中外保险市场诚信问题监管政策比较分析.docx

摘要 保险监管是保障保险业健康、有序发展，保障保险消费者合法权益的重要手段。一般情况下，保险监管更多地体现为政府行为，是一种宏观层面的调控与监管，因此其所使用的手段主要表现为法律法规、行政指令和经济手段。世界各国基本上都建立了各具特色的保险监管制度，通过多层次的机构设计和科学的手段实现对保险业的监管，有必要进行分析和研究。 本文首先介绍了绪论部分，介绍了研究背景与意义，对概念界定及理论基础、研究方法和创新点进行说明，其次对中外保险市场诚信问题监管政策比较分析，从美国、日本、英国国外保险市场诚信监管分析，提出了在监管力度方面、监管方式方面、监管意识方面、制度建设方面对中国的启示；第三章介绍了中国保险市场诚信缺失问题及其根源分析，中国保险市场诚信监管存在问题包括诚信问题监管的意识不到位、诚信问题监管方式单一、诚信问题监管力度不足、诚信问题监管“忽冷忽热”、奖惩体系标准缺失；中国保险市场诚信监管存在问题分析原因分析主要包括消费者和保险服务商之间信息不对称、市场经营主体与监管者之间存在数据缺失矛盾、财政支持力度不足，未能形成长久机制；第四章介绍了中国保险市场监管的政策建议，提出了监管原则包括长久性、全面性、客观性，具体对策包括加强诚信问题监管的意识、转变诚信问题监管的方式、提升诚信问题监管的力度、打造诚信问题监管的长效机制、制定严明的奖惩评定体系。关键词：保险；诚信；监管政策abstract Insurance regulation is an important means to ensure the healthy and orderly development of the insurance industry and protect the legitimate rights and interests of insurance consumers. Under normal circumstances, insurance regulation is more reflected in government behavior, is a macro level of regulation and regulation, so the main means of its use for laws and regulations, administrative directives and economic instruments. The world has basically established a unique insurance regulatory system, through multi-level institutional design and scientific means to achieve the supervision of the insurance industry, it is necessary to analyze and study.This paper first introduces the introduction, introduces the research background and significance, the description of the concepts and theoretical basis, research methods and innovation, followed by the Chinese and foreign credit insurance market regulation policy comparative analysis, analysis from the United States, Japan, the UK foreign insurance market integrity supervision, put forward in the supervision, supervision in terms of supervision, consciousness, system construction of China enlightenment; the third chapter introduces the analysis problem of the lack of credibility of Chinese insurance market and its origin, China insurance market credit supervision problems including integrity supervision consciousness is not in place, integrity, integrity of the single supervision mode and the lack of supervision, supervision of credit problems sometimes hot and sometimes cold, rewards and punishment the lack