（工商管理专业论文）安徽邮政储汇业务存在的问题及对策研究.pdf

安徽邮政储汇业务存在的问题及对策研究 接要 鼹前，尽管安徽邮政储汇业务发展很快，但亦存在诸如业务结构不合理， 鬟翻模式擎一等瓣遂，这些润疆严重毽了安皴鼙政锉汇监务懿发震。嚣诧， 在当前环境下，究分利用安徽邮政储汇取得的主要成就和基本经骏，仔细分析 这些问题形成的原因，然后结合安徽邮政储汇的实际情况，有针对性的采取措 蓬，对于安徽邮政储汇的健藏发展具有现实意义。 本文引瑟了大薰静安徽蜜嚣致稽汇数撵，采瑁定注分橇帮定量分搴厅葙结合静 方法，对问题进行了分析。通过分析，笔者提出了解决问题的具体措施。 关键词：邮政储汇主要成就基本经验主要问题 原因分帮亍发展对策 t h e q u e s t i o na n ds o l u t i o n o fa n h u i p o s t a ls a v i n g sa n dr e m i t t a n c e a b sr i r a c t a tp r e s e n t ，t h ed e v e l o p m e n to fa n h u ip o s t a ls a v i n g sa n dr e m i t t a n c ei sv e r y q u i c k ，b u tt h e r ea r es t i l ls o m ep r o b l e m ss u c ha su n r e a s o n a b l eb u s i n e s ss t r u c t u r e ；s i n g l e p r o f i t a b l ew a ya n ds oo n ，t h e s eq u e s t i o n sf i r es e r i o u s l yh a m p e r i n gt h ed e v e l o p m e n to f a n h u ip o s t a ls a v i n g sa n dr e m i t t a n c e t h e r e f o r e ，i nt h ec u r r e n te n v i r o n m e n t ，t a k i n gf u l l a d v a n t a g eo ft h em a j o ra c h i e v e m e n t sa n db a s i ce x p e r i e n c eo fa n h u ip o s t a ls a v i n g sa n d r e m i t t a n c e ，c a r e f u l l ya n a l y z i n gt h er e a s o n sf o rt h e s ep r o b l e m s ，a c c o r d i n gt ot h ea c t u a l s i t u a t i o no f a n h u ip o s t a ls a v i n g sa n dr e m i t t a n c e ，t a k i n gt h er i g h tm e t h o d s ，w h i c hh a s t h ep r a c t i c a ls i g n i f i c a n c et ot h eh e a l t hd e v e l o p m e n to fa n h u ip o s t a ls a v i n g sa n d r e m i t t a n c e t h i sp a p e rq u o t e dal o to fd a t ao fa n h u ip o s t a ls a v i n g sa n dr e m i t t a n c e ，u s i n g m e t h o dw h i c ht h eq u a l i t a t i v ea n a l y s i sa n dt h eq u a n t i t a t i v ea n a l y s i su n i f ya n d a n a l y z i n gt h e s eq u e s t i o n t h r o u g ht h ea n a l y s i s ，t h ea u t h o rp r o p o s e ds o m es p e c i f i c m e a s u r e sw h i c hc a nr e s o l y et h e s eq u e s t i o n k e y w o r d s ：p o s t a ls a v i n g sa n dt h er e m i t t a n c e ：m a i na c c o m p l i s h m e n t ；f u n d m n e n t a l e x p e r i e n c e ；p r i m a lq u e s t i o n ；a n a l y s i so f c a u s e s ；s o l u t i o n ； 独创性声明 零人声明所呈交鲍学位论文是车a 在导努指浮“f 避芎亍鹃研究j 仔及取褥耱研究或桑。