银行支持县域经济和中小企业、民营企业发展情况的调查报告.doc

银行支持县域经济和中小企业、民营企业发展情况的调查报告行长办公室： 近年来，在支持地方经济发展的过程中，我行严格按照省政府出台的中共省委 省人民政府关于加快县域经济发展的若干意见（鄂发200310号）以及人行武汉分行下发的关于进一步加强对中小企业信贷支持的若干意见（武银发2003116号）的要求，把加快县域经济发展作为拓展我行效益区的重要举措来抓，采取各种有效手段，有力地支持了县域经济和中小民营企业的发展。现将具体情况报告如下：一、 我行贯彻落实支持县域经济发展金融政策的情况（一）我行信贷支持县域经济发展的总体情况：2001年来我行对县域经济信贷投入的各项量化指标见下表：中行省分行对县域经济支持指标表 万元项目县域支行存款余额比年初增减（绝对额）县域支行贷款余额贷款累放比年初增减（绝对额）2001年12月末756543129154436590156535386322002年12月末951465194922477070233449404802003年11月末1123726172261591560344370114490预测年末1130000178535595000354500117930由上表可看出，近三年来我行对于县域经济的投入保持着稳步增长的势头，年累计信贷投放量达30多亿元，年增长绝对额大幅提高，这主要得益于我行县域存款能稳定增长，为支持县域经济发展提供了资金保障。截至2003年11月末，我县级支行本外币各项存款余额为112.37亿元，较年初增加17.23亿元，增幅为18.1。存款总额占全辖存款总额的21.63%。本外币各项贷款余额为59.15亿元，较年初增加11.4亿元，增幅为24，县域贷款额占全辖贷款总额10.8%。（二）我行支持县域经济发展的具体措施：县域经济在促进地方经济发展和维护社会稳定中起着十分重要的作用。为适应县域经济发展的需要，我行根据省政府出台的中共省委 省人民政府关于加快县域经济发展的若干意见，将县域经济信贷投放作为一个重要的业务发展方向，对县域企业融资难问题进行了大胆的探索，取得了较好的效果。1、 适当下放审批权限，努力提高县域授信审批效率为了支持县域经济的发展，我行对县支行适当下放了审批权限，对全额质押项下的银行承兑汇票、全额质押项下的短期贷款，银行承兑汇票贴现、海外不可撤消信用证担保项下的授信等业务品种可由县支行自行审批。2、开辟绿色通道，实行预授信制度，加快审批速度为了加快审批速度，满足客户的需求，今年我们逐步实行因客授权、差别授权。对县域企业中超权限贷款项目，凡信用等级我行评定在A级以上的企业，可实行总量授信方式，并开辟绿色通道，为企业核定年度授信总量，一次审批完毕，一年内县支行在额度内可自行办理，无需再上报审批。同时还可对部分好的企业实行预授信制度，企业在授信条件未完全具备的情况下，我行可先行有条件进行审批。一旦企业完善授信条件后，即可获取贷款，无需再经上级行审批。3、加大清收、盘活、核呆力度，改善县域支行经营状况我行县级支行总体经济效益不佳，亏损面大。2002年44家县支行中亏损行达34家，受总行重点直接监控的县支行高达40家，被监控行在新增贷款方面受到了严格控制。为了改善县级支行经营状况，我行将工作重点放在了清收、盘活及核销呆帐上，取得了较好效果，减轻了支行经营负担，增强了其支持地方经济的后劲。目前，我行受到总行直接监控的县支行已下降到9家。4、“区别对待，择优扶持”，加大对县域重点企业的支持力度由于我省目前县域经济的发展尚处于不平衡的状态，各地都有各地的特点和优势，因此我行根据各县实际情况，确定了不同县域的信贷投向：如京山县的机械行业，钟祥的塑料制品、房县的水电产业、大冶的采矿、冶金行业等等，支持了各县域经济的拳头项目，取得了可观的效益。同时我行对县域企业遵循“择优扶持”的原则，突出重点，在县域企业中筛选一批企业基本面较好，具有良好成长性，对地方经济发展具有一定影响的重点企业进行择优扶持。