浙江农信梦-- 一条道路 两场革命.doc

浙江农信梦- 一条道路 两场革命随着世界经济一体化进程的进一步发展和知识经济结构的确立，金融业的发展在国际上的联系也越来越紧密。国际竞争的不断加剧，使得世界各国的商业银行既面临着转机又面临着挑战。我国的科技进步为商业银行的发展创造了良好的基础，农业银行作为我国国有商业银行之一，也正处于改革的发展阶段的关键时期。然而，农业银行自身有关体制方面的缺陷某一方面的阻碍了其健康发展。此时，中国农业银行私人银行部就此隆重登场了，私人银行业务的发展有着促进金融业辉煌等各方面的优势特点，同时也是中外资银行竞争的热点。在这个利率化市场下的关键时期，我简要的对农业银行私人银行业务的发展进行探讨。一、 当前中国银行业的现状1. 利差收窄难觅盈利增长点根据某地银行负责人坦言，自2012年上半年开始，银行的收入走势都是呈下滑趋势，资本市场低迷、监管不力等多种不利因素都影响着中国银行的发展。当前银行利差收窄的情况，使得银行的中间业务成为银行盈利的主要业务，但是，中间业务在短时间内也不能达到增长，弥补不了银行利差收窄带来的缺失。据有关统计，2012年上半年之内，中、农、工、建、交五大银行的收益比同期增长幅度都有所减小，同时，五大行的手续费收入占盈利比重也大大地减小，这都是由于利率市场化环境的冲击下造成的。2. 各家商业银行私人银行业务的发展情况与现状中国各家商业银行在利率市场化的情况下都选择了借鉴国外私人银行的发展模式，考虑中国国情，发展适合自己本国发展的私人银行。招商银行进行“大零售”模式，这种模式很好地把各分行与私人银行相结合起来，当分行客户资源达到一定比例时就可以由私人银行接管一部分，从而使客户享受更舒心的服务；中国银行建立的是以分行为利润核心的私人银行体制，在上半年的银行收入中同样也出现了下滑的趋势，这是资本主义市场的原因；农业银行则是利用自己强大客户资源打造私人银行业务，这就为农行私人业务的发展提供了宝贵的信息资源。各家银行在利率市场化的情况下，都根据自身情况的不同发展着各具特色的私人银行业务。2.我国农业银行银团贷款的现状和优势2.1我国银团贷款的现状在上世纪我国进行改革开放后，我国的经济体制就开始偏向于引进外资，进行经济建设，慢慢的我国的银行信贷业也开始逐步的涉及银团贷款这种较为新颖的融资方式。我国的金融监管部分及政府都出台了一些能让银团贷款发展变化的相关金融体制和法律制度，这些金融体制和法律制度都是为了能适应国内外银团贷款的发展变化，为的就是让我国的银团贷款能取向国际化，并且有一个完善的发展轨道。这使的我国现阶段的银团贷款发展呈现了一次前所未有的大飞跃，并且已经实现了连续四年增幅超过50%。我国银团贷款的制度建设在不断推进，为银团贷款能我国银行信贷业可以可持续发展奠定了坚实的基础。银团贷款是一种现阶段可以使用我国信贷的手段，同时也是适用于国际金融市场， 银团贷款在欧美一些发达国家早已被广泛使用了，使得其银行业一直都处在较好的发展状态，并切让欧美银行业能随着经济全球化的发展不断的壮大，银团贷款已成为现代的各个银行最具竞争力和盈利能力的核心业务。虽然银团贷款在国际金融市场上已经是一个成熟的金融产品，但是因为我国是发展中国家，因为经济存在一些历史问题和经济体制问题，使得银团贷款在我国一直都有一定的约束，使银团贷款起步晚，发展慢，相对于国际银行信贷业要晚了很多，所以我国银团贷款相对于国际银团贷款一直都处初级发展阶段，其主要原因是因为：一是我国在银团贷款方面的业务上一直处在一个认识的偏差。从进行贷款的贷款人的角度上来看，我国的各个银行之间并没有很好的培养出能进行合作的意识和意愿。因为银团贷款大多数时间都是多家银行联合在一起进行信贷的发放，这就使得许多银行信贷管理者认为需要进行银团贷款的都是一些较大的国有企业或者是国有金融投机的大型重点项目，这样就使得银行管理层对与银团贷款的认识停留在必须是国家的建设项目，因为这样的银团贷款是零危险的投入，这就使得银团贷款不能有一个正确的发展空间。