（金融学专业论文）论我国保险中介制度.pdf

馘 论我国保险中介制度的完善 内容摘要： 新制度经济学是近年新兴的- - i 1 学科。在许多领域都能借用新制度经济学理 论解决问题。同样，对于保险中介问题，我们也可以大胆利用新制度经济学进行 分析研究。因为现阶段我国保险中介行业出现的种种问题都可咀归结为制度的缺 陷和不完善。改革开放以来，伴随着保险业的整体发展，我国的保险中介慢慢开 始起步，并在9 0 年代后进入了相对快速的发展阶段。但在数十年的发展中，由 于受到多方面外部环境的制约，我国保险中介制度一直缺乏良好的制度环境。近 年来，随着我国保险市场的进一步发展和各种外部情况的改变，我国保险中介制 度出现了变迁的压力。因此，现阶段我国中介制度的一个重要任务就是要在诱致 性制度变迁附之以强制性制度变迁的模式下进行制度变迁。在这过程中借鉴外国 中介制度的经验，结合我国具体国情，从各方面完善我国的保险中介制度。 本文共分为四章： 第一章是研究保险中介制度的理论基础。本章会从保险学关于中介的原理和 新制度经济学关于制度的理论入手，为全文打下一个理论基础。 第二章是我国保险中介制度的现状及问题。本章将从制度模式和制度构成两 方面深入探讨我国现今保险中介的状况及存在问题。 第三章是我国保险中介制度的变迁。本章将根据新制度经济学中关于制度变 迁的理论，分析我国目前保险中介制度的变迁压力以及变迁模式的选择。 第四章是建设我国的保险中介制度。作为最后的章节，本章根据发达国家的 经验，结合我国国情，对我国未来的中介制度建设作一个初步的探讨。 关键词： 新制度经济学保险中介制度制度变迁正式约束 非正式约束实施机制 鱼燮娑型监笙奎塑塑燮燮 a l 缁j 砒c l s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c si sar i s i n gs u b j e c ti nr e c e n t y e a r s w h o s e t h e o r i e sc a nb eu s e di nr e s o l v i n gp r o b l e m si nm a n yd i f f e r e n ta r e a s w ec a d _ a l s oa p p l y i ti nt h ea n a l y s i sa n dr e s e a r c ho fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yb e c a u s et h ev a r i o u sp r o b l e m s w ea r ec o n f r o n t e dw i t hn o w a d a y sc a nb ea t t r i b u t e dt ot h el i m i t a t i o na n df a u l t i n e s so f i n s t i t u t i o n s i n c eo u ri n n o v a t i o n ，i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi nc h i n as t a r t e do u t a c c o m p a n i e db yt h ed e v e l o p m e n to ft h ew h o l ei n s u r a n c ei n d u s t r y , a n dd e v e l o p e d r e l a t i v e l yf a s t e ri nl a t e 19 9 0 s h o w e v e r , b e c a u s eo ft h er e s t r i c t i o nf r o me x t e r i o r c o n d i t i o n s ，t h e r eh a s b e e nal a c k0 fi n s t i t u t i o n a lc o n d i t i o nf o ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i nc h i n ad u r i n gt h e s ed e c a d e s w i t ht h ef u r t h e rd e v e l o p m e n ta n dt h ee b _ a a g e s 讯 v a r i o u se x t e r i o rc o n d i t i o n sr e c e n t l y ，s o m ep r e s s u r ea p p e a r e d a sa r e s u l t ，a ne s s e n t i a l t a s kn o wi st ot r a n s f o r mo u ri n s t i t u t i o ni nt h e p a t t e mo fs e d u c i n gi n s t i t u t i o n a l t r a n s f o r m a t i o na t t a c h e dw i t hc