（诉讼法学专业论文）网上银行客户权利保护法律问题研究.pdf

华中师范大学学位论文原创性声明扣使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作 所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 作者签名：豸够蓊 日期：勿年斯，7 日 。 学位论文版权使用授权书 学位论文作者完全了解华中师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：研 究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华中师范大学。学校有权保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅； 学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手 段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密，在年解密后适用本授权书。 非保密论文注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 作者签名：豸谚酱作者签名：勿够。缉 日期：沙年乡月，宁日 吣叭骶 2 8 撕挠岛雅 日期：纱，年厂月妒日 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程 ，同意将本人的 学位论文提交“c a l l s 高校学位论文全文数据库 中全文发布，并可按“章程”中的 规定享受相关权益。园童途塞逞童卮澄蜃! 旦坐生；旦二生；旦三生筮查! 作者始奔埋灞 日期：谚f f 年歹月，7 r 日 导师签名：精确 日期：卯年厂月扩日 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 摘要 网上银行的快速发展为客户带来了极大的便捷，但同时也给客户带来了 有的风险。频繁发生的损害网上银行客户权利的事件，引发人们对该问题的 注，同时也严重打击了公众对网上银行的信心，而公众的信心对银行业特别 刚刚发展起来的网上银行有着至关重要的影响。因此，研究网上银行客户权 问题，分析网上银行客户权利受损的原因，参考其他国家网上银行客户权利 立法与实践经验，并结合我国的实际情况，提出完善我国网上银行客户权利 基本举措，最终达到恢复客户对网上银行的信心、促进网上银行健康发展的 无疑具有重要的理论意义和社会现实意义。鉴于此，本文采用实证研究、比 等方法，对网上银行客户权利保护法律问题展开研究。 本文除引言和结语外共分为以下四个部分： 第一部分，基于网上银行和网上银行客户的界定，阐释网上银行客户的 位和基本权利。网上银行是指通过计算机、网络电视、手机以及其他数字装置同互 联网相连接，为客户提供各种银行服务的系统。网上银行客户就是接受网上银行服 务的用户。网上银行客户的法律地位体现在：它与网上银行之间是一种不对等的法 律地位。网上银行客户应享有以下基本权利：公平交易权、知情权、安全权、共享 风险权和其他权利。 第二部分，解析网上银行客户权利受损的表现，剖析网上银行客户权利受损的 原因。网上银行客户权利受损主要表现在以下方面：第一，客户的金融隐私权频遭 侵犯；第二，客户应该享有的知情权被漠视；第三，客户过多地负担了交易的风险； 第四，作为客户安全权最重要的保障身份证的联网识别也经常被忽视；最后， 客户挂失后的责任豁免权也受到了不应有的损害。 网上银行客户权利受损既有立法上的原因，又有监管方面的原因，同时还有客 户自身的原因。就立法原因而言，一则立法不系统；- - 贝, u 立法价值取向尚存在一定 的偏差；三则有关法律规定过于模糊。就监管方面而言，监管机构对损害客户权利 的行为没有进行有效地监管，是造成客户权利受损的主要原因。就客户自身而言， 缺乏金融知识、风险防范意识低下以及维权意识差，也增加了其权利被侵害的可能 性。 第三部分，基于欧美网上银行客户权利保护制度之研究，探寻可供我国借鉴的 有益经验。网上银行发端于欧美国家，并且这些国家网上银行客户权利保护的制度 也比较完善。其网上银行客户权利保护制度可供借鉴的经验至少包括以下方面：将 网上银行客户的权利保护作为最重要的监管目标；客户只承担有限的法律责任；严 格保护客户的金融隐私权；网上银行客户享有比较充分的知情权。所有这些均是值 得我国在今后的相关立法和实践中借鉴的。 第四部分，论述完善我国网上银行客户权利保护的基本举措。首先，应该完善 有关保护网上银行客户权利的立法：匡正立法的价值取向。尤其需要完善保护网上 银行客户隐私权、举证责任分配和风险分担方面的立法。其次，应该加强对网上银 行的法律监管，把保护客户权利作为一个重要的监管目标。同时应当在监管中建立 客户申诉机制。最后，应注重对客户进行网上银行风险防范意识的教育和维权能力 的教育。通过采取这些措施，以期建立一个全方位、多层次的网上银行客户权利保 护机制，切实保护网上银行客户的权利，增强客户对网上银行的信心，最终促进网 上银行的健康发展。 