农村信用社要强化十种风险防范.docx

农村信用社要强化十种风险防范当前，中国经济正处在增速换挡和转变发展方式的阶段，既有结构调整的阵痛，也渐显调整和改革所激发的活力,经济运行呈现出阶段性特点和新常态。随着国家稳健的货币政策的实施,在贯彻中央有关坚持稳中求进、改革创新，一系列政策措施的同时，农村信用社如何在支持地方经济发展中做到既要全力投入，又要确保信贷资产质量，防范经营风险，已成为业务经营的重点和难点。我认为，在各方面积极因素和宏观政策环境的支持下，未来一段时期中国经济继续保持平稳运行态势。但也要看到，当前国内经济处于转型阶段，经济内生增长动力尚待增强的情况下，农村信用社必须严防十种风险。 一、严防信贷产品开发带来的创新风险。近年来，金融产品服务创新进一步加快，相应的金融创新面临的风险进一步加大。这些风险主要来自政策与实际操作脱节、服务滞后、管理手段落后等方面。如发放的农民专业合作社贷款，由于专业合作社自身发展处于初级阶段，且大部分是由散户自愿出资积聚而成的，组织松散。同时又由于散户自身也向外借贷，再加之管理人员不稳定、内部管理不完善，经营管理水平不高，贷款一旦出现问题，风险便会叠加，损失会更大。还有农民宅基地抵押贷款和林权抵押贷款，虽然有文字性的法律法规作为保障，但在具体操作中，就存在着第二还款来源落实难、执行难的现实问题。此外，在涉及抵押贷款创新方面，农民由于收入水平较低，家庭财产较少，大多缺乏可供抵押的资产及土地房屋使用权抵押受政策法律制约。农村中小企业普遍规模较小，实力较弱，现有土地，设备等资产抵押，多是低效低值产品，其贷款产品创新面临诸多问题。这些问题如不解决，势必会引发新的风险。所以农信社在产品创新方面，一定要保持清醒的头脑，对每一类新业务的推广，都要慎之又慎。要坚决杜绝冒进蛮干和跟风思想，牢固树立风险防控意识，积极借鉴商业银行在贷款产品创新方面的好做法，从防控风险的角度，完善各种法律手续，规范合同文本，严格操作程序。二、严防扶持社会弱势群体带来的政策风险。扶持下岗人员再就业、支持农民工创业、支持灾后重建，妇女小额创业贷款是农信社积极响应国家富农惠民政策、履行社会责任、扶持弱势群体的具体体现。但在实际运作中，弱势群体因自身文化水平、生产能力、经营水平的限制和其从事产业所处的劣势状态，给农信社贷款带来了较大政策风险，有的甚至错误地将农信社贷款看作是国家的政策救济。鉴于此，农信社在开办此类业务时，要进一步增强掌握和执行政策的能力，积极与各级政府、扶贫和劳动保障部门以及担保公司加强联系协调，严格遵守相关政策规定，严格筛选客户，审慎贷款发放。一方面，对那些诚信意识较强、具有发展能力和意愿的人，既要从扩大投放力度、提高贷款额度、加快办贷效率、落实优惠政策等方面大胆支持，又要从防范风险的角度出发，落实相应的担保手续，必要时，要通过引入担保公司、鼓励借款人参加保险等方式，提高贷款的安全性。另一方面，通过制度和措施把那些缺乏信用、认为农信社贷款就是国家“救济金”的人挡在门外，严防劣质客户的流入，严防政策制度执行不严而导致信贷资金受到损失。 三、严防投资理财业务带来的交易风险。近年来，伴随改革的进一步深化，农信社业务规模迅猛增长，资金富余问题日益突出。部分农信社积极开展了灵活多样的投资理财业务和代理业务，实现了经营效益的稳步提高。但是在业务和收益增长的背后，一些联社未扎实落实审慎为本经营理念，加之缺乏对新业务新知识的学习和对理财产品市场风险的充分认识，导致资金风险明显上升。部分联社将富余资金集中购买理财产品，甚至有盲目购买挂钩型和代客户理财等非保本型理财产品的行为。因此，省联社必须进一步加强对投资理财业务的管理，督促和引导基层联社及人员加强相关知识学习，提高决策能力和水平，建立理财产品定期通报机制。省联社特别要在市场预测、产品买卖等方面加强指导。在确保资金安全的前提下，最大限度的提高理财产品的安全性，严防操作不规范带来资金损失。 四、严防疏于贷款管理带来的信贷风险。从银行业审慎性经营的角度理性分析，在增速快、品种多、总量不断增大的情况下，如何保证放得出、管得住、收得回、有效益就成为防控风险的重中之重。当前最突出得表现是：对社团贷款的贷后管理责任认识不清，集团客户和贷款集中度风险突出，贷款发放仍然存在盲目向大企业、大项目倾斜，存在垒大户现象；最大十户客户贷款、最大十户不良贷款占比有所上升，超资本金比例现象严重，有的甚至存在绕过资本金最低规定比例，向企业发放贷款的行为。有的不良贷款余额和占比不降反升，清收盘活难度加大。对此，农信社要牢固树立全面风险管理理念，切实加强贷款管理。要以构建信贷管理的长效机制为核心，加强信贷结构监测分析和评估，对信贷投放的结构、节奏和进度的动态信息要做到及时把握。防止贷长、贷大、贷集中和存贷期限错配产生新的系统性风险。五、严防管理手段及知识能力不足带来的科技风险。