（金融学专业论文）保险合同最大诚信原则研究.pdf

论文摘要 随着经济的发展，保险在经济生活中发挥着越来越重要的作用。 保险作为一种制度安排， 其特殊之处在于保险合同所指向的标的物并 非一般的商品或者经济现象， 而是经济行为中的不确定性。 这种保险 标的与保险人分离的特殊性， 决定了在保险活动中不可避免的存在着 信息的不对称情况，因此诚实信用原则在保险中的地位是极其重要 的。 而保险合同作为保险活动的载体， 浓缩了相关的保险活动的准则， 因此分析保险合同的相关问题对于了解整个保险活动都是大有裨益 的。 全文共分为四章。各章的具体内容如下: 第一章是对诚信原则的一般理论研究。 对诚信原则的发展作了简 单阐述口 诚实信用自古就是人们的一种美德， 它要求人们以坦诚诚实 的心态来对待别人， 但是它最初并不是一项法律原则。 文章首先介绍 诚信观念的内涵与价值， 阐明了诚信是一种品质或者道德规范， 是市 场经济的黄金法则。 其次介绍诚信原则的形成过程及自 瑞士民法典 确立了诚信原则以来， 诚信己经从一种道德规范上升到了民法基本原 则的地位。 再次阐述了自 我国 1 9 8 6年确立诚信原则以来， 我国学者 对诚信原则研究形成的各方观点， 并认为诚实信用原则具有弥补僵硬 法律条文的不足，赋予法官以一定的自由 裁量权等内涵，也就是说， 诚信原则发展到了现代还具备了公平与正义的含义。 并接着阐述了诚 信原则的功能与在我国司法领域中的现实意义。 其中诚信原则的功能 包括指导当事人行使权利履行义务的功能; 解释、 评价和补充法律行 为的功能: 给予法官自 主裁量权的功能。 简言之， 诚信原则既是一项 守法原则， 又是一项司法原则。 最后着重介绍了保险合同的最大诚信 原则。 最大诚信原则来源于海上保险， 它是保险合同的基本原则之一， 在保险合同中的地位极其重要， 它对投保人、 被保险人、受益人及保 险人作了相关诚信义务的规定。 此外， 文章还对最大诚信原则的产生 渊源、重要性的体现、最大诚信原则的发展等方面作了详细的阐述。 第二章着重分析保险合同中投保人、 被保险人、 受益人诚信义务 的构成及其完善。 投保人、被保险人、受益人的诚信义务主要包括了 告知与保证两项内容，告知强调诚实，保证强调守信， 两者从不同层 面构造投保人或被保险人、 受益人的保险行为的诚信要求。 这一章分 两节展开， 第一节重点分析投保人、 被保险人、 受益人诚信义务的构 成，包括了 “ 告知义务的分析”与 “ 保证义务的分析” 。其中在 “ 告 知义务的分析” 这一部分， 详细说明了告知的定义: 告知与如实告知 的区别与联系;如实告知的内容以及违反如实告知义务的法律后果; 通知义务的内容以及违反通知义务的法律后果; 规定告知义务的意义 等。 在 “ 关于保证的分析” 部分，阐述了保证的定义、 分类以及在我 国保险实践中的情况。 第二节分析投保人、 被保险人、 受益人诚信义 务的完善。这一节也分为两个部分进行“ 如实告知义务的明确” 与 “ 增加保险合同保证方面的规定” 。在 “ 如实告知义务的明确”部 分，论文对如实告知主体的明确、 “ 重要事实”标准的明确、如实告 知义务免除的明确等内容进行了阐述。 如实告知是保险合同的重要事 项之一， 对如实告知中一些容易混淆的问题进行界定无论对于保险实 践还是涉及到司法领域都是有现实意义的。 在 “ 增加保险合同保证方 面的规定” 部分， 分析我国在立法方面对此没有涉及的现状作了原因 说明， 并在此基础上对我国在保险实践活动中的做法作了阐述并在文 中强调了在我国立法中引入该项原则的迫切性。 最后列举了国外的一 些相应值得借鉴的做法。 保证虽然是最大诚信原则对投保人、 被保险 人或受益人规定的义务， 但是它主 立法的价值取向上及司法实践当中 却并不是倾向于保险人的。 很多国家的保险法都通过调整投保人或被 保险人违反保证的法律后果来防止保险人的权利滥用而逃避赔偿责 任，以此来平衡保险人与投保人、被保险人之间的利益关系。总之， 不合理的保证条款是一柄双刃剑，它固然会给保险人以拒赔的理由， 保护其利益犷 但一旦滥用， 则会给潜在投保人以负面效果， 减少保源， 痛失市场份额。 这些做法均值得我国在今后法律的完善中引起重视和 借鉴。 第三章分析保险人的诚信义务构成及其完善。这一章也分为两 节。 第一节是 “ 保险人的诚信义务构成” 。 为了防止保险人滥用权利; 保护投保人、被保险人、受益人的利益; 弥补利益失重的真空;最大 诚信原则通过对保险人规定了说明义务、 弃权与失权 ( 禁止反言) 来 约束保险人。这一节分为 “ 说明义务简介” 和 “ 弃权与失权 ( 禁止反 言) 简介” 两大部分， 对保险人的诚信义务作了简单的说明。在我国 立法还没有明确涉及到弃权与失权 ( 禁止反言) 的现状下， 保险人的 主要诚信义务就是说明 义务。 说明义务主要指保险人对合同条款的讲 解， 可以分为一般说明和明确说明两种。 在我国的实践当中， 说明义 务对保险的约束主要体现在要求保险人在向投保人宣传保险产品时 不能进行欺骗、 夸大或者低毁等不诚信的行为。 说明义务的范围包括: 保险合同的约定条款、 保险合同的固定条款、 基本险条款和附加险条 款关系的说明。 