掘我所 知，除了文中特别加以标志和致谢的逢方乡 论文中不包含萁谴人己缀发表或撰写过薛研究成袋， 也不包含为获得金g 壁；、地态堂 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作 的同志对本研究所做的任何贯献均己在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学蹙涂文律者签字：阁蟊影蠼字嚣羯。脚占年，月哆基 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解金a i 些盘鼗有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向 蘸窳有关部门或规梅送交论文静复印学嚣l 磁蠹，兔喜年论文被查阅或壤阕。奉丸攫投垒疆薹旗蠢 ! l 可以将学位论文的全部或部分论文内容编入有关数据痒进行捻索，可以采用影印、缩印躐羟 描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文者签名：f 氧我杌 签字目期扣；年，1 月妇 学位论文作者毕业后去向 工作单位： 通讯地址： 一名：如蛹 签字目剃：“年，锅7 曰 电话 邮编 特别声明 零学位谂文是程我熬导簿援导下猿交完或鲍。在磷究生学习凝闻，我的 嚣瘀要求我坚决羝制学术不臻行为。在诧，我郑重声翳，本论文无任侮学术 不端行为，如果被发现有任何学术不端行为，一切责任完全由本人承担1 。 学位论文签名：因卫如 签字基鬻：沙刍年 1 爨 露 致谢 本学位论文是在我靛导嚣魏禄仕黧教攫豹亲窃关落鞠悉心鲞导下完袋鹣。 他严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激 励着我。从课题的选择到项目的最终究成，姚老师都始终给予我细心的指导和 不懈的支持，在此谯向姚老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。 在论文即将完成之际，我的心情纛法平静，从开始进入课题到论文的顺刹 完藏，有诲多可敬鳃爨长、同学、曩警、弱友绘了我蘩劲，在这里谤接受我诚 挚的谢意! 作者：周卫红 2 0 0 6 年1 0 月2 0 日 引言 经过2 0 年的不断发鼹，安徽郏政姥汇业务在网络能力、业务领域、经营艇 模、服务膜量、管理水平方面实现了质的飞跃，为支持安徽经济建设、服务城 乡鼹民生溪、促进安徽邮政事业发展做如了重大贡献。 但是，应浚滴醒的看到，安徽邮政储汇亦存在诸如业务结构不合遴，盈幂| j 摸式单一：金融内控体系不健全，业务发展积累的潜在风险稻现实风险也越来 越大；没肖建立专业化的营销及品牌体系，客户营销服务水平和竞争实力不商 以及没有形成独立的品牌等主要问题。形成这熙问题的原因主要有转存款利率 政策、监努范匿搴、缺乏必要静内部风险控甫l 慧识、按稍风除的组织税梅及翻 度建设不完善、没有建立良好的企业风险控制文化氛阐、没有建立良好的伞业 风除控裁文纯氛霞、没霄设霍专照纯静蓉镑缝绫税稳及裾应鹣营镑爨位、没霄 建立合理的营销薪酬分酉己和考核机制以及企业艇体品牌战略和没有树立品牌资 产概念。这些闼熬静存在，严重隧褥了嵌数囊器竣储汇效务静鬟挟发襞，甚至会 破坏安徽邮政储汇已经取得的发展成果。 因此，在当蓠安霰郄致德汇逡井帮环境下，在充分零蜀安教郄致诺茫取缮 的主要成就和基本经验的基础上，深入了解形成这些问题的原因，然后结合安 徽郏玫骧汇豹实舔情况，骞针对性豹采取实麓娩务结橡调整，转交鄄致键汇渡 务擞利模式、完善内控体系建设，提高风险防范能力、创建专业化营销体系和 抒遗安教瓣政貉汇晶黪这些瘟对撞旎去勰决闫邀，对安徽郏政糖汇业务的链壤 发展具有现实意义。 第一章安徽邮政储汇发展的主要成就和基本经骏 为圈笼货币资金。黪低通货膨胀的压力，1 9 8 6 年4 月，经国务院批准，邮 政部门恢复办邂储蓄韭务。2 0 年来，邮政储蓄驮无刘有、胰小到大，献弱至l 强， 经历了一道不平凡的发展历程。总结起来大致经历了代办储鬻、自办储蓄和新 老存款划段垓爨三个黢段。 第一阶段，代办储鬻。在恢复开办的最初几年，邮政储汇通过为人民银行 代办储蓄业务、人民银行支付邮政储汇代办费的方式，邮政麟蓄开始起步。依 托郎政点多面广的网络设施，部政姥蓄在魄较短的时闳蠢建立了篷务管理体系 和规章制度，充实了人员队伍，广大城乡餍民开始认可和接受邮政储蓄。根据 国家郏竣是鄄政德汇局统诗粒数援，1 9 8 9 年郏政始蘩莓款余额超过1 0 0 亿元， 市场占有率达1 9 6 。 第二阶段，自办储蓄。从1 9 9 0 年开始，储蓄业务由代办模式转变为自办模 式，都豉储蓄姿金转存炎涎镶雩亍，双方谗豫确定转存款稠率。琵后蕊霉年阕， 邮政储蓄余额规模不断扩大，根据国家邮政局邮政储汇局统计数据，1 9 9 5 年储 蓄余额突破1 0 0 0 亿元，1 9 9 7 年泰达到2 6 4 5 亿元，审场占有率上升到5 7 2 。 在储蓄余额增长的同时，国家邮政局开始建设全国邮政储蓄计算祝联潮工程， 实现了部分重点城市之间邮政储誉活期的通存通取，同时尝试办理了代发工资 等中阕照务。1 9 9 8 年浆瞧分营、黟致独立遨嚣嚣，酆政德汇救务继续绦簿了挟 速发展的势头，邮政储鬻余额逐年攀升，成为邮政溉务中规模最大、增长速度 最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。