（经济法学专业论文）个人信用征信制度中个人信用权的保护.pdf

内容恭要 法德上的信用是指社会公众对交易主体所具有躲债务偿付姥力和 续务偿还意愿的评价和信赖，怒其综合经济能力的反映。对个入综合经 济能力进行系统的调查和评估就是个人信用征信。个人信用征信无论是 对国家宏鼹经济管理，还是对予商主体微观信用管理来说，都有非常重 要的意义。 西方的现代个人信用征信制度已经省了一个多世纪的历史，已经形 成了比较成熟鲍法律囊l 度体系。铡如美髫既是市场经济最完善的因家， 也是个人信用体系最发达的国家，美国个入信用征信采取的是完全市场 化模式，其基本架构包括三部分：信用服务中介机构、信用立法体系和 楣应的傣尾执法机梅。 倍膊信息开放是社会信用体系建立的霪要基础和前提。个人信用信 息是制作征信产品的原材料，是开展信用篱理服务的法础性条件。但是 个人信用信息的开放会涉及到个人信用权娓保护，法律只能在这二者之 问进行取舍和权衡。信用信息公开过程中的信用权保护问题是关系到我 国信用立法成败的关键问题。 个人信鼹征信制度在我罄才霹l 刚超步，在个人信愿妊信法律环境健 全的征信国家，征信实质上就建以个人信用信息数据为核心在消费者个 人、信用信息提供者、征信机构及信用报告使用者之间形成的多嫩法律 关系，这耱法律关系的实质就是一静法鞲上的权利义务关系。其中，漕 费者个入的权利和征信机构的义务是这些多重法律关系的重点内容，影 响着整个个人信用征信活动的正常有序进行。个人信用征信法律关系各 主体违反法定义务，最有司能的裁是侵犯漓费者个人的个人信用捩。侵 害个人信用权的民事责任，包括停止侵害、消除影响、恢复信用、赔礼 道歉、赔偿损失，还应依征信机构的主观过错程度及其侵害个人信用权 的愤节轻重，使其承担穗应的行政责任和剐事责任。 对于我国而言，由于我国长期以来一直处于一种“非征信”状态， 在个人信用体系建设方面缺乏经验，在个人信用征信过程中对个人信用 权的保护非常不力、而临诸多困难。在个人信用征信法律制度的构建方 面，我们必须正视这些制约我国个人信用征信行业发展的不利因素。借 鉴国外经验并结合国内的实践，建立个人信用征信体系，建立和完善个 人信用征信中的信用权保护制度。 本文主要从个人信用征信和信用权保护的冲突的视角入手，采用实 证分析、比较研究的方法，结合我国的立法动态，对中国个人信用征信 过程中的信用权保护问题进行了较为全面的分析，提出了完善我国个人 信用征信信用权法律保护制度的法律构想。 从结构上看，本文共有六章，第一章是导论，结合相关的概念和理 论，简要说明了本文的写作目的和主要讨论的问题。第二章开始到第五 章为本文的正文，逻辑上大致分为两部分。 。 第部分内容有三章( 第二章到第四章) ，主要是个人征信信用权的 理论探讨。第二部分内容包括第五章和第六章，论述了我国个人征信立 法中信用权保护的现状以及构建我国个人征信中信用权保护的法律设 想。 第二章简要介绍了信用及信用权的概念以及个人信用征信中信用 权的内容和特点。笔者认为信用权是一项独立的人格权。个人信用权只 能为权利人本人所享有，不能转让和继承。个人信用征信所涉及的信用 具有人格性、道德性、财产性和信息性等特点。个人信用征信包括个人 信用知情权、个人信用修改权、个人信用维护权、个人信用控制权以及 个人信用利益支配权。 第三章分析了个人征信与信用权保护的冲突与平衡；首先，为了防 范信用风险、节约信用信息调查成本且降低信用重构成本，建立个人信 用征信不但必要而且具有十分重大的意义。然而在个人信用征信过程 中，个人信用权很容易被侵犯，如何认定信用权侵权行为，在信用征信 和信用权出现冲突的时候，应以法理学原理即以权利制约权力为基础权 衡两者之间的利弊便成为本章研究的重点。 第四章介绍、比较了美国、日本和我国台湾地区在信用征信过程中 保护信用权的具体做法，为我国的立法起到一定的借鉴作用。第一节， 介绍美圈个人信用镊信法律对信用权的保护。美国保护个人信用权的法 律主要是公平信耀报告法，该法黯信耀使鼹目戆缀了一定的限裁， 规定了信用报告机构和信用报告用户的义务，消费者的权利和造反公 平信用报告法的法律责任承担。接着介绍了日本和我国台湾地区个人 信用征信法律对信羽权夔保护。遂过总结这些莺家在个人售爰征信过程 中信用权保护的经验和教训，以期对我阐个人信用权保护建设有所裨 益。 第五掌是对我阑基蓑信爨缝信裁度中信矮权保护现状酶箍述，在本 章中，笔者首先就信用权制度在我国建立的背景做了一番探讨，接着陈 述了信用权制度在我国的现状。由于中国经历了一个由乡土社会到现代 社会懿浚遴过程，在中莺乡亳主会中，入与人鼓此之阕携馈任是一耪缝 粹的人身关系，在很大程度上，它是以一种身份制约的方式进行并得以 实现的。我国目前还没有一部专门的、全国性的法律，信用权的立法缺 乏系统性，立法搽作性差、并基缺乏相应酶权裂救济裁发。 第六章结合国际经验，提嫩了完善我国个人信用征信中信用权法律 保护的建议。本章可分为两部分，第一部分是关于信用权制度的立法模 式选择，是直接保护模式还是闽接僳护模式。第二懿分探讨了我豳令人 信用征信制度中个人信用权保护的主要内容。包括明确个人信用信息征 信的范阉、明确征信机构的法律义务、信用信息提供糟的法律义务、信 爰信息使耀者的法簿义务翻个人对其信震援受到侵害的权剩救济裁度。 本章的最后一部分规定了个人信用征信机构侵害个人信用权的法律责 任以及信用损害的阻却违法事内。