我国在 保险法以及 最高人民法院关于审理保险 纠纷案件若干问题得解释( 征求意见稿)中对保险人未履行说明义 务的后果进行了规定， 除了有可能导致条款无效， 在保险人未履行说 明义务，造成严重后果的情况下，法律还规定了保险人的刑事责任、 行政责任与民事责任。第二节是 “ 保险人诚信义务的完善” 。在这一 部分， 论文从三个方面阐述对保险人诚信义务进行完善: 第一， 说明 义务的明确。包括了说明义务的适用范围、 “ 说明” 标准的确立、 “ 说 明” 与 “ 明确说明”的界限、 其他注意事项 ( 保险人的说明义务是主 动说明义务，不以投保人的询问为条件)等内容。 第二， 增加弃权与 失权 ( 禁止反言)方面的规定。这一部分针对虽然我国的 保险法 在某些条款的设置上涉及到了一些弃权与失权方面的内容， 但是整体 而言， 弃权与失权等方面的内容在我国的保险合同中还是空白 之处的 现实背景下， 详细阐述了英美法系国家中弃权与失权 ( 禁止反言) 的 适用情况与弃权与失权 ( 禁止反言) 的禁用情况， 并希望这些论述能 起到参考作用。 第三， 增加保险人调查制度方面的规定。 我国虽然没 有系统的制定保险人的调查制度， 但是在保险实践中保险人的调查行 为是不可或缺的。 从对投保标的的检查、 保险合同续存期间保险人的 防灾防损到理赔阶段的查勘无不体现了保险人的调查行为。因此， 有 必要增加保险人的调查制度。 第四章 “ 保险合同相关内容的补充” 是在前面三章的基础上， 阐 述一些与保险合同相关的内容。 这些补充包括: 完善诚信原则在立法 上的完整性及明确诚信原则的适用条件: 合理解释保险合同; 总结违 反保险合同最大诚信原则所导致的法律后果; 论文小结。 以上所提到 的内容虽然在通常所说的最大诚信原则中没有提及， 但它们却是在实 施保险合同最大诚信原则时需要明确的一些问题， 尤其是合理解释保 险合同这一部分，阐述得较为详细，因此把它们单独列出来。首先， 保险法中的诚信原则与民法中的诚信原则相比而言是 “ 特别诚信原 则” 即最大诚信原则，民法中诚信原则立法上的完整性及适用直接影 响到最大诚信原则。 其次， 保险合同在解除、 终止过程中很难避免出 现保险纠纷的情形， 而涉及到司法阶段就不可避免的运用到如何对保 险合同进行解释， 可见合理的解释保险合同也是与最大诚信原则休戚 相关的口 这一部分不仅对设立 “ 不利于保险人的解释原则”目的作了 探讨而且还对其运用与条件、范围限制作了说明。再次，总结违反最 大诚信原则导致的法律后果可以从中直接体会到最大诚信原则除了 包含对投保人、 被保险人、 受益人和保险人的诚信义务规定之外， 还 包含了对不履行诚信义务的一系列惩罚措施。 最后， 论文小结是对全 文的归纳。 全文的最后部分是 “ 附录” ，目的是摇 保险法中涉及到违反 最大诚信原则的条款单列于此，便于阅读整篇论文。 关键词:保险合同诚信原则最大诚信原则 t h e s i s s u mma r y a l o n g w i t h t h e e c o n o m i c d e v e l o p m e n t , i n s u r a n c e p l a y s m o r e a n d m o r e i m p o r t a n t f u n c t i o n i n e c o n o mi c l i f e . i n s u r a n c e i s u s e d a s a k i n d o f s y s t e m w h o s e t a r g e t o f c o n t r a c t i s n o t f o r g e n e r a l m e r c h a n d i s e o r e c o n o m i c p h e n o m e n o n , s a y t a n g i b l y , b u t e c o n o m i c i n d e t e r m i n a t i o n i n t h e b e h a v i o r s . t h i s k i n d o f i n s u r a n c e o b j e c t a n d s p e c i a l i ty t h a t i n s u r e r s s e p a r a t e , c o m e t o a d e c i s i o n t h a t i n i n s u r a n c e a c t i v i t y t h e i n e l u c t a b i l i ty e x i s t s i n t h e d i s s y m m e t r y c i r c u m s t a n c e o f t h e i n f o r m a t i o n . t h e r e f o r e g o o d f a i t h p r i n c ip l e i s v e ry i m p o rt a n t i n i n s u r a n c e f i e l d . b u t t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t c a r r i e s i n s u r a n c e c o n d u c t a n d a c t i