（政治经济学专业论文）新农村建设中的金融保障.pdf

摘要 摘要 中国是一个农业大国，“三农一( 农业、农民、农村) 问题将从根本上影响着 中国的经济与社会稳定发展及其现代化进程。为了建设好社会主义新农村，解决好 “三农 问题，必须通过坚持“多予、少取、放活”和“工业反哺农业、城市支 持农村”的方针，逐步把我国农村建设成为“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村 容整洁、管理民主 的社会主义新农村。在这新农村建设的五大目标要求中，“生 产发展”是建设社会主义新农村的物质基础，是五大目标的首要目标，其他目标的 完成都将以之为基础，并最终回归到这一目标的建设。“生产发展”必须有资金的 投入，不仅应该有内源融资，也应该有外源融资。在资金支持上，可以寻求外源资 金，也可以寻求内源融资，但是在资本前期积累阶段，内源融资有限，扩大再生产 对外源融资的依赖较大。因此，在建设新农村、发展农村经济过程中，必须重视和 研究外源融资的渠道、政策等问题。 建设社会主义新农村，必须发挥好农村金融在社会主义新农村建设中的积极作 用。具体就是：一方面，推进新农村建设，迫切要求继续增加政府财政支农资金的 投入总量和提高政府支农资金的使用效益；另一方面，农村金融体制作为农村金融 活动的重要组成部分，更是推动农村经济改革的关键，为此，本文将把新农村建设 中的金融保障问题作为研究重点。 我国农村金融体制历经数次改革，目前已形成了以农村信用合作社为主体，农 业银行，农业政策性银行共同发展的农村金融组织体系，但从总体上看，农村金融 发展仍徘徊不前，落后的农村金融已成为制约农村经济发展、农民收入提高的“瓶 颈 。究其根源，在于新农村建设中农村金融体制改革相对于整个经济体制改革的 滞后。现有的农村金融组织缺乏效率，金融压制使金融与经济增长的互动关系被人 为扭曲，不仅不能为新农村建设起到金融保障的作用，反而制约着新农村建设五大 目标的实现。只有进行切实合理的金融制度创新安排，才能使农村金融发展走出当 前的困境，促进农村金融自身和农村经济的快速、高效发展。因此，本文试图通过 对我国农村金融体制改革历史的回顾，分析当前农村金融体制中存在的困难和问 题，借鉴国外农村金融体制建设的成功经验，紧密结合我国新农村建设自身特点， 在充分分析论证的基础上，积极探寻农村金融支持“三农 的路径。 新农村建设中的金融保障 在研究过程中，本文综合采用了系统分析、实证研究、比较分析的方法，并以 定性分析为主，定量分析为辅，从理论上和实证上研究了我国农村金融发展与经济 增长的关系，进而研究了新农村建设中需要的金融保障问题。同时研究了我国农村 金融的现状，特别是通过对福建晋江农村金融发展情况的对比分析，进一步从整体 把握了我国农村金融存在问题和发展态势。最后，通过综合考查农村经济发展现状 和新农村建设要求，揭示和剖析了我国农村金融发展中的矛盾和途径，提出了支持 新农村建设的农村金融改革创新的具体策略和建议，具有较强的可操作性，体现了 理论与实践的相结合。 关键词：新农村建设；农村金融；金融保障 a b s t r a c t a b s t r a c t a g r i c u l t u r ei sv e r yi m p o r t a n tt oc h i n a , t h ep r o b l e m so f “a g r i c u l t u r e ，f a r m e ra n d r u r a la r e a h a sag r e a ti n f l u e n c eo nt h ep r o c e s so fm o d e r n i z a t i o na n ds t e a d yp r o g r e s s i o n t h er u r a lf i n a n c i a ls y s t e mi sa ni m p o r t a n tp a r to ft h ef i n a n c i a ls y s t e mo fc h i n a , a n d a l s oi st h ek e yt ot h er e f o r mo ft h er u r a la r e a a f t e rs e v e r a lr e f o r m s ，w eh a v ed e v e l o p e da r u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o ns y s t e mw h i c hh a sr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s 丛i t sm a i np a r t t h es y s t e ma l s oh a sa g r i c u l t u r a ld e v e l o p m e n tb a n ko fc h i n aa n da g r i c u l t u r a lb a n ko f c h i n aa so n eo fi t sp a r tr e s p e c t i v e l y h o w e v e r , t h ed e v e l o p m e n to f r u r a lf i n a n c i a lh a