（经济法学专业论文）银行对客户信息的保密义务.pdf

山东大学硕士学位论文 中文摘要 银行在业务活动过程中，掌握了大量的客户的基本信息、交易信息以及其它衍生 信息，银行基于成本控制考虑往往会懈怠保护客户信息，甚至会出现利用客户信息谋 求非法利益现象。银行经营的基础是信用，一旦客户对银行产生信用危机，则会影响 金融市场的健康发展。因此，银行对客户信息的保密义务是关系到金融市场健康发展 的重要方面，我们必须给予足够重视，这是本选题的实践意义。本选题研究的意义在 于：本文在关于银行对客户信息保密义务理论演进、特征、范围、例外原则、国外规 定等论述基础之上并专门针对我国银行对客户信息保密义务的现状进行分析，提出了 完善我国银行对客户信息保密义务的构想，进一步加强我国银行对客户信息的保护。 本文的主体分为四部分：第一部分是银行对客户信息保密义务的理论概述。第一 节是银行对客户信息保密义务的理论基础。银行对客户信息保密义务的理论渊源是起 源于英国的“t o u n i e r ”案的契约间的默示条款理论。契约间的默示条款理论是以银 行与客户之间的契约关系的存在为前提的，然而，当银行和客户尚未正式缔约时，客 户已经向银行透露了其有关信息的情况下，契约间的默示条款理论则无适用余地，于 是出现了公共政策理论，可见，公共政策理论就银行违反保密义务比契约间默示条款 理论为客户提供了更为全面的法律救济。第二节是银行对客户信息保密义务的范围。 银行客户信息就是银行在提供金融服务的过程中，所掌握的具有客户特征的非公开信 息。银行客户信息只是所有信息分类中的一小类，其有以下特征：第一、客户信息为 银行所掌握。第二、信息的共享性。第三、可识别性。第四、非公开性。该节在对银 行客户信息的概念进行论述基础之上，进一步论述了客户信息保密义务的主体范围、 银行保密的对象范围以及客体范围。客户信息保密义务的主体范围：一类是银行本身 及其工作人员；另一类是全能银行或银行集团内部其它非银行机构。本节经论述得出 了关于银行保密的对象范围为：银行的保密对象应是凡是接受金融机构所提供的金融 服务的自然人、法人和非法人组织。美国权威观点认为，银行对客户信息的保密范围 应包括以下几个方面：有关账户的信息：有关账户交易的信息以及账户的衍生信息。 笔者认为还应当包含银行客户的身份信息。第四节是银行对客户信息保密义务的例外 原则。各国对特定情况下银行对客户信息保密义务做了例外规定，其一般包括以下四 山东火学顾。l ：学位论文 个方面：( 1 ) 法律强制披露( 2 ) 为公共利益进行披露( 3 ) 为银行利益进行披露( 4 ) 经过客户明示或默示同意后进行披露。第四节讨论了银行违反保密义务应承担的民事 责任。本节介绍了银行违反保密义务合同责任与侵权责任的构成要件、违约责任与侵 权责任的竞合、银行违反保密义务的赔偿范围。 第二部分是国外银行对客户信息的保密义务。本章在对瑞士、美国的银行对客户 信息保密义务的立法演变与瑞士、美国在国际金融信息共享方面的国际合作论述基础 之上，总结了这两个国家关于银行对客户信息保密义务的差异以及差异的原因所在。 第三部分是银行对客户信息保密与披露义务。既存的银行对客户信息的保密义务 与日益凸现的客户信息披露要求冲突引发了许多国内外法律问题。如税务调查中银行 对客户信息的保密披露义务、反洗钱行动中银行对客户信息的保密与披露义务、个人 征信中银行对客户信息的保密与披露义务等等。 第四部分是国内银行对客户信息的保密义务的完善。本部分首先对我国商业银 行法关于银行对客户信息保密义务的规定进行了阐述，指出了我国商业银行法 关于银行保密范围的规定、银行保密义务的例外情景规定、银行违反保密义务的法律 责任方面存在立法缺陷，并针对以上三个方面提出了完善中国银行对客户信息保密的 立法建议。第二节、第三节、第四节是关于我国税务调查中、反洗钱行动中、个人征 信中银行如何尽到对客户信息保密义务的论述为完善我国银行对客户信息的保密义 务提供了理论参考。 本文只是笔者对银行保密义务研究的阶段性成果，许多观点还不成熟，逻辑结构 还有待进一步完善，理论深度还有待进一步提高，这也是我今后所需努力的方向。 关键词：客户信息；保密义务；披露 辱东记 z 汐口石勿歹于舌 科鼻) 2 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t i nt h eb u s i n e s so fb a n k i n g ，t h eb a n k sm a s t e rt h eb a s i ci n f o r m a t i o n 、t r a n s a c t i o n i n f o r m a t i o n 、a sw e l la so t h e rd e r i v a t i v e so fc l i e n t s i no r d e rt oc o n t r o lt h ec o s kt h eb a n k s t e n dt os l a c k e nt h e i re f f o r t st op r o t e c tc l i e n t s i n f o r m a t i o n , o re v e nu s ei n f o r m a t