（金融学专业论文）消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究.pdf

硕士学位论文 摘要 消费信贷是促进消费、扩大内需，发展生产的重要举措，但近年来，消费信 贷的可持续发展正日益受到效率缺失和制度瓶颈的约束，究其根源，在于个人征 信体系的缺位。消费信贷的发展迫切需要个人征信体系的建立。 征信在消费信贷中的作用见诸于相关的经济学理论，并且得到了西方国家消 费信贷发展实践的印证。在国外，制度先行是消费信贷市场健康发展的惯例。美 国是消费信贷最发达的国家之一，其完善的个人征信制度、成熟的征信服务体系、 先进的信用评估方法功不可没，同时也为我国建立个人征信体系指明了方向。美 国、欧洲和日本分别代表了三种不同的个人征信体系建立模式，我国需要在总结 这三种模式各自优劣的基础上，从现实出发，选择适宜的个人征信体系发展模式， 为消费信贷服务。 基于征信效用的理论和实践经验分析，建立银行与消费者在贷前和贷后的博 弈模型，分析征信机制的引入对消费者行为和消费信贷效率的影响，得出相应的 政策含义。在模型分析的基础上，从影响银行与消费者信息不对称的因素和影响 消费信贷需求的因素出发，归纳总结出个人征信体系建立的必要性和紧迫性。 最后，针对我国个人征信体系存在的问题及不足之处，提出相应的政策建议 及措施。个人征信体系的建立是一个系统工程，需要政府、中介机构和银行的共 同参与及努力。宏观上，政府须完善征信立法，加强行业监管及个人信用信息数 据库的建设；微观上，银行与中介机构应完善个人信用指标体系，完善个人信用 评估技术。 关键词：消费信贷；信息不对称；个人信用；个人征信；个人信用评估 塑耋篁茎垄墨! 旦三誓篁竺至至塞望璧! 塞 a b s t r a c t c o n s u m e rc r e d i ti sa l li m p o r t a n tm e a s u r et os t i m u l a t ec o n s u m p t i o n , e x p a n d d o m e s t i cd e m a n da n dd e v e l o pp r o d u c t i o n r e c e n t l y , t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f c o n s u m e rc r e d i tm a r k e ti si n c r e a s i n g l yc o n s t r a i n e db ye f f i c i e n c yl o s sa n di n s t i t u t i o n b o t t l e n e c k s t r a c e dt oi t ss o u r c e ，i ti st h el a c ko fp e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m t h e d e v e l o p m e n to f c o n s u m e rc r e d i tc a l l sf o rt h ee s t a b l i s h m e n to f p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n g s y s t e m t h er o l eo f c r e d i tr e p o r t i n gi nc o n s u m e rc r e d i tm a r k e ti sr e f l e c t e di nt h er e l e v a n t e c o n o m i ct h e o r y , w h i c hi sa l s op r o v e db yi t sa p p l i c a t i o ni nt h ec o n s u m e rc r e d i t m a r k e t so fw e s t e r nc o u n t r i e s ，i ti sag e n e r a lr u l et os t a r th e a l t h yc o n s u m e rc r e d i tw i t h t h es e tu po fr e l e v a n ti n s t i t u t i o n s u s ai so n eo ft h o s ec o u n t r i e sw h i c hh a v et h em o s t s u c c e s s f u lc o n s u m e rc r e d i t ，a t t r i b u t e st