为了更好的保护个人的信用权，作者 认为可以在中国至冕畜缝方立法麓基整上掇定令入信用征信枫构俊害个 人信用权应承担相应的民事责任、行政责任以及刑事责任。 本文的贡献主疆有两点：一、从个人信用征信与个人信用权冲突的 实质为公权力鞠私权利的净突角度入手，分橱了协调蕊者之阀矛盾麓法 理依据：以权利制约权力。二、分析了美国、日本和我国台湾地区个人 信用征信制度中个人信用权保护值得我国借鉴的地方以及存在的问题。 当然，枣子学生才豌学浅褥加上资料羧集和时阀麴限裁，本文存在 不少缺陷，如在第测章中，对同本和我国台湾地区个人信用权保护情况 搜集的资料有限，介绍的比较简单。在最后一章我国个人信用征信信用 权保护的法律构想中，还有很多地方需要完善。 关键词：个人信用征信信用权保护 a b s tr a c t c r e d i tr e f e r st oe v a l u a t i o no fd e b tp a y i n ga b i l i t ya n dd e s i r e o ft h e p u n i c 。t h es y s t e m i ci n v e s t i g a t i o na n d e v n u a t m no ff i n a n c i a lc o n d i t i o nc a n b ec a l l e dd e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g t h ep e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n gi so fg r e a t s i g n i f i c a n c ef o rn o to n l ym a c r o e c o n o m i cm a n a g e m e n t b u ta l s om i c r o c o s m i c c r e d i tm a n a g e m e n t t h r o u g h m o r et h a no n ec e n t u r y sd e v e l o p m e n t ，p e r s o n a l e r e d l t c h e c k i n gi nw e s t e r nc o u n t r yh a sf o r m e da m a t u r es y s t e m ，i nt h i sp a p e r , t h e 翻j 氇o fw i l lt a k ea m e r i c aa se x a m p l es i n c ea m e r i c a i sa d v a n c e di np e r s o n a l c r e d i tc h e c k i n g t h eo p e n i n go fc r e d i ti n f o r m a t i o ni se s s e n t i a lf o rb u i l d i n gs o c i a lc r e d i t s y s t e m ：p e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o ni s “r a wm a t e r i a l ”f o rc r e d i tc h e c k i n g s v s t e ma n de s s e n t i a lf o rd e v e l o p i n gc r e d i tm a n a g e m e n ts e r v i c e ，b u tt h e d e r s o n a lc r e d i tr i g h t sc a nb ee a s i l yi n v a d e da n dt h e r e i sc o n f l i c tb e t w e e n 。e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n ga n dt h el e g a lp r o t e c t i o no fc r e d i tr i g h t h o wt o b a l a n c en l eb e n e f i t sb e t w e e np e r s o n a lc r e d i t sc h e c k i n ga n dl e g a lp r o t e c t i o n f o rc r e d i tr i g h t si sc o r eo f t h i sc h a p t e r t h ep e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mi sa tt h ev e r yo u t s e ti nc h i n a ti n s o m ec o u n t r i e sw h i c hh a v ea d v a n c e dl e g a ls y s t e mf o rc r e d i tc h e c k i n g ，c r e d i t c h