（法学专业论文）环境责任保险的保险责任范围及除外责任.pdf

环境责任保险的保险责任范围及除外责任 摘要 环境侵权造成的损害以及救济从上个世纪6 0 年代开始就已经成为工业化发 达国家的一大棘手问题。时至今日，这也是我国不得不面临且必须解决的问题。 否则，必然会影响经济社会的可持续发展。解决这一问题存在多种方法和措施， 但环境责任保险制度具有独特的优势。它通过风险社会化的救济方式在保障环境 污染受害人及时获得补偿、避免企业因承担巨额赔偿而破产等方面发挥了重要作 用。文章侧重从实践层面加以考量，在考察国外研究成果并吸收国内已有研究成 果的基础上，对环境责任保险的责任范围及除外责任做出尽量系统而全面的阐 述。着重借鉴美国环境责任保险经验并结合我国现实国情，分析论证了环境风险 的可保性，介绍了美国环境责任保险发展历程及相关问题( 与环境责任险承保范 围及除外责任相关的) ，提出了有关环境责任保险承保范围及除外责任的建议， 以期达到既能保障受害人的合法权益，又能积极促进经济社会又好又快的发展的 双重目的。 关键词：环境风险；可保性；责任范围；除外责任 t h ec o v er a g ea n d e x clu sio no fe n vir o n m e n t ai lia biiit yin s u r a n c e a b s t r a c t t h ed a m a g ec a u s e db ye n v i r o n m e n t a lt o r ta n dr e l i e ff r o mt h e1 9 6 0 sh a sb e c o m e ap r o b l e mh a r dt os o l v ei nd e v e l o p e dc o u n t r i e s t o d a y , o u rc o u n t r ya l s oh a st of a c e a n ds o l v et h i sp r o b l e m o t h e r w i s e ，i tw i l ls e r i o u s l ya f f e c tt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t o fs o c i e t ya n de c o n o m y t os o l v et h i sp r o b l e me x i s t sm a n yk i n d so fm e t h o d sa n d m e a s u r e s ，b u tw i t he n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c es y s t e mt os o l v et h i sp r o b l e m h a v eau n i q u ea d v a n t a g e e n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c em a yt r a n s f e rr i s k st o a v o i db a n k r u p t c yo fc o m p a n i e sc a u s i n gp o l l u t i o nw h i l ep r o v i d i n ge f f e c t i v er e m e d i e s f o rt h ev i c t i m sb yu s i n gar i s ks o c i a l i z e dr e l i e fw a y o nt h eb a s i so fe x a m i n i n ga n d a b s o r b i n gt h ed o m e s t i ca n df o r e i g nr e s e a r c hr e s u l t s ，t h i sa r t i c l ec o m p r e h e n s i v e l ya n d s y s t e m a t i c a l l ye l a b o r a t e st h ec o v e r a g ea n de x c l u s i o no fe n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t y i n s u r a n c e t h i sp a p e ra n a l y s i st h ei n s u r a b i l i t yo fe n v i r o n m e n t a lr i s ka n di n t r o d u c e s t h e d e v e l o p m e n tc o u r s eo fe n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t y i n s u r a n c ea n do t h e rr e l a t e d q u e s t i o n s ( a b o u te n v i r o n m e n t a lr e s p o n s i b i l i t ys