（经济法学专业论文）论我国银行保密制度.pdf

摘要 银行保密制度是银行与客户之间关系的一项重要内容。银行对客户的账户信 息或者其他相关的信息负有保密义务这是长期以来形成的惯例，然而一味的强调 对金融隐私权的保护，不允许银行在任何情况下对任何信息予以适度的披露，势 必会导致金融隐私权的滥用，从而引起一系列的社会问题和法律问题，不仅会对 本国的金融体系的安全构成威胁，还有可能引起整个社会的不安。从某种程度上 来说这会极大地损害社会的公共利益。我国的银行保密制度的相关规定较为松 散，可操作性并不强，在现实生活中，隐私权滥用造成政府机构权限不清引发的 纠纷在日趋增长。为了解决金融隐私权的滥用与社会公共利益之间的平衡，本文 拟从我国银行保密制度的角度下，对二者的关系做一探讨，并对金融隐私权的构 建和完善提出相关的建议。本文除绪论和结语外，共分为四个部分： 第一部分对银行保密制度的产生与理论基础做一阐述。首先，论述了金融隐 私权的理论发展与法律制度的演进过程；其次，对金融隐私权立法的“美国模式 和“欧洲模式 进行比较和分析，从而选择出适合我国国情和发展要求的模式； 最后，对我国银行保密制度的法律依据做一阐述。 第二部分主要讨论了银行保密制度的范围与例外情形。首先从银行保密制度 的主体以及保密的内容两方面对银行保密制度的范围进行界定；其次，从英美国 家和我国现行法律规定两个方面来探讨银行保密制度的例外情形。 第三部分则主要探讨了由银行保密制度所引起的法律问题。这一部分主要是 从我国的角度，就我国由银行保密制度所引起的打击洗钱犯罪问题、信用信息流 通问题、税务调查问题、金融信息共享与金融监管问题进行分析和讨论，就引起 这些问题背后更深层次的原因进行分析。 第四部分是关于银行保密制度完善的建议。首先对我国立法的现状进行了考 察，其次对银行保密制度建立的障碍进行了分析，最后对金融隐私权的立法提出 建议。 关键词 银行保密制度，金融隐私权，信息披露，冲突 a s t r a c t b a n k i n gs e c r e c ys y s t e mi st h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h ec l i e n ta n dt h eb a n ki sa n i m p o r t a n tc o n t e n t b a n k a c c o u n ti n f o r m a t i o nt oc u s t o m e r so ro t h e rr e l e v a n t i n f o r m a t i o nc o n f i d e n t i a lo b l i g a t i o nt h a ti sf o r m e df o ral o n g t i m e ，y e tb l i n d l y e m p h a s i so nf i n a n c e ，d on o ta l l o wt h ep r o t e c t i o no fp r i v a c yi na n yc i r c u m s t a n c e st o d i s c l o s ea n yi n f o r m a t i o nt ob em o d e r a t e ，t h i sw i l ll e a dt of i n a n c i a lp r i v a c ya b u s e ， r e s u l t i n gi nas e r i e so fs o c i a lp r o b l e m sa n dl e g a li s s u e s ，n o to n l yl e a dt h ec o u n t r y s f i n a n c i a ls y s t e mt os e c u r i t yt h r e a t ，b u ta l s oc a u s et h es o c i a lu n r e s t t os o m ee x t e n t w i l ld og r e a th a r mt os o c i a la n dp u b l i ci n t e r e s t s c h i n a sb a n k i n g s e c r e c ys y s t e m ，t h e r e l e v a n tp r o v i s i o n so ft h er e l a t i v e l yl o o s em a n e u v e r a b i l i t yi sn o ts t r o n g ，i nr e a ll i f e ， p r i v a c ya b u s e o fg o v e r n m e n ta g e n c i e sj u r i s d i c t i o nn o tc l e a rt r i g g e rt h ed i s p u t e si nt h e g r o w i n g i no r d e r t os o l v ef i n a n c i a lp r i v a c ya b u s ea n dt h es o c i a lp u b l i