关键词：网上银行；网上银行客户；网上银行客户权利；法律保护 n c u s t o m e r s r i g h t sp r o t e c t i o n ，a n a l y s e dt h er e a s o nw h yt h ei n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s ， r i g h t sa r ei n f r i n g e d ，l e a r n e dm a t u r ee x p e r i e n c ei nl e g i s l a t i o na n dp r a c t i c ee x p e r i e n c e f r o mo t h e rc o u n t r i e s t h e n , a c c o r d i n gt ot h ea c t u a lc o n d i t i o n so fo u rc o u n t r y , i tp u t f o r w a r ds o m eb a s i cm e a s u r e st o p e r f e c ti n t e r a c tb a n k i n gc u s t o m e r s r i g h t sp r o t e c t i o n s y s t e mi nc h i n a f i n a l l ye x p e c tt or e s t o r ea n de n h a n c ec u s t o m e r s c o 尚d e n c ei ni n t e m e t b a n k i n ga n dp r o m o t et h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n g a l lo ft h e s ew i l lh a v e i m p o r t a n tt h e o r e t i c a la n ds o c i a lr e a l i t ys i g n i f i c a n c e t h e r e f o r e ，iu s e dd i 艉r e n tm e t h o d s s u c ha se m p i r i c a lr e s e a r c h ，c o m p a r a t i v ea n a l y s i sa n dn o r m a n a l y s i si nt h et h e s i st oh a v ea d e e pr e s e a r c hi n t ol e g a lp r o b l e m so nt h ep r o t e c t i o no fi n t e r a c tb a n k i n gc u s t o m e r s f i g h t s t h et h e s i si n c l u d e sf o u rp a r t sb e s i d e st h ei n t r o d u c t i o na n dt h ee p i l o g u e t h ef i r s tp a r t d e f i n ei n t e m e tb a n k i n ga n di n t e r n e tb a n k i n gc u s t o m e r s ，a n de x p l a i n t h ei n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s l e g a ls t a t u sa n db a s i cr i g h t s ai n t e m e tb a n k i n gi sa s y s t e mc o n n e c t e dw i t ht h ei n t e r n e tt h r o u g hc o m p u t e r s ，n e t w o r kt e l e v i s i o n ，m o b i l e p h o n e sa n do t h e rd i g i t a ld e v i c e s ，w h i c hc a np r o v i d ec u s t o m e r sw i t ha v a r i e t yo fb a n k i n g s e r v i c e s i n t e r a c tb a n k i n gc u s t o m e r sa r eu s e r sw h oa c c e p tt h ei n t e r a c tb a n k i n gs e r v i c e s t h el e g a ls t a t u so fi n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r sa r ee m b o d i e di nt h el e g a lr e l a t i o nw h e r e i n t e r n e tb a n k i n gc u s t o m e r sa r en o t e q u a lt