法律专业毕业论文：信用卡诈骗罪研究.pdf

河南大学 硕士学位论文 信用卡诈骗罪研究 姓名 冯勇 申请学位级别 硕士 专业 刑法学 指导教师 郝守才 20080401 中文摘要 信用卡诈骗罪是从传统的诈骗罪中分离出来的一种金融诈骗罪 是利用信用 卡作为犯罪工具和犯罪手段的一种智能型犯罪 近年来 信用卡在我国迅速发展 与广泛使用 但由于我国信用卡制度不健全 章程不统一 银行内部监督制约机 制不健全等诸多漏洞 给犯罪分子提供了可乘之机 信用卡诈骗罪成逐年上升态 势 作为一种新型犯罪 其与信用卡自身特点紧密相连 加上其表现形式复杂多 样 致使刑法理论界和司法实践中对其基本问题的认识分歧较大 为了提高司法 水平 并把对该罪的研究引向深入 笔者特以此为选题 对信用卡诈骗罪的方方 面面作些许探讨 期望对刑法立法和司法实践有所裨益 本文除引言和结语外 共分为以下六个部分 第一部分 信用卡诈骗罪概述 该部分论述了以下两个方面的内容 首先 介绍了信用卡诈骗犯罪现状 其次 界定了信用卡诈骗罪的概念 V 第二部分 信用卡诈骗罪的犯罪构成 该部分是本文的核心部分 分别从犯 罪客体和犯罪对象 犯罪客观方面 犯罪主体 犯罪主观方面论述了信用卡诈骗 罪的犯罪构成 其中重点探讨了信用卡诈骗罪的客观方面 对刑法规定的信用卡 诈骗罪的五种行为方式 尤其是恶意透支进行了较为详尽地论述 第三部分 信用卡诈骗罪司法认定 该部分主要围绕罪与非罪之界限 此罪 与彼罪之界限 信用卡诈骗罪之完成形态与未完成形态 信用卡诈骗罪之罪数形 态 信用卡诈骗罪之共犯形态等 进行了较为详尽的分析和论证 提出了自己的 见解 具有较强的司法操作性 第四部分 信用卡诈骗罪的刑事责任 该部分就信用卡诈骗罪的刑事责任作 了简要论述 第五部分 中外信用卡诈骗罪的立法比较 该部分介绍了中外关于信用卡诈 骗罪的立法概况 并从三个方面进行了比较 第六部分 我国信用卡诈骗罪的立法完善 该部分在前文对信用卡诈骗罪论 T 述的基础上 对其提出了相应的立法完善 论文主题词 信用卡诈骗罪 犯罪构成 司法认定 A b s t r a c t 1 1 l ec r e d i tc 舡 dc r i m eo f 丘a u di so n el i n do ff i n a I l c i a lc r i m eo f 铂l dw l l i c h s 印姗t e sf r o m l et r a d i t i o r I a lc r i m eo ff h u d i st a I st I l eg u i l 够t o o l sa n dt h ec r i m e m 咖o do n ek i n do fi n t e l l i g e n c ec r i l n eu s i l l gt h ec r e d i tc a r d I nr e c e n ty e a r s c r e d i tc a r d i I lo u rc o u n t 巧r a p i d l ye x p a n da n dw i d e s p r e a du s e b u tb e c a u s eo u rc o u n t 巧c r e d i tc a r d s y s t e mi sn o tp e r f e c t m er e g u l a t i o ni sn o t 砌f i e d t 1 1 eb a n ki m 哪a ls u r v e i l l a n c e r e s t r i c t st h em e c h a l l i s mn o tp e 疵c t l ya n ds oo nm a I l yc r a c k s p m V i d e dt h eo p p o m l I l i t t 0b ee X p l o i t e dt ot h ec r i m i n a lo 虢n d e r 吐I ec r e d i tc a r dc r i m eo f 触u dh a Sb e c o m er i s e s t h es i t u a t i o n y e a rb yy e 缸A so n e l i n do fn e wc r i m e i tw i t hc r e d i tc a r do w n c h 撇c t e r i s t i cc o n n e c tc l o s e l y i na d d i t i o ni t sm a I l i f e s t a t i o nc o m p l e xd i v e r s e i nt l l e c a u s ec r i m i n a ll a wt h e o r i s t sa n dt h ej u d i c i a lp r a c t i c ea r eb i gt oi t sb a S i cq u e s t i o n s u I l d e r s t a n d i n gd i 毹r e n c e t or a i s en l ej u d i c i a ll e V e l a l l dc o u r s e st h o r o u g l l l yt ot h i s c r i m e sr e s