ci n t e r e s t ，i nt h i s p a p e rt h eb a l a n c eb e t w e e nt h eb a n k si nc h i n af r o mt h ea n g l eo fs e c u r i t ys y s t e m ，t h e r e l a t i o n s h i pb e t w e e nc i v i lr i g h ta n dd oad i s c u s s i o n ，a n dt oc o n s t r u c ta n dp e r f e c tt h e f i n a n c i a lp r i v a c ya n dp u t sf o r w a r dr e l a t e d s u g g e s t i o n s t h i sp a p e r , b e s i d e st h e i n t r o d u c t i o na n dc o n c l u s i o n ，i sd i v i d e di n t of o u rp a r t s ：t h ef i r s tp a r to ft h es y s t e mo f b a n k i n gs e c r e c ya n dt h e o r e t i c a lb a s i si nt h i sp a p e r f i r s t l y , t h i sp a p e rd i s c u s s e st h e t h e o r yo ff i n a n c i a ld e v e l o p m e n ta n dp r i v a c yl a w ss y s t e me v o l u t i o np r o c e s s ，s e c o n d l y , i nt h e ”a m e r i c a nf i n a n c i a lp r i v a c yl e g i s l a t i o nm o d c a n d ”e u r o p e a n ”m o d ef o r c o m p a r i s o na n da n a l y s i s ，a n dc h o o s et h es u i t a b l ef o rc h i n a sn a t i o n a lc o n d i t i o n sa n d t h er e q u i r e m e n t so ft h ed e v e l o p m e n tm o d e ，f i n a l l y , t h es y s t e mo fc h i n a sb a n k i n g s e c r e c yl a wb a s i si nt h i sp a p e r t h es e c o n dp a r to ft h es y s t e mi sd i s c u s s e da n d b a n k i n gs e c r e c ye x c e p t i o n s f i r s t ，f r o mb a n k i n gs e c r e c ys y s t e ma n dt h em a i nc o n t e n t o ft h ec o n f i d e n t i a l i t yo fb a n k i n gs e c r e c ys y s t e mr a n g ed e f i n i n g ，s e c o n d l y , f r o mt h e u ka n dt h ec u r r e n tl a wt w ow a y so fb a n k i n gs e c r e c ys y s t e me x c e p t i o n s t h et h i r d p a r ti sm a i n l yd i s c u s s e db yb a n k i n gs e c r e c ys y s t e mc a u s e db yt h el e g a lp r o b l e m s t h i sp a r to fc h i n a , m a i n l yf r o mt h ea n g l eo fb a n k i n gs e c r e c ys y s t e mi nc h i n ai s c a u s e dc r a c kd o w no nt h ec r i m eo fm o n e y - l a u n d e r i n g ，c r e d i ti n f o r m a t i o nc i r c u l a t i o n p r o b l e m s ，t a x ，f i n a n c i a l i n f o r m a t i o n s h a r i n gs u r v e yq u e s t i o n s w i t hf i n a n c i a l n s u p e r v i s i o n ，a n da n a l y z e st h ep r o