基于网络金融理论的网上银行发展与对策研究.doc

武汉理工大学硕士学位论文基于网络金融理论的网上银行发展与对策研究姓名：刘彬彬申请学位级别：硕士专业：管理科学与工程导教师：刘舒燕20060301ABSTRACTChinese traditional bank brought the new technologies to speed up the transformation of the banking sector is an important measure to cope with the serious impact of the accession to WTO. How to adjust themselves and exceed competitors in order to fece of the new century, tests all the banks. Internet banking is cunntly the technology in the banking business arising from the new round of changes in the rapid growth and unique service means that all of the traditional banking institutions in the world have experienced tremendous shock. Chinas banking industry is likely to usher in a new opportunity. Regardless of wbat future development will be，more convenient financial services online banking to the best interests of customers.As the popularity of the Internet and e-commerce, the flourish of Internet banking in China emerged. However, as the external environment, internal control and the corresponding lack of a sound legal mechanism, the development of internet banking continues to fece many pressures and problems. Although some of our current commercial banks, such as China Merchant Bank, have started the online business it still faced with the several major problems, such as lack of network economy market demand tbe small size of transactions and the poor efficiency; market culture that is not adapted to the online business and still a considerable gap between the concepts and practice; credit mechanism that is not perfect and the imperfect market environment; insufficient input in infonnation network infrastructure and lack of overall fmancial network construction planning; construction of online public certification center and mutual networking in internet banking; service system building and safety precautions, etc, which need us to solve in the development of Internet banking process. The main objective of this study is the presentation of a number of effective suggestions on Internet banking developments on the basis of network financial theories and corresponding statistics, which response to the real problems in Internet banking.This text describes the introduction of the purpose and significance of the subjects selection, Internet banking and the development of the outline in the