浅谈丰收卡的现状与发展.doc

浅谈丰收卡的现状与发展当前国内金融市场中银行卡市场发展迅猛，银行卡领域竞争空前激烈，各大商业银行都在经营战略上将银行卡业务作为未来重要的盈利来源以及稳定客户，争夺客户和持续发展的焦点。根据人民银行的数据显示，到今年3月底，全国银行卡发卡量已超过15亿张；而根据有关资料显示，国内发卡机构在2006年就达到170余家。由此显见，银行卡已在金融市场中占据越来越重要的地位。我区作为全国经济发展和经济实力名列前芧的地区，银行卡市场更具有很大的潜力。迅速有效地抢占这个市场已是我区合作金融重要发展方向之一。可是很多人在想要办一张银行卡时，很少有人能立刻决定办哪个银行哪个品牌的卡，而能想到来办理丰收卡的更是少之又少。对此我进行了局部的调查和详细的分析，谈谈我对我区合作金融丰收卡业务拓展的想法和对策。 一、丰收卡的功能和基本情况 丰收卡是浙江省农信联社向社会发行，为持卡人提供一种安全、方便、灵活的支付工具。丰收卡属借记卡，集储蓄、转账、消费等功能于一体。持卡人可凭卡在浙江省农村信用社（合作银行）所有联网营业网点、自动柜员机（ATM）上存取现金、查询余额、办理转账、修改密码；可在全国带有银联标识的自动柜员机（ATM）上提取现金和查询；可在全国带有银联标识的销售终端（POS）上刷卡消费；可在新加坡、泰国、韩国、香港、澳门等国家和地区已加入银联的ATM机、POS上取款及消费。丰收卡暂定免年费，初次开户免收工本费，跨行自动取款机取款免收手续费。 二、丰收卡在市场中面临的劣势 相对于其他商业银行的银行卡，丰收卡最大劣势便是它只是一种借记卡，没有贷记卡消费信贷，预借现金的透支功能。这在竞争中失去了相当大的一部分吸引力，很可能失去农村大部分前沿消费群体，而这部分人群往往能产生可观的消费量，这可以说是很大的劣势。 其次，由于我区合作金融的地区性，使丰收卡也存在了地域局限性，使用群体相对狭隘。难以跨出省，甚至走出萧山范围，我区丰收卡的影响辐射力大大降低。 第三，宣传策略有偏差，力度不够。其实我区合作金融机构已经很深入了村镇居民的认识，也作了大量的形象宣传，但其都是对合作银行形象的认识和形象的宣传，却很少有专门的丰收卡这个品牌的宣传，品牌宣传相当有限，这种宣传上的偏差造成人们对丰收卡的认识也十分有限。同时宣传力度不够，老百姓听不懂“和你一起成长，共同发展”的宣传语，也不会对此产生兴趣，他们需要一些实在的、通俗易懂的宣传介绍，直观地阐述产品的特点，就如“脑白金”的成功一样。 第四，农民认识和消费观念有待转变。由于地处农村乡镇，大部分客户都在农村，而这些客户相对而言，金融知识、文化素养、信用意识、法律观念、科技掌握手段都较贫乏。根据我一年多的临柜经验和对周围人群的小范围调查，我区农村集镇农民缺乏用卡习惯，对丰收卡的使用缺少一种理性的认识，使用人群相对稀少。在办理业务向他们推荐时，大多数农村居民选择存折而非卡。因为农民一直习惯钱货两清，喜欢直观的现金交易，对于不直观、看不见的刷卡消费缺乏信任，而存折能更直观地显示帐户性息，长期的使用存折使他们觉得存折存一笔记一笔的记帐模式更显得可靠。再者，丰收卡的使用人群绝大多数为年轻人和因中间业务代发工资产生的农民工群体，如果排除中间业务产生的被动用卡量，那剩下的使用人群相当小了。同时，很多人都不清楚丰收卡的功能特点和使用范围，对丰收卡缺乏了解，难以认可和接受这类产品。 此外，由于地处村镇，ATM、POS机布局网点相对稀少，刷卡消费环境落后，也制约着丰收卡的推广。 三、丰收卡业务拓展策略 首先要树立品牌，营销宣传。 根据国内外经验表明，银行卡市场必将逐渐向精细化模式转型，而品牌经营将成为主要的竞营策略，品牌竞争会成为主要竞争手段。因此要树立丰收卡品牌，而其前提是加大宣传力度，逐渐转变村镇居民的消费观念，改变人们的使用习惯。其实我区合作金融机构已经很深入了村镇居民的认识，也作了大量的形象宣传，但其都是对合作银行形象的认识和形象的宣传，却很少有专门的丰收卡这个品牌的宣传，即使有也相当有限，人们对丰收卡的认识也相当有限。所以我觉得应成立专门的管理和营销部门，加强用卡客户的信息管理，提高统计分析能力，针对不同层次的客户作出相应的宣传，要加强丰收卡品牌观念，在人们心中树立品牌的意识，这样才能吸引更多的人，占据更大的市场。 要打造丰收卡品牌，还必须改善品牌服务营销，在充分把握品牌服务本质的基础上，制定符合市场需要，符合客户需要，符合自身发展需要的品牌服务策略。作为丰收卡要回避自身功能上的缺陷，突出自身优点，实行差异化服务。如相对于其他银行卡，目前丰收卡具有ATM跨行取款不收手续费的优点，针对经常外出刷卡取款或消费的用户群就有很大的吸引力；又如短信通功能能及时地提拱免费的帐户余额和款项往来情况短信提醒，针对业务繁多的企业和个人也有很大的吸引力；还有最近推出刷卡消费积分换礼品活动也很有特色。 其次要加大被动用卡业务的拓展。主要是中间业务的拓展，而农民工是这项业务的主要服务群体。我区经济快速发展推动劳动力需求的大增，从而导致大量农民工流入我区。这个庞大的群体产生的消费是相当巨大的，同时不可否认他们对新事物的接收能力如ATM取款、刷卡消费等，比当地农民更强。因此要主动加强与各类企业代发工资等中间业务方面的合作，并展开针对这个群体的宣传广告，尽可能吸纳这个群体。目前，我省联社已开通全国通存通兑业务和全国农信银通存通兑业务，引导农民工使用丰收卡进行通存通兑，也是丰收卡一个可取地推广方向。此外，针对个人商业和消费贷款，也可以用卡或卡折的形式发放。 第三，要努力提高技术水平，开发更多功能各异的丰收卡产品，改善丰收卡的使用环境。如开发具有透支消费功能的贷记卡。据最新消息，浙江省农村信用社已正式推出了全国首个农村信用社省联社贷记卡品牌丰收卡。这对提高农村信用社综合竞争力，有效提高“三农”服务水平，促进农村信用社健康持续发展具有深远意义。这是丰收卡一次质的飞跃，也是丰收卡再次宣传推广的一个契机。而尽快建立网上银行将是丰收卡推广的另一个契机，这更将减弱丰收卡的地域局性。