（社会学专业论文）民间借贷与差序格局——一个农民筹集创业资金的个案研究.pdf

摘要 费孝通在乡土中国一书中指出中国传统社会结构中存在着差 序格局：中国人传统的社会网络是以血缘、亲缘和地缘为纽带，处于 社会关系之中的人就像把一块石头丢在水面上所产生的一圈一圈的 波纹。在这样的网络中，每个人都是一个中心，他所产生的社会影响 仿佛扩散开来的一个个圈子，体现出社会关系的亲疏程度。 生活于乡土社会中的农民，面临贫困和就业问题，他们中的一部 分试图创业以达到脱贫致富的目的。创业需要资金，需要从农村金融 市场筹措资金。本文围绕一个青年农民筹措创业资金的个案，借鉴金 翼的叙述方式，通过描写青年农民l 哥筹集买车款的经历，说明农 民的创业资金筹措不仅是经济和金融问题，更多的是农民在乡土社会 中如何汲取资源的问题。 本文是根据对中国中部，鄂豫交界的湖北省s 市的一个乡村社区 的实地调查研究写成的。同大多数中国农村一样，这个乡村社区正在 经历着巨大的变迁过程。l 哥的案例使笔者能够进入农村民间金融领 域，了解民间借贷及其对农村经济发展的重要意义。l 哥试图从官方 正式金融机构融资解决买车资金问题，虽经努力但所获不多。于是， 他转向民间金融，通过民间借贷吸聚资金。民间借贷是一种民间信用， 基于熟人的了解和信任，通常以亲朋、邻居等血缘、地缘社会关系为 依托，植根于乡土社会，借助乡土社会人际关系网络发展壮大。在l 哥的借贷行动中，展现了一个围绕着他和父亲，以不同的圈层向外展 开的社会关系网络。这一社会关系网络同时也是他个人寻求、获取资 源的方式和路径。依靠本能驱动与精明算计，农民利用民问借贷将农 村分散细微的经济资源汇聚起来，作为创业的资本。 本文的调查属于实地研究的范畴，以l 哥的筹钱过程为主线，叙 述他申请担保贷款和小额信贷的过程，说明当前农村官方正规金融机 构提供给农民的融资途径及其局限，分析担保贷款和小额信贷在农村 金融实践中遇到的问题，并指出因为这些问题使寻求融资支持的农民 陷于的两难困境。围绕l 哥借钱的过程，揭示民间借贷的途径和不同 层次，分析民间借贷对农民和农村金融的重要性，阐述民间借贷与差 序格局的关系。本文试图在中国农村金融变迁的大背景下，对民间借 贷及它与乡村社会差序格局结构的关联做出社会学分析。 在乡土社会中，由于差序格局的存在，人与人之问的熟悉信任程 度取决于血缘、亲缘、地缘关系的远近，而熟悉信任程度是民间借贷 能否进行的关键。因此，民间借贷这种独特的民间信用，必须依赖差 序格局下的社会关系网络。农民在民间借贷活动中，不自觉地倾向于 保持和加固原已存在的社会关系结构。乡村社会的差序格局给予民间 借贷存在的空间和发展的路径。反过来，民间借贷的力量维护了乡土 社会传统的差序格局社会结构。 关键词农村金融，民间借贷，差序格局 a b s t r a c t i ti sp o i n t e do u ti n ，b 朋砌p i j ，b yp r o f e s s o rf e ix i a o t o n g ，t h a t d i 虢r e n t i a lm o d eo fa s s o c i a t i o ne x i s t si nt r a d i t i o n a lc h i n a t h et r a d i t i o n a l s o c i a ln e t w o r ko fc h i n e s ei sb u i l tt h r o u g ht i e so fg e n “cc o n n e c t i o na n d r e g i o n a l i s m m e na m o n gs o c i a lr e l a t i o n s m p sa r ej u s tl i k er i n g so fw a v e s g e n e r a t e db yt h r o w i n gas t o n ei n t ow a t e r t h u se a c hp e r s o ni sac e n t e ri n s u c hn e t w o r k ，w h o s es o c i a li n n u e n c es e e m ss p r e a d i n g r i n g s a n d d i s t a n c e sa m o n gp e r s o n sa r ee i l l _ b o d i e di nt h e m p e a s a n t si n c o u n t r y s i d e c o n 丘- o n t p r o b l e m s o f p o v e r t y a n d u n e m p l o y m e n t p a r t so fm e mt wt os h a k eo f rp o v e r t yb yu n d e r t a k i n ga b u s i n e s s h o w e v e r ，i ti sn e c e s s a r yf o rs t 撕i n gab u s i n e s st of i n a n c ef 如m m r a lm a f k e t t h i st h e s i si i o l v e