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互联网金融模式论文 近年来国内互联网金融行业成长速度迅猛互联网金融起源是中国金融体制的不完善在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式本文针对这些新模式所产生的风险从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策 一、互联网金融的现状 随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式互联网金融出现了多种新模式包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势在互联网金融背景下如何把控新局面管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战 互联网金融在年经历了最初的探索期之后第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题与之相关的风险亦开始慢慢暴露近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象给社会经济发展带来了大量风险和负面影响近截止至年2月国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元年12月初北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动截止至年11月30日e租宝待收余额高达524.89亿在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清让人难以进行分辨使得广大投资者的权益无法得到充分保障 二、互联网金融的风险根源 追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点即基于其依赖互联网产生的原因因此具备相当高的开放性和兼容性同时又不失传统金融的特征首先互联网金融的网络效应非常显著如开发、平等、互动等明显的网络特点互联网金融就是通过网络上的平台互动使金融实现网络化、隐性化和去中介化其次互联网金融仍然保留传统金融行业的特点核心依旧是为用户提供金融服务通过平台提供的服务合同实现资金跨期价值的转移也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑最后互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益融资成本的降低一杯高风险所替代跨期转移资源清算和结算支付使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险 三、从宏观和微观的角度防范风险 由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度与传统融资方式相比仍然较低近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题在互联网金融中风险管理是一项重要的工作面对这个竞争日益激烈的市场环境我国金融行业要想更多的发展就必须做好互联网金融风险管理工作确保金融行业稳定发展 1.法律风险 对比当下互联网金融的发展速度滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险金融创新种类形式多样化然后有很多相关的法律法规没法及时出台导致整个市场缺乏有效的监管力度首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例然后通过我国现实的国情制定最合适的法规例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程同时还要对电子平台进行规范管理抓紧对互联网金融风险的监管及防范建设持续健康稳定的法律社会 2.技术风险 在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高建立互联网网络金融风险制度开展风险预警、资信调查、自动化征信等实时、高效的大数据征信及反欺诈手段实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理建立安全健康的计算机管理系统 3.信用风险 信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础再考量第三方验证的客户资料进行数据挖掘从而进行客户风险的评级分层量化地区分企业和个人信用风险的情况关于信用风险的应对则应该对信用制度进行完善加强对个人信用体系的建设并建立完整个人信用数据库并能够在金融行业以合法的方式资源共享保证能够在互联网上查询个人信用报告 4.操作风险 操作风险主要源于操作不当引发的风险与交易过程的系统失灵有关系在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识 5.其他风险 除了上述风险互联网金融还会出现其他种类风险新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差而由于互联网金融正处于发展阶段整个行业标准尚未启动实行所以很多问题出现尽量从宏观微观的角度分别分析找出问题的根源提出有效的防范和规范以及处罚措施积极地解决问题保证互联网金融行业的有序地发展 四、结语 总的来看互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇同时却又面临着巨大的挑战互联网金融必将会成为未来的主流全球经济一体化和金融一体化的进程