c o p ea n de x c l u s i o n s ) i na d d i t i o n ， a c c o r d i n g t op r e s e n ts i t u a t i o no fc h i n a ，t h i sp a p e r p u tf o r w a r ds u g g e s t i o n sa b o u tt h e c o v e r a g ea n de x c l u s i o no fe n v i r o n m e n t a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ，w h i c hc a nb o t hd e f e n d t h er i g h to fv i c t i m sa n du r g e se c o s o c i a ld e v e l o p m e n ts o u n d l ya n d r a p i d l y a b s t r a c t ：e n v ir o n m e n t a ir is k ；i n s u r a b iii t y ；c o v e r a g e ；e x c i u s i o n 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 i l - 一 月i j 吾 随着经济的发展和工业化程度的提高，环境侵权纠纷不断发生，而且往往具 有范围广、规模大、持续时间长等特点。目前，我国j 下处于污染事故的高发期， 存在严重的环境污染隐患，一些突发、意外以及渐进性的污染事故时有发生。这 些事故不仅严重污染环境，还危害公众健康以及社会稳定。解决环境侵权纠纷的 方法有若干种，但能够同时兼顾受害者和加害者利益的方法却不多。传统侵权民 事救济制度因其对加害人过错的追求与繁复的程序对环境侵权纠纷往往无能为 力，有的排污者在环境危害产生以后，因无力承担巨额的赔偿费用往往会陷于经 营困难的境地，有的甚至导致破产。而受害者更是得不到应有的赔偿，从而产生 了许多社会冲突。当前，环境污染、生态破坏已经成为群体性事件发生的重要原 因，值得重视。对于日益严重的环境侵权，仅靠民事救济制度无法从根本上解决 巨额损害赔偿问题。 环境侵权造成的损害以及救济从上个世纪6 0 年代开始就已经成为工业化发 达国家的一大棘手问题。环境侵权导致的损害是如此的严重以及深远，以至于有 人认为其严重侵害了人类的生存权和发展权。就法学而言，如何既能保护受害人 的合法权益，又能促进社会经济的可持续发展绝不仅仅是环境与资源法学研究的 课题。环境保险作为一种解决环境损害赔偿问题的良好途径，无论是从理论的角 度还是从实践的需要来讲，它都是值得深入研究的课题。 目前，环境责任保险制度在美国、德国、英国、法国等欧美发达国家得到了 广泛的应用。此外，印度等一些发展中国家也在积极探索实践环境责任保险。我 国也在积极探索环境责任保险制度，把环境侵权责任保险列入国家环境科技发展 “十五 计划。环保部与保监会于2 0 0 8 年2 月1 8 同联合发布了关于环境污染 责任保险的指导意见。该指导意见指出，要对生产、经营、储存、运输、使用 危险化学品的企业，易发生污染事故的石油化工企业以及危险废物处置企业，特 别是近年来发生重大污染事故的企业和行业开展试点工作。口1 该指导意见的出台 正式确立了环境侵权责任保险的路线图。 总的来说，西方主要发达国家对环境责任保险已有比较系统的研究。然而， ”周文颖全国绿色保险试点取得阶段性进展 n 中国环境报。2 0 0 9 0 1 - 0 9 ( 1 0 ) 1 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 我国的环境责任保险制度起步较晚，理论研究尚不充分，已有的研究也比较宽泛， 没有专门化的深入研究，保险实务更是凤毛麟角，可以说基本上处于空白状态。 根据我国经济发展现状以及环境问题的层出不穷，环境责任保险存在很大的需求 和发展空间，如何克服各方面的障碍和问题，构建切实可行的环境责任保险制度， 尤其是合理的设置环境责任保险的范围问题，无论是对保险理论的研究还是保险 实践都有十分重大的意义。 2 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 一、环境风险的可保性问题 环境责任保险中的环境风险不同与其他的环境风险，从科学意义上讲，环境 风险指的是环境遭受损害的可能性，是一种“人为风险，包括坏境遭受风险的 可能性或频率以及风险所致损害的严重性。由于环境是敏感而脆弱的，环境污染 具有积累性、潜在性、不特定性以及复合效应，因而商业保险公司出于风险最小 化的考虑，为尽可能避免公司保险赔付额过大从而导致破产，必然对环境责任保 险合同相关条款进行修改和完善，最直接的做法就是合理确定环境责任保险的承 保范围及除外责任。 保险是一种无形商品，投保人通过缴纳一定的保险费获得保险人承担保险责 任的承诺。保险人为了自身利益与发展，必然要通过设计合理的保险产品以面对 因承担保险责任所带来的风险。显然，一个理智的保险人并不承保一切风险，也 就是说并非所有的风险保险人都愿意承保。