oi t sm a t u r e l yc o n s u m e rc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ， w e l l - f o u n dc r e d i tb u r e a u sa n da d v a n c e dc r e d i tv a l u a t i o nm e c h a n i s m ，w h i c ha l s o i n d i c a t e st h ed e v e l o p m e n td i r e c t i o no fc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi no u rc o u n t r y u s 气 e u r o p ea n dj a p a n , r e p r e s e n t st h r e ed i f f e r e n tm o d e l st os e tu pc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m s w es h o u l ds u mu pt h e i ra d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e s ，f r o map r a c t i c a lp o i n to f v i e w , t h e nt os e l e c ta l la p p r o p r i a t ep a t ht od e v e l o pc o n s u m e rc r e d i t b a s e do nt h et h e o r e t i c a la n a l y s e sa n de x p e r i e n c er e a l i t y , t h i sd i s s e r t a t i o nc r e a t e s g a m b l i n gm o d e l sb e t w e e nc o m m e r c i a lb a n k sa n dc o n s u m e r s , w i t ht h ep u r p o s ef a n a l y z i n gt h ei n f l u e n c eo fc o n s u m e rc r e d i ti n f o r m a t i o ns h a r i n ga r r a n g e m e n tt ot h e c o n s u m e rb e h a v i o ra n dt h ee f f e c t i v e n e s so fc o n s u m e rc r e d i tm a r k e t ，a sw e l la s o b t a i n i n gc o r r e s p o n d i n gp o l i c yi m p l i c a t i o n s t h ed i s s e r t a t i o nf u r t h e rs u m su pt h e n e c e s s i t ya n du r g e n c yo ft h ee s t a b l i s h m e n to fp e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m , w i t h t h ef a c t o r sw h i c hi n f l u e n c et h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yb e t w e e nb a n k sa n dc o n s u m e r s a n dt h ed e m a n df o rc o n s u m e rc r e d i ta ss t a r t i n gp o i n t s a tl a s t , d i r e c t i n gt o w a r d st h ep r o b l e m sa n di n a d e q u a t ee x i s t i n gi nt h ep e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e m ，as e r i e so fp r o p o s a li sg i v e n t h ee s t a b l i s h m e n to fp e r s o n a l c r e d i tr e p o