我国农村民间金融的发展现状及对策分析.doc

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袄膁莃蚇羆羄艿蚆蚆腿膅蚆螈羂蒄螅袁膈莀螄羃羁芆螃蚂膆节莀袅罿膈荿羇芄蒇莈蚇肇莃莇蝿芃艿莆袁肅膅蒅羄袈蒃蒄蚃肄荿蒄螆袇莅蒃羈膂芁蒂蚈羅膇蒁螀膀蒆蒀袂羃莂葿羅腿芈薈蚄羁膄薈螆膇肀薇衿羀蒈薆蚈芅莄薅螁肈芀薄袃芃膆薃羅肆蒅薂蚅衿莁蚂螇肅芇蚁袀袇膃蚀蕿肃腿虿螂袆蒈蚈袄膁莃蚇羆羄艿蚆蚆腿膅蚆螈羂蒄螅袁膈莀螄羃羁芆螃蚂膆节莀袅罿膈荿羇芄蒇莈蚇肇莃莇蝿芃艿莆袁肅膅蒅羄袈蒃蒄蚃肄荿蒄螆袇莅蒃羈膂芁蒂蚈羅膇蒁螀膀蒆蒀袂羃莂葿羅腿芈薈蚄羁膄薈螆膇肀薇衿羀蒈薆蚈 我国农村民间金融的发展现状及对策分析 我国农村民间金融的发展现状及对策分析摘要由于农村地区资金供给不足,严重影响经济发展，其中农业自身的弱质性以及对民间资本的市场准入限制是重要原因，资金的巨大需求诱使了民间金融的兴盛,一定程度上弥补了正规金融资金供给不足现状。随着我国经济的蓬勃发展及全社会对“三农”问题的关注，民间金融也随之呈现快速发展之势，然而，由于民间金融发展过程中存在着利率失控、潜伏着金融风险、容易产生经济纠纷等问题，为此，关键词 农村 民间金融 发展现状 对策 abstractdue to rural areas lack money supply, serious impact on economic development, especially in agriculture itself feeble constitution on private capital and market access restrictions are important reasons, the huge demand for capital to the prosperity of the private finance, to a certain extent, to make up for the formal financial capital supply the status quo. along with our country economy the vigorous development of the whole society and the problem of "san nong" attention, folk financial also will present rapid development trend, however, because the process of the development of the private financial there is interest rates of control, the latent financial risk and produce economic disputes, therefore, this article through the research and analysis of chinas rural folk financial development present situation as well as the reasons, to discuss how to regulate the rural folk financial, folk financial into financial supervision range, so that private finance better and faster development, ultimately, chinas rural economic takeoff.keywords rural folk finance development present situation countermeasures 目录一、我国农村民间金融存在的必要性 （1）（一）农村正规金融机构供给不足1）（二）农户资金需求旺盛 （2）（三）农村民间金融的自身优势 （3）1、交易成本低3）2、对担保品的要求不高4）3、利率比较灵活4）4、执行效率高4）二、我国农村民间金融发展存在的问题及原因分析 （5）（一）目前我国民间金融的主要存在模式 （5）（二）农村民间金融相对于正规金融的优劣势 （8）1、农村民间金融相对于正规金融的优势8）2、农村民间金融相对于正规金融的缺陷9）（三）目前农村民间金融发展存在的问题 （11）1、民间金融的利率失控（11）2、农村民间金融容易滋生个人非法金融问题（11）3、农村民间金融容易产生经济纠纷11）4、农村民间金融给国家宏观调控带来困难12）5、民间金融目前还难以得到法律的保护12）6、金融供给机制与农村金融需求错位12）（四）农村民间金融发展存在的问题成因 （13）1、民间金融自身特征的制约13）2、民间金融缺乏法律和政策的保护13）3、民间金融对政府的宏观调控产生影响13）4、金融市场潜在的巨大风险13）三、规范和发展我国农村民间金融的措施 （14）（一）明确民间金融的地位，为其提供合法生存的空间 （15）（二）规范农村民间金融，将民间金融纳入金融监管范围 （16）（三）支持小额信贷机构发展，为“三农”建设提供资金支持 （16）（四）创建农村民间金融机构存款保险制度 （16）（五）建立农村产权市场，盘活农村资金 （16）（六）完善现有相关法律法规，依法规范民间金融 （17） 参考文献 （18） 我国农村民间金融的发展现状及对策分析 2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构，这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中，作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视，是政府打击的对象。20世纪90年代初开始，许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。农村金融是农村经济发展的重要支柱，农村金融的稳定直接影响农村产业结构和农民的增收，关系到农村经济发展，关系到国家对“三农”政策的落实，探讨农村金融服务，加快推进农村金融改革和创新，对社会主义新农村建设具有重要意义。民间金融的存在弥补了正规金融的某些不足，在缓解中小企业融资难，支持地方经济发展、提升金融体系效率、完善地方信用体系等方面发挥了重要作用。一、我国农村民间金融存在的必要性（一）农村正规金融机构供给不足长期以来，我国实行对利率的直接管制，金融资源非市场需求所决定。农村经济发展存在着巨大的资金需求及金融服务需求，而农村正规金融机构服务单一，资金供给少。中国农业银行曾在农村经济的发展中发挥着主导作用，但是1997年后市场定位发生变化，农行在内的国有商业银行收缩其县以下机构，且贷款权限上收。这样，农行在农村金融中的主导地位不复存在。中国农业发展银行成立于1998年3月，专营农副产品收购资金的供应和管理工作。近年来，随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深入，农发行的作用大大减弱。农村信用社原则上是农村合作金融组织，但长期以来演变成农行的基层机构，后分出农行后，资产质量不高，新一轮的农村金融改革是把农信社改组为农村商业银行或农村合作银行。邮政储蓄机构在我国农村网点众多，由于其只吸收存款不发放贷款的业务性质，常被称为农村资金的“抽血机”。截至2010年底，全国邮政储蓄系统拥有的储蓄存款余额达2.67万亿元，占全国储蓄余额的10%，仅次于四大国有商业银行。邮政储蓄中的65%的存款来自农村，仅有35%来自城市。而邮政储蓄却将吸收的存款全部转存中国人民银行，直接流出了农村。虽然中国人民银行以对农业发展银行贷款和对农村金融机构再贷款方式将资金又返还了农村领域,但数量有限。截至2010年底,全国农村信用社吸收存款46 840.97亿元，贷款余额达34 551.25亿元。其中农业贷款余额为9 490.29亿元，占全部贷款余额的43.4%，农村信用社的存贷差为8 289.72亿元，大部分通过投资有价证券，净存放中央银行，拆借给其他金融机构等方式流出农村。所以，邮政储蓄、农村信用社等农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道。农村资金供给不足，导致了以农村民间金融为主的非正规金融的发展和壮大，（二）农户资金需求旺盛作为农业大国，我国农户数量庞大，地域上高度分散，造成了正规金2 融机构与农户间严重的信息不对称。农户资金需求具有如下特征：(1)家庭经营规模小决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不是太大，贷款数额小；(2)农户贷款需求季节性特点明显，希望贷款手续简便、灵活、及时。