o m p e l l i n gi n s t i t u t i o n a lt r a n s f o r m a t i o n i nt h ep r o c e s s ， w eo u g h tt ou s ef o r e i g ne x p e r i e n c ef o rr e f e r e n c ea n dc o m b i n ei tw i t ht h es p e c i f i c c o n d i t i o n so fc h i n ai no r d e rt om a k eo u ri n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o np e r f e c t t h e r ea r ef o u rc h a p t e r si nt h i sp a p e r ： t h ef i r s tc h a p t e ri st h et h e o r yb a s i so fi n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n a l r e s e a r c h t h i s c h a p t e r w o u l d b e g i n w i t l lt h e p r i n c i p a l a b o u tt h ei n s u r a n c e i n t e r m e d i a r ya n dt h ei n s t i t u t i o nt h e o r yo ft h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s i ti st h e t h e o r yb a s i co f t h ew h o l ep a p e r c h a p t e ri ii sa b o u tt h e s t a t u sq u oa n dp r o b l e m so ft 1 1 ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y i n s t i t u t i o ni nc h i n ai td i s c u s s e st h o s ep r o b l e m sf r o mi n s t i t u t i o n p a t t e ma n d c o n s t i t u t e s c h a p t e ri i i i sa b o u tt h e e v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i e n a c c o r d i n gt o t h ei n s t i t u t i o ne v a l u a t i o nt h e o r yi nn e wi n s t i t u t i o n a l e c o n o m i c s ，t h i s c h a p t e ra n a l y z e st h ep r e s s u r ea n dc h o i c e sd u r i n gt h ee v a l u a t i o n c h a p t e ri vi sa b o u th o wt os e tu pc h i n e s ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s f i t u t i o n a s t h el a s tb u tn o tl e s si m p o r t a n tc h a p t e r , i tp r o b e si n t ot h ep r o b l e mo fc h i n a sf u t u r e i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ，a c c o r d i n gt ot h ee x p e r i e n c e so fd e v e l o p e dc o u n t i e s a n dt h es i t u a t i o no fc h i n ac o m b i n e d k e yw o r d s ： t h en e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c s ，i n s u r a n c ei n t e r i n t e r m e d i a r yi n s t i t u t i o n ， i n s t i t u t i o n a le v a l u a t i o n ，f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ，i n a e t m e n t m e c h a n i s m 2 南开大学学位论文电子版授权使用协议 ( 请将此协议书装订于论文首页) 论文烙嵌蘑帐噬半卉交眩 系本人在 南开大学工作和学习期间创作完成的作品，并已通过论文答辩。