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通过民间金融合法化促进农村金融体制改革研究摘要：文章从影响农村金融的金融因素与非金融因素两个方面www.sS论述了当前农村金融体制存在的问题，认为发展民间金融是农村金融改革的有效途径，并且分析了其存在的必要性，最后提出民间金融健康发展的六条建议。关键词：农村金融；民间金融连续几年农业问题作为dddtt中央一号文件下发，使“三农”问题成为现阶段各界关注的焦点，也体现 ssbbWw了中央政府解决8t t t 8. c o m“三农”问题的决心。要解决8t t t 8. c o m“三农”问题，尤其是要提高农民收入、发展农业和农村经济，首先必须ssbbww. c om解决8t t t 8. c o m好农村金融体系存在的问题。一、我国农村金融体制存在的问题爱德华S.肖指出：“金融体制缺乏效率的问题，不仅仅是由金融机构和金融政策本身存在的问题所造成，其他影响到金融的非金融政策同样需要sSbBwW.cOm进行配套改革。”因此www.8 t tt8. com，在探讨农村金融存在的问题时，可以从金融机构与金融政策本身和影响农村金融的非金融因素两个方面www.sS入手：（一）农村金融机构与金融政策存在的问题1、涉农金融机构锐减，农村贷款份额越来越少。（1）1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后ssbbww，包括www .ddd tt. com农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。（2）农村商业性保险机构也因其亏损不能得到政策补偿支持，被迫收缩其在农村的保险业务。（3）由于www.ddd tt. com我国长期实行农业支援工业、农村支援市场的金融政策，农村的金融机构承担着从农村吸收资金为国家工业化服务的职能，为农村和农业提供的贷款服务微乎其微。2、农村金融机构功能萎缩，资金严重外流。（1）国有商业银行功能缺位。四大商业银行大量收缩面向农村的金融业务，设在县及县以下的现有机构网点，大多也只有吸收存款权，没有贷款权。（2）农村信用社不能满足农村金融的需要sSbBwW.cOm，农村信用社经营中“商业化”倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门，而真正需要sSbBwW.cOm农村信用社贷款的农户或个体经营户、农村小型企业却常常难以得到贷款。邮政储蓄只存不贷，成为农村资金流向城市的重要渠道。3、农村金融市场缺乏竞争，农信社垄断农村金融市场。（1）在较多的农村地区农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织，其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。（2）据央行调查数据，农信社的不良资产率多数在50%以上 8 t tt 8.c o m，在某些省份甚至高达90%，这一比例远远高于四大国有商业银行此前透露的25%的比例。目前全国3.8万多家农村信用社，账面不良贷款达5000多亿元。据有关资料显示：农村信用社只接触到20%的最贫困农户（IFAD，2002）。4、民间金融异常活跃，但缺乏监管。农村金融市场上正规金融的缺位，为非正规金融孳生和发展提供了空间。据不完全8 t tt8. com统计，中国农村“高利贷”高达8000亿-1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元。由于www.ddd tt. com农村民间非正规金融组织和融资活动一般SsbbwW.com规模小，比较隐匿、分散，其运行依赖于一些 8 tt 约定俗成的非正式规范，政府监管成本较高，很难通过正式规范加以有效控制。（二）影响农村金融的非金融因素1、农村规模不经济，比较效益低。全国大部分农村地区，经过ssbbww几十年的建设和发展，仍然www.8tT是小农经济，生产力非常低下，农村生产成本不断ssbbww.Com加大ssbbww。自上世纪90年代以来，农业生产成本大约年均增长10%，金融服务成本年均增长9，农村劳动力和资金的投入产出比自1997年以来连续下降为负值。2、通过税收渠道大量流出农村资金。