保险合同术语.xls

编号名称释义 1保险年度自保单生效之日起 依合同约定 往后所经过的年度 2期交保险费保险缴费分为期交和趸交 期缴是每次或者每期的缴费 3累计保险费自保单生效之日以来 总共所缴纳的保费 4 年末现金价 值 保单在指定时刻所具有的的价值 即如果客户在这一时刻退保 他所能拿回的钱 精算得出 简化公式 现金价值 已缴保费 保险公司管理费用在该保单的分摊金额 业务员的佣金 保险公司已承担该保单保险责 任所需要的纯保费 剩余保费所生利息 5保险生存金 在保险合同有效期内 合同约定的日期后保险人仍然生存时 保险公司依据保险合同约定向保单受益人给付的保险金 6寿险纯保费包括危险保费和储蓄保费 7累计生存金当生存金不领取时 可以放在保险公司进行复利累计计息 8宽限期首次缴付保险费以后 每次保险费到期日起六十天内为宽限期 9 等待期 观察 期 保险合同在生效的指定时期内 被保险人在这个时期发生保险 事故 保险公司不承担赔偿责任 10住院津贴 被保险人住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行 给付 11身故保障在保险有效期内 对被保险人身故所需给付的最高保险金额 12 满期生存保 障 在保险有效期内 对被保险人满期生存所需给付的最高保险金 额 13生存保险 以被保险人满一定时期仍生存为保险金的给付条件 如果被保 险人在保险期限内死亡 则没有任何给付 也不退还保费 14免赔额 免赔的额度 按合同约定 被保险人自行承担损失的一定比例 金额 损失额在规定数额之内 保险人不负责赔偿 15年金保险 在被保险人的生存期间 保险人按照约定的金额 方式 在约 定的期限内 有规则 定期的向被保险人给付保险金的保险 16 生死两全保 险 以被保险人在保险期限内死亡或者期满生存为条件 都可获得 保险金的一种保险 保险人支付保险金后 合同终止 17 保险责任准 备金 保险公司为承担未到期责任和处理未决赔偿而从保险费收入或 者资产中中提存的一种资金准备 一般由法律规定 保险公司 必须准备这笔资金 以确保保险公司具备与其保险业务规模相 应的偿付能力 18红利制度 寿险的分红保单按期分配红利的制度 寿险是长期保单 很多 因素的变动难以预料 因此计算费率较保守 造成保费与实际 情况相比有盈余 若有盈余 除合法获利外 大部分以红利形 式返还给非配给投保人 19分红险 保险公司将上一年度可分配盈余 按一定的比例以现金红利或 者增值红利的形式分配给客户的一种人寿保险 分红险有预定利率和分红两部分 分红险是一种可抵御利率调整的保险产品 分红险的保费收入将按照事先约定的预定利率进行复 利滚存 分红来源于死差益 利差益和费差益所产生的可分配盈余 客户每年拿到额外的现金分红或者将分红累交到保费中 20 保单预定利 率 寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采取的的利率 其实 质是保险公司占用了客户的资金 而承诺以复利的方式赋予客 户的回报 在保险资金拿去投资获得的收益率确定的前提下 一个保险产品给客户的回报率越低 对保险公司而言 它的收 益率就越高 银行利率降低 分红险的仍旧按预定利率滚存 银行利率升高 分红险的预定利率虽然不变 但是随着银行利率的调高 大额存款 利率 贷款利率 债券利率都会随之调高 那么保险公司通过资本运作产生的收益也相应提高 可以通过红利返还的形式回馈给投 保人 两者抵消 如果保险公司资金运作得当 分红险的到期利率还会高于银行利率 在寿险产品的定价中 死亡率 费用率和预定利率是决定费率的三个最主要因素 死亡率和费用率一定程度上已经市场化 不同保 险公司根据产品的不同 地域的不同 受保人群的不同 公司荷包技术和市场策略的需要采用不同的生命表 而期交产品各保单年 度的附加费率由保险公司自主设定 但有上限 对于资金型的传统寿险产品 如普通终身寿险 两全保险 养老年金保险 少儿教育金险等传统固定利率产品 它们仅仅具有保障 和储蓄功能 赔付和返还金实现固定 预定利率在其定价过程中起到的影响较大 对于定期寿险 意外伤害保险以及健康医疗险等 产品 它们以保障为主 储蓄功能较弱 它们的定价因素主要考虑死亡率和疾病率 对利率变化并不敏感 寿险利率市场化涉及的是占寿险市场一成比例的 传统型 产品 预定利率将由保险公司自主决定 它意味着更丰富的产品 更低 廉的保费价格 更容易吸引客户 