（金融学专业论文）责任风险与责任保险——市场经济下的问题与机遇.pdf

内容提要 1 、简介 随着改革开放的深入进行，人们已深刻认识到法制建设的重要 性。这不仅在于依法治国已作为一项基本国策被确定下来，而且这更 是经济体制改革的需要。这是因为当前正在建立的市场经济属于法治 经济。因此，在以宪法为首的整个法律体系在不断完善的同时，政府 也逐渐更多地通过法律手段和经济手段对包括公有制和私有制在内的 企业进行管理。相对于计划经济，市场经济条件下的企业获得了更具 独立性的法律地位，这一方面表现为企业拥有了更多的自主权，另一 方面也表现为他们必须独立承担更多的义务和责任，而法律责任是其 中的重要组成部分。从一些发达国家的经验来看，由予消费者权益保 护运动的推动，以及人们对人身保障要求的不断提高，企业遭受的索 赔无论在次数还是在数额来说都使其经营活动受到严重影响。虽然在 目前我国这一问题还不十分突出，但随着法制建设的不断深入和人们 生活水平的提高，这一趋势是不可避免的。而且当前国内的诉讼案中 已不乏类似的例子。因此，全面清楚地认识责任风险并加强其管理对 企业持续健康地经营具有重要的意义。1 但是，责任保险作为处理责任 风险最主要的措施，当前在我国的发展还相当落后。而且，为了促进 中国的法制建设，形成中国保险业一个新的业务增长点，并在外资保 险公司进入前抢占这一市场，现在应当增强对责任保险的重视和研 究，大力开发责任保险市场。 2 、文章纲要 本文总共包括四个部分。第一部分为责任风险一市场经济下企业 面临的问题，主要是通过分析市场经济与法治建设之间的关系，以及 改革开放以来企业法律地位的变化，说明了中国的企业将面临责任风 险的威胁。第二部分是责任风险的法律基础，主要分析了责任风险产 生的法律渊源和各种法律责任对企业的不同影响，并着重论述了企业 的民事责任风险。第三部分是责任风险管理，强调了企业加强责任风 险管理的重要性，并就责任风险管理的策略组合进行了原则性分析， 在此基础上阐明了责任保险的重要作用。第四部分是大力开发国内责 任保险一抓住保险业发展的新机遇，这是本文的重点部分，是前三部 分论述的必然延伸，它阐明了在我国进行责任保险市场开发的必要性 和可行性，阐述了目前存在的主要问题，并结合国外的发展经验，提 出了自己的建议。 3 、主要内容 第一都允：责任风险一鹿妊经劳下硷毖面獭绚闻留 责任风险是指团体或个人因违法行为或特定法律事实的出现而遭 受损失的可能性。从这个定义可以看出责任风险是基于法律、法规而 产生的，因此在法律体系较早就得到完整和成熟韵国家( 如英美等 国) ，这一风险很早就出现了，而且对企业的生产经营具有很大影响。 而由于我国过去长期实行计划经济，政府更多的是运用行政手段干预 社会生产和生活，法治化程度较低，企业没有独立的法律地位，因此 企业不会受到责任风险的影响。 但随着中国改革开放政策的实施，大家逐渐认识到依法治国的重 要性，这是建立和完善市场经济的必然趋势。由此，一方丽要求国家 尽快发展和完善现有的法律制度，逐步加强执法力度、健全司法体制， 增强对公民合法权益的保护：另一方面，在给予企业更多的自主经营 权的同时，也要求他们必须以自己所控制和用于经营活动的财产独立 承担法律所赋予的义务和责任。这样，当企业对他人( 包括自然人和 法人) 的合法权益造成损害时，就必须给予必要的、全面的赔偿无 论是从有关的案件统计资料，还是各新闻媒体对具体侵权案件的报道 上，都可以看到国内企业已逐渐受到责任风险所造成的影响。虽然目 前这一问题还不十分突出。但随着国家法治建设的进一步深入社会 法治化程度的提高，公民法律意识的增强，责任风险终将成为企业经 营中必须予以考虑的重大闯题 第二部分：责任风险的法律基础 我们已经知道责任风险是以法律为基础的，而引起不同责任风险 的法律规范具有自身特定的调整对象和目的，所以各个责任风险对企 业的影响范围、方式和程度等都有所差别。其中，企业不会涉及违宪 行为，当然也就不会承担违宪责任：又由于刑事责任主要是人身责任， 诉讼责任只出现于所参与的具体诉讼活动中，因此企业也一般不用考 虑这两类责任风险。而从长远趋势来看，国家对企业的直接管理会逐 渐削弱，企业的自主性也会随之增强，因此行政责任对企业的影响将 逐渐减弱，民事责任在责任风险的构成中将占据最主要的地位。 根据承担责任的原因，民事责任主要由违反合同的民事责任和侵 权的民事责任组成，简称违约责任和侵权责任。由于新的合同法 在违约责任上坚持了严格责任原则，因此企业在今后应当以更加审慎 的态度对待合同的签定，并应注意加强合同管理，减少违约责任风险。 但同时也应当看到，新的合同法也给予了当事人许多辩护机会， 对此企业应充分加以运用，保护自己的合法利益。相对于违约责任而 言，由于侵权责任涉及的受害人事先不确定，企业对此类责任风险的 管理相当困难。而且，侵权责任所涉及的赔偿范围广、数额日渐趋高， 给企业常常造成难以想象的损失。其中，特殊侵权责任由于实行了更 为严厉的归责原则，因此成为企业在责任风险管理中最为重要的方 面。这从国外的责任风险发展历程中得到了很好的印证。 第三部分：责任风险管理 风险管理是现代企业管理的一个重要组成部分，它是在对各个企 业面临的各种风险进行分析的基础之上，为企业提供经济有效的风险 处理方案。但是，目前国内企业的风险管理工作相当薄弱，对企业的 外部风险更是缺乏认识( 尤其以责任风险为甚) 。有的企业还会通过 投保来转嫁风险，而有的则因为多年没发生事故干脆连保险也不购 买。对此，企业必须充分认识到风险管理的重要性，尤其是对责任风 险更要加强管理。 责任风险的识别和衡量这两个步骤是责任风险管理的基础和前 提，直接关系到责任风险管理效果的好坏，所以必须加以重视。