e a r c h 7 I 1 1 ea u t l l o re s p e c i a l l yt a l et h i sa St l I es e l e c t e dt o p i c m a k e st h et r i n e d i s c u s s i o nt ot h ec r e d i tc a r d 砸m eo ff r a u d sa s p e c t s e x p e c t e dt h a th a Sab e n e 丘tt ot h e c r i m i n a ll a wl e g i s l a t i o na n dn l ej u d i c i a lp r a c t i c e T h i sa n i c l eb e s i d e st h ei n t r o d u c t i o na I l dn l ec o n c l u s i o n a l t o g e t h e rd i V i d e si n t 0 戗l e f o l l o w i n gs i xp a r t s P mI C r e d i tc a r d 嘶m eo f 缸m do u t l i n e 1 K sp a r te l a b o r a t e dt l l ef 0 1 l o w i n g 觚o a S p e c tc o n t e n t F i r s t b r i e f e dt h ec r e d i tc a r dc h e a t i l l gc 曲n ep r e s e n ts i t 呦t i o n N e x t h a S l i m i t e dm ec r e d i tc a r dc r i m eo ff r a u dc o n c e p t P a nI I C r e d i tc a r d 嘶m eo f 胁dc r i m ec o n s t i t u t i o n T l l i sp a r ti st h i sa r t i c l eh 卸r d c o r e s e p a r a t e l y 丹o mm e 嘶m i n a lo b j e c ta n dt 量1 ec r i m eo b j e c t t h ec r i m eo b j e c t i V e a S p e c t t 1 1 es u 功e c to fc r i m e t l l ec r i m es u b j e c t i V ea S p e c te la b o r a t e dt h ec r e d i tc a r d c r i m eo ff a u dc r i m ec o n s t i t u t i o n A n dh a Sd i s c u s s e dt h ec r e d i tc a r dc r i m eo ff r a u d o b j e c t i V ea s p e c t 谢廿1e I n p h a S i s t ot h ec r i m i n a ll a ws t i p u l a t i o n sc r e d i tc a r dc r i m eo f I I I 丘a u d t sf i V eb e l l a V i o rw a y t h ee V i li n t e n t i o no V e r d r e wp a r t i c u l a r l yc a r r i e so ne l a b o r a t e d e h a u s t i V e l y P a r tI I I T h ec r e d c a r dc r i m eo f 触u d j u d i c a n 鹏r e c o g I l i z e d O f m i sp 积m a i l l l y r e v 0 1 v e st l l ec r i m eb o u I l d a r yo fw i t ht 1 1 en o n c r i m e b o u n d a r yo ft 1 1 i sc r i m ea n dt l l e o t h e rc r i m e t h ec r e d i tc a r dc r i m eo f 矗a u dc o m p l e t e st h es h a p e 谢t 1 1n o tt oc o m p l e t e m es h a p e c r i m eo fn u m b e rs h a p et h ec r e d i tc a r dc r i m 9o f 仔a u d a c c o m p l i c eo fs h a p e t h ec r e d i tc a r dc r i m eo ff r a u da I l ds oo n l l a sc 删e do nam o r ee h a u s t i V ea n a l y s i sa n d t h ep r o o ep 1 o p o s e do w no p i n i o n h a V et h es