b l e m sa n dt h ec a u s e so ft h e s ep r o b l e m si sd i s c u s s e d b e h i n dt h ed e e p e rr e a s o na n a l y s i s t h ef o u r t hp a r ti sa b o u tb a n k i n gs e c r e c ys y s t e m i m p r o v e m e n ts u g g e s t i o n f i r s t t o l e g i s l a t i o np r e s e n ts i t u a t i o n , a n ds e c o n d l yo n b a n k i n gs e c r e c ys y s t e me s t a b l i s h e do b s t a c l ew a sa n a l y z e d ，a n df i n a l l yt h ep r i v a c yo f f i n a n c i a ll e g i s l a t i o ns u g g e s t i o n s k e yw o r d s b a n k i n gs e c r e c ys y s t e m ，f i n a n c i a lp r i v a c y , t h es o c i a la n dp u b l i ci n t e r e s t s ，c o n f l i c t m 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解西北大学关于收集、保存、使用学位论文的规定。学校 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许 论文被查阅和借阅。本人授权西北大学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所等机构将本学位论 文收录到中国学位论文全文数据库或其它相关数据库。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名：玉立丛指导教师签名： 硼io 年f 月日 膨年多月罗日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及 取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，本 论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得西北大 学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对 本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：叶移写：奴 io 年s 月矾日 西北大学硕士学位论文 1 1 研究背景 ， 第一章绪论 1 对金融隐私权的法律保护，是各个国家维护金融信用的重要途径。然而， 随着社会生活的迅速发展，金融隐私权在不断受到冲击，加强对金融隐私权的法 律保护，已成为各个国家关注的焦点和立法之重。 本文主要以银行法中银行对客户的保密义务为切入点和核心。长期以来人们 已经形成银行对客户的账户信息以及其他各方面的信息资料负有保护义务的认 识，这不仅是是银行与客户之间维系彼此关系根本性的原则之一，更是银行法中 关于交易性法律制度的核心。银行对客户的保密义务经过英美等国的判例法及普 通法的确认和发展，目前已经成为各国银行法的重要组成部分。 随着社会经济的迅速发展和科学技术的不断进步，隐私权也处于不断发展变 化的过程中。在现代信息社会中，传统隐私权已无法满足现代社会的需要，在不 断发展的法制进程中，增加了金融隐私权的概念。所谓的金融隐私权，指信息持 有者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。【1 】与传统的隐私权相 比，金融隐私权指向的是具有财产利益的信息，以信用信息为核心，包括信息所 有人经济与财产交易状况方面的信息。1 2 l 对金融隐私权的保护已经成为各个国家 关注的重点，它也是各国维护金融征信的重要途径，然而，我国尚无关于金融隐 私权的专门立法，由于各种原因近年来银行客户的利益没有得到很好的保护，使 得客户的金融隐私权不断得到侵犯，引起各方面的不满。因此加强关于金融隐私 权保护的立法已经成为我国金融立法的重要内容。 2 金融隐私权滥用与社会公共利益存在冲突。金融隐私权的规则就是在不断 地制衡各方面冲突、平衡各种利益的过程中，不断完善和成熟的。 金融隐私权创设了新的权利内容，扩展了相关金融领域的法律关系，同时也 大大增加了权利冲突的可能性。在实际的运作中，金融隐私权的滥用与基于社会 公共利益的信息披露存在矛盾。金融隐私权的滥用，必然造成与社会公共利益的 冲突；当基于社会公共利益进行信息披露时，在一定程度上造成了对个人利益的 侵害，当个人利益与社会利益发生冲突时，个人利益必须让位与社会利益，因为 第一章绪论 这是符合大多数人的利益的。