如2003年我行对县域重点企业蒲圻电厂提供贷款49600万元，极大地支持了企业的发展，同时缓解了我省电力紧张状况。5、大力发展消费信贷业务，为县域消费结构的转型提供金融保证。目前，县域消费结构正发生转变，住房、家用电器、摩托车、出租车和农用车等大件、耐用消费品增势迅猛。但由于消费信贷业务管理难度大、服务要求高，县域消费信贷业务的开展受到了很大的制约。为支持县域经济的发展，促进县域消费，我行及时推出了部分县域消费信贷业务，如我黄冈分行积极开展出租车消费信贷业务，两年来共提供2700万元的出租车消费信贷，既方便了市民的出行，又提升了黄冈地区的形象。6、积极开展小额贷款业务，支持个体经营蓬勃发展。在积极支持县域经济发展的过程中，我行发现个人投资经营贷款在县域经济中有广阔的市场，发展该业务有较大潜力，既能有效支持县域经济发展，又能增强我县级行自身的发展后劲，是县支行新的生息源和效益增长点。因此我行积极推广该类业务，取得了较好成果。如我蕲春支行经过细致的工作，将蕲春县一批有市场、有效益、有实力的个体经营户均吸引到蕲春中行，在短短两个月时间内，该行即发放个体经营投资贷款500万元。发放个人投资经营贷款已成为蕲春行支持县域经济发展的拳头产品。（三）我行支持县域经济发展中遇到的问题县级支行作为基层的金融机构，支持和服务于县域经济责无旁贷。然而，由于种种因素的存在，使得金融支持县域经济的努力受到了约束。1、 银行商业化改革的进程，弱化了县域基层行的金融服务能力随着县域经济的转型发展，银行改革的步伐也在加快。由于多年来县域金融投入产出比例不高，导致各国有银行逐步减少了对县域经济的投入，撤并机构，收缩业务，裁减人员，部分银行退出县级金融市场。就我行来说，中国银行整体定位是“国际化、城市化、全能化”的大银行，积极拓展城市业务是主要的发展方向，县支行则是重点改革对象，县支行尤其是经济欠发达地区的县支行将往何处去？这不仅是我行面临的难题，也是县域经济必须破解的迷局。2、县级支行不良资产高企，削弱了其支持经济的潜力我行相当一部分县域支行信贷资产质量普遍较低，不良贷款率一般都在50%以上，远高于我行贷款不良率的平均水平。虽然经过前两年的核呆、剥离，消化了一定的不良资产，但仍存在部分行居高不下的状况，致使许多县级支行亏损严重。如此大的资金被占用，必然使县域金融支持经济发展缺乏持续的潜力。而产生不良贷款的制度因素与经营环境还没有得到根本改善，原有贷款可能进一步恶化，新增贷款的质量仍然没有保障。各县域金融机构很难放开手脚拓展信贷营销，很大程度上使县域金融支持经济发展的后劲不足。3、县域企业自身素质不高，导致融资先天条件不足县域企业素质低表现在：一是企业资产负债率高，实力弱。大量的企业先天自有资本就不足，受此限制，县域企业生产规模小，抗风险能力较弱；同时资产负债率高，恶化了其财务状况，使其在融资时更为不利。二、企业信用级别较低。我行县域授信客户信用级别普遍较低，C、D级客户贷款余额占比达52。这主要是由于县域企业财务状况不佳，导致其信用评级结果不理想。三是技术装备差。由于企业实力弱，无法购置先进的生产设备，主要靠产品的初级加工、劳动力成本低廉或灵活捕捉市场机会赢利，同时企业技术创新能力差，专门人才匮乏，使企业在市场竞争中处于不利的地位，经济效益不佳。四是企业可提供的抵押担保少。当前县域企业技术装备水平普遍偏低，加上经营规模小，能够办理合法有效抵押的资产严重不足。五是部分县域企业自身的管理制度不健全、财务制度不完善、管理水平低下，使得银行资金投入风险相应增大。4、县域经济环境较差，陷银行于两难境地一是社会信用环境差。部分县域企业信用观念淡薄、逃废银行债务严重。目前县域信用度普遍受到质疑，企业以各种方式逃废银行债务情况仍时有发生，一旦出现不良后，我行清收难度大。此外，还有些企业在重组过程中甚至恶意逃废银行债务，使我行蒙受很大的损失。社会信用环境不佳，影响了银行资金投入的积极性。二是投资环境较差。越穷的地方收费的部门越多，收费比例越高。