t r o n gj u d i c a t u I et ob eo p e r a t i o n a l P 砌 C r e d i tc a r dc 血1 eo f 丘a u dl e g a lr e s p o n s i b i l 畸 T l l i sp a I th a Sm a d et h e 嘶e fe l a b o r a t i o no nt h ec r e d i tc 砌c 血l eo f 胁d sl e g a lr e s p o n s i b i l 时 P a r tV C h i I l e s ea n df o r e i g nc r e d i tc a r dc r i m eo f 丘a u dl e g i s l a t i V ec o m p a r i s o n 1 1 1 i sp a r ti r l t r o d u c e dt h eC l l i n e s ea r l df o r e i g na b o u tt h ec r e d i tc a r dc r i m eo ff r a u d s l e g i s l a t i V es u r v e y a n dh a V ec a 玎i e do nt h ec o m p 撕s o nf 如mt h r e ea s p e c t s P a r tV I O u rc o u m r yc r e d i tc a r dc r i m eo f 丘a l l dl e g i s l a t i V ec o n s l l m m a t i o n 1 1 1 i s p a r ti nt h ep r e 锄b l et ot h ec r e d i tc a r dc r i m e o ff r a l l de l a b o r a t i o n sf o u n d a t i o 玛 p r o p o s e dt h ec o r r e s p o n d i n gl e g i s l a t i V ec o n s u m m a t i o nt o K e yw o r d s C r e d i tc a r dc r i m eo f 缸m d C r i m ec o n s t i t u t i o n T h ej u d i c a n 鹏 r e c o g l l i z e d I V 关于学位论文独立完成和内容创新的声明 本人向河南大学提出硕士学位申请 本人郑重声明 所呈交的学位论文是 本人在导师妁指导下独立完惑酌 对所研毙韵课题有新韵见解 据我所知 除 文中特别加以说明 标注和致谢的地方外 论文中不包括其他人已经发表或撰 写过韵研究成果 也不包括其他人为获得任何教育 科研机构肭学位或证书雨 使闸过盼材料 与我一同I 作酌网事对本研究所儆酌任何贡献均已在论文中作 了明确番勺说明并袁示了谢意 学住聋请人 学位论走作者 签名 i 一 7 一 渤 年碉 目 7J jj I 7 嘻 j 弋 p 二 t 一 J j 一一 i 1 i f 一i j j i i 关于学位论文著作权使用授权书 本人经河囊大学审核批准嫒予硕士学位 作为学位论文的作者 本人完全 了解并同意河南太学有美保留 使用学位论克酌要求 即河南犬学有权向国家 图书馆 辩醒信息机构 数据姨集机构和拳校图书馆等提供学位论交 甄质文 本和电子文本 以供公众检索 查阅 本人授权河南大学出于宣扬 展览学校 学恭发展和进行学誉交流等蜀的 可以采取影印 缩印 扫描和拷贝等复制手 段保存 汇编学位论文 纸质文本和电子文本 尊 涉及保密内容的学位论文在解密詹适用本授权书 学位获得者 学位论文作者 签名 2 0年 月 目 学位论文指导教师釜名 信用卡诈骗罪研究 引言 伴随着信用卡事业的蓬勃发展 利用信用卡进行的诈骗活动日益猖獗 由于 我国7 9 年刑法没有对此做出专门规定 司法实践中对于信用卡诈骗案件一般是按 诈骗罪论处的 1 9 9 5 年6 月3 0 日全国人大常委会通过了 关于惩治破坏金融秩 序犯罪的决定 将信用卡诈骗罪规定为一种独立的犯罪 1 9 9 7 年修订刑法吸收 了这一规定 以第1 9 6 条的形式明确地规定了信用卡诈骗罪 并进行了一定的立 法完善 2 0 0 4 年1 2 月2 9 日全国人大常委会 关于 有关信 用卡规定的解释 提出对刑法信用卡诈骗罪中 信用卡 含义的理解 2 0 0 5 年2 月2 8 日第十届全国人大常委会第十次会议通过了 中华人民共和国刑法修正案 五 内容涉及修改信用卡诈骗罪的条文 这些规定 为指导司法实践提供了法 律依据 澄清了一些难题 同时也为刑法理论的研究带来了契机 当然 我国刑法理论界对信用卡诈骗罪的研究始于2 0 世纪8 0 年代 但由于 当时信用卡的普及程度不高 信用卡诈骗罪发案率较低 未能引起刑法学界的普 遍重视 相关研究只是零星散见于一些文章之中 决定 的出台和新刑法的颁布 带来了刑法学研究的繁荣 而1 9 9 5 年和1 9 9 8 年在上海和北京分别举办的惩治和 预防金融欺诈的高级研讨会 客观上也使得学者们将更多的目光投向了包括信用 卡诈骗罪在内的金融诈骗罪 学者们从刑法学 犯罪学等不同视角对信用卡诈骗 罪展开了广泛而深入的研究 