i o no f c l i e n t st os e e ki l l e g a li n t e r e s t s b a n k i n gi sb a s e do nt h ec r e d i t ，o n c eb a n k sc l i e n t sh a v ea c r e d i tc r i s i sw i t hb a n k s ，i tw i l la f f e c tt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to ff i n a n c i a lm a r k e t s a sa r e s u l t , t h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gs e c r e t si sc l o s e l yr e l a t e dt ot h eh e a l t ho ft h ef i n a n c i a l m a r k e td e v e l o p m e n t ，w em u s tp a ye n o u g ha t t e n t i o nt oi t t h i si st h ep r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e o ft o p i c t h i sp a p e re x p l a i n st h ee v o l u t i o nt h e o r y 、c h a r a c t e r i s t i c s 、s c o p e 、t h ep r i n c i p l eo f e x c e p t i o n sp r o v i s i o n so ft h eb a n kd u t yo fk e e p i n gc l i e n t ss e c r e t so nf o r e i g n f i n a l l y , t h e a u t h o rp u t sf o r w a r dt h ei d e ao fi m p r o v i n gt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t so f c h i n at os t r e n g t h e nt h ep r o t e c t i o no fb a n k sc l i e n t s i n f o r m a t i o n t h ep a p e ri n c l u d e sf o u rp a r t s t h ef i r s tp a r ta n a l y z e st h et h e o r yo ft h eb a n k sd u t yo f k e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s s e c t i o nid e s c r i b e st h a tt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s o r i g i n a t e di nt h eu n i t e dk i n g d o m t o u n i e r ”c a s e ，t h et h e o r yo fi m p l i e dt e r m so ft h e c o n t r a c t t h ei m p l i e dt e r m so ft h ec o n t r a c ti sb a s e do nt h ee x i s t e n c eo fac o n t r a c t u a l r e l a t i o n s h i po ft h eb a n ka n di t sc l i e n t s b u t ，w h e nb a n k sa n dc u s t o m e r sh a v en o tf o r m a l l y c o n c l u d e dac o n t r a c t ，b a n k c l i e n t sh a v et od i s c l o s ei t si n f o r m a t i o nt ot h eb a n k t h et h e o r y o fi m p l i e dt e r m so ft h ec o n t r a c ti sn o ta p p l i c a b l ef o ri t a c c o r d i n g l y , t o r tt h e o r i e sb e c o m e t h et h e o r e t i c a lb a s i so ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s i ts h o w st h a tt h et o r t t h e o r i e sp r o v i d eam