e c k i n 旺i si nf a c tt h er e l a t i o n s h i p b e t w e e nc r e d i tc h e c k i n gc o m p a n y , i n f o m l 越i o nu s e ra n dc r e d i ti n f o r m a t i o np r o v i d e r t h er i g h t so fc o n s u m e r s a n do b l i g a t i o no fc r e d i tc f i e c k i n gi n s t i t u t i o ni sc o r eo f t h i sr e l a t i o n s h i pa n di t c a nb d n gi n f l u e n c ef 6 rt h eo p e r a t i o no fp e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g ，w h e n d e r s o n a lc r e d i tr i g h ti si n v a d e dt h ec n i ll i a b i l i t yi n c l u d e sc e a s i n go ft h e i n f f i n g i n 蹑a c t ，e l i m i n a t i o no fi l l e f f e c t sa n ds oo n t h ec r e d i tc h e c k i n g i n s t i t u t i o nw i l lp r o b 曩b l yb e a rc i v i ll i a b i l i t y 、a d m i n i s t r a t i v er e s p o n s i b i l i t ya n d c r i m i n a ir e s p o n s i b i l i t y 。 w ea r el a c ko fr e l a t i v ee x p e r i e n c ei np e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ，t h e r e f o r e ， w ea r ef a c e dw i t hal o to fp r o b l e m si np r o t e c t i n gp e r s o n a lc r e d i tr i g h t s ，i n o r d e rt oe s t a b l i s ha n dp e r f e c tt h es y s t e mf o rc r e d i tr i g h t sp r o t e c t i o n ，a n dw e s h o u l dl e a r na d v a n c e de x p e r i e n c ef r o mo t h e rc o u n t r i e s t h em a i nc o n t e n t so f t h i sp a p e ra r ea sf o l l o w s ： t h e r ea r es i xc h a p t e r si n t h i sp a p e r ，c h a p t e ro n ei sa b o u tt h ew r i t i n g p u r p o s ea n d t h em a j o ri s s u e st ob ed i s c u s s e d i ta l s oi n c l u d e sr e l a t i v e c o n c e p ta n dt h e o r y t h ef o r m a la n s l y s i so ft h et e x ts t a r t sf r o mc h a p t e r2t o c h a p t e r6 ，a n dt h el o g i c a ls t r u c t u r ei sd i v i d e di n t ot w op a r t sm o s t l y t h ef i r s tp a r ti s b a s i ct h e o r ya b o u tt h e r i g h to fc r e d i ti np e r s o n a l c r e d i tc h e c k i n g ，t h ee s c o n dp a r ti so u t l i n et oe s t a b l i s ha n dp e r f e c tp r o t e c t i o n s y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i tf i g h t s 。 