要使风险能够承保，通常必须满足以 下条件：i 、必须有大量的风险单位；i i 、损失并非是故意造成的；i i i 、对损失 可进行较为确定的衡量；i v 、损失并非是灾难性的；v 、损失几率是可预测的； 、保险费是经济可行的。一般而言，环境风险满足上述条件，就意味着它具有 可保性。口1 ( 一) 大量风险单位的存在 从理论层面上讲，保险的理念是“我为人人，人人为我”。保险人通常依据 大数法则核算出保险费率。保险费率制定的越准确、越合理，对保险人的经营就 越有利。然而，要得到一个相对准确的保险费率，必须要有大规模的风险单位参 与。保险费率过低，意味着保险人收取的保费不足以支付其应支付的保险金。保 险人为了避免经营状况恶化，势必提高保险费率。然而，提高费率又会使一部分 企业丧失投保积极性，环境责任保险的覆盖面会进一步缩小，如此恶性循环，这 造成了一个矛盾链条。解决这个矛盾的一个行之有效的方法是大力发展保险业 务，拓宽业务面。口1 在我国，存在2 3 8 万家左右的工业污染企业，“九五”期间的调查显示，其 船1 夏座蓉构建有效运行的环境责任保险制度 d 上海：卜海复q 大学经济学院，2 0 0 9 1 3 3 1 m i c h a e lf a u r e ( e d ) d e t e r r e n c e ，i n s u r a b i l i t y ，a n dc o m p e n s a t i o ni ne n v i r o n m e n t a l l i a b i l i t y m s p r i n g e r w i e n n e w y o r k ，2 0 0 3 1 4 5 - 1 5 0 3 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 中大约有9 0 的企业实现了主要污染物达标排放。即使如此，仍有2 力至3 万家 企业未能达标，而且那些主要污染物排放已达标的企业今后也同样面临着环境责 任风险。因此在我国开发环境责任保险并未失去保险的大数法则基础，该险种的 市场潜力是很大的。【4 ( 二) 损失的可确定性和可衡量性 损失的可确定性和可衡量性是指衡量损失的若干要素，例如时间、地点、数 量以及原因等是可测的，是可以查明的。这个条件是保险人据以确定损失是否属 于保单赔偿范围的依据。 由于环境风险的特殊性，导致确定环境责任也成为一件难事。影响环境责任 确定的因素有很多，其中最主要的是承担责任主体的确认以及污染与造成的损失 结果之间的因果关系的确定。这主要是由于漫长的时间跨度以及复杂的导致损害 结果发生的因素造成的。事实上，大部分的环境污染具有渐进性特征。比如，可 能一条河流里的污水是多家企业排放出来的，受害人接触有害物质的渠道也是诸 多的，因此特定的责任主体很难确定。再比如，工厂泄漏的有毒物质通过食物链 慢慢在人体中积聚，意外泄漏的化学物质逐渐地渗入到地下水中。从有害物质泄 漏到相关介质，到人类通过相关介质接触有害物质，再到有害物质对人体健康产 生损害往往要经历一段相当长的时间。然而，同一种疾病的产生可能是诸多因素 造成的，通常情况下，一种疾病的发生往往是多种病因导致的，单一因素导致一 种疾病的发生的概率是极小的，这就使得认定损害结果的原因变得相当困难和复 杂。例如，引起肺癌的危险因子有：吸烟( 包括二手烟) ，石棉，氡，砷，电离 辐射，卤素烯类，多环性芳香化合物，镍等。对于一个有长期吸烟史同时长期在 建筑工地施工的工人来说，导致肺癌的原因判断起来就很困难了。对污染和损害 结果之间的因果关系的判断往往须要借助复杂的生物学和医学等证据。然而要排 除其他原因使得环境污染成为导致损失的唯一原因或主要原因，对大多数生物医 学家来说也绝非易事。在人类长期接触微量有害物质的情形下，由于时间宽度太 大，很多能够证明因果关系的证据会逐渐消失或改变原状，那要证明因果关系就 更难了。 陶卫东论中国环境责任保险制度的构建 d 青岛：中国海洋大学法政学院。2 0 0 9 1 4 4 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 美国法院在确认因果关系和责任主体方面的经验值得我们借鉴。考察是否因 接触了某种物质，感染特定疾病的人增多了。如果确实增多了，那么就证明接触 某种物质是造成感染特定疾病的原因，两者之间存在因果关系。例如，某种疾病 的发病率一般情况下为1 ，但是在接触过另外一种物质b 后，发病率增加到2 甚至更高，由此我们可以判断b 物质与引发此种疾病之间存在因果关系。虽然不 能排除其他物质引起此种疾病的可能性，但这种方式不仅具有一定的统计学根 据，而且还大大降低了原告在证明因果关系方面的难度。针对难以确定特定的责 任主体的问题，美国在综合环境应对、赔偿和责任法中规定了严格的可追溯 责任、无过错责任以及连带责任，这就大大降低了确定特定责任主体的难度。侣1 ( 三) 损失的可预测性 损失的可预测性是保险人承担保险责任的决定性因素，保险人不可能为不具 有可预测性的损失承担保险责任保。保险人必须依据一定的统计数据，在某种程 度上准确预测未来一定期间内发生保险事故的频率以及事故的严重程度，据此计 算保险费率，从而向投保人收取合理的保险费，而这些保险费足以支付在承保期 间内因发生承保范围内的保险事故而支出的索赔费用并获得适当比例的额外收 入。 要有效的计算出损失率和赔付率，必须要有足够的相关环境风险的统计数 据。