汽车保险欺诈与预防研究.doc

汽车保险欺诈与预防研究摘要：近年来，随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，汽车也逐渐进入家庭消费领域，我国的汽车保险业务也得到了快速增长，成为财产保险公司的第一大收入险，我国汽车保险业务进入了高速发展时期。车险经营一直处于亏损边缘，很重要的原因之一就是在于汽车保险欺诈的泛滥。因此，本文从保险欺诈的原因、特征及后果危害进行分析，从不同角度查找保险欺诈的成因，并提出了预防对策。关键词：保险欺诈；原因；预防The Analysis Of Automobile Insurance Fraud And Preventive MeasuresAbstract: In recent years, with the rapid development of our economy and the continuous improvement of peoples living standard, the car also gradually into the field of household consumption, Chinas auto insurance business has been rapid growth, become the first big income property insurance company insurance, auto insurance business has entered a rapid development period in China. Car insurance business has been on the verge of loss and is one of important reasons is that the spread of car insurance fraud. Thus, the article discovers the root causes of insurance fraud, by analysis of the feature and its consequences. Then, the preventive measures to address fraud will be proposed.Keywords: Insurance Fraud; Cause; Preventive Measures 1.引言汽车保险欺诈，是指被保险人不遵守汽车保险合同，不履行诚信原则，故意隐瞒保险车辆的真实情况，或扭曲、掩盖事实，夸大损失程度，或故意捏造保险事故等手段造成保险标的的损害，以谋取保险赔偿的行为。车险是最容易遭受欺诈的险种之一，在我国，汽车保险欺诈金额占理赔金额的20-30%，汽车保险欺诈导致保险公司赔付率高，导致汽车保险公司提高汽车保险费率，影响广大投保人的利益，同时也造成国家财产重大的损失和资源的浪费，影响社会和谐，因此，汽车保险欺诈已成为了一个社会性问题，值得人们研究和探讨。2.汽车保险欺诈原因存在汽车保险欺诈现象主要有以下5个原因。（1）险种本身的原因 汽车保险本身所具有的特点使得其成为最容易遭受欺诈的三大险种之一。从业务结构看，车险主要包括车损险和汽车责任保险在内的综合性险种，因而在车险欺诈中既有与汽车的维护、修理、盗抢有关的物理方面的欺诈，又有与交通事故遭受的人员伤亡所发生的赔偿责任方面的欺诈。道路交通事故率的居高不下，汽车维修费用和人身伤亡赔偿费用标准的逐年提高，一方面刺激了车险欺诈者实施欺诈，另一方面也为其实施欺诈提供了机会。我国交通事故的致死率为27.3%，是世界最高的，而日本只有0.9%，美国为1.3%。拿城市来比较，东京的交通事故致死率为0.7%，北京则高达14%，较高的交通事故死亡率带来更多的机动车辆理赔欺诈的实施机会。从车险业务的开展周期看，单就车损险项下的交通事故，其业务链条包括发生道路交通事故事故责任认定车辆损失确定车辆维修车辆索赔等5个环节；而单就人身伤害方面看其业务链条就更长了，包括发生道路交通事故事故责任认定出具事故处理意见伤亡人员救助事故赔偿标准和金额的确定事故赔偿索赔等至少7个环节的流转，在这一系列的业务流转中，保险公司只能控制的只有少数环节，因此均存在当事人欺骗被保险人的可能性。 （2）行业及保险公司自身管理和反欺诈能力不足首先，保险业自身包含的机制性因素。保险运行的基本原理是组织社会千家万户、各行各业的忧虑者，分险种类别组合成各个基本同质的群体，并按各类风险出险率以及损失平均值计收保险费，从而筹集起相当规模的保险基金，用以补偿或给付少数遭受灾难者，实现“一人困难，众人分担”，这本是极有意义之事。然而保险对个别投保人或被保险人而言，其交付的保险费是很小一部分，而一旦发生保险事故则可获得众人的帮助，最终可获取莫大数额的保险金。保险制度的这一运行机制特点不可否认会被不良用心投保人恶意利用，企图谋骗保险金。在保险合同关系中，要求当事人具有比一般合同更高的诚实信用。诚信原则的建立，是由双方当事人诚实正直的品格基础上的，这个可以当成是一个先天缺陷，可以当成是一个绝好的机会，当然这个是针对诈骗犯罪而言。其次，机动车辆保险在行业中实际运作的因素。保险业的发展和私家车的增多致使部分保险从业人员协助客户造假。修理厂为了所谓的客户满意和自己的利益最大化直接参与造假。造假专业性太强，修理厂和车主的满意用保险公司买单，市场上同款车型众多，移花接木现象肉眼能发现的屈指可数，无任何可约束？一个故障码的存在是零部件的问题还是检测员的问题，可怜的查勘员该拿什么来衡量；客户本身无法约束。涉及道德问题，根本无法约束。两车事故，处理过程现场一套，背后一套，人们的想法都不简单，单凭保险公司对于事故现场的查勘定损，毫无作用。保险业的反欺诈问题绝不是一家两家保险公司可以做好的，毕竟车不是保险公司管的，监控录像不是保险公司可以看得，这些东西也不是简单拿着微笑就能换回来的，相关部门的支持也不是你想要人家就给的。法规的严谨让人给管松了，道德问题没有法规约束，导致保险公司喊着抓骗子时，一圈人都在看笑话。最后，在财产保险公司经营和管理中，一些财产保险公司对于赔付金额不大、取证调查投入较高的可疑案件，在平衡投入产出比后采取了比较宽容甚至可以说是放纵乃至不管不问的态度，对于一些疑点较少或不明显的“大客户单”、“团单”“人情单”、“关系单”等特殊群体业务采取通融赔付。另外对于一定赔付金额案件实行快速理赔甚至可以免现场查勘直接赔付，这些对保险公司的理赔和保险诈骗识别造成了困难。（3）社会环境方面第一，保险相关法律法规不完善。自保险法颁布实施以来，保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，特别是我国加入世贸组织后，保险业面临进一步对外开放的新形势，虽说保险法巳经进行了两次修订，其内容更多在于经营层面和有利于被保险人的层面，并未对保险欺诈有较全面的涉猎，造成一些内容巳经不适应新的情况。我国在保险法和刑法中简单做了陈述，并且规定仅限于严重的保险欺诈，即手段恶劣，欺诈金额较高，上升到保险诈骗的欺诈行为。而在我国保险监管机构中，目前还没有专门独立的反欺诈部门。在我国的保险实践中，一些欺骗行为被识破后，如果涉案金额较小一般也只是对“诈骗未遂者”进行批评教育，有时因保险金未被骗到手，法律上不好对“施骗人”定罪，而一旦保险金被骗到手后，保险公司想追回又难上加难。第二，相关行政机关执法的缺位。保险欺诈活动涉及行业众多，目前我国法律尚没有规定保险公司反欺诈调查取证行为予以民事法律责任的裕免，导致很多欺诈案件无法取证而不得不作为正常赔案处理。各保险公司与医院、交警、公安、检察、法院及同业公司等的关系好坏直接影响到欺诈案件的突破。然而，公安、司法、医院等行政管理部门对保险公司的调查取证支持配合较少，直接导致保险公司在案件调查过程中处于劣势地位。2.汽车保险欺诈特征（1）先险后保先险后保是指投保人在汽车发生事故之后才买保险，然后想方设法假装在保险合同有效期内发生的事故，以骗取保险金。通常这种类型的保险骗赔其手段包括两种，一种是对出险时间进行伪造，这种手段需要投保人通过其人际关系去让相关部门出示假证明，然后按照正常的投保合同向保险公司索赔；另一种是对保险合同日期进行伪造，这种手段需要投保人与保险签单人员进行串通，采用倒签单的方式来提前保险合同期限，使所发生的事故的时间与所倒签的保险期限相吻合。（2）谎报出险谎报出险是指投保人对于事故的发生无中生有，说谎称险情已经发生。通常这种保险骗赔的情况，投保人需要伪证人作证，并且在所说的事故现场制造事故的证明物证等。（3）冒名顶替冒名顶替是指在汽车发生事故之后，被保险人在没有资格索赔的情况下隐瞒相关的原因，更改为可以索赔的资格，以骗取保险金。