt h o s em i c r o f m a n c ea c t i v i t i e s l a wr e l a t i o n s h i p o f m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o nb yi t sn a t u r ei si n c u r r e dd u r i n gt h er e g u l a t i o n o f i n s t i t u t i o n se i t h e rb e l o n g i n gt ot h en a t i o no rd e s i g n a t e db yt h ec o u n t r yo nt h o s e m i c r o f i n a n c ei n s t i t u t e s ，m i c r o f m a n c eb u s i n e s sa n dl o a nm a r k e t i ta l s oi n c l u d e st h e r e g u l a t i o nr e l a t i o n s h i pi n c u r r e dd u r i n gt h er e g u l a t i o na n ds u p e r v i s i o n o nt h o s e m i c r o f i n a n c ei n s t i t u t e s ，r e g u l a t i o nr e l a t i o n s h i po nm i c r o f i n a n c eb u s i n e s sc h a r g i n g r e l a t i o n s h i po nt h o s em i c r o f i n a n c ei n s t i t u t i o n sw h i c hv i o l a t e dt h el a w t h ep a p e r h o l d st h a ti tb e l o n g st ot h em a n a g e m e n tr e l a t i o n s h i p s ，s oi ti sa p p l i c a b l et ot h e b a s i cp r i n c i p l e so fe c o n o m i cl a w t h es e c o n dp a r te m p h a s i z e so nt h e t h e o r e t i c a la n a l y s i so fl a ws y s t e mo f m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n t h ep a p e r , b ya d o p t i n gt h e o r i e so fe c o n o m i c s ，a n a l y z e s t h es i g n i f i c a n c eo fm i c r o f i n a n c ed e v e l o p m e n t i tt h e nc o n f i r m st h ei m p o r t a n tr o l e m i c r o f i n a n c ep l a y si np r o m o t i n gs o c i a ld e v e l o p m e n tf r o mt h ep e r s p e c t i v e o f s o c i a l i t y a tt h es a m et i m e ，i ta l s os h o w st h a tm i c r o f i n a n c ei s a l le s s e n t i a l m a n i f e s t oo f j u s t i c ef r o ml a w sp e r s p e c t i v e i tt h e nm a k e sc l e a rt h a td u et ot h ef a c t t h a tm i c r o f i n a n c eh a sd i f f e r e n tr i s kc h a r a c t e r i s t i c sd i f f e r e n tf r o mo t h e rc o m m o n c o m m e r c i a lb a n k s ，h o wt oe f f e c t i v e l yc a r r yo u tr e g u l a t i o na n dm a k ec o r r e c t d e f i n i t i o no nm i c r o f i n a n c ei so fg r e a tc o n c e r n t h i sp r o b l e mn o to n l yi n v o l v e s w i t hr e g u l a t i o ni n n o v a t i o nb u tt h ec r e a t i o no fs u p e r v i s i o nl a wa sw e l l t h et h i r d p a r t i n c l u d e st h e c o m p a r a t i v e r e s e a r c ho nl a ws y s t e mo f m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n