但是保险公司如果想将某款产品的预定利率提高到3 5 以上 则需要报批 21 基准利率 在中国 中央银行对银行和其他金融机构规定的存贷款利率为 基准利率 又称法定利率 央行上调基准利率即加息利率 22 商业银行利 率 商业银行对企业和个人的存贷款利率 银行利率参照基准利率 实际利率可在基准利率的上上下下一定范围内浮动 23 退保金 长期人寿保险业务中 被保险人办理退保时 按保险条款规定 支付给被保险人的金额 退保时 若缴费已满两年 退保单的 现金价值 若未满两年 则扣除手续费后 退还保险费 收入 退保金是国际惯例 也符合精算原则 有八个因素影响可能带 来损失 保险公司收取投保人费用来弥补损失的八大因素 花费了人力物力 手续费用 支付给代理人的佣金 无法收回 投保人为违约人 要承担损失 退保前 若发生风险 保险公司是要理赔的 所以保险公司已经提供了一段时间保障 这是保障扣除 需要报保费 对价 投资折价 保险公司把收取的保费投出时会按照险种和保费收入预先设定投资期的 投资期长短决定收益 提前拿回 会在 投资市场折价 利率调整 收取的很大部分保费是存在银行中的 提前取出其中的定期存款 是按照活期存款利率计算的 总体风 险 低风险的人更易退保 若退保 剩下的人风险提高 保险公司可能收不抵支 已付保额 其他因素 23 退保率 一段时间内 退保保额和承保总额的比率 第一季度 退保率 上升 分红险退保潮不绝 24 周年红利保险公司把每年可分配盈余的不低于70 分配给保单持有人 25 累积红利 周年红利可以放在放在保险公司累积生息 按保险公司每年确 定的累积利率以年复利的形式累积生息 26 终了红利 即满期红利 采用增额红利领取方式的保单持有人在保险合同 终止时以现金的方式领取红利的一种红利选择 即保险合同期 满 将本金和利息全部给你的时候 保险公司根据几十年你存 在那里的钱 再结合总体盈利进行一次性最后的红利分配 27 生存给付到对应年度 如果被保险人还生存的话 可以领取的保险金 28 累积给付到对应年度 一共可以领取多少保险金 29 生存累积给 付总额 在指定年度 退保时所获得的利益总和 包括退保金 累积生 存现金 累积红利以及终了红利 30 身故累积给 付总额 被保险人身故时 受益人所能获得的利益总和 包括身故利益 累积生存现金 累积红利和终了红利 31 均衡纯保费 保险公司将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素 均匀地 分配在各个年度 使投保人按期交付的保险费整齐划一 处于 相同的水平 32 免赔范围 保险合同中列明保险人不予承担保险赔偿和保险金给付责任的 范围 多用于医疗保障金的给付中 33 主险 又称基本险 指不需要附加在其他险别之下的 可以独立承保 的险别 附加险用于补充主险 主险终止 附加险也随之终止 34 保险费率单位保险金额应该收取的保险费 35 寿险核保 对投保人和被保险人的身体状况 职业 经济能力和投保动机 等因素进行危险程度评估的核保过程 36 免体检限额保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限 37 保费豁免 在保险合同约定的特定事项发生后 保险人不需要向投保人收 取以后的保险费 而保险合同继续有效的行为 38 企业年金 在依法参加养老保险的基础上 企业自愿发起设立并享受一定 税收优惠的具有补充性质的养老保险 39 医学核保 保险人获取被保险人的身体状况基本信息 从而评估被保险人 是否达到保险合同所需要的健康标准的过程 40 财务核保 保险人根据被保险人以及投保人的收入水平和既有财产状况考 核投保人是否过度投保 是否有保费缴纳能力 从而防范道德 风险和逆选择的发生 41 保单贷款保险人以保单现金价值作为担保向投保人提供贷款的行为 42 个人投资账 户 投连险或万能险 保险人为履行保险合同里的保险责任 为明 确投保人或者被保险人的权益而为每份保险合同的投保人或者 被保险人设立的账户 43 保单账户 保险人为投保人开设并与保险合同关联的 用于投保人续费 分红和保单资产管理等保单管理功能的账户 44 受益人 保险金领取人 依照保险合同享有保险金请求权的人 人身保 险金能否列为被保险人的遗产 取决于被保险人是否指定了受 益人 指定受益人的 被保险人死亡后 其人身保险应给付给 受益人 未指定受益人的 被保险人死亡后 其人身保险应作 为遗产处理 可以用来清偿债务或者赔偿 注释 