oi n t e r n e tb a n k i n g s i n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s h a v et h eb a s i cr i g h t sa sf o l l o w ：r i g h tt of a i rd e a l s ，r i g h tt oi n f o r m a t i o n , r i g h tt os e c u r i t y , r i g h tr os h a r e dr i s ka n ds oo n t h es e c o n dp a r t d e s c r i b et h ep r e s e n t a t i o n sa b o u tt h e r i g h to fi n t e r n e tb a n k i n g c u s t o m e r si n f r i n g e da n da n a l y z et h er e a s o nf o rt h e m t h er e a s o n sa r ea sf o l l o w ：f i r s t c u s t o m e r s f i n a n c i a lp r i v a c yh a sb e e nv i o l a t e d s e c o n d ，c u s t o m e r s f i g h tt oi n f o r m a t i o n i si g n o r e d t h i r d ，c u s t o m e r st a k et o om u c hr i s ko ft h et r a n s a c t i o n f o u r t h , n e t w o r k i n g i i i 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s i d e n t i f i c a t i o nf o ri dc a r d ，w h i c hi st h em o s ti m p o r t a n tp r o t e c t i o nt oc u s t o m e r s f i g h tt o s e c u r i t y f i n a l l y ，c u s t o m e r s r i g h tt oi m m u n i t yh a sa l s ob e e ni n f r i n g e da f t e rp e o p l e r e p o r tt h el o s so fl dc a r d t h a ti n t e r a c tb a n k i n gc u s t o m e r s f i g h t sa r ei n f r i n g e dh a sv a r i o u sr e a s o n s ，w h i c h i n c l u d el e g i s l a t i o n ，s u p e r v i s i o na n dc u s t o m e r s t h er e a s o n sa b o u tl e g i s l a t i o na r ea sl o l l o w ： f i r s t ，l e g i s l a t i o ni sn o ts y s t e m i c ；s e c o n d ，t h e r es t i l le x i s t ss o m ew i n d a g e si nl e g i s l a t i o n v a l u e ；n l i r d ，t h er e l e v a n tl e g a lp r o v i s i o n sa r et o ov a g u e a st os u p e r v i s i o n ，r e g u l a t o r s d i d n th a v eh a de f f e c t i v es u p e r v i s i o nt ob e h a v i o r sa b o u td a m a g i n gt h e r i g h t so ft h e c u s t o m e r s ，w h i c hi st h em a i nr e a s o nw h yc u s t o m e r s r i g h t sa r ed a m a g e d a b o u t c u s t o m e r st h e m s e l v e s ，l a c ko ff i n a n c i a lk n o w l e d g e ，l o wa w a r e n e s so fr i s kp r e v e n t i o na n d p o o rc o n s c i o u s n e s so fr i g h tp r o t e c t i o na l li n c r e a s et h ep o s s i b i l i t yo f i