sf e l l b e h i n dt h ee c o n o m yd e v e l o p m e n to ft h er u r a la r e aw h i c hh a ss o m en e g a t i v ei m p a c to ni t t h er e a s o nl i e si nt h ed e f e c ti nt h ef i n a n c i a ld e v e l o p m e n ts y s t e ma n dt h el o we f f i c i e n c y o ft h ee x i s t i n gr u r a lf i n a n c i a lo r g a n i z a t i o n s t h e r e f o r e , o n l yi fw er e a r r a n g et h er u r a l f i n a n c i a ls y s t e mr e a s o n a b l yc a nw ep r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fr u r a lf i n a n c i a la n dt h e r u r a le c o n o m y w eh a v er e v i e w e dt h ew h o l er e f o r mh i s t o r yo ft h er e f o r mo ff i n a n c i a ls y s t e mo f r u r a lo fc h i n a , a n da n a l y z e dt h ep r o b l e m si nt o d a y sr u r a lf i n a n c i a ls y s t e m , t h e nl e a r n e d t h ee x p e r i e n c e so fo t h e rc o u n t r i e sw h oh a v ea l r e a d ys u c c e e d e di nt h e s ea r e a s , a n d c o m b i n e d 晰mt h ef e a t u r eo ft h ev i l l a g e so fc h i n a , a n ds o u g h tt h ea p p r o a c ha c t i v e l yt o s o l v et h ep r o b l e m so ff a r m e r s ，r u r a la r e a sa n da g r i c u l t u r ep r o d u c t i o n , b a s i n go nt h e s u f f i c i e n ta n a l y s i s i nt h ep r o c e s so fr e s e a r c h , w eh a v eu s e dm a n ym e t h o d s ，s u c ha s s y s t e ma n a l y s i s ，e m p i r i c a lr e s e a r c h , c o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，q u a l i t a t i v ea n a l y s i s a n d q u a n t i t a t i v ea n a l y s i sa n ds oo n , t op r o v eo u rc o n c l u s i o n s w eh a v ep r o v e dt h e mn o to n l y i nt h e o r y , b u ta l s oi ne m p i r i c a l w ea l s oh a v ed e m o n s t r a t e dt h e mt h r o u g hc o m p a r i n gt h e c u r r e n ts i t u a t i o no fr u r a lf m a r l o gb e t w e e nj i n j i a n g sr u r a la n dt h er u r a lo fw h o l ec h i n a f i n a l l y , w ep r o p o s es o m ea d v i c e st o s e t t l et h ep r o b l e m so ff a r m e r s ，r u r a la r e a sa n d a g r i c u l t u r ep r o d u c t i o ni nt o d a y sr u r a l k e y w o r d s ：n e wr u r a lc o n s t r u c t i o n ；r u r a lf i n a n c e ；f i n a n c i a ls a f e g u a r d 厦门大学学位论文原创性声明 本人呈交的学位论文是本人在导师指导下，独立完成的研究成 果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果，均 在文中以适当方式明确标明，并符合法律规范和厦门大学研究生学 术活动规范( 试行) 。 