浅释农村地区发展非现金支付业务的思路.doc

浅释农村地区发展非现金支付业务的思路近年来，国家提出建设社会主义新农村，各项政策齐向“三农”发展倾斜，农村经济得到了迅速发展。与此同时，金融系统积极响应国家政策号召，在人民银行的大力推动和各银信机构的密切配合下，建立了现代化的支付体系，加上支付结算不断创新，非现金结算支付逐渐成为社会经济活动中不可或缺的重要部分。在此背景下，如何发展农村地区非现金支付业务成为亟待解决的问题。本文以其所面临的机遇和挑战为出发点，提出了加快农村地区发展非现金业务的思路。一、农村地区非现金支付业务发展的机遇（一）国家政策的支持，为农村地区非现金支付的发展提供了正确导向。一是为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会制定发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，按照商业可持续原则，及时调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，同事强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。二是人民银行和银监局联合发布关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见，力图建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，发展适用于农村地区的支付工具体系，建设覆盖所有涉农金融机构的安全、高效的支付清算系统，促进农村地区支付服务组织多元化发展。意见中明确提出，要力争到2012年，农村地区非现金支付量比2009年增长20%,农村地区银行机构建成内部清算网络，能够以电子方式办理跨行支付业务；农村地区人均持卡量1张,持卡消费额占社会零售商品总额达到10%;受理银行卡的商户增长10%;ATM、POS机具在农村地区的布放数量分别达到6万台和24万台，在较贫困的县实现ATM、POS机具布放零突破；国家各项补贴全部通过银行账户和银行卡发放。（二）现代化支付体系建设，为农村地区非现金支付业务发展提供了技术保障。近年来，中国支付体系建设取得了重大成果，2006年6月，中国人民银行小额批量支付系统建成并推广到全国，该系统成为银行业金融机构和支付清算组织创新支付业务，拓展服务功能的公共平台。2007年，中国人民银行组织建成全国支票影像交换系统，实现支票的全国通用。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村支付结算环境、提高农村支付结算服务水平放在特别突出的位置，促进了农村经济发展。与此同时，银行业金融机构充分利用计算机网络和电子通信技术，相继建设了新一代行内支付系统，为银行业金融机构的业务创新和风险控制提供支持。现代化支付系统的运行,从根本上解决了长期困扰农村信用社“通汇难”、“结算难”以及跨省、跨系统异地资金汇路不畅的问题,它既能24小时为客户提供大业务量、低成本的支付清算服务,满足社会各种支付活动的需要。（三）金融产品创新，为农村地区提供了优良的非现金支付工具。为进一步推进农村金融制度创新，去年11月，央行决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式创新试点。一石激起千层浪，农村金融市场仿佛久旱逢甘霖，一场“信贷下乡”的农村金融攻坚战悄然打响，一支创新农村金融产品和服务的生力军正向农村挺进。之后中国人民银行和中国银监会日前联合发布关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见，决定以中部六省和东北三省中的粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市为试点区，促进金融机构进一步改进和提升农村金融服务，积极满足多层次、多元化的“三农”金融服务需求，大力支持和促进社会主义新农村建设。（四）农村型金融机构网点拓展，为农村地区非现金支付业务发展提供了业务方便。农村信用社、邮政储蓄银行作为农村地区传统金融“主力军”，其网点遍布各中乡镇，通过近年的改革，一线人员素质也得到了很大提高，业务处理更加娴熟。加上农村型金融机构发展政策出台，农村地区金融服务增加了新鲜血液，截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。通过设立新型农村金融机构、现有银行业金融机构设立分支机构和延伸服务，更加方便了农村地区金融业务的办理。