n f r i n g e m e n to ft h e i r r i g h t s t h et h i r dp a r t r e s e a r c ht h es y s t e mo fi n t e r n e tb a n k i n gc u s t o m e r s r i g h tp r o t e c t i o n i nt h eu s a n de u r o p ea n de x p l o r et h eu s e f u le x p e r i e n c ef o ro u rr e f e r e n c e i n t e r a c t b a n k i n gf i r s td e v e l o p e di nt h eu s a n de u r o p ea n dt h es y s t e mo fi n t e m e tb a n k i n g c u s t o m e r sr i g h tp r o t e c t i o ni nt h e s ec o u n t r i e si sc o m p a r a t i v e l yp e r f e c t t h ee x p e r i e n c e s w h i c hw ec a nl e a r nf r o mu s a n de u r o p ea r ea sf o l l o w ：w ew i l lt a k ei n t e r a c tb a n k i n g c u s t o m e r s r i g h tp r o t e c t i o na st h em o s ti m p o r t a n tr e g u l a t o r yg o a l s ；c u s t o m e r so n l y a s s u m el i m i t e d l e g a lr e s p o n s i b i l i t y ；w es h o u l dp r o t e c tc u s t o m e r s f i n a n c i a lp r i v a c y ； i n t e m e tb a n kc u s t o m e r sh a v es u f f i c e n tr i g h tt ok n o w t h ef o n l lp a r t d i s s e r t a t et h em e a s u r e so fh o wt op e f e c tt h es y s t e mo fi n t e r n e t b a n k i n gc u s t o m e r sr i g h t sp r o t e c t i o ns y s t e mi no u rc o u n t r y f i r s to fa l l ，w es h o u l d i m p r o v el e g i s l a t i o no np r o t e c t i n gi n t e r n e tb a n kc u s t o m e r s r i g h t ：r e d e t e r m i n et h ev a l u e o fl e g i s l a t i o n ，e s p e c i a l l yw en e e dp e r f e c tp r i v a c yp r o t e c t i o nl e g i s l a t i o n ，i m p r o v et h e a l l o c a t i o no ft h eb u r d e no fl e g i s l a t i o n ；a n dp e r f e c tr i s k - s h a r i n gl e g i s l a t i o n s e c o n d l y , w e s h o u l ds t r e n g t h e nt h el e g a ls u p e r v i s i o nt oi n t e r n e tb a n k i n g s ，a n dr e g a r dt h ec u s t o m e r s r i g h tp r o t e c t i o na sa ni m p o r t a n tr e g u l a t o r yt a r g e t m e a n w h i l e ，t r yt oe s t a b l i s hc u s t o m e r s c o m p l a i n tm e c h a n i s mi nt h ei n s t i t u t i o n so fs u p e r v i s i o n f i n a l l y ，w es h o u l df o c u so nt h e e d u c a t i o nt oc u s t o m e r s ，i n c l u d i n ge d u c a t i o no fc u s t o m e r s r i s kp r