出现了硕果累累的局面 然而 另一方面我们也应 看到 在信用卡诈骗罪的许多关键性问题上 刑法理论界和司法实务界一直是仁 者见仁 智者见智 而且鲜见有全面系统地论述信用卡诈骗罪的力作 因此 有 必要对我国信用卡诈骗罪的常见疑难问题进行全面而系统的梳理 以图起到抛砖 引玉的作用 使我国关于信用卡诈骗罪的理论研究进一步走向深入 笔者在总结前人成果的基础上 在注重阐述理论的同时 特别强调研究问题 的针对性和研究内容的务实性 试图运用逻辑分析 归纳总结 比较研究等方法 对与信用卡诈骗罪相关的常见问题进行了一些有益探索 本文着重从以下六个方 面研究本罪 一是信用卡诈骗罪概述 二是信用卡诈骗罪的犯罪构成 三是信用 卡诈骗罪的司法认定 四是信用卡诈骗罪的刑事责任 五是中外信用卡诈骗罪的 立法比较 六是我国信用卡诈骗罪的立法完善 通过对这些问题的研究 笔者期 望有助于对该犯罪的认识和司法适用 一 信用卡诈骗罪概述 一 信用卡诈骗犯罪的现状 信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础的 这就决定了信用卡业务与生 俱来的风险性 从目前已存在的信用卡风险来看 因信用卡诈骗而导致的风险是 信用卡风险的主要来源 而且其危害最大 发案频率最高 据粗略统计 在一些 发达国家 每年因信用卡方面的诈骗而造成的经济损失就高达数亿美元 如美国 每年大约损失5 亿美元 日本每年大约损失3 亿美元 使用伪卡 废卡 冒用他 人信用卡 恶意透支等诈骗犯罪充斥着世界各地 尤其是随着网上商业 网上购 物的迅速发展 利用信用卡进行诈骗的犯罪活动日益猖獗 在过去几年里 英国 利用假信用卡进行的诈骗犯罪每年都以2 0 的幅度增加 年欺诈金额上亿英镑 甚至在英国本岛建立了冒名信用卡制造厂 成品可以以假乱真 英国警方预测 由于网上商业 购物的发展 利用冒名假信用卡的欺诈金额会大大超过流通中的 假币金额 在欧盟范围内 2 0 0 3 年信用卡诈骗犯罪涉及的金额高达6 亿欧元 而 且去年的犯罪活动就更为猖獗 据统计 2 0 0 0 年因特网上的诈骗活动给美国的 零售商所造成的经济损失高达1 6 亿美元 然而许多的网站即使被黑客入侵也不愿 意报警 因为他们担心这样会使用户减少 影响网站的访问率 锄 转引自鲜铁可著 金融犯罪的定罪与量刑 人民法院出版社1 9 9 6 年版 第2 3 7 页 鲁转引自赵秉志 杨诚主编 金融犯罪比较研究 法律出版礼2 0 0 4 年版 第1 4 5 页 参见孙军工著 金融诈骗罪 中国人民公安大学出版社2 0 0 3 年版 第1 4 5 页 2 在我国台湾地区 伪造信用卡进行诈骗活动在全球最为严重 在前几年经济 低落时 台湾一度成为全球假信用卡的生产中心 并向国外 出口 伪卡 仅是 1 9 9 9 年前九个月 台湾银行在信用卡诈骗中所遭受的损失就已约3 7 0 0 万美元 比去年同期激增5 倍 与一些发达国家一样 我国国内在推广使用信用卡的过程中 也同样避免不 了各种信用卡诈骗犯罪活动 国内的信用卡业务虽然产生较晚 但发展却极为迅 速 但由于我国开展信用卡业务毕竟时间较短 经验不足 再加上目前存在着信 用卡制度不健全 信用卡章程不统一 银行风险防范意识薄弱 内部监督制约机 制不健全等诸多的漏洞 给犯罪分子提供了诸多的可乘之机 信用卡诈骗罪上升 很快 据相关资料统计 到1 9 9 4 年底 全国共发生信用卡诈骗罪案件近万起 造 成直接经济损失数千万元 而从犯罪学的观点来看 伴随着我国信用卡业务的不 断拓展和信用卡的进一步普及 利用信用卡进行诈骗的犯罪现象亦会相应增多 并且其犯罪手段也会日趋多样化与高科技化 因此 必须加强对该类犯罪的研究 以提高打击这类犯罪的有效性 以更好地保护发卡银行 代理行 特约商户 持 卡人的合法利益 保障信用卡事业的健康发展 二 信用卡诈骗罪的概念 目前 我国刑法学界关于信用卡诈骗罪概念的表述 可谓是众说纷纭 莫衷 一是 归纳下来 主要有以下几种观点 1 信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的 利用信用卡进行的诈骗活动 骗取 数额较大的财物的行为 2 信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的 使用伪造或者作废的信用卡 或者 冒用他人的信用卡 或者利用信用卡恶意透支 骗取数额较大的公司财物的行为 转引自赵秉志 杨诚主编 金融犯罪比较研究 法律 J j 版社2 0 0 4 年版 第1 4 5 页 圆转引自于 晨著 诈骗犯罪研究 人民法院出版社2 0 0 3 年版 第1 8 8 页 参见张明楷著 刑法学 法律出版社1 9 9 7 年版 第6 5 7 页 3 信用卡诈骗罪是指具有法定情形之一 进行信用卡诈骗活动 数额较大的 行为 4 信用卡诈骗罪 是指用虚构事实和隐瞒真相的方法 利用信用卡进行诈骗 骗取数额较大的公私财物的行为 5 信用卡诈骗罪 是指行为人以非法占有为目的 使用伪造 作废的信用卡 冒用他人的信用卡 或则恶意透支等方法 使与其信用卡交易地位相对当事人陷 于认识错误 因而自动地向行为人或其指定的第三人交付数额较的资金 其他财 物或服务 从而主要侵犯了信用卡结算程序并同时侵犯了公私财产所有权 触犯 刑法并应当负刑事责任的行为 鲫 6 信用卡诈骗罪 是指行为人以非法占有为目的 