of standard system; analysis of the main reasons analysis the existing problems of Chinese insurance market supervision Between consumers and insurance service providers of information asymmetry, market operators and regulators are missing data conflicts, financial support is insufficient, failed to form a long-term mechanism; the fourth chapter introduces China insurance market regulation policies, the proposed regulatory principles include permanent, comprehensive, objective, specific measures include strengthening the supervision of credit problem the credit problem consciousness, change supervision mode and improve the integrity of supervision, supervision of long-term mechanism to build credibility problems and make strict punishments assessment system.Key words: insurance; integrity; regulatory policy目录第一章 绪论11.1选题背景与意义11.1.1选题背景11.1.2选题意义21.2研究对象与研究范围41.2.1保险企业违法违规41.2.2保险合同纠纷41.2.3保险机构间恶性竞争愈演愈烈51.3 研究方法和创新点51.3.1 拟解决的主要问题51.3.2 研究路线6第二章 中外保险市场诚信问题监管政策比较分析62.1 国外保险市场诚信监管分析62.1.1美国62.1.2日本72.2.3英国82.2 对中国的启示82.2.1监管力度方面82.2.2监管方式方面92.2.3监管意识方面92.3.4制度建设方面102.5 本章小结10第三章 中国保险市场诚信缺失问题及其根源分析113.1中国保险市场诚信监管存在问题分析113.1.1诚信问题监管的意识不到位113.1.2诚信问题监管方式单一113.1.3诚信问题监管力度不足123.1.4诚信问题监管“忽冷忽热”123.1.5奖惩体系标准缺失123.2中国保险市场诚信监管存在问题分析133.2.1消费者和保险服务商之间信息不对称133.2.2市场经营主体与监管者之间存在数据缺失矛盾133.3.3财政支持力度不足，未能形成长久机制133.3 本章小结14第四章 中国保险市场监管的政策建议154.1 监管原则154.1.1长久性154.1.2全面性154.1.3客观性164.2对策164.2.1加强诚信问题监管的意识164.2.2转变诚信问题监管的方式174.2.3提升诚信问题监管的力度174.2.4打造诚信问题监管的长效机制。184.2.5 制定严明的奖惩评定体系194.3本章小结19结论19参考文献20致谢24第一章 绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景 中国自1980年恢复办理保险业务以来，随着国内经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业呈现飞速发展态势：1980年起，中国保险业务以年均34%的速度增长，2001年全年保险费总额达2112.28亿元；整个保险费收入占GDP的比重2.2%，较1985年增长5.2倍，人均年保险费收入为168.98元，较1985年增长约53.5倍。截至2014年末，全国保险机构比上年新增6家，达到180家。其中，保险集团和控股公司10家，财产险公司65家，人身险公司74家，再保险公司9家，资产管理公司18家，出口信用保险公司1家。2007年至今，经历了金融风暴，面对严峻的国际国内环境，中国保险业市场运行仍然达到了总体平稳。截至2015年，中国保险实现总保费收入24282.52亿元，同比增长20%。赔款和给付8674.14亿元，同比增长20.2%。保险企业总资产达123597.76亿元，同比增长21.66%。其中，财产保险业务实现保费收入8423.26亿元，同比增长11.65%。人身险业务实现保费收入15859.13亿元，同比增长24.97%。保险公司资金运用余额111795.49亿元。其中，银行存款24349.67亿元，占比21.78%；债券38446.42亿元，占比34.39%；股票和证券投资基金16968.99亿元，占比15.18%；其他投资32030.41亿元，占比28.65%。