e v e n t i o na w a r e n e s sa n d r i g h t sp r o t e c t i o na b i l i t y b yt a k i n gt h e s em e a s u r e s ，w ee x p e c tt oe s t a b l i s ha na 1 1 r o u n d ， m u l t i - l e v e li n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s r i g h t sp r o t e c t i o n s y s t e mi no r d e rt op r o t e c t i n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s r i g h t sa n di n c r e a s ec u s t o m e r s c o n f i d e n c et oi n t e r a c tb a n k i n g i v f i n a l l yp r o m o t ei n t e m e tb a n k i n gh e a l t h yd e v e l o p m e n t k e yw o r d s ：i n t e m e tb a n k i n g ；i n t e m e tb a n k i n gc u s t o m e r s ；r i g h t s o fi n t e m e t b a n k i n gc u s t o m e r s ；l e g a lp r o t e c t i o n v ( 三) 网上银行客户享有的权利5 二、我国网上银行客户权利受损的表现和原因9 ( 一) 我国网上银行客户权利受损的表现“9 ( 二) 我国网上银行客户权利受损的原因探析1 5 三、欧美网上银行客户权利保护制度研究及经验借鉴2 0 ( 一) 美国的网上银行客户权利保护制度2 0 ( 二) 欧盟的网上银行客户权利保护制度2 2 ( 三) 欧美网上银行客户权利保护制度的经验借鉴2 5 四、完善我国网上银行客户权利保护的基本举措2 6 ( 一) 完善网上银行客户权利保护的法律制度2 6 ( 二) 加强对网上银行的法律监管2 8 ( 三) 提高网上银行客户的权利保护意识3 0 结语一 参考文献 ”3 2 致谢 3 3 3 6 随 年 银 网 式 此 发展突破了传统银行业的限制，给客户的交易带来了极大的方便，同时也给客户带 来了风险。由于互联网的开放性特点，恶意攻击者利用计算机病毒、钓鱼网站等手 段非法入侵网上银行系统，随时威胁着网上银行交易的安全。而电子交易的无纸化 特点，使交易证据收集变得更加困难，而这些证据往往决定着交易失败后责任的承 担主体。这一系列问题的存在对我国的网上银行的发展带来十分不利的影响，如何 建立一套网上银行客户权利的保护机制，以增强客户的信心，不仅有利于网上银行 的健康发展，而且能够更加有效地保护客户的合法权利。 是 这 伸 子 行 网上建立网站，以替代原来需要在柜台上操作的各种业务。后者是一种金融分化， 是一种设在因特网上的虚拟金融机构” 除了学者对网上银行给出的定义外，国内外的许多机构也对网上银行进行了界 定。美国财政部货币总监署( 0 c c ) 将网上银行定义为：“网上银行系指能使银行客 户通过个人电脑或其他信息终端在使用银行产品与服务时进入有关帐户并获取基 本信息的系统 。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：“那些利用网络为通 过使用计算机、网络电视机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小 企业提供银行产品服务的银行 。巴塞尔银行监管委员会于1 9 9 8 年公布的电子 银行和电子货币风险管理报告，该报告将网络银行定义为：“通过电子渠道提供 零售性的小额银行产品的服务。这些产品和服务包括取款、贷款帐户管理、供资产 咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务 。中国人民银 行在2 0 0 1 年发布施行的网上银行业务管理暂行办法的第一章第2 条将网上银行 业务概括定义为：“银行通过因特网提供的金融服务。 尽管该定义短小，但包含 了开展网上银行业务的三个主要因素：业务提供者、提供方式以及业务内容。即该 李金泽网上银行业务的有关法律问题探讨【j 】金融论坛，2 0 0 1 ，( 7 ) ：2 5 3 0 o 尹龙对我国网络银行发展及监管问题的研究阴金融研究，2 0 0 1 ，( 1 ) ：7 7 - 8 6 杜庆春i n t e m e t 环境下电子支付的法律问题【a 1 梁慧星民商法论丛，第1 2 卷【q 北京：法律出版社， 1 9 9 9 9 园刘海平美国网上银行业务风险控制概要【j 】国际金融研究，2 0 0 0 ，( 8 ) ：6 5 - 7 3 囝张素华网络银行风险监管法律问题研究【m 】武汉：武汉大学出版社，2 0 0 4 2 5 b c b s r i s km a n a g e m e n tf o re l e c t r o n i cb a n k i n ga n de l e c t r o n i cm o n e ya c t i v i t i e s r b a l s ec o m m i t t e eo nb a n k i n g s u p e r v i s i o n ，1 9 9 8 2 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 定义把网上银行业务定性为一种金融服务，但将业务提供者仅限于银行； 供渠道仅局限于互联网技术；同时对于业务的内容概括为“金融服务 。 