指纹在未来银行系统的应用构想.doc

指纹在未来银行系统的应用构想陈伟津（中国建设银行汕尾市分行）摘要 2011年10月29日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第二十三次会议通过了关于修改中华人民共和国居民身份证法的决定。新修订的居民身份证法明确规定居民身份证登记项目包括指纹信息。在居民身份证中加入指纹信息，国家机关以及金融、电信、交通、教育、医疗等单位可以通过机读快速、准确地进行人证同一性认定，有助于维护国家安全和社会稳定，有利于提高工作效率，有效防范冒用他人居民身份证以及伪造、变更居民身份证等违法犯罪行为的发生。随着计算机和网络技术在金融领域应用的不断深化，银行的金融电子化程度越来越高。身份证作为银行识别客户身份的重要证明，在其加入居民指纹后，将会推动银行信息化系统进行较大的改革。本文阐述了指纹在未来银行系统相关应用的构想，力求探索银行改革创新的办法。关键词 指纹；银行；身份证目录1当前银行工作的部分现状111验证客户信息存在着较大的漏洞112办理业务时间长，效率低113纸张消耗量巨大，浪费严重214凭证从生产，运输，保管及后期处理整个过程任务重、成本高215错凭证、漏凭证、改凭证、假凭证等事件层出不穷216柜员机吞卡、密码锁定容易弄巧成拙32指纹的概述321指纹的简介3211稳定性3212唯一性422指纹识别系统4221图像获取4222图像压缩4223图像预处理5224指纹形态和细节特征提取5225指纹比对53指纹在未来银行系统的应用构想631指纹用于验证客户信息632指纹用于电子凭证的数字签名633凭指纹成为支取方式734指纹银行74未来可能面临的问题741资源共享842安全和效率间求平衡843出台相关政策法规，制定行业统一规范844改变客户传统意识85参考文献9指纹在未来银行系统的应用构想1当前银行工作的部分现状11验证客户信息存在着较大的漏洞2004年1月份，我国开始换发采用高科技防伪加密技术的第二代IC卡身份证，该证件可以存储姓名、性别、民族、出生日期、常住户口所在地住址、公民身份证号码、本人相片等多种信息，大大增加了伪造技术难度1。但是，现行的身份证验证识别系统只能识别身份证的真假，而对于身份证持有人是否为本人则只能依赖人工判断。当前我们采用最多的方法一般是利用目测核对客户本人与身份证头像是否一样，证件是否处于有效期内，以及个人信息是否相符，最后与公安系统进行联网核查，查询头像、姓名，证件号码等关键信息是否与证件印刷信息匹配。这样的检查依然存在着漏洞，随意性和不确定性很大、判断准确率较低，这也给假身份犯罪留下了可趁之机。比如一对长得相像的双胞胎，弟弟拿着哥哥的身份证来银行办理业务，光靠目测是难以分辨真假的，风险性比较高。12办理业务时间长，效率低目前大多数银行网点采用了叫号机排号办理业务，但是往往因为客户数量多，窗口数目少，供不应求，而且有时部分业务繁琐，使得窗口堵塞。各种各样的原因导致了客户排队办理业务需要消耗较长的时间在等待上。有时因为客户填写凭证出错，往往需要重新填写而不得不重新排队，偶尔的插队现象还会招来等待中的客户的不满，破坏营业秩序。客户填写的凭证，柜员只能通过目测查错，一旦经办人员疏忽就容易产生错误，存在着一定的风险性。13纸张消耗量巨大，浪费严重银行是纸张消耗大户，客户填写错误的凭证直接当成废纸销毁，一张A4纸往往只打印几行字就不再打印，银行的各种凭证都有不同规格，有的甚至有四联以上。保守估计如果按每个柜员平均每日200张凭证，每个网点4个柜员，全国建行系统约14,000个网点，那么建行每日产生凭证数约为11,200,000张。这个数目还不包含客户回单以及填写错误的纸张，由此可见，每天银行要消耗大量的纸张，以当前倡导建设节约型社会的迫切要求，银行系统的无纸化改革将是必然的趋势。14凭证从生产，运输，保管及后期处理整个过程任务重、成本高银行的纸质凭证需要从厂家印刷生产，之后打包分配运输到各个基层网点，从生产和运输上来讲这是一笔不菲的成本。