t h ep a p e ra n a l y z e sd i f f e r e n tc o u n t r i e s m i c r o f i n a n c e r e g u l a t i o nm o d e s a n di tc o m p a r e st h es u p e r v i s i o nt y p eo fd e v e l o p e dc o u n t r i e s w i t t lt h a to fd e v e l o p i n gc o u n t r i e s i ta l s om a k e ss u r et h ee s t a b l i s h m e n to fc h i n a s m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o nr i g h t sa n dd i f f e ri tf r o mo t h e rr e g u l a t i o n si nt e r m so f r e g u l a t i o np a t t e r n s t h ef o u r t hp a r ti n c l u d e st h ep r o b l e m so fo u rc u r r e n tm i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n s i t u a t i o n t h ep a d e ri d e n t i f i e st h ed e v e l o p m e n to f c h i n a sm i c r o f i n a n c ea n d e m p h a s i z e st h e d i f f e r e n ts t a g e so fo u rc o u n t r y sm i c r o f i n a n c ed e v e l o p m e n t m e a n w h i l e ，i ta l s od e f i n e st y p e so fo u rc o u n t r y sr n i c r o f i n a n c ea n ds u m m a r i z e st h e t r a i t so fm i c r o f i n a n c e b ya n a l y z i n gt h ep r o b l e m so fm i c r o f i n a n c ee n c o u n t e r e d d u r i n go u rc o u n t r y sd e v e l o p m e n t ，t h ep a p e r l o o k st ot h ep r o s p e c to fm i c r o f i n a n c e t h ep a p e ra l s oc o m m e n t so nt h er e g u l a t i o nm o d eo fo u rc o u n t r y sm i c r o f i n a n c e 2 a b s t r a c t m o d e ，s u m m a r i z e st h ep o l i t i c a li s s u e sa n dc o m m e n t so nt h ec u r r e n tm i c r o f i n a n c e l a wr e g u l a t i o n t h ef i f t h p a r t i n c l u d e s s u g g e s t i o n s o n c o n s t r u c t i n g l a ws y s t e mo f m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n t h ep a p e r , b a s e do np r o b l e m so fc u r r e n tl a ws y s t e mo f m i c r o f i n a n c er e g u l a t i o n ，p r o p o s e ss u g g e s t i o n so nl a ws y s t e mo fm i c r o f i n a n c e r e g u l a t i o n ，a n dd e s i g n st h er e g u l a t i o nf r a m e w o r kf o rs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f m i c r o f m a n c e t h ep a p e rt h e np o i n t so u tp r i n c i p l ea n do b j e c t i v e so fr e g u l a t i o na s w e l la st h es t a n d a r do fr e g u l a t i o n l a s t l y , t h ep a p e r , b a s e do nr e g u l a t i o nl a w s y s t e m ，p r o p o s e st w om e t h o d sa n dw a y so fr e v i s i n gt h ep a s tl a