o r ea d e q u a t el e g a lr e l i e ff o rt h eb r e a c ho ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n g c l i e n t s s e c r e t s s e c t i o ni ii sa b o u tt h er a n g eo ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s b a n k sc l i e n t s i n f o r m a t i o nr e f e r st h a ti nt h ep r o c e s so ft h ef i n a n c i a ls e r v i c e so fb a n k i n g ， t h eb a n k so b t a i nt h en o n - p u b l i ci n f o r m a t i o n b a n k sc l i e n t si n f o r m a t i o ni s o n l yt h e s u b c a t e g o r yo fa l l i n f o r m a t i o nc a t e g o r i e s i th a st h ef o l l o w i n gc h a r a c t e r i s t i c s ：f i r s t ， c u s t o m e ri n f o r m a t i o ni sa v a i l a b l et ot h eb a n k ；s e c o n d ，s h a r i n go ft h ei n f o r m a t i o n ；t h i r d ， t h ei d e n t i f i c a t i o no ft h ei n f o r m a t i o n ；f o u r t h ，t h ec h a r a c t e ro ft h en o n - o p e n n e s s i nt h e 3 山东火学硕一i 二学位论文 s e c t i o n ，o nt h eb a s i so ft h ec o m m e n t so ft h ec o n c e p ta n df e a t u r e so ft h ec l i e n t s i n f o r m a t i o n ，t h ep a p e rd i s c u s s e st h er a n g eo ft h es u b j e c ta n do b j e c t t h es c o p eo ft h e s u b j e c ta sf o l l o w s ：o n ei st h eb a n k st h e m s e l v e sa n dt h e i rs t a f f ；t h eo t h e ri st h ea 1 1 a r o u n do r o t h e rn o n - b a n ki n s t i t u t i o n sw i t h i nt h eb a n k i n gg r o u p t h es c o p eo ft h eo b j e c ti n c l u d e sa l l n a t u r a lp e r s o n s ，l e g a lp e r s o n sa n di l l e g a lo r g a n i z a t i o n sf o rt h a tt h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n s p r o v i d e dt h ef i n a n c i a ls e r v i c e s t h eo b j e c to ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s s h o u l di n c l u d et h ef o l l o w i n g ：a c c o u n t r e l a t e di n f o r m a t i o n ；a c c o u n tt r a n s a c t i o ni n f o r m a t i o n ib e l i e v et h a ti ts h o u l da l s oi n c l u d ei n f o r m a t i o no nt h ei d e n t i t yo fb a n kc u s t o m e r s s e c t i o n i i id e s c r i b e st h ep r i n c i p l eo fe x c e p t i o na b o u tt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s a c c o r d i n gt ot h ea u t h