随着经济以及科学技术手段的进步，在加上信息化的高速发展，国务院环保 部、国务院工信部、国家统计局以及地方各级政府相关职能部门及时发布环境企 业等相关信息，在加上一些研究机构和研究单位发布的调研信息以及媒体的关注 和报道，有关环境风险的统计数据相当丰富，这些丰富的数据有助于更为精准的 确定损失率以及赔付率。 二、美国环境责任险的发展进程 ( 一) 公众责任险承保环境风险 美国的环境责任保险制度随着法定环境责任的扩张而逐步发展，大致历经了 拍1 夏座蓉构建有效运行的环境责任保险制度 d 上海：上海复旦大学经济学院，2 0 0 9 1 4 转引自m a r t i nt k a t z m a n p o l l u t i o nl i a b i l i t yi n s u r a n c ea n dc a t a s t r o p h i ce n v i r o n m e n t a lr i s k j t h e j o u r n a lo fr i s k a n di n s u r a n c e ，1 9 8 8 81 5 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 三个不同的阶段：( 1 ) 1 9 6 6 年以前，以公众责任保单承保环境责任；( 2 ) 1 9 6 6 年至1 9 7 3 年，公众责任保险单开始承保因为持续或渐进的污染所引起的环境责 任；( 3 ) 1 9 7 3 年后，公众责任保险单逐渐排除了环境责任，环境责任保险从公 众责任保险中分离，成为新型保险种类。1 至7 0 年代末，美国的保险市场推出 了环境损害责任保险制度，对突发性和累积性污染事故都予以承保，但是因为以 索赔型保单为基础，所承保的责任范围非常有限。口美国最早为国际保险业承认 的污染承保形式是美国的环境改造保险单，它所列的保险金额巨大，其基本责任 包括了人身伤害或死亡、财产损失、环境破坏损失以及清理的救护费用等。田1 1 9 8 8 年，美国成立了专门的保险集团环境保护保险公司，并于同年7 月开出了第 一张污染责任保险单，承保范围包括被保险人渐发、突发、意外的污染事故和第 三者责任及其清理费用等，其责任限额最高额为1 0 0 力美元；1 9 8 9 年，美国保 险服务业在其综合一般责任保险( c g l ) 中加贴“有限污染责任扩展批单 ，将污 染责任扩展到被保险人的工作场所或操作过程之中。 9 1 此外，“污染责任保险 和“有限污染责任保险”作为独立的责任保险单，在保险市场上可供被保险人选 择投保。u 们 ( 二) “突然而意外”污染除外责任之例外 尽管美国保险服务机构( i s o ) 在1 9 8 6 年用“绝对污染除外责任”取代了 限制性污染除外责任，但2 0 多年来，“突然而意外 作为污染除外责任的例外， 一直是大量涉及“长尾”环境索赔诉讼的焦点。 1 、限制性污除外责任的一般条款 1 9 7 3 年，美国保险服务机构( i s o ) 对商业普通责任险做了一些修改，增加 了以下条款： “这种保单并不适用于烟、烟雾、煤烟、有害气体、酸、碱、有毒化学物 质、液体或气体废弃物质，或其它刺激性物质、致污物、工业污染物排放、散 布、释放或泄漏到或进入地表、大气或任何水流或水体中而引起的人身伤害或财 产损害；但如果排放、疏散、释放或泄漏行为的发生是突然而意外的，那么污染 l f l 吴江：论环境责任保嘲d 】江苏：河海大学法学院，2 0 0 5 1 1 1 7 上i 司 1 8 1 郝天杨论我国环境责任保险制度i 撇 d i 成都：两南财经大学保险学院，2 0 0 8 2 1 唧上l 司 i t o 马丽娟环境责任保险制度研究【d 1 北京：清华人学法学院，2 0 0 4 4 6 4 7 6 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 除外责任条款不适用。”【1 1 】 2 、争论的焦点一“突然而意外” 直到该条款被绝对污染除外责任条款所取代，“突然而意外 作为公众责任 险保单污染除外责任之例外一直是美国司法实践中最富争议的问题。保单对“突 然而意外”这一术语没有做出明确的定义。一般来讲，保险人认为，“突然”一 词，应包含一个“暂时( a b r u p t ) 的因素，1 8 l 甚至认为，即使被保险人对导致的 污染不存在故意并且主观上不可能预料到会发生污染事故，但只要污染事故的发 生是渐进性的，超过一段合理的时问，保险人就不存在保险责任。而保单持有人 则认为，“突然而意外 作为污染除外责任之例外，它的含义是模糊的，或可替 代的，它只是对“事故”( o c c u r e n c e ) 定义条款中的“非故意的且不可预料的” 重述。保单持有人基于字典对“突然”一词的定义以及所谓的污染除外责任起草 历史记录，认为“突然一词是指“不可预料的( u n e x p e c t e d ) 意思。 司法实践中，根据限制性污染除外责任条款，保险人是否应该承担污染保险 责任通常取决于法院如何解释“突然”的含义。一些法院认为，术语“突然”的 含义是明确的，它包含一个暂时性的因素，意指突然的( a b r u p t ) 或发生在一段 较短的时间范围内。相反的，如果污染的释放是缓慢的并且持续一段较长的期间， 就不符合“突然在污染除外责任条款中的定义了。 