2013年保险公估人考试保险原理与实务精讲保险概述.docx

保险概述一、保险的要素与特征(一)、保险的含义定义：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律的角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用(二)、保险的要素1、可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险理想的可保风险应具备的条件：1)、必须是纯粹风险2)、具有不确定性3)、必须使大量标的均有遭受损失的可能4)、必须有导致重大损失的可能5)、不能使大多数的保险对象同时遭受损失(即分散性)6)、必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散1大量风险的集合体互助性是保险的特征之一，保险实现互助的方法在于集合多数人的保费，补偿少数人的损失2同质风险的集合体同质风险：指风险在种类、品质、性能、价值等方面大体相近3、保险费率的厘定要点：保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为要点：保险人收取的保险费与被保险人缴纳的保险费在商品交换上是对价的保险费率的厘定原则1适度性原则：指保险费率的确定应当能够足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用2合理性原则：指保险费率不应在抵补一切可能发生的损失以及相关营业费用后，获得过多或?3公平性原则：指保险人的风险状况与其承担的保险费率要尽量一致，或者说被保险人能按照?以完备的统计资料为基础要点：财产保险纯费率的厘定是以平均保额损失率来测算损失概率，因此必须选择适当的历年?4、保险基金的建立保险基金的主要来源：开业资金和保险费从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的财产保险：未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其他准备金几种形式人身保险：以未到期责任准备金形式存在要点：保险的赔偿与给付的基础是保险基金保险基金来源具有：分散性广泛性总体上的返还性使用上的专项性赔付责任上的长期性运用上的增值性5、保险合同的订立(三)、保险的特征1、经济性2、商品性3、互助性4、法律性5、科学性(四)、保险与相似制度比较 保险与互助保险共同性：1、均以一定范围的群体为条件2、均具有一人为众，众为一人的互助性质差异：1、互助范围不同：保险-全社会公众;互助保险-互助团体内部成员2、保险的互助是间接后果;互助保险的互助是直接目的3、保险-以盈利为目的(商业活动);互助保险-以共济为目的(非商业活动)保险与社会保险共同性：1、均以社会公众为对象2、均以缴纳一定保险费为条件区别:1、保险-自愿;社保-强制2、保险-以盈利为目的;社保-以社会安定为宗旨3、保险-以公正性费率为准则;社保-以均一保费制为主要交费原则4、保险-以现代企业为其经营主体;社保-以事业单位为经办主体 保险与社会福利共同性：1、安定社会经济生活考试大-中国教育考试门户网站(/)区别:1、保险以商业保险公司为提供保障的主体;社会福利则是以社会为主体2、保险以投保人缴纳保险费为前提，而社会福利则不以个人缴费为前提3、保险是以损失或收入减少为受益条件，而社会福利则无此限制，是以国家规定的某些条件为4、保险是以补偿损失为己任，而社会福利则是以改善和提高公民的生活为宗旨5、社会福利不属于商业保险范畴 保险与社会救济区别:1、保险风险事故是以保险合同规定的范围为限，而社会救济的风险事故是以造成生产或生活的2、被保险人所得到的保险补偿或保险金与其(或投保人)缴纳的保费收入的多少有直接关系，3、提供保险补偿的主体是商业保险公司，而社会救济是以国家为主体4、保险是商业行为，社会救济是社会行为5、社会救济不属于商业保险范畴 保险与储蓄考试大论坛区别:1、保险是以一定的群体为条件，而储蓄则是以个人或单位为主体2、保险属于它助行为，储蓄属于自助行为3、保险与储蓄的受益期限不相同。单纯的储蓄行为不属于保险范畴。储蓄不属于商业保险。保险与储蓄相结合的储蓄性保险属于商业保险范畴保险的种类(一)、保险形式的种类依经营主体分类：1、公营保险1国家经营的保险2地方政府或自治团体经营的保险2、民营保险1股份保险公司2互助保险公司3保险合作社4个人经营的保险依保险经营性质分类盈利保险(又称为商业保险)非盈利保险依业务承保方式分类原保险再保险(简称分保)重复保险共同保险依赔付方式分类定额保险(一般适用于人身保险)请访问考试大网站/损失保险(一般适用于财产保险)依保险政策分类自愿保险(也称任意保险)与法定保险社会保险与商业保险普通保险与政策保险依立法形式分类财产保险人身保险(二)、保险业务的种类1、财产保险广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险等狭义：有形的物质及其相关利益为保险标的火灾保险海上保险汽车保险航空保险工程保险利润损失保险农业保险2、人身保险人寿保险意外伤害保险健康保险3、责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险4、信用保证保险信用保险保证保险保险的职能与作用(一)、保险的地位保险是社会后备基金的重要形式，起着重要补充作用保险基金的本质属性是指以商品交换的等价有偿原则建立的一种后备基金社会后备基金的形式1、集中形式的后备基金2、互助形式的后备基金3、保险形式的后备基金4、自保形式的后备基金5、社会保障形式的后备基金金融体系的模式www.Examda.CoM考试就上考试大高度集中的金融体系没有中央银行的金融体系设有中央银行的金融体系保险在金融体系中的作用为金融服务提供配套性的保障服务为金融市场提供长、短资金为银行的安全运行直接提供保障保险和银行联合为消费者提供多样化的金融保险服务。(二)、保险的职能基本职能：补偿损失职能和经济给付职能派生职能：防灾防损职能和融资职能(三)、保险的作用宏观作用1