另外，该学位论文为() 课题( 组) 的研究成果，获得() 课题( 组) 经费或实验室的 资助，在() 实验室完成。( 请在以上括号内填写课 题或课题组负责人或实验室名称，未有此项声明内容的，可以不作特 别声明。) 声明入( 签名) ： 猢慷憎弓日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人同意厦门大学根据中华人民共和国学位条例暂行实施办 法等规定保留和使用此学位论文，并向主管部门或其指定机构送交 学位论文( 包括纸质版和电子版) ，允许学位论文进入厦门大学图书 馆及其数据库被查阅、借阅。本人同意厦门大学将学位论文加入全国 博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和 摘要汇编出版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位论文。 本学位论文属于： () 1 经厦门大学保密委员会审查核定的保密学位论文， 于年月日解密，解密后适用上述授权。 ， ( ) 2 不保密，适用上述授权。 ( i f f 在以上相应括号内打“”或填上相应内容。保密学位论文 应是已经厦门大学保密委员会审定过的学位论文，未经厦门大学保密 委员会审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认 为公开学位论文，均适用上述授权。) 第一章导论 第一章导论 一、选题背景及研究意义 我国1 9 7 8 年开始的农村经济体制改革，不仅极大地促进了中国农村经济的发 展，而且带动了中国的城市经济体制改革，促进了中国国民经济在2 0 世纪8 0 年代 的高速增长。但到了2 0 世纪9 0 年代，三农问题却日益突出，引起了人们的广泛关 注。2 0 0 5 年1 0 月，党的十六届五中全会通过中共中央关于制定国民经济和社会 发展第十一个五年规划的建议，明确了今后十一五期间我国经济社会发展的奋斗 目标和行动纲领，提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。2 0 0 8 年1 0 月，党 的十七届三中全会通过中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定， 在系统回顾总结我国农村改革发展的光辉历程和宝贵经验的基础上，提出了进一步 加快推进社会主义新农村建设，大力推动城乡统筹发展的任务，这对于全面贯彻党 的十七大精神，深入贯彻落实科学发展观，夺取全面建设小康社会新胜利、开创中 国特色社会主义事业新局面，具有重大而深远的意义。 社会主义新农村建设是缩小城乡发展差距，实现农村工业化和城市化的一项重 要战略举措，是全面建设小康社会的重要基础和保障。新农村建设有五大目标要求： 生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主。这五大目标是一个庞大的 系统工程，涵盖了经济建设、政治建设、文化建设和社会建设。具体来说，包括： 努力发展农村生产力，促进农民收入持续增长；大力加强农村基础设施建设，显著 改善农民的生产生活条件：加快发展农村教育、医疗卫生和文化等社会事业，形成 家庭和睦、民风淳朴、互助合作、稳定和谐的良好社会氛围；加强农村环境卫生整 治，明显改变村容村貌；推进农村民主政治建设，不断提高农民的民主法制意识。 建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措，是构建社会主义和 谐社会的重要基础，具有十分重大的意义。首先，全面落实科学发展观，必须保证 占人口大多数的农民参与发展进程、共享发展成果。因此，建设社会主义新农村， 是确保我国现代化建设顺利推进的必然要求。其次，社会和谐离不开广阔农村的社 会和谐。新农村建设现阶段，我国农村社会关系总体是健康、稳定的，但也存在一 些不容忽视的矛盾和问题。因此，通过推进社会主义新农村建设，加快农村经济社 新农村建设中的金融保障 会发展，有利于更好地维护农民群众的合法权益，缓解农村的社会矛盾，减少农村 不稳定因素。 当前，我国经济社会发展已进入工业化中期阶段，在推进新农村建设中工业反 哺农业已经成为当前主要任务。因此研究金融保障如何支持新农村建设具有很强的 理论与现实意义。在新农村建设的五大目标中，新农村建设的首要任务是生产发展， 即以发展农村经济为中心，进一步解放和发展农村生产力，推进现代农业建设，提 高农业综合生产能力。这就要求进行全面深化的农村改革，特别是通过金融体制改 革来获得更多的资金支持农村的发展。在资金支持上，可以寻求内源融资，亦可以 寻求外源融资。但是在资本前期积累阶段( 我国大部分农村正处于这一阶段) ，内 源融资有限，扩大再生产对外源融资的依赖较大，为此需要创新外源融资的渠道和 政策。农村金融改革作为社会主义新农村建设的一项重要工作，其重要作用得到了 越来越广泛关注。2 0 0 4 2 0 0 6 年连续三年中央一号文件，都提出了农村金融发展目 标：要培育有竞争性的农村金融市场，在有效防范金融风险的前提下建立服务三农 的多元化金融组织，发展民间金融市场和小额信贷等政策。