并且现阶段我国的银行拥有较好的信贷客户资源的和一些自己较为雄厚的都不会主动的参与到银团贷款，这就使得银行就开始排斥银团贷款，更何况是借贷人会对银团贷款产生排斥心理。二是我国现阶段需要进行银团贷款的需求并不旺盛。现阶段我国能进行银团贷款的企业不多，主要都集中在一些较为大型的国有企业，如：石油，电力，电信等，这些大型的企业往往都是地方政府掌握其的资金链，如出现资金不足政府就会出面进行融资，并想上述的企业，资金链都会使一个比较充裕的状态，所以他们都外部的资金依赖并不高，也不会进行银团贷款，当这些企业缺少资金时，也很少会选择银团贷款，这主要是因为银团贷款的手续和过程相对比较麻烦，还要企业进行支付额外的管理费用等，大型企业相对较强的议价能力也使其不愿意接受银团贷款。三是我国现阶段的银团贷款转让市场发展较为滞后。从许多的国际银团贷款经验上看，银团贷款转让的途径主要是通过证券化和银团贷款的二级市场交易来具体实现的，进行二级市场的发展是有效提高银团贷款的流动性的，这样就能刺激最原始的银团贷款市场发展。我国二级市场发展的滞后，在很大的程度上影响到了我国银行进行银团贷款的积极性。2.2我国银团贷款的优势银团贷款能够提高我国金融业的发展，提高我国的经济水平，使银行信贷的风险降低，加强银行业之际的合作等方面的作用，这样一来就能更好的让银团贷款能在国际的金融舞台占到一席之地，并有一个长足发展的趋势，我国银团贷款的优势主要有：一是银团贷款是将一家或者多家银行一起进行的，所以可以满足大型的企业进行信贷，并能为其提供大规模的资金需要。我国的经济发展处在一个前所未有的发展阶段，这就使得我国有许多大型的金融投资项目，这就需要较大规模的资金需求，在企业对项目发展初期，很难融资到能负担起这样大项目的资金，在这个时候就体现出银团贷款的重要性，同时一个银行也是无法满足这样大笔的贷款的，银团贷款就有效的完成了这样一个看似艰难的问题，为国内企业开展的大型项目建设提供这资金上的支持。二是银团贷款能够帮助我国各个银行缓解信贷中的坏账问题，降低银行信贷的风险。现阶段我国的银行都具备了一定的资金储备，一般来说都可以独立满足借贷，但是经常会出现项目中途出现问题，这样一来就使得独立承担借贷的银行要承担全部的风险，所以在采取银团贷款后，出现风险，就有所以提供贷款的银行共同承担，这样就降低了银行独自承担风险的几率。缓解银行业集中出现信贷坏账的机率。三是银团贷款能帮助银行降低信贷客户信息不对称现状。我国的私有银行出于一个起步阶段，及时一些较为知名的私有银行也存在着一些信贷客户信息不对称的状态，这是因为信贷客户的资源是有限的，许多信贷客户都是比较信任一些国有银行或者是股份制银行，这样就使得私有银行的信贷客户都是些小型企业和信贷个人，银团贷款可以帮助解决这样的问题，许多的国有银行也愿意和私有银行一起进行银团贷款，这是为了更好的降低风险，同时也能是银行信贷客户员和信息能对称发展。三、 利率市场下农业银行发展私人银行业务的意义1. 有利于推动国民经济的发展，促进金融业的辉煌农业银行作为我国的国有商业银行之一，发展私人银行业务，不仅有利于发挥其国有商业银行的主导地位，也有利于推动我国国民经济的增长，促进金融业的辉煌。当前我国的居民个人资产部门存在一个很明显的特征，就是居民的投资于储蓄比例严重失调，大部门居民由于对投资的不了解或是怕风险过大等原因都把钱投入了储蓄。但是随着经济发展的不断增长，居民投资的想法肯定会越来越多，此时农业银行发展私人银行业务就为居民提供了这样便利的渠道，使得居民本身既可以收益，又能推动经济的增长。2. 有利于良好应对环境变化，从容应对市场竞争当前随着经济的发展，我国的市场经济体制也正逐步的趋于完善。在此情况下，社会各界的融资系统与投资渠道也不断的多样化，银行也之间的竞争本就日益激烈，农业银行的发展更是得到了挑战。