、 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作权人。现本人同意将本作品收 录于“南开大学博硕士学位论文全文数据库”。本人承诺：已提交的学位论文电子 版与印刷版论文的内容一致，如因不同而引起学术声誉上的损失由本人自负。 本人完全了解直珏盍堂国立焦苤王埕叠：焦虽堂焦途塞盐筐堡左选! 同意 南开大学图书馆在下述范围内免费使用本人作品的电子版： 本作品呈交当年，在校园网上提供论文目录检索、文摘浏览以及论文全文部分 浏览服务( 论文前1 6 页) 。公开级学位论文全文电子版于提交1 年后，在校园网上允 许读者浏览并下载全文。 注：本协议书对于“非公开学位论文”在保密期限过后同样适用。 院系所名称：名乙沣喜躞i 删主 竺喜铭：糙搬 学号：咯b 7 髟 、 日期：妒i 年f 月g 日 棚做 论我国保险中介制度的完善 论我国保险中介制度 第一章研究保险中介制度的理论基础 第一节关于保险中介的基础理论 一、市场中介与保险中介 ( 一) 从市场中介到保险中介 1 市场中介 市场中介是经济发展到一定时期的产物，它植根于市场经济的土壤，反映了 社会分工目益精细的一个趋势。这是因为随着社会经济的发展，市场日渐庞大， 各种经济元素日益增多，交易的复杂性也日渐增强。在这种情况下，市场上的生 产者、消费者、经营者等参与主体之间的联系由于受到复杂信息的阻隔变得不畅 通。在这个大环境下，市场中介便应运而生。 市场中介是指介于政府与市场主体之间，商品生产者与经营者之间，以及个 人与单位之间的，不直接涉及具体生产经营活动，只提供跟市场相关的服务、协 调、评价的机构和个人。 按照其对市场的作用，市场中介大致可以分为三种类型：第一类是服务型中 介，是为促进市场发展提供服务的组织或个人，比如会计师事务所、结算中心、 企业咨询机构等：第二类是调解型中介，是给市场参与者调解纠纷，保证市场正 常运作的组织或个人，比如律师、律师事务所、公证处等；第三类是沟通型中介， 是在市场交易中在参与单位之间做沟通的组织或个人，如经纪人公司、职业介绍 中心等。 2 保险中介 在保险市场中产生的市场中介就是保险中介。保险中介，是指活跃在保险市 燮燮鲨塑坚笙苎嫂燮型监量 场上，介于保险经营机构之间或保险经营机卞与与保险消费者之间，为保险买卖和 保险经营活动提供服务和咨询的单位和个人。狭义的保险中介包括了保险代理 人，保险经纪人以及保险公估人三种形式。而广义上的保险中介还包括了保险精 算人、保险顾问、保险咨询人、保险技术服务人等与保险中介服务有关的机构和 个人。 从诞生之目起，保险中介就是天然的市场中介，因为它不直接提供保险产品 的供给，而只是为保险市场的参与者提供专业的服务。以市场中介的类型划分， 保险代理人和保险经纪人等展业中介属于沟通型中介：保险精算人、保险咨询人 等属于服务型中介；而保险公估人则可以看怍是调解型中介。 ( 二) 保险中介的特征 由于所处的特殊地位，保险中介有着跟其他市场主体不一样的特点，其中既 有作为市场中介所具备的共同特征，也有其f i 身特征，具体表现如下： 1 中介性 顾名思义，作为一种中介组织，保险中介仃着天然的中介性。它不直接参与 保险市场的经营和保险产品交易，只是通过在1 1 i 场主体之间进行双向服务，在市 场中起到一个桥梁的作用。 中介性的重要表现就是保险中介机构在纠织方面保持着相对的独立。有不少 保险中介机构，比如保险经纪公司、保险公似公d 等专业中介机构是独立的法人， 在法定代表人、财务及人员上与企业和政府 j j 底分开，独立核算，自负盈亏，并 对自身行为承担法律责任和经济责任a 独立的机构组织进一步体现了保险中介的 中介性。而以自然人身份存在的一部分保险代州人在机构设立上并没有独立性， 在很多情况下他们往往是依附于保险人而存仉，吖i 过在许多国家代理人都不属于 公司的正式员工编制，只扮演公司展业的合作伙伴的角色，因此个人保险代理人 同样具有中介性。 2 专业性 由于长期从事某一项的中介业务，因此保r l 介机构拥有其他主体所不具有 的专业水平。他们配备各种专业人才，积累了得项处理相关业务的经验和技能。 凭借着这种高专业技术含量，他们能利用其专、眦化信息为保险市场参与者提供各 项服务，并帮助其作出正确的市场决策。在边，保险公估人、精算人等技术 剁一 论我国保险中介制度的完善 门槛较高的中介人在专业性方面表现得尤为突出。 3 公正性 由于在法律地位和开展业务方面能保持自己的中介地位，因此保险中介能够 公正处事，以实际发生的经济业务和证明业务发生的合法凭证为依据，不以原则 作交易，不受外部干扰，维护当事人的正当权益，保护市场公平竞争。 由于保险中介具有公正性，他们作出的结论和所下的判断往往能够被众多市 场参与者所信服。l l d z n 保险公估人在理赔方面所下的结论就比较容易让保险人和 被保险人双方接受。保险中介的这种权威性依赖于从业人员良好的职业操守以及 中介机构本身的健康运作。如果缺少了这些重要要素，其公正性就会受到大大的 削弱，最终将会被淘汰出市场。 二、保险中介的主要形式以及作用比较 尽管从广义上说，保险中介的类型多种多样，不过本文所研究的保险中介主 要立足于狭义的范围，即保险代理人、保险经纪人和保险公估人三种形式。