v i ty , t h a t i s , i t c o n d e n s e s t h e s t a n d a r d o f t h e r e l a t e d i n s u r a n c e a c t i v i ty . t h e r e f o r e a n a l y z e t h e r e l a t e d p r o b l e m o f t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t h a s g r e a t b e n e f i t s f o r p e o p l e t o u n d e r s t a n d t h e wh o l e i n s u r a n c e a c t i v i t i e s . t h e f u l l t e x t i s d iv i d e d i n t o t o t a l l y f o u r c h a p t e r s . e a c h o f t h e c o n c r e t e c o n t e n t s i s a s f o l l o ws : c h a p t e r o n e t e l l s g e n e r a l t h e o r i e s o n g o o d f a i t h p r in c i p l e . h o n e s ty a n d f a i t h i s k i n d s o f v i r tu e s s i n c e a n c i e n t t i m e s , i t r e q u e s t p e o p l e t o t r e a t o t h e r p e o p l e w i t h t h e h o n e s t m i n d i n o p e n h e a r t , b u t i t w a s n o t a l e g a l p r i n c i p l e w h e n i t e m e r g e d . f i r s t l y , t h e a r t i c l e i n t r o d u c e s t h e c o n t e n t o f t h e t r u s t w o r th i n e s s i d e a a n d it s v a l u e , c l a r i f y t r u s t w o r t h i n e s s w h i c h i s a k in d o f q u a l i t y o r m o r a l s n o r m , a n d i s a g o l d r u l e o f m a r k e t e c o n o m y . s e c o n d l y , t h e a r t i c l e i n t r o d u c e s t h e f o r m a t i o n p r o c e s s o f t h e g o o d f a i t h p r in c i p l e . s i n c es w i t z e r l a n d c i v i l c o d ee s t a b l i s h i n g t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e , t h e t r u s t w o r t h i n e s s h a s b e e n d e v e l o p e d fr o m a k i n d o f m o r a l s n o r m t o t h e p o s it i o n o f o n e o f t h e b a s i c p r i n c ip l e s o f c i v i l l a w . t h i r d l y ， s i n c e o u r c o u n t r y e s t a b l i s h e d t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e i n 1 9 8 6 , m a n gy s c h o l a r s o f o u r c o u n t r y h a v e m a d e a l l k i n d s o f v i e w s o n t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e p r o b l e m s . t h e y t h i n k t h a t t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e h a s t h e c o n t e n t s o f m a k i n g u p t h e s h o r t a g e o f h a r d l a w i n r u l i n g , g i v i n g t h