（金融学专业论文）完善我国网络保险监管研究.pdf

。一 - j t j 1 1 i i ii ii iii ii i i ii ii iiii 19 0 7 6 2 4 i m p r o v i n gt h er e g u l a t i o no f o n l i n ei n s u r a n c ei nc h i n a z h a n g q i a n b a ( h u n a nn o r m a lu n i v e r s i t y ) 2 0 0 3 at h e s i ss u b m i t t e di np a r t i a ls a t i s f a c t i o no ft h e r e q u i r e m e n t sf o rt h ed e g r e eo f m a s t e ro fe c o n o m i c s f i n a n c e g r a d u a t es c h o o l o f h u n a n u n i v e r s i t y s u p e r v i s o r p r o f e s s o rc h e n d i h o n g s e p t e m b e r , 2 0 10 户 。， j 7 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果 由奉人承担。 作者签名：强铺日期：帅年，月玎日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的伞部或部分内容编入有关 数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密团。 ( 请在以上相应方框内打“ ) 作者签名：弘伟日期：阳。年，月i f 日 聊獬：渺产嗍舻胪卵 r ，0， 硕l 。学位论文 摘要 互联网技术的发展与普及促进了传统营销方式的变革，网络保险代表着保险 行业未来的发展趋势。由于兼具网络虚拟性和保险经营的特殊性，网络保险犹如 一把“双刃剑”，在产生巨大经济效益的同时也带来更为复杂的风险因素，向传统 保险监管机制提出挑战。 本文运用归纳分析和比较分析的方法，从界定网络保险监管的内涵出发，以 公共利益论为理论依据，阐述我国网络保险的发展现状、风险因素以及监管现状， 指明我国网络保险市场存在的监管缺失；并通过分析与借鉴发达国家或地区的网 络保险监管经验，以有法可依为先决条件，探究我国网络保险监管的思路与举措， 旨在完善我国网络保险监管机制，提高监管效率和行业竞争力，推动网络保险健 康、快速地发展。 本文的研究重点在于以加快立法为前提从三个方面来完善我国网络保险监 管：第一，遵循网络保险监管的国际准则，尽快确立适合本国网络保险发展的监 管目标和原则；第二，针对网络保险的特性，强调多元化的监管主体，并明确具 体的监管范围；第三，建议改革保险监管的内容和方式以满足网络保险发展的需 要，在市场准入、安全管理、信用监督、人才培养以及交流合作等方面为网络保 险的发展提供良好保障。 在全球经济一体化的时代背景下，完善我国网络保险的监管不仅有利于加快 网络保险的发展步伐，推动经济体制的改革与创新，更有利于维护消费者权益， 促进效率与公平，构建和谐社会。 关键词：网络保险；网络保险监管；风险因素 、 !广 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n ta n dp o p u l a r i t yo ft h ei n t e r n e t ，o n l i n ei n s u r a n c eh a sb e e n d r o m o t e da sa ni n n o v a t i o no ft r a d i t i o n a l m a r k e t i n g ，r e p r e s e n t i n g t h ed e v e l o p i n g t e n d e n c yo fi n s u r a n c ei n d u s t r y l i k e ad o u b l e e d g e ds w o r d ，t h eo n l i n ei n s u r a n c e c o m b i n e st h ev i r t u a ln a t u r eo fi n t e r n e tw i t ht h ep a r t i c u l a r i t yo fi n s u r a n c e w h a ti t b r i n g sa b o u ti sn o to n l yg r e a te c o n o m i cb e n e f i t sb u ta l s os o m em