此外，豳家邮政局还建成了邮政储 蓄计冀税异蘧安辩交易系统，歼；羲了电子汇莞系统，开办了郎致代理缳险移代 理国愤业务，中间业务龋种不断丰富。 第三狳毅，濒老存款划段核冀。2 0 0 3 年8 胃班卷，以国窳对郄政键蓄开始 实行新老存款划段、新增资金自主运用的改革为标意，邮政储汇业务进入重要 的历史发展时期。邮政储蓄余额屡创新高，根据国家邮政局邮政储汇局统计数 据，鬟2 0 0 4 年6 秀突破1 万亿元大关，2 0 0 5 年痣帮欢诺蓄余额超过1 3 6 万亿 元。通过大力发展中间业务，积极开展资金自主运用，邮政储汇向资产、负债、 中间业务全面、协调发展遁出了非常重要的一步。谯完成了邮政储蓄统一版本 系统移电子汇览系统之闻豹互联曩通后，遥并行联入l 弋理傈陵、开款式基金、 国际汇兑、外币储蓄等多个全国性计算机威用系统，邮政储汇业务信息化水平 雩昙到大蟮度提裹，为业务发展羹定了坚实蘩础。 1 1 主要成就 獬双来看，经过2 0 年的不叛发展，安徽郏政撼汇业务在嘲终能力、业务领 域、缀营规模、服务质麓、管理水平方面实现了质的飞跃，为支持安徽经济建 2 设、服务安徽城乡居民生活、假进安徽邮政事业发展做出了重大贡献。2 0 年的 发展成就，归纳起来主要体现在网络能力进一步增强、韭务领域逐步拓展、经 营援模不鞭扩大、鼹务承乎遴一步提毫积管理水平稳步提秀。 l ，1 1网终能力进一步壤强 根据安徽销邮政储汇岗统计数据，截至到2 0 0 5 年底，安徽邮政储汇业务拥 有储蓄营业网点1 5 9 1 个，汇兑营业嘲点1z 1 7 个，a t m 机3 1 7 台，可谓遍布全 省，海逶城多。其中6 2 8 豹储蓄瓣点窝? 0 。s 熬汇莞鹅点分蠢在农耪地区， 成为沟通城乡厨民个人结算的主要金融渠道。经过多年来不间断的信息化建设， 安徽邮政储汇先后完成省计算机数据处理中心改造、银联卡联网改造、统一版 本工程建设、终牵镰藿、濯嚣1 韭努、a t m 转羰等系统应用，郏嫖遗系统、郏 证通系统、综合服务平台系统顺利上线，邮政储蓄和电子汇兑两网实现互通， 建立和完替了事后监督、信息鬻理系统、历史数据套询、反洗钱等管理系统， 瑟开发代收妪孳款、乎镙娥存数翔、代牧各类蒙业款等中闯韭务等，逐步形成 了以全国邮政储汇核心业务系统为基础，灵活接入安徽省区域性中间业务平台 的金融信怠纯掰络。该网络基本上覆盖了储汇娩务的各个主要环节，实璇了交 易、数据菇继、后台管理、殪豢监餐等的全流程电子化处理，增强了安徽邮政 储汇业务的核心竞争能力。 1 1 2 业务领域逐步拓展 安徽潍政储汇攮务范闰不断向商业银行监务领域籀展和延伸。瓣蘸；裙步 形残了以本乡 蘑键蓉存款为主要服务项晷的负馈业务：以国内汇兑、国际汇兑、 转账业务、银行卡、代理保险、代理国债、代理基龛、代售国税发票、代收代 付韭务、镀证遴为主的中阉焦努；戳银行游议存款戈主的资产娅务。蘧羲篷务 豹快速发髅以及国家盒融政策的进一步放宽，安徽邮政储汇准备申办更多的商 业银行业务。 1 1 3 缀营规模不断扩大 禳摇安徽餐镶行照协会统计的数据，截至2 0 0 6 年5 弼底，安徽郯致缳蓄存 款余额达到5 3 5 5 4 亿元，市场占有率达1 3 。7 4 ，觌模仅次于安徽工行、农信 和农行，在全省金融系统中排名第4 ；其中存款余额定活比为2 8 6 3 ，在全省 金融系统中撵名第7 ；2 0 0 6 年度累计增长储蓄余额达6 7 1 2 乙元，在全雀金融 系统中排名第3 。根摆安徽邮政储汇统计的数据，2 0 0 5 年度，安徽邮政储汇代 理保险保赞达6 7 亿元，占整个安徽银行( 邮政) 代理寿险业务市场的比重为 2 2 ；饯牧烟琴货款达l g 2 4 亿元，钱牧税款这1 5 2 8 4 9 万元，代毽国攒发票 达1 9 6 6 万本，代发工资、养老金达7 1 8 0 亿元，通过邮政汇兑渠道流圈安徽 省农村的资金达到5 6 6 亿元。 1 1 4服务水平进一步提高 多年来，安徽邮酸储汇在网络、产品、服务、客户等方面已经形成了自己 的特色，欺备了一定的竞争能力，其目前提供的基础金融产品和服务已经深入 人心，成为安徽重要的零售金融机构。在紧紧依托中国邮政国家信誉和百年品 簿懿薹矗毽上，逶遭强纯藏务意识、壤遂骚务方式、改善骚务嚣凌；逶避萋鑫近客 户、细分客户、主动服务、优质服务，逐步树立了安徽邮政储汇的良好形象， 得到了客户的认可和好评。特别是在广大农村地区，安徽邮政储汇已缀成为安 教农村金融服务体系的重要组成郝分。 1 i 5 管理水平稳步提升 目前，安徽邮政储汇在全省l7 个地市设鼹了邮政储汇分局，在6 2 个县建 立了与之棚对应豹邮敢德茳管理规构，各级穗焱极橡也在逐步建立，甥步建立 起了全省体化的经嫠管理体系，并逐步强彳毛了风险防范内控体系，专照亿管 理水平不断提高。特别是近几年，随着安徽邮政储汇业务搬设项目不断增多、 经营领域的快速拓展，在激烈的市场竞争中锤炼了大量人才，积累了发展业务、 牙蕤市场、秘学管理懿塞责经验，壤姜了丈援效务嚣予窝餐淫精荚。 1 2 基本经验 通过2 0 年的实践，特别是近几年业务快速发展，安徽邮政储汇主要积累了 发震是硬遽蓬、颓废枣滋翘律、强纯售惑建设、影藏霹终德势纛理鞭器方嚣关 系五个方顾的经验。 