o r i t a t i v ev i e wo ft h eu n i t e ds t a t e s ，a l lc o u n t r i e sm a k ee x c e p t i o n s a b o u to fb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s ，w h i c hi n c l u d et h ef o l l o w i n gf o u rg e n e r a l a r e a s ：( 1 ) m a n d a t o r yd i s c l o s u r eb yt h el a w ( 2 ) t h ep u b l i ci n t e r e s t ( 3 ) f o rt h eb a n kt oc a r r y o u tt h ei n t e r e s t s ( 4 ) a f t e rac u s t o m e re x p r e s so ri m p l i e dc o n s e n t s e c t i o ni vd i s c u s s e st h e c i v i ll i a b i l i t yt h eb a n kb r e a c hc o n f i d e n t i a l i t yo b l i g a t i o n ss h o u l du n d e r t a k e i ti n t r o d u c e st h e c o n s t i t u t i o no fc o n t r a c t u a ll i a b i l i t ya n dr i g h ti n f r i n g e m e n tl i a b i l i t ya n dc o m p e n s a t i o ns c o p e t h a tt h eb a n kh o l d sl i a b i l i t yf o rd a m a g e s t h es e c o n dp a r ti sa b o u tt h ef o r e i g ns y s t e mo ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s t h i sp a r td e c l a r e st h el e g i s l a t i v ee v o l u t i o no ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t si ns w i s sa n da m e r i c a ，a sw e l la s ，s w i s sa n dt h eu n i t e ds t a t e sh a v et h ei n t e r n a t i o n a l c o o p e r a t i o ni ni n t e r n a t i o n a lf i n a n c i a li n f o r m a t i o n - s h a r i n g ，i nc o n c l u s i o n ，t h ea u t h o rs u m s u pt h ed i f f e r e n c ea n di t sr e a s o no nt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t sb e t w e e nt h e t w oc o u n t r y i nt h et h i r dp a r t ，t h ea u t h o rh a sad i s c u s s i o nb e t w e e nt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n g c l i e n t s s e c r e t sa n dd i s c l o s u r eo b l i g a t i o n s t h ec o n f l i c tb e t w e e nt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n g c l i e n t s s e c r e t sa n dt h ed i s c l o s u r et oc l i e n t s i n f o r m a t i o nl e a d st oan u m b e ro fl e g a l p r o b l e m sa th o m ea n da b r o a d i nt h ec o u r s eo ft a xi n v e s t i g a t i o n ，t h eb a n k sd u t yo fk e e p i n g c l i e n t s s e c r e t sa n d i nt h ec o u r s eo ft h ea n t i m o n e y - l a u n d e r i n