总资产123597.76亿元，较年初增长21.66%。产险公司总资产18481.13亿元，较年初增长31.43%；寿险公司总资产99324.83亿元，较年初增长20.41%；再保险公司总资产5187.38亿元，较年初增长47.64%；资产管理公司总资产352.39亿元，较年初增长46.44%。 总体地说，近几年中国保险业总保费收入一直处于高速增长中。中国保险业的增长速度远远高于中国国内GDP的增长速度。但另一方面我们也要看到：高速的发展也必然相应地带来一些问题的突显，例如:保险行业人才相对匮乏，企业管理不到位，保险产品品种数量不能满足市场需要，保险费率较高，保险条款过于复杂不易理解、公平性欠缺，保险市场诚信缺失现象普遍、自律监管不到位、市场混乱，保险知识普及宣传力度不足、以及由此引发的消费误区多等。我国的保险立法尚处于初级阶段，保险法颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。保险行业自律的目的在于使同行业的经营有章可循，加强行业内部的协作关系，防止保险市场的不正当竞争，它是国家对保险业监管的重要补充手段。目前，我国已经初步建立起保险行业协会自律体系，但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后，这就造成了我国现行监管体系及其监管实施机制缺陷，致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题由宏观来管，这就导致一些重大问题如风险防范、偿付能力及资产负债比率监控、建立保险风险的预警、评价、监控系统却由于种种原因未能提上重要的日程。可以说，保险市场在发展的同时，也受到自身问题的严重制约。因此，保险市场违规问题的解决是无论保险企业本身还是监管部门都要积极思考和应对的一个课题。随着世界经济的迅速发展，国内外保险市场也逐渐兴起至迅速发展。我国已经在经历了保险市场高速增长的时期，在金融危机的影响下一度步入低靡阶段。由于政府缺乏对这一行业的监管，再加上保险市场自身存在的种种弊端，导致保险市场的失信问题越来越严重，许多企业之间存在着恶性竞争，并且采用各种手段来躲避政府的监管，无视投保人的利益和道德法律的约束，严重失去了群众基础。随着科学发展观的提出和逐步落实，这就对我国的保险市场提出了更高层次的要求。即严格规范自己的市场行为，维护市场秩序，保障人民群众的合法权益。因此，我们选取这一课题进行研究，希望我国保险市场存在的种种问题早日得以解决。1.1.2选题意义 十六届人民代表大会之后，我国政府的监管工作取得了显著的成效。但保险市场的诚信缺失问题仍是阻碍保险市场发展的重要问题。一方面在于市场主体的自发性引发的失信问题，另一方面就在于政府的监管不够到位。通过对我国保险市场的发展调查研究，要清晰的认识到我国保险市场在发展过程中诚信体系建设不够规范的实施，分析我国保险市场存在的种种问题，并选取国外保险市场发展良好的典型实例，为我国保险市场的诚信体系建设提供参考的案例。通过这项选题，希望政府部门可以加大对保险市场的监管力度，提高对监管结果的执行力度，对保险市场的行为进行严格的规范，深度贯彻落实科学发展观，使我国的保险市场早日焕发生机与活力。为此本文的研究主要有如下意义：一是本文的写作有较强的理论价值。2008年全球金融危机的爆发使各国重新审视了保险监管的内容和范围，危机的发展速度和涉及范围都超出了人们的预期，从而引发了人们对保险监管问题的重新思考。 近年来，随着我国加入WTO后保险业对外开放程度不断提高，保险业的发展也表现出快速增长的势头，但是我国保险业在快速发展的过程中也发现了很多问题。以往，我国在保险监管领域经常参考英国、美国、日本、德国等发达国家的保险监管理念和模式，但是本轮金融危机的爆发使我们清醒地意识到必须避免盲目的跟从，要从中国的实际情况出发建立起一套稳定、有效的监管机制，这样才能保证我国保险业的健康发展。 本文以主要发达国家保险监管制度为研究对象，研究保险监管制度和风险防范问题，并希望对中国完善保险监管制度、防范金融风险等问题有所启发。首先，论文梳理了保险监管制度的一般理论；其次，研究英国保险监管制度的内容及特点；再次，研究美国保险监管制度的内容及特点；第四，研究德国保险监管制度的内容及特点；第五，研究日本保险监管制度的内容及特点；第六，比较主要发达国家保险监管制度异同并分析其发展趋势；最后，在总结主要发达国家经验基础上，探索如何发展和完善中国保险监管制度。对于上述内容的研究得出一些有意义的结论。二是本文的写作具有较强的现实意义。保险业作为现代金融的三大支柱之一，是专门经营风险的特殊行业，具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，对经济和社会发展起着重要的促进作用。然而，保险市场上普遍存在着信息不对称、市场失灵等问题。经常导致如信用缺失、恶性竞争、保险公司盲目扩张规模等低效率、高交易成本的市场交易行为。所以这就需要政府机构对保险业进行管理和监督，以确保保险市场的规范运行和保险公司的稳健经营，保护被保险人的利益，促进保险业有序健康发展。保险监管是控制保险市场参与者市场行为的一个完整的系统。