行业监督管理委员会在2 0 0 5 年1 1 月1 0 日发布了电子银行业务管理办法 的第一章第2 条将电子银行业务定义为：“商业银行等银行业金融机构利 会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施 立的专用网络，向客户提供的银行服务。它是利用计算机和互联网开展 务 。 通过对学者和相关机构关于网上银行定义的分析，我们认为网上银行至少具有 如下基本特征：( 1 ) 利用互联网开展业务，这是网上银行的根本特征，至于连接 网络的终端可能有所不同，包括但不限于电脑、网络电视装置，现在应该还包括可 以连接网络的手机；( 2 ) 网上银行的业务范围同传统银行业务并无本质的差别， 可以说是传统银行柜台业务的延伸；( 3 ) 网上银行服务的提供者主要是拥有营业 厅的传统银行，但不排除那些完全依赖于互联网没有实际银行柜台作支撑的虚拟银 行。基于上述对网上银行基本特征的揭示，我们不妨将网上银行定义为：网上银行 是指通过电脑、网络电视、手机以及其他数字装置同互联网相连接，为客户提供开 销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目 的系统，它包括那些拥有营业厅的传统银行所开办的网上银行和完全依赖互联网没 有实际柜台作支撑的虚拟银行，但是不包括银行营业厅提供的自助终端查询服务。 2 网上银行客户的界定 通过上述网上银行的界定可知，所谓网上银行客户实际上就是接受网上银行服 务的用户。其中，网上银行服务的提供者是银行，这里的银行包括传统银行和纯粹 的网上银行，而选择接受网络银行提供服务的人员和组织则是网上银行客户。具体 说来，网上银行客户包括自然人、法人、其他社会组织及国家机关等。不论网上银 行客户的身份有何不同，只要他们一旦接受了网上银行提供的服务，便同网上银行 发生提供服务和接受服务之关系。 ( 二) 网上银行客户的法律地位 网上银行客户和银行间的关系是通过网上银行业务而发生的，要探讨网上银行 客户的法律地位，必须首先对网上银行客户与网上银行之间以及网上银行客户与消 费者之间的关系进行必要的梳理和甄别。 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 1 网上银行客户与银行的关系， 网上银行客户与银行的关系是以双方签订的服务协议为基础的，在客户开通网 上银行服务的时候，银行方通常都要求签订一份服务协议，协议明确了客户申请开 通网上银行服务的内容，确定了客户和银行之间的权利义务以及法律责任的负担。 这种通过协议确定的权利义务关系符合契约的形式特征：即以假定的无差别的、同 质的、抽象的双方作为契约双方当事人。传统民法的理论对各种民事主体进行高度 地抽象和概括，把具体的千差万别的主体假设为均等的主体，并赋予其同样的权利， 课以同样的义务。并据此得出结论：网上银行服务协议双方的关系是平等的。因为 他们在签订服务协议的时候，程序合法，地位平等，而且机会均等，因此他们就实 现了结果的平等。然而，这种形式上的平等并不能实现实质的平等，法律的价值在 于实现一定经济条件下所追求的正义、自由和秩序的要求。 只要对网上银行服务协议的双方进行比较就不难发现，银行无论是在信息的掌 控还是在经济实力等方面都比客户具有相当大的优势，而且银行还拥有法律所特别 赋予的行业特权垄断经营权。网上银行的客户有个人客户和集团客户之分，尽 管集团客户的经济实力比个人客户有一定的优势，但是这种优势并不足以改变银行 所拥有的信息掌控和垄断经营的状况，网上银行服务协议的内容由银行单方面拟定 的现状并不因对方是集团客户而有所改变。因此，不管是个人客户还是集团客户， 银行的地位依然强势，因此现实中网上银行客户和银行之间的法律地位从来就不是 平等的。 2 网上银行客户与消费者的关系 我国消费者权益保护法规定，消费者是指为了生活需要，而购买、使用经 营者提供的商品或者接受服务的主体。由此可知，消费者应符合以下几个特征： 消费者应是个人；消费者接受、购买、使用的是由经营者提供的服务或者商品；消 费者是以接受服务或者购买、使用商品以满足生活需要的为目的罾。从主体构成和 行为目的两个标准来界定消费者，把消费者限定在一个较小的范围之内，是因为“现 代消费者保护立法是在充分认识到消费者的弱者地位的基础上，对消费者利益的特 殊保护 ，它往往赋予了消费者较多的权利而对经营者课以较多的义务，主体双 方的权利义务并不对等。 。中华人民共和国消费者权益保护法第2 条规定：“消费者为生活需要购买、使用商品或者接受服务，其权 益受本法保护，本法未作规定的，受其他有关法律、法规保护。” 