r t i n gs y s t e mi sas y s t e m a t i ct a s k , w h i c hn e e d st h ej o i n tp a r t i c i p a t i o na n d e f f o r t so f t h eg o v e r n m e n t ，i n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n sa n db a n k s o nt h em a c r ol e v e l ，t h e g o v e r n m e n ts h o u l di m p r o v el e g i s l a t i o n ；s t r e n g t h e nt h ei n d u s t r yr e g u l a t i o na n dt h e c o n s t r u c t i o no fc o n s u m e rc r e d i ti n f o r m a t i o nd a t a b a s e o nt h em i c r oi e v e l ，t h e i n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n sa n db a n k ss h o u l dc o m p l e t et h ec o n s u m e rc r e d i ti n d e x e ss e t ， a sw e l la si m p r o v ec r e d i tv a l u a t i o nt e c h n i q u e s m 硕士学位论文 k e yw o r d s ：c o n s u m e rc r e d i t ； i n f o r m a t i o na s y m m e t r y ；p e r s o n a lc r e d i t ； p e r s o n a lc r e d i tr e p o r t i n g ；c o n s u m e rc r e d i tv a l u a t i o n i v 硕士学位论文 插图索引 图2 1 按信用主体对信用的分类7 图4 1 银行与消费者的两阶段完全信息博弈模型1 8 图4 2 银行与消费者的监督博弈模型2 1 图4 3消费信贷市场规模和增长情况2 3 图4 4 消费信贷增长速度2 3 图4 52 0 0 4 年底消费信贷构成2 3 图4 6 消费信贷市场集中度2 4 图4 7 四大国有商业银行消费信贷年末余额2 5 图5 1 个人信用信息来源部门3 0 图6 1 个人征信体系框架图3 7 消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究 附表索引 表3 1欧洲各国个人征信机构所有模式、信息共享类型及成立时间1 5 表3 2 个人征信机构三种运作模式之比较1 7 表4 1 中美居民储蓄存款与消费信贷情况对比2 6 表5 1 我国消费信贷个人征信体系的发展历程2 7 表5 2 涉及个人隐私的一些法律法规2 9 表5 3花旗银行、建设银行和交通银行的个人消费信用评分表3 6 表6 1商业银行个人信用评估指标体系4 3 i x 学位论文原创性声明与版权使用授权书 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承担。 作者签名：j a 妇日期：芦彩年i t 月 占日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密团。 ( 请在以上相应方框内打“4 ”) 作者签名： 导师签名： 日期：洲年i 月莎日 日期：加铝，月e 日 物1 叔7 哆 1 、 多，j-， 硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 研究背景及选题意义 有关部门要配合发展消费信贷，加快个人信用制度的建设。摘自中共 中央、国务院关于转发 o 。消费者选择违 约，银行损失贷款成本和利息，消费者不仅获得提前消费，而且占有贷款资金， 设两者的支付分别为- w 2 ，m 2 ，w 2 ，m 2 o ，m 2 m i 。用逆向归纳法求解上述模 型。考虑博弈的第二阶段，若银行选择信任消费者，消费者的最优战略是违约( m 2 m o 。回到第一阶段，理性的银行预期到消费者会违约，消费者作出的还款承诺 是一个不可置信的承诺，因此银行选择不贷款。该模型的子博弈精炼纳什均衡为 ( 不贷，违约) ，信用交易无法达成。 对上述模型进行进一步的进化博弈分析。