first chapter. In Chapter 11，the basic concept of Internet banking was elaborated, and the meanings of Internet banking creation and development from the network financial organization theories were analyzed. We made analysis in Chapter III on the online payment market and the use of Internet banking on the basis of specific statistical data of Internet banking development in 2005 of China, the size of domestic Internet users, Internet banking business users and individual users scale and the future users of Internet banking projects forecast; and also with detailed analysis of the problems in the development of domestic Internet banking. The approaches to external environment in the development of domestic Internet banking，management, and financial risk which are the three main regulatoiy aspects were put forward, from the development of our Internet banking model selection, technology strategy and operational strategy in chapter IV.Keywords: Internet banking, E-money, network finance, countermeasures study武汉理J.大学硕士学位论文第1章绪论1.1选题的目的和意义随着网络、通信和计算机技术的迅速发展，经济全球化与网络化已经成为一 种潮流，使用internet从事商务活动，即电子商务已经引起了世界各国的密切关 注。电子商务是一项系统工程，涉及到政府、商家、银行、物流配送等诸多环 节的共同配合。而认识银行在电子商务及其发展中的地位和作用，对于银行制 定“网络经济”时代的发展战略、参与和开拓电子商务应用具有重要的现实意 义。电子商务是伴随Internet的普及而产生的新型贸易方式，是当代信息技术和 网络技术在商务领域的应用。其最终目的是要实现网上物流、信息流、货币流 三者的统一，而要实现这一目的，货币流的杨通既是重点，又是难点。作为支 付结算的最终执行者，银行在电子商务活动中起着联系买卖双方的重要作用。 但与传统商务活动不同的是，电子商务活动蒲要的是新型网上支付手段。这一 点,传统银行是无能为力的,它必须由网上银行来完成。从银行的角度来看，为充分利用网上流动的巨大交易款项，银行业也必然会 有足够的动力，积极拓展网上处务。同时，网上银行並务可能是银行内部各项 信息技术应用中对客户影响最大的项目。网上银行改变的不仅仅是企业和个人 与银行接触的方式，它更可能带来电子商务等各项商业模式的巨变。而这种巨 变的后面，是整个社会运行效率的进一步提高。随着中国加入WTO,外资对国内金融市场的进入加剧了国内外银行的竞争， 它将促使金融市场更加自由开放。未来银行业竞争将不再是传统的同业竞争、 国内竞争、价格竞争，而是国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。 面对来自各方面的压力和竞争，起步较晚的国内网上银行面临着诸如产品创新 不利，客观环境不佳，盈利空间不足，客户认识不够，基础管理不强等问题。 因此如何改进中国网上银行的这一现状，促进银行业的改革与发展.并为我国 电子商务贸易提供更加有效、便利的支持，就成为我国网上银行迫切需要解决 的问题。因此，本文的主要目的就是在网络金融理论的基础上，针对我国网上 银行面临的实际问题，并结合相应的统计资料，行之有效地提出若干促进我国 网上银行发展的建议，以期对中国网上银行的发展起到一定的借鉴作用。1.2国内外网上银行发展现状2001年，发达国家网上银行的业务量占传统银行业务量的2030%,随着 网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧增加。但是，网上金融的发 展总体上处于不平衡状态，北美和欧洲的网上银行发展最为迅速，其网上银行 数量之和占全球市场的90%以上。其次是亚太地区，如日本、澳大利亚、新西 兰、香港和新加坡等。1.2.1国外网上银行发展现状(1)国外网上银行总体发展情况1995年10月18日，全球第一家完全建立在互联网上的虚拟银行一美国“安 全第一网上银行” (Security First Network Bank, SFNB)正式开业，这家没有地 址只有网址的银行每天24小时营业，置身这个虚拟银行的“营业大厅”中，你 不会感到有什么不方便，因为你可以看到“幵户”、“个人財务”、“咨询台”、“行 长”等柜台，甚至还有一名“保安”，用户只需点动鼠标就能完成交易。