金融危机下财产保险公司业务经营的法律风险.pdf

2009 年第 8 期 2008 年 由美国次贷危机引发的全球金融危 机造成全球性的震荡 作为金融业中重要成员之 一的财产保险企业更要从这次危机中进行反思 加强风险分析 有效进行风险控制 中国保监会 吴定富主席在 2008 年 10 月 23 日召开的保险市 场形势分析会上指出 当前 由美国次贷危机引 发的全球金融动荡对我国的影响逐步显现 我国 保险业必须加强全球金融动荡对国际国内保险 市场影响的跟踪分析 及时研判 有效应对 财 产保险在业务经营中会面临众多风险 其中之一 就是法律风险 法律风险由不规范制度 行为以 及流程所引起 法律风险不等于违法风险 但所 有导致法律风险的行为都具有不规范性 法律风 险的成因包括违法行为 自甘冒险行为 法律的 不确定性 法律环境的不完善性以及法律监控活 动的不规范性等 一 承保当日出险 承保中的法律风险 2008 年初连日雨雪 苏州一家经营纺织品进 出口的公司针对其公司厂房 设备 存货等财产 向某财产保险公司投保财产一切险 业务人员将 相关投保手续提交给保险公司核保人员 因为材 料比较齐全 对于保险公司厘定的保费 被保险 人没有任何讨价还价 很快保单签发 起保日期 自次日零时生效 结果次日下午保险公司就接到 该公司报案 称厂房发生倒塌 导致设备和存货 受损 损失达 70 余万元 保险公司经过现场仔细 查勘 根据经验和感觉被保险人厂房可能在起保 之前就倒塌 但是因为连日雨雪 现场无法确认 也无法找到确凿的证据 另外保险公司从侧面了 解到 因为受到国际市场的影响 该公司国际订 单大幅减少 公司几乎处于停业状态 出险那几 天 公司员工都已经放假 对于出险的现场几乎 没有人看到 保险公司经过内部讨论 还是作出 拒赔的决定 被保险人不服 一纸诉状将保险公 司起诉至法院 法院在审理时发现双方争议的焦 点就是本次事故发生时间 保险公司认为事故发 生在承保前 被保险人认为事故就发生在保单起 保当日 法院经过审查要求保险举证保险事故承 保前查勘的记录或相关证据 但是保险公司无法 举证 最终在法院的组织下 以保险公司赔偿部 分损失调解结案 本案因为承保环节未能有效的进行勘察 对 于灾害天气期间没有树立相关的风险意识 导致 保险公司最终遭到经济利益与社会影响的双重 金融危机下财产保险公司业务经营的法律风险 骆正斌 摘要 美国次贷危机引发的全球性金融危机目前尚未见底 对国内财产保险公司的 业务经营带来的影响也日益深入 附带的风险也日益加大 法律风险成为诸多风险中重 要的组成部分 本文就金融危机下财产保险公司业务经营中相关案例的法律风险作简要 分析 并探讨相关的防范对策 关键词 金融危机财产保险 业务经营法律风险 中图分类号 F840文献标识码 A文章编号 1009 1246 2009 08 0036 05 证券与保险 36 2009 年第 8 期 损失 财产保险业务经营中 被保险人利用保险 人疏于对保险标的承保前风险查勘 往往将投保 标的带伤投保 二手旧设备当新设备投保等现象 屡见不鲜 可见承保与核保是财产保险公司业务 经营的第一环节 其质量的好坏直接对保险公司 的经济效益与社会效益产生重要影响 本案中如 果保险人在承保前熟知保险条款 坚持验标承 保 重视承保质量 严把 入口关 保险人就不会 在诉讼纠纷中处于不利地位 现实中保险公司因 为机构设置 核保人员与实际业务操作人员所追 求的利益点存在偏差 而且信息交流十分有限 业务人员在负责承保时 可能明知保险标的不符 合承保要求 但为了实现自身效用最大化而盲目 承保 加大承保风险 针对承保中存在的法律风 险建议做好以下几点防范工作 第一 加强业务人员 核保人员的法律风险 意识 并制定相关制度制约业务人员可能存在的 道德风险 第二 核保环节的业务细则和操作流程增加 