o r ec o m p l e xh a z a r d s w h i c hc h a l l e n g eo u rc u r r e n ti n s u r a n c er e g u l a t i o n u s i n gt h em e t h o d so fi n d u c t i o n a n dc o m p a r i s o n ，t h i sp a p e rb e g i n sw i t ht h e d e f t n i t i o no fo n l i n ei n s u r a n c er e g u l a t i o n ，f o l l o w e db yt h ep u b l i ci n t e r e s tt h e o r ya sa t h e o r e t i c a lf o u n d a t i o n ，a n dt h e nm o v e so nt op o i n to u tt h ei n a d e q u a c yo fr e g u l a t i o ni n o u ro n l i n ei n s u r a n c em a r k e tb yi l l u s t r a t i n gt h ed e v e l o p m e n to fo n l i n ei n s u r a n c e ，t h e d r e s e n th a z a r d s a n dt r a d i t i o n a lr e g u l a t o r ym e a s u r e s t op r o b e i n t oo u ro w n c o n s i d e r a t i o n sa n da p p r o a c h e so fo n l i n e i n s u r a n c er e g u l a t i o n ，t h ee x p e r i e n c e si n a d v a n c e dc o u n t r i e sa n dr e g i o n sh a v eb e e nt a k e nf o rr e f e r e n c e s ，a n df u r t h e r m o r e ，t h e w o r ko fl e g i s l a t i o nh a sb e e ne m p h a s i z e da sap r e c o n d i t i o n t h e s es t u d i e sa r ei n t e n d e d t oi m p r o v eo u ro n l i n ei n s u r a n c er e g u l a t i o n ，t oe n h a n c er e g u l a t o r ye f f i c i e n c y a sw e l la s i n d u s t r yc o m p e t i t i v e n e s s ，a n dt op u s ho n l i n ei n s u r a n c e f o r w a r ds m o o t h l y t h ef o c u so ft h i sp a p e ri so nh o wt oi m p r o v eo u ro n l i n ei n s u r a n c er e g u l a t i o no n t h ep r e m i s eo fl e g i s l a t i o n ，a n da t t e n t i o ni sb e i n gp a i dt ot h ef o l l o w i n gt h r e ea s p e c t s f i r s t lv t h es u i t a b l ep r i n c i p l e sa n do b j e c t i v e so fo n l i n ei n s u r a n c er e g u l a t i o ns h o u l db e e s t a b l i s h e da ss o o na sp o s s i b l e o nt h eb a s i so fi n t e r n a t i o n a ln o r m s s e c o n d l y , c o n s i d e r i n gt h ef e a t u r e so fo n l i n ei n s u r a n c e m u l t i p l er e g u l a t o r sa r en e c e s s a r yt o rt h e p r a c t i c ea