美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的地K，也是银务水平最髙的地区。 1998年美国的IBM公司与16家银行起建立起了网上银行业务系统，该系统 可为北美洲的6000万个家庭提供银行服务，各银行无需建立各自的网络机构， 可以利用一个共同的网络基础结构，为用户提供安全的联机服务。该结构能够 使用户随时随地处理基本银行並务，如付帐单、追踪收支情况、制定财务计划、 根据实时数据进行现金流动分析等，并在此基础上为用户勾画出一幅包括存款、 支票、信用卡、保险、固定资产等信息在内的综合资金管理蓝图。此外，他还 可以帮助用户进行资金状况分析。所有这些只需用电脑简单搡作就可实现。美 国美洲银行（Bank of America)等也推出了网上家庭银行业务。在美国，利用互 联网开展银行新业务营业电子化已成为银行业发展的趋势-除了 SFNB率先 在互联网上开展银行业务外，美国俄亥俄洲奇伦巴斯的惠灵顿国家银行的若干 客户依靠互联网传送资金支票和执行其它交易，美国大通曼哈顿银行宣布向客 户提供免费网上银行服务，大通曼哈顿银行在纽约地区有150万个人和商业支 票，1998年有25万客户使用两上银行服务。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为：法国、奥地利、德国、英 国、意大利和瑞典。有关资料显示到19卯年初，欧洲巳有154家银行上网， 建立了自己的网址。1999年欧元的启动，对欧洲的网上银行产生了更为重大的 影响。据波士顿咨询公司统计 2001年底，有5100万欧洲人选择网上银行，即 每6个欧洲人中有一人使用网上银行。法国BNP (bamque national de Paris)银行推出的一项基于互联网的BNPnet 的新业务，它初步允许用户查看30天以前的交易记录，用户可以将交易详细情 况下载到Excel等电子表格中。BNP银行计划强化此项业务，使用户可以将钱从 一个帐户转到另一个帐户。另外还能让用户下载股票投资及使用信用卡进行交 易的最新情况。在北美洲，约有1500家银行设立和拥有互联网站点，用户可以通过它查账 或转帐。在亚太地区，如日本、澳大利亚、新西兰、香港和新加坡等几乎所有 的银行也先后宣布提供互联网金融业务。目前，网上银行业务已成为世界金融 此发展最快的领域。(2)国外网上银行成功个案1) 高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirect bankers。 entrium direct bankers, 1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德 国，乃至欧洲最大的直接银行之一，截至1999年底，拥有客户77万，其中使 用网上银行系统的客户达15万：资产总额38.18亿美元i控制德国直接银行界 30%的存款和39%的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提 供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大髙于亚洲的领先 银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美 元)i而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字 足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、 在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加逨发展网上银行服务，它 的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直 接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。entrium的成功归功于 它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。2) 美国银行提供网上银行服务的优秀代表：WellsFaigo。Weils Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机 构，资本收益率髙达34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的 优秀代表，网上银行客户数量髙达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人 次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客 户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚 取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行 服务带来的新客户。Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：及早地开发和使用高科技，包 括internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其 网上银行的服务。