（金融学专业论文）我国商业银行网上银行运营风险分析与防范.pdf

摘要 本文试图通过对我国商业银行网上银行的运营状况分析，对比境外银行业网 上银行业务运作的相关情况，探讨网上银行业务所面临的风险，提高网上银行业 务的风险防范水平，把握我国网上银行的机遇与挑战，结合我国网上银行发展的 实际情况，提出构建适合我国国情的网上银行风险防范安全体系的设想。 本文除导论外共分为五章。 第一章主要介绍了网上银行的相关基本概念，包括网上银行的定义、构架、 运作及其发展趋势。 第二章主要对我国开展网上银行运营业务的基本状况进行分析。首先简要介 绍了我国网上银行的发展历程；对我国网上银行运营发展存在的主要问题进行了 分析。 第三章根据我国网上银行的实际情况，分析网上银行所面临的，不同于传统 银行的新风险和网上银行的风险放大效应，从基本运营、安全技术和电子货币等 三个方面着手，着重阐述网上银行所面临的特有风险。 第四章首先简要介绍境外银行业网上银行运营发展的概况，着重阐述美国安 全第一网上银行、欧洲和香港银行业网上银行的运营情况，并分析从中所获得的 有益启示。 第五章结合我国发展网上银行的实际情况，从运营管理体系、网络安全技术 体系、法律规范体系、信用保障体系及中央银行监管体系这五个方面入手，提出 我国网上银行运营安全体系构建的基本设想。 目前国内对于网上银行的研究尚显不足，相关研究文章主要集中在网上银行 的实务操作和网络技术保障方面。本文试图从宏观角度，抓住网上银行风险防范 这一视角，努力在网上银行发展的安全体系构建方面做些探索。 关键词：网上银行运营风险防范 分类号：f 8 3 2 3 3 a b s t r a c t t h i st h e s i s a t t e m p t st oa n a l y z ea n ds t u d yn e tb a n km a n a g e m e n ts i t u a t i o no f c o m m e r c i a lb a n ki nc h i n a ，e s p e c i a l l yt h ed i f f e r e n c eo fm a n a g e m e n tb e t w e e nc h i n e s e a n do v e r s e a sb a n k ，a n dd i s c u s st h en e tb a n kr i s kt or a i s et h ep r e c a u t i o no f n e tb a n k r i s k , p u tf o r w a r da n i d e ao f h o wt os e tu p p e r f e c tc o n t r o ls y s t e ma g a i n s tn e t b a n kr i s k o f o u r c o u n t r y t h e r ea r ef i v ec h a p t e r si nt h et h e s i s c h a p t e ro n ei n t r o d u c e sb a s i cc o n c e p to fn e tb a n k ，i n c l u d i n gt h ed e f i n i t i o n ， c o n s t r u c t i o n ，m a n a g e m e n t m o d ea n dd e v e l o p i n gt r e n d c h a p t e r t w o a n a l y z e s t h en e tb a n k m a n a g e m e n ts i t u a t i o n ，a n db r i e f l y i n t r o d u c e st h eh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n to ft h en e tb a n ki nc h i n a i ta l s oa n a l y z e dt h e m a i np r o b l e mo fd e v e l o p m e n to ft h en e tb a n kt h r o u g ht h ec o m p a r i n gw i t ht h e d e v e l o p e dc o m m e r c i a lb a n k c h a p t e r t h r e e a n a l y z e s t h en e wr i s ko fn e tb a n ka n dt h e e n l a r g e e f f e c t a c c o r d i n g t ot h er e a l i t i e so fc h i n aa n de x p l a i n st h e u n i q u e r i s ko fn e tb a n kb a s e do n t h eb a s i cm a n a g e m e n t ，s a f e t yt e c h n o l o g ya n de l e c t r o nm o n e y c h a p t e rf o u ri n t r o d u c e dt h em a n a g e m e n ts i t u a t i o no f a m e r i c a ns a f ef i r s tn e t b a n