gc r i m eb e t w e e nt h eb a n k s d u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t sa n dt h eo b l i g a t i o no fd i s c l o s i n gc l i e n t s i n f o r m a t i o na n d i nt h ep r o c e s so fp e r s o n a lc r e d i tb e t w e e nt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t sa n d t h eo b l i g a t i o no f d i s c l o s i n gc l i e n t s i n f o r m a t i o n 4 山东大学硕士学位论文 t h ef o u r t hp a r ta n a l y z e st h es t a t u sq u oa b o u tt h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t sa n db o wt oi m p r o v et h es t a t u sq u oi nc h i n a s e c t i o nid e s c r i b e st h eb a n k sd u t yo f k e e p i n gc l i e n t s s e c r e t so fl a w o nc o m m e r c i a lb a n k si nc h i n a t h ep a p e rp o i n t so u tt h a t l e g i s l a t i v ed e f e c t sa b o u tb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t si nc h i n aa n df i n dam e t h o d t oi m p r o v et h ee x i s t i n gl e g i s l a t i o n i ns e c t i o ni i 、i i ia n di vi n t r o d u c et h a ti nt h et a x i n v e s t i g a t i o n , i nt h ec o u r s eo ft h ea n t i m o n e y l a u n d e r i n gc r i m ea n di nt h ep r o c e s so f p e r s o n a lc r e d i t ，t h eb a n kh o wt ok e e pt h ec l i e n t si n f o r m a t i o np r o v i d e sat h e o r e t i c a l r e f e r e n c ei ni m p r o v i n gt h eb a n kd u t yo fk e e p i n gc l i e n t ss e c r e t s t h i sa r t i c l ei so n l yt h es t a g er e s u l t so nt h e o r i e so ft h eb a n k sd u t yo fk e e p i n gc l i e n t s s e c r e t s m a n yv i e w sa l en o ty e tr i p e ，t h el o g i c a ls t r u c t u r en e e d st ob ei m p r o v e d ，t h e t h e o r e t i c a ld e p t hn e e d st ob ee n h a n c e d ，w h i c ha l ew h a tin e e d e dt ow o r ki nt h ef u t u r e k e yw o r d s ：c u s t o m e r s i n f o r m a t i o n ；s e c u r i t yo b l i g a t i o n ；d i s c l o s u r e 孳煦平巨 2 加舌协 坼y ) 5 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进 行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名：查堑堡 关于学位论文使用授权的声明 本人同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的印刷件和电子 版，允许论文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部 或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手 段保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：堡鲎丝一导师签名：生】兰丝日 期： 型：兰 山东大学硕j ：学位论文 导论 金融业较为发达的国家关于银行保密义务的规定早已系统化，实践做法也比较 成熟。