贷款的抵押评估、登记、保险、公证等部门收费高、规定死，增加了企业和贷款人的融资成本，加重了企业负担，造成县域企业、尤其是民营企业望“贷”而兴叹。三是法制环境较差。地方法制不健全，或有法不依、执法不力。银行对那些不讲信用的企业，即使抵押手续齐全，在申请执行上也是步履维艰。使得银行投入有后顾之忧。（四）加强县域金融的对策建议1、 加大存款工作力度，不断壮大资金实力。县级行是国有银行资金的重要来源之一，存款始终是县级支行的主要工作，只有努力吸收存款、壮大资金实力，实现规模经营，才增强金融支持县域经济的实力。县域经济也是劳务输出经济，具有丰富的净回款和丰富的储源，存款的增长首先来源于经济的增长。作为县级支行要千方百计调动全行员工抓存款的积极性和挖掘存款资源的潜能，并完善吸存条件、强化营销手段，力争存款增量取得大的突破。2、 加快不良资产消化进程，减轻银行经营包袱因种种历史原因，巨额的不良资产威胁着金融安全，使银行的资金周转难以为继，长期超负荷经营，不仅因流动性风险可能引发支付危机，更使银行没有新增贷款的能力，这使其在长时期内难以为地方经济作出贡献。为此，要加大不良贷款的降比进程，对降低不良贷款情况实施量化考核，做好对不良贷款监管台帐的登记、监测和管理，争取有效地降低不良贷款比例，使金融机构有充裕的资金实力来发放贷款促进地方经济良性循环。3、 完善信贷管理制度，减小县域企业申贷成本各国有银行应尽快完善内部授权授信及比例管理制度，适当加大对县级的信贷投入，适度下放信贷权限给县级商业银行，实行信贷权限的分层次管理，按照有利于业务发展的原则，适当放宽信贷审批权限，增强分支机构对县域市场的应变能力，同时也便于企业取得贷款。4、导县域企业进行现代化改造，满足银行授信条件从本质上来说，县域企业融资难的根子还是在企业本身。因此应下大力气对企业进行改造。积极推进县域国有企业的改制，转变民企经营家族化的局面，大力进行企业法人治理机制的建设，明晰产权，按现代企业标准，建立科学的管理制度，审慎的财务制度以及公平的用人制度；同时加大技术改造，提高技术装备水平，从根本上改变县域企业的负面形象。5、改善县域经济环境，解决银行的后顾之忧县域经济中最缺乏的不是资金而是一套能够激励创新的制度规则和适合投资良性增长的社会经济环境。各级政府应进一步转换职能，全方位推进企业改革，为县域经济的发展营造一个宽松的社会环境、政策环境、制度环境和服务环境。当前，应着重抓好以下几个方面的工作： 一是建立健全企业和个人征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，增强全社会信用意识。二是要结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜。三是要建立适应银行增加中小企业信贷投入的担保体系，规范担保行为，积极推行全企业互保制度，切实解决中小民营企业贷款和担保抵押难问题。四是要严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，对逃废金融债务企业法人要建立责任追究制度，依法保护金融债权；对列入逃债“黑名单”的企业，通过维护金融债权联席会议等制度，使金融、工商、财政、外事、公安、司法等部门联手行动，形成合力。五是政府部门要以实施公民道德建设实施纲要为契机，尽快解决经济环境欠佳的问题，千方百计地提高社会信用意识，遵守商业道德，树立良好的信誉形象，为银行扩大信贷投放创造条件，为金融业发展营造宽松的经济氛围。（五）对2003年我行县域经济信贷投入的预测2003年我行对县域经济的信贷投入总额将达59.5亿元，比上年将增加11.8亿余元，增幅24.7，同期县域存款将达113亿元，比上年将增加17.8亿元，增幅18.8。县域新增贷款占县域新增存款的66，达到了省委省政府要求的“县域金融机构吸收资金的60以上应用于支持县域经济发展”以及“对县域经济信贷投入年均增长15”标准。值得注意的是，2003年全年我行共审批县域新项目22亿余元，主要涉及电力及有色冶金、化工等行业。