风险防控的因素 第三 金融危机或者其他连续灾害天气连续 期间 应当收紧核保政策 加强承保前的现场风 险勘查 第四 金融危机的情况下 保险公司对外应 该对受影响的行业 企业进行风险分类 严格控 制风险 对内应该加强相应险种或条款的管理 特别是利损险 进出口信用保险等险种要重点关 注 不能盲目追求规模保费 轻易承保 二 订立合同不严谨 导致超赔 保险合 同订立中的法律风险 保险公司近年来的保险合同诉讼案件急剧 上升 根据苏州某基层法院的统计 保险合同的 诉讼案件以每年 60 以上的速度上升 其中多数 以保险公司败诉收场 究其原因绝大多数是因为 订立合同时过于草率 没有按照法律的规定进行 操作所致 金融危机形势下 被保险人由于资金 紧张 很可能利用保险公司的业务操作的不规范 的特点 将本不属于保险责任范围内的损失强行 通过诉讼获得赔偿 保险合同订立中主要存在以 下几点风险需要引起重视 一 保险公司未履行如实告知的义务 保险 合同属于格式条款 在订立保险合同时 保险人 应当按照法律要求就保险合同中的免责条款 被 保险人义务等限制性条款向被保险人说明 现实 操作中 因为业务人员的业务素质不高 法律观 念淡薄 对保险合同的签定没有上升到法律的角 度 往往为了方便业务操作 私自简化流程 普遍 存在替保户代签投保单 代签名的不合法律要求 甚至根本没有投保单等现象 一旦出现纠纷 这 就成为了 把柄 在法庭上成为对保险人不利的 证据 二 特别约定不合理或者没有得到充分的 利用 保险合同特别约定内容是保险条款和附加 条款之外保险双方当事人必须履行的特约事项 它的效力优于保险条款 但是该约定的内容必须 公平 合理 在保险合同诉讼中 往往被保险人称 这些约定事先没有进行告知 是保险公司强行打 印在保单上 保险公司也无法举证事先进行告知 或协商 最终被法院判决该条款无效 从而将本 属于保险人行使权利的最好手段 但在实际操作 过程中却成为被保险人钳制保险公司的把柄 三 业务单证不完善 保险条款作为保险合 同的重要组成部分 一定要和保单有机的结合起 来 目前部分保单和条款分离 部分短期意外保 险根本没有详细的条款 车险保单的条款有部分 保险公司原来的粘贴式改为现在用订书机装订 同时保单一般是针式打印纸 带孔的边缘一般客 户拿到就撕掉 如果骑缝章盖在边缘上 很容易 被一起撕掉 这样连骑缝章都没有 导致条款掉 落或者人为分离更容易 导致的风险很大 如果 发生诉讼风险 败诉几率很大 四 保险合同单证管理不规范 因为客观原 因的变化 保险公司往往需要更换保险条款 就 是在更换条款的过渡期间 容易在签发保单时 出现管理上的疏忽 特别是条款和保单分离的时 候 容易将新旧条款混乱 导致赔付标准不一 风 证券与保险 37 2009 年第 8 期 险不可控制 另外 被保险人保单发生遗失后 往 往需要重新补办 保险公司在补办保单操作时 如果疏忽 错补保单也容易导致风险增加 针对订立合同中容易出险的各种法律风险 建议从以下几点进行风险把控 第一 加强业务人员思想教育 树立业务人 员的风险意识 教育培训工作必须长期坚持 第二 建立责任处罚制度 凡是因为业务人 员的过错导致保险人超赔 对于超赔部分由业务 人员或者所属部门承担一定比例 实现风险共 担 第三 建议对一些保险单证做改进 改变保 单和条款分离的现状 通过将两者印刷为一体 这样免去粘贴和盖骑缝章的工作量 同时减少因 这两项人为的工作失误带来的风险 将败诉风险 降至最低 对于发生新旧条款更改或者补办保 单 应当及时清理 制定统一的操作流程和细则 以免风险扩大 三 道德风险引发的骗保诈保 理赔中的 法律风险 2008 年下半年开始 全球刮起了猛烈的金融 风暴 逐渐影响到国内的财产保险业 除了投资 收益的急剧下降 保费规模增速减缓外 从理赔 角度还要高度关注由此产生的道德风险 