项目四--案例.doc

案例一张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋重新粉刷，便把其家具等物品搬到楼外自家的窗前，另其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000多元。张某向保险公司索赔，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不赔偿。张某发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再向保险公司索赔。保险公司对张某的答复是：保险上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，决不符合保险人的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也该由代理人向张某赔偿。案例二2008年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自2008年7月9日中午12点至2009年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂， 保单约定保险期限自2008年7月10日零时至2009年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。 观点一：保险法第12条第1款规定了保险合同为非要式合同，只要投保人与保险人之间就保险金额、费率条款等达成一致，合同即告成立，保险人即应按照约定承担保险责任。同时保险公司展业人员代表保险人就合同条款协商一致并接受了投保人的投保书，就是承诺的意思表示。保险公司擅自修改保险期限，是一种无效的民事行为和违约行为。观点二：发放投保单统一格式为要约邀请，投保人的填单才是要约。要约只有经过保险人的同意合同才告成立。而投保单只有经过保险人签章才视为保险合同，否则只能认为是投保人的单方要约。投保单与保单不一致时，应以保单为准。本案分析：本案问题的焦点在于保险合同订立过程中的承诺有不同认识。投保人认为业务员收取投保单为保险公司的承诺，保险公司则认为保险公司的签发才是承诺。投保人以为业务员收下投保单即为承诺，但投保人未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。案例三某厂于某保险公司订立了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等，合同条款规定“因投保人或被保险人的故意违章行为造成的损害，保险人不负责赔偿责任”。该车核定的载重量为10吨，而被保险人经常将该车超载运行。嗣后，被保险人将该情形对保险人做了通知。在保险期限内，该车发生重大交通事故，损失15万，因查事故原因由于违章超载导致刹车失效，造成事故。索赔时效的规定：人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起5年；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起2年。案 例 四文义解释原则：某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。案例五G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备可保利益，拒绝赔偿。 G先生不服，诉至法院。法院判决保险人胜诉。案例六一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问题：该游客是否具有保险利益？案例七有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。问题：（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ （2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？案例八2000年9月,某地j厂购买了一辆奥迪牌轿车。同年10月，司机李大伟在厂长的吩咐下向当地保险公司投保了机动车辆保险，险别包括车辆损失保险和第三者责任险。在填写投保单时，李大伟为省事，在投保人和被保险人两个项目中都写了自己的名字。2001年，奥迪车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身受损严重，且造成对方卡车损失。处理车祸的公安交通管理部门认定由当时驾车的司机李大伟负全责。保险公司理赔人员勘查后，确定保险车在事故中的损失及其碰撞责任都属于保险责任，但也了解到被保险人投保的车辆并非个人所有，而是j厂财产，即李大伟是以个人名义为企业财产投保的时候，以他对标的不具有保险利益，而拒赔。问题思考：1、企业财产应该由谁出面投保？本案中，李大伟作为企业雇佣的司机，是否有资格为属于企业所有的奥迪车投保？2、司机李大伟为企业投保而与保险公司订立的财产保险合同是否有效？3、保险公司对保险车辆在碰撞事故中遭受的损失和该车产生的碰撞责任是否承担赔偿责任？你认为应该如何处理？案例九某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。问题：这种观点是否正确？ 案例十某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日小时内有半小时警卫不在岗。问题：保险公司是否承担赔偿责任 案例十一某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。问题：保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 一艘名为“艾卡丽亚号”（Ikaria）的船于1915年1月30日被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的水险保单承保了海上危险，但把“一切敌对行为或类似战争行为的后果”作为除外责任。船壳被炸开了两个大洞，一号船舱罐满了海水。但还是驶进了法国的勒哈佛尔港，停泊在一个正在进行着繁忙军事运输的码头边上。如果一直停泊在这里，这条船本是可以获救的，但港务局担心船会沉没并阻碍码头的使用。于是港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外。船长只能将船停靠在防波堤外。由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，使船头在低潮时处于搁浅状态，而船的其他部分还在水中。这就导致了船壳的严重扭曲，终于在2月2日涨潮时沉没了,保险人认为损失的近因是鱼雷，属于除外责任。被保险人则主张，时间上最后造成损失的原因才是近因，因此船舶的沉没是由于停靠在防波堤边反复搁浅造成的。法庭判定保险人胜诉，并拒绝以时间标准作为衡量近因原则的方法。 本案中，大法官Lord Shaw对近因原则做了精辟的论述：“真正并具有决定意义的原则是将保险合同视为一个整体，并确定合同双方当事人的真正意图。把近因看成是时间上最接近的原因是不正确的。把原因说成是像一片接一片的面包片，互不连接或者像锁链一环扣一环，也不完全如此。