花旗银行的隐私保护中写道：“您个人信息的安全性是我们的首要关注 因素。我们通过符合适用法律要求的物质、电子以及程序防护措施保护您的信息安 全。我们培训员工用适当的方式处理您的个人信息。当我们需要使用其他公司提供 的服务时，我们将要求其对所收到个人信息予以保密。 相比之下，我国的银行保 密义务的立法规定显得破碎，再加上实践中也往往忽视对客户信息的保护，因此， 我国迫切需要加快银行保密的立法步伐，完善银行保密的内容，规范客户信息披露 的范围与程序，建立一套适应我国现代化社会发展需要的银行保密制度。圆 沈达明、郑淑君教授的英美银行业务法介绍了在英美两国分别最早确立银行 保密义务的t o u r n i e ry n a t i o n a lp r o v i n c i a la n du n i o nb a n ke n g l a n d 与p e t e r s o n v i d a h of i r s tn a t i o n a lb a n k 著名判例，并论述了在英美法系银行承担保密义务的 理论基础“默示条款理论 ，王贵国教授的国际货币金融法进一步介绍了英法国 家银行对客户信息保密的做法。李仁真教授在欧盟银行法研究中对欧盟银行的保 密制度进行了探讨，介绍了大陆法系银行承担保密义务的理论依据“附随义务 理论。 岳彩申教授在美国银行对客户信息保密制度研究中对美国银行对客户信息的保密 法理论与实践的“代理关系与“当事人合理期待 理论进行了介绍。随着社会的发 展，征信体系的建立、税收犯罪与洗钱犯罪的日益猖獗，信息披露已经成为一种趋势， 如何实现银行的保密义务与银行的披露义务的有效制衡，谈李荣的金融隐私权与信 息披露的冲突与制衡介绍了在反洗钱犯罪、税务调查中、个人信用信息征集过程中， 如何实现银行的保密与披露义务的有效制衡。本文试图对银行保密义务进行全面系统 的研究，结合我国的国情，并借鉴国外相关制度的立法实践，进一步完善我国银行保 密义务的立法规定。 d 花旗银行隐私权保护，载花旗银行网站：h t t p ：w w w c i t i b a n k c o m c n g l o b a l _ d o c s c h i n e s e p r i v a c y h t m ( 访问时 间：2 0 0 8 年3 月5 】) 。 留参见骆诺论银行保密制度，湖南大学硕 ：学位论文，2 0 0 7 年。第l 页。 山东人学硕i ：学位论文 第一章银行对客户信息保密义务的理论概述 第一节银行对客户信息保密义务的理论基础 目前世界各国已对银行有义务为客户信息保密达成了共识，但是，学者关于银 行对客户信息保密义务的理论基础仍不能达成一致意见。银行对客户信息保密义务 理论基础不同，银行对客户信息保密的范围和程度也就不同，因此，我们有必要对 银行对客户信息保密义务的理论基础做以下探析。 一、契约间的默示条款理论 1 9 2 4 年英国“t o u r n i e r 案首先确立了银行对客户信息负有法定的保密义务， 在此之前，银行对客户信息的保密义务只是作为一种道德义务而存在。审理 “t o u r n i e r 案的英国上诉法院判定，银行未经客户明示或者默示同意而向第三人 披露其信息违反了银行保密义务，应当赔偿原告损失，其理论依据则是契约问默示 条款理论。在美国，1 9 6 1 年的“彼特森”案确立了银行对客户信息负有法定保密 义务。彼得森以侵犯隐私权为由起诉，法院最终以银行违反了对客户信息的保密义 务为由判定彼得森胜诉，其判定的依据也是契约间的默示条款理论。以上两个案例， 法院认为银行对客户信息负有保密义务的理论依据是银行与客户之间存在契约关 系，但由于银行与客户缔约力量的不对等，再加上银行与客户之间的合同是早已由 银行拟定好的格式合同，所以，这种增加银行约束的条款难以以明示的条款体现， 默示条款理论的出现成为了必然。 从判例角度讲，法院加入合同的默示条款并非是一种新事务，早在英国加德纳 诉格林案件中，法院就开始加入了法院认为应当加入的默示条款理论，自此以后， 。t o u m i e rv n a t i o n a lp r o v i n c i a la n du n i o nb a n ke n g l a n d ( 1 9 2 4 ) lk b4 6 l ( c a 1 9 2 3 ) t o u m i e r 柏：透支，l e 代被告银 行开t i ，的账户以后朱能按照分期付款协汉按时付款，被告为j ，取得原告的联系方r l = ，于足j 原告的雇主耿得r 联 系，被告经理告知j ，原告雇主原告账户透支的情况，并透漏j ，原告开支票的受票人为负责谨记赛马赌注的人， 这就意味着原告檄自一町能参j 赌马，雇土得知这些情况后决定确：合h 期满后4 i l f j 原告续约。原告以银行违反金 融隐私权保护义务为由提起诉讼，英困初审法院判定被告胜诉，原告j ：诉，i ：诉法院改判原告胜诉。 