信用卡分期付款防“三免”陷阱.doc

汽车消费和装修贷款手续费优惠较多，但普通耐用消费品并不是真正“免息”每次逢年过节的消费旺季，“零首付、零利息”这样的诱人字眼就会频频出现在商场广告、信用卡账单、购物海报等多种宣传渠道上，吸引信用卡持卡人进行分期付款消费。对于需要一次性购买大宗耐用消费品、手头流动性却不够宽裕的消费者而言，信用卡分期付款简便且一举两得，但消费者在享受免息的同时却需留意，银行标榜的“零首付”与“免息”并非等同于零成本。如果借贷分期的期限拉得过长，消费者在不知不觉中缴纳给银行的手续费可能会赶上省去的利息。一些商家为促销推出“零利息、零手续费”的活动，仔细研究下记者发现，其中限制较为苛刻，口惠实不至之外，消费者还可能会误踩陷阱。高手续费抹平免息优惠读者龚先生告诉记者，他在“十一”黄金周里购买了一款价值近2万元的进口按摩椅，并办理了信用卡分期支付的还款方式，共分24期，按照免息的规则计算，每月需还款800元左右，他当日的消费将在本月28日还款时缴纳第一期费用。但在10月10日账单日当天，龚先生一查询发现，实际还款额为920元左右。致电银行后，客服人员告知：“这是分期付款消费的手续费，金额为每月收取消费总额的0.6%。”理财一周报记者算了一笔账，24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%2420000=2880元，基本相当于按照14.4%的年利率收取利息，几乎要追赶上信用卡本身18%的高额年息。由于手续费是按照消费总额的一定比例计算的，未还清之前都是收取等额的手续费，这意味着如果想每月还更少的钱，把贷款期限再拉长，则要缴纳更多的手续费。对于信用卡持有人来说，虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解，目前银行收取手续费有两种方式，一种是按月分摊收取，比如农行(601288)、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，比如工行、中行、招行等，但有时也可“通融”这部分银行为了缓解手续费的支出压力，纷纷放宽了对一些个别消费项目的手续费分摊规定，如果期限较长，如24个月或是36个月，则可以按月分摊缴纳。信用卡分期付款的手续费费率标准一般为月息0.6%，但各家银行略有高低，并且分期期数越少，费率越低。此前市面上信用卡分期付款手续费较优惠的有工行等，今年7月份建行全力介入，推出了12期3%、24期6%、36期9%的手续费率。据不完全统计，分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手续费最高的是华夏银行(12.99,0.00,0.00%)8.4%，最低的是光大银行6%；而分24期手续费最高的则是广发银行21.6%。和选择房贷期限类似，持卡人需要在流动性充裕和尽可能压低还款总利息之间谨慎权衡，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。商户推“零手续费”限制多虽然在普通耐用消费品的分期付款上消费者并不能捞到真正的“免息”，但在某些特定的消费品上，确实有一些“免费午餐”可以享用。不过，记者注意到，这种“免费午餐”主要是商户和信用卡中心合作，为了在消费高峰期吸引更多客户而实施的一种短期让利行为，限制相对较多，比如，有些商户选择在限定的优惠期一过就恢复征收手续费，而优惠期往往是一个节假日，期限较短；有些商户则是以捆绑销售的形式，仅免去两项消费的其中一项手续费，另一项仍按标准费率收取。以分期消费购车为例，随着市场竞争的日益激烈，银行不得不在手续费上让利吸引更多客户，银行对于指定的车型在优惠期内免收手续费的活动也越来越多。但零手续费的代价往往是首付比例需提高比如招行信用卡中心推出的东风本田思域利息车型，分期额度同样在3万-20万元，铂睿车型如果贷款期为12个月则可享受免息及零手续费的优惠，但首付比例提高至50%；相比之下，另一款车型思域如果贷款期为12个月，虽然需收取总价2.5%的手续费，但首付比例仅需30%。再以同品牌另一款车型CR-V为例，在同等贷款金额条件下，如果贷款期为12个月需收取5%的手续费，但可以分摊到每月缴纳，而购买思域的2.5%手续费则需一次性缴纳，不能分摊，消费者需要在流动性和利息总额上做权衡。除了汽车消费之外，装修贷款也是信用卡分期业务中手续费优惠较多的一项业务。以招行和多家装饰建材公司合作推出的分期业务来看，虽然在家装业务上6期、12期都可享受利息和手续费的“双免”，但记者了解到，这些机构的家装协议往往与建材购买协议是绑定的，这些公司的项目需收取6期1.5%3%、12期2.5%4.25%、24期5.5%8.5%的手续费，贷款成本并不低。相比其他耐用消费品和装修、教育等大笔个人贷款开销，购买汽车采取信用卡分期有一定的竞争优势。和目前市场上36期的信用卡汽车分期付款手续费率9%以上的平均水平相比，消费者仍能找到一些划算的买卖，比如农行近期试点推出的指定东风汽车(5.94,0.09,1.54%)分期付款业务，12期手续费为零，24期手续费率为3.5%，36期手续费率仅为5.5%，而农行的信用卡汽车分期付款一般业务主要分为6期、12期、24期，对应的基础手续费率分别为2.1%、3.9%、7.5%，相比之下，招行上述3款分期业务36期最低手续费率也达到7.5%的水平。分期邮购价或包含手续费除了商场的分期付款购物之外，各银行信用卡中心还热衷于推出分期邮购的产品。记者比较了几家信用卡中心的分期邮购商品，发现部分商品价格有可能略高于市场价，缘于其手续费已经包含在价格中。而一些名义上的特惠商品，记者通过计算价格发现，它们往往是“零手续费”的受益者。比如刷招行卡购买DELL电脑，除了可免12期3.5%的手续费之外，个别型号还可免24期高达6.5%的手续费。一位资深银行卡研究人士10月12日对理财一周报记者表示：“在目前信贷规模整体较紧的情况下，个人消费贷款和普通的汽车贷款等发放都有所收紧，巧用信用卡分期业务可以放大资金使用效率。同时，随着手续费的降低，部分消费领