保单年度的计算 是以生效当日起 向后推算一年而逐年计算 一般是一年一次 也就是一年一期 解约退还金 退保价值 是指带储蓄性质的人身保险所具备 的的价值 生存金一般出现在分红险 万能险 年金保险能寿险产品中 它 们大都都有生存金返还功能 在宽限期内缴付逾期保险费 并不收取利息 防止带病投保等骗保行为 降低道德风险 在健康保险的保单中 观察期多为180天 目前 我国的生存保险主要集中于一些消费型的重疾险和意外残 疾险 要求被保险人在出现后一定时期内 常见30天 生存 才 理赔 投保人在开始领取保险金之前 必须缴清所有保费 以被保险人 的生存为给付条件 若死亡 立即终止给付 个人养老保险 年 轻时缴纳 自退休之日起领取 定期年金保险如子女教育金 被 保险人生存至一定时期后 按期领取年金 储蓄性 即可获得风险保障 同时零存整取储蓄 给付型和返还 性 未返还前 已交保费以保险责任准备金的形式存在保险公司 偿付包括 退保支出 年金给付 满期和生存给付 保单红利支出 投资型保单账户利息等 按国际准则 准备金评估利率与投资回 报率相关 评估利率越高 准备金越少 留存利润越高 预定利 率越高 未来给付越多 准备金要求就越高 红利是保险人退还给被保险人超收保费的积存 并且免于纳税 红利保单的保费高于不分红保单 红利的多少取决于保险人的业 务经营和投资收益的多寡 起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在 保险人和投保人之间共同承担 分红险占市场份额的八成 精算得出 简化公式 现金价值 已缴保费 保险公司管理费用在该保单的分摊金额 业务员的佣金 保险公司已承担该保单保险责 任所需要的纯保费 剩余保费所生利息 分红险有预定利率和分红两部分 分红险是一种可抵御利率调整的保险产品 分红险的保费收入将按照事先约定的预定利率进行复 利滚存 分红来源于死差益 利差益和费差益所产生的可分配盈余 客户每年拿到额外的现金分红或者将分红累交到保费中 即保险公司提供给投保人的回报率 主要是参照银行存款利率和 预期投资收益率来设置的 之前的预定利率上限是2 5 一款产 品的预定利率越高 投保人缴纳的保费越少 保险产品的竞争力 就越强 由于目前预定利率过低 因此传统寿险产品市场份额不 断萎缩 逼迫保险业从传统寿险产品中催生出 分红险 这个大 品种 随着民众理财意识不断提升 理财型的保险产品越来越受 重视 但如果只看重投资回报 不如直接购买其他理财产品 假定现在基准利率为3 若上调0 25个百分点 就变成了3 25 退保金在最初的一两年比较少 因为长期寿险的保单的费用主要 是在最初几年分摊的 随着保险年度的增加 分摊费用越少 退 保金会相应增加 整体上看 分摊在每一年度的费用还是很少的 为使退保带来的负效应最大程度减少 保险公司一般设有犹豫 期 10天内反悔 全额退还 原因 投资收益率较差 不敌银行基金等理财产品 理财类产品 核心竞争力下降 与之前出售的产品结构有关 2004年后 市场 上出售了较多的投资型产品 分红收益达不到预期 消费者购买 更具吸引力的新产品 绝大多数保险公司是以保费为基数计算的 举例 假定第一年分了100元红利 第二年又分了200元红利 累 积红利就是100 1 r 200 如果第三年又分了250元 那么累 积红利就是 100 1 r 200 1 r 250 r指红利的利息率 银行利率降低 分红险的仍旧按预定利率滚存 银行利率升高 分红险的预定利率虽然不变 但是随着银行利率的调高 大额存款 利率 贷款利率 债券利率都会随之调高 那么保险公司通过资本运作产生的收益也相应提高 可以通过红利返还的形式回馈给投 保人 两者抵消 如果保险公司资金运作得当 分红险的到期利率还会高于银行利率 在寿险产品的定价中 死亡率 费用率和预定利率是决定费率的三个最主要因素 死亡率和费用率一定程度上已经市场化 不同保 险公司根据产品的不同 地域的不同 受保人群的不同 公司荷包技术和市场策略的需要采用不同的生命表 而期交产品各保单年 度的附加费率由保险公司自主设定 但有上限 对于资金型的传统寿险产品 如普通终身寿险 两全保险 养老年金保险 少儿教育金险等传统固定利率产品 它们仅仅具有保障 和储蓄功能 赔付和返还金实现固定 预定利率在其定价过程中起到的影响较大 对于定期寿险 意外伤害保险以及健康医疗险等 产品 它们以保障为主 储蓄功能较弱 它们的定价因素主要考虑死亡率和疾病率 对利率变化并不敏感