在该系统中，监管部门主要包括国家立法、司法和行政部门，监管对象包括保险业务本身以及与保险业相关的其他利益组织和个人。这些单位和个人受自身地位与利益机制支配，通过一定的方式影响着保险的发展。对保险业的监管一直以来都是各国保险经营的核心主题，各国的国情决定保险监管的模式。目前主流的监管模式主要有：以美国为代表的严格监管模式和英国为代表的松散型监管模式。我国保险业起步较晚，与发达国家相比保险业的发展相对滞后，因而我国的保险监管理论研究及其制度建设也相对不发达，与我们保险市场大发展现状和巨大潜力不相适应。我国近几年来经济的高速发展带动保险业的发展进入了新的阶段。因此，在新形势下，保险监管理论的研究和保险监管制度体系的建设必须跟上不断发展的新形势，并且要具有前瞻性和预见性。本文在研究西方代表性国家保险监管模式的基础上，对保险监管如何适应我国保险业发展的现状与趋势，如何建立现代保险监管模式以符合我国国情的保险监管制度理论进行探索。1.2研究对象与研究范围1.2.1保险企业违法违规 通过保险市场监管部门对保险企业违法违规行为的分析结果表明，保险企业的违法违规行为主要有以下几个方面，一是保险中介公司虚挂专业保险机构的业务问题，许多中介部门虚拟伪造专业的保险机构的业务来骗取投保人的保险金，虚挂价格较低保险服务十分完备的业务来骗取消费者投保。二是保险企业虚增营销员的数量问题，有些规模较小的保险机构为达到吸引投保人关注的目的，大量的虚增营销人员的数量，或者招收一些根本不专业的营销人员来宣传自己机构的义务。这些人往往对公司的业务不够熟悉，在宣传过程中宣传的内容容易与保险机构实际的业务内容存在偏差，这就引发了保险机构与投保人之间的矛盾问题。三是保险企业在公司财务方面造假事件时常发生。保险企业编造虚假的财务信息及自查报告上交给保监部门，这些信息伪造了公司的发展状况，欺骗了投保人的信任。1.2.2保险合同纠纷 当下，保险市场日益壮大，商业险，财产安全险，生命安全险，等等。而且虚假的保险信息遍地都是，再加上保险代理人庞大的队伍和参差不齐的素质为投保人对于种类的选择造成了很大的困难，一方面，投保人分不清自己到底需要投资什么样的保险，分不清自己的需求，另一方面，投保人盲目的听次保险代理人的宣传投资自己不需要的保险理财产品。对于保险种类就盲目的投资。对于保险合同不仔细就引发了许多纠纷。 一种纠纷是投保人没有履行合同告知的义务因而产生了投保人与保险企业之间的纠纷。投保人为认真查看保险合同导致许多项目没有向保险公司进行申报，有些时候投保人在自己存在过失时对于事故的申报不符合实际，故意隐瞒一些事故的事实，或者为骗取保险公司的赔款而捏造事实，弄虚作假，这就引发了保险公司与投保人之间为维护自己利益而逐步扩大的矛盾。有些时候，投保人不认真的读取合同的信息，而延误了缴纳保险费用的时间，甚至时间超过了宽限的时间仍未缴纳保险费用，一方的失误导致了保险合同效力的中止，在这种情况下，一旦发生事故，而投保人申请向保险公司索赔，就容易产生纠纷。还有些保险事故不属于保险公司赔付的范围，而投保人事先没有了解清楚哪些事故在保险公司的赔付范围之内，就会提出向保险公司要求索赔的申请，继而引发保险公司和投保人之间的纠纷。 1.2.3保险机构间恶性竞争愈演愈烈 一直以来，保险机构之间的恶性竞争问题就深深的影响着保险市场诚信建设的发展。 根据我国保险监督委员会提供的数据来看，保险机构之间的恶性竞争是保险市场失信的两大问题之一。许多保险企业为占据更大的保险市场获取更大的利润，从而进行非理性的价格竞争。通过违规批单退费，随意的修改保险合同的条款条约，变相的降低投保人的保险回报费率等手段，获取不正当的收益。除了保险企业的违法违规行为，许多保险中介结构之间欺骗投保人的现象也很严重。为吸引更多的消费者在同行之间获得更大的保险市场而进行虚假的宣传，打着交很少的保险费获取很大利润的口号吸引投保人的目光，而在实际的缴费过程中，却以各中名义和借口变相的像投保人增加保费，或者在返还投保费的时候变相的扣押投保人的收益。以上种种欺瞒投保人的行为严重的影响了保险市场的秩序。 为解决保险机构之间的恶性竞争之间的问题，保险监管部门应当加大对保险企业的监管，加大执法力度和对保险部门管理人员的监督检查，并及时的公布检查结果和记录档案。1.3 研究方法和创新点1.3.1 拟解决的主要问题我国监管体系并未摆脱过度行政干预的阴影，尤其在理念上没有形成独特的监管风格，主体责任不均衡，监管内容在实践操作过程中趋于繁杂，而在模式上对西方监管方式的借鉴流于表面，未能充分考虑到现实国情的需要。当前，在金融危机的冲击下中国保险业持续发展的困境愈发突显，金融危机导致的保险产业资本深层次的问题，也导致了保险企业的市场行为上违规问题的加重：对资金的迫切需求使得各个保险企业在市场争夺上竞争加剧，销售时急于求成而罔顾法律法规和监管规定，而理赔时则千方百计拒绝客户要求，同时采用种种手段逃避监管。这类市场违规现象的长期、大量的存在，造成了中国保险业面临的严重的信任危机，社会大众对保险的认同缺失在很大程序上制约着保险业的进一步发展。1.3.2 研究路线本文采用文献研究、案例研究、调查研究等方法。通过CNIK等网络论文资源和搜索引擎来获取相关网络资源，通过图书馆搜索相关著作和文献资料，通过国内外相关期刊、学术论文搜集资料，形成论文理论基础。