因此，在新农村发展的 战略背景下，如何实现“工业反哺农业，城市支持农村 ，“深化农村金融体制改革， 规范发展适合农村特点的金融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务 ， 成为新农村建设的重点难点。所以本文将从新农村建设中农村金融保障这一问题对 我国新农村建设的途径进行研究。 建设社会主义新农村，必须发挥好农村金融在社会主义新农村建设中的积极作 用。具体就是：一方面，推进新农村建设，迫切要求继续增加政府财政支农资金的 投入总量和提高政府支农资金的使用效益；另一方面，农村金融体制作为农村金融 的重要组成部分，更是农村经济改革的关键。我国农村金融体制历经数次改革，已 形成了以农村信用合作社为主体，农业银行，农业政策性银行共同发展的农村金融 组织体系，但从总体上看，农村金融发展却仍徘徊不前，落后的农村金融已成为制 约农村经济发展、农民收入提高的“瓶颈。现行农村金融体系中存在的众多问题 令人担忧：首先是农民和农村企业贷款难的问题，即信贷供给总量不足问题。主要 表现为：农村的广义货币供应量低于城市：信贷资产总量不足；农户资金非农化严 重；短贷款周期难以适应农业项目的需要。其次是涉农金融机构锐减的问题。一方 面，近年国有商业银行出于自身经济效益的考虑大量撤并县域机构；另一方面，随 着农村行政管理体制改革，一些乡镇的信用社和农业银行营业所随着这些乡镇的撤 2 第一章导论 并而撤并。另外还存在的问题有：农村资金外流严重，作为农村金融主体的农村信 用社信贷能力不足；中国农业发展银行业务过窄，功能发挥不充分；部分支农贷款 投放不合理；民间金融失控给社会带来一定灾害；农村保险严重缺失，农村经济补 偿机制未健全等。这些问题的存在使得全面推进农村金融体制改革，重构农村金融 市场的需求与供给关系，迫在眉睫，刻不容缓。 二、文献综述 ( 一) 国外关于农村金融的研究 国际上关于农村金融体制的研究贯穿于整个西方农业现代化发展过程之中，在 这些国家的农业现代化基本实现以后，其农村金融组织体系也相对健全，并与城市 金融融为一体，其最具农村特色的合作金融也表现出了商业化的特点。之后，一些 发展经济学家对发展中国家农村金融的发展进行了广泛的研究，形成了一些广为接 受的理论。 日本的速水佑次郎、美国的弗农拉坦的研究表明，农村信贷补贴最明显的后果 便是信用需求的夸大和信贷有价证券购买力的损失，信贷补贴也导致了金融市场的政 治化以及信贷在少数人手上的集中，并常常导致信贷机构活力的衰退。 印度的苏布拉塔加塔克、肯英格森特的研究表明，发展中国家正规的农村 金融机构营业活动的正规性、乡村银行数量的不足以及营运成本数额等使其一般不 会把农民视为有信誉的顾客等，致使其没有取得较大的进步。美国的约翰g 格 利和爱德华s 肖的研究认为，金融机构和金融工具的多样化对货币的演变发展、 对金融机构的竞争格局、对货币政策的效果，乃至对经济总量和经济结构都发生着 不可低估的作用。也就是说，金融多样化是生产社会化的一个必要条件。 2 0 世纪7 0 年代美国斯坦福大学麦金农和爱德华s 肖提出了有关金融抑制和 金融深化的理论，他们认为，人为地压低利率、汇率，使二者不能真实地反映资金 和外汇的供求，而政府又不能有效地控制通货膨胀，结果造成金融与经济发展的恶 性循环，金融制度的落后阻碍经济发展，而经济停滞或落后又制约着金融制度的发 展。要解除“金融压制 ，就必须“金融深化一，即减少政府对金融的过分干预，利 用市场调动人们储蓄与投资的积极性。其途径是放松对利率和汇率的管制。由于放 松管制，民间金融机构也能适应对金融服务需求的增长而发展。金融体系和经济发 3 新农村建设中的金融保障 展之间将会出现良性循环局面。但是大多数发展中国家都忽视了农村金融部门的作 用，对农村金融采取了金融压抑的政策，即通过把名义利率保持在低于通货膨胀率 的水平，从农村攫取资金，使民间部门金融资产的实际收益为负，结果造成金融发 展水平低，机构组织薄弱，农村经济发展落后。 戈德史密斯指出，金融发展是指金融结构的变化，因此，研究金融发展必须 以有关金融结构在短期或长期内变化的信息为基础。他提出的衡量一国金融结构与 金融发展水平的几项量化指标具有一定的科学性，他指出，经济越是发达，非银行 金融机构越是重要。世界银行的研究表明，中国国有金融机构在公共金融物品供给 方面所存在的人为的低利率和贷款规定，扭曲了资源的分配，带来了不平等和腐败， 最终既损害了金融部门的形象和金融发展，又未能使真正需要资金的单位包括穷人 得到信贷支持。因此，必须分设金融机构。 最近几年，托马斯赫尔曼、凯文穆尔多克和约瑟夫斯蒂格利茨根据东亚 国家的发展经验提出了金融约束理论，认为在发展中国家和转轨国家应采取金融约 束政策。即政府部门通过控制存贷款利率、控制市场准入和直接竞争等政策，在民 间部门为社会提供更多更好的金融商品与服务，推动金融深化和经济发展，提高生 产力和人民生活水平。 对于欠发达国家和地区经济增长与金融支持的关系的研究，主要集中于四个方 面金融对经济增长的促进作用。k i n g 和l e v i n e ，l o a y z a 和b e c k 证明，金融部门某 些层面的发展要先于经济增长，并且可以根据某一个先行指标如文化、经济交易习 惯和法律等，发现金融发展的预测值与长期经济增长具有相关性。金融发展可以促 进贫困阶层生活水平的提高。