k ，t h en e tb a n k i ne u r o p e a na n dh o n g k o n g ，t og e tt h er e v e l a t i o no fc h i n e s en e t b a n k c h a p t e r f i v ep u tf o r w a r da l li d e ao f h o wt os e tu pp e r f e c tc o n t r o ls y s t e ma g a i n s t n e tb a n kr i s ko fo u rc o u n t r yb a s e do nt h em a n a g e m e n ts y s t e m ，i n t e r n e ts a f e t y t e c h n o l o g ys y s t e m ，l a ws y s t e m ，c r e d i ts y s t e m a n dm o n i t o rs y s t e mo fc e n t r a lb a n k k e y w o r d ：n e tb a n kr i s km a n a g e 我国商业银行网上银行连营风险分析与防范 导论 网上银行1 又称网络银行、在线银行，是指银行通过i n t e r n e t 向客户提供各类金融服 务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个 人投资等，网上银行是在i n t e r n e t 上的虚拟银行柜台。 一、国际银行业网上银行飞速发展 自1 9 9 5 年世界第一家网上银行美国安全第一网上银行诞生以来，全球银行业在电 子化道路上开始了爆发式的飞跃。 1 9 9 7 年，全美只有4 0 0 家银行及存款互助机构开通网上银行业务，到2 0 0 0 年则猛增至 9 6 0 0 家。目前美国已有超过1 4 的客户在使用网上银行，全美约有5 6 0 万个家庭每月至少 使用一次网上银行功能或在线支付功能，网上银行市场使用率正以惊人的速度上升，未来 1 5 年美国将有9 5 的家庭在互联网上办理业务。美国的网上银行已覆盖了除现金以外的所 有零售银行业务和部分投资银行业务2 。 银行网络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶段：网上银行萌芽期、 网上银行形成期、网上银行成熟期。 在第一阶段( 网上银行的萌芽期) ，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与 网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存 在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构，这 一阶段，起步于2 0 世纪8 0 年代中期。 第二阶段( 网上银行形成期) 的标志是1 9 9 5 年美国安全第一网上银行( s f n b s a f ef i r s tn e t w o r kb a n k ) 的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既 无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，这就是未来网上银行的真 正存在形式。那为什么这种网上银行还不能称为是成熟的网上银行，真正的原因应该在于 整个社会环境的本身。 虽然这种纯虚拟的网上银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进入非现金时 代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯网上银行在当今时代的背 景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发 展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，网上银行就进入了第三个阶段即成熟期。 网上银行的发展，进一步加快了金融全球化和综合化的发展趋势，使银行业进入了一 个全新的历史发展阶段。通过网络，商业银行突破了传统的操作方式和经营模式，实现了 为客户提供超时空的a a a 级服务，其巨大的优势是显而易见的。 二、网上银行的迅猛发展给我国银行业带来挑战 面对经济一体化、金融国际化、信息网络化的新形势，中国金融业无疑被带进这飞速 发展的时代潮流之中，也必将参与这激烈的国际竞争，迎接金融电子化网络建设和发展面 我国商业银行同上银行连营风险分析与防范 临的巨大挑战。主要表现在以下几个方面： ( 一) 信息基础设施的建设规模 由于网上银行是基于信息网络通信的商务活动，为此需要建设必要的信息基础设施。 中国的信息基础设施建设正在起步阶段，需要在教育、能源、交通等各种基础设施的建设 方面进行大量的投资，因此信息基础设施建设的资会缺口非常大。 ( 二) 信息终端设备的普及程度 信息基础设施建成后，必须与信息终端设备相连才能实现网上银行，因此信息终端设 备的普及程度，将成为网上银行发展的制约因素。中国的东部与中西部地区的发展还不平 衡，中西部信息终端设备的相对贫乏将成为这一地区发展网上银行的极大障碍。 ( 三) 需要建立必要的法律框架 这是指银行和客户之间的网上金融服务所必须明确和遵守的法律义务和责任，而这方 面的法律法规还不完善。 ( 四) 需要制定必要的网络接入标准 由于各国信息技术发展水平不同，采用的网络接入标准不同，使得国际间的网上银行 活动遇到网络接入标准问题。采用不同信息技术的用户进行网上服务活动，关键是要建立 不同技术间的网络接入标准。 ( 五) 需要政府和企业客户的积极参与和推动 由于信息产业处于政府垄断经营和政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助将 很难快速发展网上银行。 ( 六) 需要解决安全和可靠问题 这也是最关键的问题，必须有一套健全的安全管理制度来规范人们的行为，并且还应 当有一套安全稽核的方法进行事后监督以便及时发现问题。要建立网上银行，就要建立强 大的、动态的、可伸缩的和灵活的系统，让客户享受简易、安全、及时和轻松的电子购物 和电子服务。 三、我国商业银行网上银行风险防范的安全运营机制有待进一步完善 1 9 9 6 年，我国还只有一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，到2 0 0 1 年年底， 在互联网上设立网站的中资银行达5 0 多家，占中国现有各类银行的2 7 。其中中信实业银 行和深发银行的所有网点均开通了网上银行，开通率达1 0 0 ，其他：华夏银行为8 8 ，建 设银行为3 3 ，广发银行为2 5 ，农行网上银行业务已处于试运行阶段。截至2 0 0 1 年年底， 国内商业银行的网上银行客户达1 6 6 万户，办理业务9 0 1 万笔，交易金额2 3 4 4 6 亿元。一 场在网络领域进行的新一轮金融竞争就要到来3 。 网上银行业务为全国性银行提出了新的风险控制方面的挑战。网上银行当前存在很多 问题，没有发挥其应有的优势。特别是我国网上银行尚处于发展和创新时期，运营机制的 不完善使其面临诸多风险，这些风险将严重制约其健康快速发展。 我国商业银行网上壤行运营风险分析与防范 现阶段，公众对网上银行持谨慎态度，尽管传统银行服务不具有网上银行的某些长处， 但人们更愿意保守地接受传统银行服务。但是，网上银行的潜力和自身优势是巨大的，只 要针对上述风险采取有力措施，就会很快走出困境，发挥出其应有优势。 在我国已经加入w t o 的新形势下，网上银行业务的竞争将是中国银行业面临的最先冲 击。为把严峻的挑战转变为发展机遇，我们应站在时代的高度，采取积极促进网上银行健 康快速发展的战略，根据存在的问题，采取科学的对策，控制、防范和化解所面l 临的风险， 努力构建有中国特色的商业银行网上银行安全运营体系，从而走出一条符合中国银行业实 际情况的网上银行发展道路。 本文将试图通过分析我国网上银行所面临的问题，对比境外网上银行的发展状况，根 据网上银行发展所面临的法律环境、信用体系、安全技术、央行监管等方面的影响因素， 探讨我国网上银行风险防范的安全运营体系的构建。 3 我国商业报行同上娘行运营风险分析与防范 第一章网上银行基本概念 第一节网上银行的定义 国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商 品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、账户管理等服务。从广义上看儿是基于独立 的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网上银行。 一般公认的网上银行定义将网上银行分为狭义的和广义的。 狭义网上银行( n e tb a n ko fi n t e r n e tb a n k ) 即纯网上银行( i n t e r n e t o n l yb a n k ) ，其 没有分支银行或自己的自动柜员机( a t m s ) ，仅以网络作为交易媒介。 广义网上银行则包括了纯网上银行、电子分行( e - - b r a n c h ) 和远程银行( r e m o t e b a n k ) 。其中电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网上银行业务的分支机 构；远程银行指同时拥有a t m s 、电话、专有的家用计算机软件和纯网上银行的金融机构。 网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于i n t e r n e t 发展起来的全新电子银行，这 类银行所有的业务交易依靠i n t e r n e t 进行，如世界第一家全交易型网上银行美国安全 第一网上银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，简称s f n b ) 。另一种则是在现有商业银行 基础上发展起来，把银行服务业务运用到i n e r n e t ，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业 务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。 简单地说，网上银行就是一套信息系统，它可以使银行和客户通过计算机互联网络连 接起来，并在网络上实现银行的业务操作。 图1 - 1 ：网上银行业务运作界面示意 资料来源：朱军林，金融创新：网络银行未来银行业发展的方向，北京 国际经济评论，2 0 0 0 年第5 - 6 期p 2 7 毒 我国商业银行网上银行运营风险分析与防范 第二节网上银行的构架 一、网上银行的业务功能 一个完整的电子商务环境包括客户、商家、认证中心、金融机构( 交易双方的银行) 政府管理机构。