假设多个消费者和多个银行正在进 行上述博弈，消费者群体中有x 比例的“非理性”借款人会选择守约，剩下1 - x 比例的借款人选择违约，银行群体中有y 比例的“非理性”贷款人会选择贷款， 剩下l - y 比例的贷款人选择不贷款。守约和违约的消费者的期望支付以及整个消 费者群体的平均期望支付分别为： u i = ) 靠+ ( 1 一力+ 0 = j 冉毛 u 2 = y m 2 + ( 1 一力+ 0 = y m 2 u = x y m i + n x ) y m 2 设守约消费者的比例随时间变化的速度的动态微分方程为： 面d x = x ( u i 一西 账瓦d x = x ( u l 一西= x 批一x y m l 一( 1 - x ) y 9 2 = x y ( 1 - x ) 一心) 上式表明，当银行批准贷款时( y o ) ，x = o ，x = l 是消费者的进化稳定策略。 如果一开始所有的消费者都违约( x = o ) ，没有人会有改变违约策略的动机；如果 一开始所有的消费者都守约( 萨1 ) ，同样也没有人会违约，而且此时实现了帕累 托最优( w l o ，m l o ) ；如果出现了一人或多人不守约( o x 1 ) ，则宰 o 。设银行的监 督成本为c ( c 0 ，m 2 m l o ；若消费者违约被银行及时发现，银行可以收回全部或部 分贷款以及相应的罚息，此时银行与消费者的支付分别为w 3 c ，m 3 ，w 3 - w 2 ， m 3 m 2 。假设银行及时查出消费者违约的概率为0 。 银行监督 不监督 消费者 守约 违约 w l - c ，m l及时发现( e )w 3 - c ，m 3 未及时发现w 2 一c ，m 2 ( 1 o ) w i ，m 1一w 2 ，m 2 图4 2 银行与消费者的监督博弈模型 求解上述模型的混合战略纳什均衡。设银行监督的概率为p ，消费者守约的 概率为q 。给定p ，消费者选择守约( q = 1 ) 和违约( q = 0 ) 的期望收益分别为： 冗( 1 ，p ) = pm 1 “1 - p ) m t = m i 兀( 0 ，p ) = p o m 3 + ( 1 一e ) m 2 】+ ( 1 - p ) m 2 令冗( i ，p ) 2 兀( 。，p ) ，解得p 2 丽i 丽2 丽- i v t i m ，一j ， 给定q ，银行选择监管( p - 1 ) 和不监管( p ：o ) 的期望收益分别为： 2 1 消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究 兀( 1 ，q ) = q ( w l - c ) + ( 1 一q ) o ( w 3 一c ) + ( 1 0 ) ( 一w 2 一c ) 】 兀( o ，q ) = q w l + ( 1 - q ) ( 一w 2 ) 令州，q ) 瓢( 0 ，q ) ，解得q = 器 因此，混合战略纳什均衡为：p - 灰m 丽2 两- m i，q = 号器，即银行 以盟0 ( m 2 - m 3 ) 的概率进行监督，消费者以s 瑞的概率选择守约。p + 与。 成反比，而q 与0 成正比，与c 成反比。也就是说，( 1 ) 如果银行在实施监督以 后，能够及时发现消费者的违约情况并实施惩罚，挽回损失，比如以利用外部征 信数据建立消费信贷风险预警模型的方式防范信贷风险，则消费者违约的比例会 减少，并减轻银行的监督工作量。( 2 ) 如果银行实施监管的成本过高，消费者选 择违约的机率也会加大。而专门的个人征信机构可以凭借其规模经济优势降低银 行的监管成本，进而减少消费者违约的机会。 4 1 3 模型的启示 对上述模型的求解发现，不论是授信决策阶段还是还贷阶段，作为一种隐性 激励机制，征信体系的建立都可以通过改变消费者的行为预期或效用水平实现帕 累托改进。通过建立个人征信体系；( 1 ) 在授信决策阶段，由于预期到单阶段的 违约信息会被其他银行迅速知晓，因惧怕其他银行的“冷酷战略”，消费者会有 主动性去建立良好的声誉。征信体系的建立有利于将个人与单个银行的博弈转化 成个人与整个银行群体间的博弈，培育出重复博弈的市场环境。( 2 ) 在还贷阶段， 银行及时发现消费者违约的概率( 0 ) 提高，消费者的失信成本增大，违约动机下 降。同时，专业的征信机构还可以降低银行的监管成本( c ) ，从而进一步减少消 费者的违约概率( 1 - q ) 。 4 2 消费信贷市场规模及发展趋势 我国的消费信贷是在2 0 世纪8 0 年代起步的，以住房消费信贷为突破口，然而， 由于许多客观条件及传统消费观念的制约，十年问我国消费信贷业务发展缓慢。 9 0 年代中后期，为了顺应社会经济发展对消费信贷的内在需求，配合政府扩大内 需、实现经济增长的目标，国家开始加大力度启动并推广消费信贷。