每日银行产生数目巨大的凭证，后期处理工作量较大，每日日终柜员都需要对凭证进行仔细整理，之后要送运营部门逐张扫描，再包装送档案库存放。每年积压下来的凭证不仅要占用空间，过期的凭证也需要占用较多人力进行集中再销毁，其占用的土地资源以及人力资源难以估量，凭证保管不当也会造成严重的损失。如果银行对某一种凭证进行更新，那将是牵一发而动全身，所有银行网点库存的旧凭证将直接作废。15错凭证、漏凭证、改凭证、假凭证等事件层出不穷由于是凭证是客户手动填写，并由柜员进行人工判断，人为工作难免出现失误。凭证因素填写错误，往往会给客户、网点以及经办人员带来严重的损失。而且柜员工作期间业务繁杂，客户流动性高，凭证数量多，漏失凭证也经常发生，往往一个不经意的疏忽就酿成重大差错。当业务结束后，经办人员和复核人员发现了错凭证、漏凭证，忌错心理会诱使他们进行改凭证与制假凭证，这都是严重违规现象，对银行的各项工作的正常开展带来了严重影响。16柜员机吞卡、密码锁定容易弄巧成拙柜员机的吞卡机制与密码输入次数超限锁定本来是保护客户账户资金安全的措施，但是在实际工作中往往缺乏人性化为部分客户造成了不便。比如当客户急需用钱，不料因操作不当被柜员机吞卡了，不但钱没能拿到，卡又不能及时取出来，容易造成严重后果，无法挽回客户的损失。再如客户取完现金，没有退卡即刻离开，后续客户将完全可以把该客户的资金占为己有，潜在危机光靠吞卡机制还不能够完全解决。2指纹的概述21指纹的简介指纹是人手指（脚趾）皮肤上特有的花纹，它由皮肤上隆起的纹线所构成。指纹的形成依赖于胚胎发育时的环境和先天的遗传因素。世界上任何两个人甚至双胞胎也没有完全相同的指纹，它在法律上称为一种有效的身份鉴定手段，作为最传统、最成熟的生物鉴定方式，指纹具有如下两个突出的优点：211稳定性从胎儿六个月指纹完全形成到尸体腐烂，指纹纹线类型、结构、统计特征的总体分布等始终没有明显变化。尽管随着年龄的增大，指纹在外型大小，纹线粗细上会产生一些变化，局部纹线上也可能出现新的特征。但是从总体上看，指纹是相对稳定的，即使手指皮肤受伤，只要不伤及真皮层，伤愈后纹线仍能恢复原状。如果伤及真皮，伤愈后形成的伤疤虽然破坏了纹线，但伤疤本身也形成了新的稳定特征2。212唯一性每个人的十指指纹皆不同，由于指纹是每个人独有的标记，近几百年来，罪犯在犯案现场留下的指纹，均成为警方追捕疑犯的重要线索。现今鉴别指纹方法已经电脑化，使鉴别程序更快更准，每个指纹都有几个独一无二可测量的特征点，每个特征点都有大约57个特征，我们的十个手指产生最少4900个独立可测量的特征。这足以说明指纹识别是一个更加可靠的鉴别方式。22指纹识别系统221图像获取图像获取就是通过专门的指纹采集器获取指纹图像。指纹采集的方法有两种，一种是由指纹采集器件主动向手指发出探测信号，然后分析反馈信号，以形成指纹嵴与峪的图案。另一种是指纹采集器件是被动感应的方式。当手指放置到指纹采集设备上时，因为指纹嵴和峪的物理特性或生物特性的不同，会形成不同的感应信号，然后分析感应信号的量值来形成指纹图案。222图像压缩从指纹传感器输出的是指纹原始图像。原始图像按 512x512 点阵计算，灰度级假定为 256 ，其数据量可达 256KB 。这对整个指纹识别系统的处理和存储都是个不小的负担。在远程采集系统中，这个数据量对通信带宽会造成较大负荷。因此需要对指纹图像进行压缩存储。223图像预处理指纹图像预处理的目的主要是为特征值提取的有效性、准确性作好准备。一般包括指纹区域检测、图像质量判断、方向图和频率估计、图像增强、指纹图像二值化和细化等过程。224指纹形态和细节特征提取指纹识别算法最终都归结为在指纹图象上找到比对指纹的特征，获取指纹特征并提取交下一步分析是指纹识别系统的关键环节。指纹形态特征包括中心（上、下）和三角点（左、右）等，细节特征点主要包括纹线的起点、终点、结合点和分叉点3。225指纹比对主要根据人体指纹的纹路、细节特征等信息，将上述步骤处理完的指纹数据和预先保存的指纹数据进行比较，就可以分析两个指纹是否为同一指纹来源。