小微拓展锦囊第二期批发市场拓展攻略.doc

第二期：批发市场攻略批发市场拓展攻略-融资、结算综合服务方案目录一、打法及定义2（一）打法2（二）定义2二、方案亮点3三、“结算贷”产品应用3（一）客户资质要求3（二）融资方案介绍4方案一：单笔贷款申请4方案二：授信下支用“结算贷”4方案三：“结算贷”和“融资易”额度的组合应用5四、放款或额度激活要求6五、营销流程建议6批发市场拓展攻略-融资、结算综合服务方案一、打法及定义（一）打法以“结算贷”为特色融资产品切入批发市场，以优势结算业务和专属信用卡作为对商户贷后维护和提升忠诚度的手段。从提供足额、快捷的融资支持，提供无成本、灵活的结算方式，到补充家庭消费资金一条龙服务，使批发市场商户轻松经营、快乐生活。（二）定义1、个人“结算贷”：指我行基于借款人经营资金结算情况，以无担保信用方式发放的用于合法经营活动的个人人民币贷款。具体应用详见本方案第三大点“结算贷产品应用”。2、优势结算业务：浦发收付易8重服务： （1）装机0费用，免费安装、调试、维护，无机具押金。（2）交易0手续费，节省结算成本。（3）刷卡交易资金即时到账，降低资金周转压力。（4）POS机上即时转账、即时到账、0手续费。（5）交易资金可入个人账户，方便您随时运用资金。（6）借记卡、信用卡均可交易，满足不同买方的付款要求，提高成交率。（7）交易有短信、有账单，开通手机及时语，到账有通知；提供电子邮箱，获取当日交易明细，掌握每日最新经营情况。（8）跨行资金实时归集、0手续费，提高您的财务效率。浦发POS机新装机专项礼（1）活动时间：2014年2月15日5月31日。（2）参与者：2014年新增个体批发商户。（3）活动细则：指定市场内3月至5月有交易商户，月月礼上礼：一重礼：单月日均金融资产高于（含）30万元，即送浦发纪念银条（5g）！二重礼：签约跨行资金归集业务，成功扣款5000元以上，加送5公斤大米！说明：l 获赠一重礼的商户才有资格获赠二重礼。l 单一商户不重复获赠。l 签约跨行资金归集标准：签约时间1年以上，且扣款单笔5000元以上或保底扣款3、专属信用卡为批发市场商户提供最高50万额度的私营业主信用卡，用于满足日常的生活消费需求，凭此卡还可享受专属的增值服务。二、方案亮点1、额度高：最高可贷500万，各家银行结算流水统统纳入测算；2、免抵押：按账户流水量核额度，无须抵押；3、放款快：资料齐，8小时放款；4、提款易：柜面、刷卡交易和转账付款三种提款方式；5、额度互通：可设柜面提取、刷卡、转账三类额度，且额度可连通转换；6、成本低：额度随借随还，循环使用，不借不生息；7、结算灵活、零费用：装机、交易、资金归集手续费全免，即刷即到账、交易资金入个人账户，享短信、账单多种通知和资金归集业务。8、赠专属信用卡、享专属服务：可申请最高50万额度的私营业主信用卡，满足日常家庭消费需求，并享受专属卡主增值服务。三、“结算贷”产品应用（一）客户资质要求1.年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国国籍的居民，同时贷款到期日不超过70周岁。2.具有3年以上本行业成功经营经验。3.结算稳定，最近1年月均结算量不低于10万；4.个人征信和企业征信记录良好。借款人及配偶征信当前均无逾期，贷款和贷记卡的连续逾期不超2个月，最近24个月累计逾期次数累计不超过3次。5拥有经营所在地的购建房屋或价值100万元以上的商位经营权。6.借款人及配偶个人征信评级不得为5级和6级，评级标准见附件1。 7.审查审批要求的其它条件。（二）融资方案介绍方案一：单笔贷款申请1、方案定义申请1笔贷款用于特定的经营用途，不进行额度循环使用。2、贷款要素（1）贷款额度：按以下两项孰低核定。A、一般月均结算额3+可控月均结算额4）80%+借款人家庭在本行上月日均金融资产20%；B、借款人家庭净资产的50%；（2）贷款期限：授信期限不超1年，单笔支用贷款期限不超1年；（3）还款方式：可采用一次还本付息、分期到期还本、按期等额本息或按期等额本金还款方式；（4）利率不低于上浮70%；（5）贷款大类为“043-个人无担保经营性贷款”，贷款科目为“114501-个人短期无担保经营性贷款”。6、签署文本：个人借款合同、资金结算承诺书（见附件2）。方案二：授信下支用“结算贷”1、方案定义按“结算贷”要求核定贷款额度作为个人综合授信额度，每次按用途材料向银行申请提取贷款，额度循环使用、随借随还。2、应用流程（1）先按结算贷额度核定标准核出授信额度，并据此上报审贷人员审批；（2）额度审批通过后，联系客户签署以下资料。个人综合授信合同和资金结算承诺书（见附件2）。（3）客户根据经营需要向银行提供用途证明等资料和签订个人借款合同，即可申请贷款的支用。3、贷款要素：（1）贷款额度：按“结算贷”标准核定，详见本文方案一第2条第1款。（2）贷款期限：授信额度最长1年；单笔贷款期限为1年。（3）支用时，贷款大类选“043-个人无担保经营性贷款”，贷款科目选“114501-个人短期无担保经营性贷款”。