理赔中 道德风险主要来自两个方面 一 由于投保人 被保险人或受益人道德上 的原因而做出的某些故意行为给保险公司经营 所带来的风险 国际经济动荡 受国际订单的影 响 国内的一些出口型企业尤其对电子类的加工 制造企业造成很大的影响 不排除被保险人为制 造保险事故转移风险 通过保险理赔的途径尽快 收回成本 在金融危机阶段应当重点关注财产保 险赔案中的下列赔案 财产保险 包括在建工程 要重点关注火灾事故的赔案 涉及国际市场需求 下降 价格大幅波动的行业 要提高对道德风险 识别的敏感性 对此类企业的赔案件需要重点关 注 对于一些贷款保证保险 要特别注意被保险 人的资信以及经济运行情况 对于进出口货运等 保险 要密切防范因为产品价格波动所带来的逆 选择风险而产生的保险赔案 对于出口型的企 业 由于订单减少 有可能试图转嫁损失 需要重 点关注 对于一些中小型的外资企业 其设备等 固定资产已经财务折旧殆尽 受国际经济危机的 影响 可能通过保险事故收回成本 转移投资 二 汽车保险中修理单位的诈骗保险带来 的风险 目前财产保险中机动车保险占有很大比 重 根据 08 年相关数据统计 机动车辆保险占到 财产保险保费规模的 70 以上 据 中国保险报 报导 汽车保险欺诈金额占理赔总额的 20 30 另外从汽车修理行业数据来看 一般一家汽 车 4S店 其利润来源仅有 40 来自于卖车 60 来自于车辆的修理 而事故车的修理占 4S 店的 修车业务很大的比重 由于我国社会诚信机制尚 不完善 蕴含较大的保险骗赔 欺诈风险 金融危 机下 由于人们消费支出收缩 车辆出行以及新 车销售下降 汽车修理单位收益受到很大影响 因此通过制造事故 扩大事故损失来骗保的风险 日益加大 根据一家大型财产保险公司 2009 年 一季度收到的有关修理厂骗保的举报数据来看 增长速度过快 同比增加 100 以上 应当引起重 视 对于理赔中容易出现的道德风险建议采取 以下几点对策 第一 公司内部设立被保险人的风险等级 设立修理厂的诚信档案制度 对理赔环节中的风 险点有一套系统的识别和分类 第二 严把现场查勘关 对于风险等级高的 被保险人以及可疑时间点出现的事故 一定要尽 快抵达现场 认真细致勘察 开发智能的识别系 统 对于已经发生的赔案采取数据比对等方式 仔细辨别事故的真伪 如有疑问要立即展开调 查 第三 充分利用社会资源 在全行业 全系统 建立保险欺诈防范机制 与同业和公检法等社会 职能部门或第三方独立调查机构通力合作 争取 社会各界力量 共同打击虚假骗赔案件 证券与保险 38 2009 年第 8 期 第四 建立社会举报和奖励制度 扩大保险 公司打击保险欺诈的控制面 四 保险责任开始 保费迟迟未能缴纳 应收保费中的法律风险 案例一 2008 年 9 月 被保险人常熟某外资 企业其在建工程向保险公司投保建筑工程险 财 产险等一揽子保险 年保费规模达 30 余万元 保 险合同签定生效后三个月内 被保险人保费迟迟 未能缴纳 但是保险责任已经开始 保险公司多 次催讨无果 经过核实情况得知该企业母公司为 台资企业 在新加坡上市 因为这次金融风暴导 致该企业资金链出现异常 企业经营出现严重困 难 其母公司股票也在新加坡证券交易所停牌 企业高管挟款外逃 该公司几近瘫痪 所有在建 项目工程都已停工 针对这一情况 保险公司果 断作出决断 根据 合同法 和 保险法 的相关规 定依法解除该保险合同 减少了企业存在的应收 保费风险和潜在的赔付风险 案例二 苏州工业园区某汽车 4S 店 代理国 内某著名品牌汽车 该 4S 店同时作为某保险公 司的代理点 办理车辆保险 凡是从该 4S店购买 汽车的客户 4S 店同时提供办理保险的服务 客 户将保费交给 4S 店 4S 店通过保险公司设在该 公司的出单点签发保单 保险公司和该 4S 店定 