因果关系链只是一种便捷的表达方式，但并不准确。因果关系不是链状，而是网状的。在每一点上，影响、力量、事件已经并正在交织在一起，并从每一交汇点成放射状无限延伸出去。在各种影响力的汇集处，就需要法官根据事实宣布哪一个汇集在这一点上的原因是近因，哪一个是远因。”案例十二张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？10万（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 40万案例十三某企业投保企业财产保险，保险金额为3200万元，保险事故发生时，保险价值为4000，（1）若发生全部损失，无残值，则保险人应赔偿 3200（2）若发生部分损失，损失金额为1000，则应赔偿？1000*3200/4000=800（2） 在定值保险条件下保险金额保险价值,赔偿金额保险金额损失程度损失程度损失价值/保险标的的完好程度例：某企业对货物投保了定值保险，其保险金额为400万元，保险事故发生时，（1）若发生全部损失，保险人应赔偿400（2）若发生部分损失，损失程度75，则应赔偿40075300案例十四某投保人所投保的财产保险的保险标的因第三方的责任造成了损失。保险人在支付了20万元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为22万元。问题：保险人向第三方追偿的22万元应如何处理？ 案例十五某船舶保险金额为180万元，由于第三者的原因发生保险事故造成损失，损失金额为140万元。该船舶损失的实际价值为200万元，保险人在向被保险人支付赔款后取得了向第三者追偿的权利。1、保险人赔偿额为多少？126140*180/2002、在此案中，可能出现若干结果：（1）追偿金额为80万元80180/200=72 80-72=8（2）追偿金额为130万元130180/200=117 130-117=13（3）追偿金额为180万元 180-126=54（4）追偿金额为200万元 200-126=74案例十六某项保险金额为100万元的进口货物发生保险事故，该货物损失时的实际价值为100万元，损失金额为80万元。由于该货物的部分损失所形成的处理费用大于100万元，因此被保险人提出委付申请，保险人经审查接受了被保险人的委付申请，按照推定全损处理此案,并向被保险人支付了100万元的保险赔款，从而取得了对该货物的所有权。保险人利用其国外分支机构的关系，投资10万元处理好了该货物，并以150万元的价格转卖给某公司。保险人在该项业务中获利50万元。被保险人认为保险人的这50万元为不当得利,便诉讼于法院，要求得到保险人50万元收益的一部分。问题：法院该如何判决？案例十七1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流中。事故发生后，张某向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车，按推定全损理赔。张某看到采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。案例十八1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。2、保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。3、王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。 案例十九某批货物保险价值120万元，某投保人将此批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为80万元、120万元。保险事故发生时，（1）若发生全部损失（2）若发生部分损失60万甲保险公司的赔偿金额12080/(120+80)=48乙保险公司的赔偿金额120120/(120+80)=72案例二十2002年11月，丁某以其所有的轿车向甲保险公司投保了三者险，保险期限1年，同年12月6日，某加工厂为其员工向乙保险公司投保了雇主责任保险，该厂推销员孙某也在其中。2003年5月，丁某在行驶过程中不慎撞上送货的孙某。经鉴定事故由丁某负完全责任。丁某支付了孙某所有的医药费共8600。随后，丁某向甲保险公司提出8600元的赔偿。5月22日，加工厂以雇员孙某因工伤为由向乙保险公司索赔。在由那家保险公司赔偿和如何赔偿问题上，丁某、加工厂、甲保险公司和乙保险公司产生纠纷。案例二十一2000年4月24日，某市K服装厂向T保险公司投保了企业财产综合保险，保险标的为该厂的机器设备和流动资产。财产地点为千秋大厦5、6楼。同年6月10日，设在千秋大厦2楼的G服装配件公司的海绵车间内有两名工人在工作时，因切割海绵而四溅的火星引燃了海绵泡沫，并燃着了堆放在车间里的原材料和成品。随后，火势从货梯一层层向上燃去，造成5楼。6楼K服装厂缝纫车间里一批童装半成品被烟熏坏，事后K服装厂向保险公司提出索赔。思考：1、造成K服装厂童装损失的原因是烟熏还是火灾？2、本案的理赔涉及哪几项保险原则？保险公司对被保险人K服装厂的赔应当如何处理。案例二十二2008年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌需修理费53000元，A公司向保险人索赔。案例二十三某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2005年1月1日至12月31日。（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例二十四（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度4080/10032万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿案例二十五某市居民李某向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为83000元。在保险有效期内的一天，李某年仅8岁的儿子将藏在屋里的烟花翻出来玩，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤。当大火被扑灭后，经保险公司核定，损失为38450元。对这起火灾，保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为，属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。保险公司是否应该赔偿？为什么？ 分析： 1、不能以李某之子是故意行为而拒赔。原因是李某之子才8岁，按法律规定其无民事行为能力，因此不能认定其是故意行为。 2、李某放松对其子监管的行为是过失行为，不是故意行为。 3、李某对火灾负有过失责任，但保险公司仍应赔偿。案例二十六某国内进出口公司从西班牙进口一宗钢材，价格条件为，以信用证结算，承运人签发正本提单一式三份。随后该进出口公司向某国内保险公司投保了货物运输险附加锈损险，保险期限为装船至卸货完毕。保险合同签订后，进出口公司向某班轮公司订仓并在西班牙港口装船运往中国。装船时，承运人签发了正本提单一式三份，三份正本提单在到港前均掌握在进出口公司手中。国内的钢材买家试图越过进出口公