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私募基金产品风控流程资本管理有限公司风控流程与管理制度目录第一章受理4一、申请受理4二、尽职调查5（一）资料审核5（二）实地调查5（三）综合分析5（四）尽调报告6第二章审批6一、借款项目审批流程6二、项目风控评审委员会（评审会）7三、复议8 第三章放款8一、放款审批流程：8二、签订合同8三、落实担保措施9第四章贷后管理11一、首贷检查11二、日常贷后检查11三、 预警信号11（一）客户管理层或关键技术人员变化的信号12（二）业务运营环境变化的信号12（三）财务状况变化信号12（四）客户履约能力变化信号13（五）非财务信息提示14（六）与客户品质有关的信号15（七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息15（八）客户在银行账户变化的信号15四、逾期处理16（一）电话催收16（二）现场确认16第五章 贷后风险预警管理16一、风险预警责任划分17 二、风险预警违规处罚20第六章 完 结21第一章受理一、申请受理 融资方向公司申请融资时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合融资条件的，发给其融资申请表。企业应按融资申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时按照融资业务资料清单准备相关材料。（一）客户需要提交的基本材料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；公司简介、验资报告、公司章程； 法人代表身份证、征信授权委托书； 申请融资的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本； 借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金 流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单； 贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债 情况表等； 其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫 生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。（二） 企业所提供的复印件要加盖公章，项目经理必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印 件与原件一致”的印章并签名确认。 项目可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。二、尽职调查 调查环节包括项目初审和项目综合分析。 项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。 初审结束后，经过项目总监的授权和审批流程，出具初审意见. 调查环节应注意以下四个方面的内容： 资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。（一）资料审核资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取； 对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步 实地调查的重点；（二）实地调查项目通过风控部评审后，确定可以可以承做的，可以进行实地调查。 1、风控中心确定一名风控经理、法务经理与项目经理同时进行实地调查， 申请金额超出分公司授权范围，公司主管业务的业务负责人、法务经理和风控经 理必须参加实地调查；2、实地调查前， 要列出调查提纲， 明确调查目标以保证调查的质量和效率； 3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产 经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核 实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；（三）综合分析1、综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判 断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成尽调报告。综合分析的要点 包括： 分析、判断融资申请人的主体资格、还款意愿；分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场 竞争能力等； 分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务 状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产 生足够的现金流来偿还借款； （四）尽调报告 尽调报告应包括但不限于以下主要内容，并填写立项申请表（附后） 1、融资方的背景情况； 2、项目的基本情况； 3、产品销售及市场预测分析；4、财务状况及偿债能力分析；5、借款用途计划及还款来源；6、银行负债及或有负债情况；7、抵押担保措施；8、综合分析风险程度；9、其他需要说明的问题； 10、尽调结论。第二章审批 一、借款项目审批流程 （一）借款业务审批流程项目经理项目总监审核风控专员风控 经理项目风控评审委员会评审融资方面签借款合同落实借款条件合规部审核放款贷后管理按时还款直至结清； （二）风控部对项目的可行性进行审核，合规部对项目的合规性进行审核，审 查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权； （三）合规部对项目本身及合同文本的合法性进行审查； （四）内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。 二、项目风控评审委员会（评审会）（一）评审会即项目风控评审委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；（二）评审会组成： 主要包括项目经理、项目总监、运营总监、合规部经理、产品部经理、风控 部经理、风控总监、总裁、董事会成员及董事长等。 （三）评审会召集程序： 1、评审会召开前一天，风控部将会议内容、会议地点、会议时间等通知 参加会议人员；2、项目部必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发 至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；3、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集 人（风控部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分 之二的，则会议改期进行。风控部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员； 4、项目经理报告项目调查情况，风控经理报告风险调查评估情况； 5、与会评审会人员质询，项目经理、项目总监与风控经理答疑； 6、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分 析并提出具体评审意见； 7、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目风控评审委员会 评审意见表上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人 员同意视为项目评审通过，总裁、董事长享有一票否决权； 8、评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。三、复议 （一）复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主 管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足， 但资料齐全后尚可考虑审批的项目， 此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；（二）复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行 审批，并做好项目风控评审委员会评审意见表；（三）对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。（四）提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前 次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策 信息；（五）同一笔项目最多只能复议一次。第三章放款 放款环节包括签订合同、落实抵押措施、贷款放款审批、出具放款通知书。