据测算，从1985年以来，财政资金是从农村净流出的，且流出数量快速增加www.8 t tt8. com。19782001年，农业各税和乡镇企业税金由54亿元增加www.8 t tt8. com到2594亿元，年均增长20.3%。3、价格剪刀差是农村资金长期外流的一个渠道。据统计，在19791994年的16年间，政府通过工农产品剪刀差从农民那里占有大约15000亿元收入。同期农业税收总额1755亿元，各项支农支出3769亿元，政府通过农村税费制度提取了农业剩余约12986亿元，改革开放后平均每年从农业部门流向城市工业部门的资金高达811亿元。解决8t t t 8. c o m当前中国农村金融存在的问题，其一般SsbbwW.com的途经有：改进、改革农村信用社：2003年11月底，8省（市）（浙江、山东、江西、贵州、吉林、重庆、陕西和江苏）农村信用社改革实施方案已经国务院批准，这标志着深化农村信用社改革试点工作已进入全面实施阶段；让一些 8 tt 中资银行重新回到县以下开展业务，但很难；让外资银行进入农村，但外资银行分支机构太少，难以涉及农村；通过建立各种民间金融机构来完善农村金融体系，虽然目前任何 dd dtt. com未经央行许可的民间融资都是“非法”的，但不可否认的是，中国农村大量存在的民间金融已经有“星星之火，可以燎原”之势。因此www.8 t tt8. com，如何将民间金融合法化，将是民间金融能否顺利发展之关键。二、当前我国农村民间金融发展现状民间金融（非正规金融）是指非法定的金融机构（即非正规金融部门）所提供的间接融资以及个人之间或个人与企业主之间的直接融资。改革开放初期，市场化程度 不断ssbbww.Com提高，农村金融需求量越来越大，出现wWw.8tTt8.coM了多种新的融资形式，尤其是农村合作基金会，得到了中央政府明确的肯定和支持。1997年亚洲金融危机后，在维持金融秩序、打击非法融资活动的口号下，一度在农村民间融资中极度活跃的农村合作基金会被管理当局于1999年勒令撤消和关闭，从而结束了中国民间金融的有组织状态www .ddd Tt. com。尽管如此，民间金融仍然www.8tT在当局的监管之外迅速发展，据有关资料，目前中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元；据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。三、我国农村民间金融的生存理由首先，正规农村金融体系存在金融压抑，不能满足农村经济主体发展而产生的对金融服务的需求，为农村民间金融的发展留下了广阔的生存空间。其次，正规金融机构的存款利率都不是市场决定的，国家连续8次降低存款利率，加上利息所得税的征收，使农民在正规金融机构的存款收益远远低于其在民间金融机构的存款收益，特别是随着农民收入水平的提高，正规金融机构无力和无法充分动员农村的闲散资金，从而为民间金融留下了可观的资金来源。通过民间金融合法化促进农村金融体制改革研究|有关金融研究的论文资料再次，和正规金融相比 ssB，民间金融本身具有不可替代的比较优势：民间金融相对于正规金融则可以节省大量的交易成本：在农村，民间金融所覆盖的范围一般SsbbwW.com以村为界限，同村的农户都相互认识了解，并且清楚对方的资金用途，节省了大量的交易、监督成本。民间金融没有繁琐的交易程序，一般SsbbwW.com只需要sSbBwW.cOm借款人立下借款字据即可，这样方便了农户的需求，农户贷款很多8ttt8都具有临时性、数额小等特征。正规金融一般SsbbwW.com要求 dDdtt借款人提供其认可的抵押物，但农民的土地是属于国家的，不能作为dddtt抵押物，而住房为全家人居住的场所，银行不可能www.ssBBww.cOm在借款人无法还贷时使其无家可归，因此www.8 t tt8. com银行一般SsbbwW.com也不会认可农民将住房作为dddtt抵押物。而民间金融更倚靠的是一种社会关系抵押化，借贷双方彼此认识，很可能www.ssBBww.cOm存在着血缘关系，借款人不仅要受到道德的制约还要受到乡土民约的制约，具有明显的社会舆论监督作用，违规者将因狼藉的名声、差劣的信用而遭到谴责甚至排斥，同时ssbbww. com还存在受到暴力伤害的威胁，所以8ttt8在没有抵押物的情况8 tt t 8. com下仍然www.8tT可靠性较高。