民间融资借贷.doc

关于防范银行员工参与民间高息借贷风险的思考近年来，由于银行银根收紧，民间高息借贷事件愈演愈烈。国内部分地区已发生多起借贷人因资金链断裂而跑路的事件，并相继发生了多起因民间借贷和集资事件引发的银行业案件。如去年，温州发现4家银行4名员工充当资金掮客参与民间借贷行为，将民间高息借贷的风险引入银行内部，形成巨大的案件风险。这类案件风险已经引起公安部、银监会、各银行金融机构高管层的高度重视, 银监会及各银行陆续出台了一系列的防范措施，要求各银行分支机构严防员工参与民间高息借贷。下面，笔者就如何防范银行业员工参与民间高息借贷风险谈一些拙见。一、民间高息借贷的形成及其特点一般认为，民间借贷是除正规金融机构借贷以外的借贷，它是市场经济条件下的必然产物。那么，为什么人们会热衷于参与民间借贷呢？究其原因，主要有如下四个方面：一是近年来银行银根紧缩、通胀压力越来越大，很多中小企业和个体经营者缺乏流动资金，运作困难，加上因为银行贷款手续较多，审查较严，贷款人不具备贷款条件或不能及时得到贷款，于是不少中小企业和个人不得不以超出银行贷款利率数倍的筹资成本，通过民间高息借贷渠道获得经营资金。目前，银监会对大型银行实行案件风险率指标监管，突破核定的风险率指标，将被采取一系列的惩罚措施。又将对各家银行的案件防控工作进行量化考评，考评结果与银行有关核心利益挂钩；人民银行也将案件与银行季度信贷新增规模挂钩，发生案件的银行将被扣减一定的信贷新增额度。由此可见，民间高息借贷对社会经济金融秩序所造成的负面影响是不容忽视的。二、防范银行员工参与民间高息借贷的对策（一）加强宣传教育，深刻认识民间高息借贷的危害性，增强抵制民间高息借贷行为的自觉性。一是加强宣传。利用内部信息网页、手机短信提醒等形式，将民间高息借贷案例、参与民间高息借贷的危害性等进行宣传教育，提醒员工远离非法高息借贷、融资或集资行为。二是加强学习。利用班前班后会、周例会、员工培训等平台，组织员工进一步深入学习银行业员工职业操守及员工从业相关禁止性规定等，使员工进一步明确制度的界限和从业的底线，清楚认识到一旦违规参与非法高息借贷、融资或集资活动，将会断送职业生涯甚至受到法律惩处等严重后果，增强抵制参与非法高息借贷、融资或筹资的自觉性。三是有针对性地开展典型案例教育，并结合实际开展讨论等，让员工从典型案例中吸取教训。（二）加强员工管理，深入开展不良行为排查，及时消除风险隐患。从防范员工参与民间借贷、非法高息融资等操作风险隐患入手，加强员工不良行为排查。一是切实落实员工动态管理责任制。各单位负责人作为本机构员工行为动态管理的第一责任人，要真正做到了解自己的员工、管好自己的员工，加强对员工的日常关注和行为排查。通过日常观察、谈心、家访、客户访谈、集中排查等形式，了解员工的所思所想，及时掌握员工的思想动态和行为表现。二是高度关注重点员工。对平时业务差错多、电话多、账户多、社会应酬多、闲杂人找的多、开卡多透支多，参加学习少、接受检查少、与同事交流少、参加集体活动少的这十类员工，要以予重点关注，掌握其在社交方面是否经常与充当民间借贷掮客、担保公司、小额贷款公司的人员联系、交往、应酬等，尤其是要关注是否有疑似高利贷的收数人员上门来找的情况；个人消费方面是否经常有超出本人正常收入的大额消费、是否经常有信用卡大额透支情况；家庭方面是否有因为经济问题经常闹矛盾、是否出现婚姻危机；个人是否有受到法院的经济纠纷诉讼传票等。如发现员工涉嫌参与民间高息借贷等不良行为，应及时向上级领导报告，及时采取措施进行查处。三是加强重要岗位员工的监督管理。基层机构负责人、客户经理、资金结算等重要岗位员工对客户资金需求和运作情况较为了解，要加强对这类重要岗位员工的教育提醒行和行为监督，防止其利用工作之便参与或协助外部机构或人员从事非法集资、高息放贷活动。四是利用科技手段排查。不定期利用银行内业务系统、监控录像等，重点对员工本人账户交易异常、信用卡经常性透支、非正常贷款、贷款逾期、消费异常等行为进行排查，排查员工个人账户是否有非正常大额资金进出，是否有大额资金转入股市、汇市或其他高风险投资领域，是否与客户频繁发生资金往来等情况，甄别正常交易和可能涉及民间借贷、社会融资、高风险投资的交易。如发现员工参与非法高息借贷的，应及时查处，消除风险隐患。（三）突出防范重点，认真开展条线业务检查，提高制度执行力。根据当前案件发生的主要部位和特点，有针对性地加强有关业务的检查监督，防范案件风险。一是加强印章使用管理。对公章、业务用印章的使用、审批等环节进行检查，杜绝违规用印，逆程序用印等问题。二是积极防范信贷欺诈案件风险。要及时对民间借贷活跃期发放的贷款业务进行风险排查，确保贷前调查、贷款发放、贷后检查各个环节相关规章制度落实到位，严控贷款资金流向，发现骗贷嫌疑要立即采取相应的风险处置措施。三是严格账户管理。一方面，严格按照人民银行有关账户管理的要求，加强个人结算账户和单位结算账户的开户审查。另一方面，加强客户账户日常交易行为的监控，严格落实对账制度，发现客户账户交易明显涉嫌违法犯罪活动的，要及时向公安机关报案。四是加强柜面业务风险风范