。李昌麒经济法学【m 1 北京：法律出版社，2 0 0 7 3 1 9 - 3 2 0 李昌麒、许明月消费者保护法【北京：法律出版社，2 0 0 5 2 3 4 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 基于消费者含义和特征之阐释，我们极易解读消费者和网上银行客户之 系，那就是网上银行客户并非都是消费者。网上银行客户有个人客户和集团 分，就集团客户而言，无论其使用网上银行的目的如何，都不能成为网上银 费者；而就个人客户来讲，也由于他们使用网上银行的目的不尽相同从而具 的身份，在有些情形下，他们是消费者，而在另外的情形下，他们则不是消 例如，某甲是一个网上购物网站注册的洗化商品零售经营者，他今天通过网 为在自己在淘宝网购买的衣服支付了货款，他今天固然是网上银行服务的消 但第二天他又通过网上银行接收了一笔货款，按照消费者的界定，甲此时就 上银行服务的消费者，因为他此时是以经营为目的使用网上银行的。笔者认 种仅仅以行为目的为标准的划分方式，有可能造成个人客户在法律适用上的 但需要说明的是，在网上银行交易中，某些客户不属于消费者的范畴并 这些客户在交易中的弱者地位，只是这些客户因为其地位的特殊性在法律适用方面 不能使用消费者权益保护法而已。对于那些网上银行的消费者而言，他们当然 是消费者权益保护法的适用对象。 通过上述分析不难发现，网上银行客户的法律地位具有以下基本特点： ( 1 ) 网上银行客户与网上银行之间是不平等的法律关系，二者在享有信息和资源、权利 的主动与被动、责任的分担与承受等诸多方面，前者明显处于弱者地位。 ( 2 ) 网 上银行客户与一般消费者的法律地位也不完全相同，前者在风险承担和信息享有等 诸多方面尚不如后者。 ( 三) 网上银行客户享有的权利 无论是网上银行的个人客户还是集团客户，他们均是是网上银行法律关系的主 体，这种主体身份不因其是否属于消费者的范畴而发生根本性的改变。在客户与银 行的法律关系中，客户应承担一定的义务，诸如如实提供个人相关的信息、遵守银 行的管理制度和有关法律、法规的规定等；但同时也享有一定的权利，这些权利主 要包括以下几个方面： 1 公平交易权 狄德罗认为，平等即正义，平等权是人的自然权利，自从人类社会产生以来， 人们就一直没有停止过对公平与正义的追求，坚定不移地捍卫公平正义这一人类崇 。余少祥弱者的权利【 q 北京：社会科学文献出版社，2 0 0 8 1 7 9 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 高价值。博登海默曾精辟地指出：“人的平等感的心理渊源之一，乃是人类希望得 到尊重的愿望，当那些认为自己同其他平等的人在法律上得到了不平等的待遇时， 他们就会产生一种挫败感，亦即产生一种他们的人格和共同的人性遭到侵损的感 觉。 具体就网上银行客户而言，公平交易也是他们坚持不懈的追求，公平交易首先 体现在客户和银行方面在订立服务协议时，能够拥有相同的机会和平等的法律地 位：客户有权独立自主地决定选择缔结网上银行服务协议的对象，能够与对方以平 等的地位就签订网上银行服务协议的相关事项进行协商，能够就服务协议中的某些 条款提出自己的意见，并要求对方予以修改和完善。 公平交易还体现在客户权利和义务的对等性：客户在履行自己义务的同时也享 有一定的权利，且享有的权利和承担的义务应该大致相当，权利和义务具有一定的 确定性，这些权利和义务应当是根据法律的规定或者基于双方当事人所签协议的约 定，任何一方享有的权利都应该有一定的界限而不能滥用自己的权利。鉴于网上银 行与客户地位的不对等，且双方当事人之间的交易协议的内容几乎都是由网上银行 通过事先拟定的格式合同确定的，故在签订交易协议时，网上银行负有解释和说明 的义务。不仅如此，为了确保交易公平，一旦双方当事人对格式合同发生争议，只 能作出不利于网上银行而有利于其客户的解释。 2 安全权 安全权首先是指客户资金的安全，保障客户资金的安全不但是对传统银行的要 求，也是对迅速发展起来的网上银行的要求。资金的安全权是指网上银行客户所拥 有的、非经其同意或者根据法律的规定，客户的资金不受划拨、支付和其他形式的 变动的权利。这是网上银行客户最重要的权利，也是影响网上银行业务发展的重要 因素。由于互联网的开放性，网络黑客和病毒的流行，时刻威胁着网上银行的资金 安全。资金的安全权要求网上银行业务的提供方采取严密的技术措施，防范网上银 行业务中可能出现的各种风险，并在出现风险时能够迅速采取有效措施，减少由此 带来的损失。 信息安全是安全权的又一重要内容。网上银行客户的信息一般包括个人生活信 息和交易信息。由于信息可以影响经营者的决策，给经营者带来财富或者损失，甚 至可能决定事业的成败，因此有人惊呼“谁掌握了信息，谁就掌握了整个世界 。 信息对于经营是如此地重要以至于经营者总是尽可能地获取客户的详细个人信息。 回【美】博登海默法理学【m 】邓正来译北京：中国政法大学出版社，1 9 9 9 2 8 8 6 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 客户在同银行缔结服务协议的时候，银行方都会要求客户提供详细的个人信息，包 括客户姓名、家庭住址、出生年月、联系方式、家庭成员等；客户在使用网上银行 服务时，银行会保存其网上银行交易信息。