四、我国农村民间金融合法化的必要性中国人民银行1998年颁布了整顿金融“三乱”方案，但由以上 8 t tt 8.c o m分析可知，政府对民间金融的禁止作用是非常有限的，强行打压只会导致www.d dd tT. com民间金融变成灰色甚至黑色金融，隐含的风险将更大。通过将民间金融合法化，至少能够SSBBww带来以下好处：民间金融合法化后，民间金融将受到政府金融部门的监管，并且政府可以通过立法来规范约束民间金融的经营行为。在正规金融无法也无力顾及到农村金融的情况8 tt t 8. com下，我们sSBbWw需要sSbBwW.cOm更多的民间金融来满足农村金融的需求。因此www.8 t tt8. com，只有将民间金融合法化，民间金融才能在农村地区更好的发展。当前民间存在高利率的现象，除了是对农村金融高风险的正常反应外，还有一个原因：即民间金融存在被查禁的风险，这是民间金融最大的风险，只有在民间金融合法化后，才能降低农村民间金融当前存在的高利率现象。现在dd dtt. com处于地下的民间金融处于政府监管之外，不用纳税，合法化后，政府可以收取税收，增加www.8 t tt8. com财政收入。五、我国农村民间金融健康发展的六条建议农村民间金融的合法化并非指“正规化”，“正规化”会导致www.d dd tT. com民间金融失去原有的特性和优势，比如灵活可能www.ssBBww.cOm逐渐8ttt8变为僵化，交易成本可能www.ssBBww.cOm急剧增加www.8 t tt8. com，社区道德约束可能www.ssBBww.cOm逐渐8ttt8淡化等（张元红，2003）。因此www.8 t tt8. com，合法化后的民间金融仍然www.8tT需要sSbBwW.cOm保留其制度外的优势，在此前提下，对民间金融发展主要有以下建议：（一）制定严格的市场准入制度和信息披露制度金融业是一个高风险行业，所以8ttt8必须ssbbww. c om有严格的市场准入制度，对民间金融经营者的经营资格必须ssbbww. c om有严格的规定，如注册资本、经营场地、经营范围、有无违法记录等。必须ssbbww. c om有严格的信息披露制度，保证监管部门对其进行监管，同时ssbbww. com可以让存款人及时了解民间金融机构的经营状况，以决定是否将存款交给民间金融机构保管。（二）建立对民间金融机构所有8 tt 者的约束制度在设立民间金融机构时，首先必须ssbbww. c om规定民间金融机构资本充足率的下限，民间金融机构的资本充足率下限应该要比巴塞尔协议的8%要高，这样才可以确保经营者审慎的对民间金融机构进行经营管理；民间金融机构应该采取合伙制企业的形式，股东对民间金融机构的经营负无限责任；设立“破产犯罪”这样的法律条文，要求 dDdtt民间金融机构的经营者承担由于www.ddd tt. com主观原因造成的金融风险的责任，对其采取禁业、实施经济处罚、追究刑事责任等惩戒措施，以强化其责任意识，保证其合法经营并主动防范金融风险。（三）限定民间金融经营范围民间金融最有效边界就是村落的边界。突破了村落的地缘和血缘边界，信息不对称就会产生，借贷风险也会大幅增加www.8 t tt8. com（何广文，2003）。因此www.8 t tt8. com，政府必须ssbbww. c om限制民间金融机构的经营范围，让其在合理有效的地域内开展经营活动。（四）建立存款保险制度没有存款保险制度，存款人的利益无法保障，民营金融就很难发展起来。（五）完善破产清算制度目前，我国目前的破产制度不完善，严重影响了银行作为dddtt债权人的利益。要尽快建立包括www .ddd tt. com法人企业、个体私营企业、合伙制企业、自然人在内的破产制度，完善相关法律规定和实施细则。德国公司法规定，一旦 8ttt8公司的债务超过资产，公司董事会成员应在三周之内提出破产宣告之请求，否则，他们必须ssbbww. c om承担由此延迟而引起的一切损失。我国应借鉴其他国家的经验，根据我国的具体情况8 tt t 8. com，制定出相应的法规，以保护银行债权，这样才能保证民间金融机构健康的发展。（六）建立民间金融信用评级制度由民间金融监管部门建立民间金融信用评级制度和信用档案，信用差的民间金融机构将被禁止营业，其主要股东终身禁止参与民间金融经营，同时ssbbww. com为参与民间金融的农户建立信用档案，防止其过度借贷，同时ssbbww. com向多个民间金融机构借贷，信用差的农户将被禁止参与民间金融。