然而绝大多数法院认为术语“突然”的含义是模糊的，它可以指突然的意思， 也可以是不可预料的意思，即使事故的发生是渐进性的。污染的排放超过一段较 长的期间( 通常为几个月甚至几年) 并不意味着“突然”因素就不满足了，仅凭 时间的长短认定“突然”是草率和错误的。法院根据适当解释原则，往往做出有 利于被保险人的解释，只要突如其来的不可预料的事故并不是被保险人故意行为 导致的，保险人也应该为渐进性的污染造成的人身伤害及财产损害承担保险责 任。代表这一观点的经典案例是1 9 8 3 年新泽西州杰克逊镇的一场环境污染诉讼 “原表述为”t h i se x c l u s i o np r o v i d e st h a tc o v e r a g ew i l ln o ta p p l y ： t ob o d i l yi n j u r yo rp r o p e r t yd a m a g ea r i s i n go u to ft h ed i s c h a r g e ，d i s p e r s a l ，r e l e a s eo re s c a p e o fs m o k e ，v a p o r s ，s o o t ，f u m e s ，a c i d s ，a l k a l i s ，t o x i cc h e m i c a l s ，i i q u i d so rg a s e s ，w a s t em a t e r i a l s o ro t h e ri r r i t a n t s ，c o n t a m i n a n t so rp o ll u t a n t si n t oo ru p o nl a n d ，t h ea t m o s p h e r eo ra n yw a t e r c o u r s eo rb o d yo fw a t e r ：b u tt h i se x c l u s i o nd o e sn o ta p p l yj ，s u c hd i s c h a r g e , d i s p e r s a lr e l e a s e 0 1 e s c a p el ss u d d e na n da c c i d e n t a l e m p h a s i sa d d e d ” 阻1 c y l i n d e r ，h a r r y r e t h i n k i n gt h ep o l l u t i o ne x c l u s i o n j c p c uj o u r n a l ，s p r i n 9 9 7 ，v 0 1 5 0i s s u e 1 8 7 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 案。【1 2 l 在这个案例中保险公司认为污染是因为垃圾填埋场的有毒物质逐渐渗漏 ( g r a d u a ls e e p a g e ) 造成的，而公众责任保单上明确规定了仅承保“突然而意外的 ( s u d d e na n da c c i d e n t a l ) 污染，因此保险公司拒绝提供5 1 0 0 万美元的辩护和赔偿 费用。然而新泽西的法院判定突然( s u d d e n ) 并不仅仅指一瞬( i n s t a n t a n e o u s ) ， 只要污染不是故意行为造成的，那么就符合事故的定义。保险公司应该对此承担 保险责任。 可以说大多数损害或伤害并不是在作业中因接触有害物质导致的。许多损害 赔偿是由以下原因引起的：【1 3 】( 1 ) 处理工业废弃物、家庭垃圾，或在垃圾填埋 场、垃圾处理厂或回收循环工厂以及其他类似的地点处理废物的过程中造成的对 土壤、地表水或地下水的污染；( 2 ) 制造工厂、采矿或钻井地点或建筑工地的工 业废物、有机物或其他废物的排放；( 3 ) 炼油厂或加油站以及其他类似场所的石 油或汽油产品的泄漏；( 4 ) 大量的使用诸如杀虫剂、油漆、含石棉的建筑材料。 通常提出上述环境损害赔偿要求的主体是毗邻此场所或附近的业主或所在州及 联邦环境保护机构( e p a ) 。对于上述损害赔偿，保险公司是否应承担保险责任， 各州法院意见不一。一些法院认为，限制性污染除外责任禁止为上述损害赔偿承 担保险责任。然而，另一些州的法院则认为上述损害赔偿不在除外责任范围之内， 保险公司应承保。一般而言，是否适用除外责任往往取决于对除外责任术语的解 释以及案件的具体情况。 3 、举证责任的分配 对于举证责任，法院一般认为，一旦保险人履行了证明污染除外责任条款是 可适用的举证责任，举证责任就转移到被保险人一方。被保险人必须证明“突然 而意外 作为污染除外责任之例外的可适用性，如果他不能证明，就必须承担举 证不能的后果。这种分配结果与举证责任必须置于有更好的以及更容易接近事实 及客观环境的一方当事人的原则是相一致的。很少有司法区认为，保险人负有提 出证据证明作为污染除外责任之例外的“突然而意外 不能适用的举证责任。 