社会利益的满足不仅可以对整个社会、整个金融体 系起到稳定的作用，对全球的安全起到保护作用。奉行严格的银行保密制度的国 家，往往也是离岸金融中心，常与偷逃税款、洗钱犯罪、恐怖活动、非法武器买 卖等联系在一起，这不仅造成本国税收的流失，也极大地威胁到全球安全。建立 健全的金融隐私权保护制度就是要协调冲突、平衡各方面的利益，不仅要平衡本 国境内各方面的利益，也要平衡本国与其他国家的利益。 3 中国金融隐私权保护的现状。仔细检视一下我国当前的金融法规的现状， 我们不难发现，我国尚无专门的银行保密法或金融隐私权保护法。有关银行隐私 权保护义务的立法，相关的规定还不够系统，缺乏现实操作性，甚至在某些方面 都存在法律上的空白，仅有的一些零散的法律条文规定的较为原则，根本无法适 应现实生活中复杂情形的需要。目前，现有的银行保密制度规则侧重于公共机构 获得信息的权利，缺乏对银行客户救济手段的规定。银行如何采取适当有效的措 施来避免非法的信息披露，在银行信息披露的过程中与社会公共利益或者个人利 益如何平衡，是我国金融法律必须要面对的一个问题。 1 2 选题的目的和意义 银行是提供金融服务的主要机构，随着社会经济的发展、信息技术的进步及 银行与客户之间的信息不对称，银行在金融服务中掌握了大量的客户信息，而客 户对以银行为代表的金融机构如何运作他们的资金无法进行有效地监督。近几年 来，由于各种原因致使银行客户的利益并没有得到很好的保护，银行侵犯客户隐 私权事件的频发，暴露出银行保密义务制度对客户金融隐私权保护的不足，难以 满足客户金融隐私权保护的法律需要，也引起客户对金融机构极大地不满，如何 完善客户金融隐私权的法律保护成为我国金融法治的重要课题。 在银行法中，银行保密制度是银行与客户关系中一个非常重要的法律问题， 它对于银行客户的金融隐私权保护具有相当重要的作用，制度相对于快速发展的 社会而言，具有一定的滞后性，银行的保密制度也不例外，它逐渐暴露出一些弊 端。为了弥补银行保密制度的不足，法律又创设了银行保密制度的例外规则，即 在特定情形下，银行有义务对客户相关信息进行披露。银行保密制度的弊端不仅 引发了一系列的法律问题，还引发了不少的社会问题。例如：税务机关为了加强 2 西北大学硕上学位论文 税收征管，开展一系列的税务调查活动；国际社会为了打击洗钱犯罪等其他的金 融犯罪活动必然会加强各个国家间的合作。上述问题不仅有可能引起各个国家本 国打击犯罪的问题，有些甚至会引起本国金融或全球金融体系的稳定问题，另外 各国为打击金融犯罪加强彼此之间的金融信息共享和合作时，由于各国利益选择 不同，也有可能引起国家间的冲突。因此，在处理与金融有关的问题时，严格的 银行保密制度为信息的获取造成了极大的法律障碍，这些问题看似是银行保密与 信息披露制度规定的不同所致，实际上是个人利益与社会公共利益之间的矛盾冲 突造成的。但我国在相关的理论研究中，没有对私权利与公共利益做出明确界定， 二者之间的界限模糊，在理论上缺乏对二者关系深入的研究，法律对社会公共利 益的保护高于个人利益等一些问题并没有进行深入细致的研究，与美国和欧洲等 国的相比，我国构建银行保密制度欠缺相应的理论支持。由于不同国家实行宽严 不一程度不同的银行保密制度，致使在越来越频繁的国际经济生活中二者之间的 冲突不断发生，导致这种分歧的最根本原因是各国立法背后的利益趋动不同。如 严格的保密制度是瑞士银行业的立业之本，而其他国家为本国防止税务流失则希 望瑞士放弃严格的银行保密制度。要解决银行保密制度带来的法律问题，就我国 而言，要加强对银行保密制度的理论研究，要完善本国的国内立法，尽可能及早 的制定出专门的银行保密法或金融隐私权保护法，要注意平衡社会公共利益与公 民个人合法权益之间的关系，另外加强与国际社会的合作也是不可忽视的，只有 这样才能顾及多方的利益需求，平衡多方的利益。既不损害本国社会利益也有利 于国际社会的整体利益。我国现行的法律制度对银行保密义务缺乏系统的规定， 在实践中由于传统观念的深入以及其他各种原因也往往忽视对金融隐私权的保 护，还存在诸多尚待解决的问题，因此我国亟待制定专门的银行保密法律，完善 银行保密制度的具体内容，这是本文研究的现实意义所在。 1 3 文章解决的主要问题及可能得出的结论 本文主要解决三个问题：1 银行保密义务的履行涉及到两个问题：一是银行 对客户的哪些信息负有保密义务；二是银行是否对所有的客户承担同样的保密义 务? 我国目前的法律虽对保密义务作了规定，但也仅限于商业秘密。建议在立法 体例方面采用概括列举式，以概括的方式表述银行应当为客户的信息保密的内 3 第一章绪论 涵，又以列举式的方式加以规范，在内容上应规定的更为详尽便于实践中的操作。 2 我国银行保密义务例外情形的立法缺陷。我国银行保密义务例外情形的立法存 在严重缺陷：一是保密义务例外只限于法律法规的规定，而将当事人的明示或有 充分证据证明的默示同意下的信息公开、银行基于自身利益而进行的信息公开、 基于社会征信而进行信息公开排除在外；二是按照法律的规定，能行使查询、划 拨、冻结等权力机关众多。法律或行政法规授权可以查询银行账户及相关信息的 部门主要有公安局、检察院、法院、安全局、海关、税务局和中国人民银行7 个部门或机构。但存在的问题主要有：( 1 ) 上述7 个部门或机构以外的特殊机构 未经合法程序强行要求银行提供客户信息；( 2 ) 现行法律法规仅规定银行可以拒 绝对存款的查询，但对查询借款却未作规定；( 3 ) 基于社会公共利益而负有披露 义务时，银行如何判断其必要性。