1 9 9 6 年，人 民银行正式允许国内商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款。1 9 9 9 年3 月，人民银行颁布了 关于开展个人消费信贷的指导性意见，这一文件的出台是 我国发展消费信贷的重要的里程碑。 近年来，消费信贷发展迅速，占全部金融机构本外币的比重和占g d p 之比也 由1 9 9 7 年的0 2 和0 2 分别上升至2 0 0 5 年末的1 2 和1 l ，消费信贷市场在八年 间扩大了近1 1 6 倍( 见图4 3 ) 。而在美国，2 0 0 6 年3 月狭义消费信贷占整个商业银 行贷款的比重达到1 4 ，广义( 即包括住宅抵押贷款) 占比更是超过了5 0 。可 见，我国消费信贷在整个信贷中所占的份额是偏低的，居民部门的信用资源尚未 得到充分利用和开发，消费信贷市场有广阔的发展前景。 图4 3 消费信贷市场规模和增长情况( 单位：亿元) o 图4 4 消费信贷增长速度毋图4 52 0 0 4 年底消费信贷构成。 数据来源： 数据来源； 数据来源： 数据来源： 美联储网站( h t t p w w w f e d e r a l r e s e r v eg o v ) 0 5 年以前数据摘自各年金融年鉴。0 5 年数据摘自( 2 0 0 5 年国民经济和社会发展统计公报 同 2 0 0 4 年金融年鉴 目前一些商业银行还要求借款人提供电话或手机的缴费账单，审核的标准更加严格，提供的资信证明更 多，不利于银行信贷管理成本的降低只有待联合征信的实现，银行获取信息的成本才能有效降低。 消费信货发展中的个人征信体系建设问题研究 但是，消费信贷的发展也受到信息的制约：信息交流机制的缺失导致银行面 临较严重的逆向选择和道德风险，恶意骗贷、多头骗贷的情况时有发生- 因此， 银行不得不以提高抵押担保条件、延长审批时间、要求提供繁多的证明材料。等方 式来提高信贷申请门槛。这也是我国的消费贷款中大部分是需要实物或财产抵押、 质押的贷款，真正的个人信用贷款并不多的原因。( 见图4 5 ) 。另外，从我国消费 信贷增速来看，目前正处于增速趋缓的时期。2 0 0 1 年消费信贷增长率达到2 8 6 ， 之后消费信贷增长率逐年下降，2 0 0 5 年增速比2 0 0 4 年下降了1 6 个百分点。除消费 需求降低、宏观环境和政策的变化等原因外，消费信贷市场缺乏必要的风险防范 手段，缺乏外部征信也成为制约消费信贷业务扩张的瓶颈。 4 3 消费信贷市场结构与竞争状况 图4 6 消费信贷市场集中度。 消费信贷的市场结构竞争状况及信息垄断程度是影响消费信贷市场信息不 对称的重要因素如果在一个竞争性的信贷市场上，某家银行或几家银行与其他 银行相比具有借款人信息垄断优势，则它或它们不会自愿共享信用信息，因为这 会减少信息租金、降低市场竞争力。从图4 6 来看，目前我国的消费信贷市场集 中度是较高的，8 0 左右的个人消费贷款是由四大国有商业银行发放的，但在近 几年有逐步下降的趋势。消费信贷市场的高集中度说明四大国有商业银行垄断了 大部分自然借款人的信贷信息，其他银行只有在创新产品品种、提供更优质的服 务方面才能与之开展竞争。消费信贷市场的寡头垄断竞争特性表明，要想在银行 内部之间达成自愿的个人信用信息共享安排是很困难的，而由监管当局出面组建 公共征信数据库，强制性要求银行共享个人信用信息的方式则较为切实可行。人 民银行个人基础信用信息数据库正是这样的一种制度安排，它的建立可以有效减 数据来源：2 0 0 0 2 0 0 4 年金融年鉴及各银行各年年报 石4 i 士学位论文 轻国有商业银行的信息垄断程度，减少其信息租金，降低其他股份制银行和城市 商业银行的进入门槛，促进消费信贷市场的竞争，鼓励各银行开发出更多的消费 信贷品种，增进消费者福利。 另一方面，从四大国有商业银行在消费信贷市场上所占的份额来看，工行和 建行大于农行和中行，但没有一家银行占据垄断地位。因此它们之间也存在信息 共享需求。 图4 7 四大国有商业银行消费信贷年末余额( 单位：亿元) o 4 4 个人信用资源的开发程度 个人信用资源是指依附于自然人的，体现在信用上的，能影响未来经济流或 损益的价值存量p ”。如同企业的商誉一样，个人信用资源也是个人一笔宝贵的无 形资产。拥有良好道德信用和资产信用的个人，不仅能够顺利得到贷款，或以信 用资源作担保获得消费品，放大消费及投资能力，提高生活水平，而且借由银行 提供的理财服务可以优化金融资产的配置，提高资产收益性。美国是对个人信用 资源开发展全面、最深入的国家之一，以消费信贷为例，在美国，提供消费信贷 的机构很多，如商业银行、储贷协会、信用合作社、财务公司、商业机构等，而 投资银行和投资公司则占据了消费信贷业务的二级市场。消费信贷品种丰富、创 新活跃，消费信贷余额占到g d p 的半数以上1 3 4 i 。 