e j u d g e w i t h c e r t a i n l y o f t h e fr e e d o m t o d e a l c a s e s . t h a t i s t o s a y , t h e g o o d f a i t h p r i n c i p l e s t i l l h a s t h e m e a n i n g a b o u t f a i r a n d j u s t i c e i n m o d e r n t i m e . t h i r d l y , t h e a r t i c l e e x p a t i a t e s t h e f u n c t i o n s o f t h e g o o d f a it h p r i n c ip l e a n d i t s r e a l i s t i c m e a n i n g i n j u d i c i a l r e a l m . t h e f u n c t i o n s o f t h e g o o d f a i t h p r in c i p l e i n c l u d e l e a d in g t h e p a r t i e s o f c o n t r a c t t o p e r f o r m t h e i r ri g h t s a n d t h e ir o b l ig a t i o n s ; e x p l a i n i n g , e v a l u a t i n g , s u p p l e m e n t i n g t h e l e g a l a c t ; e x p l a i n i n g , s u p p l e m e n t in g t h e l a w . i n a s h o r t , g o o d f a it h p r i n c i p l e i s n o t o n l y a p r i n c i p l e a b o u t o b e y i n g t h e l a w b u t a l s o a j u d i c i a l p r i n c i p l e . f i n a l l y , t h e a r t i c l e m a k e s a n e m p h a s i s o n a n a l y z in g t h e g o o d f a i t h p ri n c i p l e o f i n s u r a n c e c o n t r a c t . t h e g o o d f a it h p r i n c i p l e o f t h e i n s u r a n c e c o n t r a c t i s t h e m o s t g o o d f a i t h p r i n c i p l e w h i c h c a l l e d u t m o s t g o o d f a i t h p r i n c i p l e . c h a p t e r t w o e m p h a s i z e s t o a n a l y z e t h e c o m p u l s o r y c o m p o s i n g i n p o l i c y h o l d e r , in s u r e d , b e n e f i c i a r y s t r u s t w o r t h i n e s s d u ty i n i n s u r a n c e c o n t r a c t a n d it s p e r f e c t . t h e t r u s t w o r t h i n e s s d u t y o f t h e p o l i c y h o l d e r , i n s u r e d , b e n e f i c i a ry i n c l u d e s t w o c o n t e n t : t e l l i n g p r i m a r i l y a n d g u a r a n t e e t e l l i n g p r i m a ri ly e m p h a s i z e s t o b e h o n e s t , g u a r a n t e e e m p h a s i z e s t o k e e p p r o m i s e , b o t h t o g e t h e r c o n s t ruc t t h e b e h a v i o r a l t r u s t w o rt h i n e s s i n i n s u r a n c e c o n t r a c t b e t w e e n p o l i c y h o l d e r o r i n s u r e d , b e n e fi c i a ry fr o m d i f f e r e n t l e v e l s . t h