网上银行一般包括三个要素：互联网或其他电子通讯网络；基于电子通讯的 金融服务提供者；基于电子通讯的金融服务消费者。网上交易分为交易环节和支付环节。 交易环节是在客户与销售商之间完成的；而支付环节必须有银行作为中介机构提供金融服 务。网上银行提供的金融服务一般有网上支付( 首要的基本功能) 个人财务管理、公司会 计帐务管理、网上证券交易、委托投资、发布信息、咨询。 目前网上银行服务可归纳为三类：一是关于本银行的广告、历史、新闻等告知性介绍： 二是本银行在网上提供的非实时的涉及资金支付的服务，如咨询：三是真正通过互联网为个 人和企业提供查询、转帐、网上购物或电子贸易等实时支付服务。 网上银行提供的金融服务可以分为静态信息、动态信息、账户信息、在线交易四个阶 段。全球1 0 0 0 家大银行中目前约有1 0 0 家可以提供第四阶段的在线交易服务。网上银行服 务分为对消费者服务( bt oc ) 与对公司服务( bt ob ) 两类。 网上银行目前主要有四种支付方式： 一是间接信用卡付款。买主不需要在第三者那里设立账户，只需将信用卡数据输入即 可。招行目前的“一网通”即是以银行卡间接支付。 二是电子现金，又称虚拟货币，即将实际货币转换成d i g i c a s h 付款，商户收到电子货 币后再转为实际货币存入银行。 三是以电子邮件技术为基础，在网上设置虚拟p o s ，代企业收款。 四是用i c 卡，既可直接付款，又不需在网上直接输入信用卡号码。 二、网上银行的成本 网上银行包含多种电子交易手段。对银行来说，不同的电子手段需要不同的成本。据 美国一家金融机构统计，分行网点办理每笔业务的成本是1 2 5 美元，自助银行0 8 美元，电 话服务中心0 4 美元，家庭电脑银行0 1 美元；网上银行仅为0 0 1 美元。在中国，据估计每 笔柜台交易服务成本为8 5 元，a t m 为5 元，网上服务只需1 元。 网上银行不仅降低商业银行的业务经营成本，而且也降低了管理维护成本，对银行的 现金押运、保存、点钞、找零、防盗、防假等经营成本形成替代效应，对其他金融服务品 种形成互补效应。据测算，网上银行的经营成本只占经营收入的1 5 2 0 ，而传统银行的 经营成本占了经营收入的6 0 。美国s f n b 的全部开办费用仅为1 0 0 万美元，相当于传统银 行开办一个小型分支机构的费用5 。 三、网上银行的技术构成 网上银行技术是电子商务技术的关键部分。一般与电子商务相关的技术、系统、服务 我囤商业银行网上银行运营风险分析与防范 经过移植或改造，可以很快成为支持网上银行的专业技术。 网上银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户应用技术三部分。硬件技术由主 机系统和终端系统构成。软件技术包括操作系统、编译系统和数据库管理系统等。客户应 用技术兼有硬件技术和软件技术，如i c 卡技术、银行卡技术等。主机系统一般为大中型机 系统。终端系统由通用终端和专用终端系统组成。网上银行的软件由系统软件和应用软件 组成，其中操作系统软件又由实时系统、分时系统和批处理系统组成。 四、网上银行的组织体制 网上银行的机构设置一般有三种模式： 一是设在电脑部门；二是有一个电子银行小组，各个相关部门参与；三是设在业务部 门。 发展网上银行需要采取实体银行与虚拟银行配合的策略。要把分行网点、自助银行与 客户呼叫服务中心统一起来考虑，利用实体银行的资源优势推广网上银行业务。还可考虑 采取与其他机构合作的方式，联合开展电子商务和网上银行业务。一是与金融机构合作， 如费城银行与一家互联网借款入网络公司合作，成功推出在线贷款服务；二是跨行业合作， 如美国第一银行与一家互联网搜索引擎公司合作，在一个门户网站上建立一个结合双方品 牌、提供全方位服务的金融中心( 类似招行与新浪网的合作) 。 五、网上银行的优越性 网上银行作为一种高科技的银行业务手段，与传统的银行服务体系相比，具有一定的 优越性： ( 一) 银行服务效率大大提高 与传统的柜台服务方式相比，首先，客户进行银行业务的等待时间大大减少，操作简 便易行，方便了客户；其次，网上银行的建立分流了一批拥有计算机的客户，缓解了现有 银行营业所的营业压力，并且减少银行业务中间环节；另外，网上银行系统的建立，使银 行可以容易地实现全天2 4 小时服务，大范围远地连网服务，实时交易服务等，从而大幅度 地提高银行的服务效率。 ( 二) 银行的相对投入大大减少 建立一套网上银行系统的投资比新建一个传统的营业所少很多，但是建立网上银行系 统所获得的收益却远大于建立一个传统的营业所。所以，与传统的方式相比，建立网上银 行系统将使银行的相对投入会大大减少，提高了银行投资的收益。 ( 三) 拓展银行新兴业务的良好基础 网上银行系统是一套完整的，安全的，基于i n t e r n e t 技术的分布式多平台计算机信息 网络平台。有了这套系统平台，就可以方便地与其它网络交易，网络金融系统连接，并发 展出许多新兴的银行业务。 6 我国商业银行网上报行运营风哈分析与防范 第三节网上银行的运作 网上银行的诞生使客户在不受地域和时空的限制，只要使用一台个人电脑，通过因特 网进入银行网站，就可以获得各项所需的服务，例如开户、销户、支付、转账、查询、汇 款、网上证券、投资理财等各项业务。使客户可以足不出户就能够安全快捷地办理银行业 务。 认证信息 支付信息 图卜2 ：网上银彳亍的运作网上交易( b t o - ( ) 示意 资料来源：c h i n a e b 研究中心，北京，电予商务时代专刊，2 0 0 0 年第2 期。 