大学生借贷问题的思政教育应对策略思考.doc

大学生借贷问题的思政教育应对策略思考作者名摘 要：2016年3月某大学生借贷欠款60余万元无力偿还选择自杀，随后大学生借贷问题频频爆出，今年10月份“裸条”贷再次曝光，大学生借贷问题开始受到社会大众的广泛关注，这说明当前大学生消费观念正在发生着十分危险的转变，这是高等院校思政教育工作中必须高度重视的问题。对此，本文综合探讨了大学生借贷问题的危害和成因，针对相关诱因，站在思想政治教育的视角对相关问题的解决策略进行思考，提出相关建议，希望能够对此类问题行为进行控制，改善高等教育的总体环境，为大学生综合思想素质的提升做出贡献。关键词：大学生；借贷；消费观念；思政教育作者简介：作者名，学位，职称/职位。（省份 市名 邮编）基金项目：（本文系XXX项目成果，如无项目背景删除本行）中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：XXXX-XXXX在以往高等教育扶持体系中，有专门针对贫弱大学生群体的助学贷款体系，早在1999年国家就推出了助学贷款计划，指定商业银行向学生放款，支付在校期间的学费和住宿费，由政府财政来贴息。这种方式并不需要任何担保，是以学生诚信作为基础的。这一政策自2000年在全国范围内实施以来，资助了大量贫困学生完成学业，截至2015年年末，国家助学贷款累计1200亿元，惠及1100多万学生，仅2015年一年，就发放了167亿元，惠及280多万学生。但这一模式已经逐渐显露出贷款大学生偿贷意愿低、信用能力差的问题，近两年大学生高利贷问题频发，今年网络媒体又爆出了“裸条”贷1问题，这都反映除了当今大学生在消费观念上发生了明显的错误发展趋势，从根本上来说是价值观的出现了问题，要想从根本上消除此类问题必须要在思想教育的角度着手处理。本文所讨论的大学生借贷主要指大学生高利贷、“裸条”贷等影响恶劣、对高等教育环境有严重危害的借贷形式，不包括国家助学贷款。一、大学生借贷的负面影响1.我国大学生借贷问题的普遍现状从目前我国大学生借贷情况的实际发展来看，借取高利贷的情况有所增加，同时大学生参与消费金融贷款 消费金融，一种专门面向个人和家庭消费者的金融信贷服务类型，通常面向有收入能力和偿债能力的个人消费者。的比例也有明显增加2，同时大学生也不具备足够的偿债能力，面对一些低额度的贷款也不具备足够宽松的偿付能力。除了正常的助学贷款外，我国高校大学生借贷主要有两类：一类是危害极其严重的高利贷，包括普通的高利贷以及近两年流行的裸条贷，前者需要贷款人支付超额的利息，后者则需要贷款人提供不雅照片作为抵押，这两类贷款形式无论在操作方式、贷款服务提供者的资质、贷款人行为等方面都存在违法现象，一方面扰乱了社会秩序和金融秩序，另一方面也对高等教育的环境产生了较大的负面影响。从根本上来说，高利贷就是由社会不法分子利用大学生攀比心理、拜金思想、享乐思想提供低信用成本的贷款，吸引大学生参与借贷，而大学生本身并不具备稳定的偿贷能力，最终会引发许多负面问题，今年3月某大学生高额贷款无力偿还自杀就是其中一种危害最为恶劣的问题。另一类是传统金融企业和现代P2P金融企业专门针对大学生提供的低准入信用卡发放和P2P借贷服务，此类型信贷服务大多是金融企业为拓展业务市场而专门面对大学生开展的，相对来说受众面更广，但造成的负面影响相对较弱。相比较而言，前一类借贷行为的发生率较低，但危害也更大；后一类借贷行为的出现率相对较高，虽然危害相对较小，但也会成为前一类借贷行为的潜在激发渠道。从目前我国的大学教育环境以及社会发展环境来看，我国大学生存在普遍的无稳定偿债能力的问题：首先从家庭条件来看，大多数中低收入家庭并不能有效地担负起大学生偿债需求，在一些高收入家庭中，虽然家庭收入能够为大学生偿债能力提供支持，但随着家庭教育环境的普遍改善，这一支持发起者的主动意愿也在逐渐下降，也就是说，无论家庭收入如何大学生仍然不具备稳定的偿债能力；其实从社会环境来看，目前我国高等教育普遍采用全日制，一般来说大学生没有稳定的收入渠道，虽然各大院校都针对贫困生提供了工读条件，但此类校内工作的收入水平相对偏低，仅能应付在校大学生的日常生活及学习需求，同时，社会就业渠道也很少有专门针对（本科、专科）在校大学生的兼职岗位，也就是说目前在我国大学生很难获得稳定的收入。在这样的条件下，大学生借贷后的偿付能力无法得到有效保障，这一方面会诱发大学生借高利贷的错误想法，另一方面也会对高等教育环境产生负面影响。2.