st h ec a s eo fay o u n gp e a s a l l t ，n 锄e dl ， w h of i n a n c e dac a r w _ ef i n dt h a t ，h o wt of i n a n c ei si i m c hm o r eap r o b l e m o fh o wt od e r i v er e s o u r c e sf 如mm r a ls o c i e t yt h a nas i r l l p l ee c o n o m i c p r o b l e m t h et h e s i si s c o m p l e t e dt h r o u g h t h ef i e l dr e s e a r c ho fam r a l c o m m u n i t yi nh u b e ip r o v i n c e ，m i d d l ec h i n a t h em r a lc o m m u n i t y ，l i k e m o s tc h i n e s ec o u n t 巧s i d e ，i si nt h ep r o c e s so fe n o r m o u sc h a n g e t h ec a s e o fll e tu sg od e 印i n t ot h ef i e l do fn o n g o v e m m e n tm ：r a lf i n a n c ea u l d u n d e r s t a n dt h ei m p o r t a n c eo fn o n g o v e m m e n tc r e d i tf o rm r a le c o n o m i c d e v e l o p m e n t a r e rf a i l e dt of i n a n c eac a r 仔o mg o v e m m e n tb a n k ，l t u m e dh i sa t t e n t i o nt o n o n g o v e m m e n tb o r r o w i n g n o n g o v e m m e n t b o l l w i n g i sak i n d o fn o n g o v e m m e n tc r e d i t ，w h i c hi sb a s e do n u n d e r s t a n d i n g a j l dt m s t a m o n ga c q u a i n t a n c e s i tr e l i e so n g e n e t i c c o n n e c t i o na n dr e g i o n a l i s m ，s u c ha sr e l a t i v e s ，衔e n d sa n dn e i g h b o r s i t h a si t sr o o t so n1 1 l r a is o c i e t ya n dd e v e i o p si ) yi n t e r p e f s o n a lr e i a t i o n s h i p n e t w o r ko fr u r a ls o c i e t y i nt h ep r o c e s so fl ，sb o r r o w i n 舀as o c i a ln e t w o r k i su n f o l d e dt h r o u 曲d i f f e r e mr i n g sa r o u n dh i ma n dh i sf a t h e r t h e n e t w o r ki s 奎s ot h e 醛f o flt oo b t a i nr e s o u r c e s 。l ns 珏o n ，d f i v e | lb y p e a s a n t s i n s t i n c t 锄ds a g a c i t y ，d e c e n t r a l i z e d e c o n o m i cr c s o u r c e 8i n c o u n t r y s i & a 心g a t h e r e d a st h 蕊ri n i t i a t i n gc a p i a 1t h r o u 曲n o n g o v e m m e 菇t c r e d i t t h em e s i si sa 矗e l dr e s e a r c h t h em a i nt h r e a do fm es t o r yi so s f i n a n c i n gp r o c o s s 。