i 。2 1 发展是硬道理 逐年基，帮致磷汇篷务豹竣策琢境、枣场环境郄发生了重大交证。程鏊家 连续下调邮政储蓄转存款利率后，对邮政储蓄存款实行了新老划段、逐年转出 的政策；湖时，金融市场上的竞争也日益激烈，安徽邮政储汇业务发展面临着 麓所未有的压力。面对这些润题鞠灏难，在始终坚定发展髂心不动摇基础上， 安徽帮政僚汇通过魏快发展增强蜜力，截造凄越来越大豹燕模效益，争取了越 来越多的主动权，成功应对了挑战，解决了前进中的困难和问题。 i 2 。2 顺_ 暾市场规律 在运几年的发震过程中，安徽藤政储汇始终紧舔市场譬囱，把握发溅貅搀， 根据金融业的发展规律并结合自身特点，制定了相应的战略目标和工作措施。 在加强调淼研究的同时，及时了解金融市场和间业竞争对手的变化，并根据自 骞戆特点秘怒力，秘攀缮导安皴躲敬镑汇盟务瓣发震。安徽郯致镶挺分别提基 了业务要从相对单一的储蓄业务向多元化方向发展，应加俊发展安徽农村邮政 储汇业务。总的来看，近几年安徽邮政储汇业务发展在结合自身特点熬础上， 顺应了市场规待。 4 1 2 3 强化信息建设 科学技术憋第一生产力。一囊以来，安徽邮政储汇集中全网力量，先后圆 满完成了电子汇兑、银联卡改造、统一版本、两网纛通、代瓒保险、代理开藏 式基众系统、围际电子汇兑系统、外币储鬻系统、电子稽查系统等一系列全国 性熬大型金融馈息纯建设颈基，援毫了安皴邮政髓汇选务翡科技含量，雄动安 徽邮政储汇业务的服务水平和综合实力实现跨越。通过信息化推动业务发展， 通过信息化不断完善业努功能、搦展服务范围、提高管理效率、降低业务成本。 l 。2 4 形成翮络优势 嘏几年，在国家邮政局的强力支持下，安徽邮政储汇完成了一些大的系统 建设，螽罄致赣蓄统一舨零建设、全藿代骥绦验系绞建设等，这增强了安徽帮 政储汇的核心宽争能力，为以后进一步发展奠定了蛏实基础。从多个安徽邮政 储茫信息化建设项目的翻满完成，到安徽邮政储蓄骨干网点建设的顺刹推进， 笔者诀r 为可黻褥蚕酶窟示是：安徽郎致镑汇是个一体佳俸疆程度嵩、稍有丰富 网络资源的企业，集中全网的优势和力量，是安徽邮政储汇业务持续、健康发 展鲍黢大撬势之一。 1 2 5 理顺番方面关系 任俺一项业务的发鼹都离不开良好的内外部环境和政策支持，对予安徽邮 政储汇这样一个特殊的众融企韭尤其如诧。从特定的历史时期来看，邮政储蓄 资金转存人民银行的制度安排，对于支持国家经济建设，促使邮政部门加强风 殓控利、集中糖力砉薮努敦务发展酾售怠纯建设发撂了积极掺熙。充分愆磐、周 足邮政储蓄转存款政策，营造和谐的内外部环境，应该说是多年以来促进邮政 储汇业务快速发展的一个重要因索。目前和今后一段时期，安徽邮政储汇业务 发藤妊将蟊稳麓重大豹竣策调整器青场琢浚交纯，哭毒继续傲好穆灞葶器逮透工 作，加强与有关方面的联系，拓殿邮政储黼资金自主运用渠道，争取“老存款” 转出工作上的主动，才熊为安徽邮政储汇蛾务发展创造良好的条件。 第二章安徽邮政储汇业务存在的主要问题 当前，安徽邮政储汇业务发碰很快，缎亦存在缀多隐患及问题，这些阀题 严重隰碍了储汇韭务的谶一步发麓，甚至会破坏安徽邮政谴汇已经取得的发展 成果。安徽邮政储汇目前存在的主要问题有业务结构不合理、盈利模式单一， 金融逸控体系不链全，浚毒建立专业纯款戆销髂系以及没有形残独立瓣晶麓。 2 1 业务结构不合理，盈利模式单一 安徽邮政撩汇强裁戆业务范围主要包搔：以本外币姥蓄存款为主爱服务项 目的负债业务，中间业务( 含代瑗保险、汇兑、代收付等) ，以银行协议存款为 主的漆产业务。 裰据安徽郝豉储汇统诗静数据，安徽静豉储汇i 醺尼年的娩务狡入傣滚表懿 下： 穗蓍觳天保险牧久 其它收入，储蓄救入占总收入之眈 ( 亿)( 万)( 万) ( ) 2 0 0 26 1 74 6 2 3 5 0 09 3 9 7 2 0 0 3 7 1 01 1 2 03 7 0 09 3 6 4 2 0 0 4 8 0 52 0 7 14 1 0 0 9 2 8 8 2 0 0 59 ，0 02 0 3 45 2 0 09 2 ，5 6 从表中可以看出，安徽邮政储汇业务的主要收入来源是储蓄业务，连续几 年酝蠢跑重超_ i 遘9 2 以上，露 乍戈现代金融辊构收入重要鬻爨搓标豹中闽业务 收入占比很小，业务收入结构极不合理，盈利模式相对单一。 两邮政储嚣收入时刻受到国家储蓄利率不定期调整和政策的影响，尤其是 转存款政策诵熬后，郎酸储蓄资金必须鑫烹运藤才缝取得l | 受豢；同时储蓄鲎务 发展的成本也邂渐加大，经营风险相对较离，业务浇争力不强，不利于安徽邮 政键汇黪长期发震。如巢不调整娥务结构，片耍她追求余额的增长，必姆形成 恶性循环，存在发展的瀚在危祝。所以藤恢推进业务结梅调艇，增柏其他业务 盈利能力，对安徽邮政储汇可持续发展意义重大。 安徽鄄致储汇韭务缝孝每不台理，盈秘模式荤一至簧表现在以下凡点： 1 、邮政绿卡及绿卡p o s 消费业务发展滞后。绿卡是邮政储汇机构向社会 焉户发放静譬诞姥蓄专，嚣致绿卡可班壤攘鄄致糖蘩活期存款余额，键遗p o s 消费，对提高焱徽邮政储汇资金收益有重装作用。与安徽其他商业银行相比， 6 目前安徽邮政储汇发放的绿卡在数量、业务功能、使用范围等方面尚有一定差 距。 2 、代理监务尤其是代理傈险业务发展没有得骛灌视。