大学生信用卡消费风险分析与防范.doc

大学生信用卡消费风险分析与防范11级经济3班 摘要：近几年来，各类消费市场与日俱增，而作为学生市场当中，大学生市场作为广阔。由此，许多国有银行及一些商业银行纷纷开启了面向大学生的信用卡业务。大学生虽然已经在某种程度上脱离了象牙塔，但是由于尚未就业，没有偿还能力，且未形成良好的消费意识，大学生信用卡消费上仍需谨慎。关键词：大学生 信用卡 消费风险一、大学生信用卡覆盖状况据调查：显示东部地区53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生在信用卡消费这部分的市场占有率是极高的态度，从另一角度说明了大学生信用卡市场的发展潜力还是给开户银行信心的。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。大学生信用卡消费蔚然成风，发现超过半数的大学生拥有信用卡，很多人还不止一张，而死卡、坏账、挥霍、拆东补西等现象也随之出现。 “死卡”和“负翁”层出不穷 。由于信用卡使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。且大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。某些银行在学校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低等催化下，大学生信用卡的普及率想到高。目前持卡学生有两大类，一是“死卡”持有者，他们开户后却不使用用、注销率高。其次是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今天的事”的消费理念影响。不少人还因为开办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为“负翁”，每月都要为还款烦恼。由此说明，在大学生办理信用卡这方面，部分学生是在懂得部分相关条款和资料下办理的，而另外一部分不懂甚至盲目就办理了信用卡。在使用者方面，在大学生中，无节制消费导致欠款的也不止少数。(一)、银行角度1。信用卡发行就是为了银行的个人银行业务垄断客户资源。2。培养客户市场，培养潜在的个人金融消费市场。3。树立银行形象4。关于风险的话，一来学生额度较小，二来学生比较注重信誉度，所以违约风险较小。再者，越发成熟的个人信用制度也会进一步规避风险。但是从另一个角度考虑，大学生没有固定收入，容易给银行造成坏账风险(二)、大学生角度1、大学生对信用卡的认知度较高，银行的信用额度基本符合大学生的消费和收入水平资料显示，北京师范大学珠海分校的在校大学生中有87.5%持有信用卡，62.5%愿意持有信用卡，60%大学生觉得有必要拥有信用卡，85%大学生觉得父母会同意您办大学生信用卡。各大商业银行都根据大学生的收入特点和消费特点，开发了相应的信用卡产品，并且按大学生在校的表现确定透支额。85%以上被调查的学生对银行给定的信用卡透支额度表示可以接受。2、大学生办理信用卡途径单一，大学生的信用卡知识淡薄，占被调查者总数77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡和了解信用卡。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式。调查数据还显示，有86.7%刷过卡的学生都有逾期未能以及偿还的记录，同时有95%以上的学生对信用卡、借记卡、准贷记卡以及免息期等概念模糊。3、阻碍信用卡市场拓展业务开展的因素很多，其中使用的不方便以及对过度消费可能引发的经济危机是影响信用卡使用的主要因素。当前阻碍办卡的原因有30%是申请的途径不方便或手续麻烦， 55%得不到父母的同意，37.5%的学生认为附近可用信用卡消费的场所不多,使用不方便，42.5%担心刷卡引起的过度消费,引起经济困难 ，2.5%对信用卡不熟悉 。同样,有很大一部分人是不知道国家已经建立个人信用档案,在使用中往往因为未按时还款而,被记录黑名单,对将来的个人金融活动造成比较大的影响,也使大学生对银行产生反感。4、大学生对各大商业银行的认知度相差很大，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，其他商业银行市场拓展任务艰巨。在整个信用卡业务中，各大银行的之间的竞争是十分激烈的。而我们在调查中发现，人们对农业银行的熟知度是最高的，达45%，依次排名分别为工商、建设、中国、招商，其中中信的知名度相对而言极低，而拥有者更是少之又少，仅占2.5%.。 资料显示，人们对国有银行的信任度远大于对其他商业银行的信任，且各商业银行之间的业务水平相当，没有特别过人之处，使得那些小的商业银行在市场中没有优势可言。二、大学生信用卡风险大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。1.坏账风险指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。2.诈骗风险是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识， 他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。3.开户风险很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。 大学生信用卡是把双刃剑，如果处理得好，对银行既保证了一定的收入和拥有了一个潜在的优质客户而对学生可以提高自己的生活质量，达到科学理财的目的；但是如果使用得不恰当，银行不仅会有一笔呆帐，而且光死卡费用就令人担忧，而大学生的过度透支、逾期不还会对他的一生产生负面影响，所以，本调查组提出了以下建议：1、由于大学生对于因刷卡产生的债务，自己基本上无力偿还，建议将他们所办的信用卡，与其父母的银行卡捆绑，使其可以在刷完卡后，不必头疼还款问题。但为了防止，因此而产生的责任风险，可以根据父母或本人意愿规定其每月的刷卡总额，不论是否透支，中止刷卡功能，下月一号开启。2、许多学生并无能力或根本没有使用信用卡，使所办的卡成为睡眠卡，因此常为交年费而烦恼，导致有一部分学生会将信用卡注销。对此，我们建议是否根据大学生的学年，免去他们在校期间的年费，以留住潜在客户。3、有一部分学生因为家庭状况，对于所办的信用卡只有沉睡或注销的结果，造成很大的人力物力资源浪费，吃力不讨好，建议根据状况对一部分学生发放信用卡。4 、政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。5、 学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。三、结论（1）大学生信用卡市场将是潜力市场。尽管在校大学生没有稳定的收入来源、职业和资产，不符合银行发放信用卡的申请标准，但是大学生知识结构高，毕业之后可以迅速补充到社会的各个领域，成为社会的中坚力量，从这个意义上讲，大学生就是发展信用卡市场上的一个潜在的优质客户群，与其高风险高收益的内涵相吻合。从长远意义上看，高校大学生是未来的中高收入者，他们对新鲜事物的接受能力比较强，应用新产品的意愿也比较强，他们将成为未来银行卡持卡人的主力军。因此，从诚信角度与长远角度上考虑，高校大学生信用卡市场的