8p e t e r s o nv i d a h of i r s tn a t i o n a lb a n l3 6 7 p 2 d2 8 4 ( i d a h o1 9 6 i ) 彼得森，j e 雇主( 一家金融公i 可) 均为爱德华图 民银行的客户，为j ，维护公d 良好的声誉和更好地管理公t d 职员，原告公d 经理要求银行提供公川职员行! 银行柯 碍卡公f f j 声誉的事情，该银行心经理的要求钮朱经彼得森l 叫虑的情况下提供j ，彼得森曾经开i i ；- 。张朱被承兑的 支票的信息。 2 山东大学硕士学位论文 有关默示条款的判例法迅速发展起来。法院之所以在银行与客户的合同关系中加 入有关保密的默示条款，究其缘由，英国著名的法官丹宁在法律的训诫写道： “即使没有明确的条款，法律本身意即法院本身就意味着一项条款，它把双方没有 写上的一条写入了合同，而他们双方从未就这一条取得过一致，这样做是为了实现 情理和正义的要求。一 合同条款分为明示条款与默示条款，默示条款( i m p l i e dt e r m s ) 是指合同本身 虽没有规定，但是在纠纷发生时，由法院确认的合同中应当涵盖的条款。默示条款 理论依据不同的判断标准可分为三类：“一类是事实上的默示条款( t e r m si m p l i e di n f a c t ) ，指的是合同中虽然没有规定但依据当事人的意图必然包括在内的条款；一类 是法律上的默示条款( t e r m si m p l i e di nl a w ) ，即虽然当事人并无此意，但是法律规 定应当包括的条款；一类是为习惯上的默示条款( t e r m si m p l i e db yc u s t o m ) ，即依 据习惯惯例应当包括的条款。一事实上的默示条款与习惯上的默示条款集中体现了 现代合同法中商业效用的价值，判例法和成文法上的默示条款则是对绝对契约自由 的限制。 二、公共政策理论 契约间的默示条款理论解决了银行与客户存在契约关系情况下银行对客户信 息负有保密义务。银行在与客户缔约过程中掌握了客户的大量信息，如果缔约未成 功，银行与客户就不存在契约关系，此时，银行对掌握的客户信息是否负有保密义 务? 如果负有保密义务，负有保密义务的依据是什么? “蒂尔瓦扎德 案给了我 们启示。在“蒂尔瓦扎德”案中，客户虽然向银行透露了自己的信息，但是，最终 银行与客户并未建立起契约关系，基于公共政策，银行仍对客户信息负有保密义务， 究其缘由主要有两点：其一，银行与客户信息的不对称，双方的缔约能力不对等。 在缔约之前，银行即要求贷款人披露其相关信息，这就使贷款人处于相对弱势得地 位，在这种情况下，银行承担对客户信息的保密义务，从而避免发生风险与逆向选 择问题。其二，银行处于垄断金融资源的强势地位，且其被视为可信赖、安全的机 d 参见【英】j 丹宁法律的训【m 】，群众出版社，1 9 8 5 年版，第3 2 页。 o 姬瑞朝、薛东领：论存款机构的保街义务，载金融理论与实践2 0 0 5 年第l o 期。 曙d i o w h a r z a d c hv c i t yn a t i o n a lb a n ka n dt r u s tc o m p a n yo f n o r m a n ( 6 4 6p 2 d6 1 6 ) ( o k l lc t a p p 。1 9 8 2 ) 为r 从房 产经纪人处购买一房产原告蒂尔瓦扎德向被告银行申请贷款。作为贷款申请审的一部分，银行要求原告告知该 房产的购买价格，银行的贷款业务员把该房产的购买价格透露给j ，银行高层管理人员的家属，该家属则利用这一 内部消息在原告购买之前购买r 该房产。缘告遂以银行违反对j e 贷款中请信息的保密义务为由，起诉银行。初审 法院判决原告败诉， 二诉法院推翻r 初审泫院的判决，认为银行j 客户即使没有缔约，银行对原告贷款申请的相 关信息也负自保密义务，银行对该贷款人构成j ，侵权。 3 山东大学硕：j 二学位论文 构，正是基于这种公信力，银行一旦取得了市场支配权，客户在交易中必然会丧失 话语权，所以，即使没有合同及默示义务，基于公共政策的需要，银行对贷款人的 信息仍负有保密义务。 三、理论评析 审理“t o u r n i e r ”案的英国上诉法院适用契约间默示条款理论的前提是银行与 客户存在契约关系。契约当事人的权利与义务不仅可由双方契约中明示约定的条款 的形式加以确定，习惯、商业惯例、成文法和判例法上的规定也是确定契约当事人 的权利与义务的依据。银行对客户信息的保密义务最初则就来源于银行与客户契约 问的默示条款。契约间的默示条款起到了填补合同漏洞的作用，只有在合同的明示 条款不能说明当事人真实的意思，或者其本身与法律规定相矛盾时，方才可依据习 惯、商业惯例等来理解合同。契约间的默示条款作为合同解释的一种方法还具有平 衡性，这正如英国著名法官丹宁所言：“法律上的暗含条款，理论上来看，只要为了 做到公正合理，为了在双方间维持公平和正义，法院就可以归结出或硬加上一项条 款。 蒂尔瓦扎德上诉法院用衡平法的观念确定了在合同签订过程中，银行对客户 信息负有保密义务，公共政策理论表明了银行对客户信息的保密义务是一种法定义 务，银行违反此项法定义务则是对自然人客户隐私、法人与其他组织的商业秘密的 侵犯。