第一步，客户在进行在线支付之前，要在自己的计算机里安装一个电子钱包，再到c a 认证中心申请一个证书用于在交易的时候和商家、银行做身份证明。做好了这些准备工作 以后，客户便可以进行在线支付了。 第二步，客户通过浏览器连接到网络商店，在网上浏览商品、购物、并选择电子钱包 中的借记卡进行网上支付。此时，计算机上会出现个窗口来确认商店，实际上这就是证 书在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信息则来自c a 和支付 网关。 第三步，客户的订货信息通过i n t e r n e t 传递给商户，而支付信息( 卡号、密码、金额) 加密后通过i n t e r n e t 上传网上银行，经银行确认后，给客户和商户答复( 批准或拒绝此笔 交易) 。 第四步，银行同时从客户账户中扣除货款，然后把钱划到商户的账户里。 第五步，商户得到银行肯定答复后，向客户供货。 这样就实现了一次完整、保密、安全的网上交易过程。 上图中相关名词介绍如下： 电子钱包：简单地说就是客户的加密银行账户，它的安装程序可以从网上下载，或直 o o 一 _ 我国商业壤行罔上讴行运蕾风险分析与防范 接到e - b a n k 领取安装光盘。些e - b a n k 甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。 支付网关( p a y m e n tg a t e w a y ) ：是连接银行网络与i n t e r n e t 的一组服务器。其主要作 用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。 支付网关的功能主要有：将i n t e r n e t 传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议 将数据重新打包，接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为i n t e r n e t 传送的数据 格式，并对其进行加密。实际上，支付网关起着一个数据转换与处理中心的作用。 c a ：在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面。为了确认交易各方的身份以 及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书进行检验，这就是电子安全证书。电子安全 证书由c a ( c e r t i f i c a t ea u t h o r i t y ) 认证中心来发放。实际上，c a 这个概念起源于s e t 6 。 由于在基于s e t 的交易流程中，最主要的一点就是要确认交易各方的身份，所以习有了c a 这个概念。后来，鉴于单纯s s l 7 协议方式只解决了数据传输过程中加密的方法，但是不能 真正解决交易双方的身份确认问题，c a 的概念有扩展了一步，被引入到s s l 体系之中。所 以现在有“s e t c a ”和“非s e t c a ”两种不同的形式。 第四节网上银行发展趋势 由于网络经济不断发展的要求，互联网技术从有线互联网阶段发展到无线互联网阶段。 由此出现了利用无线互联网开展移动商务、移动银行( 手机银行) 业务的新浪潮。网上银 行为客户提供的主要服务手段包括：互联网、个人电脑、电话( 固定电话、手机) i c 卡、 电视机、自助银行终端( a t m 、存款机、多媒体等) p o s 、客户服务中心、分行网点。网上 银行包括实体银行和虚拟银行两大部分。虚拟银行按电子手段的有线连接还是无线连接、 设施自身是固定还是移动的不同环境可分为网上银行和移动银行。网上银行是以互联网为 网络支持，以个人电脑、家庭电视、掌上电脑为接口设备，以i c 卡作为安全控制工具，为 客户提供在特定场所的金融服务。移动银行是把互联网的接入方式转变为无线的方式，通 过移动电话等接口设备，以i c 卡进行安全控制为客户提供不限定场所的金融服务。移动 银行是网上银行发展的新阶段。无论是网上银行还是移动银行，都需要实体银行的各种电 子手段作为基础。 下面从五个方面介绍网上银行的发展。 一、企业银行与家庭银行的发展 企业银行与家庭银行的发展在互联网出现之前，称之为电子银行。即银行通过专线、 专用软件和企业、个人的电脑终端，为企业和个人提供多种银行服务，特别是转帐、结算 以及内部资金调拨、个人理财服务。电子银行的服务是针对一些中小企业客户和个人大客 户而提供的，由于是通过专线和专用软件，安全性较高。但是，由于不是使用互联网，客 我国商业银行同上银行运营风险分析与防范 户对银行的服务没有选择余地；而银行对电子银行的投入和维护成本也比较高。 二、银行i c 卡的发展 网上银行发展的初期，网上银行业务与银行卡业务是相互分离的。即使将银行卡业务 放在网上，也仅仅是作为银行的项具体业务来对待。网上银行卡业务的基本网络框架依 附在网上银行整体框架之内，主要有网上银行卡支付认证体系、网上银行卡业务应用和网 上特约商户应用三个部分。包含四个物理对象：客户、发卡银行、特约商户、认证中心； 三个虚拟对象：网上客户、网上特约商户、网上银行。但随着网上交易对安全性的要求越 来越紧迫，越来越严格，解决安全交易问题成为网上银行进一步发展的重要前提。另一方 面，在线交易费用使得大量的小额交易无法进行。因而，银行开始通过i c 卡来解决网上银 行的安全性、小额交易问题，并以i c 卡应用进一步推动移动银行业务。