1 1 2 1 j o n a t h a nl s h o d e s p o l l u t i o ne x c l u s i o nc l a u s ei nt h ec g lp o l i c yc u r r e n ti s s u e s i nc o v e r a g e l i t i g a t i o n j j c l a r kw i i s o nl l p 4 - 6 “”t o di z u c k e r m a n e n v i r o n m e n t a li n s u r a n c el i t i g a t i o n l a 霄a n dp r a c t i c e2 d i m w e s t l a y i n t e r n a t i o n a l 。2 0 1 0 1 2 5 h t t p ：i n t e r n a t i o n a l w e s t l a w c o m r e s u t t d e f a u l t w l ? o r i g i n = s e a r c h & c f i d = l & t f = 6 0 t & e q = s e a r c h & r i t i = l & t c = 5 4 & d b = e n v i l l p & r p - - 2 f s e a r c h 2 f d e f a u l t w l m e t h o d = t n c r l t d b = c l i d d b l 4 7 9 0 2 9 1 8 0 2 1 3 & c n t = t o c & e l m a p = i n li n e & n = l & f n = t o p & f m q v = s & s e r v i c e = s e a r c h & q u e r y ：e n v i r o n m e n t a l + i n s u r a n c e + l i t i g a t i o n - l a w + 2 6 + p r a c t i c e s v = s p ii t & s p a = l p s c o u - 1 0 0 0 s c x t = w t h r l t ：c l i dq r y r l t 2 8 5 0 2 4 3 1 8 0 2 1 3 & c x t = d c r s = w l i n l l 0 1 s s = c n t v r = 2 o & m t = 2 0 5 8 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 ( 三) 绝对污染除外责任 由于许多法院在解释“突然而意外 术语时，通常会做出有利于被保险人的 解释，最终做出要求保险人为被保险人的渐进性污染排放造成的损害承担保险责 任的判决。此外，还由于环境索赔同趋频繁以及环境污染的规模同益扩大，1 9 8 6 年，保险人在商业一般责任保险单中设置了“绝对污染除外责任条款 以取代之 前的限制性污染除外责任条款。但该除外责任条款删除了“突然而意外”的例外 情形以进一步严格限制保险人的保险赔偿责任。绝对污染除外责任条款的出现并 没有因此导致诉讼的减少。在有关绝对污染除外责任条款的诉讼中，频繁的涉及 的问题是一种在特定情况下释放的物质是否属于绝对污染除外责任条款中规定 的“污染物”。 l 、绝对污染除外责任的一般条款 虽然保险业适用各种版本的绝对污染除外责任条款，通常，绝对污染除外责 任条款规定排除为下述情形承担保险赔偿责任：【1 4 】 污染物排放、扩散、释放或泄漏引起的“人身伤害 或“财产损害”；任何 由政府命令或要求检测、监控、清理、消除、处理、除毒或中和污染物而产生的 “”原文表述为“t h i si n s u r a n c ed o e sn o ta p p l yt o ： t h et y p i c a la b s o l u t ep o l l u t i o ne x c l u s i o nb a r sc o v e r a g ef o r ： ( f ) ( 1 ) “b o d i l yi n j u r y ”o r “p r o p e r t yd a m a g e ”a r i s i n go u to ft h ea c t u a l ，a l l e g e do r t h r e a t e n e dd i s c h a r g e 。d i s p e r s a l ，s e e p a g e ，m i g r a t i o n ，r e l e a s eo re s c a p eo f “p o l h t a n t s ”： ( a ) a to rf r o ma n yp r e m i s e s ，s i t eo rl o c a t i o nw h i c hi so rw a sa ta n yt i m eo w n e do ro c c u p i e d b y ，o rr e n t e do rl o a n e dt o ，a n yi n s u r e d ： ( b ) a to rf r o ma n yp r e m i s e s ，s i t eo rl o c a t i o n h i c hi so rw a s + a ta n yt