二、农村地区非现金支付业务发展存在的困难（一）社会信用环境不佳。农村信用环境整体不佳制约了非现金支付工具的推广，非现金支付工具的有效使用，必须建立在良好的信用基础上，而当前部分农村地区社会信用环境还不完善，信用制度不健全，部分企业和个人的信用观念淡薄，信用等级不明确，恶意逃废银行债务的现象仍一定程度存在，制约了非现金支付工具的推广和使用。（二）居民素质意识滞后。现金结算比较直观，看得见，摸得着，用得放心，普遍乐于接受，人们长期以来已习惯于使用现金结算，但对非现金结算了解不多，加上整体文化素质偏低，接受新生事物能力较弱，对使用非现金结算方式接受较慢。（三）相关配套设施不全。随着大型商业银行的股份制改革，经济效益较差的农村网点不断被撤并，逐步退出农村市场，导致贫困农村地区网络与系统建设投入不足、服务产品单一、支付功能不全，难以为农村提供方便、快捷的金融服务。银行卡的受理市场城乡差异巨大，大部分特约商户、ATM机、POS机分布在县城，农村市场占有率低。（四）结算业务收费较高。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等。对农村地区使用者来说，结算业务和结算金额较小，相对而言结算手续费偏高，为节省费用，群众更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其它支付结算工具。三、推动农村地区非现金支付业务发展的思路（一）加快农村地区非现金支付配套设施的建设。一是通过采取在农村地区经济活跃乡镇增设ATM机、拓展P0S机特约商户、简化银行卡办卡手续等手段，来改善信用卡用卡环境，鼓励刷卡消费，以推动银行卡业务发展，减少现金使用范围。二是加快网上银行、电话银行、短信银行等电子支付工具的业务发展，不断完善电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除使用者的后顾之忧，为广大农村市场提供更多更安全更便捷的支付结算工具和支付结算服务。三是要充分发挥个人结算账户的功能。鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，积极开展个人支票业务，引导个人利用银行结算账户办理汇款，支付水、电等经常性开支。四是充分发挥现有支付结算体系的功能，推动非现金结算工具功能的发挥。（二）出台政策降低非现金使用成本。建立健全合理的结算收费制度。目前各金融机构对现金存取业务基本是不收费用的，而转账业务基本上都要收取金额不等的一定费用，存在着一定的不合理性，也阻碍了非现金结算方式的推广。采取优惠措施确保农民工银行卡特色服务的顺利开展。金融机构应对农民工使用银行卡制定一些优惠措施，如：免除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制，让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡；积极推动网上银行业务在农村地区的拓展。农村地区的客户可采取电话拨号、宽带等形式接入各商业银行网站，通过网上银行业务的开展改善农村地区的结算环境，加速资金周转。（三）加强业务培训和政策宣传。由于农村地区信息相对闭塞，很多人对非现金结算工具普遍缺乏了解，人们对现金使用存在偏好，这就需要农村信用社加大非现金结算工具和结算知识的宣传，通过广泛深入的宣传，使客户知道非现金结算的好处以及具有“方便、快捷、安全”的特点。增加对非现金结算工具的了解，引导社会公众熟悉和使用非现金结算工具，使更多的人掌握银行卡等结算工具的使用知识和技能，非现金结算工具和方式才能逐步为更多的人所接受。提高结算效率，活跃农村经济市场。（四）加大非现金支付工具创新力度。积极开展结算支付工具创新，开发适合农村金融需求的支付结算工具。由于农村地区支付结算基础设施投入落后，金融创新缓慢，非现金结算还未普及，因此农村信用社的决策部门要结合农村的实际情况，积极鼓励适合农村金融的支付工具和结算方式的创新。通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足新农村建设对金融服务的需要。同时积极开办具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务，充分发挥结算工具效能。要加大支付结算基础设施建设的投入比例，在农村地区逐步配备POS机具和ATM机，与其他银行之间完全实现跨行转账，直接提高资金汇划效率。（五）打造农村信用工程，创造良好的诚信结算氛围。在农村广泛开展塑造新风貌活动，使农民的思想道德、科学文化素质、民主法