银行i c 卡由此成 为网上银行的重要基础。 三、手机银行的发展 手机银行( 移动银行) 也是以互联网为网络支持，但是以移动电话为接口设备，以i c 卡为安全控制工具和交易手段，为客户提供更为方便、快捷的服务。手机银行分三种形式。 一是在电信商提供给手机用户的s t k 智能卡上，加上银行的增值服务项目，即由手机、g s m 短信息中心和银行系统构成。手机与短信中心通过g s m 网络联接，而短信中心与银行之间 的通信可以通过网络连接。二是使用w a p ( 无线应用协议) 手机可以直接与互联网连接，利 用银行提供的各种网上银行服务，摆脱电信商对银行增值服务的控制，但此种方式对客户 来说，使用成本高，安全性不高。三是通过双卡手机，使用符合i s o 国际标准的银行i c 卡， 银行可以开发更加广泛的业务，客户不仅可以使用不同银行的i c 卡上网交易，而且使用成 本降低，安全性提高。 四、自助银行的发展 自助银行是银行设置各种电子机具( 如a t m 、自动存款机、多媒体查询机等) ，提供给 广大客户自由使用、进行金融交易的服务方式。自助银行是实体银行的一个重要组成部分。 网上银行兴起之后，自助银行从两个方面成为网上银行的重要组成部分：一是作为现金存取 的途径，成为网上银行的资金流动循环中不可缺少的补充环节：二是将自助设备与互联网连 接，提供给广大客户作为进入网上银行系统的重要通道。 五、客户呼叫服务中心的发展 对于欧美银行来说，客户呼叫服务中心不是一个新事物。早在电话银行功能出现之前， 银行就设有服务热线电话，通过人工接受客户的投诉并提供各类咨询和委托服务。在电话 银行自动服务功能普遍应用的同时，发达国家银行的电话银行就与人工座席合并为客户呼 叫服务中心。互联网出现之后，客户呼叫服务中心也成为网上银行的一个重要组成部分， 成为银行与客户进行直接的一对一接触的最重要途径。 9 我国商业银行网上银行运营风险分析与防范 第二章我国商业银行网上银行运营的基本状况 第一节我国网上银行发展历程及运营状况 一、我国网上银行发展历程 ( 一) 我国商业银行网上银行的发展 中国的网上银行起步于1 9 9 6 年2 月，当时中国银行在国际互联网上建立了主页，首先 在互联网上发布信息。此后，招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、中信实业银行、 民生银行等先后设立网站。近年来，网上银行在中国获得了迅速发展，到2 0 0 1 年底，在互 联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的2 7 。其中中信实业银行和深圳发展银行 的所有网点均开通了网上银行，开通率达1 0 0 。其他银行开通率为：华夏银行8 8 ；建设 银行3 3 ；广发银行2 5 ，农行网上银行业务处于试运行阶段。截至2 0 0 1 年底，中国国内 商业银行的网上银行客户达1 6 6 万户，办理业务9 0 1 万笔，交易金额2 34 4 6 亿元8 。 目前中国已有2 0 多家银行的2 0 0 多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网 上银行业务的分支机构达5 0 余家，企业与个人客户数超过1 0 0 0 万户。 ( 二) 我国商业银行网上银行发展特点 网上银行在我国的发展具有以下几个特点： 1 、我国的网上银行都是分支型网上银行( 即现有的传统银行设立的网上银行) ，其业务 基本依赖予母行，目前尚无纯网上银行。 2 、许多银行在发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍 有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。 3 、我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，且主要商业银 行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的 发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变，业务方式的演变非常迅速。 4 、国外从传统银行发展到网上银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、 内部网络电子银行阶段和网上银行阶段。我国商业银行基本没有经历第二阶段，直接由第 一阶段进入第三阶段，属于跳跃性发展。 二、我国网上银行运营状况 根据对有关网址的统计，中资银行开办网上银行业务的形式基本有两种：一种是由总 行统一领导，在全国范围内统一实施网上银行工程，表现在只有总行一个网址，所有交易 均由总行服务器完成，分支行只起到接受客户现场开户申请及发放有关软、硬件工作。此 类银行以中行和工行为代表。另一种表现在总行和分行或支行均设有网址，有关联行网址 1 0 我国商业壤行网上银行运营风险分析与防范 之阳j 互相联接，当地客户所有网上交易均由当地分支机构服务器完成，有关业务数据通过 内部网络联接到总行服务器。此类银行以建行、农行和招商为代表。从现有情况来看，有 关银行在全国范围内开展网上银行业务基本上只在网络使用相对广泛的地区，如广东、k 海、北京等地区开展，个别银行如招商银行则在各地中心城市分行如西安、沈阳等地丌办 了网上银行业务，比国有银行先行了一步。 ( 一) 我国网上银行运营业务品种及现有规模 表2 - 1 ：部分网上银行运营业务品种 商业银行 业务品种。