在金融行业的不断发展之下，一些兴起的证券、邮政储蓄、基金、保险等行业正在不断的抢占着国有商业银行的传统业务。除此之外，由于处在利率市场化的情况下，存贷款的利差不断的减小，银行的盈利也不断地缩减，总总情况都要求着农业银行发展新业务，拓宽业务渠道、寻找新的盈利增长点。所以，利率市场化条件下农业银行发展私人银行业务对其良好应对当前形式的变化，不断推动经济增长具有重要的意义。四、 利率市场下农业银行发展私人银行业务的不足1. 发展不成熟、业务功能不完善由于农业银行长期发展以来都是以储蓄和信贷业务为中心的，近期由于市场经济的不断发展需要突破创新，改变以往单一的业务模式发展私人银行业务。但是，任何新事物的发展都是需要一个简便的过程，当前农业银行私人银行业务发展还不是很成熟，在其监管模式与金融市场的成熟程度等多种因素的限制下，私人银行业务的投资、信托等业务功能都未得到良好的发展。2. 缺乏特色服务、公众影响力低农业银行私人银行业务正处于初步的发展阶段，其差异化与个性化服务程度都还较低，这与国外已经发展多年的私人银行还是相差很大的。农业银行的私人银行发展受到的约束条件较多，这就某种程度的减少了实际方案操作的可行性。当前的农业银行私人银行还是处于理念阶段，对于客户的帮助大部分还是停留在硬件设施之上，与分行没有太大区别，这就是由于缺乏特色服务造成的，使其公众影响力也大大降低。3. 技术手段相对落后、缺乏先进技术私人银行业务当前的发展还处于新生阶段，大部分人对其还未有一个良好的见解，农业银行自身的监管制度的影响，技术手段相对落后，例如对于客户的资信评价没有很好的技术管理，尽管农业银行客户资源丰富，但在客户资信等方面还需要进一步管理。除此之外，农业银行的决策分析和风险控制等方面的技术也需要不同程度的提高，增加强有力的后台技术支撑。4. 营销和管理机制的不健全农业银行内部的权责关系不够明确，各部门之间的工作分配不相同，其管理制度也使得各部门之间的交流联系减少，沟通少障碍就增多了。其营销理念“客户至上”也未能得到很好的实施，私人银行业务创新不足。这都是由于缺乏科学的营销及管理制度二引起的。五、 农业银行发展私人银行业务的对策1. 面对激烈的市场竞争、打造特色私人银行客户服务由于当前的市场竞争日益激烈，农业银行私人银行的发展必须通过创新打造具有特色的私人银行客户服务，以便吸引客户的眼球。农业银行的客户资源非常强大，这也就间接的说明农业银行私人银行的潜在客户非常丰富。私人银行业务初期的竞争阶段是其发展理念与业务，但随着银行与客户长时间的合作，其私人银行的客户服务是能够吸引客户的根本。私人银行只有通过建立属于自己的客户服务银行体系，打造完美的服务特色，才能从根本上提高自己的竞争力，解决客户的需求。2. 考核激励人才机制、调整私人银行经营模式私人银行业务的发展在国外发展成效显著，这足以表明其发展前途还是巨大的，但由于农业银行私人银行业务处于初期阶段，困难重重。私人银行作为一个兴起的机构，其经营模式的重要性当然不言而喻。上海银监局在对于农业银行私人银行的发展中就明确表明对其建立事业部模式，不能够没有一个固定的模式。除此之外，考核激励人才的机制也是非常重要的一项，这与我们国家的科教兴国战略有着异曲同工之妙，人才是发展的基础，任何新事物的发展都离不开人才的发挥，而对于人才的激励制度同时也就为其增色不少。3. 实现系统内部对资源的共享和统一维护农业银行的发展正处于对于零售业务的转型阶段，这一发展使很多人误解是否私人银行业务会和传统的基层业务抢客户，对于这一点是由于对私人银行业务极大的不了解才产生的误会。私人银行业务是为客户提供投资，改善客户的资产配置并为其进行规划管理。其发展理念就是全方位的为客户提供舒适的服务，满足客户的需求。所以当前的私人银行建立统一维护客户利益和保障客户体系的结构，有益于吸收客户，经营和管理好农业银行私人银行的发展。结束语 在农业银行当前的发展条