t h ef i r s tp a r ti n c l u d e st h r e ec h a p t e r s ，t h a ti sf r o mc h a p t e r2t oc h a p t e r4 c h a p t e rt w ob e g i n sw i t hh o w t od e f i n et h ec r e d i tf i g h t s 、t h ec o n t e n t s a n dc h a r a c t e r i s t i co fc r e d i tr i g h t si np e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g i nt h i sp a r t ，i h o l dt h ei d e at h a tt h er i g h to fc r e d i ti sn e i t h e rp r o p e r t yr i g h t sn o ri d e n t i t y r i g h t s ，i ti sas p e c i a lk i n do fp e r s o n a lr i g h t s t h ec r e d i tr i g h t si np e r s o n a l c r e d i tc h e c k i n gi n c l u d e sf i g h tt ol e a r nt h et r u t h 、r i g h to fm o d i f i c a t i o n 、 c o n t r o lp o w e ra n ds oo n i nc h a p t e rt h r e e ，t h ea u t h o ra n a l y z e st h ec o n f l i c ta n db a l a n c eb e t w e e n p e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n ga n dl e g a lp r o t e c t i o nf o rc r e d i tr i g h t s i ns e c t i o no n e ， t h ea u t h o rd i s c u s s e st h en e c e s s i t yo fc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mf r o mt h r e e a s p e c t s ：t oa v o i dc r e d i tr i s k s ，t os a v ec o s tf o ri n v e s t i g a t i n gc r e d i ti n f o r m a t i o n a n dt or e d u c et h ec o s tf o rr e o r g a n i z a t i o no fc r e d i ti n f o r m a t i o n b u tt h e r ew i l l b ec o n f l i c tb e t w e e np e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n ga n dt h el e g a lp r o t e c t i o nf o r c r e d i tr i g h t h o wt ob a l a n c et h eb e n e f i t sb e t w e e np e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g a n dt h el e g a lp r o t e c t i o no fc r e d i tr i g h ti sc o r ep a r to f t h i sp a p e r i n c h a p t e rf o u r , t h e a u t h o ri n t r o d u c e st h el a w p r a c t i c e o fl e g a l p r o t e c t i o no fc r e d i tr i g h t s i nc r e d i tc h e c k i n gs y s t e m b yc o m p a r i n gt h e p r a c t i c a lc o n t e n t so ft h el e g a lp r o t e c t i o nf o rc r e d i tr i g h t si nt h eu n i t e ds t a t e s 2 w i t ht h a ti nj a p a na n di nt a i w a nd i s t r i c t ，t h ea u t h e rh o p e st ol e a r nt h e a d v a n c e de x p e r i e n c ef r o mt h e mi no r d e rt og a i nt h ea d v a n t a g ea n da v o i dt h e f a u l t si 摊t h ef u t u r e t n c h a p t e rf i v e ，t h ea u t h e rd e s c r i b e s c u r r e n tc o n d i t i o no fl e g a l p r o t e c t i o nf o rc r e d i tr i g h t si ns y s t e mo fp e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g 。