保险市场的研究具有较强的实践性，运用经济学、管理学等理论，以我们现阶段的特殊国情和国际金融业混业经营的发展趋势为背景，通过对西方保险监管模式的研究，运用比较分析的研究方法得到启发，对完善我们保险机关模式及未来发展趋势进行有益探索。其违规问题仅仅是现象，各种各样的问题现象反映的是在保险市场中活动的主体（包括监管者、经营者、消费者等）之间的的矛盾。这些矛盾是保险市场秩序系统的主要矛盾这些矛盾也是监管机构为达到维护保险市场有序运行的目标而必须解决的问题。监管机构应根据这些矛盾形成的原因制定相应的政策。因此，本文也将运用比较分析、社会调查、文献研究以及“抓主要矛盾”的哲学方法，从主要矛盾的角度分析保险市场违规问题，并探求问题的解决方法。第二章 中外保险市场诚信问题监管政策比较分析2.1 国外保险市场诚信监管分析2.1.1美国美国的保险业是世界保险业发展的楷模。这是因为美国保险业的诚信监管在世界范围内拥有极高的信誉。美国各州对保险公司的设立管制较少，只是根据不同类型的保险人要求不同数目的最低保险金和盈余金，具体数目由各州自行制定。美国也要求保单须得到准，其费率监管主要有两种形式：一种是事先批准，同时允许在一定幅度内浮动；另一种是公司自行制定，但要备案并接受监管。各州对保险资金使用的投向和额度也做了规定，主要倾向于政府债券、公司债券、储蓄及不动产方面。美国的偿付能力监管体系主要包括财务报告要求、保险监管信息系统、资本与盈余要求以及风险资本要求等。一是美国确立了政府领导下的州政府共同参与的保险监管体系。可以说，美国保险业的监管是州政府和联邦政府的双重监管体制，但以州政府的监管为主。在各州对州内保险的监管中，从立法，司法，行政三方面进行监管。二是美国在保险监管方面的法律法规比较健全。它包括了失业保险法律保障制度，洪水保险法律法规，存款保险法律制度等。美国健全的保险法律制度为美国保险市场的诚信监管提供了法律依据，使得受到不同侵犯的主体都能够得到法律的保护，为保险消费者进行维权提供了强有力的法律保障。美国在保险监管方面有以下四个明确的目标，即保险公司要有一定的偿付能力，保护投保人的利益，将保险税率稳定在一定的范围，同时还要保障保险产品的供给问题。三是在行政监督管理方面，各州有专门的州保险督官，是由选举产生的。根据各州的具体情况灵活的调整方针政策，提高了监管的效率。各州定期的进行各自在保险监管方面的信息与措施，相互借鉴，从而提高各州保险的行政监管能力。2.1.2日本日本到现在为止仍然是世界上监管最为严格的国家之一，它的保险监管从保险公司的设立、经营、组织变更、破产到保险公司的数目、保险费率、保险条款等方面,都有非常严格的管制。新加坡保险监管主要关注三个方面:保险公司的偿付能力、公正的经营方法和竞争性的服务，它允许管理良好、有责任感的保险公司有经营业务最大限度的自由和来自于监管部门的最小干预，而对于不能良好地进行自我调节的保险公司，则给予严格的监管和控制。日本的保险业经历了从原先的混乱无序到如今的有序开放的层面，日本的保险诚信体系比较发达，在亚洲居于领先地位。由于我国与日本的保险制度比较相似，或许我们可以从日本保险体系的发展过程中获得借鉴。一是日本在上世纪九十年代日本进行了金融行业的改革，同时也对保险业的诚信监管体系进行了改革。日本颁布了新的保险业法来保障保险企业的正常的运营，着重加强对保险公司偿付能力的监管，监察保险公司的运营状况，督促其改正不良的运行方式。提高了投保人对保险行业的信心。二是在保险监管的主体方面，日本政府对保险公司进行行政指导。但给予了保险公司宽松的环境和广泛的自由鼓励其发展，实际上，日本政府的行政指导仅仅起到指导的作用，对于保险公司没有强制性的约束力，因此，日本的保险公司在发展方面具有很大的活力与自由。这与日本采取的金融自由化的政策是分不开的。2.2.3英国英国保险监管一向强调重法不重人，因而最为宽松。但是在欧盟一体化的趋势下，其保险监管需要遵循欧盟保险指令,已逐渐与欧盟其他国家趋于一致，如其最低偿付能力额度计算方法就与法国、德国等国家相同。法国保险监管规定，公司设立时除满足法律和经济条件外，还要满足道德条件。同时规定寿险和财产险不得兼营，其财务监管主要包括三个方面，即技术准备金、资产检查和赔偿能力检查。英国的保险业发展历史悠久，我们可以将英国称之为世界保险的起源地。同时，英国也是欧洲大陆上最大的保险市场,对于世界保险业的发展来说，英国的保险业发展的最为成熟。英国对保险市场的有力监管，主要体现在以下两个方面。一是英国较早的推出了专门针对保险行业的法律法规来规范保险公司的行为。早在上世纪八十年代，英国就颁布了专门的法律保险公司法金融服务法等来维护保险公司和投保人的合法权益。这使英国的保险业在行政监管方面有了专门的法律保障，有力的推动了英国的保险服务业在有法可依方面向前迈出了一大步。二是在诚信监管机构的设置方面，英国政府设置了专门的专门的保险监管机构，他不仅接受保险公司的求助，而且在接受各种行业，个人对保险公司的投诉方面，起到了很好的表率作用。他及时的督促保险公司处理理赔服务，有力的维护投保人和投保集体的合法权益，为保险公司树立了良好的信誉，维护了英国在保险业带头人的形象。