方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个 多渠道、全方位的服务网络，internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。 服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷 款等各个方面。客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市 场开发至关重要，它严格划分客户群，其荨贵客户仅占全部客户的2%，并得到 特别的关注与银务。1.2.2国内网上银行的发展现状(1)国内网上银行发展迅速在经过2000年的一段喧器期后，中国网上银行的发展进入了一个比较低 调的时期。虽然低调，但其发展并非级慢。2003年6月，招商银行获得了有国 际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪 贡献大奖”决赛提名奖项；中国工商银行获得国际金融界的权威杂志银行家 2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖一“全球最佳银行网站”。国内网上 银行业务脱掉华丽的外衣，正在稳步、髙速发展。据统计，2002年工行网上银 行交易额超2万忆元，招行网上银行交易额超1万亿元建行网上银行交易额 超过3千亿元。实际上，尽管网上银行技术、CA认证、社会诚信体系、安全问题等这些曾 经被视为困扰网上银行在中国发展的旧问题都没有在技术上得到突破，但中国 的网上银行业务己经与西方金融服务的发达国家没有实质性的差距。 1)工商银行工商银行于2002年5月对网上银行、电话银行、手机银行等产品进行全面 整合，推出“金融e通道”电子银行新品牌。这一品牌可以针对客户不同需求， 提供不同产品组合，满足了客户的个性化需求。（见图i-1)截至2003年7月底，工行电子银行交易额达到4562亿元，超过2001年 全年的交易额。其中网上银行交易额达23440亿元，是2001年网上银行交易额 的3.7倍。2003年头7个月使用工行网上支付平台发生的B2C交易达2389880 笔，交易额为40636.29万元；工商银行自2000年2月推出网上银行业务以来， 已经先后进行了 4次版本升级工作，除企业网上银行外，还推出了个人网上银 行、集团理财、银证通外汇买卖、个人汇款、代缴学费、代理行、网上个人质 押贷款等一系列网上银行新业务，.较好地满足了企业及个人客户多层次的服务图i-1中国工商银行网上银行目前，工商银行网上银行已发展个人客户180多万户，发展企业客户1万 多户，据不完全统计，工行有50家左右特约网站客户，特别是许多大型集团客 户都已利用该行的网上银行对其几十、甚至几百个分支机构的资金账户进行集 中管理，实现了集团内资金的快速调拔，极大地提高了资金的使用效率和财务 管理能力。2002年8月工商银行先后被英国银行家杂志和美国环球金融评为 “全球最佳银行网站”和“中国最佳企业网上银行”。2)招商银行1997年4月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站。所不同的是， 除了一些形象宣传外，招行网站还包括了 一卡通”账务查询、股票信息査询 等功能。1997年,处于草创阶段的中国互联网业，一般很难让银行业真正对全 面开拓网上业务产生信心。但经过认真研究和充分准备，招商银行采取了与其 他银行不同的策略。同年在国内首家推出网上企业银行和网上个人银行服务。武汉理J.大学硕士学位论文1999年9月，招行在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”这一响亮品牌，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城组成的功能较为 完善的网上银行服务体系。同年1月，招行经中国人民银行正式批准开展网上 个人银行服务，由此成为国内首家经监管当局正式批准开展在线金融服务的商 业银行，这为招行创立以来所实现的十几个中国“第一”又增添了精彩的一笔。 招行推出“一网通”被评为1999年中国互联网发展十件大事之一，“一网通” 也入选中国“百佳网站”。（见图1-2)图1-2招商银行主页从2000年幵始截至2003年4月，招行网上公司银行业务交易实现518万 笔，金额总计20229亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易744万笔，金 额为1239亿-目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招 商银行对公结算总量的22%(按金额)和13%(按笔数)。3目前，招商银行利用其网上银行系统，以低廉的运营成本，使超过50%的 对私业务和约15%的对企业务实现了非柜台操作。网上个人银行一年完成的业 务量，已经接近招行一家区域性大分行的水平。网上银行还为招商锒行赢来了 高价值的客户群，也提高了客户对招商银行的忠诚度。凭借网上企业银行给客 户带来的资金结算和财务监管的及时性、便利性和安全性先后争取到一批重要 客户，包括MOTO-ROLA、ERRICSON、联想集团等大企业，网上企业银行已 经成为招商银行公司业务的核心产品。