b yd e s c d p t i n g 也ep r o e e s so fh i sa p p l y 至n gg u a r a 珏t e e c r e d i ta n ds m a l lc r e d i t ，w ea n a l y z et h el i m i t so fg o v e m m e n tm r a lb a l l k 南fp e a s a 越s 疰n a n c ea 珏dt 圭l ep r o b l e m so fg u a f a n 钯ee 确 ta n ds m 蠢l c r e d i c n f 而n t e di nm r a l 矗n a n c i a lp r a c t i c e d u et ot h e s ep r o b l e m s ， p e a s a l l t sw h o n e e df i n a n c e da r ei nad i l e m m a f u n h e 渤o r e ，w ep o i n to u t t h ei m p o r t a n c eo fn o n g o v e m m e n tc r e d i tf o rp e a s a n t sa 1 1 dn ：l r a l 蠡n a n c e a n dm er c l a t i o n s h i pb e t w e e nn o g o v e m m e n tc r e d i ta n dd i 丘b r e n t ia lm o d e o fa s c i a t i o 热t h e氇e s i st r 主e s g i v i n g a s o c 主o | o g i c a l勰a y s i s o f n 叩g o v 锄m e n tc r e d i t a l l dt h ec o n n e c t i o nb e 铆e e ni ta n dd i 玎e r e n t i a l m o d eo f a s s o c i a t i o ni nn l f a ls o c i 哪 b e c a u s eo ft h ee x i s t e n c eo fd i f 董色r e n t i a lm o d eo fa s s o c i a 主i o n a c q u a i m a i l c ea n dc o n 矗d e n c ea m o n gp e o p l ei nr u r a ls o c i e t yd 印e n do n g e n e 毫i c c o n n e c t i o na n d r e g i o n e o 轮n e c t i o n 。 a 趟a c q u a i n t a n c e a 越 c o n f i d e n c ea r oc m c i a lt on o n g o v e m m e n tc r e d i t t h u sn o n g o v e m m e n t c 别i h 撂ob a s eo ns o e i a ln e t w o r k 抖哇啦d i f & ；e 整l i 宙黼o d eo f a s s o c i 矗t j o n i nt h ep r o c e s so fn o n g o v e m m c n tc r e d i t ，p e a s a l l t sa r eu n c o n s c i o u s l y i n d i n e dt om a i | 1 t a i na 苴1 dr c i n f o r c ee x i s t i n gs o c i a lr d a t i o n s h 碴s t m c m r e i n s u m m a r y ，d i f l 鼍髓畦t i a lm o d eo fa s s o c i a t i o ni nr u r a ls o c i e t yp a v e st h ew a y t on o n g o v e m m e n tc r e d i ta n dv i c ev e r s a k e yw o i sm r a lf i n a j l c e ，n o n g o v e m m e n tc r e d i t ， d i 腩r e n t i a lm o d eo fa s s o c i a t i o n 第一节研究的缘起 第一章导论 本文的旨趣在于描写、分析中国农民经济生活中的一个细节，结合对农村社 会结构的考察，对中国农民问题稍做探究。中国是一个农业大国，农民是中国人 口构成的主体，也是社会构成的主体。农民占全国人口的7 0 9 6 左右，数量达9 亿 之多。农村的一切问题，如农村区域发展、农村土地制度、农村剩余劳动力的转 移、农村工业化、城镇化、工农关系、城乡关系、农村社会文化发展、农村基层 组织及政治体制建设等，都与农民问题密切相关。 现阶段农民问题的集中表现是“穷”。农民收入低且增长缓慢，城乡差距不 断拉大。2 0 世纪8 0 年代中期农民纯收入增长率为8 4 ，1 9 9 6 年为9 ，但1 9 9 7 年以来则连年下降。1 9 9 7 年增长率下降为4 6 ，2 0 0 0 年为2 2 ，2 0 0 1 年农 民人均纯收入为2 3 6 6 元，增长率仅为4 2 。而2 0 0 1 年城镇居民人均可支配收 入达到6 8 6 0 元，比上年增长8 5 ，无论是绝对量还是增幅都大大高于农民。 农民收入增长减缓，使得城乡居民收入差距拉大，城乡居民收入之间的比例已由 1 9 7 8 年的2 4 ：1 上升到现在的2 9 ：1 。