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关于消费者信用管理毕业论文 关于我国的消费者信用管理大家一定很想了解对吧?下面由小编带来一篇关于我国消费者信用管理的论文 关于我国的消费信用现状 【论文关键词】：消费信用制度信用保证保险 【论文摘要】：我国消费信贷1998年才开始起步消费信贷的开展并不尽人意与社会良好的意愿形成强烈的反差其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏因此建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫 我国消费信贷起步很晚直到1998年为刺激内需中央决定加速发展消费信贷人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策 然而消费信贷的开展并不尽人意与社会良好的意愿形成强烈的反差在很多地方呈现出一种观望咨询多银行宣传解释多而实际借款人少的现象究其原因除了贷款需求方消费意愿不强负债消费观念尚未形成等原因之外其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏因此建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫 一、个人信用制度释义及其主要内容 个人信用是从事社会经济活动的个人为取得某种商品和服务的所有权(使用权)做出的偿还承诺和偿还行为它不再仅仅是靠过去所依据的劳动合同来提供劳动力和获取报酬也不再仅仅通过银行的存、取款来达到消费的目的而是利用起个人信用来达到消费和经营的目的 个人消费信用制度作为开展消费信贷的一个极其重要的组成部分其主要内容包括个人身份证明和个人社会档案、个人银行账户和收入来源、个人保险保障情况、个人信用记载、个人其他资产构成以及个人债务情况等六个部分 1.个人身份证明和个人社会档案此项内容主要是方便银行对借款人身份、社会关系和社会经历等基本情况的一般把握 2.个人银行账户和收入来源银行所发放的任何一笔贷款都基于对借款人运用第一还款来源的预期就个人而言现金收入即为第一还款来源 3.个人保险保障情况由于个人消费贷款的期限较长不可控的因素较多银行和贷款人都在寻求第三方保障当借款人无力偿还贷款时由保险公司偿还贷款从而有力地保障了消费信贷的安全性 4.个人信用记载通过借款人历次借款活动的连续纪录以观察其是否有良好的还款意愿是否有恶意拖欠或赖帐等恶劣倾向 5.个人其他资产的构成银行掌握个人的全部资产既可在贷款时选择合适的抵押品又可对借款人的偿还有一个全面的判断 6.个人债务情况商业银行在考虑贷款时还应适当考虑借款人的负债情况如果借款人负债比例过高无法通过正常途径保证贷款的安全性那么银行就不应发放贷款 二、消费信贷中存在的风险分析 目前我国消费信贷市场空间不断拓展住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展随着消费贷款规模不断扩大其中存在的问题和风险也逐步暴露出来 1.消费信贷风险主要来源 消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中各种恶意欺诈行为时有发生银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 2.银行信贷管理中存在的制度缺陷 现在国内商业银行管理水平不高更缺乏消费信贷方面的管理经验对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门难以实现资源共享对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明对借款人的资产负债状况、社会活动及表现有无违法纪录有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询导致银行和客户之间的信息不对称 3.与消费贷款相关的法律不健全 在我国虽然“欠债还钱”这是天经地义的然而在“同情弱者”的文化背景下我国实践中常常发生“欠债有理”的现象一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向由于消费信贷业务的客户比较分散均是消费者个人并且贷款金额小、笔数多保护银行债权的法规又不健全特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范风险控制难以落实 4.借款人多头贷款或透支导致信贷风险上升 随着国内金融业务的广泛交叉借款人可以多头贷款但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷重复抵押贷款、逃废债现象时有发生信贷风险增大 5.利率尚未市场化消费信贷缺乏相应的风险补偿机制 消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异因此对不同客户群应采取不同的利率定价以实现贷款风险收益的最大化但由于目前我国利率尚处于管制阶段商业银行无法通过差别定价的贷款策略增加对高风险客户贷款的风险贴水从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率 6.指令性发放消费信贷形成巨大的风险隐患 一些商业银行为了扩大消费信贷规模对基层行下达硬性的放贷指标不少银行擅自降低贷款标准和担保条件对高风险、低信用的客户提供消费贷款一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚不利于消费信贷业务的健康发展 三、开展消费信用保证保险是解决消费信贷问题的重要途径 消费信用保证保险是指个体要想获得金融机构的按揭贷款申请保险公司购买的保险借款人不能按约定还款由保险公司负责银行的损失可见信用保证保险可以降低市场交易成本提高市场经济的运转效率我国市场经济建设迫切需要信用保证保险如何加快发展信用保证保险促进我国市场经济建设成为我们亟待研究的课题 1.加快社会信用体系建设营造有利于信用保证保险发展的环境 第一要倡导信用文化强化社会信用意识通过各种宣传、教育以及正反面典型的示范在全社会形成诚实守信的理念使讲信用成为最基本的社会道德规范 第二加快信用法治建设充分借鉴发达国家在立法方面的经验和教训结合我国的实际情况尽快出台并完善有关信用管理和信用保证保险的法律法规对权利人的利益提供充分的法律保护对违约失信者或其高层管理人员要追究责任同时更要严格执法排除地方保护主义等非正常因素的干扰严厉打击违约失信行为大大提高违约失信行为的成本 第三发展信用服务中介行业主要是发展信用信息征集机构和信用等级评估机构解决信用信息的征集、分析和共享问题使保险人能够提高获取信息的速度降低使用信息的成本同时也为企业进行信用风险管理提供便利 2.政策性、商业性保险同步发展 信用保证保险是高风险业务从发达国家的保险实践看一般商业性保险机构只能选择性地涉足部分领域鉴于信用保证保险对经济发展的重要作用国家应积极扶持成立相应的政策性保险机构以财政资金作后盾进行市场化运作管理政策性保险和商业性保险可在不同领域内分工协作、同步发展政策性保险机构负责经营出口信用