根嚣安徽都敢储汇统 计的数据，2 0 0 6 年l 一5 月份，安徽邮政储汇代理保险费6 1 亿元，保费占同 期净璞键藿余额款毙铡为9 。1 ，找理保险手续费收入1 5 9 5 。3 6 万元，嗣比增长 4 5 5 2 ，在安徽邮政储汇业务非利差收入中占2 8 7 2 ，超过汇兑收入和代收 付业务收入，对改善安徽邮政储汇业务收入结构做出了重要贡献。但长期以来， 诲多安辍帮豉继汇经营纛有谯理绦验鲎务懿发曩羁鑫器竣镶藿众颧豹臻长骞壹接 的冲突等观念，代理保险业务的发展得不到重视。 3 、不重援中阕鼗务发展。安徽邮政罐汇中闽业务糖类繁多，可是虫子直接 效益较低，在安徽邮政储汇收入中所占比爨也很低，所以一窿得不到足够重视。 其实，从提高安徽邮政储汇单位收益的角度考虑，有效的方法之一是降低付息 残本，发震低付息残本业务，蘩活麓薅蓍娩务，瑟中闽鲎务主要雹摇代牧纣业 务及代理业务，其中代收付业务怒建立在邮政活期储蓄基础之上，而活期储蓄 通常又是与邮储绿卡的发行同步进行的，旗重要性不言而喻。代收付业务一方 面可以壮大活瓣储蓄存款余额，教善安徽蠡嚣致储范静资金藏本结稳，壤麓篷务 收益；另一方两，还可以带动和促进安徽邮储绿卡的发行，假进p o s 刷卡消费。 2 ，2 金簸痰控嚣系苓嫠金， 随着安徽邮政储汇的快速发展， 风险期现实风黢也越来越大。然褥， 阻碍安徽邮政储汇业务发展，对j 魄， 和风险防范之间的辨证关系。 业务晶种日益繁多，业务发展积累的潜在 许多储汇经营誊一直认为加强风除防范会 笔者认为应觚以下两点疆确看待渣务发震 1 、韭务发袋稻鼹除防蕊稚羚箍生。“斜坡球髂”理论缀形象豹诺鹗了这令 问题，即球体臻在斜坡上前进，需要两种力，一是向上的推力，使球体向上运 动：二是控制力，保证球体不下滑、不出坡。业务发展需要控制风验，风险防 范傈诞韭务发麟也是这个道理。 2 、业务发展和风险防范相互促进。安徽邮政储汇业务的发展与风险防范 籀互缓迸、稳甄影l 囊。遂务发震键遗最险茨范麓力耱提袤，掇验茨范戆力款提 高促进业务的持续高速发展。从安徽邮政储汇实践来看，业务发展发腿比较好 的单位，往往媳是风险防范比较好的单位；风险防灏较差的单位，往往是业务 发展缓慢的荜经。 其实，安徽邮政储汇作为准锻行机构，面临着与金融机构一样的市场环境 风验黢内部经蔻警理菇险，与郄致德汇超关瞧程度较瘫兹有凳争菇险、镬率( 茳 率) 风险、管理风险、游运风险、财务风险和道德风险。除了前两种风险，其 它的属于基本可控制风险，这些风险通过安徽邮政储汇的管理是可以控制戚降 低的。也就是安徽邮政储汇现阶段存在的风险主要是来囱企业内部。根据豳家 螂政局邮政储汇局统计数据，现以2 0 0 5 年全国邮政储汇案件发生数据( 见下淡) 为铡分辑藏题。 2 0 0 5 年全国邮政豫汇资金案件作案岗位统计表 单位：起、万元 其中百万元以上案件 作案大岗镘趁数( 笔)金额( 万元) 越数金额 营业员1 68 4 5 5 424 2 2 2 7 复核员l2 3 8 2 我办煲l2 2 2 0 0l2 2 2 。0 0 投谶员 2 3 3 5 6 内部 支局长 1 5 1 1 4 9 0 746 8 0 2 6 寨 孛 经繁39 4 5 ，5 039 4 5 5 0 运钞攀驾驶 l 1 1 0 o oll 】o 0 0 员 出纳 65 4 7 。0 5 l2 6 4 ，0 0 小诗4 53 8 7 6 。5 41 22 6 4 4 。0 3 外部案件59 3 7 5 尚未破获案件 21 7 0 8 71 1 1 5 0 0 总计 5 24 1 4 1 1 51 3 2 7 5 9 ，0 3 从上表可以清慧的看出，2 0 0 5 年全国邮政储汇案件5 2 起，其中内部案件 4 5 超，占全部案件的比重为8 7 ，内部案件涉案金额达总案件金额9 3 6 。 缩台安徽邮政储汇i 厦几年发生的金融案件中9 5 以上悬内部作案来看，内部控 制腹该是安徽邮政储犯防范金融风险墩主要最基本的防线，只有做好内郝风险 控翻工 乍，垒受裂溺才戆褥潋安全稳定戆罐长。 2 3没有建立专她化的营销体系 营销是现代企业的基本经济活动之，是企业赖以生存和发展的基础。安 徽邮政储汇强蔚仍袋用邮政企业的传缆营销模式一一全贸营销，即企业以任务 澎式，铮黠安徽雀全褡郎致联工，安鬟 竣毒萋营镑任务，完藏薯镑暨务的给臣 一定奖励，否则给予经济上的惩罚。鬻麓来看，在实行垒员营销初麓，确燕对 安徽邮政储汇完成各项生产任务尤其怒吸收储蓄存款方筒发挥了重要作用，但 随着时间的推移以及安徽金融市场竞争加剧，这一营销模式的弊端逐渐最现出 来，具体表现在： l 、安赣毅致念照涨工素矮参差不齐，藿链能力离稳不潮，隽完藏营镄经务， 许多不善营销的取互不得不赔钱完成穗务。如果长此以往，将变相减少职工经 济收益，职工抵触情绪严重，不利于安徽邮政储汇的长期发展。 2 、全员营销悬企业强加给职工的种营销，是一种被动营销，不利于壤大 跟凄的发挥营销人员的潜能。 3 、全员营镑哭畿锌对帮致谑汇熬一些镑统产鑫或溅努，涟羞社会生产力承 平的高速发展，愈融产品匿新月葬、种类繁多，丽金融产晶通常具有专妲谯、 技术性和知识性等特点，需要专业人靛进行营销。比如说营销安徽邮政储汇代 理的分红型保险产晶，营销人员必须了解一定的保险知识，熟悉该保险产鼎的 特点、条款，同时殿翅道央行规定的人民币存款利率和黼馈剥率，还要具铸 建疑心理学翘识叛及謦销技巧等，露遮埝猞是专监营销戆主要蕊势。 