n d t h e i rr e g u l a t o r ys c o p e ss h o u l d b e c l a r i f i e di nd e t a i l s t h i r d l y ，t h e r e g u l a t o r yc o n t e n t sa n dm e t h o d ss h o u l db er e f o r m e ds o a st om e e tt h ed e m a n d l i a r f u r t h e rd e v e l o p m e n t s u g g e s t i o n sh a v eb e e np r o p o s e dr e g a r d i n gm a r k e ta c c e s s ，s a t e t y r e g u l a t i o n c r e d i tm o n i t o r i n g ，p e r s o n n e lt r a i n i n ga n di n t e r n a t i o n a lc o o p e r a t i o n ，w h i c n a i ma tp r o v i d i n gap o w e r f u lg u a r a n t e ef o r t h ef l o u r i s ho fo n l i n ei n s u r a n c e u n d e rt h eb a c k g r o u n do fe c o n o m i cg l o b a l i z a t i o n ，t h er e s e a r c h e sa b o v ea r en o t o n l yb e n e f i c i a lt oa c c e l e r a t et h ed e v e l o p m e n to fo n l i n ei n s u r a n c e ，d r i v et h ee c o n o m l c r e s t r u c t u r i n ga n di n n o v a t i o n b u ta l s op r o t e c tc u s t o m e r s i n t e r e s t s ，p r o m o t ee l l i c l e n c y a n de q u i t y , a n db u i l du pah a r m o n i o u ss o c i e t y k e yw o r d s ：o n l i n ei n s u r a n c e ；o n l i n e i n s u r a n c er e g u l a t i o n ；h a z a r d s ， 一 ， 硕f ：学化论丈 目录 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书i 摘要i i a b s t r a c t i i i 插图索引v i 附表索引v i i 第1 章绪论1 1 1 选题背景1 1 2 文献综述2 1 2 1 国外文献参考一2 1 2 2 国内文献研究- 3 1 3 研究方法5 1 4 框架结构5 第2 章网络保险监管的理论依据6 2 1 网络保险监管的内涵6 2 2 公共利益论与网络保险监管7 2 2 1 保险监管的基础理论7 2 2 2 公共利益论与保险监管“7 2 2 3 对于网络保险监管的重要意义8 第3 章我国网络保险发展及监管现状分析1 0 3 1 我国网络保险的发展现状1 0 3 2 我国网络保险的风险因素1 3 3 2 1 法律风险1 3 3 2 2 安全风险1 4 3 2 3 道德风险1 4 3 3 我国网络保险的监管现状1 5 3 3 1 法律法规滞后l5 3 3 2 组织管理不健全l6 3 3 3 监管方式有待改进1 6 3 3 4 监管人j 极度匮乏1 7 第4 章发达国家或地区网络保险监管的借鉴1 8 4 1 发达国家或地区网络保险监管分析1 8 党菩我l 习m 络 宋险豁管珂f 究 4 1 1 美国对网络保险的监管1 8 4 1 2 欧洲对网络保险的监管1 9 4 1 3 中国香港对网络保险的监管2 0 4 2 发达国家或地区网络保险监管的启示t 一2 l 第5 章完善我国网络保险监管的建议_ ”2 2 5 1 明确监管原则和监管目标2 3 5 1 1 网络保险监管的国际准则( i a l s ) 2 3 5 1 2 我国网络保险监管原则的确立2 3 5 1 3 我国网络保险监管目标的确立2 4 5 2 调整监管主体和监管范围2 5 5 2 1 立足政府监管2 5 5 2 2 辅以行业自律2 6 5 2 3 强化个体监督2 7 5 3 改革监管内容和监管方式2 