u pt on o w , t h e r eh a sb e e nn oa n ys y s t e m i cl a wo fl e g a lp r o t e c t i o nf o rc r e d i tr i g h t s i n c h i n aa n dt h ec u r r e n tr e g u l a t i o n sa r ev e r yh a r dt ob ei m p l i e di np r a c t i c e ， i nc h a p t e rs i x ，t h ea u t h e r p r o p o s e sf o rb u i l d i n gt h es y s t e mt op r o t e c t p e r s o n a lp r i v a c yd u r i n gt h ep r o c e s so fp e r s o n a lc r e d i tc h e c k i n g f i r s t l y , t o p r o t e c ti td e r i e c t l yo fi n d i r e c t l y ? i nt h i sp a r t ，ip e r f e rt ot h ef o r m e ro n e ，t h a t i st op r o t e c ti td i r e c t l y t h e n 。ts u g g e s ts t r e n g t h e n i n gr e s p o n s i b i l i t yo fc r e d i t c h e c k i n gi n s t i t u t i o nf o rc r e d i ti n f o r m a t i o n o w n e r k e y w o r d s ：p e r s o n a lc r e d i tc h e e m n g ，c r e d i tr i g h t s ，l e g a lp r o t e c t i o n 3 第一睾导论 一、问题的提出 国内学术赛不乏对信霜 歪傣的磷究，但大部分醑究主瑟集中在经济 以及金融领域。信用信息开放是社会信用体系建立的重要基础和前提， 个人信用信息是制作征信产品的原材料，是开展信蠲管理服务的基础性 条件，但是个人佰用信息的开放会涉及到个人信用权的保护，法律只能 在这二者之间迸行取舍和权衡。信用信息公开过程中的信用权保护问题 是美系到我国信用立法成败的关键闯题。 本文拟从个人信用征信和信用权保护冲突的视角入手，采用比较、 溪绎的分撰方法，逶过对国夕 个太信用征信法律对绩鼹权保护的法律实 践进行比较研究，结合我国的立法动态，对中国个人信用征信法律的信 蘑投保护溺题逶行较为全面静分析，提密了我国个人信溺征信信箱板法 律保护制度的法律构想。本文的讨论将围绕以下问题展开： 一、个入信用征信过程中涉及的信阁权包捂哪些，他们的特点怒什么。 二、个人信用征信制度与个人信用权存在蒋冲突，如何解决该冲突。 三、现实中个人信用征信比较发达的国家是怎样处理个人信用征信与 个人信用投保护之闽斡_ 申突。 四、我国个人信用征信中个人信用权保护的现状如何。 五、个入信蠲征信过程中，如鹰建立瑟完藩适合我国嚣清静个人信用 权保护制度。 二、研究视角和研究方法 本文从个人信用征信制度； g 个人信嗣权盼冲突视角入手，由个人信 用征信过程中信用权包括哪些内容，何种行为构成对信用权的侵犯，最 后借鉴国外经验在征信过程中如何有效保护个人信硝权展开来，在研究 方法上，本文主要采用了比较分析方法、实诞分析方法和跨学科研究方 法。 l ，比较分析方法 在法律这门科学的理论和实践中，中国自近代以来一直就是在不断 地在学习、借鉴中提高。各国的背景和社会历史经济以及法律传统等都 有不同之处，本文在借鉴美国等征信发达国家在个人信用征信制度中对 被征信人信用权保护方面所采取的制度和措施的同时，着眼于我国的现 行法律制度和我国的独特情况，在注重本土资源的情况下，吸收各国的 先进法律制度和实践经验，提出符合我国实际情况的方案。 2 实证研究方法 公正信用报告法是美国规范消费信用信息报告业行为的最重要的法 律，对消费者报告使用方面的限制是该法的重要组成部分，对此作了较详 细的介绍并对一些案例进行了简单的相关分析，并寻找国外的数据和判 例，进行对比和互相印证。阿时提出了我国信用报告业中对消费者信用 权保护的建议。只有建立在对实际情况的研究上，才能使对策措施具有 针对性和实用性。 3 、法律经济学研究方法 信用交易的不确定性源于交易双方的信息不对称状态。本书所讨论 的个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人及其 家庭的信用，使得接受信用的个人刁i 用付现就可以获得商品或服务。