批准的项目中目前有10亿元由于各种因素将于2004年进行投放。可以预计，来年我行对县域经济的支持力度将更为强劲。目前，我行有十六家县域支行达到了以上指标。它们是：京山县支行、钟祥市支行、潜江市支行、仙桃市支行、蕲春县支行、蒲圻支行、云梦支行、应城支行、孝南支行、丹江口支行、谷城支行、宜城支行、枣阳支行、秭归县支行、夷陵支行、宜都支行。二、我行贯彻落实支持中小企业发展金融政策的情况（一）我行信贷支持中小企业发展的总体情况 2001年来我行对中小企业信贷投入的各项量化指标见下表：中行省分行对中小企业信贷支持指标表 万元项目对中小企业贷款余额贷款累放比年初增减（绝对额）比年初增幅支持企业户数2001年12月末176156058873016520510.424102002年12月末2012600108276525104014.325182003年11月末2477980134934346538023.12652预测今年全年2506394138207849379424.52790由上表可看出，近三年来我行对于中小企业的信贷投入保持着加速增长的势头，贷款增幅迅速提高，为解决中小企业融资难作出了一定的贡献。截至2003年11月末，我行对中小企业本外币各项贷款余额为247.8亿元，较年初增加46.5亿元，增幅为24.5。贷款总额占全辖贷款总额的45.4%。 （二）我行支持中小企业发展的具体措施中小企业是我国国民经济的重要组成部分。我行一直以来将其作为主要的授信对象，目前中小企业贷款占我行全部贷款的近一半水平，有力地促进了中小企业的发展。在工作中，我行主要采取了这些措施：1、改变“抓大放小”的业务营销观念，将支持中小企业发展放在重要位置 我行在多年的金融竞争中，深刻认识到：大型企业业务营销竞争激烈，营销成本高，而客户贡献率和忠诚度却不尽人意。相反，在蓬勃发展的中小企业中却有广阔的发展空间。为此，我行及时转变观念，加强了对中小企业的信息调研，加大了对其的营销力度和支持力度，明确提出“大小并举，抓优放劣”的信贷原则，下属各分支行主动出击，扩大了中小企业的业务份额。如我咸宁分行响应省行关于支持中小企业的发展要求，于今年初开展了“金融服务早春行”的营销活动，主动上门营销，通过与中小企业法人、民营业主面对面的交流，了解企业的经营、资金需求的情况，并由此确定了优先支持项目。共与35户中小企业签定了贷款协议，合计金额14439万元，到目前已落实资金12219万元，占协议总额的84.6%。2、调整信贷审批制度，提高对中小企业的授信效率按以往的有关贷款管理办法，一笔贷款的发放至少需要两级银行机构审批，手续烦琐。为了提高审批效率，更好地服务于中小企业，我行从去年就开始对现有的业务流程进行整合，推行授信扁平化管理。不仅将全额保证金的承兑汇票、贴现贷款、全额质押贷款等部分业务的审批权下放到分支行，还将贸易融资项下的授信业务进行了转授权，使基层行具有了更大的自主权，同时减少了审批环节，减少了中小企业的申贷成本。同时，我行根据中小企业授信业务特点，及时推出了“小企业法人贷款”的授信品种，由我行零售业务处专门负责此业务的推广和审批，减少了审批环节。该授信业务专门针对小企业的需要而贴身定制，受到了广大小企业主的欢迎。此外，我行还推广了预授信制度，对于部分好的企业，在其授信条件未完全具备的情况下，我行先有条件进行审批，一旦企业完善了授信条件后，即可发放贷款，增强了我行授信的时效性。3、灵活运用授信政策，千方百计为中小企业排忧解难中小企业由于自身存在的问题，使得其在申请贷款时，总存在些微不足，或是财务指标不理想，或是抵押担保不充足等等，往往难以完全满足授信要求。这时候，我行业务人员没有简单的拒绝企业的贷款要求，而是在授信政策允许的范围内，积极为企业想办法，充分用足政策。如旅宁大酒店是咸宁市一家实力雄厚的民营企业。