7 5 3 1 灵活审批市场准入2 8 5 3 2 充分重视网络安全2 9 5 3 3 加强道德风险监管3 0 5 3 4 培养和开发人才资源3 1 5 - 3 5 促进国际和区域合作31 结论3 2 参考文献3 4 致谢3 7 v 1 ， 、 硕l 学位论文 插图索引 图3 1 中国网络保险市场保费规模1 0 图3 2 中国网民人数1 1 图3 3 中国网购市场规模1 1 图4 1 欧洲非寿险在线业务的客户人数1 9 图5 1 网络保险监管部职能分工图2 6 v i 一 完善我困网络保险舱管研究 附表索引 表5 1 市场准入因素对比表2 9 v i i 硕f ：学位论文 1 1 选题背景 第1 章绪论 互联网的飞速发展促进了传统营销模式的创新，网络保险应运而生，并焕发 蓬勃生机，以广阔的市场运作环境、便捷实用的沟通渠道、低成本高效率的经营 方式等无可比拟的优势迅速成为未来保险营销的发展趋势。 由于在互联网用户密度和信用体系建设等方面占有优势，美国成为发展网络 保险的先驱。早在1 9 9 7 年，美国网络保费收入就达3 9 1 亿美元【1 1 ；2 0 0 4 年，进 行网络交易的保险公司在市场占比高达4 9 t 2 】；目前，几乎所有美国保险公司都 己开展网络保险业务，部分险种网上交易额已占到3 0 5 0 的市场份额【2 】。在欧 洲，网络保险的发展势头也相当可观，法国安盛于1 9 9 6 年试行网络直销；2 0 0 5 年，英国约2 0 的保险产品实行在线销售【2 】。2 0 0 6 年，全球网络保费收入高达 1 7 3 5 6 亿美元【2 】；2 0 0 7 年，美国与欧洲市场占据全球网络保险市场7 1 9 的份额【2 1 。 中国网络保险起步较晚，但发展迅速。1 9 9 7 年1 1 月，中国保险信息网( 2 0 0 0 年更名为中国保险网) f 式运行，并于同年1 2 月协助新华人寿促成我国第一份网 上保单；从2 0 0 0 年至2 0 0 5 年，保险公司纷纷推出自己的网站，第三方网络保险 平台也陆续出现，中国网络保险的发展初具规模。随后，2 0 0 6 年至2 0 0 8 年是我 国网络保险的高速发展期，网络保费收入呈现爆发式增长，市场规模不断扩大。 2 0 0 9 年我国网络保险实现保费收入7 7 7 亿元人民币，其中财产险保费收入5 1 7 亿元，人身险保费收入2 6 亿元【3 】。网络保险日益成为保险行业重要的营销渠道和 新的业务增长点。 然而，在产生巨大经济效益的同时，网络保险也给保险监管带来了新的风险 和新的挑战。保险风险的特殊性和网络载体虚拟化、全球化等特点决定了一般网 络监管方式和传统的保险监管机制均无法满足网络保险监管的需求，如：传统的 监管法例一定程度上束缚了网络保险的发展；安全风险、信用风险的加大严重威 胁到消费者的合法权益以及网络保险市场的稳定等。与网络保险的迅速发展相比， 我国网络保险的监管明显滞后，在法律法舰、网络技术与安全、监管机制和方式、 国际交流与合作等方面进展缓慢或者几乎空白，保险监管有效性大大降低。 可见，网络保险的兴起使我因保险监管面临重要抉择，而j 下视网络保险带来 的机遇与挑战，与时俱进地改革传统保险监管机制，积极借鉴发达国家或地区网 络保险监管的宝贵经验，强调立法监管和依法监管，遵循国际监管准则，以传统 监管理论为依据，努力确立符合本国国情的网络保险监管目标与原则，调整监管 完善我罔网络保险：临管研究 主体和范围，改革监管内容与方式，不仅是实现我国网络保险可持续发展的关键， 也是我国保险业能否提升核心竞争力以尽快缩小与发达国家差距的重要因素。 1 2 文献综述 随着信息时代的到来，保险业与电子商务的融合逐渐紧密，网络保险应运而 生。阎志鹏、李松涛和俞自由( 1 9 9 9 ) 认为，网络保险是“以信息技术为基础， 以互联网为主要渠道来支持企业一切活动的经济行为”【4 j ；方真、孙百鸣、王剑 南将网络保险定义为“实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、 承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化 【5 1 。自上个世纪九十年代术以来，我国网络保险发展迅速，前景广阔，代表着未 来保险营销的必然趋势。鉴于传统的保险监管机制已无法满足网络保险的发展需 要，如何针对我国网络保险的现状实施有效监管是保险监管机构亟须解决的难题。 以下将介绍国内外关于网络保险监管的部分研究成果： 1 。2 1 国外文献参考 国外的网络保险监管研究始于2 0 世纪9 0 年代中期，9 0 年代木期至2 1 世纪 初期取得突破性进展，随后由于全球互联网市场泡沫破灭以及金融危机的影响， 沉寂较长一段时间，直至近两年网络保险恢复强劲的发展势头后，业界才重新关 注其风险监管，研究重点也从初期的法律政策和原则目标转向不同险种的网络营 销渠道和网络保险平台的实践案例分析。