l i 和z o u 对个4 9 国家的收入差距进行分析，证明了 无论各国财富分布差距如何，金融发展造就了高增长，而且无论各国经济增长率如 何，金融发展缩小了收人差距。特定形式的储蓄可以保护贫困农民免受各种特定的 冲击，降低他们在坏年景陷人贫困的可能性。其他金融服务可以促使农民采用更为 先进的技术。 金融发展可以降低总体经济的波动。e a s t e r l y 、i s l a m 的研究发现，金融发展水 平在6 0 多个国家是产出增长波动回归中的一个强有力的显著的解释变量。在他们 的回归模型中，私营部门信贷增加，将使年度经济增长的标准差从4 下降到3 。 金融对于屏蔽某些特定冲击的能力要强于应付其他冲击，如b e c k 、l u n d b e r g 和 m a j n o n i 证明，金融发展可以屏蔽贸易条件冲击对产出增长的影响。 4 第一章导论 在欠发达国家和地区金融市场准入与产品创新方面，国际上近年的研究重点一 般集中于创新性、专业化的小型金融机构，它们都接受补贴，向贫困阶层发放小额 信贷，并取得了显著的成效。对这些小型金融机构的研究主要集中在两个方面：一 是非常低的贷款逾期率，比许多发展中国家过去所建立的补贴性信贷计划的逾期率 要低得多。二是涵盖特定阶层，如农户。孟加拉国、玻利维亚和印度尼西亚等国都 自上而下发展了联保贷款、贷款证和信用机构的减员增效。联保贷款合同的采用动 员了潜在的社会成本，并对意愿性拖欠构成了现实压力。贷款制度根据还款记录决 定后续贷款或追加贷款，形成了动态激励机制。减员增效降低了管理成本，使贷款 人能够把放款利率降低到合理水平。 ( 二) 国内关于农村金融的研究 国内关于农村金融的研究一部分是从农村金融体制的角度展开的，一部分是从 整个国家金融体制的状况展开的。并非全都是直接针对我国农村金融体制，但都从 不同的角度和侧面揭示了当前我国农村金融体制存在的问题及其对我国农村经济 乃至对整个国民经济造成的影响。这些研究为我们开展农村金融体制的研究提供了 一些理论方面的借鉴。 人行武汉分行课题组、人行广州分行课题组在调研的基础上对农村金融发展中 的主要问题进行了较为深入的分析，指出当前农村金融中存在农村金融组织体系与 农村经济发展要求不相适应、农村信贷资金“非农化”加剧、农业信贷投入不足、 农村金融运营效率低下、金融风险突出等问题。另外，当前农村金融发展中还存在 农村金融服务滞后于农村经济的发展的问题：全作性、商业性、政策性金融组织体 系的调整不到位的问题；民间金融组织虽然十分活跃，但却缺乏规范，风险重重等 问题。 彭川西、黄燕君重点对现行农村金融制度性缺陷进行了研究，指出现行的农业 政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的制度安排格局虽然从形式上看无懈 可击，但在实际运作中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷。包括：农村金融组织产 权不清的状况依然存在，农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制，政府对农村金融 组织管理混乱，对银行的人事、财务、业务等具体事务仍进行行政干预，地方政府 干预的贷款额也依然占有一定的比例等。 林毅夫、李静、何广文、冯兴元、白钦先等从西部农村贫困地区信贷短缺的原 5 新农村建设中的金融保障 因、构建稳定的农村金融体系、未来农村金融发展方向依然不很明朗等方面提出了 重建我国西部贫困地区农村金融体系的必要性，强烈呼吁中国农村金融体制改革的 战略性重构、重组和重建，以实现“三农”发展对金融服务的总需求与农村金融服 务总供给相协调、相匹配。 厉以宁在黑龙江省农村调研后讲到，目前有一种观点认为中国有爆发金融危机 的可能性，其中一个重要的原因就是农村金融体系有问题，效率低下，隐含着一定 的风险。 郭晓鸣、雷晓明、李人庆、王自力、李明贤、韩俊分别从发展农村合作金融组 织应以农民为主体、改善制度环境、建立多层次的农村金融服务体系、进行战略性 结构调整、彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰、法人治理机构不完善等 问题、建立相适应的小额贷款组织和小额贷款模式等方面提出了深化农村金融体制 改革的主要观点。 还有更多的研究是从整个国家的宏观金融方面展开的，如殷德生、吴涧生、李 炜、樊纲、王曙光等分别对我国金融组织的结构失衡、实行区域性金融制度、地方 性的民营金融机构、改革农村信用社体制和规范发展农村民间金融等方面进行了研 究并提出了相应观点。 随着改革开放的不断深入和国际国内经济形势的变化，特别是随着农村经济的 不断发展，迫切需要我们对农村金融组织体系的理论进行系统深入的研究，建立健 全我国农村金融体制，提高农村金融体制的运行效率，以促进我国农业和农村经济 的发展，提高农民的收人水平，实现经济发展的最终目标。 ( 三) 国内关于新农村建设的研究 当前学术界及政策研究部门发表了大量关于建设社会主义新农村的文章和谈 话，就方向性的观点来看，主要有以下四种代表性的意见： 一是以林毅夫为代表的“拉动内需”说。认为，从短期来看，通过国家投资农 村基础设施建设，可以拉动劳动密集型产业的发展，增加农民就业和收入，同时又 可以拉动内需，消化国内制造业的过剩生产能力，防止经济紧缩，从而达到一箭双 雕的目的。 二是以温铁军为代表的“农民合作 说。