最 广义的理解，信用是互动环境下的理性选择，是博弈均衡，简单地说， 就是按规矩、按制度办事。经济学的理论视角可以让我们的分析避免陷 入漫无边际的繁琐之中。 三、主要内容 本文共有六章，第一章是导论，在本章，笔者结合相关的概念和理 论简要说明了本文的写作目的和主要讨论的问题。本文的正式分析从第 二章开始到第五章结束，逻辑上大致可分为两部分： 第一部分主要是对个人征信信用权的理论探讨，第二部分论述了我 国个人征信立法中信用权保护的现状以及构建我国个人信用征信中信用 权保护的法律设想。第一部分内容有三章( 第二章到第四章) 。第二章 简要论述了信用及信用权的概念及个人信用征信中信用权的内容和特 点；第三章分析了个人信用征信与信用权保护的冲突与衡平：第四章介 绍、魄较了美国弱强本在信鼹锰信过程中像护信用权的具体皴法。 第二部分内容包括第五章和第六章。第五章是对我国目前信用征信 制度中信用权保护现状的简单介绍。第六章结合国际经验，提出了构建 我国个人痿鼹短售中信爰投绦轳麓法律构怒。 第二章个人信用征信制度中的信用权基本理论 第一节信用权的法律界定 一、信用以及信用权概念的法律涵义 在法学上，信用一词的词源，可追溯自罗马法，其含义为信任、信 义、诚实，表示相信他人会给自己以保护或某种保障，“它既可以涉及 从属关系，也可以涉及平等关系【1 】，；大陆法系侧重于将信用作为一种 人格的保证；而英美法系则更强调缓期偿债的能力和权利；我国法学界 对信用的理解也不完全一致，中国法学界对于信用的解释，代表性的观 点主要有以下几种：一是认为信用是社会上与其经济能力相应的经济评 价 3 】；二是认为信用应指一般人对于当事人自我经济评价的信赖性，亦称 信誉 4 】；三是认为信用是指民事主体所具有的经济能力在社会上获得的相 应的评价【5 】；四是认为信用指民事主体所具有的经济能力在社会上获得 的相应的信赖与评价【6 l 。 另外，杨立新先生曾对法人的信用下了个定义：法人的信用是指法 人切实履行对他人所作的允诺，也指他人对法人的生产经营、产品质量、 偿付债务等方面的良好行为产生的信赖；信用是法人履行其允诺的行为 的能力，既是主观的表现，也是社会的评价，是主客观因素的结合。1 7 】 综括观之，信用主要包含以下两个因素：( 1 ) 信用以他人的信任心为 条件，这种信任心是主体人格的一种外化：( 2 ) 信任心建立在对特定主体 的偿债能力与经济能力的评价基础之上。 作者认为除了以上两方面内容外，信用还应当包含履行义务的意愿 ”1 吴汉东：论信用权，载法学2 0 0 1 年第一期。 p j 如古代德国信用用于交易活动的誓约中，与诚实相联系。 ”1 美国布策克法律辞典对信用的阐释主要秆二：一是指商家或个人贷款或取得货物的能力( a b i l i t y ) ；堤指 债权人赋予愤务人延期支付或承担债务且缓期偿还的权利( r i g h i ) ”bl a c k sl a wd i c t i o n a r y ( f i f t he d i t i o n ) ， w e n p u b l i s h i “g c o1 9 7 9 p 1 3 3 1 1 。 o i 王利明主编： 民法侵权行为洼，中国人民大学出版址i9 9 3 年版，第2 9 9 页。 ”l 张俊浩主编：民法学娘理，中国政法大学出版社1 9 9 1 年版第1 5 8 页。 峥龙显锦：私法1 1 人 备权之保护中华书局1 9 4 8 年版，第7 1 页。 ”1 杨立新：人身收法论，人民法院i l 版社2 0 0 2 年版，第6 9 5 页。 4 这一内容。因为一个入在主观上是否愿意如约履行义务直接影响到其信 用，一个人即使有曩强的经济实力，如果他为了使鑫己获褥某静利益两 不愿意如约履行义务，那么具有再强的经济实力也不能说明他具有良好 熬信蠲；耀反，鳃采一个人在主褒上 常愿意履行囊己的义务，毽却没 有相应的经济能力，那么仍然不能说他具有良好的信用。所以信用应是 一个人履行义务静经济缝力与矮乎亍义务酶意愿两者的结合，它不仅仅包 含一个人的经济能力，还应包含个人履行义务的主观态度。 基于上述分析，信箱应指民事主体履行义务的经济能力和意愿在社 会上获得的信赖程度和评价，具有人格性、道德性、财产性、信息性的 特征。由于作者是针对个人信用进行研究的，所以作者所指的个人信用 就是指个人履行义务魄经济能力积意愿在社会上获褥鲍覆赖程度鞫评 价。 二、荚子个人信雳较概念的法赛定 对予信用权酶概念，基内学者有不舄黪主张，羟缡起来主要毒班下 几种：一是认为信用权也称经济信用权，是指以享有在社会上与其经济 笼力糖应麓社会评价豹利益为蠢容蘸衩程”强l 。二怒谈为“信瘸权是直接 支配自己的信誉并享受其利益的人格权” 9 】。三是认为“信用权是以在社 会上应受经济的评价之利益为内容之权利h 弼”。西是认为信用权建民事 主体就其所具有的经济能力在社会上获得的相应信赖与评价所享有的保 有和维护的人格权【n 】；五是认为信用敉是资信利益的法权形态【1 2 】，是民 事主体对其所具有的偿偾能力在社会上获得煦相应债赖与评价薅享有鲶 利用、保有和维护的权利。作者较赞同第五种关于信用权的定义。 乍老认为信耀权是糍民事主体对其所具有酶偿偾麓力秘意愿在挂会 上获得的相应信赖与评价而享有的知情、利用、保有和维护等的权利。 信弼权的主体是权穰麓受惠者，鞭对信雳享有权利并麓承担籀应义务的 人。