3)建设银行建行网上银行业务自1999年8月开通以来得到迅速发展，目前网上银行服 务已基本覆盖了全国一级分行、200多个大中城市，形成了一定的市场规模，业 务交易量迅猛增长。从1999年推出1.0期到目前全行已有24个分行开通了网上 银行业务。（见图1-3)1-3建行主页建设银行网上银行业务是跳跃式增长，继2002年取得客户超10万户、交 易额达到117.1亿元的好成绩后,2003年继续保持商速增长势头。交易额从1999 年末的753万元增长到2002年末的3169亿元。截至2003年6月底，建行网上 银行总数达到54.5万户，交易金额3598亿元，比2002年同期增长198,并超 过去年全年交易额。建行还将进一步加强网上银行、重要客户服务系统、CALLCENTER三大核 心产品的建设与推广力度，进一步简化签约手续，基本实现网上银行、客户服 务中心以及手机银行等渠道的客户签约信息共享，逐步实现各渠道数据接口标 准的统一，进一步提升该行电子银行产品的市场竞争能力和盈利能力。建行网上银行业务之所以是跳跃式增长，除旺盛的市场需求外，建设银行 具有的国内先进水平网上银行系统为全行开展网上银行业务打下了良好基础。建设银行网上银行业务发展也受到了行内外的普遍关注和支持。从2002年开始， 建设银行总行公司业务部、中间业务部等多次与网上银行联合，进行了对大企 业集团客户如财政部、诺基亚公司、南方航空公司、一汽集团等的营销工作， 取得了客户的信任和认可。4)中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是 该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1卯8年3月16日 经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在 国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，开始就髙投入、 高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。(32 i抵年来，中国银行顺应市场及客户发展需求，大力提升网上银行的科技含 量及服务水平，2002年底順利完成对网上银行2.0版至3.0版的升级改造，通过 打通全国所有38家分行及直属分行(包括总行营业部、西藏分行)的网上银行前 置服务器、会计系统、电于联行系统，成功实现了全国范围资金汇划的实时自 动联机处理和对公账户余额及其交易信息的实时查询和历史查询，使中国银行 网上银行从软、硬件平台、基本技术架构、编码技术到整体安全系统、CA身份 认证、数字签名和数据传输安全都取得了突破性进展。中国银行对公网上银行 3.0成功推出以来，受到了市场和业界的普遍好评。（见图14)_ ” J * W 9.丨 _，_ I 洲画1-4中国银行主页(2)国外银行进入国内市场，国内银行面对激烈市场竞争 长期以来，完整、庞大的网点一直是中资银行赖以与外资银行竞争的最大 优势，在传统银行业务方面，外资银行很难与其竞争。但随着网上银行的盛行， 国内银行的竟争优势正在逐渐丧失。2002年，花旗银行在中国相继推出企业网上银行服务和个人网上银行业务， 花旗银行在中国的网上银行功能已经基本完备，羽翼丰满。访问花旗银行个人 银行中国网站，我们可以看到丰富的产品、服务及活动信息，客户能随时随地 登录网上银行查询个人账户佘额和明细，并可以通过“网上预约银行服务”的 形式获取银行服务，包括全球知名的“花旗人生理财规划”服务，提倡网上 理财”观念6同时，花旗的网站上还提供丰富的全球财经信息和权威专家评论， 帮助客户及时了解全球的金融市场。反观已经开展网上银行业务的绝大多数中 资银行，则缺乏足够的服务内容和服务賴神。从2002年8月起，除花旗银行之外，香港的汇丰银行、东亚银行、德意志 银行和渔打银行等也陆续获得在国内拓展网上银行业务的营业执照。虽然，外 资银行在内地没有庞大、完整的网点，但可以通过虚拟银行来拓宽业务领域. 外资银行跨国业务的成功经验，对其网上银行发展很有帮助，这恰巧是中资银 行的薄弱环节。外资银行必定会依靠这一优势，争夺优质客户和完成网上银行 布点。这无疑对国内网上银行的发展提出了新的挑战。尽管国内的网上银行蓬勃发展，但仍然处于“导入斯，其主要市场特征有： 与传统柜台交易相比，网上银行产品在经济、技术、技能上表现出一定优势， 在产品性能方面有所改进；产品线丰富，但各产品客户群小，研发费用和营销 费用较高，销售缓慢等。相对于产品生命周期理论，国内网上银行距离其成长 期、成熟期还有很长的时间，而其面临的如产品创新不利，客观环境不佳， 利空间不足，客户认识不够，基础管理不强等问题己经成为制约国内网上银行 发展的严重障碍。1.3研究内容和研究方法1.3.1研究内容本文的研究内容主要为：1) 从网上银行与网络金融理论的密切关系入手从本质上分析了作为网 上银行流通媒介的电子货币之所以广泛发行的原因，并从网络金蔽组织理论的 高度讨论了网上银行的产生与存在的现象。2) 作为分析问题的依据，本文引用了知名咨询公司iResearch公司对2005 年中国网上支付和网上银行及用户发展情况的统计数据，并经过详细的整理， 现实的分析了中国网上银行的发展现状和存在的诸多问题3) 从战略发展的高度和实际应用的角度系统的提出了若干推进国内网 上银行发展的具体措施和办法，以求有更广泛的实际意义。