i m eu s e db yo rf o ra n y i n s u r e do ro t h e r sf o rt h eh a n d l i n g ，s t o r a g e ，d i s p o s a l ，p r o c e s s i n go rt r e a t m e n to fw a s t e ： ( c ) w h i c ha r eo rw e r e a ta n yt i m et r a n s p o r t e d ，h a n d l e d ，s t o r e d ，t r e a t e d ，d i s p o s e do f ，o r p r o c e s s e da sw a s t eb yo rf o ra n yp e r s o no ro r g a n i z a t i o nf o rw h o my o u m a yb el e g a l l yr e s p o n s i b l e ： 0 r ( d ) a to rf r o ma n yp r e m i s e s ，s i t eo rl o c a t i o no nw h i c ha n yi n s u r e do ra n yc o n t r a c t o r so r s u b c o n t r a c t o r sw o r k i n gd i r e c t l yo ri n d i r e c t l yo na n yi n s u r e d sb e h a l fa r ep e r f o r m i n g o p e r a t i o n s ( i ) i ft h e “p o ll u t a n t s ”a r eb r o e l g h to no rt ot h ep r e m i s e s ，s i t eo rl o c a t i o ni nc o n n e c t i o n w it hs u c ho p e r a t i o n sb ys u c hi n s u r e d c o n t r a c t o ro rs u b c o n t r a c t o r ：o r ( ii ) i ft h eo p e r a t i o n sa r et ot e s tf o r ，m o n i t o r ，c l e a nu p ，r e m o v e ，c o n t a i n ，t r e a t ，d e t o x i f y o rn e u t r a l i z e ，o ri na n yw a yr e s p o n dt o ，o ra s s e s st h ee f f e c t so fp o l l u t a n t s s u b p a r a g r a p h s ( a ) a n d ( d ) ( i ) d o n o ta p p l yt o “b o d il yi n j u r y ”o r “p r o p e r t yd a m a g e ”a r i s i n g o u to fh e a t ，s m o k eo rf u m e sf r o mah o s til e f ir e ( 2 ) “a n yl o s s 。c o s to re x p e n s ea r i s i n go u to fa n y ： ( a ) r e q u e s t 。d e m a n do ro r d e rt h a ta n yi n s u r e do ro t h e r st e s tf o r ，m o n i t o r ，c l e a nu p ，r e m o v e ， c o n t a i n ，t r e a t ，d e t o x i f yo rn e u t r a l i z e ，o ri na n yw a yr e s p o n dt o ，o ra s s e s st h ea f f e c t e do f p o l l u t a n t s ：o r ( b ) c l a i mo rs u i tb yo ro nb e h a l fo fag o v e r n m e n t a la u t h o r i t yf o rd a m a g e sb e c a u s eo ft e s t i n gf o r ， m o n i t o r i n g ，c l e a n i n gu p ，r e m o v i n g ，c o n t a i n i n g ，t r e a t i n g ，d e t o x i f y i n go rn e u t r a l i z i n g ，o ri na n y w a yr e s p o n d i n gt o 。o ra s s e s s i n gt h ee f f e c t so fp o l l u t a n t s ” 9 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 任何损失、成本或费用；污染物是指固体、液体、气体或刺激物或致污物，包括 烟、烟雾、油烟、酸、碱、化学品和废物。