认为新农村建设的重点是在小农经济 基础上的组织创新和制度创新，农民只有组织起来，才能有效应对市场和国家。 三是以陈锡文为代表的政策研究部门的观点。认为衡量新农村建设好坏的标准 6 第一章导论 有三个：( 1 ) 经济上要保障农民的物质利益，政治上要尊重农民的民主权利：( 2 ) 要依 法办事，建立法制政府；( 3 ) 农业的稳定发展和农民的持续增收。总的来看，陈锡文 关注的焦点问题依然是农民增收和农村经济发展。郑新立则更加注重村庄建设，他 认为，新农村建设的重点内容包括三类：( 1 ) 农村区域性的基础设施和公共服务设施 项目。( 2 ) 直接面向村庄的公益类建设项目。( 3 ) 农户自主参与、农民直接受益的项目。 四是以贺雪峰为代表的低消费、高福利的生活方式构建”说。认为就中 国经济发展现状来看，短期内无法使农村经济快速发展并促进农民增收。主张以文 化建设为核心，从增加农民广泛福利的角度建设一种“低消费、高福利 的社会主 义新农村的生活方式，使农村成为中国现代化建设的“稳定器与蓄水池 。 新农村建设是“十一五规划的重要内容，是实现我国全面的小康社会和现代 化的关键。我们要充分认识新农村建设的重要性，正确把握新农村建设在指导思想、 基本内容，依靠力量、发展模式和发展时间上的要求，积极稳妥地推进新农村建设。 三、研究思路与方法 本文试图通过对我国农村金融体制改革历史的回顾，分析当前农村金融体制中 存在的困难和问题，借鉴国外农村金融体制运行的成功经验，紧密结合我国新农村 建设自身特点，在充分分析论证的基础上，积极探寻农村金融支持“三农一的路径。 在研究过程中，采用了多种研究方法，分析了新农村建设中金融保障作用，分析了 我国农村金融的现状和问题，并通过对福建晋江农村金融发展情况的对比分析，进 一步把握了我国农村金融的发展态势。最后，通过综合考查农村经济发展现状和新 农村建设要求，深入揭示和剖析了我国农村金融发展中的矛盾，探讨了走出困境的 途径，提出支持新农村建设的农村金融改革创新的具体策略和建议。 本文综合采用了系统分析、实证分析、比较分析，以定性分析为主，定量分析 为辅的多种研究方法。首先，系统分析是本文贯穿始终的最重要的研究方法。从研 究背景引申出研究主题。将农村金融看做渗透于农村经济社会这个大系统中能动的 子系统，进而分析了现存金融系统的缺陷。另外，在构建中国农村金融体制重构的 目标框架时，以提升系统功能、实现农村金融可持续发展为目的，提出了目标框架 应该包括的构成要素、要素结构及要素间联系的方式。其次，实证分析也是本文所 采用的重要方法。在分析中国农村体系现状、问题和金融与经济增长关系时，不仅 用到了规范分析，同时也重视实证分析所强调的客观性。第三，比较分析也在本文 中多次出现，因为没有比较，很难得出是非、好坏的判断，很难看出同类实物的共 7 新农村建设中的金融保障 性及差异，因此本文在具体分析我国农村面临的现状、问题时不仅进行了各种横截 面数据对比，亦做了许多时间序列数据对比。另外，由于金融问题的复杂性和中国 农村统计制度的欠缺而使得大多数问题不能通过定量研究方法解决。因此本书主要 使用了定性分析的方法，同时在研究资料许可的情况下采用了一些定量分析。 本文从理论上和实证上分析了我国农村金融发展与经济增长的关系，分析了农 村金融与新农村经济建设的关系，剖析了我国农村金融基本现状和存在问题，特别 是通过对福建晋江农村金融发展的案例研究，较好地把握了我国农村金融的整体态 势，提出了新农村建设中金融体系构建的模式和路径。 本文的不足之处主要在于部分数据的缺失。由于我国农村统计制度的欠缺和金 融问题的复杂性，造成许多数据资料缺失、不完整或者难以区分，因此导致本文样 本数据不够充分，只能做案例分析，而不能进行进一步的计量分析。 第二章新农村建设与农村金融支持的关系 第二章新农村建设与农村金融支持的关系 一、农村金融的相关理论 ( 一) 农村金融的基本概念 “金融 一词在广义上指由货币及信用两大类活动引致的经济行为，狭义上则 指在经济主体间发生的借贷行为以及通过非借贷活动实现的融资活动。而“农村金 融”则是相对于“城市金融”而言的。从2 0 世纪8 0 年代中期以来，逐步形成以农 业银行为主导、信用社为基础、民间借贷为补充的农村金融体系。 目前，国内对“农村金融 的内涵的解释有两种观点： 一种观点认为，农村金融是农村地区涉及货币与信用关系的活动，而且这种活 动与农村经济活动密切相关。持这种观点的学者比较多，例如，周志祥等认为：“农 村金融是指一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动 ；丁邦石认为， “农村金融是农村货币流通和信用活动的总称。它是随着商品交换的发展，货币在 农村领域发挥流通手段和支付手段职能所形成的一个经济范畴。是依存于农村物质 资料再生产的一种货币信用关系；白钦先和王益与在当代金融辞典中对“农 村金融”词条提出了类似看法。 另一种观点认为，农村金融是农村地区的资金流通，或者资金调剂。例如，巩 泽昌等认为，“农村金融是农村货币资金的流通：丁文翔等认为，农村金融是“在 农村中以及与农业有密切联系的各个领域组织和调剂资金的活动 。 上述两种观点基本上是一致的。首先，虽然农村金融是发生在农村地区的金融 活动，但它也是整个金融活动的重要组成部分，与城市的金融活动相比具有共性； 其次，农村金融赖以生存的基础是农村经济活动，因而农村经济活动的基本内容、 基本单位以及基本组织形式对农村金融应该具有较强的影响；最后，金融活动涵盖 的范围既涉及货币又涉及信用，因此农村金融的涵盖范围也应该如此。