1.3.2研究方法1) 理论分析与实际相结合依据网络金融理论的最新研究成果，结合互联网的最新调查结果对于网上 银行的产生与发展现状进行分析。2) 定量分析与定性分析相结合采用量化的统计结果并结合网络金融组织理论对国内外网上银行的发展现 状进行阐述。3) 图表分析本文广泛的采用了图表分析方法，使得对问题的分析更为直观和清晰。第2章网上银行与网络金融理论的发展2.1网上银行和电子货币2.1.1网上银行的基本概念网上银行（Internet Banking，Net banking )是20世纪金融领域出现的最具 影响力的创新之一，也是争议最大的创新之一在网上银行产生之初，几乎所 有的学者和银行家都将其视为销售银行产品和服务的一个新通道，人们关注的 只是这种通道可能产生的收益和带来的问题。对网上银行的研究主要集中在可 能形成的低成本运行与相关银行业务的技术应用安全上。随着网上银行在全球 的快速发展，“替代论”噴器日盛，在20世纪卯年代后期，有关网上银行将替 代并最终消灭传统银行的言论不断出现在金融学家、银行家和IT专家们的言论 中。特别是1994年，为了阻止微软公司通过收购財务公司的办法将其业务向金 融业渗透，美国的银行家们不得不联合起来，游说国会通过立案否认这一收购， 这在金融理论和实务届引起了极大的展动。正当人们开始对网上银行的发展充 满希望和信心肘，“新经济”的增长开始减速，投资者还没有从网上银行诸多优 势中获得什么收益就面临着网上银行因无法维持其庞大的亏损而倒闭的厄运。 到2000年，几乎没有一家网上银行实现理论研究中所描绘的种种诱人的盈利前 景。“通道论”又开始占据上风 一些学者反复强调：网上银行只是一种营销手 段。在抽象掉金融组织在不同的发展阶段和发展过程所表现出来的具体特征，我 们可以看到，在企业组织演进得到路上，新的组织形态能替代旧的组织形态 新的营销手段却不具有这样的功能。正因为如此，银行组织代替了钱庄、票号 和髙利贷组织，而没有出现因营销手段的差异形成钱庄、票号和银行并存的局 面a可以说，网上银行不止是为现有银行销售其产品和跟务开辟了一个新型的 销售通道，也不只是将现有银行业务简单移植上网，更为重要的是，它改变了 传统的银行经营模式和经营理念，形成一种新型的银行产业组织形式是信息 革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现-(1)网上银行的定义武汉理:.丨:大学硕士学位论文网上银行在全球兴起以来，不仅在数量上成倍增长，而且其功能、可提供的 服务、发展模式等也日新月异，并随着网络信息技术的演进而不断演变。人们 对网上银行的认识，也正在不断的深化。因此，在一定的历史阶段虽然可以抽 象出网上银行的一些基本要素，并界定其范畴，但由于这种新的组织形态仍处 于演进的过程中，所以在理论上目前还很难给网上银行下一个最终的规范而准 确的定义。不过为了便于对网上银行进行管理和研究，许多金融机构还是对网 上银行进行了一些初步的定性描述，形成了目前关于网上银行的一些定义。以 下是几个权威监管机构的定义：表2-1国际金融机构对网上银行的定义国际金融机构网上银行的定义备注巴塞尔银行监 管会(BCBS)那些通过电子渠道，提供零售与小额产品和服务的 银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金 融顾问、电子帐务支付以及其他一些诸如电子货币 等电子支付的产品和服务。来源于1998年发布 的电子银行与电 子货币活动风险管 理”的报告。欧洲银行 标准委员会 (ECBS)利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及 其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企 业提供银行产品服务的银行。来激于999年发布 的电子银行公 告，美国货币监理 署（OCC)是指一些可以用于锻行客户通过个人电脑或其他的 智能化装置进入银行账户.获得一般银行产品和服 务信息的系统。来源于1999年发布 的网上银行检查 手册。美联储 (Federal Reserve)是指利用互联网作为其产品、脤务和信息的业务渠 道，向其零吿和公司客户提供服务的银行。2000年提出。英国金融服务 局（FSA)通过网络设备和其它电子手段，为客户提供信息、 银行产品和Ji务的银行。来源于2000年4月 公布的储莆广吿 条例h香港金管周 (HKMA)主要是指（并不完全）通过互联网或其它电子传送 渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或 其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一途 径的现有持牌银行。来源于2000年5月 发布的虚拟银行 的认可。而我国对网上银行的界定为狭义的网上银行业务，是指银行通过互联网提 供的金融服务。（来源于中国人民银行2001年6月29日发布网上银行业务管 理暂行办法）(2)网上银行的基本属性与特征从上述网上银行的定义中，可以归纳出网上银行的一些基本属性：(1) 数字化服务方式。数字化服务是网上银行与传统银行最明显的区别，数 字化服务也就意味着金融交易数据的输入、输出和处理都由计算机自动完成， 不需要人工介入。(2) 运行环境开放。网上银行是利用开放性的网络作为企业务实施的环境， 而开放性两络意味着任何人只要拥有必要的设备、支付一定的费用，就可以进 入网上银行的服务场所，接受银行服务。