（4）利率水平和还款方式同方案一。方案三：“结算贷”和“融资易”额度的组合应用1、 方案定义“结算贷”额度与“融资易”额度的组合应用指以“结算贷”额度核定标准来核定授信额度，以“融资易”简便模式来使用贷款的产品组合。使商户能自主掌控融资额度，足不出户即可提取贷款和还款，额度循环使用、随借随还。2、应用流程（1）先按结算贷额度核定标准核出授信额度，并据此上报审贷人员审批；（2）额度审批通过后，联系客户签署以下资料，并开通融资易卡。个人综合授信合同、个人融资额度及支用开通/终止/变更申请审批表、个人融资额度及支用借款合同和资金结算承诺书（见附件2）。（3）经办将相关资料提交审贷人员，并在个贷系统进行融资易额度划转申请。其中单笔刷卡额度不超100万，单笔转款汇款额度不超500万，以结算贷核定的综合授信额度不超500万，即以结算贷额度的额度转入融资易卡的刷卡额度+转款汇款额度不超500万。3、贷款要素：（1）贷款额度：按“结算贷”标准核定，具体见本文方案一第二大点的第1小点。（2）贷款期限：授信额度最长1年；融资易额度最长1年-1天；单笔刷卡贷款或转账汇款贷款期限为1年。要求（借款人年龄+融资易额度期限+融资易贷款期限）70。（3）贷款大类和科目由系统自动产生，利率水平和还款方式同方案一。（二）准入资料和贷款资料要求请详见附件3和附件4（按不同方案要求提供）。四、放款或额度激活要求1、落实5项产品签约（其中信用卡为必选项）。2、承诺放款后把主要结算转入我行，原则上要求贷款存续期间在我行的月均结算与贷款金额的比不存在连续2个月低于25%的情况。五、营销流程建议1、以预授信额度营销，按“结算贷”客户准入、额度预估调查表进行客户初步准入和预估授信额度，并据此营销，最终准入和额度审批通过后确定；2、通知客户带齐资料到我行一次，办理开户和申请；3、绑定免费结算业务、配给信用卡作为贷后客户维护手段。附件1：个人征信评级标准是否有征信记录0 (无)1 (有)过去24个月内贷款的最差还款状态0 (N)12= 3贷款明细信息-贷款最高逾期期数= 2= 3= 4贷款明细信息 - 贷款累计逾期次数= 6= 11= 16卡帐户状态= 2= 2= 2过去24个月内信用卡的最差还款状态0 (N)= 1= 2= 3= 4过去12个月信用卡未还最低还款额的次数0= 1= 4= 7= 10征信等级2级1级2级2级2级2级2级2级3级3级3级3级3级4级4级4级4级4级4级5级5级5级6级注：1.1对于贷款/信用卡其中一项无还款历史记录，应视为无征信记录并赋于 0 值，另一有还款历史记录者，仍需依征信评级决策树，以决定该申请人征信等级。1.2 对于贷款 及 信用卡皆无还款历史记录，应皆视为无征信记录并皆赋于 0 值, 归为二级。附件2：资金结算承诺书上海浦东发展银行股份有限公司_分行 ：本人在贵行办理“结算贷”业务，与贵行签订的编号为_的个人借款合同，以下简称“借款合同”），贷款金额为（大写）_元人民币，贷款期限为_月，本人现承诺如下：一、 本人在贵行开立如下结算帐户：户名1_，账号_；户名2_，账号_；户名3_，账号_；本人及本人公司经营所产生的销售收入、代收代付等资金结算将主要通过本人在贵行的上述结算帐户办理。二、本人保证在贷款期限内，本人及本人公司在贵行的月平均结算量（在贵行的结算账户内的进项合计金额，不包含代收他人货款、纯过账交易等与实际经营情况不符的大额资金进账金额，以及其他虚增的交易进账金额）不低于贷款申请时贵行认定金额（人民币（大写）_ 元）的_%，以便于贵行确认本人具备还款能力。三、贵行可自贷款发放后首月起按月统计本人及本人公司月平均结算量，若任意一次统计结果不符合上述承诺的，视作本人违反个人借款合同，贵行除有权按照借款合同约定，采取相应的违约处理措施外，还可采取以下措施一种或多种：（一）冻结或暂停本人及配偶在贵行所有个人授信额度；（二）取消前期给予本人的包括汇款、POS结算等其他业务的手续费优惠；（三）要求本人提供其他担保。（四）贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮_%并立即执行；附件3：渠道及商圈项目准入报送清单准入机构或商圈名称：经办机构：序号内 容有/否备 注1渠道及商圈项目准入报送清单2准入调查报告3担保企业营业执照、税务登记证、公司章程、法人代表证明书、验资报告、贷款卡、人行账户管理卡等4其他附件4：个人经营性贷款业务资料报送清单借款人：提款方式经办机构序号提供方内 容单笔贷款授信支用融资易额度有/否1客户提供个人贷款申请书2主借款人、共同借款人及其配偶的身份证明、户籍证明3主借款人及共同借款人婚姻证明4收入证明5其他收入证明（如租约及相关产权证明等）6资产证明（物业、汽车及有价证明等）7借款人经营企业营业执照、税务登记证、公司章程、法人代表证明书、验资报告、贷款卡及相关经营许可证复印件等8相关企业近两年年度、近一个月财务报表或纳税申报表复印件9相关企业的银行对账单（至少近1年）复印件10企业日常经营材料复印件11经营性用