在社会消费品零售总额中，农村社会消费 品零售总额所占比重已由1 9 8 0 年的4 7 下降到现在的2 6 ，一些地方还在呈继 续下降的趋势，并且农村的增长速度也低于城市，也就是说9 亿农民的消费低于 3 亿城镇人口的消费。2 0 0 1 年农村居民恩格尔系数高达4 7 8 ，而城镇居民已 下降到3 7 9 。今后，处于弱势地位的农民对市场的适应能力低，抗风险能力 弱，在短期内城乡差距还会加大。 农民问题的严重性不只在穷，还在于大量农民得不到做工挣钱的机会。农民 就业问题严峻。由于城镇化进程滞后，农村剩余劳动力难以转移。从三大产业的 构成来看，到2 0 0 1 年全国第二、第三产业已经占到g d p 的8 4 8 ，农业只占1 5 2 。但另一方面，城镇化水平与第二、第三产业发展却极不相适应。目前中国城 镇人口只占总人口的3 6 2 ，还有6 3 8 的人口居住在农村，城镇化水平仍然 很低。典型的城乡二元结构，阻碍了农民进城进镇。据调查，目前在近5 亿农村 劳动力中，大约有1 5 2 亿的剩余劳动力。从2 0 世纪9 0 年代中期以后，中国 农村劳动力资源的再配置进程逐渐放缓，并在近几年因市场变化而出现倒流趋 势，加上人口增长等原因，仅1 9 9 7 和1 9 9 8 年，从事农业的劳动力就净增3 6 6 万人，1 9 9 9 - - 2 0 0 1 年每年也至少净增1 0 0 多万人。在中国耕地本来就缺乏的情 况下，农村劳动力向非农领域转移已是刻不容缓，但现实是绝大部分农民仍被限 制在土地上，处于半失业状态。 贫穷且没有就业机会，想要摆脱贫困、过上富裕的生活，农民该何去何从呢? 一些农民的选择是白筹资金创业。这是一篇描述中国农民在创立自己的事业中如 何筹资创业资金的论文，是根据对中国中部，鄂豫交界的湖北省s 市h 镇x 居委 会的实地调查写成的。本文围绕一个青年农民筹措创业资金的个案，借鉴金翼 的叙述方式，通过描写青年农民l 哥筹集买车款的经历，说明农民的创业资金筹 措不只是经济和会融问题，更多的是农民在政府和乡土社会两个层面中的缝隙中 如何汲取资源的问题。 调查地点x 居委会虽名为“居委会”，其实际仍是农村。它是笔者生长的地 方。选取此地做调查，不仅是因为笔者生于斯长于斯、谙熟当地情况，而且也在 于它是典型的中部农村，有比较普遍的代表意义。同大多数中国农村一样，这个 村正在经历着巨大的变迁。通过查访l 哥的案例，笔者能够进入农村民间会融领 域，了解民间会融活动及其对农村经济发展的重要意义。民间借贷是农村民间金 融最主要和最活跃的组成部分。l 哥希望从官方正式会融机构融资解决买车资金 问题，虽经努力但所获不多。于是，他转向民间金融，通过民间借贷吸聚资金。 民间借贷植根于乡土社会，借助乡土社会人际关系网络发展壮大。在乡土社会的 差序格局中，农民依靠本能驱动与精明算计，利用民问借贷将农村分散细微的经 济资源汇聚起来，作为家庭经济发展的动力。 一村一地的实地调查，对探究当前中国宏观经济问题不太可能有很大助益， 但对于具体农民问题的研究，或许能有些帮助。用“显微镜”观察一个小区域里 农民的经济活动，或许能发现在以宏观高度俯瞰整个农民问题时，容易忽略的某 些重要细节。江村经济和禄村农田的研究清晰表明农村并不是简单的社 会。农村社会，简而言之，是一个复杂的网络。该网络由政府权威、乡土社会交 织在一起组成，农民个体被一个个编织这个网络之中。面对农村社会网络的复杂 2 性，全面研究即使是一个很小农村区域的整体经济活动显然也是一件浩大的工 程，非一本专著不能承担。因此，本文只选取调查目标区域内典型农民的创业筹 资活动作解剖。 第二节调查区域 本文的调查主要在湖北省s 市h 镇x 居委会进行。s 市是2 0 0 0 年6 月经国 务院批准成立的地级市：人口约2 4 9 万，下辖z 区、广水市和经济技术开发区、 大洪山风景名胜区，全市版土面积9 6 3 6 平方公里。z 区共有2 9 个乡镇、办事处、 场，h 镇是其中之一。 s 市位于湖北省北部，跨北纬3 1 度1 9 分至3 2 度2 6 分，东经1 1 2 度4 3 分 至1 1 3 度4 6 分。全市南北长约1 3 0 公里，东西宽约1 0 5 公里，总面积6 9 8 9 平方 公里。其中，山地面积4 2 8 5 平方公里、丘陵面积2 0 9 4 平方公里、平畈5 3 0 平方 公里、河滩面积8 0 平方公里，分别占总面积6 1 3 、3 0 、7 6 、和1 1 。s 市 北面与河南省南阳、信阳二市毗邻，南面与湖北省江汉平原的京山县、钟祥市相 连，恰好处于北方黄河流域和南方长江流域的交接地带，可谓西通宛洛，南达吴 越，地当荆豫要冲，扼阻襄汉咽喉。s 市交通便利：京广铁路、汉渝铁路、西宁 铁路和l l l 7 、引2 、引6 国道以及“汉十”高速公路、“s 岳”高速公路贯穿全 境。 s 市处于中纬度季风环流区域的中部，属于北亚热带季风气候，因受太阳辐 射和季风环流的季节性变化的影响，s 市气候温和，四季分明，光照充足，雨量 充沛，无霜期较长，严寒酷暑时间较短。据统计，年平均降水量大部分地区在 8 6 5 1 0 7 0 毫米，年光照总数在2 0 0 9 6 2 0 5 9 7 小时之间，年平均气温1 5 5 摄氏 度，无霜期2 2 0 一2 4 0 天，适宜农耕。