在构建我国银行保密制度时，应通过立法对例 外情况予以确认，并明确规定有权以强制性手段查询银行客户信息的司法或行政 部门，设立强制查询的程序要求，同时保护银行出于维护公共利益和自身利益时 披露相关客户信息的权利【3 1 。3 金融隐私权与社会公共利益二者之间如何平衡。 金融隐私权属私法范畴，当金融隐私权与社会公共利益产生冲突时，实质上是个 人利益与社会利益的冲突，一般认为社会利益让位于个人利益，因为社会利益满 足大多数人的利益需求，但是在司法实践中，法院在处理案件时，往往倾向于保 护弱势的一方，即客户，这是因为法官认为由于信息不对称等各种原因，银行的 客户为弱势的一方，而银行处于强势的一方，所以案件的审理结果往往与我们的 一般认识是相反的。如何平衡金融隐私权与社会公共利益产生的矛盾，已是放在 我们面前亟待解决的问题，建议在立法时增加关于客户权利救济的内容，切实保 障客户的合法利益不受非法侵害。 1 4 研究方法 对任何问题的研究都脱离不了一定的研究方法，对于本文涉及的不同问题， 主要运用了以下几种研究方法： 1 概念法学研究法。概念分析方法是我们分析论证问题的起点，我们不可能 忽视概念而直接对问题进行阐述，这会使文章的论述失去了论证的基础。因此， 不论是对任何问题展开论述，我们首先要做的就是用概念来对问题的本质属性进 4 西北大学硕士学位论文 行探讨，了解概念背后实质性的东西，然后在概念基础上做一分析。比如对本文 在讨论银行保密义务的范围时，就对银行和客户概念进行的界定，只有将概念明 确了，才能对银行保密制度的范围及其例外情形讨论清楚。又如，在第五章对我 国法律制度存在的问题中，提出了路径依赖的问题，要解决路径依赖的问题，就 必须对该概念进行解释，进而将其应用在法学研究中。 2 历史研究法。对任何事物的研究都离不开对其发展过程的关注和分析，银 行业在其历史发展过程以及在此过程中银行保密制度的逐步发展、演变和完善是 我们运用历史研究法的根本原因。西方发达国家银行业的实践历史和完善的立法 经验对于银行法律制度还不完善的我国来说，是一个很好的学习。 3 比较研究法。本文以世界上具有代表性的美国和欧盟的立法做对比研究， 通过比较研究抓住问题的实质，最终有所区别地应用于我国具体问题。比如，对 我国在关于金融隐私权的立法体系中，缺乏体系性，内容不够周延，缺少对客户 的权利救济。在考察美国模式和欧盟模式后，综合我国的具体国情，在最后一章 相关部分对此提出了完善建议。 4 案例分析法。判例法是英美法系的一个显著特征。本文在第二章中对银行 保密制度在完善的过程中对其有重大影响的判例进行深入分析，得出关于银行保 密义务的一般理论。如1 9 2 4 年英国的“图尔尼尔案，法院援用“默示条款 理论作为银行承担客户隐私保护义务的理论基础。有关美国1 9 7 0 年银行保密 法最有影响的案例是“米勒 案。我国对银行保密制度的理论内容涉及较少， 相关的法律条文也较为原则，不便于实践中的操作和应用。通过对案例的分析， 我们可以对其背后所选择的基础理论做更深层次的了解，对我国在此领域的研究 或者制度建立都有很好的借鉴、学习意义。 5 实证分析法。本文对美国和欧盟的立法过程以及实践状况的考察和分析可 为我国的立法、研究提供重要的参考价值，实证分析法通常也与前面所提到的的 比较分析方法结合起来运用。 虽然运用了很多研究方法，但在文中为解决我们所论述的问题，以上所列举 的研究方法往往会综合运用，只不过因具体问题有所差异而方法有所不同。 5 第一章绪论 1 5 研究范围 任何研究都是在一定领域内进行的，没有一个清晰明确的范围就会使研究的 方向有所迷失。本文研究的是在我国银行保密制度下的金融隐私权滥用与社会公 共利益的冲突与平衡，那么首先我们必须明确本文所说的银行到底指的是哪种类 型的机构，如何界定的问题。关于银行的概念，根据中华人民共和国商业银行 法第2 条规定：“商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的 吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。在人民币银行结算 账户管理办法中规定：“在中国境内的政策性银行、商业银行，包含外资独资 银行、中外合资银行、外国银行分行、城市信用合作社和农村信用合作社都应承 担银行保密义判4 1 。综上所述，我们根据商业银行法第2 条的规定，判断 某一机构是不是实质上的商业银行是以该机构是否可以同时从事吸收公众存款 和发放贷款这两项义务为标准的。在我国现行情况下，除了专门的银行这种组织 形式外，农村信用合作社、城市信用合作社和邮政储蓄机构的也应视为商业银行。 其次，是对银行客户范围如何界定。在传统的观念中，只要在银行开立某一种类 型账户的人都被认定为“客户”。但是银行对哪些客户承担保密义务对哪些不承 担保密义务，这在学界是有争议的。各个国家由于经济发展情况不同，具体的国 情有别，对客户的理解也不尽一致，因此法律的规定也是有所不同的。英国的法 律认为银行对存款人和借款人都要承担相应的保密义务，客户身份并不是银行认 定其要承担保密义务的唯一依据。美国法院则与此不同，认为银行保密义务只适 用于存款人而不适用于借款人，并且在以后的案例中还将这种关系扩展到借款申 请人1 5 1 。