w sa n ds t a g i n gn e w l a w s t h r o u g ht h ec o n s t r u c t i o no fs y s t e m s ，t h ep a p e re s t a b l i s h e sr e g u l a t i o ns y s t e m o fm i c r o f i n a n c ea n d p r o m o t e sh e a l t h y a n ds u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t o f m i c r o f i n a n c et om a i n t a i ns o u n dd e v e l o p m e n to fc h i n a se c o n o m y m e a n w h i l e ，t h ep a p e ra t t e m p t st om a k ei n n o v a t i o n si nt w op a r t s f i r s t l y , t h ep a p e rt r i e st om a k ei n n o v a t i o ni nt e r m so fd a t ar e s e a r c h c u r r e n t l y , i t i sr a r et os e er e s e a r c hp a p e r sa n dd a t ao na n t i d u m p i n gl a w s t h ep a p e r , b y c o l l e c t i n ga c a d e m i cp a p e r sb o t ha th o m ea n da b r o a da n dd r a w i r r ge x p e r i e n c e s f r o ms o m eo r i g i n a le n g l i s hb o o k s ，i n t r o d u c e ss o m ec l a s s i c a lc a s es t u d i e so f a n t i d u m p i n gi na m e r i c a nh i s t o r y s o m eo ft h o s ec a s es t u d i e sn e v e ra p p e a ri nt h e n a t i o n a lp a p e r s ，w h i c ht os o m ee x t e n tc o n t r i b u t et ot h er e l e v a n ts t u d i e so nt h i s t o p i c 。 s e c o n d l y ，t h ep a p e rt r i e st om a k ei n n o v a t i o ni nt e r m so fm a i ns c h o o l sa n d v i e w s t h ep a p e rm a k ea n a l y s i so na c a d e m i cp a p e r sw h i c hh a v eb e e nd i s c u s s e db y o t h e r s ，b u ti ta t t e m p t st o tm a k es o m eb r e a k t h r o u g ht o w a r d st h o s em a i ni d e a so r t h o u g h t s ，w h i c ha r em a i n l yr e v e a l e di nt r a i t sa n d l a wr e l a t i o n s h i p so fm i c r o f i n a n c e r e g u l a t i o nl a ws y s t e ma n dc o n s t r u c t i o no fm i c r o f i n a n c er e g u l a t i o nl a ws y s t e m k e yw o r d s ：m i c r o f i n a n c e ，r e g u l a t i o n ，i n s t i t u t i o no fl a w 3 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 ， 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对 本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标 明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位申请人： 2 0 0 7 年1 2 月8 日 导论 导论 一、选题背景 目前国际上关于小额信贷监管有三种思路：一是利用现有的法律进行监 管：专门为小额信贷机构发放许可证和为层级方法1 ；二是利用现有的法律进 行监管：这通常适用于有成熟银行立法的国家，通过修改现行的银行法，使 其充分考虑到小额信贷交易的特征；三是小额信贷机构特许：支持者认为商 业银行不对微型企业负有责任，因此，必须发展新的机构形式以迎合这类客 户。 我国发放小额信贷的机构除了农村信用社是依靠存款来为其融资外，其 它大都为只贷不存机构。对于这些小额信贷机构，目前只适用于非审慎性管 制。