特产有红梅李、蜜枣、香菇、银杏、葛根等。 山中“红脚金头蜈蚣”，是优质中药材，可惜前些年抓捕过度，现在已经不多见。 相传炎帝神农诞生于s 市厉山。农历4 月2 6 日，据说是炎帝神农诞辰。1 9 9 1 年后每年的炎帝神农诞辰，s 市都举办隆重的纪念活动，目前已形成颇具规模的 “神农节”。s 市在春秋时是楚国身侧的小国“随国”。建制历史悠久，文化源远 流长。1 9 7 8 年夏擂鼓墩曾侯乙墓出土的古代大型成套打击乐器编钟，是楚 3 国国君送给随国国君曾侯的礼物。编钟举国闻名，令s 市人颇为自豪。 s 市区为平畈，各乡镇多处于山地、丘陵地带。绵延山丘，隔几十公罩即有 一镇或一乡，由公路串起。h 镇位于s 市z 区西南部，属丘陵地带。全镇版图面 积2 6 5 平方公里，其中镇区面积5 平方公里，镇区距离s 市区4 5 公里。俯视全 镇，可见镇区是一个由山丘包围的小盆地，中有一条河一演水河穿镇区而 过。全镇居民饮水、工业用水和农业灌溉，全仰仗浈水河供给。流经镇区的河水 已经污染很严重，不可饮用。所幸河上游是山区，鲜有居民和工业，水质还算清 洁。自来水公司从位于上游的水库取水，供给全镇。 全镇下辖2 5 个村、6 个居委会、2 0 4 个村( 居) 民小组。2 0 0 2 年末，总人口 4 5 8 4 7 人，其中乡村人口3 5 7 8 6 人，劳力1 7 3 0 9 人。工业有塑料编织厂、水泥厂、 自来水公司、水电站、机制炭厂等。其中以塑料编织为主，有塑料编织企业六家， 拥有塑料编织机1 0 2 台，拉丝机8 套，复膜生产线一条，固定资产投资1 5 0 0 余 万元，年产量约5 0 0 0 吨，可创产值6 0 0 0 万元吸纳就业人员7 0 0 余人( 其中经 销人员1 0 0 余人) ，年创利税2 0 0 余万元。h 镇现已形成中南地区小有名气的塑 料编织生产经营市场，产品销往中南、西南、西北各地，市场发展前景较为看好， 因此被列为s 市“十大工业强镇”之一。 x 居委会是镇区三个居委会之一，面积约2 平方公里。居委会下辖三个居民 小组和一个园艺场，截至2 0 0 5 年底有居民2 7 0 户，共计1 4 7 2 人。 x 居委会人口分布一览表( 截至2 0 0 5 年底) ：表l l 其中 组剐总户数总人数 常住 暂住外出 一组6 84 0 93 0 71 0 22 6 二组 9 85 3 23 5 81 7 43 6 三组 9 44 9 63 5 61 4 03 3 园艺场 1 0 3 5o 3 5o 合计 2 7 0 1 4 7 21 0 2 1 4 5 l9 5 x 居委会是镇区三个居委会中最富裕的一个。现任居委会领导虽然平庸，但 因前任领导领导有方，在其他两个居委会都资不抵债的情况下，x 居委会却握有 4 8 0 多力资产，其中存款3 0 余万。 除园艺场外，x 居委会并无自己的企业。2 7 0 户居民均有农田。因多年人口 增加引起的建房占地和镇工业征地，现在平均每人只有0 4 2 亩地。土地少而珍 贵，加之都在镇区，因此上世纪八十年代中期开始x 居委会的居民放弃种植粮食 和棉花，全部改为种植蔬菜。蔬菜多产且价值较高，较之种粮食棉花收益多多。 由于每家田地太小，无法规模生产，单位成本较高，产量也少，供应本镇消费有 余，外销却又不足。因此各家只能挑自己的产品到镇上菜市销售，故而每到集中 上市之时，蔬菜价格便会暴跌。三五口人的家庭，种二亩菜地，每日起早贪黑， 精耕细作，自产自销，所得收入大概可保一家温饱无虞，积蓄就谈不上了。稍微 差些的年景，开春青黄不接的时节，多少拉些饥荒，待到初夏卖菜还清。 菜地少且产出有限，青壮年基本不乐意进菜园，有的在镇里的工厂上班，有 的自己做些小生意，更多的则是远出广东、福建、上海等经济发达地区打工。菜 地大多由各家的老人来伺候。平日里各家比较冷清，镇子的大街上也人烟较少， 所见的基本是老人和孩子。只有到了春节i j 后的一个月，随着外出打工的青壮年 人陆续携款回家过年，镇子陡然增长很多活力，各家喧闹起来，孩子雀跃不止， 老人也增加许多笑容、脚步变得比平日轻快。 x 居委会2 7 0 户人家，其中家庭成员常年在外打工或做生意的有2 1 l 户，占 总数的7 8 1 5 。外出者的年龄基本上在1 6 至4 0 岁之间。在x 居委会，中学毕 业的年轻人如果不继续上学，百分之百会去广东打工。有些人在外打工多年，有 了一定的基础，就干脆全家出动，都搬去广东。大部分的家庭情形是青壮年在外 打工，留孩子在家上学，留老人在家照顾孩子、看护房子、守护田地。 相对于在家种菜，在外打工的好处是显而易见的。第一，收入高。目前，一 个1 6 岁的孩子在广东打工的薪水是每月5 0 0 8 0 0 元，成年非熟练工的月薪是 8 0 0 1 5 0 0 元。如果在家种菜，两个经验丰富的农民每月能获得5 0 0 6 0 0 元收 入算是很不错了。第二，劳动时间短。在外打工每天工作8 1 2 小时，周末还能 休息一天。而种菜是个繁琐细致的事情，每天早晨四五点起床劳作，晚上八点左 右归家也不能歇，还要洗菜择菜，准备第二天一早到菜市销售，合起来每天要劳 动1 4 1 6 小时。第三，收入稳定。在工厂做工，每月有稳定的薪水可以领。种 菜面临的风险很多，其中天气和虫害是无法控制的，一场大风或大雨就能让几个 5 月的辛苦付之东流。第四，劳动强度小。在工厂做工很辛苦，种菜务农更辛苦。 