本文参考的国外文献大多是针对法律法 规的制订与完善、网络保险的技术风险、保险人市场准入等方面的研究。 19 9 6 年，v a n c eg u d m u n d s e n 在“r e g u l a t i o no fi n s u r a n c et r a n s a c t i o n so nt h e i n t e r n e t 一文中较早分析了互联网技术的运用对于保险业的影响，较为全面地界 定了网络保险的监管范罔，包括商标、版权、名誉损害、法律特权、网络信息责 任、客户投诉、广告发布、保单招售、费率规则、市场准入、交易区域、数字签 名和司法管辖等方面，并呼吁美国联邦贸易委员会( f t c ) 和美国保险监督官协 会( n a i c ) 尽快针对网络风险制订具体的监管规贝1 j t 川。随后，n a i c ( 1 9 9 8 ) 针对 网络保险的电子签名、资金划拨、隐私保密原则、合同形式以及执业认证等方面 进行了详细阐述【7j ；并在“r e g u l a t o r yi s s u e sa s s o c i a t e dw i t ht h ep r o v i s i o n so f i n s u r a n c ee l e c t r o n i c a l l y ( 2 0 0 0 ) 一文中解释网络保险的“信息保存”、“信息 传递”和“管辖与许可”等规则瞵j 。同时，n a i c 电子商务监管工作组( e l e c t r o n i c c o m m e r c ea n dr e g u l a t i o nw o r k i n gg r o u p ) 提出“消除准入障碍”、“利用技术与自 动化以实现规模经济”和“加强一致性 【9 】的网络保险监管目标。另外，美国保 险学会( a i a ) 也提出了“维护系统的完整性、开放市场以促进竞争、保证监管 效率并支持为实现系统效率最大化所作的努力”的宏观目标，重点强调1 2 条网络 监管准则【l0 1 。2 0 0 1 年，纽约州政府保险局签发第五号函件( c i r c u l a rl e t t e rn o 5 ) 【l ，为网络保险销售业务提供指南，保护消费者利益。在法律法规方面，还有欧 盟制订的“e l e c t r o n i cc o m m e r c ea n di n s u r a n c e ( 2 0 0 2 ) ，围绕欧洲网络保险发展 现状和欧盟立法在网络保险中的应用进行深入探讨【1 2 】，具有很强的现实指导意义。 必须重视的是，2 0 0 0 年1 0 月，国际保险监督官协会( i a i s ) 颁布“p r i n c i p l e s o nt h es u p e r v i s i o no fi n s u r a n c ea c t i v i t i e so nt h ei n t e r a c t ，首次提出国际通用的网络 保险监管原则，即监管方式的一致性原则、透明度和信息披露的公开性原则以及 合作监管原则【l3 1 ，声明网络保险对于消费者和保险行业是一个“双赢”选择，保 险监管机构应致力于为网络保险的繁荣发展建立一个良好环境。2 0 0 4 年1 0 月， i a i s 又对原文进行修订，补充有关保险中介、网络保险的风险管理等内容【l3 1 。上 述国际权威组织对网络保险监管原则和目标的确立为各国保险监管机构制订适合 本国网络保险发展的具体监管规则奠定了良好基础。 另外，面对网络保险带来的新的风险和挑战，美国学者t e u t ac a t e ( 2 0 0 3 ) 提 出从研究成功开展网络保险业务的关键因素入手，综合分析网络技术因素、企业 组织结构和行业环境，寻求减少和避免威胁在线业务关键因素的各种风险【l4 1 。在 网络技术风险上，针对具体的网络保险产品市场，s eh u nl i 和s u k h ol e e 于2 0 0 9 年发表题为“r o l eo f t r u s ti na d o p t i o no f o n l i n e a u t oi n s u r a n c e ”的论文，探讨汽车 网络保险市场的在线服务质量、客户信任度和购买意向三者之问的关系，指明在 线保险产品质量和服务水平对于客户信任度有着重大影响，而客户信任度作为保 险在线销售最为重要的因素之一，具体反映在对产品的信任、对客服的信任以及 对保险公司的信任等三个方面，并进一步影响着其购买意图，从而阐述对于网络 保险诚信监管的反思【l5 1 。 1 2 2 国内文献研究 与我国网络保险发展进程同步，国内网络保险的监管研究在2 0 0 0 年之后才开 始萌芽。