首先， 应当针对企业自身特点建立套较为系统的研究方法，这样才能使得 风险识别更加全面、准确。同时责任风险的识别要有连续性，只有这 样才能适应风险状况的不断变化，对其进行有效管理或采取最佳处置 方法。而责任风险的衡量需要有大量的统计资料，其数量和质量直接 关系到衡量结果的准确性。对此，不仅要求有一定数量的被统计风险 事件，而且这些风险事件必须要跨越一定的时期。由于与责任风险有 关的时滞较长，因此在衡量责任风险以及将探讨的风险管理决策时， 时滞因素对责任风险要比对财产风险更为重要。另外，责任风险( 尤 其是涉及人身侵权损害赔偿时) 所造成的损失相对于财产风险而言要 严重得多。因此，在责任风险的衡量中尤其应注意损失严重程度的估 计，避免造成企业经营上的困难、甚至破产。 随着法治化程度的提高，企业受到起诉将愈加频繁，而且所遭受 的损失也会非常高。同时责任风险具有很大的不确定性和复杂性，对 企业的资金运用状况可能造成极大波动。综和以上原因，企业要自留 责任风险一般是不现实的，应把购买责任保险作为最主要的措施，尽 量把责任风险转嫁给保险公司。当然，由于责任保险的各种局限性， 以及有时投保的费用太高，因此企业还是应注意对其它处理手段的运 用。 第四部分：大力开发国内责任保险一期磋裸鸲硷此发羼膨新视穆 责任保险是以被保险人应承担的并且不是其故意行为造成的民事 经济赔偿责任为标的的一种保险，它作为企业责任风险管理最重要的 手段，在整个非寿险市场中却处于相当落后的位置。从当前的形势来 看，国内企业正处于变革时期，为了更好地解决这当中出现的各种问 题和矛盾，要求保险公司为企业改革保驾护航，尽可能提供最充分的 保险保障。其次，由于财产保险正处于低潮时期，需要开发新的业务 增长点，以优化险种结构，稳定保险企业的经营效益。最后，国内的 法制建设( 尤其是侵权赔偿责任制度的建立和完善) + 也需要责任保险 给予大力支持。至此，我们可以看出大力开发国内责任保险是非常必 要的。 对责任保险的发展，我认为应当具备三个方面的必备条件：( 1 ) 较 为完善的民事法律体系( 尤其是民事侵权赔偿部分) 和保险法规对责 任保险的确认；( 2 ) 国内公众对责任保险的需求状况；( 3 ) 保险公司对 责任保险的把握程度。对于第一点，虽然我国还没有完整统一的民法 典，但国际上已公认民法通则已经是具有法典意义的法律。同时， 众多的民事单行法业已制订并正式颁布实施。另外，在各行政法规中， 也有相当多关于民事责任的规定，对民事法律起到了一定的补充作 用，而且各地也相继制订了一些有关的实旖细则，增加了法律的可操 作性。关于第二个方面，也就是要求社会必须具备一定数量对责任保 险有需求( 包括潜：芷的) 的客户群。而我国作为一个人口大国，其庞 大的消费能力是毋庸质疑的。相应地，产品的生产和销售规模足以产 生相当数量对产品质量责任保险的需求；而为了从这个庞大市场中获 取可观收益，目前已有大量各类工商企业和提供专业服务的人员，并 且还在快速增长，因此对公众责任保险和职业责任保险的需求将大大 高于任何一一个国家；人们既要消费，同样要参与劳动，所以雇主责任 保险的发展前途也不可限量。至于最后一个条件，目前保险公司已积 累了一定有关经营责任保险的经验、技术，同时通过向国外的学习已 吸收并运用到实际的东西。并且，通过近二十年的发展国内保险公司 已积累了上千亿的准备金，具备了一定水平的经营风险承受能力。综 上所述，我国保险公司已具备了进行责任保险市场初步开发的条件。 为促进国内责任保险市场的发展，在结合国外责任保险发展经验 和国内保险从业人员的感受的基础上，笔者认为当前应注重解决好以 下三个方面的问题：( 1 ) 促进国内法制建设，为责任保险的蓬勃发 展提供坚实的法律基础：( 2 ) 加强责任保险研究，向市场提供更符 合客户需求的产品；( 3 ) 加大保险公司向责任保险的倾斜力度，为 责任保险业务的扩展提供强有力的支持。首先，我国的法律制度仍旧 处于完善时期( 尤其是民事法律方面) ，责任保险要真正有所发展， 必须有一个高度法治化的社会。对此，保险界不应坐等这一时刻的到 来，应当积极参与到法制建设中去，为法律制度的早日完善和成熟提 供帮助。另一方面，责任保险还应该加大法制宣传力度，尽快提高公 众的索赔意识，促进对责任保险的潜在需求向现实需求的转化。其次， 国内当前对责任保险的研究还很薄弱，有关著作不多，而且对责任保 险的研究也不够全面。为能使责任保险的产品开发更符合实际情况， 应结合现有法律、法规加强对国内责任风险状况的分析，做好统计工 作和数量模型研究。同时，理论工作者应尽快澄清人们对责任保险的 一些错误认识，尽快确立责任保险的独立地位，为这项业务的开展扫 清人为障碍。两目前在保险公司内部，由于体制原因领导没有对责任 保险给予足够重视，而业务员的积极性和对责任保险的认识水平还很 低，极不利于责任保险市场的拓展。对此，公司应尽快制订一个有利 于责任保险发展的激励措施，提高大家的积极性。最后，由予毕竟还 处于初创阶段，缺乏经验，同时责任保险的复杂程度和风险性相当大， 各保险公司在开展此类业务时应加强承保风险的控制，寻求积极稳妥 的发展道路。 