因为 这三种形式的保险中介是目前世界各国保险市场最主要的中介形式，也是中介性 质最为完备的形式。因此对他们进行集中研究，更具有现实意义。 ( 一) 保险代理人 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权 的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人所从事的代理活动是一种 民事法律行为，具有民事代理的一般特征，表现在三个方面：( 1 ) 代理人是根据 与被代理的保险人订立的代理协议取得代理权的。( 2 ) 代理人应在授权范围内行 使权利。如因超越代理权而导致被代理人损失的，被代理的保险人有权向代理人 追偿。( 3 ) 代理人不得同时为投保人和保险人双方代理，也不得在进行保险业务 时，由保险人的代理人身份转变为投保人的代理人。在实际的保险业务中，一般 不将保险代理人代投保人填写投保单的行为看作代理行为，即填写投保单的后果 由投保人自己承担。 保险代理人制度的建立和完善，对推动现代保险业的发展起了十分重要的作 用。通过代理人的分散性展业，可以让保险企业以较低的销售成本增强业务渗透 剁一 删善 能力，促进保险商品的销售；同时也有利于保险企业迅速建立和健全更为有效的 保险信息网络，提高保险企业的经营水平和服务质量。事实证明，保险代理人在 争取分散性保险业务时非常有效。 不过保险代理人也有其自身的缺点和弊端。最突出的一点是由于代理行为本 身具有代理人与被代理人利益不完全致的问题，因此保险代理人有可能通过擅 自变更保险条款、挪用侵占保险费等行为为自己谋取非法利润，损害保险人的利 益。同时由于代理人最的任务是力求取得更多业务，而公司核保人的着眼点却是 保证公司业务的质量，现存激励机制下导致了两者目标的不一致，使他们之间的 矛盾不可避免。代理人与核保人员利益的冲突将会给保险人的管理带来不少问 题。 ( 二) 保险经纪人 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介 服务，依法收取佣金的单位。保险经纪人可以是法人，也可以是自然人。保险经 纪人处于特殊的中介地位，一方面，他们代表投保人的利益进入保险市场，为投 保人的投保活动提供服务；另一方面，他们又依附于保险人并收取其佣金。 保险经纪人的工作性质包括了居问、委托代理和咨询三方面。居间是保险经 纪人最基本的工作性质，缘于他们为投保人与保险人订立合同提供中介服务这项 基本工作：而经纪人为投保人办理投保手续以及为被保险人或受益人代办检验、 索赔的工作则含有了委托的性质。同时，保险经纪人也会根据委托人的要求对特 定保险项目提供预测、论证或者解答。这部分的工作就属于咨询的范畴。 与保险代理人相比较，保险经纪人有着自己独特的作用：第一，由于保险经 纪人一般都具有较高水平的业务素质和保险专业知识，因此保险经纪人能提供专 业性的服务，能为投保人提供最合理、最有效的保险方案，为投保人识别风险和 选择险种提供更专业的服务。第二，保险经纪人代表投保人的利益，但却承担独 立的法律责任，因此在其业务活动中必须具有更大的责任心。可以避免投机彳亍为 的发生。 不过由于保险经纪人是独立于保险人与投保人之外的中介方，保险人和投保 人均与其没有直接的约束关系。因此保险经纪人可能会以中介为名，进行保险欺 诈来牟取暴利，从而扰乱保险市场的正常秩序。 一做 论覆国保险中介制度的完善 ( 三) 保险公估人 保险公估人是指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务， 并据此向保险当事人合理收取费用的公司。保险公估人的业务性质与司法有着某 种程度的相似之处，不过又明显区别于司法。因为保险公估人的公估行为并不具 有法律效力，仅为双方当事人的投保或赔偿提供一个依据。 与保险代理人，保险经纪人相比较，保险公估人有着自己鲜明的特色。首先 是专业性。这是保险公估人与生俱来的特性。由于公信人专门从事保险标的的风 险状况评估及估价、损失金额、风险确认等事项所发生的争议和纠纷，而这些事 项又具有很强的专业性，因此要求保险公估人要具备很高的专业水平和专业技 能。其次是中立性。保险公估人不代表保险关系中任何一方的利益，在公估活动 中必须要保持独立，公正的立场和态度，也正因为保险公估人的中立性，它才可 以接受保险合同任意一方的委托，并向委托方收取费用。 由于保险公估人具备专业性和中立性的特征，能够帮助保险人解决一些专业 性和技术性比较强的问题，因而有利于推动保险市场理赔工作的专业化分工，促 进理赔技术的提高。同时由于公估人公正权威的地位，其作出的公估结论能让保 险合同双方接受，故可缓和保险人与被保险人在理赔等领域的矛盾，保证保险市 场和谐发展。 第二节制度理论在保险中介制度中的运用 本文所要研究的保险中介，主要是从制度的内涵上进行研究。而关于制度的 研究目前最为权威的就是新制度经济学的理论，因此要进行保险中介制度研究， 就必须要从新制度经济学入手，然后把相关的理论引入到保险中介市场。 一、保险中介制度概述 ( 一) 制度和保险中介制度 制度是新制度经济学中最基本的概念。要研究保险中介制度，首先就要了解 在新制度经济学中是如何对制度这一概念进行定义的。但关于制度的定义，不同 奄盟保险枣望璺林硕士论文论我国保险中介制度的完善 的学者却有不同的说法。