华侨回国理财规划案例1.doc

钱先生回国居住期间理财规划一：方案确定根据条件，可规划的营生资产只包括钱先生回国时汇回的100万现金以及钱先生作为农业顾问所得每月3000块。如果不考虑贷款，减去马上修缮旧房30万和购车20万之后，那么钱先生以后5年的现金流大致如下表： 单位：元第一年第二年第三年第四年第五年流入53600036000360003600036000流出130000136500143325150491258051由上表现金流计算出的内部报酬率为：IRR=11.16%如果考虑暂贷款来用于房屋修缮，假设贷款30万，按照等额本息每月摊还，5年还清，计算出每月要偿还贷款数额为PMT=6083元那么5年的现金流将变为如下： 单位：元第一年第二年第三年第四年第五年流入83600036000360003600036000流出202996209496216321223487331047计算出的内部报酬率为：IRR=11.07%通过两种方案的初步测算，贷款修缮房屋方案要求的内部报酬率大概比用自有资金要求的内部报酬率小0.1%，可以减小将来的投资压力。但因为贷款利率偏高的原因效果不是很明显，而且考虑到由于每月都要按时还贷，钱先生每月固定性收入又只有3000元，这样会对投资的稳定性产生影响，所以我个人建议还是用自有资金解决房屋修缮问题。二：以后5年的现金流量预估表假设，钱先生安排每年5月1日和10月1日出游。每年意外保险支出200块在第一个月缴纳。月数钱先生收入父母支出夫妻支出旅游支出保险支出净收支额现金余额050000013000416741670200-55344944662300041674167-53344891323300041674167-53344837984300041674167-5334478464530004167416715000-203344581306300041674167-53344527967300041674167-53344474628300041674167-53344421289300041674167-53344367941030004167416715000-2033441646011300041674167-533441112612300041674167-533440579213300043754375200-595039984214300043754375-575039409215300043754375-575038834216300043754375-57503825921730004375437515750-2150036109218300043754375-575035534219300043754375-575034959220300043754375-575034384221300043754375-57503380922230004375437515750-2150031659223300043754375-575031084224300043754375-575030509225300045944594200-638829870426300045944594-618829251627300045944594-618828632828300045944594-61882801402930004594459416537-2272525741530300045944594-618825122731300045944594-618824503932300045944594-618823885133300045944594-61882326633430004594459416537-2272520993835300045944594-618820375036300045944594-618819756237300048234823200-684619071638300048234823-664618407039300048234823-664617742440300048234823-66461707784130004823482317364-2401014676842300048234823-664614012243300048234823-664613347644300048234823-664612683045300048234823-66461201844630004823482317364-240109617447300048234823-66468952848300048234823-66468288249300050645064200-73287555450300050645064-71286842651300050645064-71286129852300050645064-7128541705330005064506418232-253602881054300050645064-71282168255300050645064-71281455456300050645064-7128742657300050645064-71282985830005064506418232-25360-2506259300050645064-7128-3219060300050645064-7128-39318资金缺口：加上10万的捐款一共14万。三：财务目标可行性分析：虽然现有可支配投资资金除去修缮房屋和购车外还有50万，但是钱先生每月可支配收入只有3000元，远不够家庭开销，随时需要预留一笔资金来满足家庭日常开销。所以有效生息资产就要在50万的基础上打个折扣。那么假设平均生息资产为30万。五年后收益的终值是14万，可计算出平均收益率是8%。为合理水平，所以理财目标可以达成。四：投资规划根据条件，综合考虑钱先生的风险承受能力以及所期望的投资报酬率，建议钱先生选择稳健型投资策略，主要以银行定期存款和债券基金为主，一年以内的短期投资可以选择银行发行的短期理财产品来做配合。投资比例可参考下表：产品定期存款银行短期理财债券基金股票比例20%20%40%20%预期收益率5%6.5%8.5%12%平均收益率可以达到8.1%，能满足理财目标的实现。五：其他方案调整建议 本案在保险规划，只做了钱先生夫妻每人10万保额的意外险。考虑钱先生的身价，建议钱先生夫妇可在每年的开销中节约出400元来做补充，一年5万的支出中挤出400块应该问