2003年上半年，该酒店为扩大经营规模需新建项目总投资700万元，投资资金缺口达280万元，向我行咸宁分行提出了贷款申请，该行在受理过程中，灵活运用授信产品，积极为业主出点子，指导业主正确选用 “个人投资经营贷款”授信品种，在较短时间内将该笔贷款280万元送到客户手中，保证了项目按期竣工，使酒店在“竹文化节”开幕前正式开张迎宾。该酒店开张营业后，目前每日存入该行营业额达3万多元，取得了较好的贷款效益。又如荆门夏家湾水务公司是一家民营企业。在向中行荆门分行申报贷款时，因其无抵押手续，担保企业在北京，难以核实，企业贷款面临“流产”。该行信贷人员得知情况后，积极想办法，采取了用污水处理的收费权进行质押，一举解决了企业的融资难问题，使企业获得了宝贵的发展资金。4、充分利用票据及其他创新业务手段，多渠道增加对中小企业的支持。我行在注重扩大对中小企业的贷款支持的同时，也注重通过票据业务以及运用国际国内保理等金融工具，在缓解企业流动资金不足的困难同时，又节约了企业财务成本。如武汉市汉阳区的汽车销售依托沌口的汽车城，已初具规模，其中基本是中小企业。为帮助企业节约成本，我行针对具体企业，分别为其设计了不同的授信品种，充分利用承兑汇票（包括银行承兑汇票以及商业承兑汇票）、贴现及国内保理业务，解决了中小企业的后顾之忧，促进了其业务的发展。又如咸宁市化纤厂是咸宁市重点企业，由于历史原因陷入经营困境。为帮助企业走出困境，我行深入企业调查研究，制定具体的帮扶措施，以签发银行承兑汇票等形式支持该厂，元至10月累计为该厂签发银行承兑汇票1400万元，不仅帮助企业度过了难关，而且减少企业利息支出17.64万元，同时还取得了良好的社会效益。我行对该厂的大力支持得到了咸宁市委、市政府和企业的高度评价，市委办公室对我行与化纤厂相互协作共图发展的情况作了专题调查，并在2003年咸宁信息要情专报刊发。咸宁市委书记李明波在专报上批示：“此件可发市直各企业、各家银行参阅。银企双方诚信为本、互相理解与支持，有力地促进了企业发展，保障了银行利益，实现了双赢。希望市直各单位共同为兴工强市作出更大努力”。（三）金融支持中小企业发展存在的问题1、从银行方面来看：一是国有商业银行经营思想存在着重大轻小的倾向，忽视了对中小企业的投入。二是受信贷管理体制的制约，基层银行贷款权力有限。不适应中小企业资金需要的及时性要求。三是信贷营销品种单一，对中小企业只开展担保贷款，不发放信用贷款，限制了贷款投放。根据贷款通则的规定：“经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”但在实际执行过程中，一刀切只发放担保贷款，制约了优良企业贷款需求，不利于优良企业通过银行融资渠道加速发展。四是奖惩不对称，贷款收回后，奖励很少，或者没有奖励；但是，到期不能收回，处罚过重，对贷款第一责任人实行终身责任制，影响了信贷员信贷投放的积极性。五是受过去乡镇企业贷款损失大、企业逃废债现象比较严重的影响，金融机构对中小企业存在“惜贷”、“惧贷”的心理。2、从企业方面来看：一是部分中小企业财务管理不规范、不透明，银行无法进行信用评级进而贷款支持。二是部分中小企业产权法律文书不完备，无法办理抵押担保。三是部分中小企业主观念落后，缺乏主动与银行沟通的理念，习惯小规模生产条件下的民间筹资，对银行贷款的要求和程序不理解，嫌麻烦。四是部分中小企业科技含量低，生产管理落后，产品销售前景暗淡，利润率低，不符合信贷扶持条件。3、从社会中介服务方面来看：一是中小企业融资担保体系不健全，二是中小企业信用体系不健全。三是法律服务软弱，对中小企业恶意逃废金融债权的约束不够。（四）改进金融支持中小企业发展的建议1、适当下放基层银行贷款审批权限，实行企业评级与授信授权有机统一。信用评级由上级行按照标准严格把关，确保评级的可靠性和准确性。对中小企业评级授信后，在授信总量内给基层银行充分的贷款发放权。这样既可坚持标准、从严评级授信、降低信贷风险，又能减少贷款审批环节、加快审批速度，适应中小企业贷款需求小额、多次、快速的特点。2、选择多种形式投放贷款，解决中小企业合理的资金需要。