一、放款审批流程：项目经理申请项目部审批风控部审批合规部审核合同 总裁或董事长签字项目经理和合规经理落实抵押措施划款通知书申请 风控部审核财务部审核总裁或董事长审批同意放款。 二、签订合同 公司对合同的签订实行面签制，程序如下：（一）、合规部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括借款合同、抵押合同、 质押合同、担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由合规部 出具； （二）、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风控经理必须同时在现场面签； （三）、若融资主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风控经理 应立即向风控总监汇报，并经合规部审核通过后，方能进行变动；（四）、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经合规 部进行合法性审核，加盖法律审核印章。 三、落实担保措施 （一）对于提供担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵 押或质押，或提供认可的第三方信用担保作担保，担保金额应大于借款金额，原 则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种担保措施。不允许 有纯信用风险敞口；（二）担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经 理与风控部共同跟进办理。 业务量较大时， 风控部可指派专人进行集中办理登记、 公证等事宜；（三）担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；（四）如最终经风控部确认担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方 案，重新报批； （五）抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；（六）借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证。（七）担保措施的具体要求： 1、抵押对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押担保 的具体要求有： A、持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署 授权委托书并办理公证。担保金额为评估净值的 100%； B、不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本 房屋所有权证的房地产等） 、 土地、 农村集体土地、 宅基地等房地产， 仅作参考； C、以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备， 购置发票齐全， 设备成新率在 70%以上， 担保金额为评估净值的 30%50%， 项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；D、以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在 70%以上，营运用途的使 用期在三年以内， 担保金额为评估净值的 30%50%， 项目经理按有关规定在 车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；E、以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在 70%以上，担 保金额为评估净值的 30%50%， 项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手 续，并办理授权委托公证； F、对于符合抵押担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法 律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期 限为担保期限加上六个月延长期之和； G.承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动 产不得以抵押方式作为反担保措施。 质押 A、对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托 专业监管公司监管的形式， 担保额不超过质物评估净值的 50%， 其价值可由公司 聘请第三方专业人士评估确定； B、应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。 必须由融资方、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三 方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应 对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还； C、股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内 的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通 过参股的方式实现其质押权益； D、上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益； E、特殊情况须经投委会同意； 出现以下情况之一的不得采取质押作为担保措施： （A）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点； （B）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管； （C）难以在质押期间内完好保存； （D）质押物及其凭证难以辨认真伪； （E）质押物难以准确的以货币衡量其价值； （F）其他信息不对称因素。 第四章贷后管理 一、首贷检查信贷资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、融资方提款时间，合理安排首次贷后检查时间。二、日常贷后检查融资方日常生产经营是否正常，融资方销售网络，资金管理方式等信息，融资方现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合融资方回访、需求挖潜、产品 营销、融资方转介绍等工作一并开展。 3、 预警信号（一）客户管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、主要业务频繁变化；4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；5.核心盈利业务削弱和偏离；6.以往的合作伙伴不再与其合作；7.不遵守授信承诺；8.管理层能力不足或构成缺乏代表性；9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。（二）业务运营环境变化的信号1.存货异常变化：2.工厂维护或设备管理落后；3.主要业务发生变动；4.缺乏操作控制、程序、质量控制等；5.主要产品线上的供货商或客户流失；6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。（三）财务状况变化信号1.付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；2.申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证；4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；5.客户财务比率指标恶化，包括：（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。6.应收、应付项目发生异常变化；7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额；8.定期存款余额减少：9.授信需求增加，短期债务超常增加；10.客户自身的配套资金不到位或不充足；11.其他银行提高对同一客户的利率；12.客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；13.银行无法控制抵押品和质押权；14.客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；15.客户或有负债大幅增加；16.客户关联交易增多。（四）客户履约能力变化信号1.客户现金流出现问题；2.客户产品或服务的市场需求下降；3.客户还款记录不正常或未按合同还款；4.客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；5.客户弄虚作假；6.客户主要业务或经营环境的重大变动。