这一现实状况，决定了正规金融机构在农户资金需求满足方面的无能为力：第一，追求利润最大化的正规金融机构，资金的安全性和贷款的及时顺利回收是其关心的首要问题。信息不对称使得农户拥有更多关于自己的私人信息，正规金融机构必须对农产的信用状况进行调查，了解资金的用途，对贷款项目进行评估，才能缓和信息不对称的程度，降低风险。但农户地域上的高度分散使得获得有关信息基本上不可能，或者需要付出高昂的成本，因此正规金融机构为农户服务的单位贷款成本过高，而农户贷款需求和数额小的特点又决定了金融机构从农户贷款中获得的收益偏低。第二，农业的高风险性和弱质性特点决定了农户未来按期偿付能力的不确定性。因此，当金融机构为数量庞大的农户提供贷款时，其面临的风险是系统性的。出于预算硬约束和安全原则，金融机构会实行惜贷的经营策略。第三，农户贷款需求时间或季节性特点明显，因此当预期到正规金融机构的金融服务需要履行许多繁琐的程序和手续而可能错过资金的最佳使用期时，农户可能也会主动放弃向正规金融机构贷款的念头。（三）农村民间金融的自身优势我国农村民间金融是借贷双方追求各自最大化的资金需求而自愿达成的契约，体现了市场机制的特点，因而它在满足农业生产多样化的资金需求方面具有天然优势。1、交易成本低3 正规金融机构由于信息不完全或高昂的监督成本，使得它在面临借款者的道德风险和逆向选择时，会对借款者采取信贷配给的政策，从而使借款者的资金需求得不到满足。在农村，农户和中小乡镇企业的信贷规模大都很小，高昂的交易成本使正规金融机构不愿涉足这种农村小额信贷。而农村民间金融所具有的乡土性，使出借者对借款者的信用收益状况、人品、生产活动和金融关系等信息了如指掌，跟踪管理成本低，从而减少了金融活动中的交易成本，降低了风险和提高了资金的配置效率。同时，农村民间金融没有纳入国家金融监管，对经营的机构、组织、网点、固定资产都没有要求，只需要很少或不需要固定成本，而且灵活多变。在民间融资过程中，融资前的信息搜寻成本和融资后的管理成本很低，一般不需要对融资方的“公关”而支付寻租成本，因而融资交易成本比正规金融低。2、对担保品的要求不高农村民间金融产生于乡土熟人社会，建立在血缘地缘业缘关系上，维系交易双方契约关系的往往是伦理道德、传统宗族等非正式制度，很少要求有规范的担保。3、利率比较灵活由借贷双方根据资金的供求状况、正规金融市场的利率水平、人际关系的亲疏远近等因素自由确定，形成机制相对较灵活，其借贷行为和利率都是市场化的，而不是管制利率，是一种纯粹的市场金融形式和交易制度。4、执行效率高民间金融游离于政府的监管之外，债权债务关系难，更多的是依据社区法则得以维系。作为一种非正式制度安排，农村民间金融制度是有效率4 的，但这种效率仅局限于社区范围，建立在有效利用社区的信用资本基础上。此外，民间融资无烦琐的交易手续，交易过程便捷，融资效率高，能尽快达成交易,使借款人迅速方便地筹到所需资金。二、我国民间金融发展存在的问题及原因分析（一）目前我国民间金融的主要存在模式1、当铺当铺的典型特征是由借款人提供抵押品作担保，当铺以原物品原价值很低的折扣贷给借款者现金，赎回时高价出让原抵押品，从中获取高额差价。当铺是一种典型的旧社会的剥削方式，但是现在经过一定的法律程序审核经营，其性质已经合法化了。2、小额信贷公司小额贷款公司主要服务于急需资金的中小企业和贫困农户，它的贷款金额一般较小，为1000至10万左右不等，小额贷款的典型特征就是无需担保，借款人仅凭自己的信用就能借到款，因此这种贷款方式风险高，因而贷款人要求的回报也高，即一般利息较高，另外贷款人对借款人的各种基本情况要有所了解，例如借款人的行业特征、经济效益、管理水平、未来发展前景等等。3、高利贷高利贷是指贷款人向借款人索取特别高利息的贷款，这种高利息往往是正规融资渠道的好几倍，并且采取复利的计息方式，即俗称的“驴打滚，利滚利”，让借款人不堪重负，我国民法通则规定：利息高于银行同期贷款利率4倍的就属于高利贷，高利贷的存在往往与意识形态利息在一起，5 认为高利贷是属于封建腐朽的东西，而高利贷在解放初期的严厉打击下也曾一度销声匿迹，但随着改革开放以及经济的繁荣又开始时兴，而且它的影响也并非完全负面，很多借贷者是为了解决企业资金困难。2003年，国家统计局对2434家民营企业融资情况调查结果显示，有近4%民企的部分流动资金来自高利贷。其中有近1%企业流动资金中25%以上是靠高利贷筹措的。农村中有些高利贷也有生产性，比如为了满足向非农业过渡，如外出打工、做小本买卖等所需资本。