a b s t r a c t 1 i n t r o d u c t i o n a l o n gw i t ht h ei m p l e m e n to ft h er e f o r ma n do p e n d o o rp o l i c yi n - d e p t h ，p e o p l eh a v et a k e np r o f o u n dc o g n i z a n c eo ft h ei m p o r t a n c eo f c o n s t r u c t i n gap e r f e c ta n dm a t u r el e g a ls y s t e m i th a sb e e ne s t a b l i s h e da s a l le s s e n t i a ln a t i o n a lp o l i c yt or u l eb yl a wb e c a u s eo ft h en e e do f r e f o r m i n g e c o n o m i cr e g i m e c o n s e q u e n t l y , w h i l et h ew h o l el e g a ls y s t e mh e a d i n gb y t h ec o n s t i t u t i o ni sg r a d u a l l yb e c o m i n gc o m p l e t e ，t h eg o v e r n m e n th a sb e e n i n t r o d u c i n gm o r ea n dm o r el e g a la n de c o n o m i c a lm e a s u r ei n t om e m a n a g e m e n to fe n t e r p r i s e s ( b o t hp u b l i ca n dp r i v a t eo w n e r s h i p ) c o m p a r i n g 、) r i t l lt h ep l a n n e do c o n o m ys y s t e m ，t h em a r k e te c o n o m y s y s t e mv o u c h s a f e s am o r e i n d e p e n d e n tl e g a l s t a t u st oe n t e r p r i s e s o nt h eo n eh a n d ， e n t e r p r i s e sh a v em o r er i g h t st oa c to nt h e i ro w n o nt h eo t h e rh a n d ，t h e y m u s ti n d e p e n d e n t l ya s s u m em o r eo b l i g a t i o n sa n dl i a b i l i t i e s ，i nw h i c ht h e l e g a ll i a b i l i t y i st h em o s t i m p o r t a n tc o m p o n e n t a c c o r d i n g t ot h e e x p e r i e n c eo fd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，d u et ot h ec a m p a i g no fp r o t e c t i n g c o n s u m e r s r i g h t s &i n t e r e s t sa n dt h e r i s i n g d e m a n dt o p e r s o n i n d e m n i f i c a t i o n ，t h ef r e q u e n tt o r ti n d e m n i t yw i t hh u g ea m o u n td o l l a r s s e r i o u s l ya f f e c t st h ee x i s ta n dd e v e l o p m e n to fe n t e r p r i s e s a l t h o u g hi n c h i n at h i sp r o b l e mi ss t i l ln o tp r o m i n e n ta t p r e s e n t ，t h i st e n d e n c yi s i n e v i t a b l ea st h ec o n s o l i d a t i o no fl e g a l s y s t e mc o n s t r u c t i o na n dt h e i m p r o v e m e n to fp e o p l e sl i v i n gc o n d i t i o n f u r t h e r m o r eaf e wa n a l o g o u s e x a m p l e sh a sc o m ef o r t ha m o n gt h el a w s u i t s h e n c ei ti ss i g n i f i c a n tf o r e n t e r p r i s e s s t a n d i n gs o u n dp r o g r e s st ob ec o g n i z a n to fl i a b i l i t yr i 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n st oa s s u m er e s p o n s i b i l i t y , t h ec i v i ll i a b i l i t y b a s i