由以上定义可以看出信用权的主体范围非常广泛，即可以是法人、 【叫王利明：民法侵权行为法，中国人融大学出版社1 9 9 3 年版第2 9 9 页。 9 1 张缦选：民法学强蠖，中爨政法犬学出黩挂1 9 9 1 年叛，第1 5 8 夏。 斑商宽：债投法论，台湾荣泰印书馆，1 9 7 8 年版，第1 4 7 贾。 i “1 吴汉东：论信用权载法举2 0 0 1 年第1 期，第4 4 页。 1 1 2 1 关汉东：论信用权，戴法学2 0 0 1 牮楚1 期，第4 4 页。 5 合伙、个体工商户，也可以是普通的自然人。 从信用权的定义中我们可以引申出个人信用权的定义。个人信用权 即指个人对其所具有的偿债能力和意愿在社会上获得的相应信赖与评价 而享有的知情、利用、保有和维护等的权利。此处的个人指的是自然人。 第二节个人信用征信制度中的个人信用权 一、个人信用征信制度中个人信用权的性质 对于信用权的性质，一种观点是认为信用应划分为人格权一类，例 如梅仲协老先生认为：按人格权( 德) 一语，系德国学者所创设，据e g g e r 氏之解释，凡保证吾人能力所及，对于第三人得以享受之权利，无论为 精神的、道德的、或经济的关系，其与吾人生存上不可分离者，均属之。 例如生命、健康、贞操、秘密、姓名及信用【l3 。而信用权作为人格权的 一种，被认为是指维护民事主体社会影响与评价的精神性人格衩，故与 名誉权、隐私权、贞操权一道被归类为“尊严型精神性人格权”。学术 界将具体人格权分为物质性人格权与精神性人格权，对精神性人格权又 划分为标表型精神性人格权，如姓名权、肖像权、自由型、精神性人格 权，如婚姻自主权、尊严型精神性人格权【h 】。但目前除德国民法典 外，其他国家民事立法依此观点明文立法者还很少。 另一种观点是认为信用权属于名誉权的一种，包含在名誉权之中， 如台湾地区最先对信用权也无明文规定，为了使受害人获得相应的赔偿， 在实务上就对名誉权作了扩大解释，使其包括了信用权。还有一种观点 是认为信用权是一种独立的新型的民事权利，如吴汉东先生就认为信用 虽然与特定主体的人身相联系，但信用权不属于传统的人格权，而是一 项从一般人格权中分离出来的新型民事权利【1 ”，如果基于民事权利体系 的财产权和非财产权的“两分法”理论，信用权即是介于上述两类权利 之间的“混合型权利”。德国民法中虽然有保护信用的规定，但并未承 认信用权属于人格权。 3 i 梅仲协：民法要义，中国政法大学 i j 版社，2 0 0 0 年版，第6 i 页。 4 i 车取元、温世扬：比较咒法学。武汉人学出版社，1 9 9 8 年版，第1 4 8 1 4 9 页 ”吴汉彖：论信用权，载法学2 0 0 1 年第1 期，第4 4 页。 6 目前在中国上述第一种学说已渐占优势。九届人大常委会第3 1 次会 议一l 提交的民法舆孳寨中，第瓣绫人格权法中藏增翔蠖定了信麓权，矮 定自然入、法人享有信用权。禁止用低毁等方式侵害自然人、法人的信 用；征信机构应当密观、公正地收集、记录、制作、保存自然人、法人 的信壤瓷料，征嫠撬稳也应当合理使滔并依法公牙信惩资料；鑫然人、 法人有权查阅、抄录或者复制征信机构涉及自身的信用资料，有权要求 修改与察实不符的信用资料，从该规定中可以看出信用权与名誉权并列， 都属予人李蓦权的范畴。 作者也认为信用权是一项独立的人格权，因为根据权利的性质和标 准可以将民事权利分为两类，一类是财产权，另一类是人身权，人身权 龟摆入掺毅季l 身份粳。身份权是为法律所像护麓基予氐事主落酶蘩耱行 为、关系所产生的与其身份有关的人身权利，如夫妻间的人身权、父母 子女之间的人身权等都属于身份权。人格权则指民事主体为维护奠独立 人格搿必须享有戆权利。个人谂矮权作为项民事权利与身份无关，它 并不是因为存在一定的身份关系而产生的，所以它不属于身份权。另外 个人信用权也不是一项财产性权利，而是一项非财产性权利，因为它不 是以一定酶财产裂蕊为逡容酶。 个人信用权只熊为权利入本人所享有，不能转让和继承，是一种专 属性的权利，而财产权都体现为一定的财产利益，一般可以用金钱来计 算其价蕊，可以转让窝继承。从上述分折中可以看遗个入信矮权是一顼 人格权，而不是身份权，更不是财产权。个人信用权怒一项独立的人格 权，而不是包含于名誉权之中的人格权。因为个人信用权与名誉权虽然 有诲多攘似之处，翔两者都是蠢社会缀出盼评价，瞧仍有诲多医翘，如 个人信阁权的客体一一信用侧煎于经济能力上的评价，而名誉权的客体 一名誉，是关于一个人的综合社会评价，包括品行、思想、作风、能力、 才子等索质窝品格，其范圈要比信霜竟泛，内容也毙信l | j 复杂。同时信 用还包括社会对个人所具有的偿债能力和意愿的信赖程度，而名誉则 不包括这种信赖感的因素。所以个人信用权是一项独立的人格权。 二、个人信用征信制度中个人信用权的特点 由于个人信用征信行业的特殊性，在个人信用征信过程中，信息主 体的个人信用权及其容易被侵犯。作为一项独立的人格权，个人信用权 比起其他人格权具备以下四个特点： 1 、信用具有人格性。 信用的人格性在古罗马法中就己经体现出来。信用在罗马法中作为 人的一种特定的资格体现为它是人格的一部分，是可以成为法律主体的 资格。如果一个自由人因无力清偿债务，丧失信用，“人格”就会“大 减”；那些因为无信用、破廉耻、以及侵吞受监护人财产而失去相应信 用的人，人格就会受到限制并失去某些权利，如禁止其做监护人、不能 作证、不能代替他人进行诉讼行为。