我国的商业银行法对银行保密义务的客户类型没有做区分，许多国 家都规定了银行对所有类型的客户的银行信息都负有保密义务，相比之下，我国 的做法则略显得保守，我国的保密对象范围应当从目前的存款人扩展到贷款人甚 至其他的银行客户【6 j 。最后，对金融隐私权的界定。金融隐私权是隐私权在长期 的社会生活中发展出来新的实体内容，它是指信息持有者对其与信用或交易相关 的信息所享有的控制支配权。金融隐私权指向的是具有财产利益的信息，以信 用信息为核心，包括信息所有人经济与财产交易状况方面的信息。金融隐私权是 具有财产权性质可由主体支配的权利，它赋予信息持有者对其信息拥有某种财产 权口1 。由于金融信息的内容大多会涉及到客户的具体的个人信息和财产信息， 6 两北大学硕士学位论文 因此，金融隐私权是权利主体所享有的一种重要的无形财产，具有易被侵犯的特 征，有被保护的内在要求。 7 第二章银行保密制度的产生 第二章银行保密制度的产生 银行保密制度是银行与客户关系中的项重要内容。在日常生活的各种金融 交易中，银行相对于客户来说处于优势地位，因此银行及其工作人员对于客户的 资料、交易信息等一系列关于客户金融方面的内容通过各种正常的工作途径也可 以轻而易举地获得。银行对客户的相关信息负有保密义务是长期以来形成的惯 例，在构建和完善银行保密制度的漫长的岁月中，这一制度也引起越柬越多国家 和银行客户的高度注意。在欧美等一些国家对该制度的关注程度较高，开始研究 的时间也比较早，因此关于银行保密法的立法也较为完备，在其完备的法律背后 有一系列的基础理论作为银行保密法的立法支撑。反观我国，在长期的观念中， 人们默认为银行是当然的保密义务承担者，且坚信银行不会将自己的金融信息泄 露给第三方，因此人们对该问题的关注程度并不高，学界对此项内容也涉及较少， 缺乏深入研究。 2 1 银行保密制度理论发展 近年来，由于经济的快速发展和金融犯罪形式的多样化，各种侵害当事人利 益的情形时有发生，同时人们的法律意识也在逐步增强，对自身权益的维护和社 会公众利益的关注度较以往明显有所增加。许多国家由于对银行保密制度的高度 关注已经通过直接或间接的方式将银行为客户保密的惯例明确为本国的法律规 定，将其规定为法定义务的一种，但是各国所持的法理依据却各不相同。“默示 条款 理论、“附随义务 理论和隐私权理论是三种最具代表性的理论学说。 2 1 1 “默示条款 理论 1 9 2 4 年英国的“图尔尼尔”案，1 该案是- n 关于银行对客户隐私权的保护 规则的纠纷，英国的法院以“默示条款”理论为由认定银行应对客户承担客户的 隐私权保密义务，保密义务作为一项长期以来形成的惯例，银行一旦违反，就必 1 原告图尔尼尔在英格兰国家联合银行( 被告) 开立了账户并签订了合同，为了证明其收入情况原告遂写明 雇主情况。原告冈透支账户且未能按时还款，被告英格兰国家联合银行即与原告的雇主联系以取得图尔尼 尔的联系方式，且告知雇主原告透支的情形及其所开出支票的受票人是负责登记赛马赌注的人这一情况。 雇主得知后，拒绝与其延长到期劳务合同。 8 西北大学硕七学位论文 须承担相应的赔偿责任，而且隐私保护范围并不能仅限于银行客户账户信息本 身，还应包括那些只要银行与客户之间存在相应关系，银行因客户的信任而获得 的任何其他有关于客户的信息都应在隐私保护范围之内，银行对客户隐私的保护 义务并不因客户的销户行为而终止，在对客户隐私权保护的时间范围上也应该有 所延长，否则很难保证客户的隐私权得到切实有效的保护，同时这则案例也首开 了英美国家的银行对客户隐私权负有保护义务的判例法之先河口3 。与之同样采用 “默示条款 理论的是发生在美国1 9 6 1 年的彼得森诉爱达荷第一国民银行案， 美国的法院也同样适用了“默示条款 理论，并且认为不容侵犯的保密性是银行 与客户关系的内在的和最根本的原则之一。2 由此我们可以看出，在1 9 2 4 年 英国的“图尔尼尔 案和1 9 6 1 年的彼得森诉爱达荷第一国民银行案中，“默示条 款 理论已成为法院判断银行承担客户隐私保护义务的理论基础。所谓的“默示 条款 ，是指那些双方当事人在合同缔结时并没有明确规定，但法院认为合同中 应该包括的条款。法院认为基于银行与客户双方当事人之间缔结的合同中存在 “默示条款”，那么，银行就对客户的隐私负有保护义务，即未经客户的同意， 不得向第三人披露客户的信息口1 。法院之所以认为银行与客户之间缔结的合同存 在默示条款，主要是认为：银行是公共信用机构，银行的信用服务是一种面向社 会公众的大众服务，客户在与银行进行一系列相关的金融行为时，已经默认为银 行会主动为其承担相应的保密义务，因为按照社会公众的一般认识，客户完全有 理由相信银行会承担起保密的职责，而银行基作为一个公信机构而言也应该为客 户保密咖。 2 1 2 附随义务理论 作为民法理论中新兴内容之一的附随义务，尽管对其概念的理解学界的认识 各有不同，但是达成的基本认识是：附随义务是在法律无明文规定，当事人之间 亦无明确约定的情况下，为了确保合同目的的实现，维护对方当事人的人身利益 和财产利益，遵循诚实信用原则，依据合同的性质、目的和交易习惯所承担的作 为或不作为的义务【9 1 。依据传统合同法理论，合同关系中义务产生的依据主要是 2 该案中，彼得森及其雇主都是爱得华国民银行的客户。