i s c h a p t e r h a s t w o s e c t i o n s , t h e f i r s t s e c t i o n a n a l y s i s t h e t ru s t w o r th i n e s s c o m p o s i n g o f t h e p o l i c y h o l d e r , i n s u r e d , b e n e fi c i a ry s , i n c l u d i n g t h e “ t h e a n a ly s i s o f t h e d u ty o f t e l l i n g p r i m a r i l y a n d t h e a n a l y s i s o f g u a r a n t e e . t h e l a s t s e c t i o n a n a l y z e s h o w t o p e r f e c t t h e p o l i c y h o l d e r , i n s u r e d , b e n e f i c i a ry s t r u s t w o rt h i n e s s . t h i s s e c t i o rr a l s o i s d i v i d e d i n t o t w o p a r t s : h o w t o e x p l i c i t t h e t e l l i n g d u ty a n d a d d u p t h e g u a r a n t e e s a s p e c t o f i n s u r a n c e c o n t r a c t . c h a p t e r t h r e e t r i e s t o a n a ly z e t h e c o n s t i t u t i o n a n d p e r f e c t i o n o f i n s u r e r t rus t w o r t h i n e s s d u ty . t h i s c h a p t e r a l s o i s d i v i d e d i n t o t w o s e c t i o n s . s e c t i o n o n e i s i n s u r e r t r u s t w o rt h i n e s s d u t y c o n s t i t u t e s a n d s e c t i o n t w o i s p e r f e c t t r u s t w o r t h i n e s s c o m p u l s o r y c h a p t e r f o u r i s c o n t r a c t . i t e x p l a i n s c o m p l e m e n t s o me r e l a t e d o f t h e r e l a t e d o f i n s u r e r . c o n t e n t s o fin sur ance c o n t e n t s o fin s ur ancec o n t r a c t b a s e d o n t h e f i r s t t h r e e c h a p t e r s . t h e l a s t p a rt o f t h e t h e s i s i s a p p e n d i x . w o r d s : i n s u r a n c e c o n t r a c t go o d f a i t h p r i n c i p l e u t mo s t g o o d f a i t h p r i n c i p l e 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明:所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。 除文中已经注明引用的内容外， 本论 文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。 对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。 因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 不学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名:何建东 二零零四年四月二十日 导论 一、论文选题及研究意义: 随着经济的发展，保险在经济生活中发挥着越来越重要的作用。 保险作为一种制度安排， 其特殊之处在于保险合同所指向的标的物并 非一般的商品或者经济现象， 而是经济行为中的不确定性。 这种保险 标的与保险人分离的特殊性， 决定了在保险活动中不可避免的存在着 信息的不对称情况， 因此诚实信用原则在保险中的地位是极其重要的 ( 因此诚信原则在保险合同中又被称为最大诚信原则) 。