、 上商银行农业银行中国银行建设银行招商银行 是否提供客户端加密技 yyyyy 术 账户查询 yyyy 个内部转账 yyy 人 证券保证金转账 yy 银 代收代付业务 yyy 行 按揭计算 y 挂失业务 yy 企账户查询 yyyy 业 内部转账 yyy 银 资金划拨 yyy 行国际收支申报y 网上购物 yy 说明：“ ”表示仅统计北京市分行，其他两家因在京分行未建立网站，只统计总行服务项目。y 表示开办对应业 务，卒白表示不开办a 资料来源：丁明我国银行开办网上银行业务的现状及前景分析，j e 京，中国金融电脑， 2 0 0 0 年第8 期。 四大国有商业银行和招行截至2 0 0 1 年底对外提供的网上银行业务及服务见上表。表中 显示，上述5 家银行提供的服务范围大致可归纳如下：各行通过网上银行开办基本银行业 务，并涉足较高级的银行服务，但范围不是很广，银行只涉足转账业务和查询业务，因此 不能算完全提供更高级的网上银行业务。 ( 二) 我国商业银行网上银行运营的法律环境逐步改善 在对互联网产业的法规管理方面，到2 0 0 1 年，我国已相继颁布实施了商用密码管理 条例、计算机信息系统国际联网保密管理规定和互联网信息服务管理办法等法规； 我固商业银行网上报行运营风险分析与防范 国务院有关部门制定的关于维护网络安全和信息安全的决定草案也已提请全国人大常 委会审议。特别是2 0 0 1 年6 月2 9 日。中国人民银行发布了网上银行业务管理暂行办法， 对我国网上银行的丌展进行了全面的规范。上述法规的出台对于我国电子商务及网上银行 的发展提供了法律规范和保障。 ( 三) 我国商业银行网上银行运营的监管体系逐步完善 目前，网上银行已经成为我国金融业发展战略中的一个重点。中国人民银行将用3 到5 年时间建成以金融信息化为主体的金融监管体系和现代化的支付体系，实行中央银行全面 信息化管理，赶上并达到发达国家2 0 世纪末信息化的水平。世界银行援助项目“中国国家 现代化支付系统”( c n a p s ) 已进入试点阶段。这一系统是集金融服务、金融经营管理、金融 宏观货币政策于一体，以中国国家金融网( c n p n ) 为支付通讯网络，主要由下层支付服务系 统和上层支付清算系统组成的综合性金融服务系统，其建成和运作将把我国支付服务带人 一个新时代。中国金融认证中心( c f c a ) 于2 0 0 0 年6 月成立，其职责是给电子商务中各个实 体颁发统一的、难以造假的电子证书，并负责检验、管理各方参与者身份的真实性。这对 电子商务、网上银行业务的顺利应用会有极大的促进作用。 ( 四) 我国商业银行网上银行运营的前景乐观 对于网络经济及网上银行在中国的发展前景，专家给出了较为乐观的估计。2 0 0 1 年高 盛( 亚洲) 公司的分析师预测9 ：2 0 0 3 年中国的bt oc ( 企业对个人) 业务可达到7 0 亿美元。 到2 0 0 5 年，亚太地区的bt ob ( 企业对企业) 电子商务交易将达到4 4 0 0 亿美元。虽然中国 公司需要较长时间才能推动bt ob 电子商务的发展。不过，由于中国的经济规模庞大，加 上潜在的效率增长，预计仍将会有很大的收获。2 0 0 5 年，中国内地的网上银行业务量占比 将达到2 0 左右。国内著名电子商务网站8 8 4 8 负责人认为，中国的1 7 0 0 万家中小企业的上 网率只要增加1 ，就是1 7 万个商业机会。这一点同样适合于国内的网上银行。 第二节若干网上银行运营状况 一、招商银行网上银行运营状况 目前，国内网上银行建设步伐最快的是股本回报率居弧洲第一的招商银行。招商银行 自1 9 9 6 年以来，连续5 年跻身英国银行家杂志世界1 0 0 0 家大银行之列；连续四年荣 膺”世界首2 5 家最佳资本利润率银行”，资本收益率在国内银行业中始终保持第一名位置。 ( 一) 招商银行网上银行发展历程。 从1 9 9 6 年起，招商银行就建立了自己的网站，并在此基础上推出了网上个人银行，为 客户提供个人账户的各项服务。1 9 9 7 年4 月，招商银行推出了早期的网上支付，成为国内 最早的网上支付系统。1 9 9 8 年2 月推出了服务品种较为齐全的”一网通”服务，成为国内首 我团商业银行同上银行连营风险分析与防范 家开通网上银行业务的银行。同年，招商银行又开通了a t m 全国联网和p o s 消费全国联网， 形成了现代化的全国个人金融服务网络。 1 9 9 9 年9 月，招商银行率先在国内全面启动网上银行服务，建立了由网上企业银行， 网上个人银行，网上证券，网上商城，网e 支付组成的较为完善的网上银行服务体系。 ( 二) 招商银行网上银行的主要功能。 招商银行网上银行其主要功能包括： 1 、个人银行。客户只要在招行开立了普通存折或”一卡通”账户，就可咀通过因特网查 询账户余额、当天及历史交易信息，获得修改账户密码等服务。 2 、 企业银行为客户提供完善的用户管理和权限控制、提供账务信息查询、转账和支 付、代发工资等银行服务、提供及时的银行通知信息，并采取多项措施和加密技术确保完 善业务处理的安全性。 3 、网上支付向客户提供便捷可靠的网上消费支付结算服务。 4 、 网上商城汇集了全国知名的网上商店。经营百货、家电、书籍、软件、音像制品、 医疗保健、购票订房、旅游、礼品、慈善、汽车消费服务等及付费业务，是目前国内最大 的网上商城，提供网上销售的整体解决方案。 5 、网上证券使客户的银行存款账户与证券保证金账户合二为一，允许客户直接进行上 海、深圳股市的证券买卖，并提供安全可靠的实时查询、资金清算、信息服务等多种服务。 