在有效防范贷款风险的同时，积极探索和开展多种担保形式，发放多种低风险的贷款。对中小企业既要开展担保贷款，也要适当发放信用贷款，还可探索开展税款返还担保、股票股权抵押、保单抵押、债券抵押、应收货款抵押、其它权益抵押等多种贷款形式。3、把中小企业信贷计划作为各银行业务经营计划的重要组成部分。要针对县域经济民营化和民营企业以中小企业为主体的实际，把县级支行的工作重点逐步转向为中小企业服务，建立专门的中小企业信贷营销机构，配备专门人员。同时，把各县（市）支行当年新增存款的一定比例，作为各地支持中小企业信贷资金来源，这样既可调动基层行组织存款的积极性，加大对中小企业的支持力度，强化对县域经济的扶持，充分解决改制企业下岗职工再就业的问题；又可以防止贷款过度向大城市、大企业、大项目集中，造成金融风险集中。4、健全中小企业社会化服务体系。成立中小企业担保机构，充实资本金，完善运作机制。以财政出资为主，吸纳中小企业入股，不以盈利为目标，以服务中小企业为宗旨。避免行政干预，实行市场化运作，减少担保风险。建立中小企业信用咨询机构，健全中小企业信用档案，为相关部门提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询。大力开展信用环境治理工作，净化社会信用环境，加大对恶意逃废债务的惩处力度，特别是要发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。5、允许和鼓励城市商业银行到县（市）设立分支机构。对城市商业银行的市场准确定位，主要为中小企业服务，不与国有独资商业银行争夺大企业、大项目，不发放违反资产负债比例管理规定的大额贷款，办成中小企业自己的银行。三、我行支持民营企业情况（一）民营企业总体授信情况截止2003年9月末，我行民营企业的总户数为1004户，占我行授信客户总数的13.4%，民营企业的授信总余额为50.8亿元，占我行授信总余额的9.2 %。按民营企业授信余额看，大多数民营企业授信余额都不大，小户散户较多。据统计资料，授信余额超过5000万元的民营企业仅17户，占民营企业总数的1.7%；该17户授信余额为23亿，占民营企业授信余额的45%。按民营企业授信类别看，以人民币贷款为主，承兑汇票次之。民营企业贷款总额为41.5亿元，其中人民币贷款39.6亿元，外汇贷款2216万美元。承兑汇票余额9.3亿元。按民营企业的行业类别看，贷款余额比较集中于少数几个行业。其中贷款以批发和零售业（40%）、制造业（30%）、房地产业（13%）、计算机服务和软件业（4%）、食宿餐饮业（2.5%）等行业为主；承兑汇票主要以批发和零售业为主（90%以上）。按民营企业的信用级别看，许多企业因种种原因无法评级，已评级的企业由于并非都经过了省分行复评，因此目前尚无法判断信用级别是否真正能反映企业的信用情况。从各行已评级的企业来看，A级及以上的为53家，B级以下A级以下的95家，两者加起来占民营企业的近14.8%。如下：AAAAAABBBBBB42225393620从担保方式看，抵押担保16.5亿元，占比39.7%； 质押担保9.7亿元，占比23.3%；信用担保贷款11.2亿元，占比27%；信用方式4.2亿元，占比10.0%。说明整体上我行对民营企业有较好的风险防范意识，第二还款来源比较好。从民营企业大户情况看，前十大客户中8户属批发和零售业，2户属制造业，其总授信余额为15.4亿元，占民营企业授信总余额的31。（二）民营企业资产质量状况由于民营企业在我国经济发展不同阶段的地位和运作方式不同，我行民营企业的资产质量也呈现阶段性特点：早期的民营企业贷款由于人情贷款因素或审查、管理不严等原因，大多形成不良贷款，有的已经厂垮人散，等待报呆处理；近几年，由于企业改制影响，也使民营企业出现一定程度的分化，部分企业因种种原因被淘汰，或者潜伏着较大风险，如莲花湖旅游公司、卓创电工公司、天实房地产公司、金恒源公司等等；另一部分企业因为购买了改制的国有企业，或者抓住了发展机遇，迅速发展壮大，而我行授信资产也随之迅速增长，资产质量相对较高，如十堰荣华公司、武汉运盛公司等。