违反信用卡管理法规 利 用信用卡虚构事实或者隐瞒事实真相 骗取财物 数额较大的行为 上述六种关于信用卡诈骗罪概念的表述 基本上反映了目前我国刑法学界对 信用卡诈骗罪内涵与外延的认识 通过对此研究 不难发现 上述概念的主要分 歧在于 有无必要在信用卡诈骗罪的概念中强调 以非法占有为目的 如前所 述的第三 四种概念未强调需 以非法占有为目的 而其余几种概念则特别强调 了这一点 在信用卡诈骗罪客观行为表现的表述上 是采取抽象概括的方式 如 第一 三 四 六种概念 还是采取列举的方式 如第二种概念 抑或是采取两 者相结合的方式 如第五种概念 有无必要在信用卡诈骗罪的概念中指明其所侵 犯的客体 如第五种指明了所侵犯的客体 而其余概念则未予以明确 笔者认为 全面揭示本质特征并合乎刑法的规定 是准确界定信用卡诈骗罪 这一概念的基本要求 现结合此要求对上述概念分析如下 首先 第一 三种概 念都存在循环定义的缺陷 用利用信用卡进行诈骗活动或进行信用卡诈骗活动来 参见赵秉忐主编 金融诈骗罪新论 人民法院出版社2 0 0 1 年版 第4 9 8 4 9 9 页 参见黄京平主编 破坏市场经济秩序罪研究 中国人民大学出版社1 9 9 9 年版 第5 1 3 页 参见孙军工著 会融诈骗罪研究 中国人民公安人学出版社2 0 0 2 年版 第1 4 9 页 函参见刘远著 金融诈骗罪研究 中国检察m 版社2 0 0 2 年版 第4 2 6 页 参见王晨著 诈骗犯罪研究 人民法院出版社2 0 0 3 年版 第2 0 l 页 4 界定信用卡诈骗罪显系同义语反复 违背了下定义的逻辑规则 不能使人理解这 一概念的准确内涵 其次 正如后文所述 作为信用卡诈骗罪主观方面要件的非 法占有为目的 应当在概念中反映出来 尽管刑法第1 9 6 条除对 恶意透支 明 确规定 非法占有为目的 外 对于信用卡诈骗罪的其他三种方式均未限定主观 特征 但是 刑法理论上通行的观点仍认为 是否以 非法占有为目的 是区分 信用卡诈骗罪与非罪的关键 况且 正是由于刑法第1 9 6 条对信用卡诈骗罪的主 观方面未作全部规定 因此有必要在给信用卡诈骗罪下概念时予以明确 以免产 生认识上的偏差 再次 在信用卡诈骗罪客观行为表现的表述上 笔者倾向于采 取列举方式 因为 一方面信用卡诈骗罪不属于开放式的犯罪构成 并不是像第 五种概念所述的还包括其他方法 采取列举的方式 更符合我国立法的现状 更 有利于防止司法肆意 另一方面 我们虽然应该强调像第五种概念所揭示的诸如 受害人自动交付财物这 诈骗罪的本质特征 但更应揭示信用卡诈骗罪的基本特 征 以将其与其他类型的金融诈骗罪相区分 又次 除第六种概念外 其余五种 概念均遗漏了作为信用卡诈骗罪成立前提的 违反信用卡管理法规 这一特征 应当明白 信用卡诈骗罪是一种法定犯 所谓法定犯 是指以违反特定的法规为 前提而成立的犯罪 在信用卡诈骗罪概念的表述中对作为成立该罪的前提特征只 字不提 显然与该罪法定犯的属性相悖 最后 至于在给信用卡诈骗罪下概念时 是否需要指明它侵犯了何种客体 笔者认为无此必要 完全可以放在信用卡诈骗 罪的构成特征中予以探讨 加之2 0 0 5 年2 月2 8 日 十届全国人大常委会第十四 次会议通过了 中华人民共和国刑法修正案 五 的出台 规定了 使用骗领的 信用卡 也构成信用卡诈骗罪 因此 笔者认为 对信用卡诈骗罪可下如此概念 信用卡诈骗罪 是指行为人违反信用卡管理法规 以非法占有为目的 使用 伪造 骗领或作废的信用卡 冒用他人的信用卡 或者恶意透支 使与其信用卡 交易地位相对的当事人陷于认识错误 或持续陷于认识错误 因而自动地向行为 人或其指定的第三人交付财物或财产性收益 数额较大的行为 二 信用卡诈骗罪的犯罪构成 一 信用卡诈骗罪的犯罪客体和犯罪对象 1 犯罪客体 关于信用卡诈骗罪的客体 理论上存在不同主张 对此 我们作如下分类 一是简单客体说 主要有以下三种观点 1 本罪侵犯的客体是公私财产所 有权 2 本罪侵犯的客体是国家对信用卡的管理制度 3 本罪侵犯的客体 是我国关于信用卡方面的金融管理制度和管理的正常活动 二是复杂客体说 这是目前我国刑法学界大多数学者的观点 但在具体表述 上又存在不同的见解 主要有 二客体说 和 三客体说 两种主张 且各主张 内部又有分歧 其中 二客体说 中主要有两种观点 1 本罪侵犯的客体是信 用卡管理制度和公私财产的所有权 2 本罪侵犯的客体是国家对金融活动的管 理秩序和公私财产所有权 或表述为公私财产所有权和国家的金融管理秩序 三客体说 中也有两种代表性的观点 1 本罪侵犯的客体包括公司财产所有 权 银行金融管理秩序 制度 和商户经营管理秩序 制度 2 本罪侵犯的 客体是国家对信用卡业务的管理秩序 公私财产所有权和信用度 简单客体说显然未揭示出信用卡诈骗罪社会危害性的全部内容 不符合该罪 的实际状况 因而此种主张目前基本上已无人支持 笔者认为 简单客体说固不 可取 复杂客体说中的相关观点也值得商榷 并且在界定犯罪直接客体时 应该 明确以下几点 一是犯罪直接客体是指某一犯罪行为所直接侵犯的我国刑法所保 参见陈学军著 金融犯罪面面观 中国法制出版社1 9 9 6 年版 第1 4 l 页 参见欧阳涛等著 中华人民共和国新刑法注释与适用 人民法院出版社1 9 9 7 年版 第3 7 7 页 参见陈正云主编 金融犯罪透视 中国法制出版社1 9 9 5 年版 第1 6 5 