农村金融活 动在反映金融活动共性的同时，也同时反映出与其他金融活动不同的特殊规律。这 种观点近年来已被研究农村金融的学者广泛接受。 9 新农村建设中的金融保障 ( - - ) 农村金融的三种理论 针对农村金融的特殊性，农村金融运行领域曾出现三种有代表性理论：早期代 表性的农村金融理论是农业信贷补贴理论，2 0 世纪8 0 年代是农村金融市场理论， 随着信息经济学的崛起，又出现了一种新的农村金融理论：不完全竞争市场论。 1 农业信贷补贴理论。2 0 世纪8 0 年代以前，农业信贷补贴论( 或称农业融 资理论) 一直是农村金融理论界占主流地位的传统学说。该理论认为农村面临着缺 少信贷、缺乏现代技术、以牺牲农业来追求工业增长、存在普遍的高利贷、存款能 力较低等困境。因此，它认为：为增加农业生产和缓解贫困，有必要从农村外部注 入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，应该通过银行的 农村支行和农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村。 2 农村金融市场理论。2 0 世纪8 0 年代以后，农村金融市场论( 或称农村金融 系统论) 逐渐替代了农业信贷补贴论，这是国外农村金融理论和实践的重大范式转 换。农村金融市场论重视市场机制，其主要理论前提与农业融资理论完全相反。该 理论认为：农村内部的金融中介在农村金融中发挥着重要作用，储蓄动员是关键； 为实现储蓄动员，平衡资金供求，利率必须由市场决定，实际存款利率不能为负数； 农村金融成功与否，应根据金融机构的成果( 资金中介额) 与经营的自立性和持续性 来判断；没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；非正规金融具有合理 性，不应无理取消。应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。 3 不完全竞争市场论。2 0 世纪9 0 年代以来，又出现了不完全竞争市场理论。 顾名思义，该理论认为市场机制并不是万能的，对于稳定金融市场来说，合理的政 府干预也是必要的。认为在不损害银行最基本利益的范围内，政策性金融( 面向特 定部门的低息融资) 是有效的；政府应鼓励并利用借款人联保小组以及组织借款人 互助合作形式，以避免农村金融市场存在的不完全信息所导致的贷款回收率低下的 问题；并且为促进金融机构的发展，应给予其一定的特殊政策，如限制新参与者等。 综上所述，不完全竞争市场理论相比前两种理论更贴近农村金融市场特别是发 展中国家金融市场的实际。我国农业生产明显表现出：收入不稳定、投资回收期长 且收益低的特点，此外在我国农业还普遍存在生产分散性的特点。同时，对于我国 农村来说，农户小规模经营和分散性经营是历史延续下来的典型特征，在一定时期 和一定范围内必然还将存在，面对这种情况，借款人对放款人信息的掌握困难，信 息不对称使得不完全竞争市场的特征更加明显。 1 0 第二章新农村建设与农村金融支持的关系 农村金融与农村经济发展 一般认为，农业经济发展状况决定着农村金融发展的水平，农村经济的活跃性 影响着农村金融制度的活动范围和发挥方式及程度。与此同时，作为农村货币资金 运行中的信用关系总和的农村金融，贯穿于农业生产的各个环节，影响着农村再生 产的过程。中国农村的特殊国情，决定了农村金融运行有其固有的特征，这可以从 农村存款和贷款、农村金融机构作用等方面来进一步认识。 ( 一) 我国农村存贷款与农村g d p 比重关系 根据中国农村金融的发展现状，可以采用农村存款占农村g d p 的比重来检验 我国农村金融发展相对于经济发展的规模；采用农业贷款占农村g d p 的比重来分 析农村金融机构的市场活动，讨论农村金融发展与农村经济增长的关系。 就农村存款占农村g d p 的比重分析，表一显示，1 9 8 7 1 9 9 4 年间，我国农村金 融机构相对于经济发展的规模呈现阶段性特征，但在1 9 9 5 年以后直至2 0 0 5 年，出 现递增趋势。如1 9 8 7 年农村存款占农村g d p 的比重为2 7 9 1 ，而1 9 9 1 年则增至 3 5 9 1 ，到1 9 9 5 年减至2 7 8 0 ，之后一直递增，直至2 0 0 5 年的4 3 2 0 。说明我 国农村金融机构相对于经济发展的规模在近年来呈增长态势。但是，与我国整体金 融相比，农村金融的发展则落后于整体金融发展。如，我国存款货币银行资产占 g d p 比重在1 9 9 4 年达到1 0 2 5 ，2 0 0 2 年则达到1 8 3 2 ，高于世界平均发展水平 ( 5 2 6 ) 。 就农村贷款占农村g d p 的比重分析，银行贷款占g d p 比重被认为是金融发展 对经济增长最有影响的指标。但表一显示，虽然在1 9 8 7 1 9 9 2 年间，这一数据有 短暂的上升，但是在之后的年度内( 直至2 0 0 5 年) ，从总体数据上来看，却一直出 现明显下跌趋势。更重要的是，相对整体金融而言，其比例亦是偏低。 