按目前的资产质量统计口径，不良总体状况如下：1、从一逾两呆口径来看民营企业在我行的本外币不良余额为61517万元。按币别划分，人民币不良余额50431万元，外汇不良余额1339万美元。按不良的类别划分，呆滞贷款37996万元，呆帐贷款23511万元。民营企业贷款不良率为14.8，较全行不良率平均水平23.4%低8.6个百分点。2、从五级分类口径来看民营企业在我行的不良余额为65172万元。按币别划分，人民币不良余额54085万元，外汇不良余额1339万美元。按五级类别分，次级贷款2177万元，可疑贷款33823万元，损失贷款29172万元。不良率为15.7，较全行不良率平均水平27.0%低11.3个百分点。3、从十大户的资产质量情况看十大民营企业的授信总余额154379万元，其中已经形成不良的9009万元（荆州沙市仪表公司，属行政干预放款），不良率5.8%。其他9户目前从帐面上没有反映出不良。但从我行掌握的情况看，武汉政和实业、元通两公司的授信存在一定问题，存在潜在不良因素。其他一些民营企业存在关联担保因素，需加以密切关注。省分行十大民营企业授信情况行名借款人贷款承兑授信余额不良备注十堰十堰荣华东汽专营有司 8468 2420032668 0 贸易鄂州鄂州市路口物资有限责任公司 2740 2290025640 0 贸易花桥武汉市政和实业有限公司 19670 019670 0 贸易汉阳元通汽车销售有限公司 15000 90015900 0 贸易十堰十堰海恒11439 11439 0 贸易孝感孝棉纺织11337 11337 0 制造青山武汉运盛贸易有限公司 796 932010116 0 贸易中北宏林置业10100 10100 0 贸易荆州仪器仪表公司 9009 09009 9009 制造青山武汉人和置业有限公司 6771 17308501 0 贸易合计95329 59050 154379 90095.8%4、十大不良大户情况（五级分类）从十大不良大户情况看，其贷款余额26635万元，不良余额26235万元，不良率98.5%；十大户民营企业不良占民营不良总额的40.3%。其中：损失8353万元，可疑16882万元，损失率相对较高。如下表：省分行民营企业十大不良贷款户单位：万元序号借款人不良其中可疑损失1仪器仪表公司 8609 8609 0 2莲花湖旅游发展有限责任公司 4983 3983 0 3武汉金恒源仓储有限公司 2300 2300 0 4武汉怡和实业集团有限公司 1990 1990 0 5武汉澳尼房地产开发公司 1915 0 1915 6武汉德路集团 1630 0 1630 7仙桃市三福公司 1563 0 1563 8武汉金达服装有限公司 1149 0 1149 9长阳物兴机电有限公司 1139 0 1139 10银星集团有限公司 汇总957 0 957 26235 16882 8353 （三）民营企业不良成因分析外部成因方面：1、企业经营不善企业的经营不善与企业的生存环境有很大的关系。特别是早期的民营企业，由于其主要负责人的素质一般不高，企业发展到一定程度后内部管理、经营渠道、营销手段或资金等跟不上，导致企业效益下滑，亏损严重，最终关门歇业或破产，导致我行贷款形成不良。长阳物兴机电有限公司一度是宜昌市最大的摩托车批发私营企业，90年代该公司经营规模不断扩大，总资产由100万元迅速膨胀到5000多万元。1997年至1998年，长阳支行为该公司开具了1000多万元的银行承兑汇票。后来，公司由于经营管理不善，经济纠纷不断，主营业务摩托车及配件销售急剧萎缩，原数十家摩托车代理资格先后被取消，企业出现严重亏损，财务状况急剧恶化，导致无法承兑我行到期的银行承兑汇票，形成垫款1138.6万元。99年公司被迫停业关闭，营业执照于2001年被长阳自县工商局吊销。我行贷款在该公司关闭时无法得到清偿，形成损失。 类似的因企业经营不善导致厂垮人散、无法还款的