银行保密义务不再只属于银行与客户意思自治的范围之内的相对义务，已经 成为一项法定的义务。 第二节银行对客户信息保密义务的范围 一、银行、客户、信息 银行一词，源于意大利b a n c a ，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货 币兑换商的营业用具，英语转化为b a n k ，意为存钱的柜子。银代表的是货币， 行则是对大商业机构的称谓，银行顾名思义则是指“经营与银钱有关的大金融 机构。”本文所指的银行是指商业银行，商业银行则是经营存款、贷款、汇兑等业 务，承担信用中介的金融机构，其业务主要可以概括为负债业务、资产业务和中间 【英lj 丹宁：法律的训诫【m 】，群众h ；版社1 9 8 5 版，第3 2 页。 。金融知识系列：银行作者小详，载人民蜘：h t t p ：w w w 0 2 2 n e t c o m 2 0 0 8 7 31 4 8 2 9 6 9 4 1 2 8 8 2 | 3 6 h t m l ( 访问时间：2 0 0 8 年7 月l o 曰) 。 4 山东大学硕士学位论文 业务。银行则主要通过这三种业务活动获取客户信息。 何谓客户? 客户是否以在银行开立账户为要件? 答案是否定的，这是因为 银行除了可为在此银行开立银行账户的客户办理存款、贷款等业务，也可为未在此 银行开立账户的客户提供金融服务。而且，随着银行提供的金融产品日益复杂，许 多金融服务需要多个金融机构合作完成，客户可能只在一个银行开立了账户，但同 时接收了多个银行的金融服务。如果以是否在银行开立账户作为判定是否为银行客 户的标准，客户的信息就得不到有效的保护。所以，我们认为，只要其实际上接收 了银行服务即可称为银行的客户。 “信息一词，在西方源自拉丁语“i n f o r m a t i o 表示传达的过程和内容。 然而在当代社会的语境下，要给信息一个准确的定义却是不易的。一信息论与控制 论的奠基人之一，美国的数学家维纳对信息的界定是：“信息就是我们在适应外部 世界和控制外部世界的过程中，同外部世界进行交换的内容的名称。 目前大家比 较认可的定义是：“信息是客观存在的一切事务通过物质载体所发出的消息、情报、 指令、数据和信号中所包含的一切可传递和交换的内容。”圆银行客户信息就是银行 在提供金融服务的过程中，所掌握的具有客户特征的非公开信息。在当今信息社会 中，信息被赋予了财产性质，准确的信息就是财富，谁掌握了更多的准确有用的客 户信息，就意味着谁拥有了更强大的某种竞争优势。银行客户信息同样具有财产性 质，是客户的无形财产，所以，银行对客户信息负有保密义务。 二、银行保密义务的主体 客户信息保密义务的主体主要有两类：一类是银行本身及其工作人员；另一类 是全能银行或银行集团内部其它非银行机构。混业经营已成为国际金融业的发展趋 势，全能银行或银行集团的出现，银行集团的内部非银行机构很可能因为混业经营 而接触到银行客户的信息，此时，接触银行客户信息的全能银行或银行集团内部的 其它非银行机构也应成为客户信息保密义务的主体。 一旦银行客户信息在银行集 团内部实现共享，这些非银行机构便可以利用这些共享的客户信息更为便捷地锁定 目标客户，为客户提供更有竞争力的产品，在竞争中凸显它的优势，这对同行业的 其它竞争者来说是不公平的，从长远来看，也不利于市场经济的健康发展。 三、银行保密义务的对象 。刘源恺：会融机构客户信息保密制度研究，华东政法学院硕r 上论文，2 0 0 6 年，第6 页。 密袒海辉： “信息”的概念综述，载f 膏息技术专题学习网站：h t t p ：l l w w w s d k l y z c o m z h u a n t i x i n x i l n d e x h t m l 。 留参见姬瑞朝、薛东领论存款机构的保密义务，载银行j 法2 0 0 5 年第l o 期。 5 山东大学硕：卜学位论文 并不是所有与银行有经济往来的法律主体都属于银行保密的对象，银行保密的 对象范围有多宽呢? 在美国，金融机构的保密义务是与自然人隐私权相对应而产生 的。1 9 9 9 年美国金融服务现代化法第五章题为隐私权，规定了保护非公开的个 人信息，并没有规定对法人和企业组织的非公开信息的保护。其在具体的法律条文 中通常使用的是“消费者 一词，并在第5 0 9 条对“消费者 进行了解释，消费者 指从金融机构获得主要为个人、家庭或居家之用的金融产品或服务的个人，还指此 类个人的合法代表人。美国公平信用报告法中虽然一些条款涉及到了企业，但 主体仍是关于个人信息的保护。欧盟也将银行保密的对象限定在自然人范围，欧洲 会议和欧盟委员会在1 9 9 5 年通过了个人数据处理和自由流动有关的个人保护指 令( o nh ep r o t e c t i o no fi n d i v i d u a l sw i t hr e g a r dt ot h ep r o c e s s i n go fp e r s o n a ld a t a a n do nt h ef r e em o v e m e n to f s u c hd a t a ) ) ) ( 以下简称个人数据保护指令) ，该指 令中的“个人数据 指“任何与一个被证实或可以证实的自然人有关的信息。 各国大多把