页 o 参见马克吕主编 经济犯罪新论 武汉大学出版社1 9 9 8 年版 第3 7 9 页 参见赵秉志主编 新刑法教程 中国人民大学出版社1 9 9 7 年版 第4 9 8 页 参见赵秉志主编 新刑法简明教程 中国人事出版社1 9 9 7 年版 第2 3 0 页 o 参见周振想主编 中国新刑法释论与与罪案 中国方正 j 版社1 9 9 7 年版 第8 9 9 页 庞俊涛 信用卡诈骗罪新论 载 当代法学 2 0 0 3 年第3 期 6 护的社会关系 本身具有直接性 必然性 具体性的特征 二是应分析犯罪直接 客体是简单客体还是复杂客体 如果是复杂客体 则对各个客体应区分主要客体 和次要客体 三是对犯罪直接客体 包括复杂客体中的主要客体与次要客体 的 内涵与外延的界定应适当 语言表述应准确 以此观之 首先 信用卡诈骗罪的 直接客体不应表述为 国家金融管理秩序 国家金融管理秩序的内容十分丰富 不仅限于信用卡管理秩序 还包括对货币 证券 票据 保险等方面的管理秩序 将金融诈骗罪的同类客体 即国家金融管理秩序作为信用卡诈骗罪的直接客体 过于宽泛 不符合界定犯罪直接客体时应遵守的直接性 具体性的要求 因为信 用卡诈骗罪的直接客体所包含的仅是国家金融管理秩序内容之一的信用卡管理秩 序 并未影响其他方面的金融秩序的管理 因而不能将其他方面的金融管理秩序 作为本罪的直接客体内容 其次 上述观点在界定信用卡诈骗罪的直接客体时有所谓的 信用卡管理制 度 与 信用卡管理秩序 之称 从表述上看 信用卡管理制度 有强调 规范 违反 之意味 而 信用卡管理秩序 则具有强调 法益侵害 之内蕴 就现行 刑法观之 目前我国刑法强调的仍是对 法益的保护 因此以信用卡管理秩序概 括之 更能体现信用卡诈骗罪行为的严重社会危害性 法益侵害性 相比之下 语言表述更为科学 准确 再次 认为信用卡诈骗罪的直接客体还包括商户经营管理秩序 制度 也是 不成立的 因为在实施信用卡诈骗行为时 商户的经营管理秩序 制度 并不必 然受到侵犯 而只有在商户的财产权受到侵害时才间接地受到威胁 并且 在不 少情况下 信用卡诈骗罪根本不会侵害到商户的任何利益 比如冒用他人信用卡 提取现金 就很难说侵犯了商户的任何利益 因此 将商户内部的经营管理秩序 制度 作为信用卡诈骗罪的直接客体 违背了界定犯罪直接客体应遵守的直接 性要求 可以说 商户经营管理制度对信用卡诈骗罪而言 只是一种 选择的次 要客体 而非 必要的次要客体 也不是 选择客体 而且更为重要的是 商 户经营管理秩序 制度 完全可以包括在国家对信用卡的管理秩序中 而没有必 要作单独评价 又次 将 信用度 作为信用卡诈骗罪的次要客体之一 虽丰富了关于信用 卡诈骗罪犯罪客体的理论 但其是否合理则有待商榷 以论者解释 所谓信用度 是指从社会信誉 经济状况 商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的 遵约守信程度 该论者进而认为 信用度是信用卡所必然承载的一种社会关系 其具体表现形式就是信用 在现代社会生活中 信用度还具有财富的性质 并体 现为一种权利 一种秩序 理应纳入刑法的保护范围 无论哪一种形式的信用卡 诈骗罪都必然对信用度造成侵害 因此 将信用度作为信用卡诈骗罪的次要客体 之一是完全有必要的 但笔者认为该论者实际上混淆了信用度与信用的区别 并 且用信用度偷换了信用的概念作为其立论的基础 信用卡以银行信用为基础 从 经济学的角度来讲 信用是商品货币经济条件下的借贷行为 是以偿还为条件的 价值的暂时让渡 是一种特殊的价值运动形式 说的通俗一点 信用包括债权和 债务关系 是债权人对债务人偿还力之信心 而信用度作为个人信用状况的量化 指标 其不是一种社会关系 因此 信用卡本身所承载的实际上是银行与持卡人 之间的一种信用关系 而不是信用度 银行信用作为非物化的无形标的 其本身 并不是作为现象的要素 而是社会关系组成部分 是银行所特有的金融业务管理 秩序的内部要素 也就是说银行信用应该是犯罪客体层面的内容 即本罪对银行 信用的侵害 是通过侵犯信用卡管理秩序这一法律层面的直接客体来实现的 退 一步而言 即使承认 信用度 这一概念 信用卡诈骗罪也并不必然会对信用度 造成侵害 例如 行为人利用虚假的个人信息伪造信用卡 并进而使用该伪造的 信用卡诈骗财物数额较大的 其行为构成信用卡诈骗罪 但由于该伪卡里面的个 人信息是虚假的 这种犯罪行为侵犯了何人的信用度呢 因此 将信用度作为信 用卡诈骗罪的次要客体并不合适 最后 因为信用卡诈骗罪是复杂客体 所以有必要进一步区分出主要客体与 庞俊涛 信用卡诈骗罪新论 载 当代法学 2 0 0 3 年第3 期 国参见魏杰等著 现代会融制度通论 高等教育出版社1 9 9 6 年版 第3 页 王志祥 信用卡诈骗罪若干问题研究 载 河南司法警官职业学院学报 2 0 0 2 年第l 期 8 次要客体 信用卡诈骗罪被规定在刑法分则第三章之破坏社会主义市场经济秩序 罪而非第四章之侵犯财产罪一章中 是金融诈骗罪的一种 犯罪主要客体决定某 一犯罪行为的社会危害性质 从而也决定该种犯罪在刑法分则中的归属 立法者 之所以把金融诈骗罪从传统的诈骗罪中分离出来 就是考虑到该类犯罪具有特殊 的社会危害性 并且对金融秩序的破坏远远大于对公私财产所有权的破坏 因而 有必要单列出来予以重点打击 具体到信用卡诈骗罪 作为一种金融诈骗罪类型 