俗语“农业苦，工业累”。种菜不同种粮，每天都要下地伺候，一年到头起早贪 黑。遇到夏季干旱的时候，单是每天早晚不停挑水浇园一项，就足以让在工厂做 过工的人退避三舍。 基于在外打工相对务农种菜的种种好处，x 居委会的青年外出打工者一般倾 向于放弃田地，一辈子脱离农业。中年打工者大多保留田地，但只是为养老以防 万一，他们中的绝大部分虽然将来笃定回到农村，但回到农业的可能性已经越来 越小。农忙时在田地里走一圈，寻觅不到一个青年人，所见的农民年龄至少在 4 5 岁以上。2 0 0 4 年以来h 镇的菜价较之以往有大幅度的提高，种菜的收益随之 提高了一些，但远不足以将青壮年农民吸引回田地。农民中生机勃勃的主力部分 要在土地之外追寻自己的前途。 在外追寻自日途的农民中分为打工和做生意两类。大部分人认清自己没本钱没 技能只有体力，情愿不情愿都走进了工厂做工。打工卖的是体力，目前的劳动力 市场对于农民工很刻薄：吸纳年轻力壮者，排除年老体衰者。打工者知道纯粹靠 打工，温饱有余，富裕无望。劳动到体力枯竭时，不能继续打工，只能回到农村， 这辈子也就这样平淡过了。因此，看到外面世界的钱好赚，只要有可能，外出者 多少都想方设法做点生意，创立属于自己的小事业，让家庭富裕起来，让自己的 晚年生活有些保障。然而，做生意需要本钱和技能，有这两样的人在外出谋生者 中只占很小的一部分。x 居委会2 7 0 户有成员外出谋生者2 l l 户，其中纯粹打工 者1 8 9 户，只有2 2 户在外做生意，占外出谋生者的l o 4 2 。 打工者可以改善自己和家庭的生活，却不能根本改变温饱有余小康不足的局 面。与他们交谈，能感觉到他们对现状的不满、对未来的彷徨以及无可奈何的郁 郁之情。改善而非改变，他们清楚知道这一点，这使得他们逐年损失自己的体力 和活力。与他们很不同的是，在外做生意的人不论手里的生意赚头多少，言谈问 信心满满，个个野心勃勃，活力四射。生意无论大小，都是自己的，每多赚一块 钱，就是为美好未来多打下一点基础。这些从农村出来到外面做事业的人，他们 能时刻感觉到改变，改变他们的生活状况和生活方式。脱贫致富是他们的目标， 他们在做生意的过程中建立自己的事业，也建立起过新式生活的信心和习惯。x 居委会的居民不无戏谑地称呼他们“老板儿”，他们的生意一般没到注册企业的 6 重量级，主要是自己和家人操劳，雇佣几个或十几个人，大多是回家招的老乡。 由于户口的限制，他们还是地地道道的农民身份，但他们看待农民和农田的眼光 已经变化了。年轻的打工者抛弃土地，这些年轻的生意人不同，他们让自己的亲 戚朋友帮忙守住土地。原因有二：其一，有屋有田，这里是他们的根据地，是万 一生意失败的最低保障；其二，x 居委会的田地跟镇区紧接在一起，镇里工商业 的发展使得土地价值不断上升，如果征地，田主能得到不菲的补偿。他们在外做 生意，顺手来个“回马枪”的也不少。有的使手腕将自己临近街区的田地变成宅 基地，建起三层小楼，分层出售，赚一笔房地产的利润。还有一家姓任的年轻生 意人，苦劝爸妈跟他去广东享福不成，因为爸妈舍不得那块田地。于是，他索性 在自家田地罩投资两万元，建起两亩大棚，专种野地菜。爸妈伺候这两亩大棚， 生产的野地菜专供市罩的酒店饭馆，物美价高，利润颇丰。 农民穷、农民就业困难，这两个问题怎么解决? 就x 居委会的情况来说，让 农民外出做生意创立自己的事业是一条很好的解决途径。创业需要两个必备条 件：本钱和技能。农民做的事业不大会是高科技，一般是买卖、加工、运输之类， 所需技能有限，若需要，跟着师傅学几个月就行。最难的是本钱。生意是钱生钱 的事业，没有本钱就无法启动任何事业。很明显，创业资金的筹措是农民创业的 关键。本文围绕一个青年农民筹措创业资金的案例，以社会学的视角来叙述和分 析这一重要的农村经济生活细节。 第三节相关研究动态 农民可获得资金的渠道不多，主要是自家积蓄、担保贷款、小额信贷和民间 借贷。自家积蓄由各家的家底和平时的收入支出状况决定。就一般农民而言，由 于贫困，积蓄都很有限或者根本没有积蓄。因此，农民创业资金筹措主要涉及农 村担保贷款、农村小额信贷和农村民间借贷三个问题。 担保贷款，系指保证贷款、抵押借款、质押贷款。保证贷款，系指按中华 人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按 约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，系指按中华人 民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷 7 款。质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第 三人的动产或权利作为质物发放的贷款。担保贷款的前提是农民有可抵押或质押 的财产，或者亲戚朋友中正好有某人拥有一定财产并且愿意以此提供给银行作保 证。现有的研究中，金融系统工作者和农村金融研究者主要从金融的角度研究农 村担保贷款，关注了农村信用体系建设、农村担保贷款中存在的问题以及风险和 防范。 小额信贷全称农户小额信用贷款，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的 信贷形式。