2.2 对中国的启示2.2.1监管力度方面随着金融时市场自由化时代的到来，传统的由政府管理的模式已经不符合时代的需求，但是如果政府缺乏对这一方面的管理，那么由于市场的自发性就会造成诚信方面的缺失问题。因此，政府的监管力度一定要合理并且到位。在对保险企业的监管上，要依据市场化的原则，政府减少对金融市场的控制，让市场自由的进行调控。但在保险企业诚信系统的监管的力度方面，一定要加强政府对企业诚信体系建设的监管，对于保险企业失信违信的行为，一定要严加惩戒。设立专门的机构监察保险公司的诚信运营情况，及时督促其改正不良的运营行为。2.2.2监管方式方面在对保险行业诚信问题的监管方式方面，通过分析美英日等国的监管方式，我国应实行政府监管与行业自律的监管方式。即政府通过颁布一定的法律法规和惩戒保险企业失信的措施治理保险行业出现的不诚信的问题。成立专门的监管局，监管保险公司的运营问题以及维护保险公司的平稳运营，维护投保人的合法权益，降低投保人的风险。同时也要督促保险行业加强行业的自律意识，让他们形成自觉的遵守法律法规和行业道德观念。此外，要完备对保险企业的偿付能力监管体系，对保险企业的盈亏状况及偿付能力予以一定的监视，避免某些公司过度的追求盈利而忽视了对投保人的负责。根据各国或地区保险监管宽严程度的区别，可以粗略地将它们分为两大阵营，即松散监管与严格监管。（1）严格监管。它是一种传统的保险监管模式，又称为实务监管，即对保险费率和偿付能力实行双重监管。在这种监管模式下，所有保险活动的过去和现在都受到保险监管部门的全面监管，既包括对市场准入的限制，对保险产品质量(即保单条款)和价格(即保单费率)的管理，还包括对涉及偿付能力方面的资金监管等。在保险市场发达国家中，日本、德国和瑞士等均采用严格监管的模式，这一模式也常为发展中国家所采用。(2)松散监管。它一般只对保险机构的偿付能力进行监管，其主要精力集中于与偿付能力有关的各个方面，比较详尽而复杂地规定了财务资金控制的手段，要求企业具备完善的会计规范评估原则和详尽的报制度，而对保险产品、保险费率、保险业务以及市场准入条件的监管较为宽松。2.2.3监管意识方面在监管意识方面，政府及相关的保险监管部门一定要加强对保险企业诚信体系建设的监管意识。要制定完善的法律法规对违反诚信建设的企业进行严格的惩处，政府要加强对诚信企业的制度支持，打造良好的保险市场环境，以促进保险市场的良好发展。政府还要尽快的完善保险市场的信用体系建设。我国政府不仅要加强对保险企业诚信体系的监管，还要督促保险企业完善信用体系的建设。奖励那些信息公开，真实，信用度高的企业，通过各种鼓励措施使保险企业形成诚信意识。政府在组织上加大对保险行业诚信体系建设的推动。2.3.4制度建设方面监管体系是多层次、全方位的综合整体。监管体系往往包含着国家保险监管机构之外的其他各种保险监管主体，这种监管特点是与各国国情高度相关的。比如，英国保险体系中来自于行业协会自律监管的强大力量是与其悠久的保险业发展历史密不可分的，这种自律监管与协调，既可避免国家监管机构的强制干预，降低监管成本，又可使整个市场保持良好的竞争环境。美国则利用其市场发育比较成熟的特点，在保险监管中引入自发形成的信用评级的约束，由那些在长期中得到市场认可的信用评级机构根据保险公司的经营和财务能力进行评级，既为消费者选择购买保险提供咨询，又促使保险公司更为稳健地运行，所以它们也成为重要的监督力量。在保险行业诚信建设的制度建设方面，主要如下：一是政府要完善对于保险信用体系的监管制度。对于保险行业的管理人员和重要职位的人员，加强对他们任职资格的审查，针对这部分人员的工作建立专门的诚信档案。方便日后的管理和对失信行为的追查。二是政府要建立和完善保险代理人的信用监管制度。当下保险市场十分活跃，因此，保险代理人这一职业也迅速兴起。但是，很多人不具备保险代理人的任职资格及从事该行业应有的素质。对于保险代理人，政府一定要出台相关的行为约束措施来规范和约束他们的行为。督促保险公司对这些保险代理人建立有效的信用评估机制，对他们的日常工作及诚信行为进行考核，对于工作不合格的人员也要加以惩处。三是保险企业要打造将诚信服务作为服务核心的信息共享平台。通过互联网及大数据平台建立保险行业和保险行业工作人员的诚信行为数据库。从而对各保险企业及个人的诚信行为有一个更直观明确的表达。2.5 本章小结在21世纪，保险市场已经呈现出十分繁荣的局面。各种保险公司的竞争十分激烈，这在保险市场上就很难避免出现秩序混乱，诚信缺失的局面。而我国的保险行业在诚信体系的建设方面仍存在很大的制度缺失。通过对美英日三国保险市场诚信监管政策的分析比较，同时与我国的保险市场诚信监管政策进行了对比，从而得出了我国保险市场在监管力度，监管方式，监管意识及监管制度建设的启示。我国的政府部门一定要加大对保险行业的监管力度这个力度一定要合理，既要给保险行业一定的市场自由，同时还要给予他们一定的压力督促他们建立起完善的诚信监管体系。在监管方式方面，不仅需要政府的监管，还需要督促保险企业形成有关诚信的自律意识。在监管意识方面，政府及相关的保险监管部门一定要有监管保险企业诚信行为的意识，对保险企业及保险代理人建立诚信行为数据库对不诚信的行为要予以惩戒。在监管制度建设方面，要完善信用体系监管制度，打造诚信服务的信息共享平台。