（4）一险多赔一险多赔是汽车保险欺诈情况中最为常见的，一般有三种类型，一种是同一个事故却向多个保险人索赔，这种情况属于重复投保的类型，投保人同时向几个保险公司进行投保，而且对所投保的保险公司隐瞒了这个情况 ， 等待汽车发生事故之后，向保险公司进行全额的索赔，从而重复获取多次的保险金；第二种是以此事故多险索赔，这种情况发生比较少，例如投保人运用其货车运输货物的时候，发生了汽车事故，并且造成了货损。然后根据货损以及汽车的损坏同时进行索赔；第三种是一次事故向事故责任方索赔，诱再向保险人索赔。（5）低险高赔低险高赔是汽车所出的事故造成的损失并不大，但是投保人故意夸大损失程度，以通过小的损失来骗取高额的保险金。（6）假险骗赔假险骗赔指的是所处的汽车事故是投保人故意为之，以此造成汽车损坏， 再向保险公司进行索赔，通常包括两种常见的情况，一种是汽车使用时间比较长且几乎可以报废，可见该车辆的价值已经明显减少，此时投保人如果利用该汽车故意发生事故，然后就可以获取高额的保险金。另一种是针对保险合同内的免责条款而行的，在免责条款中，明确规定了保险责任范围内可以获取保险金的事故，投保人故意把不应该索赔的事故未造成可以索赔的事故。3.汽车保险欺诈危害 （1）对机动车辆保险经营者的影响车险欺诈的大量存在已对专业的保险公司的稳健经营有着决定性的影响。在一段时间内，高额的车辆保险欺诈赔偿可能使得一些保险公司在短期内丧失偿付能力，并可能被兼并。保险公司在实际运营中，保险欺诈的存在令保险公司必须严格控制保险赔付条件或者以提高保单价格的的方法，来达到平稳经营。但机动车辆保险种的强制保险，因费率受到管制，保险公司无法通过涨价向消费者转嫁欺诈成本，势必增加商业保险保单的价格。而如果保险公司以此方式经营，会导致商业保险需求减少，对保险业也发展产生较大冲击。（2）经济方面影响全美保险犯罪局的官员对保险欺诈有一个比喻，很形象：如果实施保险欺诈的看成一家公司，那么这个公司每年从保险欺诈中获得的收入加上盗抢车辆获得的收入的话，这个公司在世界 500 强企业中可以占到前 25 名，而且保险欺诈这个行业极其富有成长性。根据不同产品之间的价格弹性研究表明：消费者对于保险产品的需求与生活必须品的消费一样，价格弹性为-0.562,即价格弹性较低，这就意味着保险产品的需求对价格不敏感，保险公司完全可以将车险欺诈造成的成本上升转嫁给消费者，从而使车险保费上升，加重车险消费者负担。（3）社会方面影响机动车辆保险欺诈导致的高额费率往往致使不少保险消费者没有能力购买足额的商业保险，而这些保险又往往是需要的。一旦发生恶性道路交通事故，投保人不足额投保，自身无力支付巨额赔付，致使受害人得不到补偿，会对其后续生活产生深远的影响，从而导致严重的社会问题。4.汽车保险欺诈预防（1）规范汽车保险行业有序竞争，共同打击汽车保险欺诈中国保险监督委员会应制定相关的行业规范，汽车保险资源有效共享，加强行业合作，各保险公司进行反欺诈合作，实施车型费率浮动制度，对发生汽车保险欺诈行为的被保险人进行惩罚，提高保险费率，共同抵制打击汽车保险欺诈。（2）加强汽车保险知识和汽车保险法律知识的宣传和普及将被动的“事后处理”变成主动的“事前预防”，保险公司应利用各种形式加大汽车保险知识和汽车保险相关法律法规的宣传，化解汽车保险信息的不对称，增强被保险人的保险意识，自觉地遵守保险条款，抵制保险欺诈。（3）健全汽车保险公司内部制度，加强汽车承保和理赔流程监管健全汽车保险公司内部制度，提高管理水平，查找汽车保险制度的漏洞，加强汽车承保和理赔流程的监管。 制定承保、查勘定损、理算等实施细则和差错追究制度，从而预防汽车保险欺诈。（4）成立反保险欺诈组织汽车保险具有一定的隐蔽性，汽车保险欺诈取证比较困难，是造成欺诈案件难以定罪的原因。借鉴国外经验，成立汽车保险反欺诈组织，建立汽车保险案件索赔信息中心，通过研究汽车保险欺诈案件，寻找规律，加强各汽车保险公司间的信息交流，加强与交通事故等司法相关部门之间的信息共享，预防保险欺诈的发生。（5）加强汽车保险公司从业人员队伍建设提高汽车保险公司保险代理人、查勘定损员、理赔员等相关从业人员的责任心和思想素质，通过培训，提高识别汽车保险欺诈的能力，认识保险欺诈的危害，自觉抵制保险欺诈行为。汽车保险公司制定相关奖惩制度，对从业人员在汽车反欺诈工作中表