二、光大银行网上银行运营状况 ( 一) 光大银行网上银行发展概述 1 9 9 9 年6 月，光大银行正式立项开发网上银行系统。经过近半年的努力，在1 9 9 9 年 1 1 月底推出了网上银行第一个软件技术系统，并在北京地区进行试用。2 0 0 0 年4 月，光大 银行又推出第二套应用软件系统，并在广州分行进行试点，与此同时，光大银行还率先推 出基于w a p 的手机银行。 ( 二) 光大银行网上银行业务现状 光大网上银行系统主要提供面向对公用户的有关功能，如账户余额查询、交易历史查 询、转账服务、票据挂失等功能。转账服务内容包括同城支票结算及异地电汇结算等服务。 光大网上银行电脑系统分三个层次：总行包括w e b 服务器、数据库服务器、电子证书 登记注册服务器以及内外防火墙等；分行系统由客户管理终端、证书当地注册终端( l r a ) ， 读卡器及打印机组成；营业网点则配备业务操作终端、打印机等设备。 务 三、工商银行网上银行运营状况 工商银行的网上银行能为中小企业、集团企业、社会团体和行政事业单位提供以下服 账户明细实时查询：客户可实时查询账户当天各项交易的发生额、余额等详细信息。 1 3 我鸥商业银行网上银行遣营风险分析与防范 账户历史明细查询：客户可在任何时候查询账户各项历史交易的发生额、余额等详细 信息。下载对账单：账户可随时从网上下载标准格式的对账单，直接供本单位内部的会计 核算软件进行对账处理。 集团理财：集团企业内部总( 母) 公司向分( 子) 公司划转调拨资金，查询分( 子) 公司账 户信息，监控其资金的运作。 网上同城结算：客户可向同城范围内的、在任何一家银行开户的收款人支付款项。 网上异地汇款：账户可向国内其他任何地方的、在任何一家银行开户的收款人支付款 项或划拨资金。 客户证书管理：根据客户需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助客户 实现有效的内部事权控制。 客户证书挂失：客户证书遗失后，客户可到其开户行办理挂失手续，避免资金损失。 密码解锁：客户若因一天内连续7 次输锗密码而导致客户证书被锁，可到指定机构办 理密码解锁手续，重新获得一个新的密码。 修改客户资料：客户可自己在网上修改本单位的地址、联系电话、企业名称、法人代 表等企业资料。 四、中国建设银行网上银行运营状况 自1 9 9 9 年8 月正式开通网上银行服务以来，经过两年半的发展，中国建设银行网上银 行已经形成了涵盖个人客户服务和企业客户服务的功能较为完备的网络服务体系。网上个 人客户服务系统在经过两次较大规模的升级改造后，在为个人客户提供普通的查询服务基 础上，增加了自助理财、代理缴费、银证转账、保证金自动转账、网上外汇买卖、账户管 理及功能强大的网上支付服务，以满足客户对电子商务结算的需求。网上企业客户服务系 统先期开发了面向企业客户的查询和转账服务，企业客户利用网上银行可以管理和监督分 布在全国各地的分支机构的账务，并可根据需要快速完成集团内部以及企业之间的同城或 异地资金调拨和主动划收。 建设银行网上银行服务在短短两年半的发展时间内业务发展呈现出几何级数增长的态 势，在网络覆盖范围上已初具规模，由最初在北京、广州两地的投入试运行发展到现在遍 及全国1 6 0 多个大中城市。这里有一组数据可直观的比较：1 9 9 9 年底开通网上银行的分行 仅有8 家，累计网络交易额7 5 3 万元；2 0 0 0 年建设银行提供网上银行服务的分行已达到1 8 家，全年完成累计交易量4 6 2 6 万元；到2 0 0 1 年开通网上银行的一级分行已达到2 6 家，遍 布全国1 6 0 多个大中城市，全年完成累计交易量1 2 0 亿元；而到了2 0 0 2 年，前2 个月的交 易量就已达到8 0 亿元。发展网上银行业务的过程也是培育客户的过程，在亲身体验网上银 行带给生活、工作的便捷性后，一大批传统银行客户正在积极地从接受柜台服务方式向网 上自助理财方式转变。截止2 0 0 2 年3 月，建设银行网上银行的客户数已达到了1 4 万户。 4 我国商业赦行网上银行运营风险分析与防范 建设银行网上银行之所以能迅速地得到市场的认同，源于各项特色服务的推出有效地 迎合了客户在电子商务方面的需求。如龙卡支付以j 1 大龙卡信用卡和储蓄卡持卡人为潜在 客户，客户无须前往柜台签约，只需要输入龙卡卡号、密码及个人有效身份证件号，即可 进行网上支付业务，为客户的网上购物提供了极大的便利；网上外汇买卖和网上保证金自 动转账为客户提供了个人理财的新渠道，客户可以通过网络来实现对个人金融资产的管理， 网上理财已经成为现代都市人的新时尚；企业客户服务系统通过授权机制，建立了企业之 间的逻辑关系，从而实现了企业集团对分支机构或其他公司管理和监督的能力，满足了企 业内部资金调拨和外部资金结算的需要。 第三节我国网上银行运营发展存在的问题 一、我国网上银行运营与西方发达国家银行之间的差距 虽然经济一体化、金融国际化和社会信息化、网络化的深度发展拉进和缩小了中外银 行竞争与发展的时间和空间，但就金融电子化而言，由于历史与现实、国情与市场的原因， 中国与西方发达国家银行之间还存在着诸多的差别。 ( 一) 建设起点及发展速度的差别 从时间上和发展速度上看，西方国家从7 0 年代就已经利用电子化手段进行广泛的商贸 活动；8 0 年代末银行的电予化就己全面发展，进入规范管理的阶段；9 0 年代初金融电子化 网络就已达到了飞速发展，1 9 9 5 年1 0 月美国安全第一网上银行诞生，标志着网络时代的到 来。而我国的信息化建设分两个阶段，第一阶段是8 0 年