凡勃伦认为制度是“个人或社会对有关的某些关系或某 些作用的一般思想习惯”。康芒斯所说的制度是指约束个人行动的集体行动而言， 而在集体行动中，最重要的是法律制度。而诺思所说的制度则是一种社会博弈规 则，是人们所创造的用以限制人们相互交往的行为的框架。 在综合了新老制度主义的观点后，英国学者马尔科姆卢瑟福给制度下了一 个比较全面的定义：制度是行为的规律性或规则，它一般为社会群体的成员所接 受，它详细规定具体环境中的行为，它要么自我实施，要么由外部权威来实旄。 新制度经济学所研究的制度是一个与市场经济紧密相连的概念，是一系列约 束组成的规则网络。它约束着人们的行为，减少在市场经济中由于专业化和分工 发展带来的交易费用的增加，解决人类所面临的合作问题，创造有效组织运行的 条件。 作为市场经济中的一个重要组成部分，保险中介在人们的日常生活中发挥着 重要作用，对保险市场的运作有着举足轻重的影响。当今世界各国的保险中介市 场都有著自己的一套独特的、能被社会群体所接受的文化特征。同时各国也都专 门针对保险中介制定了相应的法律法规，以规范各类保险中介的市场行为。保险 市场的各组成要素，中介人的行为规范，以及关于保险中介的各种意识形态，共 同构成了一个完整的保险中介制度。 与制度的内涵相联系的是制度安排。制度安排是指管束特定行为模型和关系 的一套行为规则。在新制度经济学看来，制度安排是支配经济单位之间可能合作 与竞争的方式的一种安排，是制度的具体化。同样，保险中介制度的制度安排也 是一个具体化的制度概念，它是一套在保险中介制度中的行为规则。 ( 二) 保险中介制度的起源 在新制度经济学中，关于制度起源的问题不同学派有不同的观点。而比较有 代表性的是科斯的交易费用理论和诺思的分工理论，这两个理论比较适合借用到 保险中介制度起源的研究上。 以研究交易费用理论见长的科斯同样把交易费用应用到制度起源的问题上， 揭示了交易费用与制度形成的内在联系。科斯定理说明在一个无交易成本的世界 中，不管初始权利如何配置，自由交易都会达到资源的最优利用状态。而这一理 论的扩展含义则是当交易费用大于零的时候，制度安排不仅对分配有影响，而且 对资源配置，及其对产出的构成有影响。他认为，交易费用的存在必然导致制度 一一馘一删善 的产生，制度的运作又有利于降低交易费用。没有制度的约束，斯密看不见的手 的作用带来的只会是社会经济生活的混乱。同样的理论可以借用到保险中介市 场。由于中介市场中交易费用的存在，导致中介市场的运作不能自动达到最优状 态，所以促使保险中介制度的产生。 诺思的分工理论侧重于纠正亚当斯密的相关理论。斯密指出社会分工引起生 产的专业化，从而大大提高劳动生产率。但是他忽略了在分工深入的同时，由于 不同生产者之间的关系日益复杂，带来的交易成本的增加。在保险市场上，各种 形式的保险中介的出现，让保险市场的分工细化的同时，中介、人与其他保险主体 之间的交往也复杂了起来，交易成本日渐增多。如果没有合作状态的出现，这种 成本的增加很可能会把专业化和分工所带来的好处抵消掉，即中介的出现反而让 保险市场的效率降低。因此，为了给所有市场当事人提供一种合作的方式和规则， 便产生了保险中介制度。 ( 三) 保险中介制度的内涵 作为研究的对象，保险中介制度有着丰富的内涵。 1 、保险中介制度与人的动机、行为有着内在的联系 从深层次看，历史上的任何制度，都是人的利益及其选择的结果。每种保险 中介制度都是保险市场所有参与者进行博弈的结果。另一方面，人也是在由现实 制度所赋予的制约条件中活动的。中介市场中人们的经济活动都离不开中介制 度，什么事能做，什么事不能做，实际上就是一个制度问题。 2 、保险中介制度是一种“公共品” 保险中介制度作为一种行为规则，并不是针对某一个人的，而是保险中介市 场上的一种公共规则。不过这种公共品与其他公共品又有一定的区别。这主要表 现在，第一，般公共品都是有形的，表现为具体的事物；而保险中介制度则是 无形的，它是与保险中介相关的观念的体现，以及在既定利益格局下的公共选择； 第二，一般公共品不具有排他性，但作为公共品的保险中介制度，某些方面可能 具有排他性，对大多数人有益的制度可能对少数人不利。比如鼓励经纪人的发展 可能对代理人会产生消极的影响。因为一些制度的制定是为了从整体上有利于市 场的发展，不能顾及到具体每个参与者的利益。 3 、保险中介制度与保险中介组织的区别 论文 删一善 保险中介制度是中介市场的游戏规则，是人们创造的、用以约束保险中介市 场行为的框架。而保险中介组织则是规则内的游戏者，他们是为一定目标所组成、 用以解决一定问题的人群。如保险代理人、经纪人、公估人等就是在一定的保险 中介制度中所产生的中介组织。 二、保险中介制度的构成 保险中介制度是一个整体概念，它通过提供一系列规则界定人们的选择空 间，约束人们之间的相互关系。这一列的规则包括了以下三个部分：非正式约束、 正式约束和实施机制。这三部分也是制度构成的基本要素。 ( 一) 非正式约束( i n f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 非正式约束是人们在长期交往中无意识形成的，具有持久的生命力，并构成 代代相传的文化的一部分。非正式约束的内容主要包括意识形态、价值信念、伦 理规范、道德观念、风俗习性等因素。