只有通过不断地学习与改进，我国在保险行业的诚信建设方面才能有长足的进步。第三章 中国保险市场诚信缺失问题及其根源分析3.1中国保险市场诚信监管存在问题分析3.1.1诚信问题监管的意识不到位 中国在对保险市场的监管方面，往往只重视对保险企业的盈亏问题，效益问题进行监管，而在保险市场的诚信问题上，却缺乏相应的监管意识。由于政府在诚信监管意识方面的缺失，就导致了政府缺乏出台相应的法律法规政策来维护保险行业的秩序，容易造成保险行业在激烈的竞争形势下，过度的追求利益而对投保人造成欺诈行为，损害了投保人的利益，损失了保险行业的信誉。对我国保险行业的健康的可持续性发展造成了严重的影响。因此，要治理保险行业诚信缺失的问题，首先要让政府形成市场诚信问题的监管意识。3.1.2诚信问题监管方式单一由于政府及相关的保险诚信问题监察部门在诚信监管方面意识的缺失，不注意对保险行业诚信体系建设的监管，而且监管的手段与方式也比较单一，往往只是由政府派出几个人对相关保险公司的诚信状况进行调查，而缺乏完整的数据来证明公司的信用状况。单一的诚信问题监管方式比较不容易发现保险行业中蕴藏的不诚信的问题，或者缺乏公平公正公开的监管手段即使政府部门对保险行业有一定的诚信评价，但这一评价很难使广大投保人及社会群众信任。因此，政府需要使诚信问题的监管方式更加完善，更加多样化，从而使投保人对保险企业更加信任，增加我国人民对我国保险行业的信任。3.1.3诚信问题监管力度不足政府在对于保险行业诚信问题的监管方面，不仅缺乏监管意识，监管方式单一，在监管力度上更是不够。由于现在市场经济的快速发展，需要对金融市场形成一种自由化的局面，尽量的实现由市场进行自我调控，减少政府对市场的干预。但政府不能因此就放松了对保险行业诚信体系建设的监管。由于市场存在盲目性与自发性所以保险行业在很多方面还是需要政府出台措施来进行调控的。政府加强对保险市场的监管力度，就能够有效的防止保险市场由于过于激烈的竞争产生的不当竞争，欺骗投保人的行为，从而使保险行业的秩序更加规范，保险市场有序。3.1.4诚信问题监管“忽冷忽热”政府在对于诚信问题的监管方面，常常不够重视。因此，政府在对诚信问题的监管方面缺乏统一的标准，没有形成合理的保险市场诚信监督体系。这容易造成政府及保险市场监管部门在保险市场的秩序过于混乱时就加大对保险市场的监管力度，采取各种手段打压保险公司的经济活动，但一旦这段时间过去，或者保险市场出现的混乱不够大不足以引起政府部门的重视的时候，政府部门就会疏于对保险市场的管理及保险公司的监管。此外，可能政府并没有单独的负责对保险市场监管的部门，这就这使得在政府工作繁忙时就很难派出人对保险公司的工作进行监管。这就形成了政府对保险市场监管的“忽冷忽热”行为的产生。3.1.5奖惩体系标准缺失对于保险行业的诚信体系建设，政府缺监管意识，没有制定统一标准的奖惩体标准，或者说对于诚信体系建设的好的保险企业，政府缺少奖励措施，对于诚信体系建设缺少的保险企业，政府的惩罚措施也不够。没有统一的标准就会造成在奖惩过程中看政府部门的 主观能动性较强，缺乏公平公正的环境。在这种情况下，诚信体系建设的好的企业就会缺乏持续下去的信心，从而诚信体系建设愈见低下。而那些诚信体系建设做的不够完善的公司，或者某些保险企业常常存在失信行为却得不到惩罚，这不仅助长了保险行业的失信之风，对那些诚信企业和社会投保人更是一种不公平的存在，破坏了保险市场的 秩序。3.2中国保险市场诚信监管存在问题分析3.2.1消费者和保险服务商之间信息不对称由于保险市场的诚信制度建设还不够完善与规范，而且缺少一个有效的信息供应平台使得消费者与保险服务商之间实现信息的共享，因此，往往在消费者与保险服务商之间是存在一定的信息交流之间的矛盾的。大多数情况下，保险服务商发布的是一种信息，而经过保险代理人之手，他们常常不具备专业的素质，在传递保险服务信息的时候形成了保险服务商与消费者之间的信息误差，这就导致了消费者所接收到的信息其实不是保险服务商提供的准确的服务，这种信息不对称性容易造成投保人与保险服务商之间的矛盾。此外，由于保险服务商的工作人员工作效率问题和设备的问题，导致保险服务商手中所掌握的市场的信息比较滞后，更新换代比较慢，也造成了消费者与保险服务商之间的信息不对称。3.2.2市场经营主体与监管者之间存在数据缺失矛盾在保险行业市场上，市场经营主体也就是保险公司与政府监管部门之间存在往往存在矛盾。一方面，政府监管部门监管力度不够，对于保险行业的监管缺乏完整的数据，不能准确的评价保险公司的诚信经营状况。另一方面，保险行业自身的监管体系存在着很大的漏洞，由于保险代理人队伍比较庞大，难以管理，而保险产品种类也比较多比较复杂，难以管理，种类年限等方面存在着很大的差别，保险公司对于自身的经营状况，也缺少完整准确的数据来记录。市场经营主体与监管者之间的数据差异容易造成双方之间的矛盾。在对保险企业诚信体系建设的评价上，数据的缺失会对保险企业的诚信建设造成影响。重要数据的缺失甚至会造成社会群体对于相关保险企业失去信任，严重影响保险企业的可持续发展。3.3.3财政支持力度不足，未能形成长久机制一是政府的财政在对保险市场的监管方面资金支持力度不够。保险行业诚信监管缺失，很大的原因在于政府的财政支持力度不够。