期结算保费 双方合作多年 一直比较良好 自从 2008 年开始 保险公司发现该 4S 店结算周期越 来越长 而且每次都有拖欠情况 经过核查 由于 经济危机等诸多因素该 4S 店资金周转困难 客 户的保险费也被其挪用 累计欠保险公司保险费 30 余万元 但是 签发出去的保单 保险公司却在 每天承担赔偿责任 保险公司多次催讨 时隔近 1 年 至今未果 以上两个案例可以看到应收保费对保险公 司产生的法律风险很大 正常情况下 一定比例 之内的应收保费 在财产险经营中应视为正常现 象 但应收保费规模和比重过大 则不可避免地 会影响到经营的稳定性 甚至导致经营风险 从 上面的两个案例来看 保险公司的应收风险主要 来自于两个方面 一是被保险人的恶意拖欠 二 是保险代理商等中介机构的拖欠 往往出险应收 保费后 被保险人发生保险事故 保险公司还必 须依法作出赔偿 一般不能以此理由拒赔 因此 建议采用以下几种方式加强应收保费法律风险 的防控 第一 强化风险管理 签定保险合同前 加强 被保险人资信调查 对于延迟缴纳或分期缴纳保 费的保单应当设立附条件生效条款 以防应收风 险导致的潜在的赔付风险 第二 建立应收保费的催收督办制度 对于 被保险人或者中介机构的应收保费 应当及时动 态的催讨 第三 建立应急处理办法 出现异常情况应 当果断采取措施 减少风险 在催收应收保费过 程中一旦被保险人出现异常情况 应当果断按照 法律程序终止保险合同或采取法律诉讼途径解 决 保险中介机构出现异常情况 及时采取财产 保全等法律措施 通过诉讼途径催收保费 五 保险公司诉讼案件数的激增 保险业 务的法律诉讼风险 最近几年保险诉讼案件急剧增加 以苏州某 大型财产保险公司为例 2006 年诉讼案件为 100 余件 2007 年为 290 件 2008 年为 500 余件 每 年成倍增长 根据苏州某基层法院民一庭的数据 统计 2008 年涉及保险公司的诉讼案件占其案件 总量的 40 以上 诉讼案件的增多也往往导致保 险公司超赔的风险加大 保险业务的诉讼案件的 急剧增加有其多方面的原因 一 司法环境的不确定性 目前经济危机尚 未见底 政府全力保障经济增长 出台了一系列 保增长的政策 其中包括一些司法政策 各个地 方法院对这些政策不同的解读 造成了法律环境 的不确定性 法律环境不利于保险理赔重合同守 信誉 目前在保险诉讼中法院片面强调保护被保 险人利益 忽视保险相关法律法规和条款约定 另外由于社会舆论对保险公司的经营存在一定 程度的误解 法院可能从追求和谐社会 化解社 证券与保险 39 2009 年第 8 期 会矛盾的角度出发 一味追求息事宁人 导致保 险公司处理争议案件十分被动 致使保险合同的 效力被严重削弱 保险公司的理赔成本大幅度提 高 二 保险公司内部操作流程或管理制度的 不健全 实际操作人员法律意识淡薄导致实际操 作中存在漏洞 导致一些风险的存在 被保险人 的一些诉求一旦不能得到满足 往往容易引起诉 讼 三 保险条款制定存在的一些漏洞导致实 务操作中存在争议 引起诉讼 比如 交强险 条 款中关于精神损害抚慰金的赔偿必须经过法院 判决和调解才能获得赔偿 因此条款漏洞主要分 为条款制定本身存在逻辑上或法律上的漏洞 制 定条款所依据的法律发生了变化 导致条款不再 符合法律要求 目前保险条款作为格式条款 一 般都需要由总公司进行更改或送保监会审批 流 程相当复杂和缓慢 因此导致诉讼的概率增加 四 社会其他机构因素的影响 发生保险事 故后 参与处理的公安部门 医疗机构 公估机 构 经纪人 鉴定评估机构 律师等部门的多因素 影响 这些机构有的熟悉保险事故处理流程 有 的属于保险公司的供应商 熟悉保险公司内部制 度 有的有相关利益关系 多种因素综合导致诉 讼案件增多 针对保险业务引发的诉讼法律风险 建议多 渠道 多方位加以防控