其中，意识形态处于核心地位，他在一定 条件下有可能取得优势地位，并可能构成正式制度安排的“理论基础”和最高准 则。 非正式约束与保险中介市场可能并没有直接的联系，比如一国的历史传统和 人们的意识形态也构成保险中介制度的非正式约束。不过正是这种无形的的约束 会对制度产生极大的影响。在社会生活中，正式约束只占整个约束很少的一部分， 人们生活的大部分空间主要由非正式规则来约束。一般来说，非正式约束包括对 整个正式约束的扩展、细化和限制，社会公认的行为规则和内部实施的行为规则。 非正式约束的产生减少了衡量和实施成本，使交换得以发生。但是非正式约束又 存在定的局限性。如果没有正式约束，缺乏强制性的非正式约束，就会提高实 施成本，从而使复杂的交换不能发生。 非正式约束中的项主要内容是习惯。在新制度经济学里，习惯可定义为所 有在没有正式规则明确界定的场合起着规范人们行为惯例或作为“标准”的行为。 习惯是由文化过程或个人在某时刻以前所积累的经验所决定的标准行为。诺斯把 这种积累的过程称为“习惯性行为”，他因此认为，“制度”的功用在于告诉人们 关于行为约束的信息。 蒯一 论我国保险中介制度的完善 ( 二) 正式约束( f o r m a lc o n s t r a i n t s ) 正式约束是指人们有意识创造的系列政策法则。正式约束包括政治规则、 经济规则和契约，以及由这一系列的规则构成的一种等级结构，从法律规定到特 殊的细则，再到个别契约，共同约束着人们的行为。比如我国的保险法、保 险代理机构管理规定就是我国保险中介制度的一种正式约束。 正式约束也称为正式规则，可以分为以下三类：第一，界定每个人的分工责 任的规则，比如代理人和经纪人的业务范围；第二，界定每个人的作为和不作为 事项，比如中介人的行为守则；第三，对违反规则者的惩罚的规则。 与传统的马克思政治经济学理论不同，新制度经济学认为，在正式约束中， 政治规则通常决定着经济规则。诺斯指出，政治规则并不是按照效率原则发展的， 它受到政治的、军事的、社会的、历史的和意识形态的约束。因此，国的保险 中介制度的选择也受到该国的政治结构和政治规则的制约和影响。 作为两种不同的约束方式，正式约束与非正式约束最大的不同在于其变革速 度。在理论上正式约束可以在一夜之间发生变化，而非正式约束则具有更大的稳 定性，他的改变是一个长期的过程。 ( 三) 实施机制( i n a c t m e n tm e c h a n i s m ) 有这样一句话，有法不依比无法可依更坏。这就说明了作为制度一部分的实 施机制的重要性。离开了实簏机制，任何制度尤其是正式规则都只会形同虚设。 在保险中介市场中，制度实施机制的主体一般都是国家。或者说，交换者总是委 托国家来执行实施职能的。此外，同业公会等民间组织在现今世界各国的中介制 度实施机制中也占有越来越重要的地位。 是什么原因导致实施机制建立的呢? 首先是交换的复杂度。交换越复杂，建 立实施机制就越必要；其次是人的有限理性以及机会主义行为动机也促使制度实 旌机制的建立；三是金融保险市场的复杂性导致合作者双方的信息不对称要求以 强制性实施机制保证契约的实施。 检验一个国家的保险中介制度实施机制是否有效，主要看违约成本的高低。 强有力的实施机制将使违约成本极高，使违约成本大于违约受益。经济学家分析 表明，当某人从事违约行为的预期效用超过将时间及另外的资源用于从事其他活 动所带来的效用时，此人便会选择违约。而有效的实施机制将会减少制度内的违 删一 论我国保险中介制度的完善 约事件的发生。 三、保险中介制度的功能 ( 一) 降低交易成本 降低交易成本是制度的基本功能之一。很多制度制定的目的本身就是为了降 低交易成本。约翰j 沃莱斯和诺思在1 9 8 6 年的实证研究表明，1 9 7 0 年美国 国民生产总值的4 5 被消耗于交易因素。当存在明显的交易成本的时候，随之而 来的市场制度就被制定出来，引导交易人获得使之具有正确模式的信息。有效的 制度能降低市场中的不确定性、抑制人的机会主义行为倾向，从而降低交易成本。 完善的保险中介制度让各保险中介主体各尽其职，协助保险市场参与者互通 保险信息，有效抑制保险中介人的机会主义风险。保险中介市场的发展，有利于 培育、完善整个保险市场，通过保险中介市场可以节约保险经营主体的经营费用， 从而达到增收节支的目的。 ( 二) 产生经济价值 经济学家t w 舒尔茨认为，制度的基本功能就是为经济提供服务。每一 种制度都有其特定的功能和经济价值，如货币的特性是提供便利；租赁、抵押贷 款和期货可以提供一种使交易费用降低的合约等。而保险中介制度的经济价值主 要体现在优化保险资源配置上。保险中介制度通过建立公平的市场规则，制订保 险中介人的行为规则，对保险中介人加以约束，提高保险中介效率，节约保险交 易成本，提高保险人的保险共济能力。保险中介制度的形成和完善，能够有效的 促进保险市场资源的优化配置及结构的合理调整，促使保险公司致力于保险险种 的开发，加强保险管理。总之，在保险中介制度的约束下，保险市场各类行为主 体在各自的业务领域内发挥作用，保险市场的各种资源可得到高效的利用，并朝 着保险资源最优配置发展。 ( 三) 为实现合作创造条件 传统的经济学强调经济主体之间的竞争，却忽视了经济主体之间的合作。