对银行来说，个人金融业务以其成本低、收益高、风险相对较小的特点而成 为近年来银行增长最快、创新最多的业务之一。然而在我国，在个人、企业和政 府三个信用主体中，后两者的信用资源都己得到充足的开发，而对个人信用资源， 尤其是个人资产信用的挖掘至今仍只是“冰山一角”。至2 0 0 5 年末，城乡居民储 蓄存款余额已超过1 4 万亿元，但同期的消费贷款余额只有2 2 万亿元( 表4 ) ， 相当大一部分的储蓄存款被“闲置”于银行无法得到充足利用，个人资产规模迅 。数据来源：2 f l o o 一2 0 0 4 年金融年鉴及各银行各年年撮 2 5 消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究 速扩大与个人金融业务增长滞后的矛盾凸现。对个人信用资源的开拓不力，除了 受传统思想和习惯等因素的影响以外，个人征信体系建设滞后是关键性的制度影 响因素。 通过外部征信，银行可以筛选出优质潜在客户进行目标客户营销，为其提供 个性化的个人金融产品；可以记录、跟踪客户的信用风险状况，实现消费信贷的 自动批量处理；可以降低贷款风险，扩大贷款人群及信用贷款比例。总之，一个 完善的个人征信系统，是扩大消费贷款市场深度和广度的重要制度性支撑因素。 表4 1中美居民储蓄存款与消费信赞情况对比 中国美国 城乡居民年末消 消费贷款 居民年末储居民狭义消消费贷款占 年份 年末储蓄费信贷占居民储 蓄存款余额费贷款余额居民储蓄存 存款余额余额( 亿 蓄存款之 ( 十亿美元)( 十亿美元)款之比( ) ( 亿元)元)比( ) 2 0 0 06 4 3 3 24 2 3 56 5 33 0 6 2 41 7 3 5 85 6 6 8 2 0 0 l7 3 7 6 26 9 9 09 4 83 3 3 2 11 8 6 95 6 0 9 2 0 0 28 6 9 l l1 0 6 6 91 22 83 6 4 8 31 9 5 2 75 3 5 2 2 0 0 31 0 3 6 1 81 5 7 3 61 5 1 93 9 8 8 62 0 3 4 45 1 0 1 2 0 0 41 1 9 5 5 52 0 0 6 31 6 7 84 3 4 9 82 1 2 0 64 8 7 5 2 0 0 51 4 1 0 5 l2 2 0 5 91 56 44 6 1 9 12 1 3 5 24 6 2 3 资料来源：中国数据来自各年统计年鉴，美国数据来自美联储网站 ( h t t p ：w w w , f e d c r a i r e s c r v e g o v ) 公布的2 0 0 6 年第一季度资金流量表 4 5 小结 总之，消费信贷与个人征信之间是一种互相依赖互相促进的关系个人征信 机构应消费信贷而产生，消费信贷的发展直接促进了个人征信行业的扩张，因消 费信贷而积累起来的个人信用档案为个人信用评估模型的不断精准化提供了有力 的数据支持，而先进的第三方征信系统也为银行发展消费信贷、控制信贷风险提 供了有力的外部支持。以美国为例，悠久的信用文化促使市场不断开发出新型的 消费信贷品种，因此也使其成为个人征信行业商业化运作最成功的国家。而先进 的第三方征信业也使得美国成为消费信贷最发达的国家。在我国，个人征信体系 总体发展滞后与消费信贷需求持续增长、风险隐患积聚之间的矛盾正在逐步显现 和扩大，消费信贷的发展迫切需要建立个人征信体系。 硕士学位论文 第5 章我国消费信贷个人征信体系存在的问题及成因 分析 我国的个人征信体系建设始于上世纪九十年代末，在发展消费信贷、扩大内 需的政策背景下被提出。由于1 9 9 8 年的住房制度改革，1 9 9 9 年前后个人消费贷 款迅速增长，个人信贷风险防范任务日益紧迫，于是在当年建立了全国第一家专 业性的个人征信机构上海资信有限公司。目前，我国在个人征信制度方面取 得的阶段性成果是：( 1 ) 人民银行主导的个人信用信息基础数据库实现全国联网， 银行之间的同业征信得以实现。( 2 ) 在上海、深圳等地开展的个人征信试点工作 效果明显，为建立区域性的个人信用体系提供了可资借鉴的模式。( 3 ) 全国部分 省市相继展开个人信用体系建设，区域性的征信网络开始形成。( 4 ) 建设、质检， 工商、税务等率先展开部门内的数据库建设和维护工作，为实现全国范围内的联 合征信打下了坚实的基础。( 5 ) 各类信用中介机构发展迅速，目前我国己拥有信 用征集、信用调查、信用评价、信用咨询及风险管理等各类信用中介1 0 0 多家， 如中诚信、华夏、大公、远东、新华信等【3 5 1 ( 6 ) 消费信贷的迅速发展、个人金 融业务的开展积累了大量的个人信用资料，大大提高了征信产品的有效需求。 