参考文献：1、马晓河,姜长云.加快农村金融体制改革的若干建议 EB/OL.中国宏观经济信息网,2003-12-08.2、章奇.中国农村金融现状与政策分析 Z.香港中文大学中国研究服务中心资料库,2004.3、何梦笔,冯兴元,何广文.试论中国农村金融组织机构的多元化 Z.香港中文大学中国研究服务中心资料库,2003.4、郑秀峰.中国农村金融深化的产业约束分析 J.财经问题研究,2004(4).【唯美句子】 走累的时候，我就到升国旗哪里的一角台阶坐下，双手抚膝，再闭眼，让心灵受到阳光的洗涤。懒洋洋的幸福。顶 3 收藏 2【唯美句子】 一个人踮着脚尖，在窄窄的跑道白线上走，走到很远的地方又走回来。阳光很好，温暖，柔和。漫天的安静。顶 7 收藏 7【唯美句子】 清风飘然，秋水缓淌。一丝云起，一片叶落，剔透生命的空灵。轻轻用手触摸，就点碎了河面的脸。落叶舞步婀娜不肯去，是眷恋，是装点？瞬间回眸，点亮了生命精彩。顶 11 收藏 9【唯美句子】 几只从南方归来的燕子，轻盈的飞来飞去，“几处早莺争暖树，谁家新燕啄春泥，”其乐融融的山林气息，与世无争的世外桃源，让人心旷神怡。顶 0 收藏 2【唯美句子】 流年清浅，岁月轮转，或许是冬天太过漫长，当一夜春风吹开万里柳时，心情也似乎开朗了许多，在一个风轻云淡的早晨，踏着初春的阳光，漫步在碧柳垂青的小河边，看小河的流水因为解开了冰冻而欢快的流淌， 清澈见底的的河水，可以数得清河底的鹅软石，偶尔掠过水面的水鸟，让小河荡起一层层的涟漪。河岸换上绿色的新装，刚刚睡醒的各种各样的花花草草，悄悄的露出了嫩芽，这儿一丛，那儿一簇，好像是交头接耳的议论着些什么，又好象是在偷偷地说着悄悄话。顶 3 收藏 4【唯美句子】 喜欢海子写的面朝大海春暖花开，不仅仅是因为我喜欢看海，还喜欢诗人笔下的意境，每当夜深人静时，放一曲纯音乐，品一盏茶，在脑海中搜寻诗中的恬淡闲适。在春暖花开时，身着一身素衣，站在清风拂柳，蝶舞翩跹的百花丛中，轻吹一叶竖笛，放眼碧波万里，海鸥，沙滩，还有扬帆在落日下的古船，在心旷神怡中，做一帘红尘的幽梦。顶 0 收藏 2【唯美句子】 繁华如三千东流水，你只在乎闲云野鹤般的采菊东篱、身心自由，置身置灵魂于旷野，高声吟唱着属于自己的歌，悠悠然永远地成为一个真真正正的淡泊名利、鄙弃功名利禄的隐者。顶 1 收藏 3【唯美句子】 世俗名利和青山绿水之间，你选择了淡泊明志，持竿垂钓碧泉绿潭；权力富贵和草舍茅庐之间，你选择了宁静致远，晓梦翩跹姹紫嫣红。顶 2 收藏 3【唯美句子】 那是一株清香的无名花，我看到了它在春风夏雨中风姿绰约的模样，可突如其来的秋雨，无情的打落了它美丽的花瓣，看着它在空谷中独自凋零，我莫名其妙的心痛，像针椎一样的痛。秋雨，你为何如此残忍，为何不懂得怜香惜玉，我伸出颤抖的双手，将散落在泥土里的花瓣捧在手心。顶 4 收藏 5【唯美句子】 滴答滴答，疏疏落落的秋雨，赶着时间的脚步，哗啦啦的下起来。听着雨水轻轻地敲击着微薄的玻璃窗，不知不觉，我像是被催眠了一样，渐渐的进入了梦乡。顶 3 收藏 5【唯美句子】 在这极致的悲伤里，我看到了世间最美的爱，可谁又能明白，此刻的我是悲伤还是欢喜，也许只有那拨动我心弦的秋季，才知道潜藏在我心中的眼泪。顶 4 收藏 3【唯美句子】 看着此情此景，我细细地聆听。像是听到了落叶的呢喃，秋风的柔软，在这极短的瞬间，他们一起诉说着最美的爱恋，演绎着永恒的痴缠。当落叶安详的躺在大地，露出幸福的模样，你看，它多像一个进入梦乡的孩子。突然发现，秋风并非是想象中的刽子手，原来它只是在叶子生命的最后一刻，让它体会到爱的缠绵，飞翔的滋味。顶 1 收藏 1【唯美句子】 很感谢那些耐心回答我的人，公交上那个姐姐，还有那位大叔，我不知道他们是不是本地人，但我们遇到的一个交警协管，一位头发花白的大姐，她是上海本地人，很和善，并不像有些人说的上海人很排外。事实上，什么都不是绝对的。顶 2 收藏 0【唯美句子】 我嗅到浓郁的香奈尔，却也被那种陌生呛了一鼻。也许，我却不知道，那时的感受了。那里没有那么美好，没有安全感，归属感。我想要的自由呢，不完全地体验到了。顶 2 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