而保险合同 作为保险活动的载体， 浓缩了相关的保险活动的准则， 因此分析保险 合同的相关问题对于了解整个保险活动将大有裨益，因此我选择了 “ 保险合同最大诚信原则研究”作为我的硕士论文题目。 二、论文的基本思路、逻辑结构和研究方法: 长久以来各界的学者对诚信问题以及诚信原则都非常关注并进 行了多视角的研究， 其中涉及到社会学、 法学、 经济学等各个研究领 域。 诚信与诚信原则是两个不同层面的问题， 前者指的是道德层面的， 后者是在前者的基础上发展到法学层面的。 而保险合同作为民事合同 中的一种，必然延承着民法诚信原则而同时兼具有保险合同自身特 点，因此， 本文拟从法学的角度切入， 分析保险合同的诚信原则， 并 依照诚信观念民法上的诚信原则一保险合同最大诚信原则的逻辑 展开论述。 在研究方法上， 笔者采用了规范分析方法、比较分析方法 与跨学科分析方法。 三、论文的理论探索 1 、框架的构建 论文在阐述了诚信原则的渊源与基本情况的条件下， 对保险合同 最大诚信原则进行了剖析。 论文的主要章节具体按照投保人、 被保险 人、 受益人的诚信义务与保险人的诚信义务及其完善几个方面对保险 合同最大诚信原则进行了研究。 在最后一个章节论文对最大诚信原则 的一些相关内容进行了补充。 2 、观点的探索 一方面， 论文试图在分析国外一些国家最大诚信原则相关措施的 基础上， 针对我国的现实情况， 对我国保险合同最大诚信原则提出令 其完善之策; 另一方面， 对于通常所提及的保险合同最大诚信的内容 进行了拓展。 3 、研究方法的探索 文章试图从多元的角度， 用跨学科的方法分析保险合同的诚信原 则。期望能将其分析得更为透彻。 由于课题本身跨学科的难度、 资料短缺和自身的水平有限， 一些 分析和探讨尚停留在初级阶段， 缺乏较深层次的深入， 恳请各位老师 谅解并提出宝贵意见。 第一章诚实信用的一般理论研究 第一节诚信的内涵及诚信原则 一、诚信观念的内 涵 诚与信最初是单独使用的。 信被看作做人的根本， 诚是一切道德 行为的基础， 但由于诚与信在含义、要求上有相同、相通之处， 两者 有着密不可分的内在联系，因此后来被逐渐连用。 关于诚信观念的内涵， 从不同的角度和学科领域， 对其有不同的 阐述， 主要体现为: 诚信是一种品质或者道德规范; 诚信是市场经济 的黄金法则。 ( 一)诚信是一种品质或者道德规范 这是从诚信观的产生来源考虑的。 诚信观最开始的时候强调的是 人们的一种心理状态，是由于人们的道德内涵与道德要求而产生的。 这是对诚信的最为普通的认识。 在古代， 学者们将道德提纲掣领地概括为“ 三纲五常” ， 其中“ 信” 是 “ 五常” 之一， 许多学者大师都对信的重要性作出过论述。 孔子将 信作为人所以为人的基础， 说道: “ 民无信不立。 ” 、 “ 人而无信，不知 其可也” ; 他要求 “ 言必信， 行必果” ，并认为朝廷讲信用足以教化民 众，进而形成良 好风俗， 使国家强盛。同样，商教也非常重视信， 将 信与法、权并列为治国的三大法宝: “ 国之所以治者三:一曰法，二 曰信，三曰权” 。他为取信于民而 “ 南门徙木”的故事，美谈至今。 大理学家朱熹对诚实信用作了具体的阐述: “ 诚者自 然，信是用力: 诚是理， 信是心;诚是天道，信是人道:诚是以命言， 信是以性言; 诚是以道言，信是以德言， 。 中国传统诚实信用观有三层含义。一是指忠诚无欺，言而有信， 成人成物的道德境界; 二是指内在的忠实品德与外在的不欺诈行为的 统一;三是指人们立身处世以及社会存在和有序发展的一种必要条 件。在中国古代社会， 讲诚信的人受人尊重、爱戴、 信任，不守诚信 的人则被社会所鄙视、 唾弃。 但是传统的中国诚信观只是一种道德观， 没有真正法律化。 ( 二)诚信是市场经济的黄金法则 市场经济愈发达，愈要求诚实守信，这是市场经济的内在要求， 也是现代文明的基础与标志。正如恩格斯指出的: “ 现代政治经济学 的规律之一就是， 资本主义生产愈发展: 它就愈不能采用作为它早期 阶段的特征的那些琐细的哄骗和欺诈手段的确， 这些狡猾手腕在 大市场上已经不合算了， 那里时间就是金钱， 那里商业道德必须发展 到一定的水平， 其所以如此， 并不是出于伦理的狂热， 而纯粹是为了 不白费时间和劳动。 ” 亚当 斯密 “ 理性经济人”的假设，也充分肯 定了诚信的经济内涵。 他形象地说货币像葡萄酒一样， 只有那些既没 有购买它的资力， 又没有借贷信用的人， 才会常常感到缺乏。 而有资 力又有信用的人， 在需要货币或葡萄酒时很少会感到缺乏。 总而言之， 市场经济中， 诚信不但具有无形的价值， 还具有品牌的影响力与号召 力，这些都体现了 诚信在市场经济中的作用力。 二、诚信的价值 关于诚信的当代价值， 学界认为， 诚信是一种资本。 对个人而言， 它是一种人格资本，是个人的人格魅力;对企业而言， 它是一种经济 资本，是企业生存和发展的良好信誉，是巨大的无形资产; 对国家和 民族而言， 它是一种精神资本， 是潜力无比巨大的民族向心力和凝聚 力。 从伦理学角度讲， 诚信是一种道德资源， 是为人处事、 振兴国家 的基石和灵魂。不少学者指出， “ 诚信是立国富民之本，是纯洁社会 风气、陶冶道德情操之魂” 。诚信是为人立世必备的道德修养，是处 理个人与社会、 个人与个人之间相互关系的基础性道德观; 诚信是建 立良 好的市场经济秩序的前提， 是民 族振兴的伦理基础。 