雇主要求银行若公司的职员在该银行有损害公司 声誉的行为，银行必须告知公司。基于雇主这一请求，银行未经彼得森本人的许可，向公司经理透露了彼 得森曾开出不被承兑的支票。 9 第二章银行保密制度的产生 法律的规定与合同约定。除法定的和约定的之外，当事人之间没有任何权利义务， 彼此并不承担任何责任【1 0 。尽管为了弥补法定与约定的不足，诚实信用原则已 经被纳入民法的体系之中，成为民法最基本的原则之一，但是该原则旨在使当事 人忠实圆满的履行法定与约定的义务。随着社会经济的发展，合同关系的内容也 发生了显著的变化，原有的制度设计与理论学说已经无法适应实际生活的需要。 1 8 6 1 年德国学者耶林发表了契约上的过失，契约无效与不成立时的损害赔偿 一文，深入探讨了对合同订立阶段的信赖关系保护的必要性，揭开了附随义务理 论的先河1 9 】。随着时间的发展与认识的进一步加深，即便没有法定和约定的依据， 合同当事人为了确保合同目的的实现和保护对方当事人的利益也应承担起告知、 说明、照顾、保密等义务。附随义务在诚实信用原则的引导下，旨在调节双方当 事人之间、当事人与社会间的利益关系，以求达到三方利益的平衡。附随义务自 当事人缔约接触开始时产生，并且延伸至合同终止以后。因此，银行保密义务尽 管没有以明确的条款出现在合同之中，但最终目的都是在于维护银行与客户之间 基本的合同关系，维护客户利益。 2 1 3 隐私权理论 1 8 9 0 年美国两位法学家布兰迪斯和沃伦在哈佛法学评论杂志上发表了一 篇题为论隐私权的文章，认为“隐私权是一种不受干扰的权利3 。在该文 章中首次提出了隐私权的概念和系统理论，后来隐私权被美国的判例所采纳，并 逐渐得到美国法律的确认和保护。此后，随着法律制度的不断完善，隐私权作为 一项独立的民事权利的重要内容逐步得到世界各国的宪法和法律的保护，即使在 尚未确立隐私权为一项独立民事权利的国家，对隐私权也以名誉权或者人格权等 其他权利的形式给予间接保护。 默示条款理论在很长时间内对美国的银行客户的隐私权的保护产生重大的 影响，然而这一理论也在快速的社会经济生活发展中显露弊端。当银行与客户没 有正式缔结契约之前，客户在于银行进行接触或有合作意向时，就已经或多或少 的向银行透露了关于自己本身的相关信息，如果在这时发生了法律纠纷，以“默 示条款”和“附随义务 作为理论依据显然是不能很好的解决这一纠纷，在隐私 权理论逐步得到各国的法律确认以后，银行保密义务便得到了法律上的有力支 1 0 西北大学硕士学位论文 持。1 9 8 2 年，在美国的“迪尔瓦扎德”案中，1 由于不符合默示条款的理论要求， 默示条款理论已经无法再作为理论依据被法官所援用。在本案中法院认为，虽然 银行与客户之间尚未正式缔结契约关系，但是基于以下的理由，银行对客户的相 关信息仍然负有相应的保密义务：第一，银行与客户之间由于双方的地位不平等， 他们处于一种不平等的关系，因而双方的缔约能力不平等。银行在缔约之前处于 强势地位，而客户相对处于弱势地位，这样就很容易将客户处于一个不利的处境， 在这种情形下，银行承担客户隐私权保护义务，也是起到平衡二者之间悬殊力量 的作用n 羽。第二，基于银行在社会经济生活中的特殊地位，银行对客户隐私权也 负应有保护义务。银行在一个国家的经济生活中处于垄断地位，具有垄断的经济 能力，因此法律要求银行必须公正合理的行事n 2 1 。而且，无论是传统观点还是在 实践中，银行都被公众认为是安全的、可信赖的金融机构。因而，法院认为，基 于银行强烈的公信力和公众的普遍信赖，使得银行对客户的信息负有保密义务 n 羽。因此，即便没有合同明示的或默示的义务，银行对客户仍然负有客户隐私权 的保护义务。 银行与客户间的契约关系并不是银行必须要对客户承担保密义务的唯一依 据。当时美国其他的一些法院在法律实践中也认可了默示义务，即以侵权法的方 式确认了银行客户金融隐私权的保密义务，即便银行与客户之间不存在正式的契 约关系，只要有特定的关系的存在也可以产生特定的义务。因而，在银行与客户 之间尚未正式形成缔约关系时，银行对客户也可能会产生客户金融隐私权保护义 务。另外，除合同外，独立的公共政策也是确立银行对客户信息承担责任的理论 基础比1 。 2 2 银行保密制度的模式选择 各个国家对客户隐私权保护的基本内容方面没有根本性的差别，根据各国的 不同国情和立法传统，决定了对客户隐私权保护的制度模式主要有两种，一种是 以美国为代表的模式，一种是以欧洲为代表的模式。 1 蒂尔瓦扎德作为被告为了购买房地产而向被告城市国民银行申请贷款。作为贷款审查的一部分内容，蒂尔 瓦扎德向城市国民银行的贷款员告知了该房地产的价格。在双方未签订正式的贷款协议时，高层管理人员 的家属因贷款员的提前告知房地产的价格而先于蒂尔瓦扎德优先购买了房地产。 第二章银行保密制度的产生 2 2 1 美国 美国在银行对客户金融隐私权保护的意识和采取的措施方面都居于世界前 列，已经形成了较为完备和系统的法律保护体系。但是，美国所采取的分行业分 领域的保护个人资料的模式也使得对金融隐私权的保护显得复杂凌乱，各行业对 金融隐私权的保护规则也显得参差不齐。 1 9 7 0 年美国的银行保密法不仅规定了银行应为客户保密的原则而且明 确规定了美国联邦的政府机构在特定情形下可以获取客户的资料。