(3) 模糊的业务时空界限。幵放的数字化服务方式，扩展了网上银行活动的 空间。随着互联网的延伸，地界和国界对银行业务的制约作用日益淡化。利用 互联网。客户可以在世界上任何地方任何时间，获得同银行本地客户同质的服 务。银行在技术上获得了将业务自然延伸到世界各个角落的能力，不再受地域 的界限。(4) 业务实时处理。是网上银行同银行其他的电子化、形式化的一个重要区 别。在网上银行出现以前，其他形式的电子化银行在处理客户指令时，一般需 要一个“回馈”反应过程，而网上银行在大部分情况下都不需要人工介入就使 客户指令得到立即执行。(5) 交易费用与物理地点的非相关性。传统银行的客户交易成本随距离的增 加而增加，网上银行的交易边际成本不依赖于客户和业务发生的地点。网上银行的这些内在属性，使网上银行表现出了许多不同于传统金融机构 的特征：(5) 同其他网络产品的生产相似，网上银行的产品与服务销售也具有边际收 益递增的特征。由于网上银行的业务由计算机自动处理因此一笔业务与1万笔业务的成 本处理成本相差无几。在达到一定的经营规模后，边际交易成本单调递减。这 种特征是网上银行具有很大的潜在盈利空间。(5) 网上银行提供的服务是髙级、精确的服务，具有“非人格化”的特征。业务的实时自动化处理，保证了金融数据的生成与传递不受人工操作误差的千扰，速度快、精度高，同时大大降低了单笔业务的营运费用。但自动化交 易也使网上银行不具备传统银行所具有的“人文服务”、“情感服务”的特点。(5) 对于不同的客户，网上银行表现出明显的服务价值差异性。14武汉理J.大学硕士学位论文在传统银行中客户是银行服务的被动接受者，银行服务价值的髙低与客 户自身状况不相关。相同的银行产品对于不同的客户所产生的效用基本一样， 因而银行产品大多以“大众营销”方式经营。但网上银行的服务是一种自助式 服务和炉展式服务，银行服务的价值在一定程度上取决于客户的素质，不同的 客户在使用同一银行服务时，由于知识水平的差异，所能获得便利和附加值会 明显的不同。4)数字化产品设计，使网上银行的业务具有较强的扩展性。网上银行凭借其设备、技术、信息等方面的优势，经营多样化的数字产品 已经成为一种趋势。对于传统银行经营一般商品的零售业务时不经济的，但对 于网上银行，开设网上商店、进行网上拍卖、利用网站的影响力幵展广告发布 业务等，都已成为有利可图的项目。 (3)网上银行的类型按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型，如按服务对象，可以分 为个人银行和企业银行；按业务种类，可以分为零售银行和批发银行；按经营 的组织形式，可以分为分支型网上银行和纯网上银行，等等。按网上银行的经 营组织形式分类，是一般研究中常采用的分类方法。(5) 分支型网上银行分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立 银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支 机构或柜台，是原有的银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的 一个特殊分支机构或营业点。裾雷曼公司的调査，在世界排名前1000家的大银行中，70%以上设立了分 支型网上银行。分支型网上银行业是目前网上银行的主要形式，占网上银行数 量的80%以上。在这盛网上银行中，大部分银行沿用了其现有的银行名称和品牌，也有部 分银行从战略角度考虑，使用了新的名称。分支型网上银行的优点在于，它可 以利用现有银行既有的技术、人员和客户资塬，有效的帮助主体银行（母银行） 改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的金融服务产品，拓展市场空间和 渠道满足客户要求、降低成本，提商效率。(5) 纯网上银行(internetonly banking)纯网上银行又称为虚拟银行（virtual bank)，起源于美国1995年开业的第一 家网上银行（SFNB-security first network bank)。纯网上银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的，因 而，也被称为“只有一个站点的银行”。纯网上银行一般只设一个办公地址，既 无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都在网上进行。而处于不同发展阶 段的纯网上银行，其主要业务亦不相同。在初级阶段，纯网上银行一般不提供 信用评定和贷款业务；在成熟阶段，纯网上银行几乎具有传统银行所有的产品武汉理:.丨:大学硕士学位论文与服务。但在现金的收付上，仍需依赖现有的ATM网络或邮政系统。纯网上银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极其低廉的交易费用 实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险综合服务。由于其客户服 务成本很低，纯网上银行还可以提供更优惠的存款利率。 (4)网上银行与传统银行的区别网上银行并不是简单的银行“上网。与传统银行相比，网上银行的运行 环境从有形转向了无形，地理位置、交通环境、工作时间等这連对传统银行来 说十分重要的因素，对网上银行的经营来说已变得无足轻重。