无论作为道 德原则还是法律原则， 诚实守信都是市场经济成熟的标志。 市场经济 是一种交换经济， 它要求交易者必须诚实守信，平等交换，以保障市 场经济活动的正常运行;同时， 市场经济又是一种利益经济，最大限 度地追求利益是其不变的本性。正如著名经济学家萨缪尔森讲的那 ， 恩格斯， 马克思思格斯选集第2 版第4 卷，人民出版社 1 9 9 5 年版.第4 1 9 页 样: “ 市场是没有心脏和大脑的，因而不能指望市场自 身能够自 觉地 意识到它自己所带来的严重社会不平等， 更不能指望市场来纠正这种 不平等。 ”市场经济除了必要的法律规范和制度的统一调节外，必须 有一种自 觉的伦理精神的引导才能健康发展。所以有学者强调:“ 诚 信是社会进步、经济发展的基石， 诚信是企业立身之本、兴业之道， 是市场经济可持续发展、公平竞争的必要条件。 ”从经济学角度讲， 诚信是一种资本， 是企业的无形资产。 不少学者认为， 诚信不仅是一 种美德， 还是利益的内 在驱动力， 属于一种无形资产。 它能使所有者 和经营者依托有形资产获得更多的收益。 诚信的这种功能体现在 “ 诚 招天下客，信引四方财” 、 “ 诚信是生财之道” 、 “ 诚信是生存之本” 、 “ 诚信是金，、 “ 信用就是资本” 等论断中。 理论界普遍认为，以诚信 道德规范社会经济秩序， 其运作就会高效率低成本。 相反， 如果诚信 道德丧失， 社会经济运行就要付出极其高昂的成本， 必然会对国家的 正常生活造成极其不利的影响。 正如美国思想家本杰明 富兰克林指 出的，时间就是金钱， 如果你是以谨慎、 诚实而为人所知的， 那么一 个6 英镑可以给你带来 1 0 0 英镑的用场。 而一次失信， 就会使你的朋 友的钱袋永远向你关闭。 从社会学角度讲， 诚信是一种稀缺资源， 是 一种有待于优化配置的生产和经营要素。 有学者认为， 诚信不仅是交 易性的， 而且是投资性的。 诚信是一种投资， 而且是收益很大的投资。 诚信可以减少很多难以减少的成本，也可以获得很多难以获得的资 源， 它是企业难以 被人模仿的核心竞争力之一， 也是人类社会赖以生 存的基本规律之一。 从这个意义上说， 诚信是一种宝贵的资源， 而且 是最稀缺的社会资源之一。从国际政治学角度讲，诚信关系到国家、 民族的声誉和形象。 有学者认为， 诚信是一种资源、 一种无形的精神 力， 这种无形的资源比有形的资源有着更深远、 更强大的影响。 因为 有了良 好的信誉和形象才会有顾客和市场， 才能在竞争中取胜。 对个 人而言， 诚信是立身、修德、处世的根本; 而对国家、民族来说，它 是关系国家、民族声誉、国家形象及其国际地位、国际影响力的重要 因素， 是维护民族繁荣、 社会稳定， 并使之具有强大凝聚力和向心力 的核心要素之一。正如宋代改革家王安石所说: “ 自 古驱民在信诚， 一言为重百金轻” ，这就道出了诚信对于国家治理、社会生存的重要 价值。 所以 不少学者认为， 一个国家或民族一旦丧失了 诚信意识， 各 种不道德的现象和腐败现象的产生就是必然的了。 三、诚信观发展为一项法律原则 诚信一词包含了两个概念: 诚实与信用。 它不仅包括道德层次上 的意义， 还同时兼具着法律层次上的一般法则的作用。 在法律上称之 为诚实信用原则。 诚实信用原则渊源于罗马法学家所崇尚的“ 善意与 衡平”( b o n u m o f a e q u u m ) 的自 然法思想。诚实信用原则在实践中的 运用， 首见于罗马法中的诚信契约和诚信诉讼。 在罗马法中， 契约按 其履行方式的不同， 可分为严正契约和诚信契约。 所有的单务契约都 是严正契约， 所有的双务契约都是诚信契约。 可见诚信强调的是人与 人之间的一种坦诚的心理状态。 在严正契约中， 债务人只需按自己的 承诺履行义务， 不得增加或减少; 与此相反， 诚信契约的债务人不仅 要履行契约规定的义务，而且负有善意履行的义务。2 当时的诚实信 用原则被定位为履行债务的原则， 只要求债务人单方遵守， 对债权人 及债权以外的民事权利的行使并无约束力， 还不具有民法基本原则的 意义。 第一次把诚信原则规定在民法典的是1 8 0 4 年的 法国民法典 ， 该法典的第 1 1 3 4 条中规定了契约应以善意履行之，虽然这个条款在 当时个人本位法律思想影响下只是当事人意思自 治的补充， 并没有太 大的意义，但是还是包含了诚信原则。1 8 6 3年的 撒克逊民法典 第 1 5 8 条明确规定 “ 契约之履行， 除依特约、 法规外， 应诚实信用” 这就明确了提出诚实信用的概念。3 工 8 9 6年基于社会本位法律思想指 导而创制的 德国民法典 ，将诚实信用原则推上了履行债务的基本 原则的地位上。 该法典2 4 2 条规定: 债务人须应诚实信用， 并照顾交 易,r 例，履行其给付。 而自 瑞士民法典第 2条作出了 “ 无论何 人行使权利履行义务， 均应以诚实信用为之” 的规定以来， 诚实信用 原则的作用便进入了一个新的发展阶段，它作为民商法的一般条款， 二 李双元、温世扬， 比 较民法学 ，武汉大学出版社出 版 1 9 9 8 年出 版，第5 7 页， ， 3 王利呸、郭明瑞、 方流芳， 民 法新论 上) ，中国政ti , x 学出 版社1 9 8 6 年出版，第6 3 页 又被称为 “ 帝王条款” ，其地位是无可争议的。