废物包括可循环、可再生、可回收的 物质。 2 、绝对污染除外责任的适用范围 关于绝对污染除外责任的适用范围问题，在诉讼中一直存在较大争议。一种 观点认为，在正常经营过程中或日常的非经营性场合，因过失使用或处理有毒物 质造成损害进而提出索赔的情况下，除外责任的适用是模糊的。因此，除外责任 仅适用于“传统的环境污染 ( 工业污染) ；另一种观点认为，除外责任适用于所 有与污染相关的索赔，不限于传统的环境污染。 值得一提的是，路易斯安娜州最高法院在d o e r rv m o b i l0 i lc o r p 一案中认 为，适用绝对污染除外责任条款必须具备三个条件：f 1 5 】( 1 ) 是否被保险人是除 外责任条款中规定的“污染者；( 2 ) 导致损害的物质是否是除外责任条款中规 定的其中一种或一类“污染物；( 3 ) 上述“污染者”是否存在“排放、释放、 迁移、泄漏、疏散”( 2 ) 中的污染物的行为。这三个条件为解决绝对污染除外责 任条款的适用提出了切实可行的判断方法。 3 、除外责任条款中的“污染物” 关于绝对污染除外责任的诉讼，最具有争议的也是大多数法院最为关注的是 争议案件所指向的具体物质构成绝对污染除外责任条款中规定的一种“污染 物 吗? 绝对污染除外责任条款通过非除外式( n o n e x c l u s i v e ) 列举方式来定义“污 染物”。【1 6 】如果一种物质恰好是污染除外责任条款中定义的污染物质，法院通常 认为绝对除外责任条款是可被适用的。然而，如果法院发现污染物在保单除外责 任条款中的定义是模糊的或至少超出了被保险人的合理期待，那么，绝对污染除 外责任条款可能不适用。一些法院适用“同类解释规则”( e j u s d e mg e n e r i s ) 来解 释“污染物”。这样，对污染物的解释不至于无限制的扩大。根据该规则，在污 染除外责任条款中对污染物的列举可能是不详细的，但一种在保单除外责任条款 中没有具体涉及的物质要构成“污染物 ，就必须与保单中列举的污染物有相似 n 6 1 同 1 3 蚓l a u r ad i e t z ，j d ，t r a c yf a r r e l l ，j o - r i s k sa n dc o v e r a g eu n d e rl i a b i l i t yi n s u r a n c ep o l i c i e s c a m e r i c a nj u r i s p r u d e n c e ，s e c o n de d i t i o n ，d a t a b a s eu p d a t e dm a r c h2 0 1 0 1 3 1 1 0 环境责任保险的保险责任范围及除外责任 的性质，否则就不属于“污染物”。 许多法院已经承认除外责任的措辞是明确的。因此，法院通过适用绝对污染 除外责任，认为以下事故不在保险承保范围之内：【1 7 】( 1 ) 发生在公寓大楼中的， 因一氧化碳气体从炉子中泄漏导致的损害；( 2 ) 被保险人货仓中的氨泄漏；( 3 ) 在公寓的走廊里误用杀虫剂导致的伤害；( 4 ) 烟损害，包括吸烟引起的损害；( 5 ) 含铅油漆；( 6 ) 污水：( 7 ) 在家中，因汞从容器中溅出导致的损害；( 8 ) 在工厂 处理动物畜体的过程中产生的臭气；( 9 ) 建筑工程操作产生的有害气体；( 1 0 ) 石油和汽油；( 1 1 ) 在通风差的楼中，由于吸入过量的二氧化碳引起的疾病；( 1 2 ) 因厨房中的废油以及其他垃圾引起的管道堵塞而造成的损害等。 如果除外责任适用，那么与损害也是由保单中包含的一个原因导致的无关。 同样，如果一种材料被认为是除外责任条款中规定的污染物质，那么与这种材料 是一种有用产品或成品而不是一种废物无关。此外，除外责任的适用与材料是否 是有害的也没有关联。但并不是所有与被保险人的产品有关的污染损害赔偿都在 除外责任范围内。举个例子，被保险人的产品是一种除草剂，它本应被置于农田 中。一个强有力的证据提出，只要除草剂被放置在它应被放置的地方，除草剂的 缺陷导致的损害切i 如，意外造成作物损害不被污染除外责任所包含。然 而，如果除草剂到了它不应该出现的地方侈0 如，进入地下水中被保险人 的产品导致的污染就应被包含在除外责任中。 4 、绝对污染除外责任的限制 最近，法院通过判决，对绝对污染除外责任附加了六个方面的限制。其中两 个是，一些法院认为绝对污染除外责任仅适用于：【1 8 1 ( 1 ) 工业污染以及；( 2 ) 广泛分散的环境污染。不过要注意的是，许多绝对污染除外责任的版本已经删除 了“土地，大气以及水体( 1 a n d ，a t m o s p h e r e ，a n db o d yo fw a t e r ) 部分，以“在或 来自某些场所”( a to rf r o mp r e m i s e s ) 取代之。使得适用第二种限制的可能性较 小。第三个限制是，一些法院将绝对污染除外责任仅适用于是积极污染者的被保 险人。第四方面的限制是，一些法院狭义的解释什么样的物质才能构成绝对污染 除外条款中规定的污染物。关于绝对污染除外责任的第五方面的限制是，当污染 n 7 1 同 1 3 【i