1 9 7 4 年的隐 私权法是美国隐私保护的基本法，规定了美国联邦政府机构收集和使用客户个 人资料的权限和范围，并明确规定在未经当事人同意的情况下不得使用任何有关 当事人的资料。1 9 7 6 年的公平信用报告法( 该法已修改多次，最近一次的修 改是2 0 0 3 年的公平准确信用交易法) ，该法规定了消费者有权利了解资信报 告，对资信调查机构对资信调查报告的传播范围也做了明确的规定。还有1 9 7 8 年意在限制联邦政府取得银行客户资料和记录的权利的客户隐私权利法案和 1 9 9 9 年以专章规定了对非公开的个人信息的保护的客户现代服务化法也是 美国对金融隐私权保护的法律规定。除上述法律之外，其他对保护银行客户的隐 私起到不可忽视的作用，各州的州法以及其他的法律制度等也在保护客户的隐私 方面发挥了重要的作用。 美国于1 9 7 0 年通过的银行保密法，承认了银行为客户保密的原则，明确 了在特定情况下联邦政府可以向银行获取客户的资料。作为银行来讲，披露客户 的帐户信息既涉及一般公民的隐私权，又涉及到政府利益与公民隐私权的关系问 题。银行保密法通过后不久，根据美国宪法第四和第五修正案关于个人隐私 权不受政府机构非法检查的权利，因而该法被认为违宪而受到普遍的指责陆。有 关美国1 9 7 0 年银行保密法最有影响的案例是“米勒 案。1 该判例确立了宪 法不禁止银行向政府提供存款人帐户信息的原则n 驯。 1 9 7 4 年制定的隐私权法是一部综合性的联邦立法，也是第一个规范政 府行政部门如何保护个人隐私，该法对不同的数据用户对个人数据的收集、保存 及使用，对政府机构对个人信息的采集、使用、公开和保密等问题做出了详尽的 1 在该案中，米勒认为美国政府没有正当理由和程序依照1 9 7 0 年银行保密法命令，开户银行提交有关 米勒所从事的金融交易的资料和情报为非法行为。米勒认为该行为类似于宪法中所享有的对人本或住所的 不受非法搜查的权利，因此认为银行的这种行为是违法的。 1 2 西北大学硕士学位论文 规定，以此规范联邦政府处理个人信息的行为，用以平衡公共利益和个人隐私权 之间的矛盾的目的n 3 1 。 金融隐私权法是美国国会在1 9 7 8 年通过的，是为了更好的保护客户隐 私，对联邦政府机构取得银行客户资料的记录的权利做限制盯1 。该法对政府机 构获得银行客户资料的方法、程序和银行保密制度的例外情形做了详尽的规定。 该法规定，任何机构必须按照法定程序提出申请，得到允许后才可取得关于客户 的资料或信息。银行或金融机构在下列情况下可以向联邦政府透露客户的情况： ( 1 ) 经客户的批准或授权；n 6 1 ( 2 ) 依照政府行政部门的命令或指令；n 司( 3 ) 依照有效的搜查令；( 4 ) 依照司法命令；( 5 ) 依照金融隐私权法所规定的程 序批准透露的资料和记录n 町。但是，该法又规定了在五种情形下银行可以披露客 户的信息n 们：( 1 ) 客户涉嫌从事非法活动；( 2 ) 为了保证安全利益；( 3 ) 为了文 件归档；( 4 ) 为了保证在破产中的权利请求；( 5 ) 关系到申请政府贷款或贷款担 保问题n 引。通常情况下，任何需要取得银行资料或记录的机构必须依照法定的程 序，必须提前进行申请，并将此情况向相关的银行客户通报n 蜘。银行客户有权对 此种要求的个人或者机构提出抗诉，要求银行不透露与其相关的资料或信息n 3 1 。 2 0 世纪7 0 年代，因美国的信用交易迅速膨胀，其中关于消费者的隐私权的 保护问题得到大多数人的关注，为了规范信用报告机构信用信息的收集和使用， 美国国会1 9 7 6 年通过了公平信用报告法1 1 4 】。公平信用报告法的规定：信 用局必须以合法的程序收集和公开消费者的信息，消费者不仅有权充分了解任何 家信用局对自己信用状况的评价及其依据，而且对负面信息或虚假信息享有申 诉的权利。 1 9 9 9 年通过的g r a m i v - l e a c h - b l i l e y 法案( 简称g l b ) 对美国的金融业进行 了大范围内的改革，废除了原来的g l a s s s t e a g a l l 法案禁止分业经营的规定， 因此也被称为金融服务现代化法。在混业经营的条件下，由于信息资源的有 限性，各金融机构、金融部门会对客户的信息进行共享，在共享的过程中客户信 息的保密问题引起了立法者的普遍关注，g l b 对此作出了专门的规定。2 0 0 4 年1 月，美国的货币监理局发布了修订后的消费者隐私保护条例，进一步完善了 客户隐私的保护。 第二章银行保密制度的产生 2 2 2 欧洲 欧洲与美国隐私保护模式相比采取的方法是对于所有的行业涉及的隐私实 行同一标准的保护。欧洲议会和欧盟委员会于1 9 9 5 年通过了关于对个人数据 处理中的个体予以保护以及这些数据的自由流动的指令( 简称指令) 。该指 令的规定相当全面，几乎涵盖了所有的关于个人数据处理方面的规定，主要目标 有两个，一是保证个人数据在网上的自由流动，另一个是为数据主体的隐私提供 统一水平的保护。该指令将个人数据定义为：“有关一个被识别或可识别的 自然人( 数据主体) 的任何信息。 为了保护数据主体的隐私权，指令规定了 l 数据质量原则，即数据必须得到准确的处理，收集数据必须是为特定、明确且合 法的目的，数据的收集和处理必须是相关的、不过度的。数据必须及时更新，且 数据的保存不得超过必要的时间