李飞( 2 0 0 1 ) 将网络保险监管界定为：保险监管部门和机构为保护投保 人利益，维护保险和金融体系的安全稳定，推动国民经济持续健康稳定的发展， 根据金融和保险法规对以计算机网络为技术支撑的保险活动所实施的监督管理 【l6 。由于整体电子商务环境和保险行业的不成熟，目前，网络保险已受到极大关 注，前景光明，但尚未成为主流的营销模式，市场份额占比有待进一步提高，其 监管研究的进展也就更为缓慢，必须经历一个量变到质变的积累过程。近年来对 于网络保险的监管研究主要集中在两个方面： 第一，网络保险的发展为保险监管带来新j x l 险和新挑战。网络保险是保险营 销渠道的创新，具有无可比拟的优越性，但也存在不少问题，如：过分依赖网络 技术，加大信用风险【l6 j ( 李飞，2 0 0 1 ) ；互联网业务配套法律法规尚待进一步健全 3 完善我闺网络保险：珩i + 开z 【1 7 1 ( 张青枝，2 0 0 4 ) ：有利于公平竞争的电子商务监管体系未建立，网上投保无价 格优势和服务优势1 8 1 ( 龚苑娜，2 0 0 4 ) ；网络保险产品的核保核赔及第三方网站的 盈利模式难以确定【1 9 1 ( 王悦，2 0 0 5 ) ；增加保险欺诈、洗钱、保险产品误销售的可 能性【2 0 】( 吴九红，2 0 0 5 ) ；因非现场特性为投机创造条件，非人性化交易让消费者 止步【2 1 1 ( 陈文慧，2 0 0 6 ) ；网络安全支付难题待解【2 2 】( 何平，2 0 0 7 ) ；在线核保技 术和公众认知度不高2 3 1 ( 张欣，2 0 0 8 ) 等等。这些问题使传统监管手段的有效性 面临全新挑战，大大增加了保险监管的难度。 第二，分析我国网络保险监管的难点及其对策。一般观点认为，我国网络保 险监管的难点体现在法律法规、网络技术与安全、监管内容和方式以及监管人才 的培养等方面。在法律法规方面，王悦( 2 0 0 5 ) 将网络保险立法的内容界定为， 电子合同、电子商务认证、电子数据认证、网上交易与支付、网上知识产权、电 子商务管辖权、在线争议解决等【1 9 】。刘敏( 2 0 0 6 ) 提出：国内网络保险的实施和 运行交易规则缺乏相关法律法规支持，只有具备法律的约束与保护爿能健康长久 的发展【2 4 1 。在网络技术与安全方面，网上交易需要强大的技术支持，应当充分重 视网络的安全性问题。吴九红( 2 0 0 4 ) 认为，对网络保险的监管技术上的合作可 以减少交易与交流中的歧义和误解，做大网络保险【2 叫；孙静和洪蕴慧( 2 0 0 7 ) 认 为，为保证网络系统的安全，保险监管部门必须督促和协助保险企业建立有效的 风险评估和监测体系【2 5 1 。在监管内容和方式上，陈文慧( 2 0 0 6 ) 认为，个人信用 评级制度的缺乏成为网络保险发展的瓶颈和网络保险落后于网络银行和网络证券 的原因，个人信用制度的建立和完善有利于保险业尤其网络保险的健康发展【2 u ； 傅晓萍( 2 0 0 7 ) 强调“隐私权保护和道德风险是发展网络保险的两个瓶颈问题”， 提出隐私权保护的法律建议，呼吁从法制完善、诚信建设、严格核保等方面强化 道德风险的防范、监管及其法律责任【2 6 1 ；张欣呼吁( 2 0 0 8 ) 加大对信息基础设施 建设的投入，提高保险公司自身的信息化水平【2 3 】。在监管人才方面，保险监管机 构网络技术专业人员缺乏是一个突出问题，保险监管人员必须认真学习新技术、 新知识，以适应新时期保险监管工作的需要【l6 】( 李飞，2 0 0 1 ) ；黄晓星( 2 0 0 6 ) 提出要监督保险公司加强员工网络技术培训和教育，丌发现有人才资源1 27 j ；唐金 成、张西原( 2 0 0 9 ) 指明：既懂保险又懂网络技术的复合型人才匮乏，专业人才 的培养更不上市场步伐【2 引。 综上，这些研究成果从不同视角证实了改革和完善我困网络保险监管势在必 行，监管难点定位准确，对策分析初见端倪。然而，这些研究大多局限于探讨单 一问题的风险管理或者局部的建设措施，尚未出现有关完善我国传统监管机制的 系统性分析，没有从整体上明确适合我国实际情况的网络监管目标与原则，监管 主体及其监管范围的界定也较为模糊，于有效执行网络保险监管的具体措施十分 不利。因此，我们应该立足于传统保险监管理论，遵循网络保险监管的国际准则， 4 f 彤! f 。学位论文 结合我国网络保险的发展现状，以加快网络保险的立法为前提，尽快确立既符合 本国实际的网络保险监管的目标和原则，并依此界定具体、适用的监管内容及方 式，切实有效地推动我国整个保险监管机制的改革与完善，促进我国保险业更好 更快地发展。 1 3 研究方法 在金融创新必然会推动金融监管体制的完善和发展的过程中，如何对我国网 络保险进行有效监管的研究目标始终贯穿于全文，以加快立法为先决条件，主要 依托于监管原则和目标的确立、监管主体和范围的界定以及监管内容和方式的改 革，逐步调整我国传统保险监管模式，从整体上完善对于网络保险的监管。 