随业务产品的不断创新，农信社信息科技安全面临越来越多的挑战。就目前来说，员工知识能力不足、防范手段落后、管理不规范已成为风险防范的重点和难点。具体表现在：联社及相关管理部门对信息科技风险认识和把握不足，责任落实不够，缺乏相应的科技专业人员，网络运行问题较多，基层操作人员一遇到故障便束手无策，只能依靠上级和专业人员来解决；一些员工对信息科技知识的掌握仅停留在会操作、会应用的表层，信息科技知识技能严重不足。对此，农村信用社必须高度重视科技风险防范，进一步增强知识能力，提高防范水平，健全科技风险管理体系，完善制度，严格操作，强化管理。关键是要强化业务持续性规划、应急处置预案制定，加强对信息科技风险管理及关键风险点的检查，把握工作细节，堵塞工作漏洞。根本是要加大员工教育培训力度，提高科技队伍的整体素质，努力以业务的大发展促进信息科技服务水平的不断提高。 六、严防信贷规模扩张带来的流动性风险。今年以来，各金融机构加大了信贷投放的力度，导致货币信贷快速增长。同时由于信贷规模较多投放于基础设施建设项目，中长期贷款占比上升，由此引发的流动性风险不容忽视。银监会明确提出，要做好流动性管理，不断提高流动性风险监测的敏感性和应对措施的有效性。并将流动性风险列为金融机构面临的三大挑战之一。因此，农村信用社要密切关注流动性变化，做好科学的流动性风险的压力测试。要通过合理管控信贷资产增速，积极拓展负债业务，合理配置信贷资产与非信贷资产的比重，科学管理抵押品，增强农信社资金来源的稳定性等方法加强流动性风险管理。并提前调整相关资产的期限结构，以应对由此可能带来的流动性风险。 七、严防投资快速增长带来的信用风险。面对企稳回暖和基础设施建设投资快速增长的形势，农信社亟需处理好支持经济发展与防范金融风险的关系，既要避免惜贷，也要防止盲目放贷，积极防范信用风险。一是要把握信贷的投放节奏和频率，保持信贷总量合理增长，注意防范低水平重复建设可能引发的信贷风险。二是要继续优化信贷结构。适当控制对第二产业的贷款，积极扩大对第三产业信贷投入，坚决限制对高耗能，高排放行业和产能过剩行业的贷款。关注集中放贷行为的潜在风险，降低信用风险集中度。三是加强房地产信贷风险管理。密切监测房地产价格波动，积极开展压力测试，动态评估房地产的信贷风险。 八、严防违规操作带来的票据业务风险。票据业务风险已经成为成为银行业新的风险表现形式。近年来银行业发生的一些票据诈骗案件，暴露出银行业在票据业务管理方面存在较大漏洞。农村信用社票据业务尽管开办较晚，在各项业务中占比较小，但发展异常迅速，这就潜藏了许多问题。事实上，在票据业务发展方面，农信社的管理还很不完善，存在着审查流于形式，制度执行不严格，票据安全防范能力薄弱等问题。因此，防范票据业务风险，必须从源头上抓。首先，要严格票据业务管理，建立审核、授权、业务办理等各岗位工作流程，进一步明确职责。其次，要坚持票据办理人员定期轮岗制度，采取切实有效措施防止关联企业利用银行承兑汇票骗取银行资金。在银行承兑汇票签发中，农信社必须依法合规经营，坚持真实贸易背景原则，将真实合法的商品交易行为作为签发银行承兑汇票的前提，严禁虚开和滚动签发银行承兑汇票,严防违法犯罪分子利用银行票据诈骗银行资金。九、严防疏于干部管理带来的案件风险。加强干部管理，对于加强队伍建设、推进各项业务可持续发展、营造清风正气，团结和凝聚人心具有十分重要的意义。农村信用社近年开展的案件专项治理、党风廉政建设工作，尽管取得了明显成效，有效遏制了大案、要案的发生，但仍然存在认识不到位、排查不彻底、责任不落实、工作不扎实等问题。同时，一些反映领导干部经济和作风问题，上访事件有所增多。这些矛盾和问题都给系统维稳、案件专项治理工作带来严重的危害。农村信用社各级领导干部一定要认清形势，高度重视案件风险防范和系统维稳工作，力争把矛盾和不安定因素化解在萌芽状态。一是要从教育和整改入手，建立主要领导负责、相关部门参与的案件防控机制，建立对重点人、重大事项的定期汇报沟通机制，始终保持案件防控的高压态势。二是要严格落实领导干部重大事项报告、任期交流、员工定期轮岗休假等制度。三是要强化信访工作，及时妥善处理诱发上访事件的各种苗头，重点从人文关怀、落实待遇等方面体现组织温暖，消除员工隔阂，营造和谐氛围，确保系统安全稳定。 十、严防责任意识不强带来的安全风险。近几年，尽管农村信用社在安全方面的投入巨大，成效显著，网点的技防物防水平进一步提高，员工防范能力增强。但仍有少数网点不达标，仍有一些员工不遵守规章制度。这些现象表面反映的是制度执行力不强，但根子出在人防意识薄弱上。没有人防意识的提高，再好的制度也会成为一纸空文；没有监督检查，再好的办法和措施也会流于形式。抓好安全工作，要从治标和治本两方面入手，不断提高硬件水平、增强人防意识。一方面，对于安全不达标的联社，要因地制宜，实行