4 、每个邮政职工都有自己的专职工作，作为额外任务的全员营销，对联工 的本职工作或多或少会有一定的影响。 2 4 没有形成独巅的品牌 晶薅是一秘名称、拳语、标记、符号或设计，或鼹它们豹组合运用，薮鹭 瓣建倍臣鬓诀菜令镳整者，或菜甏镄繁卷酶产箍及骚努，并镬之与竞争对手懿 产晶和服务区别开采。个品牌凝聚潜消费者的综合印象，在消费者心中发挥 潜重要的经济职能。品牌是取得差异化和竞争优势的熏鬻手段。在信息不对称 的情况下，消费者在种类繁多和差异性很小的产品之间嫩行选择时，品牌的影 响力尤其显著。不论蹙生产还是服务领域，良好的品牌浓缩了产品和服务的诸 多黪点，越来越或隽瀵费耆选择熬姣攥。阻安徽壅瑟致麓汇代理缳验为镶，在瓣 政代理销售的分红黧保险产品中，包括中国人寿的“国寿、鹬丰”、平安入寿辩“干 礴红”、泰康人寿的“千里马”、新华人寿的“红双喜”和太平洋人寿的“红利 米”，尽管这几种分级型保险产品大同小异，所分红利亦相差无几，但大部分用 户更倾向于选择“凰寿鸿丰”，是品牌最终影响了用户的消费行为，这里的品牌 不只是“重寿鸿丰”这个保验产品，瑟霆中国入寿麴名称、产品及强务糍农消 9 赞者心中唤起的对该鼎牌保险产品的一切美好印象之和，这些印象既含有形的， 也有无形的，包括社会的或心理的效应。 从存款规模的角度来看，安徽邮政储汇在安徽金融帆搦中排名第四，假如 豢获瑟簿豹躲名痰蘩器，安簸郄致麓汇不饺仅鬟 在工、农、建、中霆大国农壤 行之后，比起招商锻行、光大银行及徽商银行等股份制镬行也有不小酶差鼹。 o 第三章安徽邮政储汇业务涟题产生的原因分析 上一章讲述了安徽邮政储汇鼗务存在的问题，笔者认为这些问题产生的原 因主要有转存款利率政策、业务范围窄、缺乏必要的内部风险控制意识、控制 风险豹组织机构及制度建设不完善、没有建立良好的企业风险控制文化氛围、 浚骞爱墨专激伲静营镇缀缀孛氕稳及程疲豹营甓窝经、没有建交合理静营甓赣蘸 分配和考核机制、企业熬体品牌战略和没有树立品牌资产概念。 3 1 转存款利率政策 获蠢器致髓蓉经嚣豹三令历史陵驳( 本文第一露已篱要奔缨) 霹良看窭，叁 1 9 9 0 年1 月1 日起，邮政储蓄由代办改为中国邮政自办，其储蓄资金由缴存改 为转存，收藏由代办费变为储蓄利差。在2 0 0 3 年1 月1 日之前，人民银行给予 郄致耱蓄的转存款年剩率岗达4 。3 5 7 ，2 0 0 3 霉i 月份，人强锻彳亍擞降了郏致 储蓄鲍转存款程率，餐仍然维持在。1 3 1 的较黼水平，丽黧他商韭银行存入 人民银行的趟额准备盒的利率仅有1 8 9 。邮政储蓄仅仅是吸存再转存就能够 获得2 左右的收益，因此安徽邮政储汇根本不潞要发展其它业务，只要用足 转存款囊率致策，最大袋爱豹啜收麓蘩资金存久人毙缓行，羧霹夔坐吃零l 戆获 取超额利润。 根据央行公布的数据，从1 9 9 6 年开始至2 0 0 2 年，央行遣续8 次下调了存 贷款裂率，锻行业资金瓣存货差逐澎续，l 、，噬鸯郏敢辕蓄兹转孬款圣 息剥警爨 僳持在较离的水平上。众融机构在人氏银行的准备金存款剃率扶8 8 2 降至 1 8 9 ，降低了6 9 3 个酉分点，降幅达7 8 5 7 ，而邮政储蓄在人民银行的转存 款利率只由1 0 5 3 降至4 3 4 7 ，降低了6 。1 8 3 个百分点，降幅仅为5 8 。7 2 ， 掰誊舞睡稳麓2 0 令吾分杰，鄄致德蘩攀有夔转存款穰率空闺爨然过大。 八次降息银杼存贷款利羞与邮储转存款利差对照表单位： 时间 9 6 。5 19 6 。8 2 39 7 ，1 0 2 39 8 ，3 2 59 8 7 19 8 1 2 79 9 。6 1 00 2 ，2 。2 l 存款年利率9 1 87 4 75 6 75 2 24 7 73 7 82 2 5i 9 8 贷教年利率1 0 9 81 0 0 88 6 47 9 26 + 9 36 9 35 8 55 3 l 蒯差1 82 6 l2 9 72 72 1 62 6 l3 63 ，3 3 邮政继蓄 z名么 7 。2 1 8 6 。6 4 2 95 9 2 24 ，6 0 0 84 ，3 4 7 转存款利率 惭且与这种商收盏相对成的却是零风险。邮储部门不经营贷款业务，而只 是纯负债业务，他们根本无需撼心吸收的储瑟资金贷不出去、存贷差、坏账等， 央牙簸是宅魏颗寮，显露求豢凝大，售誉缀器。困魏，毫额豹无疑陵糕差投入 导致了邮政储汇的吸储激励。在这种特定的历史原因下，安徽邮政储汇储蓄业 务片砸注重存款规模，不注意存款结构的调整，导致了业务结构不合理，盈利 模式肇一。 3 2 娩务范围窄 目前国内银行的业务中，硷业贷款、个人贷款等存贷业务利熬是其利润的 主要浓源。但摄攥爽孬规定，邮政镶茳圭瑟提供个人人民币存取款服务，业务 经营范围主要包撼活期、定期、定活两镬存取款，入板汇款，转帐业务，中间 业务锋，而对于利润较高的备炎对公业务、贷款业务，邮政储汇根本不能涉及。 在安徽邮政储汇所经营的业务中，储蓄业务利润较高，发展也相对比较容易， 逢或了疆蓄翌务浚入在安徽郄竣镶汇盐务毂入孛襞占魄垂造褰；嚣渣务范整迄 窄，尤其是一些利润高的业务邮政储汇机构不能办理，从另一个方面导致了安 徽邮政储汇业务机构不合理，盈利模式单一。 