此种信贷是以贫困农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度 和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。为了确保资金有效使用和返还， 在小额信贷的操作中，采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列 措施。小额信贷的做法于1 9 7 6 年在孟加拉国首先推行，故也简称为“孟模”， 近年来得到国际组织认可，并向发展中国家推荐。我国从1 9 9 2 年开始引进这种 模式，先后在云南、陕西等l o 多个省、区进行试点，是国家目自# 积极倡导和推 行的一种扶贫开发方式。中国社会科学院农村发展研究所1 9 9 9 年1 2 月成立小额 信贷中心，队农村扶贫为出发点，从事小额信贷的理论研究和试验研究，探索适 合中国国情的小额信贷扶贫模式和小额信贷的管理经验。学者们的主要关注点是 小额信贷的运行模式研究以及对运行中所发生问题的分析。 民间借贷有广义、狭义之分。广义的民问借贷是各种民间金融的总称，泛指 不通过官方正式金融机构的一切民间金融活动。通常包括社会集资、居民间的借 贷、民间典当业、农村合作基金会等融资活动( 宋磊，2 0 0 5 ) 。民间借贷是游离 于正规金融机构外的个人与个人、个人与单位、单位与单位问进行的以偿还为条 件的资金筹借活动( 康正平，2 0 0 4 ) 。狭义的民间借贷是以私人间的借贷为主， 同时还包括个人向集体企业和其他资金互助组织的借贷( 宋磊，2 0 0 5 ) 。目前学 界对我国农村民间借贷的发展现状与特征的研究主要围绕两方面展开：一，从农 户借贷发生频率、借贷规模、资金来源和用途以及借贷利率、期限、借据、抵押 和担保等方面对农户借贷方式进行描述；二，从农户家庭收入、户主的文化程度、 年龄等个性因素和特征，对农户的借贷动机进行分析( 邓久根，2 0 0 4 ) 。 目前，关于以上三个问题的专题研究很多，并且非常深入和细致。但对农民 创业资金筹措的研究不等于农村担保贷款、小额信贷和民间借贷三个问题研究的 8 简单累加。参考各方面的研究成果，在对x 居委会的实地调查基础上，以社会学 的视角综合研究农村创业资金筹措问题，是本文的创新意义所在。 第四节研究方法与叙述框架 本文的调查属于实地研究的范畴。实地调查和田野工作是绝大多数社会学、 人类学研究者必备的学术研究经历。在方法论上，采用的是中国社会学与人类学 的经典研究范式社区研究。从帕克开始，经吴文藻教授和费孝通先生传承的 社区研究传统早已在中国社会学界发扬光大，已成实地调查的i f 宗。社区研究确 实是唯一可以既不忽视个体又能保持对有限整体高度关注的实地调查方法。笔者 采取社区研究的范式，用意是在比较深入了解每个调查个体的同时把握社区只有 在整体层次上可能显现的特征。在具体研究方法上，一方面较为系统地收集了s 市和h 镇的地方志、经济、金融、历史等方面的文献资料；另一方面，在2 0 0 6 年的1 2 月、7 8 月、1 2 月，三次深入x 居委会调查。在调查方法上，主要采 用参与观察法和深入访谈法结合。 在实地调查中，笔者幸运地发现了一个青年农民l 哥想方设法筹集自己买车 搞运输生意的案例。本文通过对一个青年农民l 哥筹措资金开创小小的运输事业 的过程进行深入描写和剖析，围绕着“筹钱”这一中心展现农村金融、经济、社 会等多方面的现状。一个农民至多是农村社会网络上的一个小节点，但因为是在 网络中，他的活动必然或轻或重拉扯到整个网络的很多方面。 在叙述框架上，本文以l 哥的筹钱过程为主线。第二章简单介绍l 哥的有关 背景，叙述他申请担保贷款和小额信贷的过程，说明当前农村官方正规会融机构 提供给农民的融资途径及其局限，分析担保贷款和小额信贷在农村金融实践中遇 到的问题，并指出因为这些问题使寻求融资支持的农民限于的两难困境。第三章 叙述l 哥通过亲戚朋友和放债人借钱的过程，说明民间借贷的途径和不同层次， 分析民间借贷对农民和农村金融的重要性，阐述民问借贷与差序格局的关系。第 四和第五章在中国农村金融变迁的大背景下，对民自j 借贷及它与乡村社会差序格 局结构的关系作社会学分析。 9 第二章创业资金筹措和农村贷款 第一节l 哥的背景及他的创业梦想 x 居委会2 7 0 户人家，有家庭成员外出谋生的总计2 1 1 户，其中2 2 户的家 人在外不是打工，而是做生意。l 哥目前在广东做运输生意，因此l 哥一家被计 算在那2 2 户之内。x 居委会的居民几乎都认识l 哥，也几乎都认为l 哥不是做 生意的材料。 l 哥是x 居委会二组的居民，现年3 5 岁，已婚。妻子与l 哥一般年纪，和 他一起在广东做运输生意，有一个十多岁的女儿。家庭成员还包括父母、一个妹 妹和一个弟弟。父母都快六十了，身体都不太好，但尚可劳动，伺候两亩半菜地。 女儿因为要上学，跟爷爷奶奶生活。妹妹已经出嫁。弟弟未婚，在南方某城工作。 1 9 8 7 年l 哥没考上高中，初中毕业后在亲戚的汽车修理铺当了半年多学徒， 然后进了镇办塑料六厂当修理工。塑料六厂是2 0 世纪8 0 年代中期中国乡镇企业 兴起时建立的，兴盛一时，h 镇的年轻人莫不以进塑料六厂为幸事。到了2 0 世 纪8 0 年代未期，h 镇乡镇企业的黄金时期过去，塑料六厂的效益滑坡，工人们 被广东企业的工资吸引，开始纷纷离厂去广东打工。