保证这些信息的安全和正确使用，是网 上银行客户的信息安全权的重要内容。 3 知情权 知情权是消费者所享有的基本权利之一，又被称为“获取信息的权利 、“知 悉权 等，它是指“消费者所依法享有的了解与其购买、使用的商品和接受的服务 有关的真实情况的权利 。 在网上银行业务中，尽管某些类型的网上银行客户不是消费者，但他们同样有 获取相关信息的权利。面对复杂的金融商品和服务在网上银行的快速推广，网上银 行客户与网上银行之间所掌控的信息严重不对称，加上品种繁多、推出速度不断加 快的金融创新，客户根本无法知悉这些产品和服务的风险、具体的收益等其他足以 影响客户决策的相关信息。因此，对相关信息的掌握也是网上银行客户的基本权利。 这些信息包括使用网上银行的正确方法和注意事项；网上银行可能存在的风险、风 险的负担、避免风险的措施；网上银行的收费项目、收费标准等与收费有关的信息； 网上银行推广的金融产品的收益、风险、金融公司的资产报表和审计资料等信息。 网上银行客户享有获取上述所有信息的权利。 4 合理负担风险权 网上银行的风险是现代网络科技发展的必然产物，不管是银行采取了怎样先进 的硬件设施、怎样周密的技术手段，人们能够做到的是把风险出现的概率降到最低， 而无法从根本上消除。交易风险的与生俱来要求我们尽可能地减少风险发生的概 率，采取有效的措施防范风险的发生，当风险已经发生时采取合理的风险负担分配 方式。从网上银行服务协议签订并生效的那天起，银行方就承担了通过技术手段降 低网上银行风险的义务，客户承担按照银行要求正确使用网上银行，并在遭遇风险 时及时通知银行的义务。虽然这些权利和义务的主体和内容并无太多的争议，但对 于穷尽各种努力之后仍然发生风险的负担问题，在理论和实践上并没有达成一致的 意见，笔者认为：对于风险的负担应根据出现风险的具体原因，以及双方的权利义 务对比进行合理地划分，而不能简单地将风险归责于一方当事人或者简单地平均分 担风险。 。李昌麒经济法学【凋北京：法律出版社，2 0 0 7 3 2 2 7 一5 其他应当享有的权利 网上银行客户的具体情况差异较大，法律制度和双方的协议也会随着时间的推 移而发生变化，并且随着科学技术的不断创新，网上银行的服务范围和服务方式等 也将发生改变，所有这些均可能引起网上银行客户的权利发生变化，不可避免地会 滋生新的客户权利。限于认识能力和篇幅的关系在此不做过多的陈述。 8 硕士学位论文 m a s 1 e r s r h e s i s 二、我国网上银行客户权利受损的表现和原因 ( 一) 我国网上银行客户权利受损的表现 1 金融隐私权频遭侵害 网上银行客户金融隐私权是指，客户对由银行予以保管而由客户所有的，有关 客户账户和客户自身相关信息所享有的权利。保护客户金融隐私权是金融机构维护 其信用的重要手段，也是金融机构的基本义务。金融隐私权是传统隐私权在金融领 域的延伸，具有一定的财产价值和商业价值，因此，一些商业机构想方设法获得尽 可能多的客户信息，提升自己的经营业绩，这些商业机构利用所获得的信息，频繁 地对目标客户发起骚扰，甚至进行恶意攻击。由此可见，保护客户的隐私权具有一 定的必要性。对于借助互联网技术发展起来的网上银行来说，除了应满足传统银行 对客户金融隐私权保护的要求外，还要面对高度互联互通的网络环境，环境的复杂 性对客户隐私权的保护提出了更高的要求。 按照谈李荣的说法，美国金融界普遍认同的银行客户隐私权的内容应该包括以 下三个方面：账户信息，包括账户上所存款项、资金来源和去向、收支情况、账户 记录、信用卡的情况；金融客户交易信息，包括交易内容、性质、当事人等可以还 原交易当时双方当事人交易活动的信息；金融机构因保管客户的账户而获得的与客 户有关的任何信息。国内关于客户信息的外延并没有一个权威的界定，但是通常认 为客户信息应包括以下几个方面的内容：金融客户的个人信息；客户的账户交易信 息；客户的信息由客户自由支配；客户个人生活不受打扰。在分析传统银行客户 隐私的外延的基础上，我们应该对网上银行客户隐私的外延进行明确地界定。 网上银行发展得益于互联网技术的普及，但从本质上来看，网上银行并没有摆 脱银行业的范畴，其根基深深植根于传统银行，传统银行业仍然对网上银行有着深 刻的影响，关于客户隐私的界定也不例外，但是并不等同于传统银行业。网上银行 客户金融隐私至少应该包括：客户开通网上银行服务时所提供的信息，包括个人客 户的身份证号码、出生年月、联系电话、住址、学历、健康状况、个人喜好、经济 状况，公司客户的注册时间、法人代表的相关信息等；客户的网上银行账户信息， 包括账户资金信息、收支信息、交易记录、投资记录和消费习惯等；网上银行账户 。张晓彤金融消费者隐私保护的法律问题研究【d 】广州：华南理工大学，2 0 1 0 4 9 信息的事件，花旗、富邦、永隆等6 家银行为了商业目的将客户的身份证号码、姓 名、电话、及住址转移给保险公司及其他第三方机构，致使这些银行的客户频繁收 到商业机构的推销电话和邮件，给客户造成了非常严重的影响。 第二，非银行原因造成的恶意侵害。基于互联网技术发展起来的网上银行虽然 给客户带来了极大的方便，但是也带来了前所未有的风险，一些