大学生不良借贷的负面影响综合前文分析来看，大学生不良借贷会对其消费观念的发展产生不良影响，普通的借贷行为也很有可能转变为高利贷借贷行为，一旦高利贷借贷额度大幅增加且借贷人无力偿还，也有可能诱发自杀、暴力事件等恶性问题。即便是普通的借贷行为，也会引发大学生价值观念的骤变，这对于大学生思想健康发展会产生一定的负面影响。对于高等教育工作而言，大学生的借贷行为往往是以支撑个人消费为目标的，过度关注个人消费也必然会对大学生最本职性的学习工作产生影响，进而影响教育质量的综合提升。总的来说，大学生借贷是十分不值得提倡的，其表面上表现为行为问题，其本质上属于思想问题，最根本的解决方法是扭转学生思想，从根源上消除借贷的想法。二、大学生借贷的根本诱因前文在分析中提到，大学生借贷的根本问题在于其思想意识的不正确，要想着出大学生借贷的诱因，需要从大学生借贷的潜在意识目标来进行挖掘。本文总结了如下三点重要诱因：1.互联网金融与错误消费观的共同影响如今互联网已经成为大学生日常生活和学习中必不可缺的信息工具，而随着互联网的高速发展，互联网金融也得到了更为丰沃的成长土壤。而在互联网金融企业的发展过程中，初期竞争十分激烈，企业为了获取更大规模的市场占有率，纷纷向大学生群体展开攻势。2014年，趣分期、爱学贷、分期乐等大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。2015年，京东、阿里等公司也推出了“校园白条”等业务，学生可以先消费，再还款。通过互联网平台分期消费逐渐成为高校大学生消费行为常态。为吸引大学生，许多网贷平台往往只宣传和夸大分期产品的低门槛，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。和分期付款一年的银行信用卡7%以下的年利率相比，校园贷的一年息一般高达30%以上，相当于同期银行贷款利率的5倍。所以，大学生分期贷款从某种程度上来说就是高利贷。但是，“利息”被忽悠成“服务费”之后，很多大学生不知道这实际上就是成本非常高的贷款。从表面上来看，这种行为是由于互联网金融企业的主动推广所引发的，但从本质上来说，面向大学生开展的互联网金融实际上就是消费金融，其服务目标在于生活消费3，只要这种贷款行为发生，就说明学生存在相应的消费需求，无论是白条还是分期贷款，说明学生的消费行为已经超出了其所能够担负的水平，这也进一步说明了学生在消费观念上出现了偏差。2.家庭支持向社会生活独立过渡期的心理变化影响大学阶段是大学生从家庭支持下社会生活独立转变的一个重要阶段，在进入大学之前，大学生的生活基本上都由家庭进行支持，绝大多数消费目标也是由家庭来进行制定，在这一阶段消费的自控能力一般是来自父母的外部控制。在进入大学之后，大学生普遍接受的生活方式是接近于社会式的生活方式，开始接触到大量的社会群体，在开放化社交的过程中，大学生往往更容易观察到他人生活中的一些特殊习惯，而这类特殊习惯往往是基于自主支付能力而实现的4。当注意到此类习惯后，大学生往往会开始学习和模仿，例如尝试用社会人群的方式生活（比如几个学生在外租房做饭、有群体饮酒等不良行为、使用超出自己支付能力范围的电子产品等）等等，而实际在尝试此类生活方式的过程中，大学生本身并没有足够的收入条件来应付相应的支出需求，为了满足这一需求，大学生只能通过三类方式来获得相应的收入，一是向家庭索取，二是通过兼职赚取相应的报酬，三是借贷。在这三种行为中：家庭索取是最有保障的，但同样也是不容易获得支持的，在绝大多数家庭中家长对于学生的溺爱并不明显，并且随着年龄的增长父母对孩子索取的给予意愿也会相应下降，也就是说在绝大多数中低收入家庭中，这种行为是很难获得有效支持的；兼职所能赚取的报酬远无法满足上述需求，前文的分析中提到，目前我国的社会环境和教育环境都无法为大学生提供良好的兼职工作条件，至少无法为其提供获得超出学生能力范围的收入条件；在前两种行为成功率相对偏低的条件下，大学生想要尝试社会生活方式，但苦于没有足够的可支配资金，就只能求助于贷款。从根本上来说，大学生想要尝试社会生活方式的意愿本身并没有错误，但是在尝试的方式上存在一定误区，一方面依赖家庭支持，另一方面又没有足够的收入能力，却错误地认为自己可以全面的尝试社会化生活方式，这本身就是对自我能力认识和社会意识认知的错误。3.攀比心理影响攀比心理是现在学生普遍性的问题，这个问题实际上不仅仅在学生中出现，在社会大众中也有十分明显的表现，或者说借贷行为本身都在一定程度上受攀比心理影响。