如 果说竞争能够给社会带来活力与效率的话，那么合作则能够给人们带来和谐与效 一剁一 删善 率。从这个意义上讲，制度就是人们在社会分工与协作过程中经过多次博弈达成 的一系列契约的总和。通过规范人们之间的相互关系，减少信息成本和不确定性， 制度为人们在广泛的社会分工中的合作提供了一个基本的框架，为实现合作创造 条件，保证合作的；i i 页n 进行。 保险中介人是为保险市场主体的相互联系和合作提供服务的，但是保险中介 人之间同样需要良好的合作。比如保险代理人和保险经纪人就经常代表不同的主 体进行业务往来。但由于保险市场上的信息不对称以及不确定性等原因，各种市 场主体之间存在着沟通的困难。保险中介制度的其中一个功能就在于为保险市场 上的各种主体，尤其是保险中介主体提供一个相互合作的机制；为保险中介更好 的服务保险市场提供便利条件。 ( 四) 有利于外部问题的解决 外部性是新制度经济学经常面对的一个问题，当某个人的行动所引起的个人 成本不等于社会成本，个人收益不等于社会收益时，就存在外部性。以科斯为代 表的新制度经济学家从成本收益的角度出发，认为必须建立一个清晰的产权 制度及其相应的制度创新才能把外部收益和外部成本内在化。外部性问题的解决 同时也有利于给创新者提供一个合理的激励机制，防止人的机会主义动机和行 为。 在解决保险中介市场外部性的问题上，保险中介制度提供了2 种办法，第一 种是提供一个激励机制，使其激励收益大于激励成本，这是外部利益内部化。在 一个完善的保险中介制度中，保险中介人所从事的业务活动，其业绩与报酬有直 接的联系，从而使中介人有更大的动力去为当事人服务；第二种是建立完善的监 督约束机制，这是外部成本内部化。完善保险中介制度，可以改善保险市场信息 不完全、不对称的状况，在一定程度上减少和抑制机会主义和道德风险。 一树 论我国保险中介制度的完善 第二章我国保险中介制度的现状及问题 一个国家的保险中介制度包括了中介制度模式和中介制度构成两方面内容。 其中制度模式是基础，它构成了该保险中介市场的大框架，一定的保险中介制度 模式决定了该制度的大致轮廓。而制度构成是保险中介市场制度的具体内容，它 由正式约束、非正式约束和实施机制这三个基本要素组成。制度构成是保险中介 制度最直接的体现。因此，要了解现今我国的保险中介制度，就必须从中介模式 和中介构成两方面入手进行分析。 第一节我国现行保险中介制度模式及存在问题 一、以代理人为主体的展业模式 代理人一直是中国保险业的主要展业方式。尤其是1 9 9 2 年上海友邦把个人 代理制度引入中国市场后，个人代理人以燎原之势迅速发展，成为保险市场中处 于统治地位的中介形式。目前全国已有保险代理机构逾1 0 万家，2 0 0 3 年，保险 公司通过保险中介渠道实现的保费收入为2 8 9 2 7 3 亿元，占全国总保费收入的 7 4 + 5 5 。我国目前己形成了以代理人为主体，辅之以经纪人的市场中介模式。 我国的这一展业模式存在的最大问题是过于单一。首先表现在类型单一，代 理人所占比重过大，经纪人制度没有得到充分发展，与保险市场要求不相适应。 造成经纪人发展滞后的原因有以下几点：第一，社会知名度不高。与发展了十余 年的保险代理人相比较，经纪人还是一个全新的概念，般社会大众都不知道其 工作性质，因此在与保险人进行保险业务往来的时候不会考虑通过经纪人；第二， 性质不独立。与代理人相比较，经纪人本来应该具备更高的独立性和公正性。但 是现在我国许多经纪机构并不独立，与保险公司有着千丝万缕的关系，所以常导 致其行为偏离公正性；第三，目前我国保险中介人的业务素质和文化素质普遍偏 低，在从事保险代理工作的时候这个问题还不是很明显，但在经纪人这个技术含 量相对较高的行业中，过低的技术水平和素质就严重制约了其发展。 其次表现在组织形式单一，个人中介、兼业中介占比过高而专业中介发展缓 慢。从国际上看，专业中介机构在保险中介组织模式中所占的分量最重。这是由 于专业中介机构具有更强的专业性和中立性。但在目前中国市场却并非如此。截 止到2 0 0 3 年，专业保险中介机构在中介市场上的业务量和市场份额都很低( 详 赦 论我国保险中介制度的完善 见表1 ) 。 表1 ：2 0 0 3 年中国专业中介机构业务情况 代理公司 经纪公司 保 费 人身险1 7 0 4 亿 2 2 9 0 亿 笑饕 财产险2 9 7 4 亿 2 6 7 0 亿 碧 总计4 6 7 8 亿4 9 6 0 亿 人身险0 5 7 0 7 6 占 比 财产险 3 4 2 3 0 7 总计 1 2 1 1 2 8 二、保险业务市场分割 资料来源：2 0 0 4 年中国保险年鉴 在保险业务的市场分割上，尽管在寿险和非寿险市场，代理都是主要形式， 不过代理的形式略有差异。寿险市场的中介形式比较单调，个人代理人是最主 要的形式，其快速超常发展，造成寿险公司负债结构单一、不合理。由于目前的 个人代理人制度不尽完善，个人代理人定位不明，地位不高。保险公司既没有将 他们纳入公司内部编制也没有与他们建立真正意义上的合同关系。他们不能够享 受与保险公司职工一样的福利待遇，其业务量考核条件又苛刻异常，导致了个人 保险代理人员居高不下的脱落率。由于代理人不能很好的规划自己的保险营销生 涯，所以常采取急功近利的粗放经营战略，短期行为比较严重。