新农村建设中的金融保障 表一：我国农村存款占农村g d p 比重和农村贷款占农村g d p 比重 ( 亿元) 农村农村农村生农村存款占农农村贷款i 与农农村贷款 年份 存款贷款产总值村g d p 比重村g d p 比重占存款比例 1 9 8 71 2 9 2 7 31 4 1 9 5 94 6 3 2 2 7 9 1 3 0 6 5 1 1 0 1 9 8 81 4 8 0 51 6 8 7 95 5 8 6 52 6 5 0 3 0 2 1 1 1 4 1 9 8 9 1 7 4 6 1 9 5 5 26 3 1 1 1 62 7 6 7 3 0 9 8 1 1 2 1 9 9 02 2 3 4 72 4 1 2 87 5 2 1 3 22 9 7 1 3 2 0 8 1 0 8 1 9 9 12 9 6 6 32 9 7 68 2 6 0 7 53 5 9 l 3 6 0 3 1 0 0 1 9 9 23 8 1 6 13 8 6 8 51 0 2 8 5 3 43 7 1 0 3 7 6 1 1 0 1 1 9 9 34 6 4 9 84 8 3 9 11 4 8 8 8 9 33 1 2 3 3 2 5 0 1 0 4 1 9 9 4 5 8 7 9 2 4 6 4 4 5 2 0 3 8 5 2 32 8 8 4 2 2 7 8 7 9 1 9 9 57 3 9 1 83 0 1 9 12 6 5 8 8 2 32 7 8 0 1 1 3 6 4 1 1 9 9 6 9 0 3 4 77 1 2 33 1 5 0 3 52 8 6 8 2 2 6 1 7 9 1 9 9 71 0 6 6 5 28 3 5 0 43 4 9 5 1 5 23 0 5 l 2 3 8 9 7 8 1 9 9 81 2 1 8 91 0 0 2 4 23 6 7 3 8 8 63 3 1 8 2 7 2 9 8 2 1 9 9 91 3 3 4 3 61 0 9 5 3 73 9 3 5 4 5 63 3 9 l 2 7 8 3 8 2 2 0 0 01 4 9 9 8 21 0 9 4 9 84 1 7 8 4 4 33 5 8 9 2 6 2 1 7 3 2 0 0 11 6 9 0 4 71 2 1 2 4 54 4 7 6 8 1 93 7 7 6 2 7 0 8 7 2 2 0 0 21 9 1 7 01 3 6 9 6 94 8 5 0 3 13 9 5 2 2 8 2 4 7 l 2 0 0 32 3 0 7 5 9 81 6 0 7 35 3 6 1 4 4 34 3 0 4 2 9 9 8 7 0 2 0 0 42 6 2 9 2 4 71 7 9 1 2 36 2 5 8 3 4 64 2 0 l 2 8 6 2 6 8 2 0 0 52 9 4 0 3 81 9 4 3 1 76 8 0 7 0 44 3 2 0 2 8 5 5 6 6 数据来源：中国统计年鉴( 2 0 0 3 ，2 0 0 6 ) ，中国农村统计年鉴( 2 0 0 0 ) ，中国农业年鉴( 2 0 0 4 2 0 0 5 ) 中 国统计摘要 ( 2 0 0 6 ) ，新中国5 5 年统计汇编1 9 4 9 - 2 0 0 4 中国经济年鉴 ( 2 0 0 5 ) ，中华人民共和国年鉴 ( 2 0 0 5 ) 中国金融年鉴( 1 9 8 8 ，1 9 9 0 ，1 9 9 5 ，2 0 0 6 ) ( 二) 我国农村金融机构与农村发展的关系 从表一最后一栏数据可以看到，从1 9 9 4 年开始，尤其是在1 9 9 8 年以后，我国 农村贷款占存款比例几乎出现持续下降。这说明农村金融市场的储蓄不能通过正规 金融机构有效的转化为农业投资，而是大量的流向了城市，农户与农村中小企业的 融资需求得不到满足，县域以下农村市场供求存在很大缺口，我国农村金融市场确 实存在“抽水机现象。表二中农村金融机构的业务分布则表明了，城市的存款业 务呈下降趋势，而贷款业务比重却逐年上升；同时，农村的存款逐年上升却伴随着 贷款业务比重的逐年下降；并且城市比重明显高于农村。因此，造成我国农村经济 发展只能依靠自我筹资，供需缺口靠自由资金、非正规金融市场得到部分弥补。研 究显示，在许多农村地区，亲戚、朋友、邻居之间的借贷长期存在，高利贷亦有一 1 2 第二章新农村建设与农村金融支持的关系 定市场，乡镇企业的发展对资金的需求引发了民间直接借贷、钱庄等多种形式的非 正规金融市场的发展。甚至在一些村级企业的发展中，几乎没有来自于正规金融机 构的贷款。可以看出，我国农村金融发展相对经济发展规模较小，农村金融普遍存 在抑制性的供不应求，难以对农村经济发展起到应有的促进作用。 表- - 我国国有商业银行和农村信用社存、贷款业务中农村业务 与城市业务的比重( ) 面向城市的金融业务 面向农村的金融业务 年份 存款业务贷款业务存款业务贷款业务 1 9 9 38 2 2 19 1 8 9 1 7 7 9 8 1 1 1 9 9 48 3 2 29 3 5 21 6 7 86 4 8 1 9 9 58 3 9 29 3 2 21 6 0 86 7 8 1 9 9 68 4 5 29 2 8 41 5 4 87 1 6 1 9 9 78 3 0 39 2 7 l1 6 9 77 2 9 1 9 9 88 0 4 59 4 8 61 9 5 55 1 4 1 9 9 98 1 1 99 4 8 91 8 8 15 1 1 2 0 0 08 0 7 99 9 5 11 9 2 10 4 9 2 0 0 18 1 2 69 4 9 21