阉黠，每一耱金融产鑫或服务帮毒冀特定弱客户群，安徽壅器致悫予只篷办 理个人存取款、中闽业务等非常少的金融渡务，导致了许多客户的流失，丽奠 流失的这些客户多为中高端客户，这无形之中使安徽邮政储汇的知名度和品牌 大打聿斥扣。 3 。3 缺乏必要静凌部风验控露l 懑识 圈前，安徽邮政储汇依法合规经营意识淡薄，企业内控文化并末正在建立， 尤其怒基层储汇机构部分工作人员还未充分认识到内控和风险管瑷的重要性。 凌霹农安鼗鄄致德汇兹续效考核中，韭务缮长茏箕是镰蓄余额增妖是鬻量经誊 者经营成果的重翳指标，从而导致安徽邮政储汇经营者片面追求业务发展，忽 视了内部风险控制。 3 ，4 控键燕险熬缀织规橡及铡度建设苓宠螯 臻徽邮政储汇在全省1 7 个地市设立了储汇稽查科，一般配备3 名稽查人员， 负责管理本市及所辖县局储汇业务的日常风险控制与防范，县级储汇部门一般 配备1 名稽查人煲，主要受爨本县储汇业务鲍安全。投摄安徽鄄竣镶汇局统计 的数据，磊前，安徽邮政储汇拥有储蓄营妲圈点1 5 9 1 个，汇兑营泣圈点1 7 1 7 个，仅仅根据人均计算，每个稽查人员需要负责的网点就高达2 9 个。除此之外， 稽查人员还要担负a t m 、p o s 、事后监督业务及邮政其它业务的稽焱工作，稽核 蕊餐豹蒺量难以艨 歪，强险瓣患穰大。 制度建设是完善内控和风险管理的基础。目前，安徽邮政储汇各类规章制 1 2 度建设不完善，蔼臆制度之溺缺乏足够的相互裁约惶，潍以徽到“一个蛇务晶 种、一套业务流程、一套规章制度”的蔡求，内控管理难以标准化和规范化， 员工对自己的工作流程与职责没有明确的认识，防范风险不能落实到每个热体 环节。 s 5 没骞建立受努瓣爱鲎最验控裁文毒乏氛嚣 企业文化是一个企业在长期经营实践中所凝结起来的，良好的企业文化氛 阐能为内部控制程序的执行创造良好的人文环境。安徽自b 政储汇企业内部控制 没有建立在共同的邋德规范基础上，难以形成真正意义上的内部控制团队精神。 3 6 没有设置专业化蛉营销组织机构及相应静营销浅便 专盈营镱嚣要爨立专鲎纯匏营镇缓织祝稳。长期戮聚，安徽部政褚汇一袁 熏生产( 服务) ，轻裁销。目前，安徽邮政储汇在省、市、县没有建立相应的营 销组织机构，导致安徽邮政储汇营销体系比较混乱，许多游销工作是多头管理， 鼹谈坏上建立营销规章制度和专业营销人员的配置。 由于安徽邮竣德汇没有建立专监化的营镑缝织极秘，各个部门的营销工作 麴器罄门综合营毽，疆各部门又没有专门设立营镑疯氆，爨疆营镑天受其怒蠢 临时抽调的一些入员组成，而这些人员有着自己的本职工作，额外的营销工作 不能激起这人员的积极性，这种情况近远不能适应安徽邮政储汇营销业务发展 的需要。 3 ? 没有建立会糕豹营镑薪醮分配秘考核壤裂 安徽郏致镶汇浚有建立其寿公乎瞧、竞争往稳激融瞧豹营销薪酝分凝枫翻 和考核机制。分配没有向一线营销人髓倾斜，实行的是蕊本薪酬的方式，不能 调幼营销人员的积极性。营销岗位的总体薪酬水平未能参考安徽金融市场价格 和竞争性行业相近岗位的薪酬水平，既不体现投入产出效应，又没有竞争性。 3 。8 企选整体品黪战螓帮没畜挺立熬瓣资产概念 中国邮致 蕈为全嚣邮政企韭的一缀法久，打造嘉辫战珞对需要麸全弱去考 虑，即着力打造中隧邮政这个品牌( 宓际上，中国邮政确实树立起了良好的百 年品牌形象) ，而不会去专门打造诸如中国邮政储汇、中国邮政速递等专业晶牌， 这是安徽邮政储汇梅安徽金融机构中知名度不高的原因之一。 与蓝圈嚣，安徽邸致赣汇把对熬薅豹投入当 筝企效黪袋本或开支，拭嚣在 打造企业蠡薄建设时投入甚少或者壤本不愿意授入任何浚垒。其实，晶耱愚一 种资产，它能够为企业和消费者提供超越产品和服务本舟的附加价值或附加利 黼，企业拥有一个成功的品牌，意味精在可预见的未来有了保障的财源，意味 赘谯定量的交易中能够获得比非品牌和新创品牌大的多的利润。打造品牌本质 上楚企业为获得超额铡润丽进行的间接投资，品薄构成了企监资产的一部分。 4 第蹒章促进安徽邮政储汇业务发展的对策 针对安徽邮政储汇存在的问题，筏者认为安徽邮政储汇应采取的应对措施 包括实施业务结构调攘，转变邮政储汇业务盈利模式；究善内控体系建设，提 怒风险防范能力：创建专业化营销体系和打造安徽邮政储汇品牌。 4 1 实藏鼗务绥搦调整，转变郭载锉涎遂务噩裂模式 安徽邮政储汇的收入主要来源于储薷资金的转存款利差收入，随着转存款 政策调整，老存款形成的固定收入逐弗减少。因此，实施业务结构调整十分必 鼹和紧迫，在实施妣务结构调整之前，笔者觉得首先要避免两个认识误区： l 、误匿之一认隽安徽帮政德汇池务缝梅调整藏是调熬储蓄存款定活毙铡结 鸯。箕实，盈务绣擒调整应该包含瑟个层西豹含意：一怒歉务静类静结 驽调整。 除了邮政储蓄业务夕卜，还有邮政汇兑、中间业务( 含绿卡业务、结算业务、代 收代付业务、代理保险业务等) 、资产业务等，邮政金融威是一个广义的概念， 不仅仅是邮政储蓄存取款的概念。邮政储蓄转存款政策调烂以后，单纯的吸收 稃教并不一定能形成收入，只有依靠邮政汇兑、中闻业务及资金运作形成的收 入才骞浚蔻。英二君楚熬致诺蓄存款续稳戆凌整。需要大力发震蘧颓麓蓍移获， 擒森活期业务比例，降低吸收储蓄资众成本，增加盈莆j 窝闽。 2 、误区之二认为安徽邮政储汇业务结构调整只要发腿活期不要发展定期存 款。邮政储蓄存款结构的调整确实要大力发展活期存款业务，但并不是意味着 放奔定期存款市场。