中国的金融法规禁止包括非政府组织在内的非金融机构提供任何类型的 金融服务2 。很多情况下，小额贷款项目经常需要“协商”出一个临时的法律 身份，因为没有正式的程序和规章来确定谁是小额贷款机构3 ，因此，对于小 额信贷监管的法律制度的建立和完善是非常必要的。 在我国，经营小额信贷的商业银行和信用社都是公开吸收存款的金融机 构，银行贷款的各种风险常会给存款人带来很大的威胁。监管当局致力于对 小额信贷机构进行监管的最主要的原因就是保护公众的存款，并且保证其金 融行为不会让整个金融体系的稳定性受到影响4 。小额信贷要在我国健康的发 展，政府要建立起对小额信贷的法律框架与有效监管制度。同时，是小额信 1 武翔宇，吴东立，张英：小额信贷监管的国际经验及对我国的启示载于金融经济2 0 0 6 年第2 2 期。 2 武翔宇，董运来：中国小额信贷监管研究，载于经济纵横2 0 0 7 年3 月创新版。 3 杜晓山：中国小额信贷十年，北京：社会科学文献出版社2 0 0 5 年第5 期。 4 胡育专：小额信贷法律问题研究一一以商业性小额信隽为中心， 中南大学2 0 0 7 年硕士论文。 1 小额信贷监管法律制度构建研究 贷组织自身的现代企业制度、风险控制和贷款担保制度5 。目前，我国的小额 信贷机构改革试点工作正有序进行并取得初步成效。但从长远的发展来看， 我国应尽快启动小额信贷立法，通过立法，总结以往改革成果，将实践证明 行之有效的小额信贷政策法制化6 。 我国小额信贷市场( 严格意义上的小额信贷自1 9 9 4 年开始) 发展至今已 有十余年历史，直至今日仍没有一部专门法律予以规制。对存在的风险除了 利用技术性手段加以防范外，最有效的解决办法还是借助法律的力量，以法 律为手段来规制整个小额信贷市场的正常发展和运作7 。针对我国目前针对小 额信贷监管方面法律制度构成的薄弱，由于目前我国没有任何关于农村小额 信贷的法律法规，连开展了1 0 来年这项业务的机构都没有得到合法的地位。 农村小额信贷项目很难吸引到资金和人才。法律制度的缺失制约了农村小额 信贷对新农村建设的支持；因此，建立相关完善的法律制度对于农村小额信 贷势在必行8 。 二、与论题相关的文献综述 ( 一) 相关文献综述 有关小额信贷监管法律制度相关概念的界定，由于国内夕l - d , 额信贷的服 务对象、经营模式、操作机构都不尽相同，因此，目前没有一个统一的定义。 杜晓山在中国农村小额信贷的实践尝试中提到国际主流观点认为小额信 贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。如c g a 对小额 信贷的定义，是指对贫困者提供诸如贷款、储蓄及其他的金融服务以满足他们 的经营、生产、消费等方面的需要。姚先斌、程恩江在小额信贷的概念、 原则及在中国的实践里既从“小额”又从“服务对象”定义小额信贷，认为 小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务，其服务对象是城乡低 5 马姗姗：论小额信贷在我国的发展，载于时代经贸2 0 0 7 年3 月第五卷总第6 1 期。 6 胡育专：小额信贷法律问题研究一以商业性小额信贷为中心，中南大学2 0 0 7 年硕士论文。 7 党玺，刘京莲：农村小额信贷风险的法律规制，载于经济与法2 0 0 7 年第1 期。 8 张燕，高翔：农村民间金融法律规则的发经济学分析，载于理论观察2 0 0 7 年第3 卷。 2 导论 收入阶层。杜晓山在中国小额信贷十年一书中较为全面地定义小额信贷， 认为其是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提 供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。 有关小额信贷监管法律制度的类型，吴国宝在农村小额信贷扶贫试验 及其启示中指明，目前全球范围内已有数百种小额信贷形式，这数百种不同 形式的小额信贷根据目标差异可分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷 两大类型。杨骏在小额信贷的国际发展趋势和风险管理机制中指出前者 有非政府组织( n g o ) 比如“机遇国际”( o p p o r t u n i t yi n t e r n a t i o n a l ) 、a c c i o n i n t e r n a t i o n a l 、孟加拉乡村银行( g r a m e e nb a n k ，g b ) 、f i n c a ( 国际社会资助 基金会) 的“村银行( v i l l a g eb a n k i n g ) 等的小额信贷。后者有如玻利维亚 阳光银行( b a n c o s 0 1 ) 、印度尼西亚人民银行村行系统( b r i - u d ) 、孟加拉社会 进步协会( a s a ) 、墨西哥f i n a n c i e r ac o m p a r t a m o s 等。杜晓山在小额信贷 的发展与普惠性金融体系框架中也指出，c g a p 是当今制度主义小额信贷的倡 导者，所谓制度主义小额信贷既强调小额信贷的社会发展目标，也强调机构本 身的可持续发展。制度主义小额信贷也是当今的主流学派，它是相对于福利主 义小额信贷而言的，后者强调小额信贷的扶贫目标和宗旨，但不强调机构本身 的可持续发展这一传统学派。 熊德平在农村小额信贷：模式、经验与启示一文中认为我国目前基本 形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小 额信贷项目；专业性n g o 的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施 的小额信贷；慈善性或非盈利性的试验性的小额信贷项目五种类型。