信用是人格的一部分，只有那些具 有完全人格的人才能拥有信用，如果丧失信用就不具备完全的人格，不 具有完全人格的人和无人格的人则不具有或当然不具有信用。 信用的人格性还体现为它是一种人格权，即所说的信用权。在古罗 马社会，个人对自己的良好信用拥有维护和不受他人侵犯的权利是其在 法律上具有完全人格的一个重要方面，信用本身就是一种权利。这一观 点对后世民法具有重大的影响【1 。 2 、信用具有道德性。 从上述对信用的定义分析中可以看出，一个人的信用与他所拥有的 财产密切相关，但并不是纯粹以财产为基础的，诚实、守信的良好品德 等人格方面的因素与财产因素在一个人的信用中发挥着同等重要的作 用。信用的这一特性在罗马法中也有所体现。如监护人因受控成为被怀 疑者，他的信用就会受损，并会因此而被革职，失去监护人的资格和权 利。对此，查士丁尼法典规定：监护人不忠实行使其职责的，即使 他有支付能力，仍是被怀疑者；以欺诈方法行使管理职务的，即使他提 供担保，仍必须将他革职，因为提供担保不能改变监护人不诚实的意图， 而只能使它有机会更长期损害受监护人的财产；但监护人虽然贫困，可 b 6 1 如台湾民法愤编修正第1 9 5 条第l 项规定：不法侵害他人之身体、健康、名誉、自由、信用、隐私、贞操或 不法侵害他人人格法盏而情节重大者，被害人虽非财产上之损害亦得请求赔偿相当之金额其名誉破侵害肯 并得请求【旦i 复名誉之适当处分。町见n ：台湾民法中将信用与名誉、自由等人格权并列予以保护。 8 是忠实勤勉，这种人不得被视为被怀疑者而革职。 3 、信照具有财产性。 在信用的发展史中，信用始终与财产联系在一起。它的财产性主要 体现在以下几个方瑟：一是信耀表琥为以鹭季产为基础夔信耀。在商品经 济比较简单、活动领域相对较小的“熟人社会”中，人在交往中判断对 方信麓状况虽然也以财产为标准，但主要还是以对方的道德品格为标准 来界定一个人是否可信。【17 1 而在现代商业社会中起作用的主要是财产的 信用，如有限责任公司，其信厢就是资本信用，还有各种担保，强然在 审查保证人的信用状况时，要考虑他的个人黯格，但最终起决定作用的 还怒保证人所拥有的财产；二是信用是一种无形财产。信用并不是直接 地表现为财产利益，只存在具体的经济活动中，才貔够转化为明显的财 产利益。 。 作为无形财产，信耀酶怼产性还体现在以下三令方瑟：一、它韪够 为信用拥有者带来财产利益，如一个信用良好的企业能够获得所需的银 行贷款，有稳定静客户来源。二、信溺可以耀金钱来衡量其价值，并发 挥与有形财产一样的经济功能，如商号中凝结着信用，可以把商号与信 用一起作为无形财产来出资。三、在观代社会，信厢更多地体现为一种 兼具财产权性质的商事人格权，商事人格权盼主体是以盈利为目的、以 经营为目的的自然人或法人，h p 商人，其客体不仅仅是人的精神利益， 瑟楚精神性剥盏翻财产性剥盏麓综合体，著且磊者燹戈显藩秘重簧。 4 、信用具有信息性。 信用怒壶一系列静信怠蜃构成豹，并以信怠篦形式在社会上传播， 在经济生活中发挥作用。一个人的信用状况如何，是由构成信用的信息 所决定的，如上海资信有限公司所出具的个人信用报告就是由个入身份 信息、个人与银行的信用信息、个人的非银行信用信息、严重的不良信 用记录等个人信息组成的。个人身份信息包括证件号码、姓名、性别、 出生目欺、住址、婚姻状凝、工l 乍单健、职业职稔、最高学历等。个人 与银行的信用信息包括贷款偿还和信用卡透支及付款情况麓；个人的非 银行信爰信息包挺赊销及付款馕凌、公用事业欠缴赞情况等；严整的不 7 谈攀荣：金融隐私投与信息披嚣的冲突与制聱，中圜金融出版社，2 0 0 4 颦敷，第2 0 7 页+ 9 良信用记录包括贷款严重逾期、信用卡恶意透支、移动用户严重欠费等。 现代社会，“商业交易的结果是信用信息的转让，而不是黄金或现金的 转让。 正因为信用是由一系列的信息所构成，具有信息性，所以对个人信 用权的保护，在某种程度上也是对构成一个人信用信息的保护。个人信 用权的客体虽然是信用，但在对个人信用进行征信后，个人的信用己经 信息化并且量化了，个人的信用和信用信息是内容和形式的关系。 三、个人信用征信制度中个人信用权的内容 个人信用权的内容即权利主体个人对其信用所享有的具体权 利，主要指个人对其信用所享有的知情、维护、利用以及不受他人侵犯 的权利。中国现行民法通则中没有规定信用及相关的信用权，但在 民法典草案中就增加规定了信用权，规定自然人、法人有权查阅、抄录 或者复制征信机构涉及自身的信用资料，有权要求修改与事实不符合的 信用资料，即在民法典草案中规定个人对自己的信用享有知情权、修改 权。笔者认为除了信用知情权和个人信用修改权外，个人信用征信制度 中的个人信用权体现在如下几个方面： ， 1 、个人信用知情权 所谓个人信用知情权，是指个人有权通过正当的途径了解、查阅、 抄录自己的信用状况，即社会对自己偿债能力和意愿所做出的评价。在 进行个人信用征信后，个人的信用主要是由信用征信机构通过对其收集 的个人信用信息所做的个人信用报告体现出来的，所以个人有权从征信 机构了解有关自己的信用状况，具体表现为有权查阅、抄录、复制有关 自己的信用信息。信用知情权还应包括个人有权了解社会对自己信用做 出评价的信息来源、有权了解征信机构收