的本质所在 其侵犯的主要客体就是信用卡管理秩序 又因其是从传统的诈骗罪 中独立出来的 具有侵犯财产罪的基本特征 因而信用卡诈骗罪构成对公私财产 所有权的侵犯也是应有之意 只不是公私财产所有权是其次要客体而已 2 犯罪对象 对于信用卡诈骗罪的犯罪对象 理论上亦存在不同观点 一种观点认为 顾 名思义 信用卡诈骗罪的犯罪对象就是信用卡 固另一种观点认为信用卡诈骗罪的 行为对象是信用卡所代表的非物化的银行信用 还有一种观点认为 本罪的犯罪 对象在本质层次上是非物化的银行信用 在非本质层次上 则是以社会商品形式 存在的现金货币 商品货币 商品劳务和信用卡本身 鲫还有一种观点认为 信用 卡诈骗罪的犯罪对象应当是公私财产 笔者赞同第四种观点 即认为信用卡诈骗罪的犯罪对象是公私财产 其他观 点均没有对本罪的犯罪对象给予准确的把握 首先 第一种观点与第三种观点均 认为信用卡是本罪的犯罪对象是不成立的 犯罪对象又称行为对象 是指主体的 犯罪行为所侵犯或指向的具体的人 物或信息 犯罪工具则是指行为人实施犯罪 而利用的物或人 犯罪工具为犯罪人实施犯罪提供了便利 可以提高犯罪行为的 有效性 信用卡只是一种信用凭证和支付手段 它不同于货币和有价证券 其本 参见马克昌主编 犯罪通论 武汉大学出版社1 9 9 9 年版 第1 1 6 页 国黄祥青 信用卡诈骗罪的移法分析与司法认定 载 人民司法 2 0 0 0 年第6 期 参见刘远著 金融诈骗罪研究 中国榆察出版社2 0 0 2 年版 第4 2 7 页 参见陈兴良著 罪名指南 上册 中国政泫人学出版社2 0 0 0 年版 第4 页 王志祥 姬朝远 信用卡诈骗罪若干问题研究 载 山东公安专科学校学报 2 0 0 4 年第l 期 9 身并无多大价值 行为人仅占有信用卡的状态绝不可能使信用卡诈骗罪的客体受 到侵犯 即行为人实施信用卡诈骗罪所意欲占有的是并不是信用卡本身 而是通 过利用信用卡实施诈骗活动所获得的公私财产 而信用卡在行为人转移财产所有 权的过程中 为行为人提供了便利 增强了行为的有效性 因而信用卡只是行为 人实施本罪的犯罪工具 将其视为本罪之犯罪对象并不妥当 其次 第二种观点 认为信用卡诈骗罪的犯罪对象是非物化的银行信用 这显然将本罪客体所表现的 内容与本罪的对象相混同 犯罪客体是犯罪对象的内在本质 犯罪对象是犯罪客 体的外在表现 两者之间是本质与现象的关系 正如前面所述 银行信用作为非 物化的无形标的 其本质并不是作为现象的要素 而是社会关系的组成部分 是 银行所特有的金融业务管理秩序的内部要素 也就是说银行信用应该是把犯罪客 体层面的内容 即本罪对银行信用的侵害是通过侵犯信用卡管理秩序这一法律层 面的直接客体来实现的 总之 在实施信用卡诈骗罪时 表现和反映信用卡诈骗 罪客体 包括信用卡管理秩序和公私财产所有权 的 既不是信用卡本身 也不 是非物化的银行信用 而是通过利用信用卡实施诈骗活动所获得的公私财产 明确了信用卡诈骗罪的犯罪对象之后 有必要对作为本罪之犯罪工具的 信 用卡 的含义进一步理解 在我国刑法理论与可法实践中 对信用卡诈骗罪中 信 用卡 的含义 颇有争议 这主要是因为中国人民银行1 9 9 6 年颁布的 信用卡业 务管理办法 以下简称旧 办法 只规定了信用卡 而根据中国人民银行1 9 9 9 年颁布的 银行卡业务管理办法 以下简称新办法 的规定 银行卡分为信用卡 和借记卡两个系列 并且信用卡按是否向发卡银行交付备用金又可分为贷记卡和 准贷记卡两类 信用卡和借记卡均具有转账结算 存取现金和信用消费等全部或 部分功能 区别在于信用卡具有透支功能 而借记卡无此功能 这就产生了一个 问题 作为信用卡诈骗罪之犯罪工具的信用卡的含义是否需要随着银行业务管理 工作中信用卡含义的变化而变化呢 或者说 借记卡是否还属于信用卡诈骗罪中 信用卡的范畴昵 否定说认为 借记卡不能成为信用卡诈骗罪的犯罪工具 其主要理由如下 第一 信用卡有着国际社会普遍认同的基本特征 我国的信用卡应遵循国际惯例 第二 刑法对专业领域或专有名词的理解应该同该专业领域的法律规定保持一致 当专业领域法律概念发生变化时 刑法理解应该同步 以新的法律规定为依据 以往银行法律规定对银行卡通称为信用卡 但是现在的银行法律则将银行卡区分 为贷记卡和借记卡 认为前者是信用卡而后者不是信用卡 如果刑法固守原有概 念 认为所有银行卡都是信用卡 以银行卡为对象的犯罪 不管是贷记卡还是借 记卡 都是信用卡犯罪 那么这种认识无疑会混淆信用卡与非信用卡的界限 与 专业领域的实际情况严重背离 使刑法显得荒谬 第三 信用卡具有特定的含 义 刑法之所以单独规定信用卡诈骗罪 而没有将其并入金融凭证诈骗罪 一条 重要的原因是信用卡具有其他金融凭证所不具备的透支功能 借记卡不同于信用 卡 银行卡也不同于信用卡 借记卡可以说是1 9 9 9 年 银行业务管理办法 新增 加的一种信用卡 因此 借记卡不能成为信用卡诈骗罪的犯罪工具 行为人使用 虚设的或冒用他人的借记卡进行诈骗活动的 可以金融凭证诈骗罪论处 肯定说认为 借记卡仍然是信用卡诈骗罪的犯罪工具 其主要理由是 首先 我国商业银行发行的信用卡与国外发行的信用卡是不同的 我国各商业银行发行 的信用卡大多兼具透支功能 需要向银行缴纳备用金的准贷卡和不具有透支功能 的借记卡 贷记卡业务尚处于起步阶段 据银联统计 我国商业银行发行的约6 5 亿张银行卡中信用卡只有3 