在我国，财政有促进社会主义经济建设的作用，进行社会建设的作用，促进我国经济平稳运行的作用。财政“取之于民，用之于民”。然而，当今保险市场过于自由，甚至出现了市场秩序混乱的局面。政府却疏于在这方面财政资金的投入，将大部分的财政资金运用到工程项目的建设，公共基础设施的建设方面。当然，我国当下的国情需要大力进行经济建设，需要政府财政资金的投入，然而，这并不是要求政府疏于对其他方面的管理。当今保险市场的诚信体系缺失情况下正需要政府加大财政资金的投入，加强对保险行业的监管以促进保险市场早日完成诚信体系的建设，赢得消费者的信任，维护保险市场的秩序。二是政府没有确立长久的有效的机制来监管保险市场的秩序。虽说我国现在正在大力发展社会主义市场经济，应将经济发展的自主权交还给市场，减少政府对市场的调控。但这并不等于政府要放手对市场的监管。市场具有自发性盲目性的特点，如果完全把发展的自主权交还给市场，自然会引起市场秩序的混乱。政府适当的监管会降低这一概率的发生。因此，政府要确立长久有效的机制来维护保险市场的稳定发展，监管保险市场的秩序。3.3 本章小结本章从五个方面分析了中国保险市场诚信问题缺失的根源，在于政府在对保险市场的监管问题上监管意识不到位，监管方式的单一化，监管力度的不足，在对保险市场监管上的“忽冷忽热”，以及缺乏一定的奖惩体系标准。政府在监管方面的不到位使得中国保险在诚信问题上存在很大的问题。并从以下三个方面分析了中国保险市场诚信监管存在问题的原因。首先是消费者和保险服务商之间的信息不够对称，双方之间掌握的信息存在一定的差异。其次是市场经营主体也就是保险公司与监管者之间也存在很大的数据缺失，这容易造成保险公司与政府之间的矛盾，导致原本诚信体系建设的好的企业失去了建设诚信体系的动力，而缺乏诚信的公司受不到惩罚也会让他们更加违反诚信约束。第三是政府在财政方面支持力度不够，运用到诚信监管方面的财政资金不足，因此诚信监管力度就会不够，并且政府没有在确立长久有效的监管机制方面力度不够，也造成政府在诚信监管方面的力度不够。通过对我国保险市场诚信问题缺乏的问题分析，我国政府一定要加强在诚信体系建设方面监管的力度，增强监管的意识，使监管方式更加多元化，确立一定的奖惩体系标准，完善公司诚信数据，加大对诚信监管的财政支持，确立长久有效的监管机制，使我国的保险市场诚信建设更加完善合理。第四章 中国保险市场监管的政策建议4.1 监管原则4.1.1长久性一是政府要建立起长久有效的监管机制。建立有效的监管机制是保险市场诚信体系建设的重要保障。只有建立起完整的制度保障，诚信问题才能够足够引起保险行业的重视，才能真正的改善社会群众对保险市场的失信局面，才能从制度上真正的保障投保人的合法权益。因此，政府要重视监管机制的建设问题，通过对保险行业存在问题的调查研究，咨询有关专家学者，建立起长久有效的监管机制，维护保险行业的秩序。二是政府要完善诚信监管的措施。为了维护政府建立的市场监管机制，需要政府完善相应的措施来促进监管秩序的正常进行。如果仅有监管制度没有具体完善的监管措施，那么监管制度的存在就显得毫无意义。政府部门要在调查过程中深入的了解当下保险市场存在的弊端，制定具体的有针对性的措施来解决保险市场失信的问题。三是政府要督促工作人员认真进行监管。政府部门有些工作人员不能够深入到保险市场进行调查进行监督，缺乏工作热情和工作信心，缺少从群众中来到群众中去的工作方法，这种工作中的惰性使得政府部门不能准确的了解保险市场的变化。在监管过程中，工作态度的不认真和徇私舞弊的行为也加剧了保险市场诚信问题的缺失。因此，政府要形成对工作人员的监管机制督促工作人员认真的进行监督，保障保险市场诚信体系建设的顺利进行。4.1.2全面性一是监管制度的覆盖面一定要全面。政府在考虑对保险市场诚信问题的建设过程中，一定要涉及到保险行业的方方面面。从企业制度到企业文化，从员工学历到员工素质，所有能够对保险行业诚信体系建设造成影响的因素都要全面的考虑到并加以分析制定有针对性的解决措施。在监管制度的制定上，一定要有广泛的覆盖，一个企业诚信问题的缺失绝不仅仅是一个因素引起的，是多个因素互相作用的结果。因此政府部门监管制度的制定一定要广泛的涉及到企业建设的方方面面。二是监管的范围一定要全面。政府在对诚信问题的监管上，不能只对于保险企业所进行的宣传，工作人员的素质进行监管，同时，要深入企业文化内部，对保险企业的发展理念，企业往来，市场情况也要进行监管，对保险代理人的要求也要逐步的提高，从多方面多层次的对保险企业的诚信建设进行监管，形成全方位的，严格的监管制度。4.1.3客观性一是监管的政策一定要符合保险市场的发展实际。客观性原则是任何政策确立的基础原则。政府一项监管政策的确立，一定要在对市场发展的实际做过完整全面的调查的基础上，经过仔细周到的分析与研究，经过专家的研究与讨论，选出最适合的监管政策。所以说，诚信意识的监管政策的出台不能靠臆测，也不能靠主观的想象来制定。一定要经过对保险市场的亲身调查研究，根据客观性的原则来制定监管政策。二是监管的主体一定要认真，思想端正。政府部门派出的监管人员在对保险市场诚信问题的监管上，一定要遵循客观性的原则。所以，在对于监管主体的选择上，一定要选择工作认真负责，思想态度端正的政府工作人员。