如今我国的经济发展水平已经相对较高，大多数地区都已经实现了小康水平，在这样的条件下，家庭生活水平虽然得到了大幅改善，以往大学生所追求的学习工具早已经转变为了电子工具和生活用品的攀比5。比如绝大多数学生在笔记本电脑以及智能手机的选择上存在明显的攀比心理，这种心理是很正常，但如果转变为实际购买行为时就有可能会诱发贷款；要一些大学生会在生活条件上进行攀比，比如攀比每月的个人可支配资金、衣着是否名牌、是否有条件参与一些需要昂贵价格产品的社团等等。总的来说，攀比心理是十分普遍的现象，对于大学生借贷而言，攀比心理必然是其中一个重要的诱因。三、大学生借贷问题的思政教育应对策略结合全文分析来看，大学生不良借贷问题的思想诱因主要集中在消费观念、生活方式转变观念、攀比心理等三个问题的影响，对此可以制定相应的思想政治教育策略来进行解决，以下笔者针对这三类问题提出了相应的思想政治教育工作策略。1.强化学习意识，约束消费行为正确的消费观应当是一种对于资源的合理配置，简单来说，就是要考虑如何正确的消费，在消费的过程中要考虑各类隐形收益和成本。对于普通的工薪消费者来说，合理的消费观应当是家消费的额度控制在自己所能担负的范围内，在此基础上，也需要根据自己的长远规划来进行合理调整，做好各种储备计划。对于大学生来说这样的消费观念实际上并不合适，因为这一消费观念的根本收益在于生活便利性或者生活条件的提升，而大学生的核心工作是要做到更加全身心的学习，并且从中进行自我提升与发展；从更长远的角度来看，大学生在校期间的消费，应当为未来的社会生活与学习提供更好的基础。但无论从何种角度来说，大学生的消费都不应是为了单纯地服务于生活需求，前文在分析中指出，互联网金融虽然是诱发大学生大规模贷款的重要诱因，但其根本原因仍然是大学生对于消费需求的不合理控制，产生了许多超出其担负水平的消费行为，而这类消费的目标大多是单纯服务于生活需求的，绝大多数与其分支的学习工作并无显著关联。因此，高校思政教育工作者在对大学生进行思想教育的过程中需要考虑两点：第一，加强大学生对于学习价值和意义的深刻认识，引导大学生更准确科学地认识学习的价值，帮助大学生建立起正确的学习观念，让大学生将更多的精力投入到学习和校园生活当中，减少大学生产生不合理消费需求的可能性；第二，要进一步限制大学生消费行为，通过外部控制手段来减少大学生非学习消费的便利性，通过柔性的限制手段来增加大学生消费的显性时间成本和情绪成本，减少大学生不必要的消费行为。2.强化生活意识管理，做好家庭对接首先，高校要针对大学生的生活问题进行进一步的思想教育管理强化。思政教育工作中可以增加教授讲座、教师咨询、选修课程、校园网公开课程、校园公共信息平台等推广生活意识的健康教育。在针对性的个性化教育中，高校思政教育工作者要能够做到准确发现大学生的生活问题，了解大学生消费心理，在学生出现可能性的借贷意愿后，要第一时间对学生进行心理疏导，引导学生广正确的认识自我，尤其是在收入能力和消费能力的平衡性上要进行深入说明。另外高校思政教育工作组应当与团委等组织进行合作，大面积推广学生理财能力的培养工作，帮助大学生建立起科学合理的理财观念，一方面消除学生出现不良贷款的可能性，另一方面也帮助学生建立起维持稳定收入和额外可支配资金的积累能力。其次，高校要于家庭做好对接。要求家长更进一步关注学生的在校表现，一方面要求家长应当避免对学生不合理要求过分满足，另一方面也要让家长做到对学生合理要求尽量满足，简单来说就是不应过度纵容，也不能过度苛刻。同时学校也要与家庭在学生消费问题上做好沟通，思想教育工作者在发现学生有消费问题后，应当第一时间与学生家庭进行联系，如果学生确实存在生活意识的问题，思想教育工作者需要先与家长进行沟通，由学生家长先与学生进行交流，引导学生更好的投入精力学习当中而非社会化生活尝试当中，然后有时政教育工作者进行思想开导，让学生认识到大学生活与社会生活的真实区别，帮助学生在大学期间建立起更多能够应对社会生活的基础素质。 3.加强自我剖析教育，强化朴素观念攀比心理从本质上来说是一种自我剖析的错误走向，在攀比的过程中人是将他人作为参考，在参考的过程中夹杂了更多的个人情感，缺乏足够的理性意识，而且变攀比成功所能带来的成就感也会在短时间内消失，进而带来巨大的失落感。而攀比心理的消除过程，实际上就是自我剖析错误走向的正确转变，但这一错误认识和消除过程中，学生需要意识到自己在攀比什么？为了什么目标而攀比？攀比最终真正能为自己带来什么？这是一种自我认知的深入过程，也是思政教育工作者在对大学生心理问题进行矫正时的必要流程，在大学生自我认知的