这种分 类虽然较为全面，但难免产生重复分类，如专业性n g o 的小额信贷项目有一部 分是慈善性或非盈利性的。 m a r g u e r i t e s r o b i n s o n 在t h e m i c r o f i n a n c er e v o l u t i o n ： s u s t a i n a b l ef i n a n c ef o rt h ep o o r 一文中提出目前对可持续发展的主流 看法是一家小额信贷机构能够通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有 的成本项目，包括资本成本和营业成本；补偿对通货膨胀和补贴进行的调整； 以及一个足够的以补偿可能要注销的坏帐的准备。由r o b e r tp e c kc h r i s t e n ， e lis a b e t hr h y n e ，r o b e r tc v o g e l 在m a x i m iz i n gt h eo u t r e a c ho f m i c r o e n t e r p r i s ef i n a n c e ：a na n a l y s i so fs u c c e s s f u lm i c r o f i n a n c e 小额信贷监管法律制度构建研究 p r o g r a m s ) 一文中，以及j o n a t h a nm o r d u c h 和b a r b a r ah a l e y 在a n a l y s i s o fe f f e c t so fm i c r o f i n a n c eo np o v e r t yr e d u c t i o n 一文中，还有y a r o n j a c o b 在 w h a tm a k e sr u r a lf i n a n c ei n s t i t u t i o n ss u c c e s s f u l ? 中可以 总结出国际学术界对小额信贷可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究 为基点，通过对小额信贷项目财务状况的分析，判断其是否达到操作可持续， 或者经济可持续，然后再从收入和成本两个角度对影响机构实现财务可持续 的各个组织管理因素进行分析，找出实现财务可持续性的途径。 ， ( 二) 现有研究评述 虽然国内有一些专家学者对小额信贷问题的研究不断深入，但综观已有 文献，笔者觉得研究中还存在不足，需要进一步探讨。 l 、已有文献更多停留在对国外经验的总结，缺乏对国外小额信贷模式在 中国的可行性分析。小额信贷作为一种新的制度被移植到中国，必须能够适应 中国的环境。 2 、理论研究不足。对小额信贷发展中存在的问题没有作深入分析，也就 无法找出小额信贷不断萎缩的真正根源。因此，进一步研究应充分利用法律监 管方面的必要性的理论来考虑，从而提出切实可行的解决方法。 3 、实际进行直接监管的法律制度不具备，笔者认为应当根据效率、共同 目标和合法性等机制，尽快出台小额信贷监管的具体法律制度，保障中国在 社会主义发展中国家这一发展阶段内小额信贷可以健康持续的发展下去。 三、本文的研究思路及逻辑结构 本文在总体研究设计思路上主要考虑如何在充分肯定小额信贷为中国经 济发展带来促进作用的基础上，对于小额贷款给予必需而又妥当的法律规制。 论文研究的主线在于小额信贷监管行为及其法律规制的问题，在具体针对小 额信贷监管法律制度的建立上，首先归纳出现有的法律法规，再总结出其不 完善的地方，进而提出自己的对于制度构建的想法。 全文共分为五个部分。第一部分是对小额信贷监管法律制度的界定，即 4 导论 关于小额信贷监管法律制度的主要内容及其特点的归纳。同时，为了进一步 研究的需要，根据其法律关系的分析，归纳出特点。本部分内容是后文研究 的基础。在第二部分中，本文从小额信贷监管法律制度在理论上进行了较为 详细的分析，分别从社会学、经济学、法理学和经济法学上进行阐述，总结 小额信贷监管法律制度具有重要意义的同时，也说明应当通过必要的法律法 规对小额信贷监管上出现的问题进行必要的规范和引导。由于发达国家中， 美国及日本以及发展中国家的孟加拉在法律制度监管上方面一直走在各国的 前列，所以在第三部分的内容中对其予以重点引介，并总结其值得我国借鉴 的一些经验。进而在第四部分中对我国发展现状进行总结归纳，提出我国现 有法律法规上存在的疏漏与不足，进而在全文的最后部分是关于我国小额信 贷监管法律规制的初步探讨。具体而言，本部分针对我国小额信贷监管法律 制度上应明确的内容等做出了相应的建议，如针对现有法律规制所应相对与 小额信贷作出的法律规制是否完善，监管目标与内容是否明确等方面都做了 充分的论述。 四、本文的主要研究方法和意义 本文主要运用比较分析和典型案例相结合的研究方法，注重考察不同国 家小额信贷的法律规制在制度安排上的经验。对小额信贷监管法律制度全面 的理论基础分析等内容是目前国内资料中较少有专题性涉及的内容，因而本 论文在部分观点方面具有一定的理论创新意义。同时，本文对各发达和发展 中国家一些成功做法的引介，对于今后国内更好地研究小额信贷监管法律制 度的相关内容也具有一定的参考价值。此外，本文的研究对于我国正在关注 中的小额信贷法也具有较高的现实价值。 5 小额信贷监管法律制度构建研究 引言 2 0 0 5 年被联合国确定为“国际小额信贷年”，随之而来的2 0 0 6 年诺贝尔 和平奖桂冠又被国际小额信贷倡导人穆罕默德尤努斯教授摘