表5 1 我国消费信贷个人征信体系的发展历程 时间事件意义 1 9 9 9 年3 月人民银行颁布关于开展消费信贷对发展消费信贷的政策支持 的指导意见 1 9 9 9 年7 月上海资信有限公司成立国内首家专业个人信用信息中介机构 1 9 9 9 年1 1 月中国建设银行实旌龙卡个人信用等全国范围内第一部个人信用评估办法 级评定方法 2 0 0 0 年4 月 人民银行颁布个人存款账户实名为构建个人基本账户制度打下了良好 制规定的基础 2 0 0 1 年1 2 月 深圳市政府颁布深圳市个人信用第一部针对个人信用的政府规章 征信及信用评级管理办法 2 0 0 3 年1 0 月人民银行成立征信管理局征信监管机构成立 2 0 0 5 年6 月 全国信用标准化技术工作组成立信用标准化工作起步 2 0 0 5 年9 月 中国信用信息专委会成立 全国首家行业协会 2 0 0 5 年末 个人信用信息基础数据库实现全国实现银行同业征信 联网 消费信货发展中的个人征信体系建设问题研究 5 1 缺乏相关立法保护消费者及规范行业发展 目前我国的征信立法要远远落后于征信体系建设实践，要使我国步入“征信 国家”，当务之急是为消费者权利及征信行业的发展创造一个良好的法律环境。现 阶段我国的个人征信法制建设缺陷具体表现在： 5 1 1 现行法律与征信立法原则相冲突 能否获取所需个人信用信息是对个人。资信予以准确评估的前提和关键，因此 必须赋予征信机构依法采取信息的权利，但目前我国现行的一些法律过于注重对 个人信息的保护，与“在不侵犯个人隐私和权利的基础上公开个人信息”的个人 征信立法原则相冲突，也并未有一部法律赋予征信机构。合法查询者”的身份， 从而使得征信机构在获取个人信息时无法可依【3 6 1 。 例如贷款通则第二十三条第四款规定：应当对借款人的债务、财务、生 产、经营情况保密，但对依法查询者除外。由于并未有法律明确赋予征信机构“依 法查询者”的身份，借款人当然有权利拒绝征信机构的查询请求，商业银行也会 担心侵犯借款人的权利而倾向于拒绝征信机构的查询。商业银行法第六条规定： “商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第二十九 条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款 有息、为存款人保密的原则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者 个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”由于法律并未将征信机构查询 个人信用信息作为另外的规定，因此这等于限制了个人信用信息的共享和开放。 合同法第六十条规定：当事入应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目 的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。还有一些法律法规如储蓄管理条 例、执业医师法，律师法、档案法等所规定的“保密”义务均成为征信 机构采集个人信用信息的法律障碍。 5 1 2 缺乏对“个人隐私”的明晰界定 对个人信用信息的公开势必进一步涉及到对“个人隐私”的保护，只有对不 能公开的个人隐私与可以公开的个人信息给予清晰界定，才能使征信活动得以正 常开展而不至于使征信机构经常陷入法律纠纷中。由于东西方文化的差异以及长 期实行计划经济所导致的国家利益、集体利益高于个人利益的价值观，我国并不 像欧洲国家那样有专门的单行法对个人隐私予以清晰界定和保护。对涉及个人隐 私的规定散见于一些法律法规中( 表5 2 ) ，虽然这些法律法规都规定不得公开“个 人隐私”或者相应的“保密义务”，但对什么是个人隐私以及应该保密的信息范围 都未予以明确确定，个人隐私权的保护与征信业发展的矛盾日益突出。 硕士学位论文 表52 涉及个人隐私的一些法律法规 施行年份。名称涉及条款备注 2 0 0 4中华人民共和国银第l l 、4 2 ( 5 ) 条规定了对当事人保密的原则，以及 行业监督管理法对违反规定查询账户的处罚 1 9 9 7 中华人民共和国律第3 3 、4 4 8 ( 6 )规定不得泄露当事人隐私以及相应 师法条的惩罚措旌 1 9 8 7中华人民共和国民第7 5 、i o l 、1 2 0规定个人财产不得违法查封、不得 法通则 条 侵害个人隐私权 1 9 9 3 中华人民共和国反第1 0 条规定不得侵犯商业秘密 不正当竞争法 1 9 9 6 贷款通则第2 3 ( 4 ) 条规定对借款人的债务、财务、生产、 经营情况保密 2 0 0 3 商业银行法第6 、2 9 条规定对存款人的存款信息保密 2 0 0 4中华人民共和国宪第3 8 、3 9 、4 0 条规定公民人格权、住宅自由权、通 法 信自由权 1 9 8 6中华人民共和国邮 第4 、6 条对通信秘密予以保护，规定不得披 政法露客户使用邮政业务的情况 1 9 9 2 中华人民共和国未第3 0 条规定任何组织和个人不得披露未成 成年人保护法年的个人隐私 1 9 9 9 中华人民共和国合第6 0 条合同当事人有保密的义务 同法 1 9 9 9 中华人民共和国执第2 2 ( 3 ) 、3 7 ( 9 )规定执业医师对患者的保密义务及 业医师法条相应的处罚措藏 。 