针对这一研究目的，本文运用了经验归纳、逻辑演绎、规范分析以及比较分 析等不同研究方法，对网络保险和网络保险监管均有较为详细的介绍与分析。 1 4 框架结构 本文以金融创新推动金融监管为基础，以完善我国网络保险璐管为主线，对 网络保险的风险特征、我国网络保险的发展及监管现状以及国际网络保险监管经 验展开研究，力争从整体上促进我图网络保险监管的改革与发展，建立健康有序 的网络保险市场环境。 第一章：全文的绪论。从选题背景、文献综述、研究方法和框架结构等四个 方面介绍本文对于我国网络监管的研究目的和研究概况。 第二章：网络保险监管的理论依据。通过分析、比较网络保险的定义来界定 网络保险监管的内涵；介绍保险监管的基础理论，并以公共利益论作为网络保险 监管的理论依据。 第三章：我国网络保险发展及监管现状分析。首先介绍我国网络保险的发展 现状，通过分析网络保险的特殊风险以及传统监管方式的失灵来证明我国网络保 险的监管缺失。 第四章：发达国家或地区网络保险监管的借鉴。主要介绍欧美和香港地区对 于网络保险的监管经验，运用比较分析的方法对于我幽网络保险监管加以启发， 为后文章节撰写“完善我国网络保险监管的建议”起着一定的指导作用。 第五章：完善我国网络保险监管的建议。立足“依法监管”，将加快网络保险 的立法作为完善其监管的根本出发点；建议遵循i a i s 的网络保险监管国际准则， 探讨适合我国网络保险发展的监管原则和目标，调整监管主体和范围，改革监管 内容和方式，旨在从整体上完善我国保险监管机制，建立对网络保险的有效监管。 完善我同网络保险! 维管研究 第2 章网络保险监管的理论依据 2 1 网络保险监管的内涵 网络保险的迅速发展是实施网络保险监管的市场需求。作为网络保险与保险 监管的有机结合，网络保险监管是将保险监管的基本职能覆盖到网络技术和保险 业务两个领域。本小节从网络保险和保险监管的基本定义入手，试探讨网络保险 监管的内涵，为后文研究提理论指导。 关于网络保险，国内外主要定义有： “o n l i n ei n s u r a n c er e f e r st op r o v i s i o no f b u y i n ga n ds e l l i n gi n s u r a n c eo n l i n e 2 9 】”；“网络保险足以信息技术为基础，以互联 网为主要渠道来支持企业一切活动的经济行为【4 l ，；“网络保险是实现保险信息 咨渤、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、 续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化【5 】，；以及“狭义上的网络保险是 保险公司或第三方网络平台基于互联网技术为客户提供保险信息、产品和服务， 并直接实现网上投保、承保、缴费、理赔等业务的经营过程；广义上的网络保险 强调保险公司或第三方平台自身管理的信息化，以及在此基础上与其它保险公司、 非保险企业、保险监管部门等机构之间的所有信息交流活动”【l6 j 等等。 我们可以从上述定义中获悉两层涵义：一是保险业务的载体是互联网，业务 平台的构建和业务数据的传递完全依赖于保险公司或者第三方网络保险平台的信 息技术：二是网络保险用客观的信息技术来实现明显带有主观意愿的保险业务全 部流程。如果信息技术与保险业务的融合缺少合理的监管行为，无疑为催生新的 风险提供了种种可能，因此，保险监管的介入成为必然。 目前，关于“网络保险监管”的界定，仅有李飞于2 0 0 1 年提出的：网络保险 监管，是指保险监管部门和机构为保护投保人利益，维护保险和会融体系的安全 稳定，推动国民经济持续健康稳定的发展，根据金融和保险法规对以计算机网络 为技术支撑的保险活动所实施的监督管理l l6 1 。 保险监督管理制度通常由两大部分构成：一是困家制定保险法规对保险业予 以宏观指导和管理；二是政府的保险监督管理部门依据法律或行政授权对保险业 的市场准入、经营主体、经营范围、保险产品等因素进行行政管理，以保证保险 法规的贯彻执行，进而影响保险市场的运行模式和效率。 从监管主体出发，保险监管有狭义和广义之分：狭义上保险监管的主体为政 府的保险监管部门；而广义上的保险监管还包括行业自律组织对保险机构的监管 以及保险机构对自身活动的监管【3 0 1 。保险监管的职能则集中体现在拟订政策法规、 6 硕l ：学化沦文 防范和化解风险、维护市场秩序以及培育和发展市场等方面。 根据上述网络保险和保险监管的概念，可以明确网络保险监管的内涵必然包 括对基于互联网技术的系统安全监管和基于保险实务流程的业务风险监管，即： 网络保险监管，是指政府部门、行业自律组织或保险机构自身依据国家法律法规 对基于互联网技术的保险经营所产生的系统安全风险和业务交易风险进行的监督 和管理，旨在防范和化解风险，维护市场秩序，保护投保人( 被保险人) 利益， 促进网络保险健康有序的发展。 