c a l l yc o n c l u d e sd e f a u l tl i a b i l i t ya n dt o r tl i a b i l i t y a st h en e w c o n t r a c t l a w e n f o r c e st h es t r i c tl i a b i l i t yp r i n c i p l e ，i ti si n d i s p e n s a b l et os t r e n g t ht h e c o n t r a c tm a n a g e m e n tt od e c r e a s et h ed e f a u l tr i s k s b u tw es h o u l dk n o w t h e r es t i l le x i s tm a n yt e r m st op r o v i d ec h a l i c et od e f e n s et h ea c c u s a t i o n p a r t yo fac o n t r a c to u g h tt oa p p l yt h e mt op r o t e c to w nl a w f u lr i 曲t sa n d i n t e r e s t s c o m p a r i n gw i t hc o n t r a c tm a n a g e m e n t ，i ti s m o r ed i f f i c u l tt o m a n a g et o r tl i a b i l i t yr i s k t h i si sb e c a u s et h a tn oo n ek n o ww h oi s ( o ra r e ) t h ep e o p l ew h i c hb e l i k e l yi n v o l r e di 1 1 at o r tc a s e m o r e o v e ra st h e i n d e m n i t ye x t e n ti sf a i rb r o a da n da m o u n ti so f t e nh u g e ，t h i sl i a b i l i t yw o u l d t h r e a t e nt h ep e r s i s t e n to p e r a t i o no fr e l a t e de n t e r p r i s e a sac o m p o n e n to f t h i s 1 i a b i l i t y , t h ee x t r a o r d i n a r y t o r t l i a b i l i t y e n f o r c e ss o m es t r i c t e r i n d e m n i t yp r i n c i p l e s ；i tb e c o m e s t h em o s ti m p o r t a n ta s p e c t si nl i a b i l i t yr i s k m a n a g e m e n t ，t h i sh a sb e e np r o v e db yt h ea b r o a dp r o g r e s so fm a n a g i n g l e g a lr e s p o n s i b i l i t yr i s k p a r tt h r e e ：t h em a n a g e m e n to f l i a b i l i t yr i s k a sa l li m p o r t a n ta s p e c to fm o d e me n t e r p r i s e s m a n a g e m e n t ，t h er i s k m a n a g e m e n tp r o v i d e se c o n o m i ca n de f f i c i e n ts c h e m et od e a lw i t ha l ls o r t s o fr i s k sb a s e do nm m l y s i so ft h e m b mt h e p r e s e n td o m e s t i cr i s k m a n a g e m e n ti sv e r yw e a k n e s sa n dd e v o i do fe x t e n s i v ei n v e s t i g a t eo nr i s k s ( p a r t i c u l a r l yl i a b i l i t yr i s k ) s o m eu n d e r t a k i n g sc a np u r c h a s ep o l i c i e st o t r a n s f e rs o m er i s k st oi n s u r e r , w h i l eo t h e rs o m ed o n td ot h a tb e c a u s et h e y h a v es t i l ln o ts u f f e rl o s sf r o ma n yr i s k t h u st h e s em a n a g e r ss h o u l db o o s t t h e i rc o g n i t i o no nt h