在我国的历史文书中 虽然能找到关于诚信的记载， 但是在我国法律上明确规定“ 诚信原则” 却是 1 9 8 6 年的事情。自 从 1 9 8 6 年 中华人民共和国民法通则确立 诚信原则 ( 第四条 诚实信用原则是指民事主体在从事民事活动时， 应讲诚实， 守信用， 以善意的方式履行其义务， 不得规避法律和合同) 以来至今， 我国民 法界就如何理解诚信原则形成了“ 语义说” 和 “ 一 般条款说”两种观点。 “ 语义说”认为:诚信原则是确定的，是对民 事活动的参加者不进行任何欺诈、 合守信用的要求， 有学者分析， “ 语 义说” 只看到了诚信原则指导当事人进行民事活动的意义， 并且把诚 信原则这方面的指导功能仅限制于“ 守信不欺” 是不完全的。 与此相 反， “ 一般条款说”认为诚信原则是不确定的，但其是具有强制效力 的一般条款， 除了能指导当事人正确进行民事活动以外， 还具有授予 法官自由裁量权、 填补法律漏洞、 引导法律与时俱进的作用。 随着研 究的深入和认识的进步， “ 一般条款说”已成为通说被写进多数民法 教材中。 月 何孝元先生在 诚实信用原则与衡平法之性质及其功能污 一文中就认为诚信原则的特点有以下几点: 诚信原则是补充法; 诚信 原则是解释法;诚信原则是调剂法;诚信原则可为自由心证之准则: 诚信原则具有艺术性。 在 “ 一般条款说” 的框架下， 我国形成了一些相关理论: 诚信原 则被定义为体现民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡， 以 及当 事人利益与社会利益平衡的立法者意志， 使立法者实现上述三方利益 平衡的要求:目的在于保持社会稳定与和谐的发展。 三方利益平衡的 视线， 取决于当事人以诚实的心理和行为行使权力， 履行义务， 法官 根据公平正义进行创造性的司法活动。由此， 诚实信用原则涉及当事 人之间的利益关系和当事人与社会间的利益关系， 诚实信用原则被认 为具有实现这两个利益关系之平衡的目 的。 也就是说，诚信原则发 展到了现代还具备了公平与正义的含义。 “ 诚实信用” 这样的语词从规范意义上看极为模糊， 在法律意义 4 陈志辉， 论诚实信用与自 由裁量权 ，中国法院网 ， 获 景 墉 姿 a m t e 9 # til 1 r( 台 ) 汉 林 出 版 社 印 行民 国 七 十 年 出 版 ， 第a t -4 s 页 “ 高言、田士 永主 编， 壹 民商法总则理解适用与案例评析 ，入民 法院出 版杜 1 9 9 6 年itra . m 4 1 31 上无确定的内涵和外延，其适用范围几乎无限制。这种 “ 模糊定位” 或不确定规定被认为源于这样的事实: 立法机关考虑到法律不能包容 诸多难以预料的情况， 不得不把补充和发展法律的部分权力授予司法 者，以 “ 模糊定位” 或 “ 不确定规定”的方式把相当大的自由裁量权 交给了法官。 因此， 诚信原则意味着承认司法活动的创造性与能动性。 7 我国 民法通则对诚实信用原则的规定，采取了抽象化与具体化 相混合的立法方式，既正面宣示抽象的诚实信用原则 ( 第四条) ，又 另设公平、等价有偿、权力不得滥用等规定 ( 第四条、第六条) ，对 这一原则的基本内容作了 具体阐发。这种颇具特色的立法方式表明， 现阶段我国立法对诚实信用原则的定位尚不明确， 有待于未来民法典 在形式意义的 ( 抽象化的)诚实信用原则与实质意义的 ( 具体化的) 诚实信用原则之间做出恰当的选择，以求逻辑和解释上的统一。 第二节诚信原则的功能与现实意义 、诚信原则的功能 诚信原则在经济生活中是很重要的， 从经济学的角度来说， 由于 单个人在信息繁杂的社会中搜集到足够多的信息的力量非常微弱， 所 以如果彼此之间没有诚实信用为依托， 必然会增加整个社会的交易成 本。 从法律的角度来说， 诚实信用原则的确立则是道德的法制化。 有 的学者专门探讨了诚信原则的本质， 认为该原则的本质体现为三个层 次: 第一，诚实信用原则是市场经济活动的道德标准。 它不仅要求当 事人之间利益的平衡，而且要求当事人利益与一般公共利益的平衡。 第二， 诚实信用原则为道德标准的法律化， 因而具有法律调节与道德 调节的双重功能， 使法律获得更大的弹性。 第三， 诚信原则的实质在 于授予法官以自由 裁量权。 法学家梁慧星认为诚实信用原则以 法律的 角度来分析具有以下三项功能:指导当事人行使权利履行义务的功 能; 解释、 评价和补充法律行为的功能; 解释和补充法律的功能。 简 言之，诚信原则既是一项守法原则，又是一项司法原则。日 李双元、 温世扬主编，比 较民法学 ， ， 梁z星一 民法学说判例一 与立法研究溉 武汉大学出版社出版 1 9 9 8 年 u 版，第6 0 页 中国政法大学出版社 1 9 9 3 年 r 版第4 5 页 毕竟立法者不具有超人的预见能力， 法律也不可能尽善尽美， 任 何法律规定都不可能涵盖一切已经发生和将要发生的民事关系， 因而 法律漏洞是不可避免的。 因此， 必须承认法官在一定范围内的衡平权 和补充立法权， 允许法官依诚信原则这样一种模糊性的弹性条款去处 理个案， 使司法活动具有相当的能动性， 能够对不够完善的法律不断 进行修正、补充和发展。 在大陆法系国家， 诚实信用原则几乎是唯一的民法基本原则， 其 系统而成熟的诚信