0 0 0 万张 这表明我国商业银行目前发卡业务主要是借 记卡业务 因此 无论是从我国信用卡业务发展的实际情况来看 还是从相关法律 的规定来看 我国刑法所指的信用卡不是狭义信用卡 即贷记卡 而是包括贷记 卡 准贷记卡和借记卡在内的广义的信用卡 其次 从法秩序一致性角度而言 刑法是行政法 经济法 民商法的保障法 具有第二位属性 将违法行政法 经 济法 民商法的行为直接予以犯罪规定时 其使用的概念因来源于上位法 其含 义自然应与上位法的概念一致 由于信用卡与借记卡分野于1 9 9 9 年的 银行卡业 务管理办法 在此之前 商业银行系统内只有信用卡之称 而无银行卡之谓 故 参见刘华著 票据犯罪研究 中国检察 I j 版社2 0 0 1 年版 第5 5 页 昏王晨 信用卡诈骗罪客观方面要件的认定探讨 载 现代法学 2 0 0 3 年第6 期 1 1 我国现行刑法只能是以1 9 9 6 年 信用卡业务管理办法 中规定的信用卡 广义的 信用卡 为规制对象 因此 刑法修订时立法本意上的信用卡是广义的信用卡 也即今天的银行卡 不能因为行政规范中的有关部门名称的变更而改变刑法业已 确定的信用卡诈骗罪的适用范围 在此信用卡的本质特征是一种信用支付的工具 透支只是诸多功能中的一种 不能将功能与特征混淆 最后 既然法律上已明文 规定了信用卡诈骗罪 就应充分发挥其应有的功能 防止条文的虚设 全国人大常委会2 0 0 4 年1 2 月2 9 日 关于 有关信用卡 规定的解释 指出 刑法规定的信用卡 是指由商业银行或者其他金融机构发行 的具有消费支付 信用贷款 转账结算 存取现金等全部功能或者部分功能的电 子支付卡 这一立法解释从刑法的角度解决了信用卡的含义 有利于统一执法 有效打击利用信用卡进行的诈骗犯罪活动 但是 按照该立法解释 将目前刑法所规定的 信用卡 的含义与目前银行 业务部门所规定的 银行卡 一样 既包括贷记卡又包括借记卡 是否与目前的 行政法规之规定相互矛盾 笔者认为 该立法解释是合理的 除了上述肯定说阐 述的理由外 还应当作以下理解 首先 从刑法的立法过程及立法原意来看 现行 刑法 规定的信用卡诈骗 罪意义上的信用卡包括所有的银行 金融机构或者专营公司向资信良好的单位和 个人签发的 可以在指定的商店或场所进行直接消费 并可在发卡机构及联营机 构的营业网点存取款 办理转账结算的信用凭证和支付工具 因为当信用卡进入 中国十年后 全国人大常委会才于1 9 9 5 年6 月3 0 日通过了 关于惩治破坏金融 秩序犯罪的决定 该 决定 第1 4 条规定 有下列情形之一 进行信用卡诈骗 活动 数额较大的 处五年以下有期徒刑或者拘役 并处二万元以上二十万元以 下罚金 数额巨大或者有其他严重情节的 处五年以上十年以下有期徒刑 并处 五万元以上五十万元以下罚金 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 处十 年以上或无期徒刑 并处没收财产 一 使用伪造的信用卡的 二 使用作废 于天敏 张凤彬 浅议信用卡诈骗罪的几个问题 载赵秉志主编 新千年刑法热点问题研究与适用 中国检察出版社2 0 0 1 年版 第1 3 9 7 1 3 9 8 页 1 2 的信用卡的 三 冒用他人信用卡的 四 恶意透支的 从而在立法上第一次 明确规定了信用卡诈骗罪 而1 9 9 7 年修订的 刑法 第1 9 6 条关于信用卡诈骗罪 的规定基本上承继了 决定 的内容 在1 9 9 5 年首次明确规定信用卡诈骗罪时 我国当时的信用卡基本上都是借记卡类银行卡 并且从我国出现信用卡到明确规 定信用卡诈骗罪 用了足足十年时间 可见立法者在立法过程中充分考虑了当时 信用卡的种类 虽随着经济的发展 尤其是加入w T 0 后 信用卡种类越来越多 但包括我国立法机构工作人员和参与立法的法学家们对信用卡的默认理解还是基 于我国最初发行的信用卡 从立法原意上理解 立法者是不会只针对某一种卡立 法而摒弃其他卡种 因此 立法原意无疑是将借记卡归入信用卡诈骗罪规制的范 围之内 其次 正如有学者指出的那样 否定说的第二个基本理由都涉及刑法 及其 解释 与其他法律的关系问题 主张刑法应当及时根据银行法的规定以商业银行 业务习惯来确定信用卡的含义与范围的观点 背后的根据是刑法从属于其他法律 刑法的从属性 根据这样的观念 刑法不仅具有补充性 而且当刑法采用了第 一次规范的用语时 应当按照第一次规范的用语含义解释刑法用语 于是 刑法 的 信用卡 也应按照商法上的信用卡确定含义与范围 但是 刑法的从属性不 可能得到普遍承认 犯罪行为并不是其他法律与刑法的共同规制对象 刑法并不 是对违反所谓第一次规范的行为直接给予刑事制裁 而刑法具有不同于其他法律 的目的 刑法自古以来就作为第一次规范发挥着机能 因此 刑法上的概念大多 有自己特定意义 不一定要受其他法律概念的制约 根据商法理论得出的信用卡 持有人与发卡银行之间的法律关系 不同于借记卡持有人与发卡银行之间的法律 关系 在刑法上并不重要 刑法规定信用卡诈骗罪 既是为了保障信用卡管理秩 序 也是为了保护持卡人 发卡银行与特约商户的财产 对借记卡的发行与使用 同样存在类似的管理秩序 利用借记卡骗取财物与利用信用卡骗取财物 在刑法 上并无实质的不同 既然如此 对刑法上的信用卡概念当然可以作出不同于商法 的解释 再次 将借记卡解释为信用卡在刑法体系内能得到合理解释