er i s kh a r m f u l n e s s ，p a r t i c u l a r l yl i a b i l i t yr i s k t h er e c o g n i t i o na n dt h em e a s u r eo fl i a b i l i t yr i s ka r et h et w ok e y p h a s e si nt h i sr i s km a n a g i n gp r o c e s s ，w h i c hd i r e c t l yc o n c e r nt h ee f f i c i e n to f t h ew h o l em a n a g e m e n t y h e r e f o r et h e ys h o u l db ee m p h a s i z e d a sf o rt h e r e c o g n i t i o n ，f i r s t l yt h er i s km a n a g e rm u s tf i n da s e to fs y s t e m a t i cm e t h o d s ， w h i c ha r ec o n s o n a n tw i t ht h ee n t e r p r i s e sf e a t u r e s t om a k et h er e s u l t sa 1 1 s i d e da n da c c u r a t e s e c o n d l y , o na c c o u n to ft h ec h a n g eo fr e a lr i s k s i t u a t i o n s ，t h er e c o g n i t i o ns h o u l db es u c c e s s i v et ok e 印t h em a n a g e m e n to f l i a b i l i t yr i s ki ne f f i c i e n t a st ot h em e a s u r eo fl i a b i l i t yr i s k ，t h em a n a g e r m u s tt r yh i sb e s tt og e tm o r er i s ke v e n t st o g e t h e r , w h i c hs h o u l db ef r o m d i f f e r e n ty e a r s i nv i e wo ft h em o r ed u r a t i o no ft h el e g a lr e s p o n s i b i l i t yr i s k t h a nt h eo t h e rr i s k t h es t r a t e g i cd e c i s i o no ft l l i sr i s km a n a g e m e n tm u s t i n v o l v ei ti n a tl a s t ，a st h el i a b i l i t yr i s km a yc a u s em o r es e r i o u sl o s st h a n o t h e rr i s k ，t h ee s t i m a t eo ft h ep o s s i b l em a x i m u ml o s sm u s tb ee m p h a s i z e d 4 i nt h em e a s u r e o nt h eo n eh a n d ，t h ef r e q u e n c ya n ds e v e r i t yo ft o r ti n d e m n i t yi sv e r y h i g hi nas o c i e t yr u l e db yl a w o nt h eo t h e rh a n d ，i ti sc o m p a r a t i v e l y d i f f i c u l tt oc o n t r o lt h el i a b i l i t yr i s ka n dm a ym a k et h ee n t e r p r i s e sc a s h f l o ws e r i o u s l yf l u c t u a n t t h e r e f o r et h e l i a b i l i t yi n s u r a n c ei st h em o s t i m p o r t a n tm e a n s i nt h i sr i s l cm a n a g e m e n t p a r tf o u r ：e x p l o i t i n gt h ed o m e s t i cl i a b i l i t yi n s u r a n c em a r k e t s e i z m gh e mo f1 ，l e c h a n c et o e x p a n d i n g t h en a t i v e i n s u r a n c ei n d u s t r y a tp r e s e n t ，t h ed o m e s t i ci n s u r a n c ec o m p a n i e sj u s ts e l laf e ws p e c i a l k i n d so fl i a b i l i t