图2.2.1指纹识别的过程图3指纹在未来银行系统的应用构想31指纹用于验证客户信息当身份证附加了指纹信息后，柜台可以增设客户指纹读取器，在与公安系统联网核查的时候，同时读取客户指纹信息进行比较，这样就可以准确地判断客户是否为持证人本人了。避免了客户本人因容貌变化被误认为非本人尴尬场景，避免了不同客户相似面貌的难辨现象。大大提高了柜员鉴别客户信息的效率，降低了柜员操作风险。32指纹用于电子凭证的数字签名指纹用于数字签名的前提是要银行实现电子凭证替代纸质凭证。未来可将填单台改设成为多部电脑终端，客户可以通过终端选择需要办理的业务，随后填写电子凭证，客户的主要资料信息可以通过计算机读取身份证件进行自动填单，然后由系统自动对客户填写的各个因素进行查错检错，由客户确认后等待办理。柜员办理业务期间，审核凭证与客户信息，相关业务操作后提示客户是否提交，由客户提供指纹信息进行数字签名确认。之后系统自动将处理结果以电子凭证形式加密保存，网点一次写入之后只能调阅不能修改，提供纸质回单给客户即可。这样从填单到业务结束，期间只产生纸质回单，减少了柜员整理凭证的工作。电子凭证加密保存之后，不可再次进行修改，避免了凭证出错，凭证丢失等问题的发生，杜绝了修改凭证，制假凭证的违规操作，不仅减少了柜面业务差错，也实现了无纸化，降低银行的经营成本。33凭指纹成为支取方式当前客户现金支取方式主要以密码为主，当客户管理的密码数量比较多的时候，容易产生混淆，最后导致密码遗忘而带来不必要的麻烦。如果将指纹设置成支取方式之一，只需系统判别客户指纹与预留指纹相匹配，即可实现客户本人免凭密码支取。该功能实现了只能由客户本人办理支取，不仅减轻客户的密码分配保管负担，还可以避免传统支取方式下客户密码被他人窃取后带来的资金风险。34指纹银行2006年第十六届中国国际金融展上北京农商行的指纹银行赢得了“优秀金融产品奖”4，但是该款产品暂时没有在全国范围内得到广泛应用。未来身份证上附加了指纹之后，指纹的应用范围会迅速增大，银行完全可以开发迎合时代发展的新产品“指纹银行”，使用指纹即可管理其名下已签约的账户。在带有指纹功能的柜员机，可以实现既不用插银行卡，也不用输入银行卡号码，只需客户提供指纹，柜员机就会自动进入个人的银行卡系统，然后就可以选择转账、取现等功能，同时也解决了被吞卡，被盗用资金等安全问题。4未来可能面临的问题41资源共享推动指纹在金融领域的应用，将会提高金融安全性和服务效率，然而任何技术的大规模应用必然是一个循序渐进的过程。各大银行共同研发系统，共享数据库，不仅可以减少运营成本，降低资源浪费，也有利于各个部门之间的协同合作，客户凭用指纹就可以很容易在不同家银行办理相关业务，银行也可以通过共享的数据库方便获取信息，减少重复性的操作，提高工作效率。42安全和效率间求平衡指纹的远程认证应该重点关注网络传输的安全问题，如网上银行、柜员机等，因为中间环节太多，传输的指纹和身份信息有可能被拦截或篡改；建议多种体制多种安全技术相结合，如与PKI技术结合，才能保证银行系统的安全。因此，关键在于降低技术成本，在安全和效率之间找到平衡点，达到最优性价比，以便于各银行的软硬件系统的大规模改造，并最终实现大规模应用。43出台相关政策法规，制定行业统一规范目前指纹的应用零散，处于试点和部分应用阶段，缺少统一的规范。部分银行已经对指纹的应用进行了相关研究，但是最终的实际应用效果尚不如人意，这跟国家政府的支持有很大的关系。因此指纹识别技术在金融领域的应用需得到国家重视，甚至要形成相关政策法规、行业规范以推动应用的实施。 44改变客户传统意识指纹在未来银行业的应用是一项挑战，如何让客户摆脱长期的应用习惯，从意识上主动接纳新的事物，将直接影响到指纹在银行业的推广效果。这不仅需要国家政府的支持与确实可靠的安全保证，还需要我们向社会广大群众进行大力宣传。5参考文献1 王有春.指纹识别在身份证网络核查系统中的应用J.传感器与微系统,2011,30(6):126-128.2 熊肃，邵义初.生物特征识别技术的现状与发展J.武汉公安干部学院学报,2005,(67):19-22.3中国数字科技馆.指纹图像的预处理./identification