2 2 公共利益论与网络保险监管 2 2 1 保险监管的基础理论 保险的监管理论主要有公共利益论、私人利益论和政治监管理论。 公共利益论属于规范经济学范畴，假设政府会为全体公众利益服务，超脱于 各个利益集团的冲突；认为保险监管是一种降低或消除市场失灵的手段，是为了 保护消费者，服务于公共利益而存在。 私人利益理论属于实证经济学范畴，认为监管的存在是为了私人团体的利益， 监管者是为一部分人而不是全体大众服务的，是出于自身利益的考虑，热衷于监 管活动，不断追求政治支持的最大化。最著名的私人利益论是捕获论，主要观点 包括两方面：一是监管常遭到被监管业者的捕获，为被监管行业所占据并为其利 益服务，监管的最终后果往往有利于生产者，即被监管者；二是监管者可以根据 对被监管者行为的分析来完善监管，而被监管者则会寻找新的方式逃避盟管，两 者在追逐与捕获的过程中都得到了提高f 3 l 】。 政治监管理论认为监管是不同的私人利益集团在现有政治和行政管理框架内 相互讨价还价而达成的结果，其突出特点足监管机构在执行监管政策时具有强有 力的主动权。利益集团包括立法者、司法者、监管者、消费者及被监管者等；各 个利益集团的性质不同，对监管事件讨价还价的结果也不同，而监管的供给是为 了满足利益集团收入最大化的需求。 本文将保险监管的原因归结于保险市场可能失灵导致保险公司破产或丧失偿 付能力而损害消费者利益；保险监管的根本目的一方面是为了保护投保人权益， 防止欺诈行为或遭受损失；另一方面是需要保护适度、公平的竞争，以促进保险 业健康发展。因此，本文选择公共利益沦作为网络保险监管的主要理论依据，说 到底，保险监管就是要维护公共利益。 2 2 2 公共利益论与保险监管 公共利益论，又称市场失灵沦，起源于2 0 世纪3 0 年代的美国经济危机，基于 福利经济学家和凯恩斯主义者针对市场缺陷的分析而产生，最早试图说明政府监 7 完善我罔网络保险 惰管研究 皇曼暑曼曼笪曼舅舅曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼! 曼曼笪曼曼曼鼍皇曼曼量曼曼曼曼曼曼舅 。 管合理性，在国际监管理论中占有重要地位。 公共利益论以“市场失灵 为前提条件，认为：“市场是脆弱的，如果放任 套 自流就会趋向不公正和低效率 ；“监管通常发生在市场失灵的领域”，“公共管 制正是对社会的公正和需求所做的无代价的、有效的和仁慈的反映”【3 2 1 ，即其核 心思想为：市场不是万能的，存在其自身无法克服的种种缺陷；监管目的在于防 止和纠正市场失灵对消费者利益造成的重大损害，追求经济效率最大化，以保护 公众利益。 公共利益论奠定了保险监管的理论基础。保险业是一个影响公众利益的行业， 客户将未来的福利和保障托付给保险人，保险人的破产将使客户未来的利益全部、， 丧失。因此，可将保险监管视为“公共产品”，立足于保险的作用和目的来阐释 保险监管的意义，即：为维护公众利益，政府必须通过保险监管来保证保险市场 寸 的稳定和保险人的偿付能力，其监管职能归根到底体现为保护被保险人的利益， 提高保险市场的效率。而根据公共利益论，保险监管的必要性则在于保险市场同 样存在不完全竞争、外部性和不对称信息等因素造成的市场失灵，保险监管当局 有必要对保险机构和保险市场体系进行有效的监管。 2 2 3 对于网络保险监管的重要意义 作为科技创新与金融创新相结合的产物，网络保险的运行方式与传统保险业 务有较大区别，但是，保险的性质和作用并没有改变，仍视为传统保险业务的变 形或延伸。当然，网络保险并不是传统保险业务向网络的简单移转。基于信息技 术的网络保险为公共利益论这一传统保险监管理论赋予了新的表现形式，以下将 逐一分析不完全竞争、外部性和不对称信息等三个市场失灵因素。 1 不完全竞争 网络保险符合传统保险业务的发展规律，其规模越大，单位成本就越低，收 益也就越高。网络保险平台的保险产品越齐全，或者保险网络经纪人越多，分布 范围越广，诚信等级越高，就越能吸引更多客户；同时，客户也足更多依据网站 知名度、用户界面的友好程度以及保险网络经纪人的服务质量束选择网络保险平 台和保险产品，而无须从众多保险网站中一一挑选，这样，客观上会推动客户倾 向于选择一家或几家网络保险平台和少数保险网络经纪人的趋势，使其客户忠诚 度得到长久维持和不断提高，市场地位同益巩固；并且，网络保险平台更容易集 中保险产品信息，更便于客户比较相类或相似的产品，一旦个别网络保险平台和 少数保险网络经纪人或者某类保险产品占据了相当的市场份额，其他类似机构、 人员和产品的市场准入障碍就会加大，准入成本也会提高，而市场竞争则会减少， 因此，网络保险同样会出现不完全竞争的现象。 2 夕 、部性 外部性是指一个人的行为对旁观者福利的影响，使他人产生额外的成本或收 益，有正负之分。保险的负外部性是显而易见的，而网络保险的虚拟化和特殊性 决定了风险因素及