协议存款、小额抵撺贷款等资产类娥务的运作是建立程一 窥豹耱蓄余额基疆之上熬，存款稳步臻长爨是安鼗郏敬镄汇整务发震豹鬏本蓑 掇积收入提高的主簧来源，也是安徽邮政储蓄资金获得兖足的流动性、满怒对 储户的支付需要的保证。 所以，实施业务结构调整，转变邮政储汇业务盈利模式应该发展邮政绿卡 业务，促进绿卡p o s 消费；大力发展代理保险业务和调熬邮政储蓄余额结槐； 发震中淹鲎务。 4 1 1发展邮政绿卡业务，促进绿卡p o s 消费 邮政绿卡可以增加邮政储蓄活期存款余额，促进p o s 消费，对提高安徽邮 政储汇资金收益有煎臻作用。 为更努静说明缘卡p o s 滇费魏整处，先了解一下p o s 副卡瀵费的资金瀵舞 溅疆。p o s 摇卡溪赞跫攒持卡入在裔繇购物结算爨采髑剩卡方式，蠢蕊簸企监 实时支付现金的行为，p o s 刷卡消费必须借助p o s 系统才能完成。p o s 系统怒指 龛融机构( 安徽邮政储汇) 与特约商户然订协议，在其营业场所安装p o s 机鼹， 并通过p o s 前置机与安徽邮政储汇计算机处理中心主机实时相联的销售点终端 系统。 p o s 系统的工 擘原理首先是裔她企业与发卡祝构之间有交易资金淆箨协 议，其次是持卡人需事先在发卡机构开立活期储蓄存款帐户，一笔p o s 交易的 完成可以分为前台和后台交易。前台交易包括：消费者在商场选购商品通 过商场的p o s 终端删卡机商场的p o s 终端机与发卡机构的安徽邮政储汇计簿 戮处理孛心连接放主凝堤取持卡人熬活期姥蠢存款资糕孝曩取游费者渣爨龛 额。后台交易惫捂：商、监企韭每强淀发卡辊褐提供上鞫髑卡交易明绥数掇 教卡机构根据事先熬署的p o s 交易清黧协议，定期汇总与商家结算货款。 从上述交易流程可以看出，由于缴卡机构( 安徽邮政储汇) 介入，商业企 嫩接迟了货款的回收时间，而与此同时，消费者的邮政储蓄帐户中相应的消赞 衾颓露被实时静翔躲了。载漳费者而畜，涮卡游费与实黪支纣现金著没有嚣么 零溪的不同，甚至邂鸯羁方便，毽对麓渡企韭来说，宙予不能实对的霞蔽货款， 凭形当中每天要向发卡机构提供数笔小额的“商业信用”，货款的收回时间要 视与发卡机构协议滴弹时间的长短而窳。 _ 一般用户在商业企业购物时，要么选择现金结算，要么选择p o s 刷卡付赞 躐弧誊摆结合，扶炭徽邮政镰汇戆焦浚采考虑，疆一耱缀舞方式更有利，瑷在 遴i 窭两萃孛结算支嚣方式豹魄较袁说鞠这个淘题。当静，安徽舒致德藿活麓移敖 利率为0 7 2 ，对人民银行的存款利率为1 8 9 ，以此为前提，建立相成的数 攒模型分别计算其对安徽邮政储汇业务的影响。 1 ；持卡人甲完全现金消费结算方式对安徽邮政储汇业务收入的影响。 霞设每胄乎稳按3 0 天计算，菜持卡久甲懿月收入零乎为1 5 0 0 元，每月2 0 戮由安徽鄄政德范将1 5 0 0 元刘入其帐户，甲每个胃分三次等额飘冁户中掇敬现 盒，假设提取时间分别为2 1 日、1 曰、“日，每次提取众额5 0 0 元。甲的遮种 现金消费方式对安徽邮政储汇业务收入的影响情况表如下 安徽邮政活期储蓄剥差收入 甲帐户安徽郯政 褥基 露存款菇汇枣嚣稳 转存款弱率活期储蓄剩辜剥差投入( ) = 次期 余额利差收入 ( ) = 1 8 9( ) = 0 7 2 ( 1 8 9 一0 7 2 ) ( 元) ( 元) 3 6 03 6 03 6 0 l2 01 5 0 0o 0 0 5 2 5 o 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 4 8 7 5 22 i1 0 0 00 ，0 0 5 2 5 0 爵0 2 0 0 嚣0 0 0 3 2 5 。0 3 2 5 0 3 2 2 1 0 0 00 0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 42 31 0 0 00 0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 6 l 52 4 1 0 0 0 0 0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 62 51 0 0 00 ，0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 7 2 61 0 0 00 ，0 0 5 2 5 0 + 0 0 2 0 0 0 。0 0 3 2 5 0 。0 3 2 5 0 8 2 71 0 0 00 0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 92 8 1 0 0 0 o 0 0 5 2 5 0 0 0 2 0 0 0 ，0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 l o2 91 0 0 00 。0 0 5 2 5 0 。0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 。0 3 2 5 0 l l3 01 0 0 00 0 0 5 2 5 0 。0 0 2 0 0 0 0 0 3 2 5 0 0 3 2 5 0 1 21 5 0 0