1 9 9 9 中华人民共和国刑第2 5 3 条规定对侵害个人通信秘密的惩罚措 法 施 5 1 3 相应的行业法规缺失 由于征信涉及到对个人信用信息的采集和运用，因此征信活动从本质上说具 有一定的负外部性，需要相应的行业法规对其外部性进行有效监管。虽然人民银 行早在2 0 0 2 年就代拟起草了征信管理条例，对征信机构的设立、从业人员资 格、业务经营范围、信用信息的采集和使用范围等方面都做出了规定，但至今该 部监管信用信息中介机构的行业法规由于在相关条款上存在较大争议，且由于缺 少“个人数据保护法”等上位法等原因而一直未予颁布实施，致使目前我国的征 此处的“施行年份”是指经最近一次修订后施行的年份 2 9 消费信贷发展中的个人征信体系建设问题研究 信机构仍在“法律真空”的状态下运作3 7 】。当前的现状是：设立征信机构仅需在 工商行政管理部门按一般企业进行登记，其他社会中介机构也可以在没有经过批 准的情况下从事某些征信业务，在一定程度上造成征信市场的无序和混乱。 5 2 消费者个人征信数据分散，搜集难度大 目前我国居民能够提供的个人信用文件主要有居民身份证、户籍证明、人事 档案和个人财产证明( 如存款凭证、实物财产和其他个人财产证明等) ，前三种文 件只能说明个人的基本情况，虽然财产可以作为证明消费者个人的“还款能力” 指标，但涉及“还款意愿”的信息尤其是历史信用记录等还无法由居民主动提供。 人信用信息 3 ， 政府机构( 税务、公安、 司法、法院、建设、人事、 劳动社会保障等) ：基本 信息、奖惩信息、个人资 质信息、劳教、违章等负 面信息 非政府机构 ( 公用事业单 位、通信、金 融监管机构) ： 交费信息、高 管人员信息等 图5 1 个人信用信息来源部门 目前涉及我国个人的基本信用信息主要分散于银行，保险、证券等金融机构， 银监会、保监会、证监会等监管机构、零售商等商业机构，税务、公安、司法、 法院、建设、人事、劳动和社会保障等政府机构以及公共事业、通信等非政府机 构中。现阶段我国只是在银行业内部实现了联合征信，金融联合征信和真正意义 上的联合征信还无法实现，重要原因就是各部门之间的信息相互屏蔽，数据分割 情况严重o ：( 1 ) 我国政府部门长期缺乏信息公开的传统和动力o ，加之政府信 息公开条例尚未出台，政府公开信息无法律依据。( 2 ) 我国政府部门长期以来 目前的数据分割严重主要是指部门间的数据相互屏蔽，部门内的数据收集工作已经展开，除人民银行外， 发改委、财政部与人民银行正在建设全国中小企业信用担保体系：国家工商总局实施了企业等级分类管理 制度，开展企业登记事项网上查询工作 建设部开通了全国房地产企业及执( 从) 业人员信用档案系统， 并正在建设与建筑市场有关的全国建筑业及专业技术人员信用档案系统：国家税务总局正在建设纳税人信 誉等级信息系统；国家质检总局正在推进以企业质量档案为基础，以企业质量信用等级评价为标准的企业 质量诚信体系等 最近几年随着社会对政府信用的日益重视，目前政府对信用公开的意愿逐步提高，上海、广州等城市及 政府部门相继颁布了地方性、部门性的政府信息公开条倒、法规 3 0 硕士学位论文 并不重视数据库的建设和信息的存储工作，许多部门至今仍然保存的是纸质化的 个人信息，信息成旧、更新慢、信息不匹配多，一些地市的信息也未归总到省一 级或国家一级的数据库中。( 3 ) 政府部门之间的利益冲突以及法律上的障碍也是 导致各部门不愿意共享信息的原因之一( 4 ) 多数信息化项目没有预留征信数据 交换借口，己存在的交换接口也极不规范。数据条块分割的现实一方面造成政府 掌握的大量个人信息资源无法得到有效利用，形成一个个“信息孤岛”，另一方面 也是无法对个人信用进行科学评估的重要原因。 5 3 消费者个人征信产品供给与需求双重不足，个人征信机构发 展困难 5 3 1 个人征信机构发展面临需求不足困境 在计划经济时期，我国一直是政府信用占据主导地位，之后开始大力发展企 业信用，目前的企业信用已经得到了很好的利用和挖掘，但个人信用资源却一直 未得到充分开发和有效利用。 一方面，受传统观念的影响，我国居民一直未将个人信用作为一种资源，对 消费贷款持谨慎态度，总认为借款消费是对自身财力不足的反映，而未将能得到 贷款作为自身资信优良的表现。其实开拓个人信用资源并非只是为了获得消费信 贷，个人信用还可以用于抵押、担保、理财以及发达个人消费或投资