而这既损害了投 保人的利益，也不利于保险公司由粗放型增长方式向集约型增长方式转变。同时 个人代理人的行为给保险公司带来损失后，保险公司也难以进行追偿。 而在财产险领域，业务主要由兼业代理人来做。这几年我国的兼业代理超常 发展。从保险人需求的角度看，由于建立兼业代理成本较低，各公司为抡占地盘， 粥做科删善 纷纷建立了一批兼业代理；而从兼业代理市场的供给来看，由于保险兼业代理的 设立既不需要资本金，其在代理保险业务时所产生的法律责任又都由保险人承 担，因此风险极低，各行各业、各方面人士都想介入。而现有的保险中介监督管 理制度对兼业代理的约束力太低，中国保监会或其下设的保监局对其监管也非常 困难。再加上保险公司对其监管不严，难免导致许多兼业代理问题出现，如无证 经营，哄抬手续费，越权代理，经营行为不规范等等，这一切给保险代理市场造 成了很大的混乱。 目前我国对中介人实行分业经营，即保险中介人不能兼营寿险和非寿险业 务。同时，中介入制度实行两极化原则，代理人和经纪人二者不能兼营，保险代 理人只能从事代理业务，而经纪人则只能从事经纪业务。不过在实践上出现了经 纪业务和代理业务划分不清的情况，代理公司以手续费高低来选择保险公司，而 经纪业务也并非建立在风险分析和保险策划的基础上，而是以佣金比例高低来取 舍保险公司。此外，完全由保险公司支付经纪类业务佣金的模式，使经纪公司的 业务性质向代理公司靠拢。 三、理赔模式 我国的保险理赔中介人是保险公估人。按我国保险法规定，保险公估人只能 以法人形式存在。到目前为止，我国的保险公估公司无论从数量还是规模上都不 大，截至2 0 0 2 年，全国专业公估公司共2 l 家，在市场上所起的作用也十分有限。 保险业务的理赔工作主要由保险人自己承担，而不是通过中介市场完成。 之所以出现这种情况，从公估公司的角度讲，首先由于我国保险公估制度建 立时间不长，公估公司知名度不高，规模十分有限，因此不容易取得社会的认同； 其次我国公估机构从无到有，经验的欠缺和不完善使其自身难免出现各神问题。 保险公估机构的经营特征在于其对风险评估技术知识的精通，对市场信息的充分 掌握，拥有一批高素质的员工，因此能够以己之长补保险人这方面之短。但要发 展到这样的程度，不假以时日进行经验的积累和人才的培养是不可能的。 从保险人的角度看，由于长期以来的垄断经营以及保险中介主体的缺位，现 有的几家处于垄断地位的保险公司已经在理赔工作上建立起比较完各而庞大的 体系。如果在理赔工作上全方位利用保险公估人，除了要花费额外的服务费外， 保险公司还要对现有的公司结构进行重新调整，把理赔方面的人力和其他资源消 化掉。这就涉及到很大一部分再培训等问题，从而增加营运成本。尽管有小的保 做 论我国保险中介制度的完善 险公司对这些理赔中介表示支持，但却显得心有余而力不足。 第二节我国现行保险中介制度构成及存在问题 一、保险中介制度的非正式约束 如前所述，非正式约束是指人们在长期社会生活形成的意识形态，价值取向 等无形的约束。而这个“人们”具体可以分成三个群体分析。 ( - - ) 一般社会公众对中介人认同度不高 第一个群体是一般的社会公众，了解他们对保险和保险市场的认识和了解程 度，对保险中介人的看法和认同度。 由于受社会文化的影响，我国社会公众对保险中介的接受程度并不高。1 9 9 9 年中南财经大学的对武汉保险中介市场进行了调查。在被问到通过什么方式买保 险的问题时，有5 0 0 8 的被调查者表示是通过代理人，4 9 ，9 2 是直接到公司购 买；而在回答从内心愿意通过何种方式买保险时，选择通过代理人的占4 5 8 9 ， 剩下的5 4 1 1 选择的是直接到保险公司购买。从抽样调查的数据可以看到，在 全国各保险公司己全面推行个人寿险营销制度的情况下，仍然有近一半的人选择 不通过代理人的方式来购买保险，而愿意直接到保险公司购买。社会公众对待保 险中介的态度可见一斑。1 对待已经在我国蓬勃发展的保险代理态度尚且如此，尚处在起步阶段的经纪 人更不用说了。经纪人这一概念在普通中国民众的眼里是与大款、明星联系在一 起的，“我们老百姓用得着经纪人吗? 请得起经纪人吗? ”是许多公众的想法，即 使保险界的通常做法是由保险人支付经纪人的佣金，但这样带来的后果是投保人 会考虑：佣金的支出最后还是被记入保费转嫁到自己头上，而且经纪人拿保险人 的钱，会不会真正做到从客户的利益出发来提供保险服务? 故不管是从理论上还 是从其他国家的实践经验看来，保险经纪人主要只能凭借专业技术知识为团体、 企业提供财产保险的中介服务。 资料来源：刘冬姣，保险中介制度研究，中国金融出版社，2 0 0 0 年1 2p j ，第1 1 2 1 1 5 页 一删搠一一 相对说来，公估人由于是站在第三者的立场，与保险合同双方的利益关系不 大，并且力求以公正独立的态度来提供服务，容易得到公众的认同和接受。但其 工作的效率、公估过程的繁易程度以及费用的高低等因素将对其接受市场认可的 程度产生较大的影响，而且现在的许多公估机构与政府部门、保险公司还有着千 丝万缕的联系，不能完全做到真正的独立公正，也让老百姓心中无法消除疑虑。 不过随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高，社会大众的风险意识 逐步增强，对风险保障和金融投资的需求也目益增加。同时随着社会分工的目渐 深入，消费