（五）非财务信息提示1客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等；2客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况；3客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况:4客户业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单；6.客户近一年的设备运转和开工率；主要生产设备的技术水平；7.客户成品仓库的入库、出库情况；8.客户的纳税情况；9.客户的资产、职工人数、收入情况；10.客户近一年的现金流情况；11.客户主要供应商和销售商情况；（六）与客户品质有关的信号1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件；3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；5.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；6.客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道:7.客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员；9.客户卷入法律纠纷；10.客户有破产和解或破产重整经历。（七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3.被公众媒体披露的其他不端行为；4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。（八）客户在银行账户变化的信号1.客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；2.对授信的长期占用；3.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；4.短期授信和长期授信错配；5.经常接到供货商查询核实存款情况的电话；6.突然出现大额资金向新交易四、逾期处理（一）电话催收在沟通中通过盘问及他的回答，确认是否故意拖赖。 （二）现场确认对经营场所再次拜访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿找到弱点：在催收前我们要查看融资方的档案资料,通过与融资方的接触,找出融资方的弱点,进而促使融资方按时还款。 1、无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务； 2、本着解决问题的态度，找到融资方不能按期还款的原因，并商讨一个 解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点； 3、贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿的人施加压力，督促早日还款； 4、对于有还款能力无还款意愿的，告知逾期会上征信报告，以后在任何机构都无法融资； 5、向法院申请支付令，支付令生效后可冻结融资方日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全。第五章 贷后风险预警管理贷后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享第一时间预报风险明确责任防止风险蔓延。一、风险预警责任划分（一）责任人确认项目经理为第一责任人、项目总监负责人为第二责任人、财务部经理、风控总监为第三责任人、公司总裁为第四责任人。 1、项目经理： 融资方出现风险信号时， 业务主办应在第一时间上报风控部；2、项目总监：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由项目总监确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电 话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告； 3、财务部、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险 信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信 息负责向上级汇报并提请及时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应按照风控部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相 关措施，同时风控部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进 行稽核检查。 （二）风险预警处置方式1、预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况： （1）寻找风险信息源；（2）对风险预警信息进行分析和判断；（3）采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。 2、风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风控部提出风险预警意见书 报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件。 3、关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风 险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件。 4、风险程度明显或存在道德风险隐患，由风控部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务风控部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施： （1）加强对融资方财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； （2）帮助融资方改善经营管理或财务管理；（3）要求融资方提出更详细的还款计划及相关应急预案； （4）加强对贷款抵押物的监控和管理； （5）完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； （6）进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； （7）列入关注对象，调整保后管理的融资方类别加大检查频度； （8）收回到期贷款后不再办理继续担保； （9）提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款； （10） 加强贷款催收， 依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵 （质） 押物，或与融资方协商以资抵贷； （11）介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；（12）与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；（13）依法提起诉讼；（14）提请法院宣告其破产还债； （15）其他有助于风险控制的措施。5、风险预警方法针对不同还款方式的融资方，各部门采取不同化解风险的办法：（1）每月还款的融资方 对有逾期记录的融资方单独建账，台账中应明确融资方逾期具体情况。融资 方所有联系方式、担保措施、信用担保人联系方式。（2）项目经理应于每月的 25 日到各经办行打印每月等额还款融资方还款明细， 做到第一时间掌握融资方逾期情况。 （3）逾期期限未超过一个月发现融资方逾期，项目经理应打电话通知融资方同时通知业项目经理，综合 支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极将催收情况及时上报给风控部。项目经理如在规定时间内融资方仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务 主办应协同综合管理员走访融资方，了解融资方生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提交融资方联系方式、所能找到融资方的住所、担保措施方案、信用担保人联系方式。如项目经理在七个工作日内融资方仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至风控部，风控部不仅要电话催收同时应走访融资方了解情况，认真督促并根据融资方情况提出处理意见。 （4）融资方逾期期限未超过二个月 如果融资方已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合风控专员催 收逾期款项，应向风控部提交融资方逾期原因、融资方将如何归还该笔贷款等。 如催款一周融资方仍未归还逾期款，项目经理回项目部继续