利用便利、迅速 和覆盖极广的互联网，网上银行不仅使银行传统业务更贴近客户，而且增加的 相关信息服务、咨询服务和其他综合服务所需成本极低，这大大扩充了银行业 务的增值能力。跟务方式、服务品种和服务范围的变化，导致网上银行的经营 管理模式较传统银行有了明显的变化，其资产负债结构和评价标准也与传统银 行有明显的区别。1)务组织方式的差别（见表2-2，图2- (1) 2-2)表2-2传统银行与网上银行业务优势比较传统银行网上银行优 势(1) 容易与客户形成稳定的人际关系(2) 可以获得多方面的客户信息(3) 现金收付简单(4) 可以为客户提供便利的货币兑换(1) 标准化服务，边际费用低(2) 实时业务处理，效率髙(3) 提供迅捷的查询、支付淸算转肤、 币种兌换、投资组合变动等服务(4) 业务拓展性能好.便于充当企业和 个人财务的综合管理人劣 势(0效率低.运营成本高2) 服务质量取决于员工的素质，不稳定3) 对主要服务地域以外的客户影响力 小，信息收集成本髙(1) 现金、存折等实物处理费用较商 (纯网上银行）(2) 通过两络获得的客户带有一定的局 限性16武汉理J.大学硕士学位论文管理层iSrIfitv 经纪传统银行的业务组织形式 -存欽、贷敢、支付、支付、投资等一客户群A 图2-2网上银行的业务组织形式 2)经营管理模式的不同（见表2-3)传统银行网上银行流动性资产管理利用对市场信息反应灵敏、交易速度快的优势持有 大量新型交易工具，比如资产换证券等。安全性缺口管理提高用户对网上交易的信心保障清算支付的便捷、顺畅盈利性负债管理增加客户规模幵展多样化的增值服务武汉理:.丨:大学硕士学位论文3)资产负债结构的区别贷款和存款始终是传统银行的主要资产和负债，其利差也是银行经营利润 的主要来源，一般占利润总量的85%以上。在网上银行中，银行的资产负债结构发生了较大的变化。非存贷性资产在银行资产结构中所占的比重越来越大 网上银行在存款方面虽然有较高的存款利率但由于大多数客户对网络安 全还存有较大的疑虑使得其在吸收个人储蓄方面不具有优势。而发放贷款方 面需要对借款对象的资信进行人工评估或委托其他银行评估费用较高。在资产的持有结构上，20世纪90年代后，金融交易工具的创新与多样化， 尤其是资产证券化使得偾券市场规模急剧扩大为网上银行以及各类基金和债 券作为其主要资产提供了客观条件。根据SulUvan的研究，网上银行持有联邦基 金的比例远高于普通银行。（见图2-3)DM上tli行 非M上饱行图2-3联邦基金占总额资产的比例 非利差收入在银行收入结构中所占的比重也在日益增大。 网上银行业务的多样化导致了网上银行收入渠道的多样化。从目前来看 网上银行的收入来源包括：利差收入；代理收入；支付清算收入；咨询收入； 广告收入；信息处理与出售收入；其他业务经营收入。与传统银行相比非利 差收入在总收入中的比重明显上升。特别是对于大型地区商业银行，网上银行 的非利差收入要比同等规模的普通银行髙出10个百分点。（见图24)17武汉理J.大学硕士学位论文 MIMH itlHr图24非利息收入占营运收入的比例 利差进一步缩小，成为市场营销手段而非盈利手段 在短期内，为尽可能的吸引客户，扩大其他增值服务的市场规模网上银 行一般为存款提供较商的利率（见表2-4),这种做法进一步缩小了利差在银行 收入中的比重，突出了利差的市场营销功能。存款类别Teiebank全美银行平均水平利差支票户3.150.842.31活期存款5.004.700.301年期存款证6.735.601.132.5年期存款证7.075.531.545年期存款证7.245.641.602.1.2电子货币金融业务的信息化和网络化，正在使货币形态的演变经历着与中世纪银行 业出现后相似的历程货市形态正在发生第二次革一一电子货币取代纸币的 过程己经开始并随着社会经济信息化程度的提高，呈现出加速的态势。作为 网上银行流通货币的代名词其出现的意义非比寻常。 (1)电子货币的含义电子货币（E-immey)是20世纪90年代后期出现的一种新型支付工具。与 纸币出现后的一段时期内银行券与铸币同时流通、各类银行券同时并存的情况 相似，目前电子货市基本上是各个发行者自行设计、开发的产品，种类较多，在支付过程中与纸币同时使用。已经基本成型的电子货币包括：Cyber cash, fust virtual、digicash, net cash, netcheque、mondex 等系统。尽管各种不同电子货币 的具体形式差异较大，但在基本属性方面完全一样，具有传统纸币体系所包含 的大部分货币性质，而又不是以实物形态存在。电子货币的定义巴塞尔委员会在1998年发布了电子货币的定义，认为：电子货币是指在零 售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及公开网络（如互联网） 上执行支付的储值（storedvalue)和预付（prepaid)支付机制。电子货币与其他支付工具的区别与现行的中央银行货市体系（通货）相比，电子货币是利用电子网络手段 媒介进行商品交易的支付工具。除了带有特定的属性以外，他们在性质上与现 行的货币也有所不同是一种可续回的货币。与其它基于电子网络的支付结箅手段（比如各种结算卡）相比电子货币 又表现出较为明显的货币特性，在支付程序上与现行货币更为相似。（见表2-5)表2-5电子货币与其他主要支付工Jft的区别特性电子货币通货支票借记卡赎回权浮动无特定特定在线或离线支付在线或离线离线离线在线支付的边际成本低中高中面对面交易方式的支付支持（设备）支持支持支持(金融机构）