1 9 8 8 年，l 哥也加入到去广 东打工的人流中。虽然l 哥踏实勤奋能干并且有修理技术，但他的打工生活并不 令他满意：劳动强度高、低薪。之后几年，l 哥辗转于深圳和广州，还去了一趟 浙江，最终还是回到了h 镇。几年的打工生活没有赚到钱，却开阔了l 哥的眼界， 他想拥有自己的一番小事业。在父母的帮助下，l 哥先后开过汽车修理铺、蜂窝 煤厂、铝合金及防盗门加工安装铺、铁艺及防盗门加工安装铺，都以亏损失败而 告终，家里一贫如洗，全家生活靠父母经营两亩半菜园维持。l 哥这一系列的经 营失败并没有打击他创业的冲动，反因为损失很多钱而想要赚回更多钱。l 哥聪 明勤奋踏实肯钻研，他是个完美主义者，对自己提供的产品和服务要求极高，甚 至高于顾客的期望。但在经济不发达的s 市，买家最关注的是价格是否低廉。l 哥由于要求高质量而无法提供最低价格，“劣币驱逐良币”，他做过的几种生意都 得了好口碑却失去了利润。这是l 哥的每个生意都亏本的主要原因之一。另一个 1 0 原因是l 哥年轻气盛、急功近利、兴趣点转移快。他做一个生意，半年不见好收 益就想着改行。结果，每个接手他生意的人同时也接收了他投入大量金钱和精力 开拓的市场，赚钱不少。由于l 哥在生意场上十几年来屡战屡败，虽然口碑甚好， x 居委会几乎所有的居民都认为l 哥不是做生意的材料。 l 哥多年打拼落下一身债务，不得不又去广东打工，但他还是想创立自己的 事业。2 0 0 3 年，由于弟弟将家里的债务基本还清，l 哥家的经济条件稍有改善， 全家都觉得多年的重担卸下，可以缓一口气了，l 哥的创业之心此刻又从蛰伏中 苏醒过来。他看到广东的大货车司机每月除去吃喝还能有2 0 0 0 元左右的收入， 于是向弟弟提出学车的想法。弟弟资助了5 0 0 0 元，他从广东回到s 市入驾校学 车。学车练车三个月后，l 哥去了广东并立即找到一份工作。开了一个半月的车， l 哥却连薪水都没拿就跑回家：他看到广东搞货运利润很大，“一辆大货车每天 净赚1 5 0 0 元”，决定买车当车老板。 前面说过，做生意当老板创业需要技能和资金。l 哥有多年的经营经验( 失 败的经验亦是经验) ，已经学会开车，算是具备了做大货车运输生意的技能。l 哥最欠缺的是资金。一辆大货车价值5 8 万元，这是一个令l 哥的家人头晕目眩 的数字。家里没有一分钱积蓄，债务还有几千元没有还清，l 哥却要买一辆价值 5 8 万元的大车，钱从何来呢? l 哥的家人大惊失色，都劝他不要急于一时，最好 是在外当几年司机，一方面赚些钱改善家庭经济状况，另一方面多学习运输经营 经验。但l 哥急不可耐，他对于新发现的创业门路着了迷，无法再回到打工挣钱 的生活。汽车销售公司的销售人员很“热情”，他们向l 哥推荐用分期付款的方 式购车：首付2 5 万，提车，然后每月支付1 - 5 万元，连续支付2 4 个月；每月 1 5 万元必须及时支付到帐，拖延超过三个月汽车将被销售公司收回。l 哥立即 接受了分期付款的建议，接下来他的任务是尽快筹集2 8 万元：2 5 万作为首付款， 3 万元作为办理各种手续和汽车上路必需的启动资金。 第二节担保贷款 2 8 万元对绝大多数中国人都不是一笔小数目，何况是一穷二白的年轻农民。 l 哥计划在一个月内筹到这一大笔钱。既然没有丰厚家底，筹资办法无非是贷和 1 1 借。最理想的是一笔两三年期的大额银行贷款，但这对于两手空空的农民是可望 而不可及的。贷款的好处是贷款利率较低，当时的一年期贷款月利为九厘六，相 当优厚。在农村，贷款主要是担保贷款、小额信贷，由农业银行或农村信用社办 理。 担保贷款在前文说过，系指保证贷款、抵押借款、质押贷款，是农户、农村 中小企业筹措资金的重要方式之一。获取担保贷款的关键是有可抵押或质押的财 产，或者找到愿意提供担保的第三人，并且第三人有可抵押或质押的财产。说明 白些，就是银行只肯把钱借给有钱人。 l 哥首先想到的是担保贷款，可以提供抵押的是房屋，建于1 9 8 4 年，包括 四十平米的院子，房屋被院子分成前后两排：前排分四小间，分别是厨房、柴屋、 储物间和门厅；后排分五大间，分别是一间堂屋、一问起居室和三问卧室，总面 积二百二十平方米。l 哥希望以房屋为抵押贷到5 万元两年期贷款。他请父亲帮 助他申请贷款。 l 哥的父亲曾在镇政府里做过事，有些面子，于是带上两条价值二百多元的 香烟，找到镇信用社的信贷员老沈。老沈是镇信用社的老信贷员，跟l 哥的父亲 是老熟人，在信用社干了近二十年的信贷员。收下香烟，双方谈事情。老沈当即 表示“没门”，因为l 哥家的房子虽然离街市不到4 0 0 米却是在村里，镇信用社 和镇农行根本不接受村里房屋的抵押，因为村罩的房子不好卖。即使在临着街市 的房子，在h 镇，l 哥那样大小和条件的房子，也顶多卖2 5 0 0 0 元，按s 市信用 社规定的4 0 的不动产抵押贷款率，也最多只能贷到l 0 0 0 0 元。杯水车薪，无 济于事。 抵押贷款难是农村的普遍现象。近几年来，随着商业银行信贷风险恶性案件 不断发生，各商业银行普遍意识到加强风险控制的重要性。在风险与收益之间， 商业银行往往侧重于风险防控，所制定的授信标准越来越高，表现在抵押担保上 就是资产抵押贷款率层层降低，增大了筹资难度。按照担保法规定，不动产 ( 土地、房屋) 抵押贷款率不超过7 0 ，而地方上已经将不动产抵押贷款率降