国务院于1998年7月13日发布的非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法宣布了一系列机构属于非法金融机构，高利贷、私人钱庄等非法民间金融形式逐渐地下化。4、民间集资民间集资是一种有益的经济形式，包括生产性集资、公益性集资、互助合作办福利集资等,具体包括入股投资、专项集资、联营集资和临时集资等。满足了民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济的崛起和快速发展发挥了重要作用。但是大规模的集资特别是规模较大的公募资金，没有经过批准是不受法律保护的。5、民间自由借贷即民间个人之间、个人与经济组织之间以货币形态(也有少量的实物形态)授受信用的行为，是一种直接的借贷活动，是农村民间金融活动的主要形式。在经济较为发达的地区，民间自由借贷所筹资金主要用于生产经营，而在落后地区民间借贷筹资主要用于农民治病、建房、子女结婚等生活开支。6、农村信用社6 一般官方界定农村信用社为合作金融组织。从信用社资产负债表中 农村信用社所有者权益上看，所有者权益里没有国家，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社应属于民间金融。现实中，信用社有的属于国有金融(仍由国家控制)，有的属于民间金融(实际被民间接管)，有的介于二者之间。农村信用社目前在农村金融实践中的基础地位和主力军作用是无庸置疑的。至于它是否能真正转变为符合国际通行的合作金融原则的机构，一段时期以来，一直争论很大。长期来我国农村信用社自成立之初就一直向集体所有、向国有靠拢，“官办”的意识和表现非常强烈，为股东负责，其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多。7、合会合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式，是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。在国外称为“轮转基金”，在国内包括轮会、标会、摇会等。虽然叫法有多种多样，具体做法也五花八门，本质上都是入会成员之间的有息借贷。这是民间盛行的一种互助性融资形式，集储蓄和信贷与一体。一般有若干人组成，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚集一定的资金，轮流交给会员中的一人使用，基本上不以盈利为目的。其中，事先固定使用次序的称为“轮会”，按照抽签方式确定使用次序的叫做“摇会”，以投标方式决定使用次序的属于“标会”。这些合会一般以地缘、人缘、血缘为纽带，处于地下状态。合会的名目虽多，但都不外乎遵循一套简单规则：7 一个自然人作为会首，出于某种目的（比如孩子结婚上学、造房子、买生产原料等等）组织起有限数量的人员，每人每期（每月、每隔一月、每季、每半年、每年等）拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱（包括其他成员支付的利息），并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱，由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。在我国，就规模而言，融资数额较大的合会多分布在经济较为发达的东南沿海地区，尤以浙江、福建为多。合会是农村金融运作中一种比较普遍的一种形式。合会适合于一个流动性较弱的熟人社会。它依靠非正式的社会关系、信任关系，还依赖非正式的制裁机构，比如社会排斥。（二）农村民间金融相对于正规金融的优劣势1、农村民间金融相对于正规金融的优势（1）产权与激励优势产权与激励优势科学的产权制度具有有效的激励约束功能。民间金融机构作为一种与国有金融机构相对的金融组织，由于资本为各个私人所有，绎营以利润最大化为目标，产权划分非常明晰，具有内存的约束与激励机制民间金融机构可以有效地处理收益性、流动性、安全性三者的平衡关系，建立与自身相适应的组织机构、管理制度和风险约束机制，有效的保护债权债务关系和契约实施，从而激励金融创新。民间今融的这种产权制度与民营中小企业、个体工商户之间具有自然的相似性和兼容性，进而使两者间实现相互支持相互促进。（2）信息优势农村民间金融借贷双方的经营和居住范围相对较小，经过无数次的信8 息沟